Luận văn Thạc sĩ Một số giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex CN Hà Nội

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐIỆN LỰC PHAN THỊ THU HIỀN MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX-CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số : 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Ngọc Sơn HÀ NỘI, NĂM 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sĩ “Một số giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Hà Nội” cơng trình nghiên cứu độc lập tác giả thực hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn Luận văn chưa đuợc cơng bố cơng trình nghiên cứu Các số liệu, nội dung trình bày luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, hợp lệ đảm bảo tuân thủ quy định bảo vệ quyền hữu trí tuệ Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm toàn nội dung luận văn thạc sĩ Tác giả Phan Thị Thu Hiền LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nỗ lực, cố gắng thân, tácgiả nhận giúp đỡ nhiều tập thể, cá nhân trường Tác giả xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới Thầy giáo hướng dẫn PGS TS Nguyễn Ngọc Sơn ln tận tình hướng dẫn, động viên giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn đến thầy, Trường Đại học Điện lực, tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả trình học tập, nghiên cứu Trong trình thực đề tài, tác giả cịn nhận giúp đỡ nhiệt tình anh chị cán nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex- Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ tác giả có thông tin, số liệu để viết Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến bạn bè lớp giúp đỡ trình nghiên cứu hồn thành luận văn Trân trọng ! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 KHÁI QUÁT NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm cho vay Error! Bookmark not defined 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.3 Nguyên tắc cho vay 1.1.4 Điều kiện vay vốn 1.1.5 Thời hạn cho vay 10 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Quan niệm hoạt động cho vay KHCN 12 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.3 Một số tiêu đánh giá mức độ mở rộng hoạt động cho vay KHCN 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay KHCN NHTM 18 1.3 Ý NGHĨA CỦA VIỆC TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 Đối với kinh tế - xã hội 23 1.3.2 Đối với Ngân hàng Thương mại 23 1.3.3 Đối với khách hàng cá nhân 24 TIỂU KẾT CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH HÀ NỘI Error! Bookmark not defined 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NH TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH HÀ NỘI .Error! Bookmark not defined 2.1.1 Sự hình thành phát triển Error! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, quản lý Pgbank - Hà NộiError! Bookmark not defined 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Pgbank - Hà NộiError! Bookmark not defined 2.2 THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NH TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX- CHI NHÁNH HÀ NỘI Error! Bookmark not defined 2.2.1 Dư nợ sản phẩm cho vay chủ yếu khách hàng cá nhân Error! Bookmark not defined 2.2.2 Tình hình lãi suất cho vay Error! Bookmark not defined 2.2.3 Nợ hạn, nợ xấu cho vay KHCN Error! Bookmark not defined 2.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN Error! Bookmark not defined 2.2.5 Tính đa dạng sản phẩm cho vay KHCN Error! Bookmark not defined 2.2.6 Đánh giá hài lòng khách hàng Error! Bookmark not defined 2.2.7 Sự tuân thủ quy định hoạt động cho vay ngân hàng Error! Bookmark not defined 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NH TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX-CN HÀ NỘIError! Bookmark not defined 2.3.1 Kết đạt Error! Bookmark not defined 2.3.2 Tồn Error! Bookmark not defined 2.3.3 Nguyên nhân Error! Bookmark not defined TIỂU KẾT CHƯƠNG 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX – CHI NHÁNH HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2025 Error! Bookmark not defined 3.1.1 Mục tiêu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2025Error! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân giai đoạn 2025 Error! Bookmark not defined 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX – CHI NHÁNH HÀ NỘI Error! Bookmark not defined 3.2.1 Cải tiến quy trình, sách cho vay KHCNError! Bookmark not defined 3.2.2 Đa dạng hóa phát triển sản phẩm tín dụngError! Bookmark not defined 3.2.3 Thực liên kết cho vay Error! Bookmark not defined 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing Error! Bookmark not defined 3.2.5 Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 63 3.2.7 Tăng cường ứng dụng đổi công nghệ hoạt động ngân hàng 66 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 67 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ ban ngành 67 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 67 TIỂU KẾT CHƯƠNG 69 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa ATM Máy rút tiền tự động ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (Asia Commercial Joint Stock Bank) AUD Đồng Đô la Úc BSMS Dịch vụ thông tin tài khoản tự động CNTT Công nghệ thông tin CBCNV Cán cơng nhân viên ĐCTC Định chế tài DVNH Dịch vụ ngân hàng DVBL Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10 EUR Đồng tiền chung Châu Âu 11 JPY Đồng Yên Nhật 12 IBPS Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng 13 GBP Đồng Bảng Anh 14 GDP Tổng sản phẩm quốc nội 15 HDK Đồng Đô la Hồng Kông 16 NHTM Ngân hàng thương mại 17 NHNN Ngân hàng Nhà nước 18 NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 19 NH TMNN Ngân hàng thương mại nhà nước 20 NHBL Ngân hàng bán lẻ 21 POS Thiết bị toán thẻ 22 PG Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex 23 SPDV Sản phẩm dịch vụ 24 TCTD Tổ chức tín dụng 25 USD Đồng Đơ la Mỹ 26 VNĐ Đồng Việt Nam 27 WTO Tổ chức thương mại giới 28 WB Ngân hàng Thế giới (World Bank) 29 WU Chi trả kiều hối (Western Union) DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Pgbank- CN HN giai đoạn 2019-2021 SƠ ĐỒ Error! Bookmark not defined Bảng 2.2: Tình hình dư nợ Pgbank – CN HN giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.3: Khả tốn giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.4: Tình hình nguồn vốn huy động giai đoạn 2019-2021 Error! Bookmark not defined Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2019- 2021 Error! Bookmark not defined Bảng 2.6: Nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế giai đoạn 2019- 2021 Error! Bookmark not defined Bảng 2.7: Tỷ trọng dý nợ cho vay giai đoạn 2019-2021Error! Bookmark not defined Bảng 2.8: Tình hình dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2019 - 2021 Error! Bookmark not defined Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng theo cấu thời gian giai đoạn 2019 - 2021 Error! Bookmark not defined Bảng 2.10: Chất lượng dư nợ tín dụng giai đoạn 2019 - 2021 Error! Bookmark not defined Bảng 2.11: Tình hình phát hành toán thẻ ATM Chi nhánh HàNội từ giai đoạn 2019 - 2021 Error! Bookmark not defined MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hội nhập kinh tế quốc tế, hội nhập lĩnh vực ngân hàng xu tất yếu tiến trình phát triển kinh tế giới.Chính điều tạo phát triển mở rộng không ngừng ngân hàng nay.Đây thách thức lớn ngân hàng tham gia thị trường phải đối đầu Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt này, buộc ngân hàng phải tìm hướng mới, đưa dịch vụ, sản phẩm thu hút khách hàng Trong năm gần đây, áp lực cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin, NHTM Việt Nam bắt đầu quan tâm đẩy mạnh đại hóa, ứng dụng tiến khoa học cơng nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ Nhiều ngân hàng đầu tư mạnh cho công nghệ để tạo lập sở hạ tầng cần thiết cho phát triển dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, chủ động đối mặt với thách thức tiến trình hội nhập Việt Nam với dân số khoảng gần 100 triệu người mức thu nhập ngày tăng thị trường đầy tiềm NHTM, thị trường phát triển mạnh tương lai tốc độ tăng thu nhập tăng trưởng loại hình doanh nghiệp Các NHTM có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa Khi chuyển sang bán lẻ, ngân hàng có thị trường lớn hơn, tiềm phát triển tăng lên có khả phân tán rủi ro kinh doanh Các khách hàng có xu hướng tiếp cận với nhiều ngân hàng chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng có mức giá rẻ, đòi hỏi ngân hàng phải cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cho khách hàng, giảm thiểu chi phí đổi cơng nghệ nhằm tăng cường lực cạnh tranh Cạnh tranh NHTM ngày gay gắt, đô thị loại loại 2, nơi tập trung khách hàng có tiềm tài lớn mật độ ngân hàng tăng mạnh Hệ thống NHTM Việt Nam có thuận lợi mạng lưới hoạt động ngày nhân rộng, lượng khách hàng tiềm thị phần đầu tư ngày gia tăng nhiều tồn tại, đặc biệt mặt tín dụng tiềm lực vốn cịn yếu, cơng nghệ tổ chức ngân hàng lạc hậu, lực quản trị rủi ro yếu, tỷ lệ nợ hạn mức cao, thiếu đội ngũ cán ngân hàng có khả phân tích tài chun nghiệp Thực tế đặt yêu cầu cấp thiết cần phải mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam để đáp ứng yêu cầu hội nhập tài quốc tế Trong đó, mở rộng hoạt động cho vay cá nhân tất yếu khách quan Như biết, điều kiện với mức sống cao trước dẫn đến nhu cầu sinh hoạt tăng Do vậy, nhiều cá nhân muốn: mở rộng sản xuất kinh doanh, mua nhà, ô tô, mua sắm đồ dùng sinh hoạt v.v… để tiện cho việc lại, kinh doanh sử dụng mục, doanh nghiệp bán hàng hóa dịch vụ, cịn khách hàng mua hàng hóa dịch vụ chưa đủ tiền tốn Hình thức cho vay xem cầu nối nhà sản xuất với người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng toàn xã hội vai trò ngân hàng phát huy 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng, Pgbank- CN Hà Nội cần coi trọng hoạt động marketing thơng qua nhiều hình thức tun truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác khách hàng hữu khách hàng tiềm Để phát huy hiệu vai trị hoạt động Marketing Pgbank- CN Hà Nội cần đưa định hướng cụ thể cho hoạt động phận Dịch vụ Marketing Trước mắt, Pgbank- CN Hà Nội cần tách riêng phận Marketing phận Dịch vụ Phòng Dịch vụ Marketing Theo đó, ngân hàng cần xếp cấu lại nhân cho hai phận này, đồng thời quy định rõ trách nhiệm công việc cụ thể phận Hiện tại, ngân hàng để phận Marketing nằm Phòng Dịch vụ Marketing có điều kiện thiết phải thành lập phòng marketing riêng biệt để phận marketing phát huy vai trị việc cầu nối ngân hàng với thị trường, có khả tạo vị cạnh tranh cho ngân hàng Hoạt động hiệu marketing Pgbank- CN Hà Nội cần thực tốt nhiệm vụ sau: - Thứ nhất, xác định rõ đối tượng khách hàng mục tiêu để từ đưa sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu khách hàng giúp ngân hàng việc tiến hành định giá cách xác sản phẩm ứng với phân khúc thị trường mà chúng mang đến với người sử dụng, kênh phân phối sản phẩm hình thức quảng cáo bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu cho đạt hiệu cao - Thứ hai, trọng đến việc tìm hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng khách hàng muốn lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu, dễ sử dụng có nhiều tiện ích kèm Bộ phận Marketing thực nghiên cứu độc lập thông qua tổ chức nghiên cứu thị trường khác để có đánh giá khách quan nhu cầu khách hàng Việc tìm hiểu kĩ nhu cầu khách hàng hội để ngân hàng tối ưu hóa sản phẩm mình, tăng cường việc bán kèm, bán chéo sản phẩm - Thứ ba, lập kế hoạch Marketing cụ thể mà ngân hàng cần hướng tới Việc lập kế hoạch marketing không giúp ngân hàng chủ động với thay đổi thị trường mà sở để đánh giá hiệu hoạt động marketing sau - Thứ tư, có đầu tư tài người marketing trình kết việc đầu tư cho Marketing mang lại lớn So với ngân hàng thương mại khác (bao gồm ngân hàng thương mại nước ngoài) đầu tư tài chính, người cho hoạt động marketing Pgbank- CN Hà Nội cịn hạn chế Chính vậy, thực tế, kết mang lại nhiều chưa đạt kỳ vọng đề ngân hàng - Thứ năm, ngân hàng cần đưa phương pháp để đánh giá, đo lường hiệu hoạt động marketing Điều không giúp ngân hàng mạnh dạn đưa chiến dịch Marketing hiệu tương lai mà giúp ngân hàng loại bỏ hoạt động marketing không phù hợp, không mang lại hiệu 3.2.5 Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Việc nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng tạo sở vững cho ngân hàng việc phát triển hoạt động cho vay an toàn hiệu quả, theo giải pháp đề xuất sau:  Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trước cho vay Thẩm định trước cho vay khâu quan trọng giúp ngân hàng đưa định cho vay cách xác nhất, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững Tùy thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, loại khách hàng mục đích vay vốn cụ thể, cán tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định tín dụng phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc, vấn đề mấu chốt, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài, từ nâng cao chất lượng hiệu cơng tác thẩm định tín dụng Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trước cho vay, Pgbank – CN Hà Nội cần tách phận tín dụng thành hai phận riêng biệt: Bộ phận quan hệ khách hàng phận thẩm định tín dụng Trong đó: + Bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ xin vay, hướng dẫn thủ tục, kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn, giúp khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn; hướng dẫn thủ tục giải ngân cho khách hàng, chuyển hồ sơ vay vốn khách hàng phận kế toán để thực việc giải ngân; thực giám sát khoản vay sau cho vay; theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi khách hàng Định kỳ, hợp đồng tín dụng kỳ hạn trả nợ thỏa thuận hợp đồng, phận quan hệ khách hàng lập bảng theo dõi thu hồi nợ để tiện việc nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi, gửi báo cáo nợ đến hạn cho khách hàng văn + Bộ phận thẩm định tín dụng có nhiệm vụ thẩm định nội dung: thẩm định lực pháp luật dân sự, thẩm định lực hành vi dân theo quy định pháp luật, thẩm định mục đích vay vốn, thẩm định khả tài khách hàng, thẩm định tính khả thi có hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ; thẩm định bảo đảm tiền vay; đánh giá tình hình khách hàng quan hệ với ngân hàng lợi ích ngân hàng hưởng tất khoản vay Trên sở nội dung thẩm định, cán thẩm định lập báo cáo thẩm định đánh giá, phân tích rõ việc đáp ứng điều kiện vay vốn, hiệu dự án/phương án vay vốn, mức độ rủi ro đề xuất cho vay hay không cho vay, biện pháp đảm bảo tiền vay nội dung liên quan khác Khi phương án vay duyệt, hồ sơ vay vốn chuyển phận quan hệ khách hàng để hướng dẫn khách hàng làm thủ tục giải ngân  Tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Việc tăng cường giám sát khoản vay khách hàng giúp ngân hàng phát dấu hiệu cảnh báo sớm, để từ có hành động giải pháp khắc phục kịp thời Thực giải ngân theo định cấp tín dụng, hạn chế giải ngân tiền mặt để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng Thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay: + Cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng + Cần nghiêm túc thực kiểm tra sử dụng vốn thực tế, tránh trình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực kiểm tra giấy tờ + Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để chủ động xử lý rủi ro có nguy xảy + Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay Tổ chức đoàn kiểm tra chéo để đảm bảo tính khách quan kiểm tra, thành lập phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho vay lớn  Chú trọng cơng tác thu hồi nợ - Nhằm phát cảnh báo sớm khoản nợ có vấn đề xem xét kiến nghị với NHNo &PTNT Việt Nam sửa đổi các quy định, quy trình xử lý khoản nợ có nguy chuyển thành nợ hạn, nợ xấu nhằm hạn chế đến mức thấp tổn thất xảy rủi ro - Thực quy định, quy trình chuẩn hố cơng việc xử lý nợ hạn, nợ xấu; xem xét quy định, quy trình chuyển khoản nợ xấu sang cho công ty quản lý khai thác xử lý nợ xấu dạng th dịch vụ địi nợ có chế mua bán nợ bên bán nợ cho bên thứ ba nhằm nhanh chóng thu hồi vốn, giảm nợ xấu, nợ hạn hạn chế thấp tổn thất; - Thực việc phân cấp, ủy quyền cho Trưởng đơn vị kinh doanh định áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay, việc định xử lý tài sản chấp, cầm cố khởi kiện - Tăng cường phân công giao trách nhiệm cụ thể cho cán tín dụng việc xử lý thu hồi nợ xử lý rủi ro được, tiếp tục sử dụng kết thu hồi nợ làm trả lương xếp loại thi đua cho nhân viên  Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải thực định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm Phạm vi kiểm tra phải thực Hội sở phịng giao dịch trực thuộc Tăng cường cán tín dụng có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm tra kiểm sốt nội Đồng thời địi hỏi cán kiểm tra nội phải có kiến thức định ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng, kiến thức pháp luật, tin học, ngoại ngữ đồng thời nắm kiến thức chuyên mơn kiểm tốn Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Việc tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội giúp Pgbank – CN HN phát hiện, ngăn ngừa sai sót q trình thực nghiệp vụ hạn chế rủi ro đạo đức cán tín dụng gây 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên yếu tố quan trọng định phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Do đó, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển Pgbank – CN HN Để làm điều này, Pgbank – CN HN cần phải tập trung phương diện sau: Xây dựng mô ̣t quy trình tuyển dụng nhân viên khoa ho ̣c, chính xác và hợp lý nhằ m tuyển dụng những nhân viên có trình đô ̣ và phù hợp với u cầ u cơng viê ̣c, hạn chế tình trạng thiếu nhân không giải hết việc thừa nhân gây lãng phí Đinh ̣ kỳ tổ chức các khóa đào ta ̣o kỹ nghiê ̣p vụ chuyên môn cho đô ̣i ngũ cán bô ̣ nhân viên về khả thực hiê ̣n công viê ̣c với kỹ thuật công nghê ̣ hiê ̣n đa ̣i, khả ứng xử tiế p xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoa ̣ch cử các cán bô ̣ trẻ có lực đào ta ̣o chuyên sâu ở các lĩnh vực kinh doanh chủ chố t, các dich ̣ vụ mới nhằ m xây dựng ̣i ngũ chun gia giỏi, làm nịng cố t cho nguồn nhân lực tương lai Tổ chức các cuô ̣c thi về nghiê ̣p vụ chuyên môn, thể thao và các vấn đề xã hô ̣i khác Qua viê ̣c kiểm tra khả ứng xử của nhân viên, có thể mô ̣t mặt khen thưởng để khích lê ̣, mặt khác có thể rút những yế u kém hiê ̣n ta ̣i để có thể có biê ̣n pháp cải thiê ̣n kip̣ thời từ đó ngày càng nâng cao chất lượng phục vụ Đố i với nhân viên mới nhân viên cũ, cầ n làm cho ho ̣ hiểu rõ tầ m quan tro ̣ng của viê ̣c thường xuyên nghiên cứu, ho ̣c tập để cập nhật những kiế n thức về chuyên môn và những kiế n thức xã hô ̣i, gắ n lý luận với thực tiễn để có thể vận dụng mô ̣t cách linh hoa ̣t, sáng ta ̣o và có hiê ̣u quả Đổi mới phong cách giao dich, ̣ thể hiê ̣n sự văn minh lich ̣ sự của cán bô ̣ nhân viên đố i với khách hàng Nâng cao khả giao tiế p của cán bô ̣ giao dich ̣ ngân hàng tiế p xúc trực tiế p với khách hàng để góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp ngân hàng lịng khách hàng Đây phương thức quảng bá hình ảnh tốt nhất, với chi phí thấp cho ngân hàng mắt khách hàng, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong chun nghiệp, nhanh chóng, xác nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh cho ngân hàng Có chế khuyế n khích vật chất đố i với cán bô ̣ ngân hàng như: cầ n thiế t có chế đô ̣ lương, thưởng khác đố i với những nhiê ̣m vụ quan tro ̣ng khác để khuyế n khích sự làm viê ̣c của đô ̣i đô ̣i ngũ cán bô ̣ ngân hàng Nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật của cán bô ̣ và nhân viên ngân hàng Riêng phận tín dụng, để nâng cao chất lượng cán tín dụng, Pgbank – CN HN cần quan tâm tới số giải pháp sau: Tiếp tục chuẩn hố cán tín dụng quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn, chế độ thưởng phạt cán tín dụng Tiêu chuẩn cần xem xét cán tín dụng bao gồm: có có lĩnh kinh doanh vững vàng; có lĩnh trị vững vàng; có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo; có trình độ học vấn, lực chun mơn nghiệp vụ cao; có khả giao tiếp tốt với khách hàng; có lực điều tra thu thập, liên kết, xử lý tổng hợp thông tin…v.v Từ việc chuẩn hố cán tín dụng, ngân hàng cần phải phân loại cán tín dụng, kiên loại bỏ hay chuyển công tác cán không đủ tiêu chuẩn quy định Song song với việc chuẩn hoá cán tín dụng, ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo có tầm nhìn dài hạn Kế hoạch đào tạo tập trung vào số giải pháp sau: + Tăng cường hình thức đào tạo tập trung kết hợp với hình thức tập huấn chỗ nhằm giúp cán tín dụng nắm bắt nghiệp vụ định thời gian ngắn như: tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc cơng tác tín dụng, văn quy trình nghiệp vụ + Phối hợp với Trụ sở PGBank thường xuyên định kỳ tối thiểu năm lần tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, hiểu biết chế độ văn pháp luật, sách, quy trình nghiệp vụ có liên quan đến cơng tác tín dụng Trong q trình học tập, bồi dưỡng, gắn lý luận với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng cách đắn, sáng tạo, linh hoạt có hiệu trình thực nghiệp vụ + Tổ chức thi nghiệp vụ hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích cán tín dụng giỏi, có nhiều cống hiến Cử cán tham gia lớp tập huấn phòng chống rủi ro, lớp công nghệ thông tin để ứng dụng khoa học kỹ thuật vào cơng tác tín dụng + Có thể tổ chức lớp học ngân hàng để trao đổi kinh nghiệm nâng cao trình độ áp dụng sản phẩm tín dụng mới, nâng cao kỹ thẩm định, quản trị rủi ro, định giá TSĐB…v.v + Tổ chức cho cán tín dụng học hỏi thêm kiến thức đa ngành nông nghiệp, công nghiệp, thương mại, xây dựng, kỹ thuật… để trợ giúp cho công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn khách hàng Đồng thời, tạo điều kiện cho cnas tín dụng tự trang bị thêm hiểu biết tình hình kinh tế - xã hội, thị trường, ngoại ngữ, tin học , rèn luyện kĩ giao tiếp với khách hàng + Trong kế hoạch đào tạo cán bộ, Pgbank – CN HN cần ý đến hiệu chất lượng đào tạo, đào tạo phải phù hợp với cán nhằm mang lại hiệu thiết thực Chương trình đào tạo phải phù hợp với công việc nhiệm vụ giao, bố trí sử dụng hợp lý có hiệu cán tuỳ theo lực chun mơn trình độ người + Bên cạnh việc tăng cường trình độ chun mơn cho cán bộ, Pgbank – CN HN cần coi trọng việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất để cnas tín dụng có ý thức nâng cao tinh thần trách nhiệm, bảo vệ lợi ích chung đơn vị, đề cao lương tâm trách nhiệm người làm cơng tác tín dụng Ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn cán tín dụng bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời biến động từ phía khách hàng, sở giúp ngân hàng chủ động việc quản lý điều tiết hoạt động tín dụng + Ngân hàng cần ý đến mặt tư tưởng cnas tín dụng, cần tránh tối đa tâm lý chủ quan tin tưởng vào mối quan hệ khách hàng ngân hàng mà không thực tuân thủ trình tự, quy trình cho vay Trong việc xét duyệt cho vay, ngân hàng cần hướng dẫn cán tín dụng khơng nên chạy theo số lượng mà xem nhẹ chất lượng khoản vay + Tăng cường tính kỷ luật, kỷ cương cán tín dụng thơng qua việc chấp hành nghiêm túc chủ trương, đường lối, sách Đảng Nhà nước, Ngành, hệ thống PGBank Ngân hàng cần xử lý nghiêm khắc cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn ngân hàng 3.2.7 Tăng cường ứng dụng đổi công nghệ hoạt động ngân hàng Cơng nghệ giữ vị trí ngày quan trọng hoạt động ngân hàng, tảng để ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ nâng cao lực hoạt động kinh doanh khả cạnh tranh Trong hoạt động tín dụng việc sử dụng phần mềm quản lý khách hàng, quản lý nợ, tự động thông báo nhắc nợ đến hạn…đã giảm thiểu chi phí hoạt động tín dụng giúp khách hàng chủ động theo dõi khoản vay ngân hàng Hiện tại, Pgbank – CN HN chi nhánh đầu hệ thống PgBank việc triển khai ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin đại hoạt động ngân hàng Tuy nhiên so với NHTM khác địa bàn hệ thống cơng nghệ ngân hàng Pgbank khoảng cách định Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng cơng nghệ thơng tin, tăng cường tính bảo mật giảm tải việc làm thủ công cho đội ngũ cán hệ thống Pgbank cần quan tâm chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ ngân hàng đại từ bên ngồi nhằm nhanh chóng ứng dụng công nghệ tiên tiến theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm phát triển đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại trọng phát triển ngân hàng điện tử, giao dịch ngân hàng trực tuyến Internet Banking, SMS Banking để phục vụ khách hàng 24/24 lúc nơi, khách hàng không cần phải đến ngân hàng thực giao dịch nhằm gia tăng tiện ích đảm bảo tính bảo mật thơng tin cho khách hàng ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ ban ngành - Chính phủ cần trì sách ổn định kinh tế, trị, tạo mơi trường kinh doanh pháp lý thuận lợi, đồng chặt chẽ để tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển - Chính phủ NHNN cần nhanh chóng đưa giải pháp điều hành chế lãi suất tỷ giá linh hoạt phù hợp với điều kiện thị trường Từ tạo sở cần thiết để lập lại trật tự quan hệ khách hàng ngân hàng sở bình đẳng luật - Áp dụng chế tài xử phạt thật nghiêm sách cạnh tranh không lành mạnh kinh doanh ngân hàng vi phạm quy định chế điều hành Chính phủ NHNN, gây bất ổn thị trường tiền tệ gây lịng tin dân sách điều hành kinh tế Chính phủ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Điều hành CSTT thận trọng, hiệu quả, phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa, điều hành chặt chẽ tỷ giá thị trường ngoại hối, linh hoạt theo tín hiệu thị trường, bảo đảm giá trị đồng Việt Nam Thực giải pháp lãi suất, tín dụng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn, tiết kiệm chi phí, tiếp tục tập trung vốn cho lĩnh vực ưu tiên, dự án hiệu sử dụng nhiều lao động - NHNN cần khẩn trương hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khuôn khổ cho việc thực tốt luật NHNN, Luật TCTD…v.v đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phương thức, thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phương án, dự án khả thi vay vốn ngân hàng - NHNN nên tăng cường hoạt động tra, kiểm soát ngân hàng nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phòng ngừa tổn thất để tránh trường hợp ngân hàng lợi nhuận mà vi phạm pháp luật - Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung, tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh, gây hậu xấu cho hoạt động ngân hàng Đồng thời hiệp hội đại diện cho hệ thống NHTM có tiếng nói chung kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước - NHNN nên thường xuyên tổ chức khóa học buổi hội thảo để nghe đóng góp ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa để văn phù hợp với thực tế hoạt động NH Những thông tin liên quan đến hoạt động NHTM, khách hàng có quan hệ tín dụng cơng bố cơng khai, xác để TCTD khai thác Muốn vậy, NHNN cần quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thường xuyên Đồng thời định kỳ NHNN tiến hành đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng khách hàng có dư nợ cách khách quan Ngồi để đảm bảo nguồn thơng tin xác, cập nhật, CIC cần loại bỏ bớt phận trung gian - Khẩn trương xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro TCTD toàn hệ thống ngân hàng nhằm kịp thời phát xử lý trường hợp có nguy khả tốn, đảm bảo an tồn hệ thống Đồng thời hoàn thiện đề án tổng thể tra, giám sát rủi ro an toàn hệ thống thơng tin tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế điều kiện hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam TIỂU KẾT CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN Pgbank – CN HN trình bày chương với mặt đạt hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN Pgbank – CN HN thời gian tới Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN Pgbank – CN HN như: cải tiến quy trình, sách cho vay KHCN; đa dạng hóa sản phẩm tín dụng; thực liên kết cho vay; nâng cao hiệu hoạt động marketing, lực quản trị rủi ro tín dụng chất lượng nguồn nhân lực; đổi công nghệ ngân hàng… Các đề xuất hướng tới mục tiêu chung phát triển hoạt động cho vay KHCN Pgbank – CN HN, từ góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng, nâng cao vị cạnh tranh hệ thống ngân hàng KẾT LUẬN Hiện nay, xu toàn cầu, nhiều ngân hàng chuyển hướng phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ đa năng, cho vay KHCN hoạt động ngân hàng đặc biệt quan tâm thị trường tiềm Tuy nhiên, thực tế cho thấy phát triển hoạt động cho vay không đơn việc gia tăng quy mô cho vay mà phải gia tăng quy mô cho vay sở kiểm soát chặt chẽ khoản vay, đảm bảo tiêu chuẩn tín dụng chung Nếu khơng đảm bảo vấn đề này, việc mở rộng cho vay dẫn đến rủi ro lớn hơn, nợ xấu bùng phát sau thời kỳ mở rộng khoản vay gây tổn thất lớn cho ngân hàng Chính vậy, việc tìm giải pháp để phát triển hoạt động cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng đạt hiệu ln vấn đề NHTM đặc biệt quan tâm Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động cho vay KHCN Pgbank – CN HN, luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hóa vấn đề cho vay hoạt động cho vay KHCN NHTM, đặc điểm cho vay KHCN, tiêu chí định tính định lượng để đánh giá hiệu hoạt động cho vay KHCN, đồng thời khẳng định tính tất yếu hoạt động cho vay KHCN kinh tế, ngân hàng khách hàng Luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN Pgbank – CN HN giai đoạn 2019-2021 thông qua việc đánh giá tiêu chí định tính định lượng tính tốn phân tích số liệu cụ thể Từ thực tiễn hoạt động cho vay KHCN Pgbank – CN HN, luận văn kết đạt tồn tại, hạn chế cần khắc phục hoạt động cho vay KHCN Đồng thời đưa nguyên nhân hạn chế cần phải khắc phục để góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Trên sở nguyên nhân, tồn định hướng phát triển PGbank giai đoạn 2025, luận văn đưa nhóm giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay KHCN Pgbank – CN HN Luận văn đưa số kiến nghị quan hữu quan như, Chính phủ Bộ ban ngành, NHNN, PGBank nhằm tạo điều kiện thuận lợi mặt hành chính, pháp lý chế cho việc phát triển hoạt động cho vay KHCN Pgbank – CN HN nói riêng NHTM nói chung Tuy nhiên q trình thực luận văn, tác giả bị hạn chế thời gian nên tài liệu tham khảo chưa thu thập đủ hết chưa phân tích sâu thực trạng phản ánh việc phát triển hoạt động cho vay KHCN đặc biệt chưa nhược điểm sản phẩm cho vay KHCN áp dụng ngân hàng Tác giả luận văn mong nhận góp ý thầy cô giáo, nhà khoa học người quan tâm đến lĩnh vực để hoàn thiện vấn đề nghiên cứu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Benjamin Gomes Cassers (2005), Những chiến lược kinh doanh - Phươngpháp cạnh tranh giành chiến thắng, NXB Văn hố thơng tin, Hà Nội Tăng Văn Bền, Trương Đình Chiến (1998), Marketing quản trị kinhdoanh, NXB Thống kê, Hà Nội Trương Đình Chiến (2014), Quản trị Marketing, NXB Đại Học Kinh tếQuốc Dân, Hà Nội Trương Đình Chiến (2005), Quản trị thương hiệu hàng hố - lý thuyết vàthực tiễn, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Anh Cường, Nguyễn Kim Chi, Nguyễn Thị Lệ Huyền (2005), Tổ chứcvà quản lý tiếp thị - bán hàng, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại – NXB Chính trị QuốcGia, Hà Nội Trần Minh Đạo (2003), Marketing, NXB Thống kê, Hà Nội Bùi Văn Đông (2003), Chiến lược sách lược kinh doanh, NXB LaoĐộng Xã Hội, Hà Nội Tạ Thị Kim Dung (2016), “Nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam”, Luận án tiến sĩ kinh tế, Viện Chiến Lược Phát Triển, Hà Nội 10 Phạm Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Hà Nội 11 Nguyễn Thị Hiền (2007), “Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranhcủa hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng 12 Nguyễn Thị Thanh Huyền (2005), Marketing bản, NXB Trẻ, Hà Nội 13.Hội đồng Nhà nước (1990), Pháp lệnh số 38-LCT/HĐNN8 ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ngày 23/05/1990 13 Nguyễn Minh Kiều (2008), Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội 14 Vũ Trọng Lâm (2006), Nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, (sách chuyên khảo), NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 15 Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2020”, Kỷ yếu hội thảo khoa học, NXB Phương Đông,Hà Nội 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Thông tư số 17/2011/TT-NHNN ngày 18/08/2011 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Thông tư số 21/2019/TT-NHNN ngày 29/12/2019 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019,2020,2021), Tạp chí ngân hàng 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019,2020,2021), Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019,2020,2021), Tạp chí thị trường tài tiền tệ 22 Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex (2019-2021), Báo cáo thường niên, Hà Nội 23 Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex (2019-2021), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội 24 Nguyễn Thanh Phong (2011), Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh Ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập quốc tế 25 Philip Koler (2003), Những phương thức sáng tạo, chiến thắng khống chế thị trường, NXB Thành phố Hồ Chí Minh 26 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 27 Quốc hội (2011) Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam, số 46/2010/QH12 28 Quốc hội (2019), Luật Tổ chức tín dụng, số 17/2019/QH