Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện an biên tỉnh kiên giang

KHOA KINH TẾ VÕ TUẤN ĐẠT PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN TỈNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: D340201 THÁNG 10 NĂM 2020 KHOA KINH TẾ VÕ TUẤN ĐẠT MSSV: 2556508407 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN TỈNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: D340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ThS Đồng Cẫm Thanh Thư THÁNG 10 NĂM 2020 LỜI CẢM TẠ Để hồn thành Luận văn tốt nghiệp này, ngồi nỗ lực thân tơi cịn nhận nhiều giúp đỡ từ phía thầy cơ, gia đình, bạn bè chú, anh chị địa bàn nghiên cứu để tơi có kiến thức, kinh nghiệm quý báu động lực vượt qua khó khăn suốt q trình làm luận văn Trước hết, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô Đồng Cẩm Thanh Thư, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ để tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp cách tốt Bên cạnh đó, tơi xin gửi đến cô chú, anh chị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện An biên tỉnh Kiên giang lòng biết ơn sâu sắc, tạo điều kiện thuận lợi chia kinh nghiệm quý báu suốt thời gian thực tập Xin chân thành cảm ơn cha, mẹ quan tâm, nhắc nhở hỗ trợ Cha, mẹ ln nguồn động viên, nguồn động lực lớn thơi thúc hồn thành Luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Trường đại học Võ Trường Toản, đặc biệt quý thầy cô Khoa Kinh Tế nhiệt tình giảng dạy bảo tơi thời gian học trường Tôi xin chân thành cảm ơn tất người thân, bạn bè bên cạnh giúp đỡ, cổ vũ để tơi hồn thành Luận văn tốt nghiệp Một lần nữa, tơi xin chân thành cảm ơn kính chúc tất quý vị bạn nhiều niềm vui sức khỏe Hậu giang, ngày 03 tháng 12 năm 2020 Người thực i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn khác Hậu giang, ngày 03 tháng 12 năm 2020 Người thực ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN iv MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU …2 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phạm vi không gian 1.4.2 Phạm vi thời gian 1.4.3 Phạm vi nội dung 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU………………………………………………….2 1.5.1 Lược khảo tài liệu nước……………………………………………2 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÍ LUẬN 2.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 2.1.2 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng 2.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 2.1.4 Rủi ro tín dụng ngân hàng 2.1.5 Các tiêu phân tích hoạt động tín dụng 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT, QUÁ TRÌNH VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN TỈNH KIÊN GIANG 13 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN TỈNH KIÊN GIANG 13 3.1.1 Vị trí địa lý – tình hình kinh tế 13 3.1.2 Lịnh sử hình thành phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện an biên 13 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN TỈNH KIÊN GIANG 16 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 16 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 16 3.2.3 Nghiệp vụ ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện an biên 18 3.2.4 Chính sách tín dụng chung ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện an biên tỉnh kiên giang 18 3.2.5 Quy trình cho vay quản lý tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thôn chi nhánh huyện an biên 20 v 3.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN TỈNH KIÊN GIANG TỪ NĂM 2017 ĐẾN THÁNG NĂM 2020 23 3.3.1 Kết hoạt động kinh doanh từ 2017 – 2019 23 3.3.2 Kết hoạt động kinh doanh tháng đầu năm từ 2018 - 2020 25 3.3.3 Những thuận lợi khó khăn 25 3.4 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN TỈNH KIÊN GIANG 26 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN TỈNH KIÊN GIANG 28 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN 28 4.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện an biên tỉnh kiên giang từ 2017 - 2019 28 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện an biên tỉnh kiên giang 2018 - 2020 30 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN KIÊN GIANG 31 4.2.1 Tổng quan tình hình tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện an biên tỉnh kiên giang 31 4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng cuả ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện an biên tỉnh kiên giang 35 4.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN TỈNH KIÊN GIANG 56 4.3.1 Dư nợ vốn huy động 56 4.3.2 Hệ số thu nợ 57 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng 57 4.3.4 Nợ xấu tổng dư nợ 58 CHƯƠNG 5: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN TỈNH KIÊN GIANG 59 5.1 Đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng 59 5.1.1 Điểm mạnh 59 5.1.2 Điểm yếu 59 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 60 5.2.1 Đối với hoạt động huy động vốn 60 5.2.2 Đối với hoạt động cho vay 61 5.2.3 Đối với hoạt động thu đồi nợ 62 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64 6.1 KẾT LUẬN 64 6.2 KIẾN NGHỊ 64 vi 6.2.1 Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện an biên tỉnh kiên giang chi nhánh khác địa bàn tỉnh kiên giang … 64 6.2.2 Đối với quyền địa phương 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 vii DANH SÁCH BẢNG Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh năm 2017- 2019 Agribank chi nhánh huyện An Biên 23 Bảng 3.2: : Kết hoạt động kinh doanh qua tháng năm từ 2018 – 2020 Agribank chi nhánh huyện An Biên 25 Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn từ năm 2017 -2019 Agribank chi nhánh huyện An Biên 28 Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn tháng đầu năm 2018 – 2020 Agribank chi nhánh huyện An Biên 30 Bảng 4.3: Tình hình tín dụng chung từ 2017 -2019 Agribank chi nhánh huyện An Biên 31 Bảng 4.4: Tình tình tín dụng chung tháng đầu năm 2018 -2020 Agribank chi nhánh huyện An Biên 32 Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo thời hạn từ 2017 – 2019 Agribank chi nhánh huyện An Biên 35 Bảng 4.6: Doanh số cho vay theo thời hạn tháng đầu năm 2018 – 2020 chi nhánh Agribank huyện An Biên 35 Bảng 4.7: Doanh số cho vay theo đối tượng từ 2017 – 2019 Agribank chi nhánh huyện An Biên 37 Bảng 4.8: Doanh số cho vay theo đối tượng tháng đầu năm từ 2018 – 2020 Agribank chi nhánh huyện An Biên 37 Bảng 4.9: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế từ 2017 – 2019 Agribank chi nhánh huyện An Biên 39 Bảng 4.10: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế tháng đầu năm từ 2018 – 2020 Agribank chi nhánh huyện An Biên 39 Bảng 4.11: Doanh số thu nợ theo thời hạn từ 2017 – 2019 Agribank chi nhánh huyện An Biên 42 Bảng 4.12: Doanh số thu nợ theo thời hạn tháng đầu năm từ 2018 – 2020 Agribank chi nhánh huyện An Biên 42 Bảng 4.13: Doanh số thu nợ theo đối tượng từ 2017 – 2019 Agribank chi nhánh huyện An Biên 44 Bảng 4.14: Doanh số thu nợ theo đối tượng tháng đầu năm từ 2018 – 2020 Agribank chi nhánh huyện An Biên 44 Bảng 4.15: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế từ 2017 – 2019 Agribank chi nhánh huyện An Biên 46 Bảng 4.16: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế tháng đầu năm từ 2018 – 2020 Agribank chi nhánh huyện An Biên 46 Bảng 4.17: Dư nợ theo thời hạn từ 2017 – 2019 Agribank chi nhánh huyện An Biên 48 Bảng 4.18: Dư nợ theo thời hạn tháng đầu năm từ 2018 – 2020 Agribank chi nhánh huyện An Biên 48 Bảng 4.19: Dư nợ theo đối tượng từ 2017 – 2019 Agribank chi nhánh huyện An Biên 50 Bảng 4.20: Dư nợ theo đối tượng tháng đầu năm từ 2018 -2020 Agribank chi nhánh huyện An Biên 50 viii c) Dư nợ theo ngành kinh tế Bảng 4.21: Dư nợ theo ngành kinh tế từ năm 2017 – 2019 Agribank chi nhánh huyện An Biên Đơn vị tính : Triệu đồng Năm So sánh 2018/2017 Ngành 2017 2018 2019 2019/2018 Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%) Nông nghiệp 413.077 456.566 566.671 43.489 10,53 110.105 24,12 CN, Xây dựng 136.839 167.693 183.684 30.854 22,55 15.991 9,54 Khác 124.166 121.308 152.185 (2.858) (2,30) 30.877 25,45 Tổng 674.082 745.567 902.540 71.485 10,6 156.973 21,05 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh huyện An Biên, 2020 Bảng 4.22: Dư nợ theo ngành kinh tế tháng đầu năm từ 2018 – 2020 Agribank chi nhánh huyện An Biên Đơn vị tính : Triệu đồng tháng đầu năm Ngành 2018 2019 So sánh tháng đầu năm 2020 2019/2018 2020/2019 Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%) Nông nghiệp 323.866 472.608 628.667 148.742 CN, Xây dựng 181.797 185.754 203.162 45,93 156.059 33,02 3.957 2,18 17.408 9,37 7.912 7,15 2.108 1,78 31,09 144.563 17,89 Khác 110.665 118.577 120.685 Tổng 616.328 807.951 952.514 191.623 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh huyện An Biên, 2020 * Nơng nghiệp Năm 2018, tình hình dư nợ ngành nông nghiệp ngân hàng đạt 456.5666 triệu đồng, tăng 43.489 triệu đồng hay 10,53% so với dư nợ ngành năm 2017 (Năm 2017, dư nợ ngành nơng nghiệp đạt 413.077 triệu đồng) Ngồi vay vốn để sản xuất lúa nơng nghiệp việc vay vốn để trồng hoa màu, cơng tác phịng chống dịch bệnh chưa người dân xử lý triệt để, mặt khác thu hoạch lúa xong họ không phơi khô năm trước mà lại bán tươi nên không giá cao, làm dư nợ tăng cao Đến năm 2019 dư nợ ngành nơng nghiệp ngân hàng tăng lên 566.671 triệu đồng, tăng 24,12% hay 110.105 triệu đồng so với dư nợ ngành năm 2018 Nhìn chung dư nợ ngân hàng ngành nông nghiệp tăng liên tục qua năm tốc độ tăng trưởng ngày tăng cao Nguyên nhân ba năm gần người dân tăng cường sản xuất nông nghiệp, mở rộng thêm diện tích 52 canh tác nên cần vốn để sản xuất Ngân hàng cần có nhiều biện pháp để tăng dư nợ nơng nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng Riêng năm 2020 năm sau nói riêng, nhà nước ta trọng đần tư phát triển nhóm ngành nơng nghiệp thời gian nhà nước ban hành nhiều sách ưu đãi khuyến khích sản xuất nơng nghiệp Ví dụ vừa qua hộ nơng dân có diện tích canh tác khoảng 10.000m2 trợ cấp khoảng 600 ngàn đồng Vì mà dư nợ ngành tính đến hết tháng năm 2020 đạt 628.667 triệu đồng tăng 156.059 triệu đồng hay tăng tương đối 33,02% Đây ngành có xu hướng phát triển tương lai dư nợ tăng liên tục qua năm * CN – Xây dựng Đối với ngành công nghiệp, xây dựng năm 2018 dư nợ đạt 167.693 triệu đồng, tăng 30.854 triệu đồng hay 22,55% so với dư nợ ngành năm 2017 (Năm 2017 dư nợ đạt 136.839 triệu đồng), tốc độ tăng trưởng nói chung vừa phải, chưa có đột biến cho Và năm 2019 dư nợ ngành nghề công nghiệp, xây dựng đạt 183.684 triệu đồng, tăng 15.991 triệu đồng hay tăng với tốc độ 9,54% so với dư nợ năm 2018 Đã có đột phá tốc độ tăng trưởng, tốc độ tăng gần lần so với năm 2018 Mặc dù tỷ trọng ngành tổng dư nợ không cao song đột biến tốc độ tăng trưởng cho thấy ngành quan tâm tương lai Khi nước ta ngày hợp tác nhiều nước khác giới doanh nghiệp mọc lên ngày nhiều, việc ứng dụng tiến kỹ thuật vào sản xuất điều tất yếu Điều thúc đẩy công nghiệp xây dựng phát triển Làm cho dư nợ thời kì tăng lên đáng kể Tính đến hết tháng năm 2020, dư nợ ngành tiếp tục tăng đạt 203.162 triệu đồng tăng 17.408 triệu đồng hay tăng với tốc độ 9,37% so với kì năm 2019 Tiến khoa học ngày doanh nghiệp áp dụng vào thực tiễn suất lao động ngày nâng cao qua thời kì Làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp đua mở rộng thị trường, tăng khả cạnh tranh việc vay vốn để đáp ứng vấn đề điều tất yếu dẫn đến dư nợ ngày tăng qua thời kì điều dễ hiểu * Ngành khác Trong năm 2018 dư nợ ngành khác đạt 121.308 triệu đồng, tăng 2.858 triệu đồng hay với tốc độ 2.30% so với dư nợ ngành năm 2017 ( Dư nợ ngành khác năm 2017 124.166 triệu đồng) Đến năm 2019 dư nợ tăng lên 152.185 triệu đồng Tăng 30.877 triệu đồng hay 25,45% so với năm 2018 Mặc dù thấp ngành công nghiệp, xây dựng dư nợ ngành khác chiếm phần tổng dư nợ ngân hàng Và tốc độ tăng trưởng vào năm 2019 tăng nhanh, nguyên nhân doanh số cho vay ngày tăng nên dư nợ tăng điều dễ hiểu Dư nợ ngành khác tăng mạnh năm gần cụ thể tính đến hết tháng năm 2020, dư nợ đạt 120.685 triệu đồng Tăng 2.108 triệu đồng hay tăng 1,78% so với kì năm 2019 Hiện việc cho vay đầu tư vào ngành khác ngân hàng quan tâm tốc độ tăng 53 trưởng cho vay ngành tăng nhanh có nhiều tiềm tương lai Do dư nợ ngành quan tâm khơng Tóm lại, tình hình dư nợ Ngân hàng năm qua tăng trưởng ổn định Trong ngân hàng cần phải trọng vào đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ, khách hàng có uy tín để đầu tư cách hợp lý, sử dụng vốn mục đích có hiệu Đồng thời khai thác ngành kinh tế địa phương, kịp thời nắm bắt thời tình hình kinh tế xã hội địa phương, cải thiện nâng cao đời sống người dân địa bàn mở rộng qui mô hoạt động cho ngân hàng 4.2.2.4 Phân tích nợ xấu Để đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng, có nhiều tiêu để đánh giá có tiêu quan trọng khơng thể thiếu nợ xấu Để hiểu rõ nợ xấu ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện An Biên, ta theo dõi hai bảng đây: Bảng 4.23: Nợ xấu theo nhóm từ 2017 – 2019 Agribank chi nhánh huyện An Biên Đơn vị tính : Triệu đồng Năm Nợ xấu 2017 2018 So sánh 2019 2018/2017 2019/2018 Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%) Nhóm 100 50 800 (50) (50,00) 750 1.500,00 Nhóm 89 74 430 (15) (16,85) 356 481,08 Nhóm 80 30 200 (50) (62,50) 170 566,67 Tổng 269 154 1.430 (115) (42,75) 1.276 828,57 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh huyện An Biên, 2020 Bảng 4.24: Nợ xấu theo nhóm tháng đầu năm từ 2018 – 2020 Agribank chi nhánh huyện An Biên Đơn vị tính : Triệu đồng Năm Nợ xấu 2018 2019 So sánh 2020 2019/2018 2020/2019 Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%) Nhóm 110 276 915 166 150,91 639 231,52 Nhóm 107 207 650 100 93,46 443 214,01 Nhóm 90 120 90 30 33,33 (30) (25,00) Tổng 307 603 1.655 296 96,42 1.052 174,46 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh huyện An Biên, 2020 54 * Nợ xấu nhóm Từ ta thấy nợ xấu thuộc nhóm tăng liên tục qua năm Năm 2017 nợ xấu nhóm đạt 100 triệu đồng Sang năm 2018 nợ xấu nhóm có phần giảm xuống cịn 50 triệu đồng, giảm 50 triệu đồng hay giảm tương đối 50% so với năm 2017 Nguyên nhân năm thu nhập người dân có phần ổn định Mặt khác sản xuất nơng nghiệp có tính mùa vụ nên việc thu lại tiền phải khoảng thời gian định làm cho thời hạn khoản vay kéo dài Khi chủ động nguồn vốn người dân bắt đầu ngân hàng trả nợ nên nợ xấu có phần giảm thời kì Đến năm 2019, nợ xấu tăng lên 800 triệu đồng, tăng đến 1.500%, tương đương tăng với số tuyệt đối 750 triệu đồng Nguyên nhân tăng đột biến nợ xấu nhóm năm tình hình thiên tai địa phương (mất mùa, dịch cúm gia cầm, giá nông sản lại xuống thấp, ) ảnh hưởng trực tiếp thu nhập người dân, gây khó khăn việc trả nợ cho ngân hàng Nợ xấu nhóm năm 2020 tiếp tục tăng cao, cụ thể tính đến hết tháng năm 2020, nợ xấu nhóm đạt 915 triệu đồng, tăng 639 triệu đồng hay tăng tương đối 231,52% so với kì năm 2019 (năm 2019 đạt 276 triệu đồng) Do ảnh hưởng dịch bệnh thiên tai năm 2019 mà hệ lụy cịn kéo dài sang năm 2020 Ngân hàng cần có biện pháp khắc phục tình trạng để nợ xấu tăng cao chuyển sang nhóm nợ nguy hiểm gây tổn thất khơng nhỏ cho ngân hàng * Nợ xấu nhóm Đây nhóm nợ nguy hiểm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung tình hình nợ xấu nhóm tăng giảm khơng qua năm Cụ thể, năm 2018 nợ xấu nhóm đạt 74 triệu đồng, giảm 15 triệu đồng hay giảm tương đối 16,85% so với năm 2017 Nguyên nhân cán tín dụng khơng ngừng đơn đốc, xuống tận nhà khách hàng để tìm cách giải nợ nên làm cho nợ xấu có xu hướng giảm Nhưng đến năm 2019, nợ nhóm lại tăng đột biến đạt 430 triệu đồng, tăng 356 triệu đồng hay 481,08% so với năm 2018 Nguyên nhân nợ xấu nhóm ngày tăng cao người dân lại khơng có khả để trả nợ nên phần nợ xấu chuyển qua nhóm Một phần thẩm định cán tín dụng khơng xác, số hộ vay vốn chưa mục đích nên khơng có khả để trả nợ cho ngân hàng Tình hình sản xuất người dân khơng khả quan năm 2020, tính đến tháng năm 2020, nợ xấu nhóm tăng cao đạt 650 triệu đồng, tăng 443 triệu đồng hay tăng tương đối 214,01% so với kì năm 2019 Đây kết chưa tốt ngân hàng ngân hàng giải nhiều nợ nhóm để ngăn cản nợ nhóm diễn biến xấu * Nợ xấu nhóm Đây nhóm nợ nguy hiểm Ngân hàng Đối với ngân hàng ln tìm cách hạn chế tối đa khơng để nhóm nợ tăng qua thời kì Tình hình nợ nhóm ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện An Biên nhìn chung khơng khả quan Vào năm 2018, nợ nhóm đạt 30 triệu đồng, giảm 50 triệu đồng hay 62,5% so với năm 2017 55 Nhưng đến năm 2019, số lên đến 200 triệu đồng, tăng 170 triệu đồng hay tăng tương đối 566,67% so với năm 2018 Nguyên nhân thua lỗ sản xuất, người dân khơng có khả để trả nợ Mặc dù Ngân hàng phối hợp với tòa án để phát tài sản đảm bảo tai sản đảm bảo chủ yếu đất nông nghiệp tận vùng sâu vùng xa nên việc phát gặp nhiều khó khăn Mặt khác, nợ nhóm năm trước chưa giải xong đến năm nợ nhóm chuyển thành nợ nhóm tăng nhiều cho nợ nhóm tăng đột biến Sang năm 2020, tình hình giải nợ xấu nhóm đạt kết tốt Tính đến hết tháng năm 2020, nợ xấu nhóm giảm 90 triệu đồng Giảm 30 triệu đồng hay giảm tương đối 25% so với kì năm 2019 Do phần tài sản phát Ngân hàng có người mua, ngân hàng thu hồi nợ làm cho nợ xấu nhóm có xu hướng giảm Kết phân tích cho thấy cho vay chứa đựng nhiều rủi ro khả toán, cho vay thời gian kéo dài tình hình kinh tế ln có biến động bất ngờ Nhưng nhìn chung nợ hạn ngân hàng mức thấp chấp nhận Và từ năm 2019 trở sau, ngân hàng nên thực kiểm soát chặt chẽ khoản nợ đặc biệt khoản nợ ngắn hạn cá nhân để khống chế mức gia tăng nợ xấu mới, đồng thời đạo cán xử lý, giám sát đôn đốc thu hồi nợ xấu cũ còn tồn đọng chưa thu hồi 4.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN TỈNH KIÊN GIANG 4.3.1 Dư nợ vốn huy động H1 = (Tổng dư nợ / Nguồn vốn huy động)x100 Bảng 4.25: Dư nợ nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh huyện An Biên Đơn vị tính : Triệu đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 6/2020 Tổng dư nợ 674.082 745.567 902.540 952.514 Nguồn vốn huy động 223.165 236.439 278.348 262.522 H1(lần) 3,02 3,15 3,24 3,18 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh huyện An Biên, 2020 Chỉ số so sánh khả cho vay ngân hàng với khả huy động vốn, đồng thời xác định hiệu đồng vốn huy động Chỉ số H1 lớn vốn tồn đọng đồng thời rủi ro tín dụng lớn qua năm, cịn số nhỏ Ngân hàng hoạt động chưa có hiệu Từ bảng ta thấy năm 2017 số H1 đạt 3,02 lần Nghĩa ngân hàng sử dụng đồng vốn huy động vay 2,02 đồng cho vay lại phải vay từ cấp Sang năm 2018, 2019 tháng đầu năm 2020 số có xu hướng tăng không cao đạt 3,15, 3,24 3,18 lần Điều cho 56 thấy khả huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện An Biên thấp nhu cầu vay vốn lại cao Muốn đạt hiệu kinh doanh tốt ngân hàng cần tăng khả huy động vốn lãi suất huy động vốn từ bên thấp so với lãi suất vay từ ngân hàng cấp 4.3.2 Hệ số thu nợ H2(%) = (Doanh số thu nợ/Doanh số cho vay)x100% Bảng 4.26: Hệ số thu nợ Agribank chi nhánh huyện An Biên Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 6/2020 Doanh số thu nợ 858.227 1.038.151 1.167.817 795.463 Doanh số cho vay 975.654 1.109.636 1.324.790 845.437 H2(%) 87,96 93,56 88,15 94,09 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh huyện An Biên, 2020 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng việc thu hồi nợ Nó phản ánh thời kỳ đó, ứng với doanh số cho vay ngân hàng thu đồng vốn Qua bảng số liệu cho thấy hệ số thu nợ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện An Biên ln vượt mức trung bình, năm 2017 87,96%, năm 2018 tăng lên 93,56%, năm 2019 giảm xuống 88,15% đến tháng năm 2020 lại tăng lên 94,09% điều cho thấy uy tín ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện An Biên cao Có kết nhờ vào nỗ lực cố gắng cán tín dụng Cán tín dụng cho vay đối tượng, nhắc nhở khách hàng trả nợ nợ gần đến hạn nên kết thu hồi nợ tốt Điều kiện tự nhiên - xã hội có vai trị định không nhỏ đến kết sản xuất kinh doanh nông hộ, cho thấy đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi ngành nghề khác phục vụ cho nông hộ giải pháp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện An Biên 4.3.3 Vịng quay vốn tín dụng H3(Vịng)= Doanh số thu nợ/Dư nợ bình qn Bảng 4.27: Vịng quay vốn tín dụng Agribank chi nhánh huyện An Biên Đơn vị tính : Triệu đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 6/2020 Doanh số thu nợ 858.227 1.038.151 1.167.817 795.463 Dư nợ bình qn 615.621 709.824,5 824.053,5 750.344 H3(vịng) 1,39 1,46 1,42 1,06 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh huyện An Biên, 2020 Vịng quay vốn tín dụng có ổn định ln đạt tiêu chuẩn đặt ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện An Biên 57 vòng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm Từ bảng đánh giá vịng quay vốn tín dụng ta thấy vịng quay vốn tín dụng ngân hàng tăng giảm không tăng qua năm Cụ thể năm 2017 1,39 vòng, năm 2018 1,46 vòng, năm 2019 1,42 vòng đến tháng năm 2020 1,06 vịng Nhìn chung, vịng quay vốn tín dụng ngân hàng ổn định, doanh số thu nợ dư nợ bình quân tăng qua năm Nguyên nhân ngân hàng cho vay chủ yếu ngắn hạn, không cho vay dài hạn cho vay trung hạn chiếm tỷ lệ nhỏ nên vòng quay luân chuyển nhanh giữ tốc độ tăng Mặt khác, công tác đạo thu hồi nợ ngân hàng tốt, khách hàng vay vốn làm ăn có hiệu 4.3.4 Nợ xấu tổng dư nợ H4(%) = (Nợ xấu/Tổng dư nợ)x100 Bảng 4.28: Nợ xấu tổng dư nợ Agribank chi nhánh huyện An Biên Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 6/2020 Nợ xấu 269 154 1.430 1.655 Tổng dư nợ 674.082 745.567 902.540 952.514 H4(%) 0,04 0,02 0,16 0,20 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh huyện An Biên, 2020 Chỉ tiêu nợ xấu tổng dư nợ phản ánh hiệu chất lượng tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện An Biên Nếu hoạt động tín dụng ngân hàng tốt tỷ lệ thấp ngược lại tỷ lệ cao chất lượng tín dụng khơng tốt Theo đánh giá ngành tỷ lệ mức 5% bình thường, 5% xấu cịn 5% tốt Tỉ lệ nợ xấu tổng dư nợ tổng kết bảng cho ta thấy tỉ lệ giảm năm 2018 lại tăng lên vào năm 2019 Cụ thể năm 2017, tỉ lệ nợ xấu tổng dư nợ 0,04% Đến năm 2018, tỉ lệ 0,02%, so với năm 2017 giảm xuống 0,02% Nguyên nhân làm cho tỉ lệ nợ xấu năm 2018 thấp điều kiện tự nhiên thuận lợi, sản xuất mùa, giá lúa ổn định, làm cho khách hàng trả nợ vay thời hạn Liên tục đến năm 2019, tỉ lệ tăng lên 0,16%, so với năm 2018 tăng 0,14% Đến tháng năm 2020 tỷ lệ lại tiếp tục tăng đạt 0,20% Nợ xấu tổng dư nợ năm 2019 tháng đầu năm 2020 cao, nguyên nhân tốc độ tăng nợ xấu nhanh tốc độ tăng tổng dư nợ Ngân hàng cần có biện pháp giải để kịp thời hạn chế nợ xấu, không để tiếp tục tăng lên qua năm sau, chí cịn phải làm giảm nợ xấu xuống để khơng ảnh hưởng đến kết hoạt động ngân hàng Tóm tắt chương nhằm phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng.Đánh giá tổng quan tình hình tín dụng chung củng phân tích đánh giá cụ thể tình hình tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện An biên tỉnh Kiên giang 58 CHƯƠNG ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN TỈNH KIÊN GIANG 5.1 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Điểm mạnh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện An Biên Tỉnh Kiên Giang đặt khu vực thị trấn, có dân cư sinh sống đông đúc, điều kiện giao thông lại dễ dàng, giúp khách hàng thuận tiện việc đến giao dịch giúp cho hoạt động ngân hàng thuận lợi Với đội ngũ nhân viên trẻ động có trình độ chun mơn cao kết hợp với cán công nhân viên thâm niên cao có nhiều kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm tốt, đồn kết giúp đỡ lẫn nhau, nhiệt tình, thân thiện với khách hàng Do ngân hàng đóng địa bàn mà phần lớn dân cư sống nghề nông, nhu cầu vốn cho sản xuất tái sản xuất nông nghiệp 12 tháng nên việc cho vay vốn sản xuất nông nghiệp ngân hàng phù hợp với nhu cầu vốn lớn địa bàn Trong suốt q trình hoạt động ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện An Biên quan tâm, hỗ trợ quan ban ngành địa phương công tác cho vay thu nợ đăng ký tài sản chấp, xử lý nợ, điều chỉnh phụ lục hợp đồng tín dụng Với nguồn vốn dồi dào, vốn huy động vốn vay ngân hàng cấp chiếm tỷ trọng cao ổn định, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng cách kịp thời hiệu Là công ty trách nhiệm hữu hạn với 100% vốn chủ sở hữu nhà nước ngân hàng hoạt động thời gian dài nên tạo thương hiệu, uy tín niềm tin khách hàng 5.1.2 Điểm yếu Do cán tín dụng cịn ít, cán tín dụng ngân hàng lúc phải đảm nhận nhiều công việc, làm cho hiệu công việc bị giảm xuống Công tác thẩm định ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, có nơi cán thực chậm làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất khách hàng Đây điểm cần xem xét để khắc phục thời gian tới Việc cho vay vào mơ hình kinh tế tổng hợp chiếm tỷ trọng lớn cho vay ngân hàng Nhưng việc kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng có mục đích ghi hợp đồng tín dụng hay khơng điều khó Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nên ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện An Biên phải liên tục thực tìm kiếm khách hàng thẩm định vay, tốn nhiều chi phí thu nợ chi phí tái đầu tư dẫn đến lợi nhuận ngân hàng giảm Hoạt động tín dụng chưa đa dạng phong phú, chủ yếu huy động vốn vay ngắn hạn phần nhỏ trung hạn Còn loại hình 59 tín dụng cần nhiều vốn chiết khấu thương phiếu, cho vay dài hạn, hạn chế khơng có Sự cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn huyện An biên, cạnh tranh lãi suất cho vay, mức phí tốn chuyển tiền, phí làm hồ sơ vay vốn,cũng dich vụ hậu khác ngân hàng dành cho khách hàng chưa cao Từ thị phần ngân hàng dần bị thu hẹp dẫn đến hiệu kinh doanh ngân hàng chưa cao Việc xử lý thu nợ ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn nhiều khách hàng khơng có thiện chí trả nợ Cán tín dụng phải nhiều lần đơn đốc, nhắc nhở Chưa kể việc thu nợ gốc, nhiều thu lãi cán tín dụng phải vào tận nhà để báo, làm nhiều thời gian chi phí ngân hàng Thủ tục cho vay ngân hàng rườm rà, làm nhiều thời gian khách hàng Cần có biện pháp khắc phục thời gian tới 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 5.2.1 Đối với hoạt động huy động vốn Giữ khách hàng truyền thống giao dịch với ngân hàng Để làm vậy, cán phải làm tốt nhiệm vụ giao, tạo lòng tin cho khách hàng, trung thực, nắm vững kiến thức nghiệp vụ để giải đáp thắc mắc cho khách hàng, khuyến khích khen thưởng, chấm cơng ngày làm thêm làm mục tiêu phấn đấu cho nhân viên Đa dạng hoá phương thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đối tượng khác, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất tiêu dùng Trong điều kiện cho phép ngân hàng cấp trên, với việc mở rộng, nâng cao cải tiến chất lượng phục vụ nhu cầu khách hàng như: tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm xây nhà với thời hạn tháng, tháng, 12 tháng, với nhiều hình thức lãi suất khác phù hợp với khách hàng Mở rộng dịch vụ chương trình khuyến khách hàng đến mở tài khoản giao dịch với ngân hàng Tùy thuộc vào khách hàng doanh nghiệp mà có cách tiếp thị khác (tặng phẩm, giảm chi phí) Nên mở tổ chuyên phận marketing cho ngân hàng, phận nghiên cứu tư vấn cho lãnh đạo làm cầu nối khách hàng ngân hàng chiến lược huy động vốn lâu dài ngân hàng Ngoài cần mở rộng việc huy động vốn cần thông qua tổ chức trung gian : Hội phụ nữ, Hội nơng dân, tổ chức người gần dân hiểu dân việc giao dịch nhanh chóng hơn, khách hàng ngân hàng tiết kiệm thời gian Trong việc mở rộng đầu tư tín dụng tổ chức đóng góp quan trọng làm được, vấn đề huy động vốn thơng qua tổ chức làm Mở thêm loại hình gửi tiền tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng, tích cực vận động khách hàng có nguốn tiền nhàn rỗi, cho khách hàng vay để tăng doanh số huy động vốn áp dụng phương thức khách hàng vay 100 triệu khuyến khích khách hàng gửi lại 10 triệu ngân hàng để tạo uy tín cho ngân hàng khách hàng 60 5.2.2 Đối với hoạt động cho vay Đối với hoạt động cho vay ngắn hạn, ngân hàng cần đẩy mạnh đầu tư khuyến khích khách hàng vay theo hình thức Do hình thức vay có thời hạn thu hồi vốn ngắn, tỷ lệ rủi ro xảy qua trình cho vay thấp, cán tín dụng dễ quản lý việc cho vay, mặt khác với lãi suất thấp có lợi cho ngân hàng khách hàng Ngân hàng chủ động việc tìm kiếm khách hàng vay ngắn hạn đặc biệt doanh nghiệp có uy tín lâu năm phương án hoạt động hiệu Một phần công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định có nhu cầu vay vốn để xây dựng nhà Có thể tiến hành cho vay ngắn hạn đối tượng thu nợ theo tháng với thời gian lãnh lương họ Đây nhóm đối tượng an tồn ngân hàng hồn tồn chủ động việc thu hồi nợ mà không lo ngại vốn Đây biện pháp để mở rộng thị trường cho vay ngắn hạn Đồng thời ngân hàng tiếp tục củng cố mối quan hệ với khách hàng uy tín cũ hứa hẹn tạo điều kiện thuận lợi với khách hàng để tiến hành giao dich lâu dài Đối với hoạt động cho vay trung dài hạn, ngân hàng cần hạn chế cho vay loại hình chu kỳ thu nợ diễn thời gian dài, việc làm hồ sơ vay phức tạp, tỷ lệ rủi ro cao Nhưng phương án kinh doanh khách hàng hợp lý tài sản đảm bảo chắn ngân hàng nên tăng cường cho vay có lãi suất cao cho vay ngắn hạn Khi tiến hành cho vay hộ nơng dân, trình độ dân trí nơng dân cịn thấp, hiểu biết nhiều quan hệ kinh tế thủ tục vay vốn ngân hàng, đơn giản hóa thủ tục cho vay, tránh rườm rà cho nông dân, gây tâm lý khó khăn làm bà nơng dân khơng dám vay vốn ngân hàng Đơn giản thủ tục vay vốn sở cần phải đảm bảo tính pháp lý chặt chẽ Cần nhanh chóng khâu cho vay hoạt động giao dịch khác tránh để khách hàng đợi chờ Bên cạnh việc huy động vốn vào ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Thường xuyên tìm kênh đầu tư khác nhằm đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Để tránh đồng tiền khơng bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao Đối với hộ gia đình sản xuất, cá nhân, hợp tác xã, thái độ phục vụ phải ân cần, nhanh chóng, uy tín Khơng lí để họ phàn nàn, thắc mắc Đồng thời tăng cường cho vay hạn mức tín dụng hộ vay kinh tế tổng hợp kinh doanh dịch vụ có đủ điều kiện để đảm bảo trách nhiệm quyền lợi ngân hàng khách hàng Đối với doanh nghiệp: Tăng cường giới thiệu sản phẩm ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, ưu tiên phương thức cho vay vốn, lãi suất, thu phí phải nhỏ với tổ chức tín dụng khác địa bàn để thu hút khách hàng trì giao dịch với khách hàng truyền thống 61 Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Lựa chọn kỹ khách hàng sở phân tích tình hình sản xuất khả tài khách hàng Một vấn đề quan trọng sau cho vay, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu Nên kiến nghị với ngân hàng cấp để phân bổ thêm cán tín dụng ngân hàng thu thêm nhân viên tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng ngân hàng Kết hợp nhiều phương thức cho vay giúp cho khách hàng lựa chọn loại hình vay phù hợp với phương án sản xuất khả trả nợ khách hàng, tức mở rộng tín dụng phải đảm bảo chất lượng tín dụng Cịn ngân hàng thu nợ hạn thu hút nhiều khách hàng từ góp phần tăng doanh số cho vay đem lại lợi nhuận uy tín cho ngân hàng, từ quy mơ ngân hàng mở rộng Ngân hàng kết hợp cho vay sản xuất nơng nghiệp, mua máy móc tiêu dùng để tăng mức dư nợ cho ngân hàng, hạn chế nợ xấu, nợ khó địi Trang bị thêm máy móc thiết bị, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ nhân viên Từng bước thực cho vay toán chuyển khoản để tạo thói quen cho doanh nghiệp hộ sản xuất 5.2.3 Đối với hoạt động thu đồi nợ Thu hồi nợ vấn đề cần thiết ngân hàng Bởi ngân hàng chủ yếu cho vay lĩnh vực nông nghiệp Một ngành nghề mà thu nhập khách hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, giá nông sản nhạy cảm với biến động thị trường Vì vậy, ngân hàng cần liên tục cập nhật thông tin địa phương, khách hàng vay để nâng cao khả thu hồi nợ Quản lý để hạn chế rủi ro công tác thu hồi nợ nhiệm vụ hàng đầu NHTM Bởi vì, ảnh hưởng đến chất lượng q trình hoạt động tín dụng ngân hàng Trong trình trước, sau cho vay, cán tín dụng phải kiểm tra hồ sơ cho vay, thẩm định phương án sản xuất thật kỹ trước cho vay để giảm thiểu rủi ro cho vay Mặt khác, thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn vay ngân hàng để xem khách hàng sử dụng vốn mục đích có hiệu hay khơng từ có biện pháp tích cực để giảm thiểu rủi ro nợ xấu thu nợ hạn đầy đủ Nếu công tác thẩm định kiểm tra khơng đầy đủ xác rủi ro xảy vay cao Đối với khoản nợ hạn nợ khó địi tuỳ tình hình cụ thể mà ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác nhau, có biện pháp phù hợp với trường hợp cụ thể Chẳng hạn ngân hàng xét thấy khoản nợ hạn có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả cần thêm vốn Khi ngân hàng cho vay thêm khoản vay không vượt chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Ban lãnh đạo phải có kỷ luật, khen thưởng kịp thời tạo động lực làm việc cho nhân viên ngân hàng 62 Đối với hộ nông dân người đại diện xã, ấp, ngân hàng nên áp dụng trích khoản tiền hoa hồng cho họ để họ tích cực, tận tình giúp đỡ cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, qua kịp thời phát khó khăn vướng mắc khách hàng để có hướng giải thích hợp, giúp ngân hàng nắm tình hình sản xuất, kinh doanh khả trả nợ khách hàng Ngân hàng phải cập nhật thường xuyên giá trị tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo chủ yếu bất động sản vào năm gần giá bất động sản thường diễn biến phức tạp nên việc định giá tài sản đảm bảo xác việc làm cần thiết Tóm tắt chương nhằm để phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng Đánh giá điểm mạnh điểm yếu ngân hàng từ đưa số giải pháp hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, hoạt động thu đồi nợ cho ngân hàng 63 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Với 80% dân số chủ yếu sống nghề nông nên nơng nghiệp chiếm vị trí quan trọng kinh tế Việt Nam Do đó, cơng đổi toàn diện đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa với lãnh đạo Đảng việc phát triển nông nghiệp vững vấn đề quan trọng Để làm điều nguồn vốn để đầu tư quan trọng mà vai trị ngân hàng mà đặc biệt ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam nói chung ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện An Biên Tỉnh Kiên Giang nói riêng to lớn Với chức trung gian tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện An Biên Tỉnh Kiên Giang huy động cung cấp vốn cho nông dân để mở rộng qui mơ hình thức sản xuất nơng nghiệp, góp phần nâng cao suất sản xuất nông nghiệp, nâng cao chất lượng nông sản làm tăng thu nhập cho nông dân Do việc sản xuất nông nghiệp thường theo thời vụ nên ngân hàng chủ yếu cung cấp vốn cho đối tượng sản xuất nông nghiệp chủ yếu Cùng với xu phát triển chung đất nước, huyện An biên có phần lớn dân cư sống sản xuất nơng nghiệp, việc đa dạng hố hình thức sản xuất nơng nghiệp mở rộng qui mô sản xuất nông nghiệp việc tất yếu Do đó, ngồi việc hướng dẫn kĩ thuật sản xuất nơng nghiệp việc cung cấp vốn ngân hàng to lớn Thấy vai trị đó, ba năm qua ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện An Biên Tỉnh Kiên Giang cố gắng để đáp ứng nhu cầu vốn bà nông dân để tăng gia, mở rộng sản xuất nông nghiệp nhằm nâng cao đời sống người dân bước góp phần thực cơng đổi toàn diện đất nước Điều thể qua doanh số cho vay ngân hàng ngày tăng Để có khả đáp ứng đầy đủ vốn cho bà nông dân, ngân hàng thực tốt vai trị trung gian bên cạnh tăng doanh số cho vay, ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn, giúp bà sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách hiệu quả, khơng ngân hàng cịn mở rộng cho vay tín dụng lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp, thương mạidịch vụ cho vay tiêu dùng thực q trình cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nước, tiếp tay vào việc phát triển huyện thành đô thị tương lai 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện An Biên tỉnh Kiên Giang chi nhánh khác địa bàn tỉnh Kiên Giang Mỗi vào mùa vụ khách hàng đến giao dịch với ngân hàng đơng, cán tín dụng ngân hàng cịn ít, ngân hàng cấp nên xem xét điều chuyển thêm cán ngân hàng Có phân công rõ ràng nhiệm vụ nhân viên, tránh tình trạng người đảm nhiệm nhiều công việc làm cho hiệu suất công việc giảm xuống 64 Ngân hàng cấp nên thường xuyên tổ chức hoạt động vui chơi giải trí, nâng cao tình đoàn kết cán với Thường xuyên xem xét trang thiết bị, máy móc hoạt động ngân hàng để nhanh chóng khắc phục, sửa chữa thay đảm bảo kịp thời yêu cầu công việc Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán nâng cao trình độ khả xử lý linh hoạt tình bất ngờ cơng việc 6.2.2 Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn ngân hàng, tránh tình trạng cấp khơng diện tích đất gây khó khăn cho cơng tác thẩm định cán Tại xã, huyện cần đơn giản hóa thủ tục đến mức thấp để trình xác nhận hồ sơ xin vay khách hàng diễn nhanh chóng, thuận lợi Tóm tắt chương nhằm đúc kết tổng hợp chương đưa kết luận từ kiến nghị số giải pháp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng huyện An Biên tỉnh Kiên Giang củng ngân hàng địa bàn quyền địa phương 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Văn pháp luật Nghị số 51/2001/QH10 Sửa đổi bổ sung số điều theo Hiến pháp nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 1992 Hà Nội, ngày 25 tháng 12 năm 2001 Chỉ thị 202/CT ngày 28/6/1991 Chính Phủ ban hành Hà Nội, ngày 28 tháng 06 năm 1991 Quyết định số 603/NH-QĐ ngày 22 tháng 12 năm 1992 Tổng giám đốc Agribank Việt Nam Hà Nội, ngày 22 tháng 12 năm 1992  Sách, giáo trình tham khảo Th.s Thái Văn Đại Th.s Nguyễn Văn Thép (2017) Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Cần thơ :Nhà xuất Đại học Cần Thơ Th.s Thái Văn Đại Th.s Trần Thị Hạnh Phúc (2011) Giáo trình tiền tệ ngân hàng Cần Thơ :Nhà xuất Đại học Cần thơ  Luận văn luận án Châu Gia Hương, 2018 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Luận văn Đại Học Đại học Cần Thơ Huỳnh Thị Kiều Oanh, 2018 Phân tích thực trạng đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tây Sài Gòn Luận văn Đại Học Đại Học Cần Thơ Nguyễn Trung Kiên, 2017 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Cà Mau Luận văn Đại Học Đại Học Cần Thơ Trần Bé Năm, 2018 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu Luận văn Đại Học Đại Học Cần Thơ  Các trang wed tài liệu quan thực tập 10 Các tài liệu, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh agribank An Biên 2017,2018,2019,6 tháng 2020 11 Cổng thông tin trang chủ Agribank: https://www.agribank.com.vn/, ngày truy cập 20/09/2020 66