Đang tải... (xem toàn văn)
De an Ly Thuyet Tien Te Đề án lý thuyết tiền tệ Đặng Uyên Thuỷ Minh 3032 LỜI MỞ ĐẦU Trong những năm gần đây, hoạt động ngân hàng ngày càng trở nên sôi động và đóng vai trò đặc biệt quan trọng trong vi[.]
LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, hoạt động ngân hàng ngày trở nên sơi động đóng vai trò đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế đất nước lên, bắt kịp phát triển thương mại tồn cầu Trong đó, khơng thể khơng kể đến đóng góp Ngân hàng thương mại Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đời sau Ngân hàng Trung Ương, nghĩa có q trình đời ngược lại với nhiều quốc gia khác giới thực đầy đủ chức nghiệp vụ Ngân hàng thương mại giống ngân hàng thương mại khác giới Với tư cách tổ chức cung ứng vốn đáng tin cậy, nhanh chóng tất cá nhân thành phần kinh tế xã hội, Ngân hàng thương mại trở thành trợ thủ đắc lực phát triển ngành nghề kinh tế Từ đời nay, Ngân hàng thương mại Việt Nam sát cánh đất nước giai đoạn thăng trầm, góp phần đáng kể đưa kinh tế nước nhà đạt đến mức độ phát triển Trong khuôn khổ viết này, em xin đề cập đến hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam với thành tựu đạt hạn chế cần khắc phục, giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tồn hệ thống Vì hiểu biết có hạn tài liệu thông tin sưu tầm chưa đầy đủ nên viết chắn cịn nhiều thiếu sót Do em mong nhận ý kiến bổ sung chỉnh sửa thầy cô giáo Em xin chân thành cảm ơn Đề án lý thuyết tiền tệ Đặng Uyên Thuỷ Minh - 3032 NỘI DUNG I KHÁI LUẬN CHUNG 1- Q trình đời, vai trị chức Ngân hàng thương mại 1.1- Quá trình đời Ngân hàng thương mại Từ xa xưa, người phải tự chế tạo sản phẩm phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt sản phẩm có tính chất hạn chế Dần dần, nhu cầu người ngày nhiều thêm, đòi hỏi số lượng chất lượng thúc đẩy sản xuất phát triển làm tăng suất lao động, tạo nhiều sản phẩm Tuy nhiên người tự sản xuất đầy đủ sản phẩm đáp ứng nhu cầu cho Trong đó, sản phẩm họ làm lại dư thừa Vì xuất trao đổi hàng hoá người thừa với người thiếu Thế khơng phải lúc có trùng lặp nhu cầu nên hình thành phận người chuyên đêm hàng hoá trao đổi Sự trao đổi mở rộng nhiều vùng với Qua chuyến bn bán này, xã hội hình thành nên giai cấp khác Đồng thời, trình trao đổi trực tiếp khơng cịn phù hợp mà thay vào đó, cần thiết phải có vật ngang giá chung để trao đổi, tiền tệ Việc lưu thơng hàng hố ngày phát triển, giai cấp địa chủ, q tộc, nhà bn nhờ trở nên giàu có có nhu cầu cất trữ, bảo đảm an tồn cho số tiền Đầu tiên người làm nhiệm vụ nhà kim hoàn Họ nhận khoản phí để tăng thêm thu nhập, họ kiêm số nhiệm vụ khác tốn hộ cho người khác có nhu cầu vay để lấy lãi ( nhận giữ tiền hộ, họ có tay khoản tiền nhàn rỗi nhiều người lại cần tiền để làm ăn ) Các hoạt động Đề án lý thuyết tiền tệ Đặng Uyên Thuỷ Minh - 3032 mang lại lợi Ých cho người nên ngày phát triển trở thành ngân hàng sau Trước kỉ V, ngân hàng sơ khai đời với số nghiệp vụ đơn giản cân thử đổi tiền, nhận tiền gửi toán cho vay Các hoạt động ngân hàng tiến hành nước Châu âu, Trung Đông Trung Hoa Từ kỉ V đến XVIII, nghiệp vụ ngân hàng phát triển hoàn thiện Ngày có nhiều ngân hàng đời khắp nơi giới Tuy nhiên, ngân hàng hoạt động độc lập với thực chức Việc dẫn đến tình trạng rối loạn phát hành giấy bạc Có q nhiều loại giấy bạc lưu thơng nên tránh khỏi rắc rối trình mua bán hàng hố quốc gia, gây cản trở cho việc mua bán phát triển kinh tế Chính điều dẫn đến phân hố hệ thống ngân hàng, chia làm hai nhóm: nhóm ngân hàng phát hành sau trở thành Ngân hàng Trung Ương nhóm Ngân hàng trung gian Hoạt động ngân hàng ngày phát triển đòi hỏi phải phân chia ngân hàng trung gian thành ngân hàng hoạt động lĩnh vực riêng: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng tiết kiệm Trong thời đại ngày nay, việc kinh doanh tiền tệ khơng cịn độc quyền ngân hàng mà cịn có tổ chức khác công ty bảo hiểm, hiệp hội tiết kiệm cho vay, tổ chức tín dụng, cơng ty chứng khốn Tuy nhiên, Ngân hàng thương mại quốc gia tổ chức tài lớn nhất, quan trọng bảo đảm cung cấp đầy đủ dịch vụ cho khách hàng so với tổ chức khác giới kinh doanh tiền tệ Thực chất, Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh theo luật định ( có đăng kí kinh doanh cấp giấy phép kinh doanh ) với nhiệm vụ nhận tiền gửi vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Ngân hàng thương mại phân biệt với ngân hàng Đề án lý thuyết tiền tệ Đặng Uyên Thuỷ Minh - 3032 khác tổng tài sản ln khối lượng lớn toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng thương mại đơn vị phép mở tài khoản tiền gửi khơng kì hạn cho công chúng Hiện nay, Ngân hàng thương mại xem ngân hàng trung gian mà tỉ lệ vốn cho vay vào mục đÝch thương mại công nghiệp chiếm tỉ trọng lớn tổng số tài sản có Ngân hàng thương mại tồn nhiều dạng sở hữu khác nhau: thành lập 100% vốn tư nhân, 100% vốn Nhà nước hùn vốn tư nhân với nhà nước với người nước 1.2- Chức Ngân hàng thương mại a) Chức trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng Ngân hàng thương mại Trung gian tài hoạt động cầu nối cung cầu vốn xã hội Do quan hệ tín dụng trực tiếp chủ thể thừa vốn chủ thể thiếu vốn gặp nhiều khó khăn nên hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại đời, góp phần khắc phục khó khăn, hạn chế Để thực chức này, mặt Ngân hàng thương mại huy động tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế người thiếu vốn vay để sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại với vai trị trung gian tín dụng đứng tập trung phân phối lại nguồn vốn, điều hoà cung cầu vốn kinh tế, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tiến hành liên tục, động viên vật tư hàng hoá đưa vào sản xuất lưu thông, thúc đẩy tiến kĩ thuật đẩy nhanh trình tái sản xuất Tín dụng ngân hàng nơi tập trung đại phận vốn nhàn rỗi, trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển Ngay từ lúc hình thành, Ngân hàng thương mại có chức Thơng qua đó, ngân hàng thực chức xây dựng mình, làm cho sản Đề án lý thuyết tiền tệ Đặng Uyên Thuỷ Minh - 3032 phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng, từ góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân Chức phản ánh chất ngân hàng thương mại vay vay, định trì phát triển ngân hàng đồng thời sở để thực chức sau b)Chức trung gian toán Với chức này, ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân bở ngân hàng người giữ tài khoản khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng Khi kinh tế phát triển, việc toán qua ngân hàng mở rộng Ngân hàng thực chức sở chức trung gian tín dụng, thơng qua việc nhận tiền gửi, ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi khoản thu, chi Sở dĩ cá nhân, tổ chức muốn ngân hàng thực công việc cho họ việc tốn trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế rủi ro vận chuyển tiền, chi phí tốn lớn Đặc biệt khách hàng xa nhu cầu nhờ ngân hàng toán hộ cao Với chức này, ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng cơng cụ tốn thuận lợi séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thẻ tín dụng Nhờ thÕ chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí lao động, thời gian lại đảm bảo tốn an tồn Do đó, chức thúc đẩy lưu thơng hàng hố, đẩy nhanh tốc độ tốn tốc độ lưu chuyển vốn, góp phần tăng trưởng kinh tế Hơn nữa, việc toán qua hệ thống ngân hàng không dùng tiền mặt làm giảm lượng tiền mặt lưu thơng tiết kiệm chi phí khác in Ên, đếm nhận Đối với ngân hàng thương mại, chức góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí tốn đồng thời làm tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư có tài Đề án lý thuyết tiền tệ Đặng Uyên Thuỷ Minh - 3032 khoản tiền gửi khách hàng Chức sở để hình thành chức tạo tiền ngân hàng thương mại Đề án lý thuyết tiền tệ Đặng Uyên Thuỷ Minh - 3032 c.Chức tạo tiền Chức thực dựa nguyên tắc ngân hàng thực việc cho vay tốn chuyển khoản hệ thống ngân hàng tạo lượng tiền gửi làm cho tổng cung ứng tiền kinh tế tăng lên Thông qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay Khách hàng sử dụng số tiền cho vay để mua hàng hoá, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán họ coi phận tiền giao dịch Để thực chức này, ngân hàng thương mại phải làm chức trung gian toán, mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng số tiền tài khoản coi phận lượng tiền giao dịch Tuy nhiên, ngân hàng thương mại tạo tiền cách tuỳ ý, mà thực tế, khả tạo tiền bị giới hạn tỉ lệ dự trữ dư thừa tỉ lệ rút tiền cơng chúng so voứi lượng tiền gửi tốn Với chức này, hệ thống ngân hàng thương mại làm tăng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Chức nàycũng mối quan hệ tín dụng ngân hàng lưu thông tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay làm tăng khả tạo tiền nó, từ lượng tiền cung ứng tăng thêm * Mối quan hệ chức Các chức có quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho Trong đó, chức trung gian tín dụng nhất, tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời, ngân hàng thực tốt chức trung gian toán chức tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng Đề án lý thuyết tiền tệ Đặng Uyên Thuỷ Minh - 3032 1.3- Vai trò ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có đối tượng đầu tư rộng rãi có vai trị vơ quan trọng kinh tế Trước hết, ngân hàng thương mại với ba chức công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh lưu thơng hàng hố Nhờ có chức trung gian tín dụng, ngân hàng huy động dược số vốn nhàn rỗi xã hội đem cho vay hình thức khác nhau, đáp ứng nhu cầu vốn xã hội, thúc đẩy kinh tế phát triển Các ngân hàng thương mại thực huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế vào q trình sản xuất, lưu thơng hàng hố Cịn chức trung gian tốn giúp cho ngân hàng thực việc toán chủ thể kinh tế cách nhanh chóng, tiết kiệm Đồng thời ngân hàng giám sát hoạt động kinh tế góp phần tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh, tiến bộ, tạo ổn định đời sống kinh tế xã hội Với chức tạo tiền, ngân hàng thương mại công cụ thực sách tiền tệ Ngân hàng Trung Ương Ngân hàng thương mại tạo khối lượng phương tiện toán lớn cho kinh tế Các cơng cụ sách tiền tệ thực có hiệu với hợp tác tích cực ngân hàng thương mại thông qua việc chấp hành quy định dự trữ bắt buộc, quy chế toán không dùng tiền mặt việc tăng cường hiệu cho vay đầu tư Tuy ngân hàng thương mại có chức vai trị nơi, hoạt động ngân hàng thương mại lại có hình thức khác Vậy Việt Nam, ngân hàng thương mại hoạt động nào? 2- Ngân hàng thương mại Việt Nam Đề án lý thuyết tiền tệ Đặng Uyên Thuỷ Minh - 3032 Trước đây, đất nước bị đô hộ nên kinh tế nước ta bị kìm kẹp trăm bề Ngân hàng Đông Dương xây dựng để phục vụ cho lợi Ých quân Pháp xâm lược Vì thế, đại đa số nhân dân khơng thể trơng chờ sách ngân hàng mà ngược lại, việc phát hành tiền tuỳ tiện lại gây khó khăn cho người dân Từ năm 1947, hệ thống tín dụng nước Việt Nam dân chủ cộng hoà bắt đầu xây dựng vào hoạt động Nhiệm vụ góp vốn cho nhân dân phát triển sản xuất công nghiệp nông nghiệp, làm giảm tình trạng cho vay nặng lãi Vốn hoạt động dựa vào ngân sách Nhà nước Năm 1951, phủ sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam nhằm thực chức quản lí Nhà nước tiền tệ, tín dụng, ngoại hối Đây ngân hàng thực nhân dân, phục vụ cho lợi Ých nhân dân Ngân hàng quốc gia Việt Nam tổ chức theo quy mô lớn, quản lý hoạt động kinh doanh theo nguyên tắc tập trung thống nhất, giữ vị trí trụ cột hệ thống tiền tệ, tín dụng nước ta Ngân hàng quốc gia Việt Nam bước trưởng thành, lớn mạnh Hoạt động ngân hàng góp phần đáng kể xây dựng, củng cố hồn thiện hệ thống tiền tệ, tín dụng, thích ứng với u cầu thời kì phát triển, phát huy vai trị cơng cụ có hiệu lực Đảng Nhà nước sù nghiệp phát triển kinh tế Tiếp theo sù đời Ngân hàng quốc gia đời hàng loạt ngân hàng kiểm sốt Những ngân hàng hoạt động dựa ba chức ngân hàng thương mại, thực nhiệm vụ đạo Ngân hàng quốc gia góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng thương mại từ lúc đời đến đóng vai trị vơ quan trọng kinh tế Các ngân hàng thương mại Việt Nam với nhiều hoạt động đa dạng, phong phú đóng góp ngày nhiều vào kinh tế, giúp cho kinh tế đất nước có nhiều bước tiến đáng kể Trong đó, điển hình phải kể đến Đề án lý thuyết tiền tệ Đặng Uyên Thuỷ Minh - 3032 hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Đây hoạt động phức tạp, đòi hỏi phải thường xuyên cập nhật theo chuyển biến môi trường kinh tế Nhưng thực tốt, hoạt động đem lại lợi Ých lớn cho kinh tế đất nước Ngân hàng thương mại Việt Nam với hoạt động tín dụng thời gian qua đạt nhiều thành tựu quan trọng, song trành khỏi khó khăn, hạn chế cần khắc phục Vì vậy, vấn đề đặt phải đánh giá cách đắn mặt tốt để phát huy điểm yếu để tìm phương hướng sửa chữa Có giúp cho hoạt động tín dụng phát triển đầy đủ lợi Ých nó, góp phần ngày nâng cao chất lượng ngân hàng thương mại kinh tế nước ta II- THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1- Tình hình hoạt động Từ thành lập, ngân hàng nhà nước thực chức cải tiến mở rộng tín dụng cách thực cho vay vốn lưu động vay vốn đầu tư xây dựng bản, tổ chức mở rộng cho vay Ngồi ra, ngân hàng cịn tiến hành cho vay tiền cũ, phát hành tiền nhằm thống hệ thống tiền tệ nước, thúc đẩy kế hoạch hố tổ chức sản xuất, phân cơng lao động xã hội Mới đầu, hệ thống ngân hàng thương mại có ngân hàng đầu tư xây dựng cho vay dài hạn Các ngân hàng khác chủ yếu cho vay ngắn hạn để phụ vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Nguyên tắc có hiệu phải hồn trả đảm bảo cho việc kinh doanh ngân hàng có tác động tích cực đến việc củng cố hạch tốn kinh doanh xã hội chủ nghĩa đơn vị kinh tế Tuy nhiên, có khoảng thời gian dài ngân hàng thương mại không cho vay dài hạn thiếu cơng cụ để quản lý rủi ro nảy sinh Không 10 Đề án lý thuyết tiền tệ Đặng Uyên Thuỷ Minh - 3032 - Áp dụng cơng nghệ tốn, việc áp dụng loại thẻ tín dụng quốc tế Master Card, Visa JCB với doanh số gần 100 triệu USD năm - Hệ thống vi tính thị trường liên ngân hàng, thị trường đấu giá tín phiếu kho bạc, thị trường mua bán ngoại tệ xử lý kịp thời giao dịch kinh doanh lĩnh vực - Việc mở rộng dịch vụ ngân hàng dân cư, đặc biệt cơng tác tốn không dùng tiền mặt thông qua công cụ: ngân phiếu tốn, séc cá nhân, thẻ tín dụng thực ngày có hiệu Cuối năm 1995 có 30000 tài khoản nhân mở ngân hàng kho bạc, tăng tổng số dư lên tới 700 tỷ VNĐ, doanh sè toán qua tài khoản cá nhân lên tới hàng nghìn tỷ VNĐ Song song với việc cải tạo nâng cấp sở vật chất, ngân hàng thương mại đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng nhằm trang bị cho họ kiến thức phù hợp, giúp họ cập nhật thông tin nghiệp vụ Đồng thời, hàng ngàn người cử học tập, bồi dưỡng nước ngoài, khảo sát ngân hàng giới hoạt động tín dụng Cơng việc góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển mạnh phạm vi lẫn quy mô Ngân hàng thương mại không ngừng cung cấp dịch vụ làm cho hoạt động tín dụng trở nên phong phú đáp ứng nhu cầu đông đảo dân chúng Ngân hàng mặt đưa nhiều loại hình tiết kiệm với mức lãi suất kì hạn khác với mục đích thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư, huy động vốn cho sản xuất kinh doanh Mặt khác, sử dụng số vốn huy động đem đầu tư cho doanh nghiệp, hộ gia đình làm kinh tế, phát triển sản xuất Từ việc bị động, trông chờ vào tự giác dan chúng, ngân hàng thương mại chủ động tìm đến người thừa vốn người thiếu vốn 13 Đề án lý thuyết tiền tệ Đặng Uyên Thuỷ Minh - 3032 nhằm đem lại nguồn lợi Ých cho người Hoạt động tín dụng phát triển rộng rãi khắp vúng nước, từ thành thị đến nông thôn, đến vùng miền nói xa xơi, đâu cán tín dụng có mặt Do quán triệt Nghị Đảng, Quốc hội, chủ trương Chính phủ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, vùng sâu vùng xa, hệ thống ngân hàng đầu tư hàng chục tỷ đồng vào lĩnh vực Bên cạnh đó, ngân hàng cho vay phục cụ đối tượng sách chương trình phát triễn kinh tế Chính phủ mang laị hiệu rõ rệt mặt xã hội,thơng qua chương trình như: cho vay khắc phục hậu bão sè 5, cho vay tơn làm sàn nhà cọc, chương trình triệu đường, chương trình đánh bắt cá xa bờ… Chất lượng tín dụng nâng cao tạo điều kiện cho thành phần kinh tế vay vốn để sản xuất, kinh doanh nhiều cách Ngân hàng thương mại cho vay nhiều hình thức vay chấp, vay vốn có bảo lãnh… Nhờ mà người dân, đặc biệt người nghèo vay vốn để sản xuất, phát triển kinh tế Hoạt động tín dụng mở rộng địi hỏi phải nắm thơng tin tín dụng nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng cho vay Theo quy chế hoạt động thơng tin tín dụng ngành ngân hàng thống đốc ban hành định số 415/1999/QD NHNH23 ngày 18/11/1999 tổ chức tín dụng thiết phải thu thập thông tin co liên quan đến khách hàng để cung cấp cho trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) cách xác, đầy đủ Việc giúp cho ngân hàng định có nên cho vay hay không, vay nhiều hay Ýt, thời gian bao lâu… đồng thời đảm bảo cho hoạt động tín dụng phát huy cách có hiệu Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam lập quan hệ với nhiều tổ chức giới Nhờ mối quan hệ mà học hỏi nhiều kinh nghiệm lĩnh vực, đặc biệt hoạt động tín dụng 14 Đề án lý thuyết tiền tệ Đặng Uyên Thuỷ Minh - 3032 Đầu tư từ nước ngày nhiều, việc làm nguồn vốn tăng lên rõ rệt, giúp cho ngân hàng thương mại cho vay nhiều để đổi kinh tế 2- Các thành tựu hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Từ đời nay, nhờ đóng góp khơng ngừng hàng ngàn cán công nhân viên, lãnh đạo Đảng, nhà nước, ngân hàng Trung ương hệ thống ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng thu nhiều thành tựu đáng kể Một là: Đẩy mạnh huy động vốn cho vay phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Phát huy nội lực, tranh thủ tối đa nguồn lực bên ngồi, giải phóng sức sản xuất, khuyến khích thành phần kinh tế phát triển nhà nước đóng vai trị chủ đạo Góp phần tích cực vào cơng xố đói giảm nghèo, bước thực mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội cơng văn minh Hai là: Từng bước hồn thiện tín dụng ngân hàng Tạo chuyển biến tích cực củng cố lòng tin nhân dân vào ngân hàng Đưa nhiều vụ mới, mở rộng phạm vi quy mơ hoạt động tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thể kinh tế xã hội sản xuất kinh doanh đầu tư sinh lợi Ba là: Ngành ngân hàng đưa công nghệ ngân hàng phát triển với tốc độ nhanh chóng, nhiều ứng dụng công nghệ tiên tiến áp dụng nối mạng tốn tồn cầu SWIFT, phát hành thể nhựa (tiền điện tử) Vietcombank, từ làm đại lý cho tổ chức thẻ tín dụng Master, Visa, American, JCB đến phát hành thẻ Master Visa, đưa máy rút tiền tự động ATM phục vụ khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank, tổ chức tốt hoạt động kinh doanh chuyển đổi - loại hình kinh doanh Việt Nam 15 Đề án lý thuyết tiền tệ Đặng Uyên Thuỷ Minh - 3032 Trong điều hành vốn, hệ thống ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu cho nghiệp xuất nhập đất nước, đầu tư sở vật chất, trang thiết bị cho ngành hàng quan trọng tổ chức kinh tế then chốt nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước với nhiều hình thức mới, biết sử dụng lợi ngân hàng việc điêu hành vốn nội tệ ngoại tệ, tín dụng bảo lãnh, sử dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến để đáp ứng vốn, bảo đảm an toàn vốn, hỗ trợ cho doanh nghiệp thực dự án quốc gia sở hạ tầng viễn thông, hàng không, xi măng, vật liệu xây dựng, dệt may, da giày, sản xuất , chế biến, thu mua xuất hàng nông, lâm, hải sản càphê, hạt điều, cao su, cá, tôm, mực,… Từ năm 1990 đến nay, kinh tế thị trường đầy thử thách khắc nghiệt, hệ thống ngân hàng tạo khơng khí cạnh tranh lành mạnh ngân hàng nước thu kết nói Ngồi ra, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có nhiều loại hình phát triển pháp luật thừa nhận, khẳng định vị trí Cụ thể có Ngân hàng Quốc doanh, 43 Ngân hàng thương mại cổ phần (trong có 25 NHTMCP Đơ thị 18 NHTMCP Nơng thôn), ngân hàng liên doanh, 25 chi nhánh ngân hàng nước Điều chứng tỏ phát triển lớn mạnh rộng khắp ngân hàng thương mại Việt Nam so với tổ chức tài khác Đồng thời, hoạt động tín dụng ngày phát huy lợi Ých vốn có 3- Những khó khăn tồn - nguyên nhân giải pháp Bên cạnh thành tích đạt được, hoạt động tín dụng ngành thương mại cịn tồn nhiều thiếu sót cần phải sửa chữa, nhiều khó khăn cần phải khắc phục 3.1- Chưa có ăn khớp Cung - Cầu vốn 16 Đề án lý thuyết tiền tệ Đặng Uyên Thuỷ Minh - 3032 Trong số ngân hàng có tượng thừa vốn nhiều doanh nghiệp cá nhân thành phần kinh tế xã hội lại rơi tình trạng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Nguyên nhân thực trạng là: - Do người dân chưa thực tin tưởng ngân hàng Họ không dám gửi tiền với thời gian dài mà có thói quen gửi tiền có định kỳ với lãi suất cao thời hạn ngắn (thường năm) Trong đó, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lại có nhu cầu lớn vốn trung dài hạn Vì vậy, ngân hàng xảy tình trạng thừa vốn ngắn hạn, thiếu vốn trung dài hạn - Chi phí đầu vào tín dụng cao với mục đích thu hút người thừa vốn lại làm cho giá đầu tin dụng cao.Việc gây khó khăn cho người vay - Thủ tục vay vốn rườm rà ,mất nhiều thời,đơi có thẻ làm lỡ hội kinh doanh doanh nghiệp.Vì thế, họ tìm đến nguồn vay khác với thủ tục đơn giản hơn,nhanh chóng ngân hàng nước ngồi chẳng hạn - Mặc dù năm gần ,ngân hàng thương mại liên tục giảm lãi suất cho vay nhiều khả thân khách hàng tài sản chấp, lực kinh doanh…mà khách hàng lại vay vốn Những nguyên nhân gây nên ách tắc cung cầu vốn tín dụng Vấn đề cần khắc phục số giải pháp sau: - Phát triển việc tốn qua ngân hàng Có nghĩa hạn chế lưu thơng tiền mặt, trì nguồn vốn lớn vay - Thúc đẩy thị trường khốn phát triển, phát hàng trái phiếu ngân hàng thương mại Đó hình thức huy động nguồn vốn trung dài hạn hữu hiệu 17 Đề án lý thuyết tiền tệ Đặng Uyên Thuỷ Minh - 3032 - Tạo lòng tin cho dân chúng ngân hàng cách tuyên truyền, quảng cáo hiệu hoạt động ngân hàng Đưa nhiều dịch vụ hấp dẫn người dân đầu tư tiền 3.2- Vấn đề vay nợ Trong trình vay để sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp có lực sản xuất kinh doanh tốt để đảm bảo cho nguồn vốn vay bảo tồn phát triển Trên thực tế, nhiều trường hợp doanh nghiệp, cá nhân vay vốn gặp phải rủi ro lâm vào tình trạng nợ hạn Nợ hạn xảy người vay khơng thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng hẹn Việc gây khó khăn cho ngân hàng Bởi huy động vốn, ngân hàng có trách nhiệm trả gốc lẫn lãi đầy đủ, hẹn Tuy nhiên, ngân hàng sử dụng khoảng 70% vốn huy động, 30% lại không sinh lợi phải dùng để ký quỹ dự trữ bắt buộc trữ bảo đảm khả tốn Do vậy, vốn cho vay khơng thu lại đầy đủ hẹn hoạt động ngân hàng tất yếu gặp khó khăn chồng chất, dễ dẫn đến đổ vỡ, hậu ảnh hưởng dây chuyền hệ thống tài - tiền tệ nói riêng kinh tế nói chung Muốn khắc phục tình trạng này, ta phải tìm hiểu ngun nhân trước * Về phía người vay - Do gặp phải rủi ro không lường trước kinh doanh - Do trình độ, khả sử dụng vốn vay nhiều hạn chế, sử dụng vốn sai mục đích, khơng đảm bảo an tồn cho nguồn vốn, khơng tận dụng vốn cách tối đa… việc làm gây lãng phí chí cịn gây vốn - Do cố tình, việc làm phụ thuộc vào tư cách, đạo đức người vay * Về phía ngân hàng 18 Đề án lý thuyết tiền tệ Đặng Uyên Thuỷ Minh - 3032 - Thiếu sách cho vay rõ ràng, chặt chẽ Đã có sách cho vay cịn nhiều thiÕu sót, lỏng lẻo, chưa phù hợp với thực trạng kinh tế - Do ngân hàng mải chạy theo số lượng dự án đầu tư mà xem nhẹ chất lượng - Do chủ quan, tin tưởng vào khách hàng vào tài sản chấp * Các nguyên nhân khác - ảnh hưởng yếu tố tự nhiên bão lụt, hạn hán…gây tác động xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh người vay - Sù thay đổi sách, cấu nhà nước làm cho nhiều doanh nghiệp khơng chuyển hướng kịp, khơng giải phóng vốn Các biện pháp khắc phục * Với nợ hạn thông thường - Ngân hàng chủ trương cho phép gia hạn nợ người vay phải chịu lãi suất gia hạn - Có thể khai thác tiếp tục doanh nghiệp cách tiếp vốn để họ trì hoạt động sản xuất kinh doanh dùng biện pháp đảo nợ - Chuyển khoản tiền cho vay thành vốn cổ phần doanh nghiệp - Cho phép công ty mạnh mua lại công ty yếu Bằng hình thức này, cơng ty mạnh chịu tồn trách nhiệm tài cho cơng ty yếu * Với khoản nợ khó địi - Ngân hàng thuyết phục khách hàng tự bán tài sản chấp, cầm cố để trả nợ Nếu khơng, ngân hàng có quyền thu hồi tài sản chấp để tự bán đề nghị quan có thẩm quyền bán đấu giá tài sản chấp - Bán nợ cho doanh nghiệp có khả để doanh nghiệp đầu tư tái sản xuất 19 Đề án lý thuyết tiền tệ Đặng Uyên Thuỷ Minh - 3032 - Thành lập quỹ dự phòng rủi ro ngân hàng nhằm bảo vệ giá trị ngân hàng mức độ rui ro hợp lý * Quan trọng việc thành lập mơ hình quản lý rủi ro ngân hàng để dự báo phòng ngừa rủi ro xảy xử lý nã xẩy 3.3- Còn nhiều hạn chế văn pháp luật Các quy định pháp lý đề cập tương đối đầy đủ việc cho vay Sự đổi góp phần tăng trưởng tín dụng, tăng tỷ trọng tín dụng trung dài hạn nợ hạn lại có xu hướng giảm Tuy nhiên, có nhiều văn đề cập đến chế cho vay văn chưa phản ánh đắn đòi hỏi thực tiễn, quy định, quy chế văn chưa chặt chẽ, ổn định Điều làm ảnh hưởng tới sách đầu tư ngồi nước Có thể lấy dẫn chứng từ số văn : Quyết định số 77/NH-QĐ, 185/QĐ-NHNN5… Vì vậy, địi hỏi phải có luật hồn chỉnh tạo hành lang pháp lý nhằm đưa ngành ngân hàng hoạt động theo pháp luật Bởi nhiều khe hở gây nên tượng tiêu cực việc tổ chức sản xuất kinh doanh nhiều doanh nghiệp, sở sản xuất dẫn đến thua lỗ không trả nợ ngân hàng Nguyên nhân vấn đề này: - Do việc ban hành hướng dẫn thực quy định, thông tư chưa thống ngành liên quan dẫn đến thực ngân hàng sở có lúc bị vi phạm (điển thơng tư 01 liên Tài - Tư pháp Ngân hàng chấp, công chứng bảo lãnh vay vốn ngân hàng) - Các quan hành pháp chưa phát huy hết hiệu lực cách tối ưu nhất, chưa quán việc thực thi vấn đề có liên quan đến hoạt động ngân hàng 20