Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần bản việt an giang

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – AN GIANG TRẦN THỊ YẾN NHI AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – AN GIANG HỌ VÀ TÊN: TRẦN THỊ YẾN NHI MÃ SỐ SV: DNH181577 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD: ThS NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2022 CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG Khố luận “Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng Thương mại Cổ phần Bản Việt – Chi nhánh An Giang”, sinh viên Trần Thị Yến Nhi thực hướng dẫn ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tác giả báo cáo kết nghiên cứu Hội đồng Khoa học Đào tạo thông qua ngày…………………………… Thư ký ……………………………………… Phản biện Phản biện ……………………………………… ………………………………… Cán hướng dẫn ……………………………………… Chủ tịch Hội đồng ……………………………………… i LỜI CẢM TẠ Sau thời gian học tập nghiên cứu trường Đại học An Giang Em xin chân thành cảm ơn biết ơn Quý Thầy Cô truyền đạt cho em nhiều kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn tạo điều kiện thuận lợi suốt trình học tập trường hướng dẫn chi tiết, tận tình để em hồn thành tốt báo cáo thực tập tốt nghiệp “Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Bản Việt – Chi nhánh An Giang” Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, em xin bày tỏ lời cảm ơn đến Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh dành nhiều thời gian, tâm huyết hướng dẫn tận tình, góp ý chân thành, truyền đạt cho em mặt kiến thức thực tế suốt thời gian làm báo cáo thực tập tốt nghiệp Về phía Ngân hàng em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, chấp nhận hỗ trợ em suốt trình thực tập ngân hàng Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến anh Nguyễn Hoài Nam thuộc phận Khách hàng Doanh nghiệp anh chị cán nhân viên BVB – An Giang giúp đỡ em suốt khoảng thời gian qua Trân trọng An Giang, ngày 18 tháng năm 2022 Người thực Trần Thị Yến Nhi ii LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khác An Giang, ngày 18 tháng năm 2022 Người thực Trần Thị Yến Nhi iii MỤC LỤC CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG i LỜI CẢM TẠ ii LỜI CAM KẾT iii MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ ix DANH MỤC SƠ ĐỒ ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT x CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu 1.5 ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.6 Ý NGHĨA 1.7 CẤU TRÚC ĐỀ TÀI CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.2 Chức ngân hàng thương mại 2.2 NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng iv 2.2.2.1 Phân loại theo phương thức cho vay 2.2.2.3 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn 2.2.2.4 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng 2.2.2.5 Phân loại theo xuất xứ tín dụng 2.2.2.6 Phân loại theo khách hàng vay vốn 2.3 NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY 2.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay 2.3.2 Phương thức cho vay 2.4 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CHƯƠNG 10 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG 10 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT 10 3.1.1 Giới thiệu chung 10 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 11 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG 11 3.2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh An Giang 11 3.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh An Giang 12 3.2.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp BVB – An Giang 13 3.2.4 Quy chế cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh An Giang 16 3.2.5 Những thuận lợi, khó khăn định hướng hoạt động 2022 ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh An Giang 18 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG 20 CHƯƠNG 22 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG 22 v 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 22 4.1.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2019 – 2021 22 4.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2019 – 2021 23 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 25 4.2.1 Doanh số cho vay doanh nghiệp 25 4.2.1.1 Doanh số cho vay doanh nghiệp theo thời hạn 25 4.2.1.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp theo lĩnh vực 26 4.2.1.3 Doanh số cho vay doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp 27 4.2.2 Doanh số thu nợ doanh nghiệp 29 4.2.2.1 Doanh số thu nợ doanh nghiệp theo thời hạn 29 4.2.2.2 Doanh số thu nợ doanh nghiệp theo lĩnh vực 30 4.2.2.3 Doanh số thu nợ doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp 31 4.2.3 Dư nợ cho vay doanh nghiệp 32 4.2.3.1 Dự nợ cho vay doanh nghiệp theo thời hạn 32 4.2.3.2 Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo lĩnh vực 33 4.2.3.3 Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp 34 4.2.4 Nợ hạn nợ xấu 35 4.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – CH NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 36 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 39 4.4.1 Những mặt đạt 39 4.4.2 Những mặt hạn chế tồn hoạt động cho vay doanh nghiệp 40 4.4.3 Nguyên nhân hạn chế 40 vi 4.5 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – CH NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 41 CHƯƠNG 43 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 43 5.1 KẾT LUẬN 43 5.2 KIẾN NGHỊ 44 5.2.1 Kiến nghị ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh An Giang 44 5.2.2 Kiến nghị khách hàng doanh nghiệp 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO 46 PHỤ LỤC 48 vii DANH MỤC BẢNG  Bảng Tên bảng Trang Kết hoạt động kinh doanh BVB – An Giang (2019 – 2021) 20 Tình hình nguồn vốn tại BVB – An Giang (2019 – 2021) 23 Tình hình cho vay tại BVB – An Giang (2019 – 2021) 24 Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn BVB – An Giang (2019 – 2021) 26 Tình hình doanh số cho vay theo lĩnh vực BVB – An Giang (2019 – 2021) 26 Tình hình doanh số cho vay theo loại hình doanh nghiệp BVB – An Giang (2019 – 2021) 28 Tình hình doanh số thu nợ theo thời hạn BVB – An Giang (2019 – 2021) 29 Tình hình doanh số thu nợ theo lĩnh vực BVB – An Giang (2019 – 2021) 30 Tình hình doanh số thu nợ theo loại hình doanh nghiệp BVB – An Giang (2019 – 2021) 31 10 Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn BVB – An Giang (2019 – 2021) 32 11 Tình hình dư nợ cho vay theo lĩnh vực BVB – An Giang (2019 – 2021) 33 12 Tình hình dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp BVB – An Giang (2019 – 2021) 34 13 Tình hình nợ hạn nợ xấu BVB – An Giang (2019 – 2021) 35 14 Một số tiêu đánh giá tình hình cho vay doanh nghiệp tại BVB – An Giang (2019 – 2021) 36 viii Đối với nợ xấu BVB – An Giang nằm mức thấp giảm dần qua năm 2019 – 2021 Năm 2019 nợ xấu 5.216 triệu đồng, năm 2020 nợ xấu giảm 914 triệu đồng tương đương giảm 17,52% so với năm 2012 Đến năm 2021 nợ xấu tiếp tục cải thiện giảm 3.290 triệu đồng tương đương giảm 76,48% so với năm 2020 Số liệu đánh giá nợ xấu thấp cho thấy công tác thẩm định khách hàng tốt, giúp khách hàng trả nợ hạn Điều chứng tỏ biện pháp khắc phục quản lý nợ ngân hàng trọng nhiều góp phần đưa ngân hàng ngày phát triển 4.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – CH NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 Bảng 14: Một số tiêu đánh giá tình hình cho vay doanh nghiệp BVB – An Giang (2019 – 2021) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu ĐVT Cơng thức Năm Năm Năm tính 2019 2020 2021 434.117 540.300 251.451 1.097.767 1.152.656 1.196.566 Tổng dư nợ Trđ (1) Tổng nguồn vốn Trđ (2) DSCV Trđ (3) 1.036.430 1.254.930 598.237 DSTN Trđ (4) 904.446 1.148.747 887.086 Nợ hạn Trđ (5) 11.212 10.000 1.852 Số dư nợ Trđ (6) 344.878 434.117 540.300 Nợ xấu Trđ (7) 5.216 4.302 1.012 Dư nợ bình quân Trđ (8)={(6)+(1)}/2 389.498 487.209 395.876 Vốn huy động Trđ (9) 915.594 945.178 993.150 % (10)=(1)/(2) 39,55 46,87 21,01 % (11)=(4)/(3) 87,27 91,54 148,28 % (12)=(5)/(1) 2,58 1,85 0,74 % (13)=(7)/(1) 1,20 0,80 0,40 Vòng (14)=(4)/8) 2,32 2,36 2,24 % (15)=(1)/(9) 47,41 57,16 25,32 Dư nợ/tổng nguồn vốn Hệ số thu nợ Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ xấu Vòng quay vốn tín dụng Dư nợ/vốn huy động 36 Dư nợ tổng nguồn vốn Tổng dư nợ tổng nguồn vốn có chuyển biến tăng giảm khơng đều, cụ thể: Năm 2019 tỷ trọng tổng dư nợ tổng nguồn vốn 39,55%, đến năm 2020 tỷ trọng đạt 46,87% so với Đến năm 2021, tỷ trọng tổng dư nợ tổng nguồn vốn có xu hướng giảm đạt 21,01% Qua tỷ số cho thấy hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng không lớn, nguồn vốn ngân hàng đủ trang trải cho nợ khách hàng cịn tồn động Dư nợ tổng vốn huy động Dư nợ vốn huy động có tăng giảm khơng giai đoạn 2019 – 2021, cụ thể: Năm 2019, tỷ trọng dư nợ vốn huy động 47,41%, năm 2020 tỷ trọng tăng đến 57,16%, đến năm 2021 giảm cịn 25,32% Nhìn chung tiêu khơng lớn có chiều hướng giảm mạnh cho thấy nguồn vốn huy động nhiều mà cấp tín dụng ít, khoản lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay không đủ bù đắp việc trả lãi từ huy động vốn 70% 57,16% 60% 50% 47,41% 40% 30% 46,87% 39,55% 25,32% 20% 21,01% 10% 0% NĂM 2019 NĂM 2020 Dư nợ tổng nguồn vốn NĂM 2021 Dư nợ vốn huy động Biểu đồ 2: Dư nợ tổng nguồn vốn dư nợ vốn huy động BVB – An Giang (2019 – 2021) Hệ số thu nợ doanh nghiệp Hệ số thu nợ cho vay doanh nghiệp tăng qua năm, cụ thể sau: Năm 2019, hệ số thu nợ 87,27%, năm 2020 hệ số thu nợ 91,54% đến năm 2021 hệ số thu nợ 148,28% Qua số liệu ta thấy hệ số thu nợ nhìn chung cao thể việc thận trọng trình thẩm định khách hàng Chuyên viên QHKH, bên cạnh phản ánh ý thức trả nợ khách hàng doanh nghiệp trước biến cố tình hình sản xuất tình hình kinh tế 37 160% 148,28% 140% 120% 91,54% 100% 87,27% 80% 60% 40% 20% 0% Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Biểu đồ 3: Hệ số thu nợ doanh nghiệp BVB – An Giang (2019 – 2021) Vòng quay vốn tín dụng doanh nghiệp Vịng quay vốn tín dụng có xu hướng giảm qua năm 2019 – 2021 Năm 2019, quay 2,32 vòng, năm 2020 quay vịng Đến năm 2021, vịng quay vốn tín dụng giảm cịn 2,24 vịng Vịng quay vốn nhìn chung nhanh, cho thấy việc giải ngân thu hồi vốn nhiều lần Nguyên nhân BVB – An Giang khách hàng doanh nghiệp chủ yếu vay ngắn hạn sách cho vay ngắn hạn nhiều ưu đãi, thu hút lượng khách hàng lớn Tỉ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp Tỷ lệ nợ hạn BVB – An Giang chiếm thấp giảm qua năm Năm 2019, tỷ lệ nợ hạn 2,58%, năm 2020 tỷ lệ nợ hạn giảm 1,85% đến năm 2021 tỷ lệ nợ hạn tiếp tục giảm 0,74% Điều cho thấy công tác thẩm định ngân hàng thực chặt chẽ, sàn lọc đối tượng khách hàng doanh nghiệp uy tín, có dự án sản xuất tốt tương lai đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng tránh tình trạng phát sinh nợ hạn Tỉ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng giảm liên tục qua năm 2019 – 2021 Năm 2019, tỷ lệ nợ xấu 1,2%, năm 2020 tỷ lệ nợ xấu giảm 0,8% đến năm 2021 tỷ lệ nợ xấu tiếp tục giảm 0,4% Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng nhìn chung thấp có chiều hướng giảm mạnh, cho thấy công tác thẩm định khách hàng ngân hàng tốt, đảm bảo khả trả nợ khách hàng, làm cho tỉ lệ nợ xấu có chiều hướng giảm 3% 38 4,00% 1,20% 3,50% 3,00% 2,50% 0,80% 2,58% 2,00% 1,85% 1,50% 0,40% 1,00% 0,74% 0,50% 0,00% Năm 2019 Năm 2020 Tỷ lệ nợ hạn Năm 2021 Tỷ lệ nợ xấu Biểu đồ 4: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp BVB – An Giang (2019 – 2021) 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 Nguồn: Phòng Quan hệ KHDN BVB – An Giang 4.4.1 Những mặt đạt BVB xem ngân hàng có hệ thống mạng lưới bán lẻ rộng rãi, phân bổ khắp nước Tạo dựng mối quan hệ với khách hàng, cổ đông, đối tác nước cách bền chặt Đồng thời đem lại thuận lợi công tác bán hàng khả tiếp cận sản phẩm khách hàng Trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay có tăng trưởng ổn định Ngân hàng thường xuyên áp dụng chương trình khuyến đặc biệt cho vay ngắn hạn góp phần tạo hội cho doanh nghiệp phát triển Các sản phẩm BVB – An Giang thiết kế mức trung bình, trình cho vay doanh nghiệp hạn chế bất lợi cạnh tranh Quy mô hoạt động cho vay doanh nghệp ngày mở rộng, ngân hàng không đưa gói hỗ trợ mà cịn thực nghiên cứu sâu việc số hóa hoạt động tín dụng khách hàng: giải ngân online, phát hành bảo lãnh online, Bên cạnh ngân hàng trọng việc gia tăng quy mơ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân quy mô khách hàng doanh nghiêp ngân hàng ưu tiên việc đưa sách ưu đãi hỗ trợ dòng tiền cho doanh nghiệp BVB – An Giang đem đến sản phẩm đặc trưng áp dụng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp khác nhau, địa phương khác 39 Đồng thời BVB – An Giang nói riêng BVB nói chung xây dựng đội ngũ cán trẻ, có lực nhiều tâm huyết thực mục tiêu kinh doanh định hướng phát triển ngân hàng Đem đến phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình, chu đáo với lợi ích từ sản phẩm mà ngân hàng mang lại cho khách hàng 4.4.2 Những mặt hạn chế tồn hoạt động cho vay doanh nghiệp Trong trình hoạt động, bên cạnh thành tựu trội, BVB – An Giang hạn chế cần khắc phục sau: Hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thấp so với ngân hàng khác địa bàn tỉnh Tài sản để chấp không đủ Nếu có tính pháp lý chưa rõ ràng, giá trị đảm bảo thấp Vì vậy, khơng đáp ứng điều kiện cho vay ngân hàng Trong ngân hàng cho vay doanh nghiệp chủ yếu nhìn vào giá trị tài sản bảo đảm, hạn mức tín chấp dành cho nhóm khách hàng Sự cạnh tranh ngân hàng địa bàn tỉnh ngày gay gắt Nhiều ngân hàng địa bàn có chương trình, sách cho vay doanh nghiệp Trong trình cho vay, số doanh nghiệp khơng sử dụng dịng tiền mục đích ghi hồ sơ vay, dẫn đến phát sinh nợ xấu cho ngân hàng Trong thời gian gần đây, lãi suất ngân hàng điều chỉnh giảm so với trước đây, chưa trì mức ổn định Quy mơ vốn vay thời hạn khoản vay chưa thỏa mãn nhu cầu doanh nghiệp, ảnh hưởng đến DSCV ngân hàng Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp chưa phong phú đa dạng, khách hàng doanh nghiệp khơng tìm sản phẩm vay phù hợp 4.4.3 Nguyên nhân hạn chế Thông tin khách hàng cung cấp chưa thật xác gây ảnh hưởng đến mục đích cho vay vốn, gây trở ngại cho Chuyên viên Quan hệ Khách hàng q trình cấp tín dụng Hoạt động marketing ngân hàng hạn chế so với ngân hàng thương mại khác chưa tạo nhiều điểm nhấn khách hàng địa bàn Chịu cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại với nhau, khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ BVB – An Giang chưa đa dạng hóa so với ngân hàng thương mại khác Đồng thời lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại mang tính cạnh tranh cao, địi hỏi BVB – An Giang cần đưa mức lãi suất phù hợp ổn định giai đoạn Tâm lý khách hàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ BVB – An Giang chưa thực hiểu rõ quy trình lợi ích sử dụng sản phẩm Gây cho khách hàng tâm lý trở ngại, lo sợ sử dụng dịch vụ bên ngân hàng 40 4.5 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – CH NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 • Mở rộng cho vay Mở rộng nâng cao hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, thu hút khách hàng địa bàn, tạo nên mối quan hệ quen thuộc nhắc đến BVB Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm chiến dịch tiếp thị sản phẩm đến khách hàng doanh nghiệp Mở rộng thêm đối tượng cho vay, sản phẩm cho vay, giúp khách hàng tiếp cận sản phẩm cách nhanh chóng với nhiều lựa chọn ưu đãi • Nâng cao cơng tác thẩm định Giai đoạn thẩm định trước định cấp tín dụng bước định đến chất lượng khoản vay mà ngân hàng chuẩn bị cấp Giai đoạn chứa đựng rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng, cơng tác thẩm định cần phải ưu tiên hàng đầu Sau yêu cầu khách hàng nộp giấy tờ liên quan cho vay, ngân hàng cần tiến hành thẩm định yếu tố sau: lực pháp lý dân sự, lực hành vi dân sự, uy tín khách hàng, hiệu sản xuất kinh doanh, khả trả nợ khách hàng, tài sản chấp,…từ yếu tố giúp cho ngân hàng đưa định kỹ có nên cho vay hay khơng cho vay hạn mức cho vay để phù hợp với yếu tố mà ngân hàng thẩm định • Xử lý nợ xấu hoạt động cho vay doanh nghiệp Cải tiến phầm mềm đại hệ thống máy tính để cải thiện khoản vay nhỏ ngắn hạn chiếm số lượng nhiều, đồng thời cập nhật hồ sơ tín dụng khách hàng tạo thuận lợi cho việc thu nợ Thực đầy đủ quy trình cho vay, trọng cơng tác thẩm định để ngăn ngừa rủi ro Thực khẩn trương công tác thu hồi nợ, xử lý nợ tránh tình trạng ứ đọng vốn, gây ảnh hưởng cho ngân hàng Kiểm sốt chặt chẽ dịng tiền từ khách hàng, trách tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, dẫn đến khơng có khả trả nợ • Hồn thiện sách cho vay Đơn giản hóa thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian cho vay Bên cạnh cần đẩy nhanh tiến giải ngân, giúp doanh nghiệp tiếp cận dịng tiền nhanh chóng Triển khai sản phẩm cho vay kinh doanh trả góp dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ có nhu cầu nguồn vốn thấp nhằm bổ sung vốn phục vụ sản xuất kinh doanh 41 Phương thức trả nợ linh hoạt cách trả góp vốn định kỳ, trả nợ trước nhiều kỳ trả nợ trước hạn để giảm chi phí sử dụng vốn bên cạnh cần tăng thời hạn cho vay doanh nghiệp Đẩy mạnh cho vay đa ngoại tệ góp phần thúc đẩy doanh nghiệp mở rộng thị trường Mở rộng đối tượng cho vay, bỏ bớt điều kiện cho vay doanh nghiệp thuế, cơng đồn, bảo hiểm, sách liên quan đến xã hội 42 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Một hoạt động chủ yếu mang lại nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng hoạt động cho vay Cùng với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, BVB – An Giang đạt bước tiến quan trọng trình phát triển hoạt động cho vay KHDN địa bàn hoạt động khu vực đồng sông Cửu Long Qua phân tích Doanh số cho vay KHDN theo thời gian giai đoạn 2019 – 2021 cho thấy DSCV KHDN trung – dài hạn chiếm cao ngắn hạn hầu hết qua năm 45% Doanh số cho vay KHDN theo lĩnh vực sản xuất lĩnh vực Nông – Lâm nghiệp chiếm tỷ trọng 94,69% cao năm 2019 – 2021 cao lĩnh vực, lĩnh vực chiếm tỷ trọng thấp lĩnh vực Cơng nghiệp – Xây dựng chiếm cao 15,25% tỷ trọng cho vay KHDN theo lĩnh vực Tiếp đến DSCV KHDN theo loại hình doanh nghiệp loại hình cơng ty cổ phần chiếm ưu giai đoạn 2019 – 2020 chiếm tỷ trọng cao năm 2020 68,52% nhiên giai đoạn 2020 – 2021 loại hình trách nhiệm hữu hạn chiếm tỷ trọng cao năm 2021 50,68% Qua phân tích Doanh số thu nợ KHDN theo thời hạn tỷ trọng doanh số thu nợ trung – dài hạn chiếm cao năm 2019 72,32% DSTN ngắn hạn chiếm thấp vào năm 2019 27,68% DSTN theo lĩnh vực lĩnh vực Nơng – Lâm nghiệp chiếm tỷ trọng cao lĩnh vực, đỉnh điểm năm 2020 DSTN lĩnh vực chiếm 93,25% DSTN lĩnh vực Thương mại – Dịch vụ chiếm tỷ trọng thấp năm 2020 1,6% Tỷ trọng DSTN theo loại hình doanh nghiệp loại hình cơng ty cổ phần chiếm cao loại hình doanh nghiệp, chiếm tỷ trọng cao năm 2019 65,78% Loại hình doanh nghiệp tư nhân chiếm tỷ trọng thấp loại hình năm 2021 tỷ trọng chiếm 0,5% cao năm Về dư nợ KHDN theo thời hạn dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao giai đoạn 2019 – 2021, năm 2021 chiếm tỷ trọng dư nợ cao 99,67% thấp giai đoạn dư nợ cho vay trung – dài hạn chiếm cao mức tỷ trọng 4,41% Dư nợ cho vay theo lĩnh vực lĩnh vực Nông – Lâm nghiệp chiếm dư nợ cao lĩnh vực chiếm tỷ trọng cao năm 2020 93,58% Về dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp loại hình cơng ty cổ phần năm 2020 chiếm tỷ trọng 66,31% cao năm, nhiên loại hình trách nhiệm hữu hạn năm 2021 có mức tăng đột ngột chiếm tỷ trọng cao 53,37% Nợ hạn BVB – An Giang cho thấy nợ hạn chiếm mức thấp năm 2021 1.852 triệu đồng cao năm 2019 11.212 triệu đồng Ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác thẩm định khách hàng doanh nghiệp, triệt để nguồn nợ hạn ngân hàng 43 Qua phân tích thực trạng nợ xấu BVB – An Giang cho thấy nợ xấu chiếm mức thấp năm 2021 1.102 triệu đồng cao 5.216 triệu đồng năm 2019 Ngân hàng cần phải đẩy mạnh xoá nợ xấu, đạt mức nợ xấu giai đoạn tới Thông qua tiêu tài đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp sau nguồn vốn huy động cao đáp ứng nhu cầu vay khách hàng (chiếm > 50% tổng nguồn vốn) Tỷ lệ nợ xấu thấp 3% qua năm cho thấy tiến triển mức an toàn Qua kết luận đưa từ việc phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp cho thấy BVB – An Giang nói riêng BVB nói chung góp phần tạo nên vai trò định phát triển quốc gia với chức trung gian tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Hỗ trợ kịp thời nguồn vốn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, góp phần cải thiện đời sống người dân, giải việc làm cho người lao động, đồng thời tăng nguồn thu ngân sách địa bàn tỉnh Trong trình hoạt động phát triển BVB – An Giang gặp khơng khó khăn trước việc tìm kiếm khách hàng cạnh tranh khốc liệt NHTM với bề dày kinh nghiệm nổ lực qua giai đoạn, ngân hàng ngày phát triển trở thành ngân hàng quen thuộc với người dân địa bàn Long Xuyên nói riêng nước nói chung Bên cạnh đó, hoạt động cho vay doanh nghiệp BVB – An Giang ngày đạt hiệu quả, tình hình nợ xấu chiếm tỉ lệ cao có chiều hướng cải thiện rõ rệt giai đoạn 2020 – 2021 Đồng thời BVB – An Giang ngày mở rộng thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch cung cấp dịch vụ, sản phẩm trải dài khắp nước Bên cạnh thành công đạt BVB – An Giang đội ngũ nhân viên có chun mơn cao đạo đức nghề nghiệp tốt, Ban lãnh đạo dày dặn kinh nghiệm đề xuất triển khai nhiều mục tiêu, chiến lược rõ ràng thúc đẩy phát triển ngân hàng 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh An Giang BVB – An Giang cần đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp loại hình cơng ty cổ phần Vì loại hình doanh nghiệp cần nguồn vốn cao đem lại nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại Xây dựng đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, đặc biệt đội ngũ marketing ngân hàng nhằm giúp đưa hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến gần với khách hàng thông qua kênh mạng xã hội, chương trình tiếp thị sản phẩm Đem đến sách suất phù hợp để thu hút khách hàng tạo nguồn vốn nhàn rỗi, tạo sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Long Xuyên Tạo khóa học bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ các bộ, nhân viên Bên cạnh nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng trình hỗ trợ khách hàng Tạo hưng phấn, nhiệt huyết cơng việc tín dụng q trình hồn thành 44 tiêu thơng qua sách đãi ngộ, mức khen thưởng ưu đãi giúp cán tín dụng hồn thành tốt cơng việc 5.2.2 Kiến nghị khách hàng doanh nghiệp Doanh nghiệp cần đảm bảo tính trung thực, minh bạch báo cáo tài Bên cạnh đó, cần cung cấp xác thơng tin mà ngân hàng cần cung cấp để xem xét đưa định giải ngân cho doanh nghiệp Những dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng cần phải khả thi, cho thấy kế hoạch trả nợ rõ ràng, cụ thể thông qua dự án để tạo niềm tin cho ngân hàng Sau giải ngân, cần sử dụng nguồn vốn mục đích theo dự án sản xuất kinh doanh ban đầu đề xuất với ngân hàng, tránh tình trạnh sử dụng vốn khơng mục đích Đảm bảo khả hoàn trả nợ cho ngân hàng, nâng cao uy tín doanh nghiệp ngân hàng, giúp ngân hàng tiếp cận vốn dễ dàng tương lai có nhu cầu vay vốn 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách tham khảo Nguyễn Đăng Dờn (2014) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2014) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hồ Chí Minh: NXB Lao động xã hội Nguyễn Minh Kiều (2014) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: NXB Tài Lý Hồng Ánh & Nguyễn Đăng Dờn (2014) Thẩm định tín dụng Hồ Chí Minh: Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh Các văn quy định Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016) Thông tư số 39/2016/TT – NHNN ngày 30/12/2016 Quốc hội Việt Nam (2010) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Quốc hội Việt Nam (2020) Luật doanh nghiệp số 59/2020/QH14 ngày 17/06/2020 Luận văn tham khảo Huỳnh Thị Kim Thùy (2019) Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh An Giang Trường Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Trương Thị Kim Ngân (2017) Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam – Chi nhánh An Giang – PGD Tân Châu Trường Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Các tài liệu nội cung cấp Ngân hàng TMCP Bản Việt (2019) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh An Giang năm 2019 An Giang Ngân hàng TMCP Bản Việt (2019) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh An Giang năm 2020 An Giang Ngân hàng TMCP Bản Việt (2019) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh An Giang năm 2021 An Giang Tài liệu tham khảo khác Nguyễn Thanh Tuấn (2019) “Các tiêu phân tích tài ngân hàng thương mại” 15/07/2019 Tạp chí ngân hàng Truy cập từ: https://m.tapchitaichinh.vn/ngan-hang/cac-chi-tieu-phan-tich-rui-ro-taichinh-cua-ngan-hang-thuong-mai-309909.html [Không tác giả] 03/01/2022 Năm 2021 doanh nghiệp nước có 116,8 nghìn doanh nghiệp thành đăng ký thành lập [trực tuyến] Truy cập từ 46 https://vtv.vn/kinh-te/nam-2021-ca-nuoc-co-1168-nghin-doanh-nghiepdang-ky-thanh-lap-moi-2022010315112088.htm [Khơng tác giả] 07/12/2021 An Giang có 520 doanh nghiệp đăng ký thành lập năm 2021 [trực tuyến] Truy cập từ https://angiang.gov.vn/wps/portal/Home/chi-tiet-tin-tuc/an-giang-co-520doanh-nghiep-dang-ky-thanh-lap-moi-trong-nam-2 47 PHỤ LỤC Phụ lục 01: Tỷ trọng cấu doanh số cho vay theo thời hạn BVB – An Giang (2019 – 2021) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Số tiền (%) Ngắn hạn 362.751 35,00 Trung-dài hạn 673.679 1.036.430 Tổng Số tiền Năm 2021 (%) Số tiền (%) 564.719 45,00 329.031 55,00 65,00 690.211 55,00 269.206 45,00 100 1.254.930 100 598.237 100 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BVB – An Giang 2019 – 2021 Phụ lục 02: Tỷ trọng cấu doanh số cho vay theo lĩnh vực BVB – An Giang (2019 – 2021) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Số tiền Năm 2020 Năm 2021 (%) Số tiền (%) Số tiền (%) NN - LN 932.686 89,99 1.188.251 94,69 493.330 82,46 TM - DV 55.927 5,40 50.565 4,03 13.720 2,29 CN - XD 47.817 6,61 16.114 1,28 91.187 15,25 1.036.430 100 1.254.930 100 598.237 100 Tổng Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BVB – An Giang 2019 – 2021 Phụ lục 03: Tỷ trọng cấu doanh số cho vay theo loại hình doanh nghiệp BVB – An Giang (2019 – 2021) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Số tiền Năm 2020 Số tiền (%) (%) Số tiền (%) 859.864 68,52 289.852 48,45 1.500 0,12 5.200 0,87 CTCP 584.449 DNTN TNHH 451.981 43,61 393.566 31,36 303.185 50,68 1.036.430 100 1.254.930 100 598.237 100 Tổng 56,39 Năm 2021 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BVB – An Giang 2019 – 2021 48 Phụ lục 04: Tỷ trọng cấu doanh số thu nợ theo thời hạn BVB – An Giang (2019 – 2021) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền Ngắn hạn 250.334 27,68 455.988 39,69 602.097 67,87 Trung-dài hạn 654.112 72,32 692.759 60,31 284.989 38,13 Tổng 904.446 100 1.148.747 100 887.086 100 (%) Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BVB – An Giang 2019 – 2021 Phụ lục 05: Tỷ trọng cấu doanh số thu nợ theo lĩnh vực BVB – An Giang (2019 – 2021) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Số tiền (%) NN - LN 786.818 86,99 1.071.231 TM - DV 79.896 8,83 59.138 5,15 27.048 3,05 CN - XD 37.732 4,18 18.378 1,60 85.310 9,62 100 887.086 100 Tổng 904.446 Số tiền Năm 2021 (%) Số tiền 93,25 774.728 100 1.148.747 (%) 87,33 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BVB – An Giang 2019 – 2021 Phụ lục 06: Tỷ trọng cấu doanh số thu nợ theo loại hình doanh nghiệp BVB – An Giang (2019 – 2021) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Số tiền (%) Số tiền (%) CTCP 542.905 60,03 755.695 65,78 532.188 DNTN TNHH 361.541 Tổng 904.446 1.000 (%) 59,99 4.400 0,50 392.052 34,13 350.498 39,51 100 1.148.747 100 887.086 100 39,97 0,09 Số tiền Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BVB – An Giang 2019 – 2021 49 Phụ lục 07: Tỷ trọng cấu dư nợ theo thời hạn BVB – An Giang (2019 – 2021) ĐVT: Triệu đồng Năm 2019 Chỉ tiêu Ngắn hạn Năm 2021 Số tiền (%) Số tiền 414.955 95,59 523.686 96,93 250.620 99,67 19.162 4,41 16.614 3,07 831 0,33 434.117 100 540.300 100 251.451 100 Trung-dài hạn Tổng Năm 2020 (%) Số tiền (%) Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BVB – An Giang 2019 – 2021 Phụ lục 08: Tỷ trọng cấu dư nợ theo lĩnh vực BVB – An Giang (2019 – 2021) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Số tiền Năm 2020 (%) Số tiền Năm 2021 (%) Số tiền (%) NN - LN 388.619 89,52 505.639 93,58 224.241 89,18 TM - DV 26.632 6,13 18.059 3,34 4.731 1,88 CN - XD 18.866 4,35 16.602 3,08 22.479 8,94 434.117 100 540.300 100 251.451 100 Tổng Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BVB – An Giang 2019 – 2021 Phụ lục 09: Tỷ trọng cấu dư nợ theo loại hình doanh nghiệp BVB – An Giang (2019 – 2021) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Số tiền Năm 2020 (%) CTCP 254.108 DNTN TNHH 180.009 Tổng 434.117 58,53 Số tiền Năm 2021 (%) Số tiền (%) 358.277 66,31 115.941 46,11 500 0,09 1.300 0,52 41,47 181.523 33,60 134.210 53,37 100 540.300 100 251.451 100 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BVB – An Giang 2019 – 2021 50