Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh an giang phòng giao dịch châu đốc

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRƯƠNG VĂN LỢI MSSV: DNH181555 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG An Giang, Tháng 05 Năm 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRƯƠNG VĂN LỢI MSSV: DNH181555 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD: THS TRẦN CƠNG DŨ An Giang, Tháng 05 Năm 2022 Khóa luận “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang – PGD Châu Đốc”, sinh viên Trương Văn Lợi thực hướng dẫn Th.s Trần Công Dũ Tác giả báo cáo kết nghiên cứu Hội đồng Khoa học Đào tạo thông qua ngày ……… Thư ký (Ký tên) ………………………………… GHI CHỨC DANH, HỌ, TÊN Phản biện (Ký tên) Phản biện (Ký tên) ………………………… GHI CHỨC DANH, HỌ, TÊN ………………………… GHI CHỨC DANH, HỌ, TÊN Cán hướng dẫn (Ký tên) ………………………………… GHI CHỨC DANH, HỌ, TÊN Chủ tịch Hội đồng (Ký tên) ……………………………… GHI CHỨC DANH, HỌ, TÊN I LỜI CẢM TẠ Đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn đến THS Trần Công Dũ giảng viên hướng dẫn em thời gian làm báo cáo thực tập tốt nghiệp tận tình hướng dẫn, góp ý sửa chữa từ lên ý tưởng hoàn thành báo cáo Em xin cảm ơn đến quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Trường Đại học An Giang tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức chuyên ngành kiến thức thục tế hữu ích Các kiến thúc quý báu giúp em nhiều việc hoàn thành báo cáo tốt nghiệp công việc tương lai Và em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang đặc biệt PGD Châu Đốc tiếp nhận em làm thực tập sinh Các anh chị đơn vị giúp đỡ tạo điều kiện tốt để em trải nghiệm học hỏi kinh nghiệm thực tế đơn vị Tuy nhiên, thời gian hạn chế thiếu sót kiến thức lẫn kinh nghiệm thực tế nên khóa luận có sai sót Em mong nhận dẫn ý kiến đóng góp quý thầy để khóa luận tốt nghiệp em hoàn thiện Và cuối em xin lần chân thành cảm ơn gửi lời chúc sức khỏe đến THS Trần Công Dũ, quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Trường Đại học An Giang, tồn thể anh chị cơng tác Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang dồi sức khỏe gặt hái nhiều thành công An Giang, ngày 21 tháng 04 năm 2022 Sinh viên thực Trương Văn Lợi II TÓM TẮT Hiện nay, kinh tế Việt Nam nói chung kinh tế địa bàn tỉnh An Giang nói riêng phát triển tích cực bối cảnh dịch bênh COVID – 19 ảnh hưởng vô nghiêm trọng việc phát triển kinh tế xã hội thời gian qua Tình hình dịch bệnh dần kiểm soát nên nhu cầu vốn để kinh tế phục hồi phát triển lớn, cụ thể có phận khách hàng cá nhân Với vị trí địa lý đặc điểm tình hình nay, An Giang đề mục tiêu tổng quát năm 2022 tập trung thực giải pháp phục hồi phát triển kinh tế - xã hội sau đại dịch COVID-19; Đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển nông nghiệp theo chiều sâu, tập trung đầu tư sở hạ tầng, hạ tầng giao thông để tạo tảng phát triển du lịch, thương mại dịch vụ; Tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh thúc đẩy hoạt động khởi nghiệp sáng tạo; Khai thác lợi so sánh tỉnh liên kết vùng hội nhập quốc tế Ứng phó thích ứng với biến đổi khí hậu, chủ động phịng, chống thiên tai, tăng cường hiệu lực, hiệu quản lý tài nguyên bảo vệ môi trường; Đẩy mạnh ứng dụng chuyển giao công nghệ cao, công nghệ sinh học vào sản xuất chế biến; Đẩy mạnh cải cách hành chính, cải thiện mơi trường đầu tư kinh doanh Trong bối cảnh tạo nhiều hội kinh doanh cho người dân, nhu cầu vốn tăng cao thời gian tới Tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng trong q trình phục hồi phát triển kinh tế Vì vậy, chủ đề “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Đốc” chọn để nghiên cứu, phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đề xuất số giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng thông qua tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ hạn, nợ xấu,… Đề tài bao gồm 05 chương, cụ thể sau: Chương 1: Mở đầu bao gồm sở hình thành đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu đối tượng nghiên cứu Chương 2: Những vấn đề lý luận chung tín dụng ngân hàng thương mại Chương 3: Giới tiệu tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Đốc Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Đốc tiêu tín dụng đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Chương 5: Kết luận khuyến nghị III LỜI CAM KẾT Em xin cam đoan đề tài cá nhân thân thực Các số liệu trình bày đề tài có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận đề tài chưa công bố đề tài nghiên cứu An Giang, ngày…tháng… năm 2022 Sinh viên thực TRƯƠNG VĂN LỢI IV MỤC LỤC LỜI CẢM TẠ ii TÓM TẮT iii LỜI CAM KẾT iv MỤC LỤC .v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT xi CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .2 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 PHAM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu 1.5 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI .4 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM .5 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng 2.1.2.3 Nghiệp vụ kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng 2.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Phân loại tín dụng 2.2.3 Chức tín dụng 10 2.2.4 Vai trị tín dụng 11 V 2.2.6 Rủi ro tín dụng 11 2.2.7 Quy trình tín dụng 12 2.3 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 14 2.3.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 14 2.3.2 Đặc điểm khách hàng cá nhân 14 2.3.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 15 2.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 2.4 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 21 2.4.1 Vịng quay vốn tín dụng 21 2.4.2 Dư nợ tổng nguồn vốn 21 2.4.4 Tỷ lệ nợ hạn 22 2.4.5 Tỷ lệ nợ xấu 22 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC 23 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 23 3.1.1 Thông tin chung 23 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 24 3.1.3 Định hướng phát triển 24 3.1.4 Mạng lưới hoạt động 25 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC 25 3.2.1 Thông tin chung 25 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 26 3.2.3 Nhiệm vụ phòng ban 26 3.3 NHỮNG QUY ĐỊNH VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC 29 3.3.1 Điều kiện cho vay vốn 29 3.3.2 Nguyên tắc vay vốn 29 VI 3.3.3 Thời hạn cho vay 29 3.3.4 Lãi suất cho vay 30 3.3.5 Phương thức cho vay 30 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC 2019 – 2021 31 3.5 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NĂM 2022 32 3.5.1 Thuận lợi 32 3.5.2 Khó khăn 33 3.5.3 Mục tiêu chung 33 3.5.4 Một số tiêu kêu hoạch kinh doanh chủ yếu năm 2022 34 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC 35 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN 2019 – 2021 35 4.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2019 – 2021 36 4.2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân 38 4.2.1.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo TSĐB 38 4.2.1.2 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian tín dụng 40 4.2.1.3 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm 42 4.2.2 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân 44 4.2.2.1 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo TSĐB 44 4.2.2.2 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời gian tín dụng 46 4.2.2.3 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo sản phẩm 48 4.2.3 Dư nợ khách hàng cá nhân 50 4.2.3.1 Dư nợ khách hàng cá nhân theo TSĐB 50 4.2.3.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian tín dụng 52 4.2.3.3 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm 54 4.2.4 Nợ hạn khách hàng cá nhân 56 VII 4.2.4.1 Nợ hạn khách hàng cá nhân theo TSĐB 56 4.2.4.2 Nợ hạn khách hàng cá nhân theo thời gian tín dụng 57 4.2.4.3 Nợ hạn khách hàng cá nhân theo sản phẩm 59 4.2.5 Nợ xấu khách hàng cá nhân 60 4.2.5.1 Nợ xấu khách hàng cá nhân theo TSĐB 60 4.2.5.2 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian tín dụng 62 4.2.5.3 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm 64 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2019 – 2021 66 4.4 NHẬN ĐỊNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC 68 4.4.1 Những mặt đạt 68 4.4.2 Những mặt hạn chế 69 4.5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 69 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 72 5.1 KẾT LUẬN 72 5.2 KHUYẾN NGHỊ 72 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Đốc 72 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 73 VIII Theo số liệu bảng 16 biểu đồ 14 cho thấy biến động nợ hạn theo sản phẩm như: Nợ q hạn tiêu dùng: tiêu khơng có biến động qua năm với mức tỷ trọng cao giảm dần qua năm tăng trưởng nợ hạn sản xuất kinh doanh, cụ thể nợ hạn tiêu dùng giữ nguyên mức 900 triệu đồng qua năm từ 2019 – 2021 Tuy khơng có biến động qua năm Ngân hàng cần ý khắc phục tăng trưởng cần siết chặt trình thẩm định cho vay nhóm khách hàng có rủi ro tín dụng cao Nợ q hạn sản xuất, kinh doanh: Có chệch lệch lớn tỷ lệ qua năm, năm 2020 giảm 10.53% tương đương 200 triệu đồng so với năm 2019 Đến năm 2021 tiêu tăng vọt lên tới 247,96% tương đương 4.200 triệu đồng so với năm trước Tuy doanh số cho vay tiêu giảm nợ hạn lại tăng cao chứng tỏ Ngân hàng chưa làm tốt việc thu hồi nợ sản xuất kinh doanh, cần phải có sách khắc phục ngăn chặn mức tăng trưởng Mặt khác nợ hạn sản xuất lại chiếm tỷ trọng cao nên khắc phục phần lớn khắc phục nợ q hạn Nợ hạn mua bất động sản, mua ô tơ: khơng có số dư tiêu cho thấy cơng tác thẩm định kỹ lưỡng, kiểm sốt nguồn vốn cho vay cách hiệu doanh số cho vay tiêu chiếm phần nhỏ trong doanh số cho vay 4.2.5 Nợ xấu khách hàng cá nhân 4.2.5.1 Nợ xấu khách hàng cá nhân theo TSĐB Bảng 17: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo TSĐB EIB Châu Đốc 2019-2021 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2019 2020 2019-2020 2021 Giá Trị 2020-2021 Tỷ lệ Giá Trị (%) Tỷ lệ (%) Khơng có TSĐB 270 270 270 0 0 Có TSĐB 1.930 630 4.030 (1.300) (67,35) 3.400 539,68 Tổng cộng 2.200 900 4.300 (1.300) (59,09) 3.400 377,78 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh EIB Châu Đốc 2019 – 2021.) 60 Năm 2020 Năm 2019 12% 30% 70% 88% Tín chấp Thế chấp Tín chấp Thế chấp Năm 2021 6% 94% Tín chấp 94% Thế chấp Biểu đồ 15: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo TSĐB EIB Châu Đốc 2019-2021 Theo số liệu bảng 17 biểu đồ 15 cho ta thấy biến động nợ xấu theo TSĐB sau: Nợ Xấu TSĐB: Khơng có biến động giai đoạn năm 2019 – 2021, Tỷ trọng nợ xấu khơng có TSĐB chiểm phần nhỏ tổng nợ xấu năm 2019, 2020,2021 12%,30%,6% Sự biến đổi tỷ trọng tăng trưởng nợ xấu có TSĐB năm 2021, khoản nợ khơng có TSĐB thường khoản vay tiêu dùng khơng cịn khả tốn nợ chịu ảnh hưởng xấu từ kinh tế Nhu cầu vay vốn cho khoản vay tiêu dùng năm 2020 nằm 2021 có xu hướng giảm rõ rệt địa bàn tỉnh Ngân hàng hạn chế kiểm soát chặt chẽ khoản vay khơng có TSĐB để hạn chế vấn đề nợ hạn nợ xấu Nợ xấu có TSĐB: Tăng giảm khộng chênh lệch tỷ lệ lớn giai đoạn năm 2019 – 2021 Năm 2020 tiêu giảm 67,35% tương đương 1.300 triệu đông so với năm 2019 Đến năm 2021 tăng cao lên đến 539,68% tương đương 3.400 triệu đồng Nợ xấu có TSĐB ln chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu nên cần có biện pháp hợp lý, kịp thời, nhằm tất tốn khoản nợ xấu có TSĐB Các khoản vay có TSĐB thường khoản vay bổ sung vốn lưu động để sản xuất kinh doanh, mua bất động sản, mua xe ô tô Trong năm 2020 kinh tế nước ta ổn định nên công tác thu hồi nợ xấu triển khai tốt đến năm 2021 công tác thu hồi nợ xấu gặp nhiều khó khăn khách hàng khơng có khả trả nợ dẫn đến khoản vay trước dần chuyển qua nợ hạn nợ xấu 61 4.2.5.2 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian tín dụng Bảng 18: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian tín dụng EIB Châu Đốc 2019-2021 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2019 2019-2020 2020 2021 Giá Trị 2020-2021 Tỷ lệ Giá Trị (%) Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 1.300 3.400 (1.300) (100) 3.400 - Trung dài hạn 900 900 900 0 0 Tổng cộng 2.800 2.600 6.800 (200) (7.14) 4.200 161.54 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh EIB Châu Đốc 2019 – 2021.) Năm 2020 Năm 2019 0% 41% 59% 100% Ngắn hạn Ngắn hạn Trung dài hạn Trung dài hạn Năm 2021 21% 79% Ngắn hạn Trung dài hạn Biểu đồ 16: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian tín dụng EIB Châu Đốc 2019-2021 62 Theo số liệu bảng 18 biểu đồ 16 cho thấy biến động nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian tín dụng sau: Nợ xấu ngắn hạn: tiêu thay đổi rõ nét giai đoạn năm từ năm 2019 – 2021, năm 2020 Ngân hàng hoàn toàn khắc phục nợ xấu ngắn hạn giảm nợ xấu 100% tương đương 1.300 triệu đồng Đến năm 2021 nợ xấu ngắn hạn lại tăng cao lên mức 3.400 triệu đồng, việc làm tỷ trọng nợ xấu ngắn hạn tăng cao năm 2021 lến đến 79% năm 2019,2020 59%,0% Mặc dù Ngân hàng thực tốt công tác thu nợ xấu ngắn hạn năm 2020 đến năm 2021 sách tạo điều kiện cho khách hàng trả khoản nợ xấu chưa hiệu tình hình dịch bệnh kéo dài khoản vốn ngắn hạn xoay vòng tạo lợi nhuận cho khách hàng dẫn đến nợ xấu ngắn hạn tăng cao Hiện kinh tế dần phục hồi Ngân hàng dần chuyển khai cơng tác hỗ trợ khách hàng thúc đẩy vịnng quay vốn, để khắc phục khoản nợ xấu ngắn hạn năm 2021 Nợ xấu trung, dài hạn: Chỉ tiêu ổn định qua năm mức 900 triệu đồng, Tỷ trọng nợ xấu trung, dài hạn thường thấp tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn doanh số vay ngắn hạn cao nhiều so với doanh số cho vay trung, dài hạn rủi ro cho vay trung, dài hạn mang lại nên Ngân hàng hạn chế cho vay với tiêu Các khỏan nợ xấu trung, dài hạn khoản nợ xấu từ năm nước đó, cho thấy công tác thẩm định xét duyệt hồ sơ chuyên viên tín dụng làm tốt Ngân hàng kiểm soát hạn chế nhóm nợ xấu phát triển thêm 63 4.2.5.3 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm Bảng 19: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm EIB Châu Đốc 2019-2021 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2019 Tiêu dùng 2020 2019-2020 Giá Trị 2021 2020-2021 Tỷ lệ Giá Trị Tỷ lệ (%) (%) 900 900 900 0 Sản xuất kinh doanh 1.300 3.400 (1.300) (100) 3.400 - Mua bất động sản 0 0 0 Mua xe ô tô 0 0 0 2.800 2.600 6.800 (200) (7.14) 4.200 161.54 Tổng cộng 0 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh EIB Châu Đốc 2019 – 2021.) Triệu đồng 8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 Năm 2019 Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Năm 2020 Mua bất động sản Năm 2021 Mua xe ô tô Tổng cộng Biểu đồ 17: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm EIB Châu Đốc 2019-2021 64 Theo số liệu bảng 19 sơ đồ 17 ta thấy biến động nợ xấu khách hàng cá nhân theo sản phẩm sau: Nợ Xấu tiêu dùng: Khơng có biến động thời gian năm từ năm 2019 – 2021 Vây tiêu dùng thường khoản vay để sửa nhà, sắm sửa dồ dùng gia đình, xe máy với thời gian vay thương trung, dài hạn khoản vay có rủi ro cao nên buộc Ngân hàng cân kiểm soát chặt chẽ Khoản nợ xấu chiếm tỷ cao nên cần có hướng giải phù hợp từ phía Ngân hàng Hiện Ngân ngân hàng triển khai thu hồi khoản nợ dễ thu hồi để hạ thấp tỉ lệ nợ xấu năm Nợ Xấu sản xuất kinh doanh: Chỉ tiêu tăng giảm không ổn định qua năm, năm 2020 giảm đến 100% tương đương 1.300 triệu đồng so với năm 2019 Đến năm 2021 tiêu tăng lên đến 3.400 triệu đồng, nợ xấu sản xuất kinh doanh tiêu chiếm tỷ cao tổng nợ xấu Chỉ tiêu khắc phục hoàn toàn năm 2020 đến năm 2021 với biến động kinh tế nước quốc tế ảnh hưởng nhiều đến việc kinh doanh sản xuất Từ năm 2020 dịch bệnh ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế đến đầu năm 2021 nhiều sở kinh doanh tình trạng hoạt động cầm chừng, đến tháng 5/2021 hầu hết sở kinh doanh phải đống cửa đến hết tháng 11/2021 theo thông báo nhà nước để phòng trách dịch bệnh lấy lan nên làm ảnh hưởng lớn đến vong quay vốn khách hàng Nợ xấu mua bất động sản, mua ô tô: nói phần nợ hạn mua bất động sản, mua tơ khơng có số dư tiêu cho thấy công tác thẩm định kỹ lưỡng, kiểm soát nguồn vốn cho vay cách hiệu doanh số cho vay tiêu chiếm phần nhỏ trong doanh số cho vay 65 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2019 – 2021 Bảng 20: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân EIB Châu Đốc 2019-2021 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Vốn huy động Triệu đồng 451.048 342.910 323.623 Doanh số cho vay Triệu đồng 718.200 860.400 701.600 Doanh số thu nợ Triệu đồng 112.700 170.900 168.200 Dư nợ Triệu đồng 231.100 256.100 259.400 Dư nợ bình quân Triệu đồng 205.679 243.295 241.242 Nợ hạn Triệu đồng 2.800 264.500 6.800 Nợ xấu Triệu đồng 2.200 900 4.300 Vòng quay vốn tín dụng Vịng/ lần 0,54 0,70 0,69 Dư nợ/Tổng nguồn vốn huy động % 51,24 74,68 80,16 Hệ số thu nợ % 15,69 19,86 23,97 Tỷ lệ nợ hạn % 1,21 103,28 2,62 Tỷ lệ nợ xấu % 0,95 0,35 1,66 Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay tín dụng thể tốc độ luân chuyển vốn vay, phản ánh thời gian thu nợ ngân hàng Vòng quay tín dụng nhanh, cho thấy khả thu hồi vốn ngân hàng hiệu việc đầu tư an tồn Thơng qua bảng số liệu nhận thấy vịng quay tín dụng có tăng, giảm qua năm, cụ thể: Năm 2019, vòng quay tín dụng 0,54 vịng/ lần Đến năm 2020, vịng quay tín dụng tăng lên 0,7 vịng/lần Đến năm 2021, vịng quay tín dụng giảm xuống cịn 0,69 vịng/lần Ba năm 2019,2020,2021, vịng quay tín dụng có xu hướng tăng năm 2021 giảm nhẹ không đáng kể nhiên cao nhiều so với giai đoạn trước 66 Dư nợ/Tổng nguồn vốn huy động Tỷ số sử dụng để đánh giá mức độ tập trung tín dụng ngân hàng, cho biết tỷ trọng đầu tư vào cho vay ngân hàng so với tổng nguồn vốn hay dư nợ cho vay chiếm phần trăm tổng nguồn vốn sử dụng ngân hàng Tỷ số lớn có lợi cho NH cho ta thấy NH sử dụng nguồn vốn huy động cách hợp lý, đầu tư vào khoản tín dụng tốt nguồn thu nhập chủ yếu NH Nếu số thấp chứng tỏ NH chưa thật sử dụng nguồn vốn cách hợp lý để nguồn vốn huy động không phát sinh lợi nhuận cho NH mà phải trả Khoản phí cho nguồn vốn Ngân hàng EIB Châu Đốc làm tốt đà phát triển dư nợ tổng nguồn vốn cụ thể: năm 2019 tỷ số chiếm khoản 51,24%, đến 2020 số tăng thêm 23,44% tức đạt khoản 74,68%, đến năm 2021 số tiếp tục tăng thêm 5,4% tức đạt khoản 80,16% Cho thấy hoạt động tín dụng tốt phần nguồn vốn huy động giảm nhẹ nên tỷ số tăng Hệ số thu nợ Hệ số cho biết hiệu công tác quản lý thu hồi nợ tổ EIB Châu Đốc, đánh giá khả thiện chí trả nợ khách hàng Chỉ số tiến gần cho ta thấy cơng tác thu hồi nợ tốt Chỉ số EIB Châu Đốc có xu hướng tăng qua năm giai đoạn 2019 – 2021 cụ thể như: năm 2019 số 15,69%, đến năm 2020 số tăng thêm 4,17% tức khoản 19,86% , đến năm 2020 số tăng thêm 4,11% tức khoản 23,97% Đây tính hiệu tốt cho EIB Châu Đốc thời gian đại dịch việc thu hồi nợ khó KH sử dụng vốn tốt để tạo lợi nhuận ổn định để trả nợ cho NH, EIB Châu Đốc có ưu đãi sách giúp KH giai đoạn khó khăn Từ tạo nên khách hàng thân thiết tiền đề để mở rộng thị trường Nhìn chung số mặt chung NH thương mại cịn thấp nên khoản vay chưa mức an toàn, rủi ro tín dụng cao Tỷ lệ nợ hạn Đây tiêu đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng cho ta biết tỷ lệ nợ hạn chiếm phân trăm tổng dư nợ NH Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn năm 2019 – 2021 có biến động đột biến ảnh hưởng đại dịch EIB Châu Đốc khắc phục vấn đề cách hợp lý cụ thể sau : năm 2019 số nằm mức thấp 1,2% cho ta thấy điều hành hợp lý cấp công tác thu nợ tốt, đến năm số tăng vọt cách đột biến từ 1,2% trở thành 103,28%, từ cho thấy yếu tố bắt ngờ đại dịch yếu tố khác làm cho NH không kịp đưa sách phù hợp để giải vấn đề trước mắt Đến năm 2021 EIB Châu Đốc khắc phục gần hoàn toàn vấn đề tồn năm trước đưa tỷ lệ nợ hạn từ 103,28% xuống 2,62% cách xuất sắc 67 Tỷ lệ nợ xấu Trong thời gian dịch diễn ra, EIB Châu Đốc xử lý tái cấu nhiều khoản nợ cho khách hàng bị khó khăn ảnh hưởng dịch bệnh Theo Thơng 01/2020/TT-NHNN, Thơng tư 03/2021/TT-NHNN, Thơng tư 14/2021/TT-NHNN, tỷ lệ nợ xấu mức 8,2% EIB Châu Đốc làm tốt việc kiểm soát tỷ lệ nợ xấu cách hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu NH giai đoạn 2019 – 2021 tăng giảm qua năm không đáng kể cụ thể sau: năm 2019 tỷ lệ chiếm 0,95% đến năm 2020 tỷ lệ giảm 0,35% đến năm 2021 tỷ lệ tăng lên 1,66% Với tỷ lệ NH làm tốt công tác thu hồi khoản nợ chuyển thành nợ xấu tỷ lệ nợ hạn năm 2020 lớn 4.4 NHẬN ĐỊNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC 4.4.1 Những mặt đạt Trong thời gian qua EIB Châu Đốc làm tốt nhũng chủ trương sách từ cấp Hoạt động cho vay nói chung cho vay KH cá nhân nói riêng có bước tiến khả quan đáng kể Thành có nhờ nỗ lực tồn thể nhân NH Đó khẳng định niềm tin KH NH ngày vững Đối với khoản nợ q hạn NH ln tìm hiểu ngun nhân đưa giải pháp xử lý kịp để hạn chế rủi ro tín dụng nợ xấu rủi ro tín dụng khác Cán tín dụng khơng ngừng nâng cao nghiệp vụ, trình độ chun mơn để tìm kiếm khách hàng tốt để hạn chế khoản nợ hạn nợ xấu Ngân hàng ln phát huy mạnh có, tích cực để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, phục vụ chăm sóc khách hàng, ln phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nên EIB Châu Đốc giữ vững lượng khách hàng đồng thời phát triển thu hút thêm nhiều mối quan hệ với khách hàng Cơ cấu tín dụng thời gian qua có chuyển dịch mạnh mẽ theo định hướng, mục tiêu đề mức độ nhận diện thương tốt NH chấp hành tốt quy định quy trình tính dụng sách cho vay nên chất lượng tính dụng cao Đề sách phù hợp với tình hình dịch bệnh có nhiều sách ưu đãi cho KH để hỗ trợ cho KH giai đoạn khó khăn đạt kết khả quan khắc phục nợ hạn lên đến 97% năm 2021 68 4.4.2 Những mặt hạn chế - Cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn tỉnh An Giang - Vốn huy động giảm qua năm Ngân hàng chưa thật tận dụng tốt thị trường này, ảnh hưởng đến nguồn vốn đơn vị nên phần gây khó khăn việc định hoạt động kinh doanh EIB Châu Đốc - Nợ xấu có xu hướng tăng từ năm 2020 – 2021 bới yếu tố khách quan EIB Châu Đốc có số giải pháp để quản lý vấn đề ˗ Lãi suất thị trường thường xuyên biến động buộc ngân hàng phải có sách thay đổi phù hợp với biến động thị trường ˗ Sự xuất nhiều kênh đầu tư mà người dân chủ động lựa chọn (vàng, ngoại tệ ) ˗ Sự xuất cơng ty cho th tài tạo nên sức cạnh tranh lớn lãi suất dịch vụ lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngân hàng ˗ Áp lực biến động bất thường lạm phát kinh tế làm cho số đối tượng khách hàng nguồn thu nhập ổn định, tạo nên khoản nợ xấu điều gián tiếp tạo nên khó khăn cho ngân hàng cơng tác quản lí rủi ro Hơn nữa, thủ tục xử lý tài sản đảm bảo khoản nợ xấu gặp khơng khó khăn quy định pháp luật hạn chế thủ tục, thời gian, chưa hỗ trợ tốt cho ngân hàng việc xử lý tài sản khách hàng không trả đáo hạn 4.5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Trong giai đoạn phục hồi kinh tế cạnh tranh gây gắt từ nhiều hướng để tồn phát triển thị trường tài Đầu tiên phải nhận thấy điểm hạn chế Ngân hàng để tìm chách khắc phục, sau đưa giải pháp cụ thể hợp lý nhằm cải thiện nâng cao hoạt động tín dụng Đa dạng hóa cá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Chủ động bám sát vào đường lối, chủ trương, sách phát triển kinh tế địa bàn tỉnh, kịp thời tiếp cận dự án để thẩm định, định cho vay Nắm bắt kế hoạch đầu tư xây dựng, chương trình đầu tư, quy hoạch ngành để đẩy mạnh cho vay Mở rộng tín dụng trung, dài hạn để tạo lập thị phần, thị trường cho tín dụng ngắn hạn Hình thành phận riêng biệt, chuyên nghiên cứu thị trường, khách hàng nhằm nghiên cứu tạo sản phẩm phát triển sản phẩm cũ, đặt biệt sản phẩm phục vụ phân khúc khách hàng cá nhân theo mục tiêu, định hướng ngân hàng Chú trọng vào sản phẩm mang tính đặc thù, 69 trội nhằm tạo khác biệt ưu việt sản phẩm mang tính cạnh tranh cao thị trường so với sản phẩm tương tự Ngân hàng khác địa bàn Tìm kiếm tận dụng triệt để kênh phân phối mới, mở rộng thị phần tín dụng tạo lợi cho Ngân hàng Các khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ cao cấu dư nợ cho vay Ngân hàng cần tăng cường khoản vay trung dài hạn, đặc biệt dự án đầu tư có tính khả thi để cân đối khoản vay ngắn, trung dài hạn Ngân hàng nên đưa loại hình tín dụng phù hợp với yêu cầu loại khách hàng Ngồi sản phẩm tín dụng truyền thống, cần phát triển thêm sản phẩm tín dụng đại giúp phát triển triệt để hoạt động cấp tín dụng Đẩy mạnh sản phẩm tiền gửi toán, sản phẩm thẻ, toán sec ngân hàng thu hút nguồn vốn cá nhân, tăng nguồn vốn huy động thông qua tài khoản tiết kiệm ngân hàng với thủ tục đơn giản an toàn Mở rộng số phòng giao dịch trạm ATM vùng lân cận, gần nơi tập trung nhiều xí nghiệp, nhằm mở rộng tốn điện tử, giúp Ngân hàng hạn chế lượng tiền giấy lưu thông thị trường, tránh rủi ro tiền giả giảm chi phí lưu thơng tiền mặt Đẩy mạnh công tác giao lưu, hợp tác với tổ chức có hoạt động tốn thường xun như: Cấp thoát nước, điện lực, trả lương CNVC,… với lượng khách hàng ổn định thường xuyên Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: cần tiếp tục cải tiến, đổi quy trình cho theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn, đảm bảo an toàn vốn vay, đồng thời nâng cao khả thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay Xác lập chế thực thi đơn giản rõ ràng để rút ngắn khoảng cách giữ sách với thực tế triển khai Xây dựng sách cho vay có hiệu quả, cần có quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi, quan trọng có mức lãi suất vừa phù hợp với thị trường, vừa thu hút khách hàng Nợ hạn Phòng giao dịch mức chập nhận ngân hàng cần có biện pháp cần thiết để hạn chế gia tăng nợ hạn nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng Thực nghiêm ngặt quy trình tín dụng, cơng tác thẩm định trước định cho vay, áp dụng chặt chẽ chế đảm bảo tiền vay Việc tăng cường kiểm tra sau giải ngân để đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu khách hàng cần tích cực đẩy mạnh Phát triển Ngân hàng điện tử Hiện phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử xu hướng tất yếu, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Không phải từ đại dịch Covid-19 xảy ra, toán số phát triển mà từ lâu, nhiều nước giới, việc không sử dụng tiền mặt trở thành xu hướng toán thúc đẩy mạnh mẽ 70 Lợi ích Ngân hàng điện tử đem lại cho người dùng, Ngân hàng kinh tế lớn nhờ tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, xác bảo mật Ngân hàng điện tữ góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế thương mại, dịch vụ, du lịch phát triển, tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế thương mại với khu vực giới Ưu điểm Ngân hàn điện tử có khả thu hút phạm vi rộng khách hàng thời điểm ngày với khoảng cách khơng gian, thời gian Chính điều giúp cho Ngân hàng tiếp cận khách hàng tốt hơn, tiết kiệm chi phí giao dịch Thời gian qua, Ngân hàng đầu tư nhiều vào sản phẩm dịch vụ điện tử như: SMS banking, Internet banking,… có chất lượng cao Bên cạnh đó, chi nhánh cần phát huy mạnh dịch vụ giao dịch toán trả hóa đơn tiền điện, hóa đơn tiền nước, nạp tiền điện thoại, …bằng tài khoản toán trực tuyến thông qua ATM, thông qua điện thoại,… ngân hàng, khách hàng không cần tốn nhiều thời gian, chi phí phải đến giao dịch trực tiếp qua quầy giao dịch mà giao dịch nơi khách hàng cho thuận tiện Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Con người xem yếu tố then chốt, định thành công ngân hàng Ngân hàng cần phải có lực lượng đội ngũ nhân viên nhạy bén có nhiều kinh nghiệm, phải tuyển chọn, sàn lọc cẩn thận bố trí phù hợp với khả cán nhân viên Nâng cao công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, công nhân viên Ngân hàng Định kỳ tổ chức lớp bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, giúp cán tín dụng cập nhật nắm rõ quy định, quy chế ban hành để họ có kiến thức chuyên môn thật vững vàng Cụ thể, tập huấn thường xuyên nghiệp vụ cho vay, cách thức quản lý rủi ro tín dụng, kinh nghiệm xử lý tình huống, đáp ứng kịp thời yêu cầu ngày cao khách hàng, kinh tế thị trường trình hội nhập 71 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Ngân hàng Xuất Nhâp Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Đốc với vài trò trung gian tài huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn hoạt động cho khách hàng vay để đầu tư sản xuất kinh doanh, góp phần ổn định, phát triển kinh tế xã hội Trong thời gian với tinh thần cố gắng cơng việc EIB Châu Đốc vượt qua nhiều khó khăn, biến động kinh tế, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại khác để đạt kết khả quan Qua phân tích, đánh giá tiêu liên quan đến hoạt động tín dụng, cho thấy hoạt động tín đụng EIB Châu Đốc đạt nhiều hiệu cao cịn số điều hạn chế khơng đáng kể Nhìn chung, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ổn định qua năm, không bị giảm nhiều kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng không ổn định khoản thời gian qua Thực tốt công tác thu hồi nợ, tỉ lệ nợ q hạn nợ xấu chập nhận Ln có chích sách chăm sóc khách hàng, giữ vững lượng khách hàng cũ thu hút nhiều nguồn khách hàng Luôn thực đạt vượt tiêu định hướng đề Tuy nhiên cần nâng cao công tác, quản lý, thu hồi khoản nợ xấu Tóm lại, với nỗ lực phấn đấu tập thể Ban lãnh đạo cán bộ, nhìn chung kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân EIB Châu Đốc năm qua đạt nhiều thành đáng kể Vì vậy, tin Ngân hàng thời gian tới với phục hồi phát triển nên kinh tế tạo động lực thúc đẩy Ngân hàng phát triển mạnh mẽ, đạt nhiều thành tựu lĩnh vực Ngân hàng tạo uy tín xây dụng hình ảnh lịng khách hàng 5.2 KHUYẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Đốc Ngân hàng mở rộng tín dụng, tập trung giải nhanh hồ sơ tín dụng, đưa sách ưu đãi lãi suất cho vay KHCN để thu hút khách hàng vay vốn ngân hàng Mở rộng việc tìm kiếm khách hàng nơi chưa tiếp cận trước Bên cạnh đó, ngân hàng cần đơn giản thủ tục vay vốn, tránh rườm rà để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm mới, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng cho vay huy động vốn, việc giúp ngân hàng cạnh trạnh với đối thủ khác địa bàn Tăng cường ưu đãi lãi suất, chương trình chăm sóc khách hàng có tiền gửi ngân hàng để giúp ngân hàng tăng doanh số huy động, nguồn vốn huy động tăng 72 giúp cho ngân hàng hạn chế phụ thuộc vài vốn điều chuyển, tiết kiệm chi phí tự chủ việc cho vay Để hạn chế nợ hạn, ngân hàng nên thực tốt công tác thẩm định trước cho vay, thực quy trình cho vay cách chặt chẽ Tăng cường kiểm tra sau giải ngân, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có biện pháp hỗ trợ khách hàng định hướng kinh doanh để đảm bảo khách hàng có khả trả nợ hạn Tạo chu trình khép kín với tham gia vốn tín dụng ngân hàng vào chuỗi sản xuất – thu mua – tiêu thụ, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro thu hồi nợ Thực phân loại nợ, trích lập khoản dự phòng cần thiết thấy khách hàng có khả chuyển nhóm nợ xấu, cần đẩy mạnh cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Cho vay trung dài hạn khơng phải hình thức mà EIB Châu Đốc đẩy mạnh thực hiện, phần thiếu cho vay Để tăng cường cho vay trung dài hạn, ngân hàng nên đưa sách khuyến khích vay vốn hợp lý, ưu đãi lãi suất tích cực tìm kiếm khách hàng Đồng thời phải bảo đảm việc tăng trưởng cho vay kèm với an tồn tín dụng Tạo khóa học bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng, đãi ngộ sách tiền lương, tạo hội thăng tiến thuận lợi cho cán tín dụng Nhằm khuyến khích nhiệt tình cơng việc, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Xây dựng môi trường pháp lý rõ ràng, đầy đủ, bình đẳng Giải vấn đề ngân hàng thương mại cách thiết thực chặt chẽ, giải bất ổn hệ thống, quán mục tiêu tái cấu trúc ngân hàng, định rõ lộ trình triển khai Chi nhánh tránh tình trạng làm cho Ngân hàng thương mại hiểu theo nhiều hướng thực không thống Ngân hàng Nhà nước tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Nhằm tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động ngân hàng, đồng thời củng cố lòng tin khách hàng, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng Để cơng tác đạt hiệu quả, cần có hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng Kiên xử lý ngân hàng hoạt động yếu Xử lý nghiêm hành vi sai trái làm giảm uy tín Ngân hàng Thương mại 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu sách, giáo trình: - Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Lao độngXã hội - ThS Trần Công Dũ (2015) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Tài liệu giảng dạy Đại học An Giang - Nguyễn Minh Kiều (2011) Tài doanh nghiệp bản, Hồ Chí Minh: NXB Lao động xã hội Các văn bản: - Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Đốc (2022) Bảng cân đối kế toán 2019 - 2021 An Giang: Phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Ang Giang – Phòng giao dịch Châu Đốc - Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Đốc (2022) Báo cáo kết kinh doanh 2019 2021 An Giang: Phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Ang Giang – Phòng giao dịch Châu Đốc - Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Đốc (2022) Quyết định số 7402 ngày 12/10/2021 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Đốc (2022) Thông báo số573/2022/EIB/TBTGĐ ngày 27/01/2022 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Luât tổ chức tín dụng 2010 số 47/2010/QH12 Luật sửa đổi Luật tổ chức tín dụng 2017 số 17/2017/QH14 Các trang web tham khảo: - http://angiang.gov.vn./ - http://baoangiang.com.vn/ - http://finance,vietstock.vn/ - http:// thuvienphapluat.vn/ - http://cafef.vn/ - http://eximbank.com.vn/ 74