Tìm hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh an giang pgd châu đốc

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRƯƠNG VĂN LỢI MSSV: DNH181555 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG An Giang, Tháng 05 Năm 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRƯƠNG VĂN LỢI MSSV: DNH181555 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD: THS TRẦN CÔNG DŨ An Giang, Tháng 05 Năm 2022 LỜI CẢM TẠ Đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn đến THS Trần Công Dũ giảng viên hướng dẫn em thời gian làm báo cáo thực tập tốt nghiệp tận tình hướng dẫn, góp ý sửa chữa từ lên ý tưởng hoàn thành báo cáo Em xin cảm ơn đến quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Trường Đại học An Giang tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức chuyên ngành kiến thức thục tế hữu ích Các kiến thúc quý báu giúp em nhiều việc hồn thành báo cáo tốt nghiệp cơng việc tương lai Và em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang đặc biệt PGD Châu Đốc tiếp nhận em làm thực tập sinh Các anh chị đơn vị giúp đỡ tạo điều kiện tốt để em trải nghiệm học hỏi kinh nghiệm thực tế đơn vị Và cuối em xin lần chân thành cảm ơn gửi lời chúc sức khỏe đến THS Trần Công Dũ, quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Trường Đại học An Giang, toàn thể anh chị công tác Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang dồi sức khỏe gặt hái nhiều thành công An Giang, ngày 21 tháng 04 năm 2022 Sinh viên thực Trương Văn Lợi I ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP II MỤC LỤC LỜI CẢM TẠ i ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, HÌNH, BIỂU ĐỒ v DANH MỤC VIẾT TẤT vi NỘI DUNG 1 LỊCH LÀM VIỆC HÀNG TUẦN GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG 2.1.1 Thông tin chung 2.1.2 lịch sử hình thành phát triển 2.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 2.3 CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG 10 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIET NAM - CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC 10 3.1 NHỮNG QUY ĐỊNH CHO VAY TIÊU TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIET NAM CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC 10 3.1.1 Nguyên tắc vay vốn 10 3.1.2 Điều kiện vay vốn 11 3.1.3 Hồ sơ vay vốn 11 3.1.4 Thời hạn cho vay trả nợ 12 3.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 12 3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIET NAM - CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC 2019-2021 15 3.3 MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC 18 III 3.3.1 Môi trường làm việc Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Đốc 18 3.3.1.1 Cơ sở vật chất 18 3.3.1.2 Các quy định, quy tắc, quy trình làm việc ngân hàng 18 3.3.1.3 Tác phong, trang phục 19 3.4 NHẬN XÉT 19 3.4.1 Những mặt đạt 19 3.4.2 Mặt cịn khó khăn, hạn chế 20 NỘI DUNG CƠNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG VÀ TỰ TÌM HIỂU 20 4.1 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG 20 4.2 TỰ TÌM HIỂU VỀ CÔNG VIỆC 21 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG VÀ TỰ TÌM HIỂU 21 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 22 6.1 NHỮNG NỘI DUNG KIẾN THỨC ĐƯỢC CŨNG CỐ 22 6.2 NHỮNG KỸ NĂNG CÁ NHÂN, GIỮA CÁC CÁ NHÂN VÀ THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP ĐÃ HỌC HỎI ĐƯỢC 23 6.2.1 Kỹ cá nhân 23 6.2.2 Kỹ cá nhân 24 6.3 NHỮNG BÀI HỌC KINH NGHIỆM MÀ BẢN THÂN ĐÃ TÍCH LŨY ĐƯỢC 24 6.4 KẾT QUẢ CÔNG VIỆC MÀ BẢN THÂN ĐÃ ĐÓNG GÓP CHO NGÂN HÀNG 24 TÀI LIỆU THAM KHẢO 26 IV DANH MỤC BẢNG, HÌNH, BIỂU ĐỒ Bảng Hình Biểu đồ Tên bảng Trang Lịch làm việc có chữ kí xác nhận giáo viên hướng dẫn đơn vị thực tập Cơ cấu nhân EIB Châu Đốc Kết hoạt động kinh doanh EIB Châu Đốc 2019 – 2021 Tên Hình Logo EIB Cơ cấu tổ chức EIB Châu Đốc Tên Biểu đồ Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân EIB Châu Đốc từ 2019 – 2021 V 10 17 Trang Trang 15 DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt EIB EIB Châu Đốc TCTD GĐ KH NH NH TMCP PGD KHCN Giải thích Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam -Chi nhánh An Giang – Phịng giao Châu Đốc Tổ chức tín dụng Giám Đốc Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phòng giao dịch Khách hàng cá nhân VI NỘI DUNG LỊCH LÀM VIỆC HÀNG TUẦN Theo lịch thực tập trường: 21/02/2021 – 16/4/2022 Địa điểm thực tập EIB Châu Đốc có địa cụ thể 56-58-60 Nguyễn Văn Thoại, Phường Châu Phú A, Thành phố Châu Đốc, Tỉnh An Giang Bảng 1: Lịch làm việc có chữ kí xác nhận giáo viên hướng dẫn đơn vị thực tập Thời gian Báo cáo kết thực tập Chữ kí giáo Chữ kí đơn vị viên hướng dẫn Được trao đổi với GĐ EIB Châu Đốc địa điểm thực tập chủ đề báo cáo thực tập tốt nghiệp để phân cơng vào vị trí thực tập phù hợp Tìm hiểu quy định chung cấu NH Được GĐ phân công cán bán hàng làm người hướng dẫn trực tiếp Tuần trình thực tập đơn (21/02 – vị, tìm hiểu quy trình 27/02/2022) làm việc phịng kinh doanh Được hướng dẫn sử dụng máy in, máy photo, máy scan scan hồ sơ qua điện thoại thông minh Theo người hướng dẫn đến phịng cơng chứng, đem hồ sơ đến cửa Mang giấy nhận nợ xuống quầy giao dịch để giải ngân cho KH Mang hồ sơ trình ký GĐ Phó GĐ Scan photo hồ sơ Hỗ trợ cho cán hỗ trợ tín dụng xếp hồ sơ Tuần (28/02 – 6/3/2022) Theo cán hướng dẫn khách hàng đến phịng cơng chứng để hoàn thành hồ sơ đăng ký chấp tài sản đảm bảo Cho khách hàng ký tên giấy nhận nợ mang xuống quầy giao dịch để giải ngân cho KH Được người hướng dẫn trực tiếp hướng dẫn báo cáo đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng Chấm điểm khách hàng thông qua wed “xếp hạng tín dụng” NH Scan photo hồ sơ Tuần (7/3 – 13/3/2022) Theo người hướng dẫn đến nhà KH để thẩm định sơ tài sản mà KH muốn làm tài sản đảm bảo vay NH Xem xét nguồn thu nhập KH có ổn định để trả lãi gốc cho NH hay không Được hướng dẫn báo cáo thẩm định việc thu thập giấy tờ liên quan đến pháp nhân tài sản chấp Hỗ trợ cho cán hỗ trợ tín dụng xếp hồ sơ tất toán vào kho Scan photo hồ sơ Hỗ trợ cho cán hỗ trợ tín dụng xếp hồ sơ Mang chứng từ cho khách hàng ký tên Được hướng dẫn làm giấy cam kết, biên bảng giao nhận hồ sơ tài sản 3.1.4 Thời hạn cho vay trả nợ - Cho vay đến 100% phương án vay vốn - Phân kỳ trả nợ linh hoạt theo thu nhập thực tế khách hàng: + Trả nợ gốc: Có thể trả trả bậc thang tăng dần tối đa tháng/kỳ (đối với khách hàng có nguồn thu nhập từ SXKD nông nghiệp, kỳ trả nợ gốc tối đa tháng/kỳ) + Trả nợ lãi: Theo dư nợ thực tế, tối đa tháng/kỳ - Lãi suất cho vay ưu đãi từ 7,49/năm Trường hợp khách hàng sử dụng thêm sản phẩm, dịch vụ Eximbank: Lãi suất ưu đãi từ 5,99%/năm (cố định 12 tháng) 7,99%/năm (cố định 24 tháng) 9,49%/năm (cố định 36 tháng) - Thời gian vay vốn phù hợp với nhu cầu khách hàng, tối đa lên đến 180 tháng (Nguồn: Thông báo số573/2022/EIB/TB-TGĐ ngày 27/01/2022.) 3.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng thời điểm nhân viên tín dụng tiếp nhân hồ sơ vay vốn thời điểm tất tốn, lý hợp đồng tín dụng Quy trình vay vốn có bước gồm bước sau: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ Trước tiếp nhận hồ sơ vay vốn, nhân viên tín dụng xác định làm rõ mục đích vay vốn khách hàng, sau xác minh sơ tình hình tài khách hàng Sau xác định mục đích xác minh sơ đạt yêu cầu, nhân viên tín dụng hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn đầy đủ theo yêu cầu điều kiện vay vốn ngân hàng Ngân hàng có yêu cầu điều kiện thành phần hồ sơ vay gồm giấy tờ hồ sơ khách hàng hồ sơ đề nghị vay vốn, hồ sơ khoản vay Bước 2: Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân Sau tiếp nhận hồ sơ mà khách hàng cung cấp đầy đủ, ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ điều kiện vay tiêu dùng cá nhân Đây bước xem quan trong tồn quy trình nhằm xác minh tính xác hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, việc thẩm định định việc khách hàng có chấp thuận hồ sơ vay vốn hay không 12 - Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn: Nhân viên tín dụng kiểm tra thơng tin hồ sơ xem có đầy đủ xác hay khơng, hồ sơ có phù hợp với mục đích vay vốn sản phẩm tiêu dùng cá nhân hay không Sẽ đưa yêu cầu sửa đổi bổ sung hồ sơ chưa đạt yêu cầu - Kiểm tra xác minh thông tin: Những thơng tin kiểm tra thơng tin mà khách hàng cung cấp có xác hay khơng, lịch sử tín dụng có tồn nợ xấu hay không thông tin lưu trữ thông tin khách hàng kê khai có khớp hay khơng Thơng thường thao tác thực thông qua hệ thông liệu gọi điện trực tiếp cho khách hàng, theo số điện thoại tham chiếu mà khách hàng cung cấp - Phân tích thẩm định lực hành vi khách hàng vay vốn: Xác định lực hành vi nhân lực pháp luật dân khách hàng có đủ điều kiện thực giao dịch vay vốn theo quy định pháp luật hành hay khơng Bước 3: Phân tích tín dụng Bước xá định rủi ro xảy phát sinh nhằm hạn chế tối đa rủi ro Nội dung phân tích thông thường bao gồm: - Mức độ trung thực tính xác thực thơng tin khách hàng cung cấp - Lịch sử tín dụng, lịch sử trả nợ - Số lượng tổ chức tín dụng mà khách hàng có quan hệ khả tốn khách hàng Từ thơng tin đưa phân tích, đánh giá uy tín, tư cách pháp lý, khả tài chính, khả tốn khách hàng khứ, tương lai Sau đó, phận phê duyệt tiến hành xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân Bước 4: Xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân Sau trình xem xét nguồn vốn, điều kiện tốn, phương thức lãi suất cho vay, nhân viên tư vấn nộp hồ sơ báo cáo thẩm định cho cán xét duyệt để tiến hành kiểm tra, xem xét đồng thời tái thẩm định (nếu cần thiết), sau trình lên duyệt Ở bước này, phận tín dụng dựa thơng tin phân tích hồ sơ thẩm định để định có chấp thuận cho vay hay khơng Nếu hồ sơ phê duyệt thông báo đến khách hàng tiến hành kí kết hợp đồng cho vay tiêu dùng cá nhân 13 Bước 5: Kí kết hợp đồng giải ngân Khi hồ sơ vay vốn khách hàng chấp thuận, ngân đưa hợp đồng vay để khách hàng kí kết giải ngân Đây văn thỏa thuận khách hàng ngân hàng, với cam kết yêu cầu bên phải thực theo yêu cầu Nội dung Hợp đồng bao gồm thơng tin như: - Khách hàng: Họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân - Mục đích sử dụng khoản vay - Số lượng tín dụng - Lãi suất cho vay - Thời hạn tín dụng - Các loại đảm bảo - Điều kiện toán Nhân viên ngân hàng giải thích rõ điều khoản hợp đồng giúp khách hàng nắm rõ thông tin khoản vay kỳ hạn toán Đây thông tin người vay tiền cần phải ý để tránh trường hợp trả nợ không thời hạn Sau giám đốc phê duyệt phịng kế tốn có trách nhiệm giải ngân khoản vay tiêu dùng tới khách hàng Tuy nhiên nhân viên tín dụng tiếp tục kiểm sốt khoản vay bạn có sử dụng mục đích khơng Nếu có dấu hiệu lừa đảo chiếm đoạt ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay lúc Bước 6: Thu nợ đưa phán tín dụng Đây bước cuối toàn quy trình vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Đến kỳ hạn toán, phận thu hồi nợ ngân hàng thông báo tới khách hàng yêu cầu thực việc toán hạn, khoản toán bao gồm tiền lãi phần khoản vay gốc Số tiền thỏa thuận rõ hợp đồng vay tiêu dùng bên kí kết trước Đối với trường hợp trả nợ trễ khả tốn ngân hàng xem xét khả tốn để có phán tín dụng phù hợp (Nguồn: Thơng báo số573/2022/EIB/TB-TGĐ ngày 27/01/2022.) 14 3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIET NAM - CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC 2019-2021 Bảng 2: Kết hoạt động cho vay tiêu dùng EIB Châu Đốc 2019-2021 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2019-2020 Giá Trị 2020-2021 Tỷ lệ Giá Trị Tỷ lệ 2019 2020 2021 Doanh số cho vay 87.100 91.300 57.800 4.200 4,82 Doanh số thu nợ 13.800 18.200 16.100 4.400 31,89 (2.100) (11,54) Dư nợ cho vay 27.200 25.800 21.600 (1.400) (5,14) (4.200) (16,28) Nợ hạn 900 900 900 0 0 Nợ xấu 900 900 900 0 0 (%) (%) (33.500) (36,7) (Nguồn: Số liệu đơn vị từ phòng dịch vụ khách hàng phòng kinh doanh EIB Châu Đốc.) 15 Triệu đồng 100000 90000 80000 70000 60000 50000 40000 30000 20000 10000 2019 2020 2021 Năm Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ cho vay Nợ hạn Nợ xấu Biểu đồ 1: Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân EIB Châu Đốc từ 2019 – 2021 Từ số liệu thực trạng cho vay tiêu dùng KH cá nhân từ 2019 – 2021 cho ta thấy có nhiều biến động Được phân tích với phương pháp phân tích chênh lệch phân tích tỷ lệ để nhằm thấy rõ nét biến động tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng như: - Doanh số cho vay: tiêu tăng giảm qua năm cụ thể năm 2020 doanh số tăng 4,82% tương đương 4.200 triệu đồng so với năm 2019 Đến năm 2021 doanh số lại giảm 36,7% tương đương 33.500 triệu đồng Chỉ số từ 2019 – 2020 tăng nhu cầu tiêu dùng tăng mạnh mua sắm hàng gia dụng, mua xe, du học, khám chữa bệnh, người thường có nhiều nhu cầu chi tiêu khác Trong lực tài nhiều cá nhân thường không đủ để trang trải tập tức cho nhu cầu Tiêu dùng trước, chi trả sau thơng qua hình thức vay tiêu dùng lựa chọn KH Từ 2020 – 2021 số giảm chủ yếu tốc độ tăng trưởng tín dụng chậm, nhu cầu vay vốn khách hàng khơng cịn nhiều bị ảnh hưởng bới nhiều yếu tố chủ quan khách quan - Doanh số thu nợ: từ 2019 – 2020 có biến động lớn cụ thể doanh số thu nơ tăng 31,89% tương đương 4.400 triệu đồng, ngân hàng làm tốt công tác thẩm định, khách hàng trả nợ hạn cho ngân hàng Điều chứng tỏ ngân hàng tập trung đầu tư vào công tác quản lý thu hồi nợ, ngân hàng sử dụng vốn hiệu Từ năm 2020 – 2021 có giảm 11,54% tương đương 2.100 triệu đồng ảnh hưởng từ đại dịch covid 19 Đại dịch covid 19 16 xuất từ đầu tháng 12 năm 2019, ảnh hưởng lớn đến kinh tế toàn cầu Việt Nam làm tốt cơng tác phịng chống dịch năm 2020, giới nhắc đến điều kỳ diệu việc chống đại dịch, nên kinh tế nước ta không bị ảnh hưởng nhiều từ 2020 – 2021 bùng nổ đại dịch nước ta ảnh hưởng đến nguồn thu nhập KH Phần lớn KH làm đơn xin gia hạn nợ dẫn đến tình trạng thu nợ giảm 2021 - Dư nợ cho vay: tiêu giảm qua năm từ 2019 – 2021 cụ thể giảm 5,14% tương đương 1.400 triệu đồng năm 2020 giảm thêm 16,28% tương đương 4.200 triệu đồng năm 2021 Cho ta thấy Ngân hàng chưa thể giải toán cho vay tiêu dùng nhu cầu khách hàng giảm liên tục năm nguồn thu khách hàng khơng cịn bảo đảm Nhu câu tiêu dùng khơng cịn xem trước, nhu cầu khác lại cần thiết giai đoạn đại dịch Tuy dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng giảm giới hạn cho phép hạn chế rủi ro tín dụng, phần lớn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng cho vay chấp nên chích sách quản lý thu hồi nợ khác với Ngân hàng khác vị khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng khác cho vay tín châp Dư nợ cho vay ảnh hưởng đến quy mô Ngân hàng, dư nợ cho vay tiêu dùng giảm nhiều qua năm dư nợ cho tổng lại ổn định Cho ta thấy Ngân hàng tiếp cận nguồn khách hàng doanh nghiệp nhiều thời gian đại dịch - Nợ hạn: Chỉ tiêu ổn định khơng có biến động ba năm từ 2019 – 2021 cho ta thấy sách hỗ trợ khách hàng vay tiêu dùng để thu hồi nợ chưa phù hợp với giai đoạn chưa thu hồi khoản nợ hạn Trong thời kì đại dịch covid 19 ảnh hưởng đến nước ta gây ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn thu nhập khách hàng vay tiêu dùng, phần lớn khách hàng cho vay tiêu dùng giới trẻ có nguồn thu nhập từ lương Nhưng thời gian họ làm thị giãn cách xã hội nên trả lãi cho Ngân hàng Nhưng có nhiều điểm phù hợp sách quản lý ngăn ngừa khoản nợ hạn tăng Nợ hạn tương đối thấp cụ thể 900 triệu đồng nên thời gian tới phát triển cho vay tiêu dùng tình hình thu nhập khách hàng ổn định trở lại - Nợ xấu: Chỉ tiêu tương tự nợ q hạn khơng có biến động ba năm từ 2019 – 2021 Cụ thể nợ xấu cho vay tiêu dùng 900 triệu đồng Cho ta thấy mặt làm tốt mặt chưa làm tốt sách kiểm soát nợ xấu cho vay tiêu dùng Mặt làm tốt kiểm 17 soát khoản nợ q hạn khơng tăng giai đoạn khó khăn khách hàng cho thấy nghiệp vụ cán cho vay tốt đánh giá hồ sơ vay khách hàng, không để dẫn đến tình trạng nợ xấu Chủ yếu khoản nợ xấu khách hàng từ năm trước Mặt khác chưa thu hồi khoản nợ xấu từ năm trước, chưa có sách phù hợp cho vấn đề Từ ta thấy từ năm 2019 – 2021 EIB Châu Đốc làm tốt công tác cho vay quản lý nợ Ngân hàng có sách phương án kịp thời phù hợp tình hình đại dịch tồn cầu giúp NH kiểm soát khoản vay năm 2021 Tăng cường mở rộng thị phần vay tiêu dùng để cạnh tranh với NH khác đảm bảo chất lượng tín dụng 3.3 MƠI TRƯỜNG LÀM VIỆC 3.3.1 Môi trường làm việc Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Đốc 3.3.1.1 Cơ sở vật chất Đối với môi trường làm việc chuyên nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Đốc, sở vật chất trọng nâng cấp thường xuyên để đáp ứng nhu câu nhân viên Các trang thiết bị, sở vật chất tiện nghi bao gồm: máy tính, máy scan, máy photo, máy lạnh,… hệ thống mạng lấp tất phòng ban Điện thoại để bàn để phục vụ cho nhân viên Ngân hàng, thiết bị điện tử thông báo lãi suất tiết kiệm, lãi suất cho vay thông tin dịch vụ khách hàng 3.3.1.2 Các quy định, quy tắc, quy trình làm việc ngân hàng Thời gian làm việc từ thứ Hai đến thứ Sáu hàng tuần: ˗ Sáng: từ 7:30 đến 11:30 ˗ Chiều: từ 13:00 đến 17:00 Thời gian nghỉ trưa 60 phút ngày, ngày nghỉ hàng tuần thứ Bảy Chủ nhật Các hoạt động giao dịch phải thực hành có kiểm soát ban lãnh đạo Ngân hàng (Nguồn: Từ phòng dịch vụ khách hàng EIB Châu Đốc.) 18 3.3.1.3 Tác phong, trang phục Đồng phục ngân hàng Eximbank sử dụng màu xanh dương làm màu chủ đạo Tổng thể đồng phục trông đơn giản lại hài hịa thân thiện Về đồng phục cơng sở, thiết kế bao gồm áo sơ mi màu xanh nhạt kèm với nơ chân váy (với nữ) cà vạt quần âu (với nam) Ở kiện quan trọng, đồng phục thường kèm với phần áo vest bên tạo nên tổng thể hài hòa chuyên nghiệp Về đồng phục kiện, áo thường may dạng áo polo, tay ngắn với chất liệu vải thun chứa thành phần cotton giúp nhân viên thoải mái, thuận tiện suốt q trình hoạt động Hiện có nhiều chất liệu vải phù hợp để may áo thun áo sơ mi Chủ yếu phân loại dựa thành phần cotton có vải Dưới loại chất liệu phù hợp để may đồng phục ngân hàng Eximbank: - Vải kate Ý – kate Mỹ - Vải kate silk - Vải thun cotton 65/35 (Nguồn: Từ phòng dịch vụ khách hàng EIB Châu Đốc.) 3.4 NHẬN XÉT 3.4.1 Những mặt đạt - Về hoạt động cho vay: Trong thời gian qua EIB Châu Đốc làm tốt nhũng chủ trương sách từ cấp Hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng có bước tiến khả quan đáng kể Thành có nhờ nỗ lực toàn thể nhân NH Đó khẳng định niềm tin KH NH ngày vững Đối với khoản nợ q hạn NH ln tìm hiểu nguyên nhân đưa giải pháp xử lý kịp để hạn chế rủi ro tín dụng nợ xấu rủi ro tín dụng khác Cán tín dụng khơng ngừng nâng cao nghiệp vụ, trình độ chun mơn để tìm kiếm khách hàng tốt để hạn chế khoản nợ hạn nợ xấu - Về mơi trường làm việc: Qua q trình thực tập cho thấy môi trường làm việc chuyên nghiệp Các nhân phịng ln ý thức hồn thành tốt nhiệm vụ mình, bên cạn ln quan tâm giúp đỡ nhau, cán tín dụng có kinh nghiệm thường quan tâm giúp đỡ cán trẻ chưa có kinh nghiệm, từ tạo nên khơng khí vừa cạnh tranh vừa hịa đồng 19 Ngân hàng có mơi trường khang trang, đẹp, mang tính đại tạo niềm tin làm hài lòng nhiều khách hàng đến giao dịch Bên cạnh đó, thiết bị máy móc phịng làm việc trang bị đầy đủ, tiện nghi, giúp cán nhân viên thực nghiệp vụ cách nhanh chóng hiệu EIB ln tạo điều kiện tốt cho nhân viên phát triển thân có hội thăng tiến cơng việc 3.4.2 Mặt cịn khó khăn, hạn chế - Cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn tỉnh An Giang ˗ Lãi suất thị trường thường xun biến động buộc ngân hàng phải có sách thay đổi phù hợp với biến động thị trường ˗ Sự xuất nhiều kênh đầu tư mà người dân chủ động lựa chọn (vàng, ngoại tệ ) ˗ Sự xuất cơng ty cho th tài tạo nên sức cạnh tranh lớn lãi suất dịch vụ lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngân hàng ˗ Áp lực biến động bất thường lạm phát kinh tế làm cho số đối tượng khách hàng nguồn thu nhập ổn định, tạo nên khoản nợ xấu điều gián tiếp tạo nên khó khăn cho ngân hàng cơng tác quản lí rủi ro Hơn nữa, thủ tục xử lý tài sản đảm bảo khoản nợ xấu gặp khơng khó khăn quy định pháp luật hạn chế thủ tục, thời gian, chưa hỗ trợ tốt cho ngân hàng việc xử lý tài sản khách hàng không trả đáo hạn NỘI DUNG CƠNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG VÀ TỰ TÌM HIỂU 4.1 NỘI DUNG CƠNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG Vị trí thực tập: Chuyên viên Quan khách hàng cá nhân Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – chi nhánh An Giang – phòng giao dịch Châu Đốc Người hướng dẫn trực tiếp: Cán bán hàng – anh Nguyễn Thanh Phong Thời gian làm việc: buổi sáng từ 30 phút đến 11 30 phút, buổi chiều từ đến Địa điểm làm việc: Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – chi nhánh An Giang – phịng giao dịch Châu Đốc 20 Mơ tả công việc: - Đọc CIC khách hàng để xác định khách hàng có đủ điều kiện - Thu thập, viết hồ sơ mở tài khoản tín dụng cho khách hàng - Nhập số liệu để xếp hạng tín dụng cho khách hàng - Gặp khách hàng người hướng dẫn để hỗ trợ số việc liên quan đến hồ sơ vay - Xem hồ sơ liên quan việc mở thẻ tín dụng, cho vay cách điền hồ sơ - Tư vấn giải đáp thắc mắc cho khách hàng thẻ tín dụng, thẻ toán cá nhân - Hỗ trợ cho cán hỗ trợ tín dụng xếp hồ sơ - Scan photo hồ sơ, y chứng từ pháp lý cho KH 4.2 TỰ TÌM HIỂU VỀ CƠNG VIỆC - Tìm hiểu sản phẩm NH - Tìm hiểu vể quy định, quy trình cho KH vay - Tìm hiểu xử lý khoản nợ hạn PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG VÀ TỰ TÌM HIỂU Phương pháp quan sát Quan sát môi trường làm việc ngân hàng, tác phong làm việc cán nhân viên, cách giao tiếp ứng xử với khách hàng nào, để học hỏi thêm kinh nghiệm cho thân Đối với cơng việc scan hồ sơ, tài liệu ngồi quan sát chuyên viên sử dụng phần mềm máy tính, học hỏi cách chỉnh sửa phần mềm ghi chép lại lưu ý scan Khi cán tín dụng phân cơng xếp hồ sơ vay vốn cho khách hàng phải cẩn thận xếp thứ tự, gọn gàng, kiểm tra hồ sơ hồn chỉnh hay cịn thiếu sót trước giao lại cho cán tín dụng Phương pháp lắng nghe Tập trung lắng nghe dạy, hướng dẫn anh, chị đơn vị để nắm bắt thêm nhiều kiến thức cho thân Trường hợp chưa hiểu rõ vấn đề hỏi lại lặp lại anh, chị nói để xác định lắng nghe tiếp thu xác hay chưa cịn chỗ thiếu sót để anh, chị góp ý kiến Từ đó, nắm rõ thông tin giúp cho 21 việc ghi nhớ lâu hơn, để ghi hồ sơ thông tin khách hàng cách xác Phương pháp ghi chép Ghi chép thông tin truyền đạt từ chuyên viên KHCN vào sổ tay cách rõ ràng, xác, dễ hiểu Ghi lại công việc phân công thực tuần, cách thực công việc Trong thời gian thực tập có thơng tin, nội dung mà chưa hiểu rõ ghi lại hỏi lại anh, chị sau Phương pháp tổng hợp Thu thập tổng hợp việc thực xuyên suốt trình thực tập Tìm hiểu quy định quy trình cho vay đơn vị, quy định tài sản đảm bảo, tìm hiểu hồ sơ tín dụng, tìm hiểu định kỳ kiểm tra, định giá lại TSĐB, tìm hiểu thêm thông tin sản phẩm dịch vụ website ngân hàng KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 NHỮNG NỘI DUNG KIẾN THỨC ĐƯỢC CŨNG CỐ Trong trình thực tập EIB Châu Đốc, thân tích lũy cố nhiều kiến thức thực tế liên quan đến môn học trường Đại học cụ thể như: Kiến thức tảng môn Lý thuyết Tài - Tiền tệ, Tiền tệ Ngân hàng, Phương pháp nghiên cứu khoa học,… kiến thức tảng cố giúp ích nhiều việc học hỏi kiến thức chun mơn có kiến thức tảng từ trước Bản thân biết cách phương pháp trình thực tập nên trình thực tập thuận lợi Kiến thức liên quan đến môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Kế tốn ngân hàng thương mại, Phân tích tài chính, Thẩm định tính dụng,… việc tính lãi suất cho vay trả nợ theo thời hạn ứng dụng nhiều vào công việc đơn vị thực tập, công thức cài đặt sẵn file excel thuận tiện cho q trình tính tốn anh chị chun viên Ngồi cịn giúp đọc hiểu phân tích báo cáo tài tạo điều kiện thuận lợi q trình thực tập ví dụ phân tích hồ sơ khách hàng, hiểu trình tìm hiểu khách hàng,…nhằm đạt kết tốt thực tập đơn vị Kiến thức môn tin học đại cương việc nhập thông tin, số liệu KH vay Excel, chỉnh sửa, coppy, dán hình ảnh,… Củng cố kiến thức tin 22 học phần mềm tin học Microsoftword,Excel… Được học thêm chức work excel Kiến thức môn Kỹ truyền thông cố thông qua việc trao đổi thông tin với khách hàng với người hướng dẫn từ việc lắng nghe truyền đạt thông tin dịch vụ phù hợp với KH, mang đến cảm giác thoải mái hài lòng sử dụng dịch vụ ngân hàng từ tạo thiện cảm tốt với khách hàng giúp mở rộng thị trường Kiến thức môn quản trị hành văn phịng cố thơng qua việc soạn thảo văn anh chị phân công, xếp lưu trữ hồ sơ Củng cố kiến thức cách soạn thảo văn hành theo quy định 6.2 NHỮNG KỸ NĂNG CÁ NHÂN, GIỮA CÁC CÁ NHÂN VÀ THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP ĐÃ HỌC HỎI ĐƯỢC 6.2.1 Kỹ cá nhân Kỹ giao tiếp, ứng xử: Khi gặp KH cần thể nét mặt tươi tỉnh, mĩm cười thân thiện tạo tâm lý thoải mái khiến KH dễ chịu trị chuyện Trong q trình tư vấn giới thiệu sản phẩm ngân hàng cần trình bày ngắn gọn tập trung vào vấn đề trọng tâm sản phẩm, tránh làm nhiều thời gian KH Khi tư vấn cần quan sát, nắm bắt nhu cầu nói đến lợi ích mà KH thực muốn Kỹ lắng nghe: Giúp thân học hỏi nhiều kinh nghiệm khắc phục vấn đề cần thiết biết lắng nghe Không giúp ta việc học hỏi phần quan trọng trao đổi với KH để giúp ta hiểu rõ KH Kỹ giải vấn đề: Kỹ giải vấn đề giúp thân giữ bình tĩnh có cố đột ngột phát sinh khơng mong muốn Thay hoảng loạn thân cần phải bình tĩnh suy nghĩ, xem xét cẩn thận khía cạnh vấn đề để đưa hướng giải đắn Kỹ giúp bạn có khả phân tích phán đốn tình tốt hơn, tự tin nhiều tình Khả nghiên cứu khám phá kiến thức: Tìm hiểu thơng tin đơn vị thực tập, vị trí thực tập thơng qua trang web, tìm hiểu từ người thân bạn bè có biết đơn vị Từ biết thực trạng hoạt động Ngân hàng để biết vị trí thích hợp xin vào thực tập Tìm hiểu thơng tin khách hàng, nghiên cứu nhu cầu khách hàng tiền gửi dịch vụ ngân hàng để tư vấn khách hàng cách tốt 23 6.2.2 Kỹ cá nhân Kỹ làm việc nhóm, trao đổi vấn đề thắc mắc làm việc, tham gia lắng nghe họp phòng kinh doanh để hiểu rõ chi tiết công việc anh chị phịng Kỹ hội họp, tích cực trao đổi đưa ý kiến riêng mình, hỗ trợ bạn thực tập việc lập hồ sơ cho vay, thu nợ khách hàng Lắng nghe chia kinh nghiệm người nhóm gặp tình tương tự trước Ln làm việc tâm trợ giúp tôn trọng lẫn nhau, đề cao tinh thần tập thể nâng cao hiệu công việc 6.3 NHỮNG BÀI HỌC KINH NGHIỆM MÀ BẢN THÂN ĐÃ TÍCH LŨY ĐƯỢC Qua thời gian thực tập đơn vị thân trào dồi nhiều kiến thức thực tiễn môi trường làm việc chuyên nghiện tai NH như: - Tác phong làm việc chuyên nghiệp trang phục, cách dứng, thái độ làm việc Trang phục gọn gàng lịch tạo thiện cảm tôn trọng KH Cách đứng nhanh nhẹn, dứt khoát thể tự tịn, thoải mái công việc thân nhằm tạo ấn tượng với KH Thái độ làm việc nghiêm túc giờ, thực tốt quy định NH, điều thể chuyên nghiệp, chăm chỉ, siêng năng, có trách nhiệm với cơng việc - Sự cẩn thận: hoc quý trãi qua hai tháng thực tập đơn vị, cẩn thẩn đưa lên hàng đầu, liên quan đến tiền lợi ích khách hàng xã hội, cận thận lời nói tư vấn hay tiếp xúc với khách hàng, cẩn thận lúc soạn thảo hồ sơ vay, cẩn thận gặp khách hàng kí tên, … cận thận tạo cho ta quy trình làm việc cụ thể có hiệu quả, khơng tốn nhiều cho thiếu sót hay phải suy nghĩ cách sửa chữa lỗi, góp phần tạo nên chun nghiệp cơng việc 6.4 KẾT QUẢ CÔNG VIỆC MÀ BẢN THÂN ĐÃ ĐÓNG GÓP CHO NGÂN HÀNG - Scan photo tài liệu giúp chị đơn vị thực tập - Ghi hồ sơ vay theo hướng dẫn người hướng dẫn, hồ sơ sau tự ghi - Đi công chứng giấy tờ đất y giấy tờ liên quan đến pháp lý phịng cơng chứng địa bàn tỉnh 24 - Đi đăng kí chấp Một Cửa thị trấn Tịnh Biên, thị trấn An Phú với người hướng dẫn - Giúp cán hỗ trợ tín dụng xếp, tìm kiếm hồ sơ vay khách hàng - Mang hồ sơ cho Giám đốc PGD kí duyệt Mang hồ sơ cho phó giám đốc đống dấu - Giúp cán giao dịch mở thẻ cho khách hàng - Hổ trợ cán xếp hạng tín dụng cho khách hàng wed NH - Mang giấy nhận nợ xuống quầy giao dịch để giải ngân cho khách hàng 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu năm 2019 - 2021, Phòng Dịch vụ khách hàng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Đốc Tài liệu năm 2019 - 2021, Phòng Kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Đốc Tài liệu báo cáo kết kinh doanh, cân đối kế toán năm 2019 – 2021 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Đốc Luât tổ chức tín dụng 2010 số 47/2010/QH12 Luật sửa đổi Luật tổ chức tín dụng 2017 số 17/2017/QH14 www.eximbank.com.vn 26