Tìm hiểu về hoạt động cho vay sửa chữa nhà đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SỬA CHỮA NHÀ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN : VÕ ĐẶNG PHI MSSV : DNH181585 LỚP : DH19NH1 NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SỬA CHỮA NHÀ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN : VÕ ĐẶNG PHI MSSV : DNH181585 LỚP : DH19NH1 NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD : ThS LƢU PHƢỚC VẸN AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2022 ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập Trƣờng Đại học An Giang, ngồi cố gắn khơng ngừng tìm hiểu, học hỏi trao dồi thêm kiến thức cho thân, ủng hộ động viên từ gia đình, bạn bè, cịn có tập thể nói chung cá nhân nói riêng giúp đỡ tạo điều kiện tốt giúp em hoàn thành báo cáo có đƣợc kết học tập tốt nhƣ ngày hôm Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy Cô khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh Trƣờng Đại học An Giang với tinh thần nhiệt huyết yêu trò, yêu nghề giảng dạy tận tình truyền đạt kiến thức quý giá, nhƣ kinh nghiệm thực tế suốt thời gian học tập Những kiến thức hành trang, tảng vô quan trọng giúp em vững bƣớc chặn đƣờng tới Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thầy Lƣu Phƣớc Vẹn tận tình hƣớng dẫn, góp ý sửa chữa sai sót giúp em, giúp báo cáo em hồn thiện sâu sắc Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, toàn thể anh, chị Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh An Giang tạo điều kiện cho em đƣợc đến quan để thực tập, giúp em đƣợc học hỏi đƣợc trải nghiệm, để có thêm nhiều học quý báu làm hành trang sau này, hoàn thành tốt đề tài nghiên cứu Cuối lời, em xin gửi lời cảm ơn lời chúc sức khỏe đến quý Thầy, Cô Trƣờng Đại học An Giang nói chung, khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh nói riêng, Thầy Lƣu Phƣớc Vẹn, Ban lãnh đạo, toàn thể anh, chị Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh An Giang nhiều sức khỏe, thành công thành đạt Em xin chân thành cảm ơn ! An Giang, ngày 10 tháng 05 năm 2022 Sinh viên thực Võ Đặng Phi ii MỤC LỤC ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC HÌNH vi 1.LỊCH LÀM VIỆC CÓ XÁC NHẬN CỦA GVHD GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỂ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 2.1.1 Thông tin chung 2.1.2 Quá trình thành lập phát triển 2.1.3 Sứ mệnh 2.1.4 Giá trị cốt lõi .6 2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang 2.2.1 Sơ lƣợc PVcomBank Chi nhánh An giang 2.2.2 Sơ đồ cấu tổ chức 2.2.3 Tổ chức nhân PVcomBank Chi nhánh An Giang 2.2.4 Chức nhiệm vụ phòng ban PVcomBank chi nhánh An Giang………………………………………………………… 2.2.5 Nhân 11 BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SỬA CHỮA NHÀ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MÔI TRƢỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 11 3.1 Báo cáo kết hoạt động cho vay sửa chữa nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang11 3.1.1 Quy trình cho vay PVcomBank 12 3.1.2 Báo cáo kết hoạt động chuyên ngành 15 3.2 Môi trƣờng làm việc đơn vị 18 3.2.1 Cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ cho công việc .18 3.2.2 Thái độ làm việc 19 iii 3.2.3 Tác phong 19 3.3 Nhận xét 20 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 21 PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 21 5.1 Photo scan hồ sơ chứng từ 21 5.2 Mở tài khoản toán cho khách hàng 22 5.3 Thẩm định khách hàng 22 5.4 Phƣơng pháp thực tìm hiểu quy trình cho vay, hồ sơ vay cơng việc khác 22 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 22 6.1 Những nội dung kiến thức đƣợc củng cố 22 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi đƣợc 23 6.2.1 Những kỹ cá nhân 23 6.2.2 Những kỹ cá nhân .23 6.2.3 Những kỹ thực hành nghề nghiệp 24 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy đƣợc 24 6.4 Chi tiết kết công việc mà đóng góp cho đơn vị thực tập 24 TÀI LIỆU THAM KHẢO 26 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Tên viết tắt SRM DVKH KHCN mSME RM RM mSME KHƢT RM ƣu tiên KHDN 10 CV 11 QLTD 12 HCTH 13 TMCP 14 NHNN 15 CBNV 16 TSĐB 17 TCTD 18 QLTD 19 KH 20 PVcomBank 21 CNAG 22 TMCP 23 GVHD Tên tiếng việt Chuyên viên cao cấp tƣ vấn bảo hiểm Dịch vụ khách hàng Khách hàng cá nhân Doanh nghiệp vừa nhỏ Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân/ Doanh nghiệp Chuyên viên khách hàng doanh nghiệp Khách hàng ƣu tiên Chuyên viên khách hàng ƣu tiên Khách hàng doanh nghiệp Chuyên viên Quản lí tín dụng Hành tổng hợp Thƣơng mại cổ phần Ngân hàng nhà nƣớc Cán nhân viên Tài sản đảm bảo Tổ chức tín dụng Quản lí tín dụng Khách hàng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh An Giang Thƣơng mại cổ phần Giảng viên hƣớng dẫn v DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Lịch làm việc Bảng 2: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang 2019 – 2021 15 Bảng 3: Tình hình hoạt động cho vay sửa chữa nhà Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang 2019 – 2021 16 Bảng 4: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang 2019 – 2021 18 DANH MỤC HÌNH Hình 1: Logo Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Hình 2: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang Hình 3: Quy trình cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang 12 vi LỊCH LÀM VIỆC CÓ XÁC NHẬN CỦA GVHD Kế hoạch thực tập cụ thể 08 tuần ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang: Bảng 1: Lịch làm việc Tuần Nội dung công việc + Gặp gỡ giao lƣu anh/chị quan + Trao đổi báo cáo thực tập tốt nghiệp + Tìm hiểu quy định cho vay sửa chữa nhà, đọc hồ sơ giải ngân cho vay sửa chữa nhà Từ ngày 21/02/2022 Đến ngày 26/02/2022 Từ ngày 28/02/2022 Đến ngày 05/03/2022 + Đƣợc anh/chị quan hƣớng dẫn tập scan, photo loại giấy tờ, hổ trợ anh/chị xếp điền thơng tin hồnh chỉnh cho hồ sơ vay mua ô tô + Theo anh/chị gặp khách hàng thu hồi nợ hạn thị trấn Phú Hòa, huyện Thoại Sơn, tỉnh An Giang + Đƣợc chị Quỳnh hƣớng dẫn soạn hồ sơ đăng ký sử dụng dịch vụ tài khoản cho khách hàng ngân hàng PVcomBank + Soạn thảo tờ trình đề xuất cấp tín dụng + Điền thơng tin hồ sơ mở tài khoản số đẹp cho khách hàng + Đi thẩm định anh quan phƣờng Mỹ Quý – thành phố Long Xuyên + Đi định giá anh/chị quan thị trấn Châu Phú – An Giang + Tìm hiểu quy trình cho vay web hỏi anh chị + Tìm hiểu trình hình thành phát triển ngân hàng + Sắp xếp đóng lỗ tài liệu Xác nhận GVHD + Tiếp tục mở gói tài khoản + Đƣợc tham gia hoạt động mừng ngày 8/3 ngân hàng tổ chức Từ ngày + Đi gặp khách hàng tƣ vấn quảng cáo sản 07/03/2022 phẩm dịch vụ Ngân hàng Đến ngày + Tƣ vấn khách hàng mở thẻ tốn quầy 12/03/2022 giao dịch + Trình hồ sơ cho ban lãnh đạo ký đóng dấu Từ ngày 14/03/2022 Đến ngày 19/03/2022 Từ ngày 21/03/2022 Đến ngày 26/03/2022 Từ ngày 28/03/2022 Đến ngày 02/04/2022 Từ ngày 04/04/2022 Đến ngày 09/04/2022 + Soạn hồ sơ giải ngân + Gửi thƣ cho khách hàng + Thu nợ khách hàng + Tạo hồ sơ định giá cho khách hàng + Đi định giá chị Quỳnh chợ Xẻo Trôm phƣờng Mỹ Phƣớc + Scan hợp đồng, bảo hiểm xe để lƣu trữ + Photo biên làm việc, scan hồ sơ + Đi thu nợ khách hàng chị Quỳnh huyện Châu Phú + Chấm điểm mSME + Đi công chứng hồ sơ khách hàng + Tra T24 + Tra mã số thuế thu nhập cá nhân khách hàng + Đóng mọc xếp chứng từ + Tìm hiểu cách thức tra cứu CIC khách hàng cá nhân + Học cách sử dụng Internet Banking Ngân hàng + Xin số liệu cho vay sửa chữa nhà để hoàn thành báo cáo + Nhập số liệu vào bảng excel, quan sát học hỏi cách anh chị xử lý số liệu + Cùng anh/chị cơng chứng giấy tờ đất văn phịng cơng chứng Long Xuyên + Hổ trợ anh/chị cho khách hàng ký tên giải ngân 3.1.1 Quy trình cho vay PVcomBank BÁN HÀNG THẨM ĐỊNH HỒ SƠ VAY VỐN KHÁCH HÀNG TÁI THẨM ĐỊNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG SOẠN THẢO HỢP ĐỒNG, KÝ KẾT, THỰC HIỆN THỦ TỤC ĐẢM BẢO TÍN DỤNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ ĐỊNH KỲ GIẢI NGÂN KIỂM TRA CHỨNG TỪ GIẢI NGÂN KIỂM TRA SAU CẤP TÍN DỤNG ĐỊNH GIÁ LẠI TÀI SẢN ĐẢM BẢO ĐỊNH KỲ THU HỒI NỢ XỬ LÝ PHÁT SINH THEO DÕI, BÀN GIAO, LƢU TRỮ HỒ SƠ (Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân PVcomBank – Chi nhánh An Giang) Hình 3: Quy trình cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang 12  Diễn giải quy trình: Bƣớc 1: Bán hàng  Gọi điện tới khách hàng dựa thơng tin sẵn có để thực chào bán sản phẩm thẻ tín dụng  Tiếp thị bán hàng, giải đáp, nhƣ tƣ vấn, chăm sóc khách hàng sản phẩm, hệ thống, dịch vụ qua kênh giao tiếp khác nhƣ: số điện thoại, Email,…  Tìm kiếm nguồn khách hàng có nhu cầu  Phát nhƣ ngăn chặn rủi ro, gian lận hồ sơ tín dụng từ phía khách hàng  Báo cáo tình hình cơng việc với cấp  Hỗ trợ chăm sóc khách hàng nhƣ đảm bảo đƣợc tỷ lệ thu hồ sơ thành công Bƣớc 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng  Ngân hàng xem xét toàn hồ sơ mà khách hàng cung cấp, đánh giá thông tin, đánh giá thực địa nơi làm việc, nơi khách hàng  Phân tích, đánh giá tình hình tài khách hàng  Xác minh tính hợp pháp đánh giá lại giá trị tài sản chấp, cầm cố so với giá trị thực tế  Từ xác định khách hàng có phù hợp với điều kiện cho vay ngân hàng hay khơng Chun viên tín dụng hỏi thêm câu hỏi cho khách hàng ngƣời liên quan yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ thiếu Bƣớc 3: Tái thẩm định: RM chuyển hồ sơ tới phận tái thẩm định để thực tái thẩm định trƣờng hợp khoản tín dụng phải thực tái thẩm định theo quy định PVcomBank Bƣớc 4: Phê duyệt tín dụng: Sau chuyên viên Ngân hàng thẩm định xong lập báo cáo đề xuất tín dụng trình lên cấp để xin phê duyệt Trong số trƣờng hợp đặc biệt (thƣờng khoản vay số tiền lớn) có phận thẩm định độc lập khác thẩm định lại hồ sơ khách để bảo đảm tính minh bạch, khách quan Dựa vào hồ sơ thơng tin khách hàng cung cấp có thẩm quyền tiến hành phê duyệt đồng ý hay từ chối cho vay vốn Bƣớc 5: Soạn thảo hợp đồng, ký kết, thực thủ tục đảm bảo tín dụng: Nhân viên quản lý tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát lại hồ sơ lần nữa, thực thủ tục giúp khách hàng thực hóa “ƣớc mơ” vay vốn quản lý hồ sơ khách hàng suốt thời gian vay 13 Bƣớc 6: Xếp hạng tín dụng nội định kỳ: Chuyên viên khách hàng cá nhân thực việc chấm điểm lại khách hàng theo thang điểm AAA, AA, A, BBB, BB, B áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội PVcomBank để kiểm tra thông tin khách hàng mặt pháp lý, tình hình tài khách hàng, phƣơng án vay vốn, độ uy tín, dƣ nợ khách hàng PVcomBank TCTD khác Bƣớc 7: Giải ngân: Chuyên viên khách hàng cá nhân bắt đầu thực việc thu thập hồ sơ chứng từ giải ngân, soạn chứng từ giải ngân Bƣớc 8: Kiểm tra chứng từ giải ngân: Chuyển hồ sơ giải ngân đến phòng QLTD kiểm soát thực hồ sơ giải ngân sau khách hàng nhận tiền theo hai hình thức (tiền mặt, chuyển khoản) Bƣớc 9: Kiểm tra sau cấp tín dụng  Tối đa vịng 90 ngày kể từ ngày giải ngân /ngày giải ngân khoản vay (nếu khoản vay đƣợc giải ngân nhiều lần) cung cấp hình ảnh bất động sản hồn thiện phần mà PVcomBank tài trợ vốn xây dựng sửa chữa  Kiểm tra định kỳ KH, TSĐB: thực theo quy định PVcomBank thời kỳ quy định khác  Các nội dung khác liên quan đến nhắc nợ, đôn đốc thu hồi nợ, giải tranh chấp/ xử lý TSĐB: thực theo quy định PVcomBank thời kỳ Bƣớc 10: Định giá lại TSĐB định kỳ Bƣớc 11: Thu hồi nợ Bƣớc 12: Xử lý phát sinh: Đối với trƣờng hợp phát sinh nợ xấu cần phải xử lý khách hàng có đề nghị miễn, giảm lãi vay, việc xử lý nhu cầu phát sinh đƣợc thực đơn vị Bƣớc 13: Theo dõi, bàn giao, lƣu trữ hồ sơ  RM thu thập tổng hợp hồ sơ sau giải ngân bao gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ vay vốn, hồ sơ TSBĐ, hồ sơ giải ngân, hồ sơ nội bộ, hồ sơ tra cứu lịch sử tín dụng, để tiến hành bàn giao lƣu trữ thông tin khách hàng  Đối với Nghị quyết/Quyết định cấp tín dụng cấp có thẩm quyền: lƣu trữ phận văn thƣ thuộc nơi cung cấp cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng  Đối với hồ sơ gốc TSBĐ hợp đồng bảo đảm tín dụng số hồ sơ khác liên quan trình đăng ký giao dịch bảo đảm đƣợc quy định danh mục hồ sơ kèm theo quy trình này: lƣu trữ phận kho quỹ theo 14 quy định giao nhận, bảo quản, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá PVcomBank 3.1.2 Báo cáo kết hoạt động chuyên ngành Bảng 2: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang 2019 – 2021 (Đơn vị tính: Triệu đồng) Năm Chỉ tiêu Tổng thu nhập Tổng chi phí 2019 2020 2021 2020/2019 Số tiền Số tiền Số tiền Chênh lệch 61.130 68.370 76.574 7.240 11,84 8.204 12 41.995 45.950 50.315 3.995 9,42 4.365 9,5 Tỷ lệ (%) 2021/2020 Chênh lệch Tỷ lệ (%) Lợi 19.135 22.420 26.259 3.285 17,17 3.839 17,12 nhuận (Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân PVcomBank – Chi nhánh An Giang) Nhận xét:  Thu nhập Tổng thu nhập có thay đổi rõ rệt qua năm Cụ thể giai đoạn năm 2019 tổng thu nhập đạt mức 61.130 triệu đồng, bƣớc sang năm 2020 tổng thu nhập đạt mức 68.370 triệu đồng tăng thêm 7.204 triệu đồng, chiếm 11,84% tỷ lệ so với năm 2019 Từ năm 2020 tổng thu nhập tăng từ 68.370 triệu đồng lên đến 76.574 triệu đồng năm 2021, tăng 8.204 triệu đồng chiếm 12% so với năm 2020  Nguyên nhân giúp cho thu nhập ngân hàng tăng liên tục qua năm bối cảnh dịch COVID-19 diễn biến phức tạp, kinh tế chịu tác động tiêu cực, tăng trƣởng thấp, doanh nghiệp ngƣời dân khó khăn lợi nhuận ngân hàng cần phải đƣợc hiểu đúng, nhìn nhận khách quan, tồn diện góc độ Các tổ chức tín dụng đẩy mạnh tiết giảm chi phí hoạt động nhờ sớm đầu tƣ thiết bị, ứng dụng công nghệ thông tin đại tích cực cải cách thủ tục hành Đặc biệt, phải kể tới hình thành ngân hàng số đem tới thuận tiện cho ngƣời dùng Cũng có ngân hàng số tốn điện tử mà lƣợng tiền mặt lƣu thông chủ yếu luân chuyển tài khoản ngân hàng, giúp tổ chức tín dụng gia tăng nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn với lãi suất thấp Nhờ đó, tổ chức tín dụng có điều kiện tiết giảm chi phí 15 huy động vốn đầu vào, khác với trƣớc kia, nguồn thu ngân hàng chủ yếu từ thu lãi vay nay, tỷ lệ thu từ dịch vụ tổ chức tín dụng gia tăng, có ngân hàng thu dịch vụ đóng góp tới 40% vào lợi nhuận  Chi phí: Với thay đổi tổng thu nhập khoản chi phí không ngừng tăng lên đáng kể qua năm Năm 2019 tổng chi phí 41.995 triệu đồng, đến năm 2020 tổng chi phí tăng mức 45.950 triệu đồng tức tăng thêm 3.995 triệu đồng hay tăng 9,42% so với năm so với năm 2019 Năm 2021 tổng chi phí 50.315 triệu đồng tăng 4.365 triệu đồng hay tăng 9,5% so với năm 2020 45.940 triệu đồng Nguyên nhân dẫn đến việc gia tăng chi phí qua năm có cạnh tranh nhiều tổ chức tín dụng khác lĩnh vực  Lợi Nhuận: Dù gặp nhiều khó khăn đại dịch Covid – 19 Tuy nhiên giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2020 doanh thu tăng từ 19.135 triệu đồng lên đến 22.420 triệu đồng tăng 3.285 triệu đồng chiếm 17,17% Giai đoạn từ năm 2020 đến năm 2021 tăng 3.839 triệu đồng từ 22.420 triệu đồng năm 2020 lên đến 26.259 triệu đồng năm 2021 chiếm 17,12% Đƣợc tính chênh lệch tổng thu nhập tổng chi phí Lợi nhuận tốt cho thấy tình hình kinh doanh hoạt động ngân hàng có hiệu Bảng 3: Tình hình hoạt động cho vay sửa chữa nhà Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang 2019 – 2021 (Đơn vị tính: Triệu đồng) Năm Chỉ tiêu (vay sửa chữa nhà) 2019 2020 2021 2020/2019 2021/2020 Số tiền Số tiền Số tiền Chênh lệch Tỷ lệ (%) Chênh lệch Tỷ lệ (%) Doanh số cho vay 10.310 6.768 21.043 (3.542) (34,35) 14.275 211 Thu nợ 7.916 8.527 11.563 611 7,72 3.036 3,96 Dƣ nợ 22.490 20.731 30.211 (1.759) (7,82) 9.480 45,73 Nợ 579 871 579 292 50,43 hạn (Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân PVcomBank – Chi nhánh An Giang) 16 Nhận xét:  Doanh số cho vay Từ năm 2019 đến năm 2020 có thay đổi rõ rệt cụ thể, năm 2019 doanh số cho vay đạt 10.310 triệu đồng sang năm 2020 đạt 6.768 triệu đồng, giảm 3.542 triệu đồng tƣơng đƣơng với giảm 34,35% Từ năm 2020 đến năm 2021 có tăng trƣởng khởi sắc trở lại cụ thể năm 2021 doanh số cho vay đạt 21.043 triệu đồng tăng 14.275 triệu đồng so với năm 2020 đạt 6.768 triệu đồng tƣơng đƣơng với tăng 211% Nguyên nhân cụ thể dẫn đến việc doanh số cho vay tăng sách cho vay đƣợc mở rộng, có nhiều gói ƣu đãi thu hút đƣợc nhiều khách hàng mới, giá nguyên vật liệu tăng đồng loạt nhu cầu sửa chữa nhà ngày gia tăng, số tiền giải ngân khách hàng tăng nên dẫn đến việc doanh số cho vay tăng theo  Thu nợ Năm 2019 thu nợ đạt 7.916 triệu đồng, sang năm 2020 thu nợ đạt 8.527 triệu đồng tăng 611 triệu đồng chiếm 7,72% Năm 2020 thu nợ tăng từ 8.527 triệu đồng lên đến 11.563 triệu đồng năm 2021, tăng 3.036 triệu đồng chiếm 3,96% Thu nợ tăng chứng tỏ công tác thu hồi nợ gốc cộng lãi vay chi nhánh thực tốt, đồng thời phản ánh chất lƣợng thực tế khoản vay đƣợc đảm bảo lúc tình hình kinh tế giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021 cịn nhiều khó khăn  Dƣ nợ Dƣ nợ cho biết tình hình cho vay, thu nợ khách hàng đạt hiệu nhƣ nào, đồng thời phản ánh số nợ cần phải thu từ khách hàng Năm 2019 dƣ nợ đạt 22.490 triệu đồng sang năm 2020 đạt 20.731 triệu đồng, giảm 1.759 triệu đồng tƣơng đƣơng với giảm 7,82% Từ năm 2020 sang đến năm 2021 có tăng trƣởng mạnh mẽ trở lại cụ thể năm 2021 đạt 30.211 triệu đồng tăng 9.480 triệu đồng so với năm 2020 đạt 20.731 triệu đồng tƣơng đƣơng với 45,73% Do phần ảnh hƣởng dịch bệnh Covid-19 giãn cách xã hội hạn chế tiếp xúc khơng đƣợc đƣờng, việc tìm kiếm khách hàng trực tiếp ngồi thị trƣờng gặp khó khăn, dẫn đến dƣ nợ tăng trƣởng chậm  Nợ hạn Năm 2019 nợ hạn đạt mức triệu đồng, sang năm 2020 nợ hạn đạt 579 triệu đồng tăng 579 triệu đồng Năm 2020 tăng từ 579 triệu đồng lên đến 871 triệu đồng năm 2021 tăng 292 triệu đồng chiếm 50,43% 17 Bảng 4: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang 2019 – 2021 (Đơn vị tính: Triệu đồng) Năm 2019 2020 2021 Số tiền Số tiền Số tiền Vay mua ô tô 26.869 29.952 Vay sửa chữa nhà 10.310 Vay tiêu dùng Tổng cộng Chỉ tiêu 31.668 2020/2019 Chênh lệch Tỷ lệ (%) 2021/2020 Chênh lệch Tỷ lệ (%) 3.083 11,47 1.716 5,73 6.768 21.043 (3.542) (34,35) 14.275 211 34.362 27.650 29.386 (6.712) (19,53) 1.736 6,28 71.547 64.370 82.097 (7.177) (10,03) 17.727 27,54 Năm Doanh số cho vay 2019 2020 2021 Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Sửa chữa nhà (chỉ tiêu vay 14,41 10,51 25,63 sửa chữa nhà/Tổng cộng) (Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân PVcomBank – Chi nhánh An Giang) Nhận xét: Nhìn chung doanh số cho vay sửa chửa nhà thấp doanh số cho vay mua ô tô vay tiêu dùng Trong năm 2019 chiếm 14,41%, năm 2020 chiếm 10,51%, năm 2021 chiếm 25,63% tổng doanh số cho vay tiêu dùng Do ảnh hƣởng đại dịch Covid – 19 gây tác động không nhỏ đến kinh tế khắp nƣớc, doanh số cho vay ngân hàng năm gần bị ảnh hƣởng cụ thể năm 2019 đến năm 2020 doanh số cho vay bị giảm sút nghiêm trọng chiếm 10,03%, giai đoạn năm 2020 đến năm 2021 có nhiều chuyển biến tích cực doanh số cho vay đạt mức 27,54% 3.2 Môi trƣờng làm việc đơn vị 3.2.1 Cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ cho công việc - Cơ sở vật chất trang thiết bị yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng quy mơ đại hóa sản phẩm chiến lƣợc đầu tƣ cần phải trọng 18 đến việc đầu tƣ mở rộng sở vật chất, trang thiết bị phù hợp đáp ứng đƣợc nhu cầu sử dụng Nắm bắt thấu hiểu đƣợc vấn đề ban lãnh đạo Ngân hàng PVcomBank chi nhánh An Giang trang bị cho đội ngũ cán nhân viên đầy đủ trang thiết bị văn phòng đại, cá nhân có bàn làm việc riêng, máy tính, máy scan, máy in, máy phơ tơ, phòng làm việc đƣợc trang bị máy lạnh đạt tiêu chuẩn đại đáp ứng nhu cầu sử dụng liên tục với tần suất cao nhân viên - Các thiết bị đƣợc kết nối mạng nội nhằm bảo mật thơng tin khách hàng nói riêng liệu Ngân hàng nói chung cách tuyệt đối Cùng với trang thiết bị đó, phịng ban phận Chi nhánh đƣợc thiết kế xếp thuận tiện việc di chuyển, nhằm nâng cao chất lƣợng công việc giám sát công việc cách hiệu phận 3.2.2 Thái độ làm việc - Lắng nghe, thấu hiểu tâm lý khách hàng, tƣ vấn giải khó khăn thắc mắc cho khách hàng họ có nhu cầu làm hồ sơ vay vốn gửi tiết kiệm quan Cần có thái độ nghiêm túc cơng việc, rèn luyện tính cẩn thận tỉ mỉ, có khả ngoại giao tốt, trung thực công việc, chủ động giúp đỡ lẫn cần thiết nhƣ làm việc cá nhân cá nhân ln nghiêm túc thực hồn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao 3.2.3 Tác phong - Nhân viên làm theo quy định Thời gian làm việc: sáng từ 8h – 12h, chiều từ 13h – 17h từ thứ đến thứ Thứ làm việc từ 8h -12h - Không rời vị trí thời gian làm việc khơng có lý đáng chấp nhận cán quản lý - Trang phục lịch sự, kín đáo nơi làm việc - Tác phong giao tiếp ứng xử văn văn minh, lịch với ngƣời xung quanh Đặc biệt phải tuân thủ chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp - Nắm vững kiến thức chung liên quan đến nghiệp vụ Ngân hàng, quy định, văn pháp luật, cách xử lý tình phát sinh theo thủ tục quy định PVcomBank – Chi nhánh An Giang 3.2.4 Cơ hội - Môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, đội ngũ nhân viên có nhiều năm kinh nghiệm lĩnh vực chuyên môn thƣờng xuyên đƣợc đào tạo kiểm tra đánh giá định kỳ 19 - Có nhiều chế độ đãi ngộ dành cho CBNV - Có lộ trình thăng tiến rõ ràng, với mức lƣơng hấp dẫn - Đƣợc tiếp xúc với nhiều ngƣời mở rộng mối quan hệ, rèn luyện khả tƣ giao tiếp 3.3 Nhận xét  Hoạt động cho vay sửa chữa nhà khách hàng cá nhân Kết thúc tuần thực tập PVcomBank – Chi nhánh An Giang giúp tơi hiểu rõ hoạt động quy trình cho vay sửa chữa nhà KHCN đơn vị Qua tơi nhận thấy lựa chọn sản phẩm vay mua nhà trả góp có nhiều yếu tố mà khách hàng cần phải quan tâm kể đến nhƣ lãi suất, hạn mức, phƣơng thức trả nợ, Gói vay mua nhà trả góp PVcomBank có đặc điểm bật nhƣ sau: khách hàng vay đến 85% nhu cầu vay mua nhà mình, 88% nhu cầu vay vốn khách hàng vay xây sửa chữa nhà Kèm theo phƣơng thức trả nợ linh hoạt, phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng Thủ tục vay vốn đơn giản, phê duyệt nhanh chóng thời gian vay vốn ngân hàng lên đến 20 năm  Môi trƣờng làm việc PVcomBank Chi nhánh An Giang Chi nhánh nhỏ hệ thống PVcomBank, nhƣng PVcomBank Chi nhánh An Giang khẳng định đƣợc vai trị vị so sới Ngân hàng khác đại, đa sản phẩm dịch vụ tài an toàn hiệu thân thiện phù hợp với nhu cầu sử dụng khách hàng, tạo dựng đƣợc vị thế, uy tín, niềm tin tuyệt đối lòng khách hàng Hệ thống sở hàng tầng PVcomBank đƣợc trọng đầu tƣ sở vật chất lẫn hệ thống hạ tầng thông tin mang lại khơng gian giao dịch an tồn, nhanh chóng đại Trang thiết bị ngân hàng đƣợc đầu tƣ mang lại cho khách hàng trải nghiệm tốt giao dịch ngân hàng, ATM thông minh đƣợc phân bố rộng rãi địa bàn tỉnh để thuận tiện cho giao dịch chuyển tiền rút tiền Với đội ngũ nhân viên đƣợc huấn luyện đầy đủ chuyên môn lẫn nghiệp vụ để đảm bảo phục vụ hồn hảo nhu cầu tài chính, hƣớng dẫn nhƣ giải đáp đƣợc thắc khách hàng hỗ trợ thông tin ngân hàng PVcomBank Tinh thần làm việc yếu tố môi trƣờng giá trị đƣợc đánh giá cao PVcomBank, xuất thân từ tiêu chuẩn nhà nƣớc môi trƣờng làm việc ln đƣợc đảm bảo tính chun nghiệp, 20 hệ thống quản trị đƣợc cải tiến mang đến văn hóa doanh nghiệp đại, mẻ giúp nâng cao tinh thần làm việc cho nguồn nhân lực NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 4.1 Photo scan hồ sơ chứng từ Photo scan loại giấy tờ nhƣ: chứng minh nhân dân, giấy đăng ký kết hôn, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tờ trình đề xuất cấp tín dụng… 4.2 Mở tài khoản toán cho khách hàng Cán hƣớng dẫn giao nhiệm vụ tìm hiểu sản phẩm có ngân hàng quy trình mở tài khoản tốn cho khách hàng Tìm kiếm khách hàng để mở tài khoản toán 4.3 Thẩm định khách hàng Căn vào thông tin mà khách hàng cung cấp nhƣ: thu nhập, hoạt động sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo,… cán tín dụng tiến hành cơng tác thẩm định 4.4 Tìm hiểu hồ sơ vay hoàn chỉnh Một sơ vay hoàn chỉnh gồm:        Hồ sơ pháp lý Hồ sơ tài Hồ sơ vay vốn Hồ sơ TSĐB Hồ sơ giải ngân Hồ sơ nội Hồ sơ tra cứu lịch sử tín dụng PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CƠNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 5.1 Photo scan hồ sơ chứng từ - Các tài liệu biểu mẫu Ngân hàng thƣờng đƣợc lƣu trữ dƣới dạng tờ giấy, thƣờng tuổi thọ tờ giấy không cao nên bảo quản lƣu trữ đƣợc lâu nên sử phụng phƣơng pháp scan biến tờ giấy thành file nhỏ gọn nhờ máy tính lƣu trữ bảo quản dùm chúng ta, giúp tiết kiệm đƣợc thời gian tìm kiếm - Quan sát anh/chị làm trƣớc sau ghi nhớ bắt đầu thao tác lại cơng việc nhẹ nhàng khơng địi hỏi qua nhiều chun mơn nên thƣờng đƣợc anh/ chị phịng ban giao cho 21 5.2 Mở tài khoản toán cho khách hàng - Đầu tiên anh/chị giới thiệu cho tơi tài khoản tốn Ngân hàng nhƣ nào, có ƣu điểm lợi ích sử dụng Sau anh/chị mở tài khoản cho trƣớc hƣớng dẫn cách điền thông tin, cần giấy tờ tùy thân để đăng ký - Mới bắt đầu cơng việc tơi đƣợc giao cho tài khoản sau dần quen với cơng việc tăng dần lên 10 bộ, 20 Tôi nhờ mối quan hệ từ gia đình bạn bè để đăng ký mở tài khoản cho họ, sau ghi lại thơng tin chụp hình hai mặt chứng minh nhân dân, lái xe kèm theo name card anh/chị hƣớng dẫn Tôi tiến hành tổng hợp thông tin hình ảnh khách hàng gom gọn lại file gửi qua mail bàn giao hợp đồng đăng ký sử dụng dịch vụ lại cho anh/chị để tiến hành mở tài khoản cho khách hàng 5.3 Thẩm định khách hàng - Khi anh/chị gặp khách hàng tơi xin theo, quan sát cách anh/chị làm nhƣ nào, cần loại giấy tờ cách mà anh/chị giao tiếp với khách hàng trình thẩm định 5.4 Phƣơng pháp thực tìm hiểu quy trình cho vay, hồ sơ vay công việc khác - Đọc quy định sản phẩm - Theo dõi anh/chị chuyên viên làm hồ sơ hoàn chỉnh, từ bƣớc thu thập, trình hồ sơ sau giải ngân chăm sóc khách hàng sau giải ngân - Nhắc nợ khách hàng, đến hạn hạn KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Những nội dung kiến thức đƣợc củng cố Biết đƣợc câu tổ chức đơn vị thực tập, hiểu rõ chức nhiệm vụ phịng ban, có hội đƣợc tiếp xúc học hỏi làm việc phòng khách hàng cá nhân nên phần biết đƣợc quy trình làm hồ sơ vay vốn, tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn, tiến hành tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tình hình tài chính, nguồn thu nhập, tài sản đảm bảo, mục đích vay vốn sau lập hồ sơ trình ban lãnh đạo xem xét 22 Học hỏi thêm đƣợc nhiều kinh nghiệm thông qua gặp gỡ, trao đổi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng góp phần củng cố cải thiện khả giao tiếp Việc sử dụng word excel áp dụng vào việc nhập thông tin khách hàng xử lý số liệu góp phần củng cố lại kiến thức kỹ đƣợc học thực hành môn tin học đại cƣơng Nắm vững kiến thức mơn “ thẩm định tín dụng” “nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại”, nắm bắt đƣợc quy trình quy trình cho vay ngắn, trung dài hạn, phân tích tín dụng, hợp đồng tín dụng Áp dụng cách tính ngày, tính lãi gốc vào thực tiễn Làm tốt công tác thẩm định giúp hạn chế đƣợc nhiều rủi ro cho Ngân hàng Mục đích việc thẩm định khách hàng để đánh giá tình hình tài xem khách hàng có đủ khả hồn vốn lại cho ngân hàng hay không Việc định giá định trực tiếp đến định ban lãnh đạo xem có nên cho vay hay khơng, nội dung định giá cần tiết đầy đủ xác để tránh đƣa định sai lầm gây rủi ro cho ngân hàng 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi đƣợc 6.2.1 Những kỹ cá nhân  Kỹ sử dụng thành thạo vi tính văn phịng  Kỹ giao tiếp ứng xử  Rèn luyện tính kiên nhẫn q trình gặp gỡ tiếp xúc thuyết phục khách hàng  Chịu đựng đƣợc áp lực thích ứng đƣợc với môi trƣờng ngân hàng  Sử dụng thành thạo thiết bị văn phòng ( máy scan, máy photo) 6.2.2 Những kỹ cá nhân - Kỹ làm việc nhóm: học cách lắng nghe, trao đổi với thành viên nhóm, hổ trợ lẫn thành viên nhóm góp phần làm tăng thêm độ gắn kết thành viên với tránh đƣợc xung đột khơng đáng có Chủ động việc làm chủ thời gian đặt mục tiêu phân chia khối lƣợng công việc hợp lý để đảm bảo hoàn thành mục tiêu thời hạn - Kỹ đàm phán: cơng việc thƣờng xảy bất đồng ý kiến, có ý kiến trái chiều cần trang bị cho thân kỹ nhƣ giao tiếp, thuyết phục đƣa thỏa thuận khiến hai bên cảm thấy hài lòng 23 6.2.3 Những kỹ thực hành nghề nghiệp - Kỹ cẩn thận tỷ mỉ: cơng việc dù lớn hay nhỏ địi hỏi phải cẩn thận tỉ mỉ để tránh gây sai sót khơng mong muốn làm ảnh hƣởng đến thân tập thể - Kỹ giải tình huống: trƣờng hợp cố bất ngờ xảy ra, việc bị căng cứng tâm lý yếu tố dẫn đến việc đƣa định sai, tƣ vấn sản phẩm chƣa cụ thể dẫn đến khách hàng khơng hiểu đƣợc ý cần truyền đạt cần phải chuẩn bị từ trƣớc kết hợp với kiến thức tài liệu học chủ động học hỏi anh/chị có chuyên môn tốt để giúp đỡ 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy đƣợc Thông qua tuần thực tập Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang thân học hỏi đƣợc kinh nghiệm kiến thức trình làm việc, nhƣ quy định hồ sơ, trau dồi nhận thức môi trƣờng làm việc ngân hàng, kinh nghiệm làm việc thực tế Những kinh nghiệm tích lũy đƣợc nhƣ sau: - Ln hịa đồng sống tập thể, chủ động đóng góp ý kiến, gắn kết cá nhân đồng nghiệp, giữ vững lập trƣờng công việc Nghiêm chỉnh chấp hành quy tắc nhƣ quy định mà ngân hàng đề - Phải chịu đƣợc khối áp lực công việc, không đƣợc buông bỏ chán nản gặp khó khăn, tập tính kiên trì làm việc hết khả thân không ngừng cố gắn học hỏi từ ngƣời xung quanh, tự xây dƣng cho thân kế hoạch làm việc, khoa học đề mục tiêu tháng quý để thân phấn đấu đạt đƣợc mục tiêu đề cách tốt - Học đƣợc cách giao tiếp ứng xử khách hàng Khi giao tiếp với khách hàng cần ý đến lời nói, cử chỉ, hàng động thân cho phù hợp dễ gây thiện cảm Hãy cho họ biết họ ngƣời quan trọng Cho khách hàng thấy đƣợc thiện chí từ mình, tƣ vấn giúp đỡ giải đáp thắc mắc khách hàng cách nhiệt tình vui vẻ 6.4 Chi tiết kết công việc mà đóng góp cho đơn vị thực tập Kết đạt đƣợc tuần thực tập Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang thân học tập đƣợc nhiều kiến thức kỹ thực tế làm hành trang sau vững bƣớc chặn đƣờng phía trƣớc đạt đƣợc kết sau: 24 - Hồn thành việc mở 40 gói tài khoản thẻ tín dụng thẻ hạn mức 12 triệu đồng Hổ trợ anh/chị cán tín dụng điền thông tin mở tài khoản số đẹp cho khách hàng - Hổ trợ anh/chị việc photo scan loại giấy tờ - Giúp anh/chị xếp hồ sơ sau giải ngân để bàn giao - Nghiêm chỉnh chấp hành thực tốt quy định ngân hàng - Giữ gìn vệ sinh chung nhƣ đồng phục vào quan làm việc 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO PVcomBank (2022) Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Truy cập từ https://www.pvcombank.com.vn/gioi-thieu-ve-pvcombank PVcomBank Báo cáo thƣờng niên (2020) Truy cập từ https://www.pvcombank.com.vn/co-dong/tin-tuc/bao-cao-thuong-nienpvcombank-nam-2020-134.html Các số liệu đƣợc cung cấp phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi Nhánh An Giang Nguyễn Minh Khang (2019) Tìm hiểu hoạt động cho vay mua, xây sửa chữa nhà Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh An Giang – PGD Long Xuyên (Báo cáo thực tập không xuất bản) Trƣờng Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Trần Đăng Khoa (2021) – Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên (Báo cáo thực tập không xuất bản) Trƣờng Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Đinh Trí Thơng (2021) – Tìm hiểu quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang (Báo cáo thực tập không xuất bản) Trƣờng Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Hà Thị Gấm (2021) – Tìm hiểu quy trình cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang (Báo cáo thực tập không xuất bản) Trƣờng Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Phan Thị Ngọc Lý (2021) – Tìm hiểu quy trình mở thẻ khách hàng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Châu Phú (Báo cáo thực tập không xuất bản) Trƣờng Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam 26