Một số rủi ro cần kiểm soát trong hoạt động cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt namchi nhánh tri tôn an giang

ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP MỘT SỐ RỦI RO CẦN KIỂM SOÁT TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRI TÔN – AN GIANG (AGRIBANK) SINH VIÊN THỰC HIỆN: NEÁNG KIM LINH MSSV: DNH181537 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP MỘT SỐ RỦI RO CẦN KIỂM SOÁT TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRI TÔN – AN GIANG (AGRIBANK) SINH VIÊN THỰC HIỆN: NEÁNG KIM LINH MSSV: DNH181537 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD: THS TRẦN ĐỨC TUẤN AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2022 LỜI CẢM TẠ Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu nhà trường toàn thể thầy, cô giáo – tạo môi trường học tập truyền đạt kiến thức quý báu, dạy dỗ giúp đỡ tơi hồn thành chương trình Đại học, trang bị cho đầy đủ kiến thức chuyên ngành kiến thức xã hội Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy, Thạc sĩ Trần Đức Tuấn người trực tiếp hướng dẫn hỗ trợ tơi hồn thiện báo cáo q trình thực tập Tơi xin cảm ơn đến người trực tiếp hướng dẫn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tri Tơn, cán tín dụng toàn thể anh chị ngân hàng giúp đỡ, giải đáp thắc mắc, khó khăn trình thực tập Trong trình thực tập, trình làm báo cáo thực tập, khó tránh khỏi sai sót, mong thầy anh chị bỏ qua Tôi mong nhận ý kiến đóng góp thầy anh chị để tơi hồn thành tốt cơng việc tới Cuối cùng, tơi xin kính chúc thầy ln dồi sức khỏe thành công nghiệp giảng dạy cao quý kính chúc anh, chị ngân hàng mạnh khỏe thành công công việc Tôi chân thành cảm ơn! An Giang, ngày 18 tháng 05 năm 2022 Người thực Néang Kim Linh ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP MỤC LỤC ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC HÌNH DANH MỤC VIẾT TẮT LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TRI TÔN – AN GIANG 2.1 Lịch sử hình thành Agribank chi nhánh Tri Tơn 2.2 Sản phẩm lĩnh vực Agribank chi nhánh Tri Tơn 2.3 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ nhân 2.4 Khái qt tình hình tài Agribank chi nhánh Tri Tơn-An Giang 10 2.5 Những thuận lợi khó khăn 11 2.6 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh Tri Tôn – An Giang 12 BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHUN NGÀNH VÀ MƠI TRƯỜNG LÀM VIỆC CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 12 3.1 Hoạt động chuyên ngành số rủi ro cần kiểm soát hoạt động cho vay 12 3.2 Môi trường làm việc đơn vị 16 3.3 Nhận xét 16 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 16 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 17 NỘI DUNG KIẾN THỨC KINH NGHIỆM VÀ ĐĨNG GĨP TRONG Q TRÌNH THỰC TẬP 18 6.1 Nội dung kiến thức củng cố 18 6.2 Những kỹ sau thực tập 18 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy 19 6.4 Những cơng việc đóng góp cho đơn vị thực tập 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO 21 DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Chỉ tiêu nợ hạn, nợ xấu Agribank Tri tôn qua giai đoạn 2019 – 2021 13 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.4a: Nguồn vốn huy động Agribank – chi nhánh Tri Tôn ( giai đoạn 2019-2021) 10 Biểu đồ 2.4b: Kết hoạt động kinh doanh Agribank- chi nhánh Tri Tôn (giai đoạn 2019-2021) 11 Biểu đồ 3.1: Tỷ lệ nợ xấu qua năm 2019-2021 14 DANH MỤC HÌNH Hình 2.3: Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank - chi nhánh Tri Tôn DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NH Ngân hàng KH Khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo QSD Quyền sử dụng Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương MSB Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải LienVietpostbank Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt KHCN Khách hàng cá nhân CBTD Cán tín dụng DNTN Doanh nghiệp tư nhân LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN Thời gian Công việc Tuần (từ ngày 21/02 Gặp gỡ Ban Giám đốc trưởng phòng kế hoạch kinh đến ngày 25/02) doanh để phổ biến nội quy, quy định Agribank , giới thiệu làm quen với anh chị phịng Tuần (từ ngày 28/03 Được phân cơng cán hướng dẫn trao đổi đề đến ngày 4/03 ) tài nghiên cứu với cán hướng dẫn Đi trình ký đóng dấu hồ sơ giấy tờ giúp anh chị Tuần (từ ngày 7/03 Đi photo giúp anh chị hồ sơ khách hàng, đến ngày 11/03) hướng dẫn khách hàng thực giao dịch chuyển tiền Tuần (từ ngày 14/03 Đi trình ký đóng dấu hồ sơ giấy tờ giúp anh chị đến ngày 18/03) Đi đối chiếu lãi vay anh chị cán tín dụng Photo tài liệu, trình ký đóng dấu giấy tờ Tuần 5(từ ngày 21/03 Đi trình ký đóng dấu hồ sơ giấy tờ giúp anh chị, đến ngày 25/03) hướng dẫn khách hàng ký tên hồ sơ tín dụng Tuần (từ ngày28 /03 Gọi điện thoại thông báo cho khách hàng thông báo đến ngày 01/04) cho khách hàng tới hạn trả lãi Photo tài liệu, trình ký đóng dấu giấy tờ hồ sơ Tuần (từ ngày 4/04 Sắp xếp hồ sơ phụ anh chị cán tín dụng, trình đến ngày 8/04) ký giấy tờ đóng dấu Tìm kiếm số điện thoại KH để gọi đến ngân hàng đóng lãi Tuần (từ ngày 11/04 Xin số liệu làm báo cáo Nghiên cứu tài liệu, trao đổi đến ngày 15/04) ý kiến với cán hướng dẫn Photo tài liệu, trình ký đóng dấu hồ sơ tín dụng Nhận xét GVHD: ………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Ngày 18 tháng 05 năm 2022 GVHD Ths Trần Đức Tuấn GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TRI TÔN – AN GIANG 2.1 Lịch sử hình thành Agribank chi nhánh Tri Tơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Tri Tôn thành lập theo định số 340/QĐ-NHNo-02 ngày 19 tháng 06 năm 1988 Tổng Giám Đốc NHNo&PTNT Việt Nam Trụ sở Agribank chi nhánh huyện Tri Tôn đặt tại: số 63, đường Trần Hưng Đạo, thị trấn Tri Tôn, huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang Chi nhánh thành lập nhằm mục đích phục vụ nhân dân địa phương, góp phần cải thiện đời sống phát triển kinh tế xã hội Huyện Ngày 28 tháng 06 năm 1991, Chính phủ có thị 202/CT quy định việc “Cho vay Ngân hàng để phát triển để sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp cần chuyển sang cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, tạo điều kiện cho hộ sản xuất thuộc ngành thực trở thành đơn vị kinh tế tự chủ” Thực theo tinh thần đạo đó, Agribank Chi nhánh huyện Tri Tôn xem việc phục vụ Nông nghiệp, nông thôn làm mục tiêu hoạt động chủ yếu Chi nhánh Năm 2006, Thị trấn Ba Chúc thuộc huyện Tri Tôn thành lập, Agribank Chi nhánh huyện Tri Tôn tiếp tục mở rộng mạng lướt việc mở rộng Phòng giao dịch Ba Chúc, phục vụ nhu cầu khách hàng thuận lợi, nhanh chóng, kịp thời Hoạt động chủ yếu Agribank Chi nhánh huyện Tri Tôn chủ yếu huy động tiền gửi, cho vay ngồi tín dụng chuyển tiền, chi trả ngoại hối… 2.2 Tơn Sản phẩm lĩnh vực Agribank chi nhánh Tri Các sản phẩm thẻ: + Thẻ ghi nợ: thẻ ghi nợ nội địa (thẻ Success Plus) rút tiền tốn hàng hóa dịch vụ tất địa điểm chấp nhận thẻ ATM/POS có logo agribank Napas tồn quốc Thẻ ghi nợ quốc tế (thẻ Visa Debit Card, thẻ Master Debit Card) cho phép khách hàng rút tiền tốn hàng hóa dịch vụ tất điểm chấp nhận thẻ ATM/POS có logo thương hiệu VisaCard hay MasterCard tồn cầu + Thẻ tín dụng: thẻ tín dụng quốc tế (thẻ Agribank Visa Standard) tích hợp công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV bảo mật tối ưu công nghệ thẻ không tiếp xúc tiện lợi, ưu việt Thanh tốn hàng hóa, dịch vụ trực tuyến với tiêu chuẩn bảo mật toàn cầu 3D-Secured loại tiền tệ Cho vay: + Cho vay tín dụng tiêu dùng: đáp ứng với khoản vay vốn nhỏ, cấp bách để phục vụ nhu cầu đời sống Thủ tục, hồ sơ vay vốn giải nhanh gọn, giải ngân ngày cho khách hàng nộp hồ sơ hợp lệ + Cho vay hạn mức quy mô nhỏ: đối tượng khách hàng cá nhận, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để tốn chi phí hoạt động kinh doanh, phục vụ đời sống,… phục vụ cho tất khách hàng địa bàn thành thị hay nông thôn với thời gian nhận nợ linh hoạt phù hợp với nguồn trả nợ khách hàng Dịch vụ Agribank E-Mobile banking: Tính chuyển khoản, truy vấn thơng tin thẻ, phát hành thẻ vật lý, khóa thẻ,… cịn nhiều tiện ích nạp tiền điện thoại, tốn hóa đơn, mua sắm trực tuyến, đặt vé máy bay, đặt vé xem phim, đặt phòng khách sạn, Dịch vụ chuyển, nhận tiền nhiều nơi - Agripay: Là dịch vụ chuyển tiền cho người nhận nhận tiền thông qua mã số bí mật quầy giao dịch Agribank tồn quốc Giao dịch nhanh chóng, tiện lợi, thơng tin bảo mật an toàn 2.3 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ nhân Cơ cấu tổ chức: Ban Giám Đốc Phó Giám Đốc Phịng KHKD Phó Giám Đốc Phòng KTNQ Phòng Tổng Hợp Phòng GD Ba Chúc (Nguồn: Phịng Tổng hợp- Agribank Chi nhánh huyện Tri Tơn ) Hình 2.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank - chi nhánh Tri Tôn Nhiệm vụ nhân sự: Ban Giám đốc chi nhánh: − Bao gồm người: Giám đốc chi nhánh − Chức năng: Là người đứng đầu chi nhánh, điều hành giao dịch chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc trước pháp luật hoạt động chi nhánh Giải thắc mắc khiếu nại khách hàng Quản lý phát triển nhân viên Agribank chi nhánh Tri Tơn Phó Giám đốc: − Bao gồm người: Phó Giám đốc phụ trách kinh doanh, Phó Giám đốc dịch vụ − Chức năng: Giúp Giám đốc quản lý, điều hành công ty, doanh nghiệp theo phân cơng Giám đốc Bên cạnh đó, chủ động triển khai, thực nhiệm vụ giao, chịu trách nhiệm trước Giám đốc kết hoạt động Thiệt lập mục tiêu, sách cho việc quản lý phận Phòng Kế hoạch Kinh Doanh: − Bao gồm người: Trưởng phịng, phó phịng nhân viên tín dụng − Chức năng: Thực nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh theo thể lệ quy trình tín dụng NHNN Tổ chức theo dõi nợ vay, thường xuyên kiểm tra sử dụng vốn vay, tài sản cầm cố khách hàng Tổng hợp số liệu cho vay, thu nợ, bảo lãnh, thường xuyên định kỳ đối chiếu với số liệu kế toán số liệu khách hàng Tổ chức lưu trữ hồ sơ tín dụng, bảo lãnh, lập hồ sơ khách hàng Phịng Kế tốn - Ngân quỹ: − Bao gồm 10 người: Trưởng phòng, Quản lý phòng giao dịch viên − Chức năng: Thực nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm tài khoản dùng giao dịch với khách hàng Thực ký quỹ toán thư tín dụng, séc bảo chi Thực nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, toán thẻ nghiệp vụ khác ngân hàng Quản lý tài khoản dịch vụ khách hàng, mở tài khoản cho khách hàng, tìm kiếm thơng tin khách hàng, thực giải ngân, lý hợp đồng, quản lý nhắc nợ theo dõi nợ Phòng Kế hoạch -Tổng hợp: − Bao gồm người: Trưởng phòng, nhân viên phòng Kế hoạch – Tổng hợp − Chức năng: Chịu trách nhiệm quản lý rủi ro lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn kinh doanh tiền tệ theo quy chế, quy trình quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ Theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh toán kế hoạch đến chi nhánh trực thuộc Phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo báo cáo sơ kết Lập kế hoạch chi tiêu nội 2.4 Khái quát tình hình tài Agribank chi nhánh Tri Tơn-An Giang Trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh, hầu hết doanh nghiệp quan tâm tới tiêu lợi nhuận, lợi nhuận thước đo phản ánh hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, lợi nhuận mục tiêu cuối mà họ muốn hướng tới Tối đa hóa lợi nhuận vừa mục tiêu vừa phương hướng chung doanh nghiệp nhà quản trị Đơn vị: triệu đồng 2021, 1,113,318 2019, 979,135 2020, 1,074,915 (Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank TT) Biểu đồ 2.4a: Nguồn vốn huy động Agribank – chi nhánh Tri Tôn giai đoạn 2019-2021 10 Đơn vị: triệu đồng Doanh Thu Chi Phí Lợi Nhuận 120 100 80 103 93.398 93.094 74.649 69.489 64.832 60 40 33.589 28.262 23.559 20 2019 2020 2021 (Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh) Biểu đồ 2.4b: Kết hoạt động kinh doanh Agribank- chi nhánh Tri Tôn (giai đoạn 2019-2021) 2.5 Những thuận lợi khó khăn Thuận lợi Hệ thống văn pháp luật, qui định hướng dẫn rõ ràng Tri tôn khu vực có diện tích đất để sử dụng trồng lúa cao địa bàn An Giang Có thị trường khách truyền thống: thị trường nơng nghiệp nơng thôn, với đối tượng phục vụ 13.000 hộ sản xuất nơng nghiệp Đó mơi trường thuận lợi cho Agribank việc cho vay thu nợ Máy móc thiết bị đại, ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động NH vấn đề lập hồ sơ vay, thu lãi tất toán quản lý hồ sơ quay vốn NH phục vụ KH nhanh chóng, đảm bảo xác tạo lịng tin KH NH Thủ tục cho vay đơn giản, dễ hiểu, nhanh chóng đảm bảo quy định luật pháp Hệ thống thông tin KH giữ bí mật tuyệt đối Khó khăn Trong hoạt động quản lý ngành, Nhà nước hướng đến mục tiêu đổi hoạt động quản lý, song chủ trương từ Ngân hàng NN ảnh hưởng đến loại hình Ngân hàng nơng thơn cịn Hiện có nhiều TCTD hoạt động địa bàn như: Sacombank, BIDV, Vietinbank, MSB, Lienvietpostbank nên môi trường cạnh tranh gay gắt Nguồn vốn hoạt động kinh doanh hạn chế Ngân hàng Agribank – chi nhánh Tri Tôn ngân hàng nông thôn huyện nên thị trường hoạt động bị bó hẹp làm hạn chế mạng 11 lưới hoạt động kinh doanh, loại hình hoạt động kinh doanh đơn điệu Do NH chủ yếu cho vay sản xuất nông nghiệp trồng lúa nên ảnh hưởng đến q trình thu hồi nợ NH điều kiện tự nhiên hạn hán, mùa, sâu bệnh, bão lũ,… 2.6 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh Tri Tôn – An Giang Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank giai đoạn 2021 – 2025 tầm nhìn đến 2030 Tầm nhìn đến 2030: Tiếp tục giữ vị NHTM chủ lực Việt Nam, đạt chuẩn mực quốc tế; có sức cạnh tranh, hoạt động hiệu cao; phát triển an toàn, ổn định bền vững; củng cố nâng cao giá trị thương hiệu, uy tín Agribank thị trường nước quốc tế Mục tiêu chiến lược đến 2025: Hoạt động kinh doanh minh bạch, cạnh tranh, an toàn, hiệu quả; Phát triển dựa tảng công nghệ, quản trị ngân hàng tiên tiến, phù hợp với chuẩn mực hoạt động theo thông lệ quốc tế; Năng động, sáng tạo để thích ứng với cách mạng công nghiệp lần thứ tư; Đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chính, ngân hàng ngày tăng khách hàng, tiến tới tài tồn diện vào năm 2030, bảo đảm khách hàng tiếp cận đầy đủ, thuận tiện dịch vụ tài chính, ngân hàng có chất lượng, đóng góp tích cực cho phát triển bền vững BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHUYÊN NGÀNH VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 3.1 Hoạt động chuyên ngành số rủi ro cần kiểm soát hoạt động cho vay Với non yếu nghiệp vụ ngân hàng đồng thời hoạt động môi trường đầy rủi ro, vấn đề nhận thức rủi ro đặc thù quản lý vấn đề cấp bách hệ thống ngân hàng nước Bộ máy quản lý ngân hàng động, rủi ro dễ phát sinh Khiến khơng thể hết khả vốn có mình, thiệt hại cho kinh tế xảy Rủi ro ngân hàng nỗi ám ảnh hệ thống ngân hàng nước mà nỗi ám ảnh chung hệ thống ngân hàng giới Những bất ngờ xảy ngân hàng có đội ngũ nhân giỏi nhất, nhiều kinh nghiệm khó lường trước rủi ro Vì nhận thức rủi ro cho vay vấn đề thời cho hệ thống ngân hàng nên có số rủi ro thường xảy hoạt động cho vay Thời gian vừa qua dịch bệnh COVID-19 diễn phức tạp, nhiều khách hàng lâm vào tình trạng khó khăn, NHNN loại sách hỗ trợ cho khách hàng vay vốn cấu thời hạn trả nợ, giảm lãi suất vay ngân hàng, hoạt động cho vay ngân hàng đóng băng, nhiều khoản nợ chuyện nợ xấu Ngân hàng Agribank chi nhánh Tri Tôn gặp 12 số rủi ro hoạt động cho vay rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, dựa vào rủi ro mà ngân hàng gặp phải lập kế hoạch để kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay Về mặt rủi ro tín dụng quan trọng tất yếu khách quan Hoạt động tín dụng hoạt động hoạt động sinh lợi chủ yếu NH Agribank nên rủi ro tín dụng rủi ro khơng thể tránh khỏi mang lại tổn thất nghiêm trọng NH, chí làm phá sản Rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổn thất có khả xảy nợ tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng khơng thực khơng có khả thực phần tồn nghĩa vụ theo cam kết Một số dấu hiệu dễ nhận thấy mà NH phát khách hàng vay phát hành séc số dư, khó khăn toán lương, số dư tài khoản tiền gửi giảm liên tục, xuất khoản nợ hạn, đặt niềm tin nhiều vào khoản nợ ngắn hạn, xin gia hạn nợ nhiều lần đảo nợ nhiều lần, gia tăng nợ thương mại, thường sử dụng nguồn tài trợ ngắn hạn cho hoạt động trung dài hạn, chấp nhận tài trợ với mức chi phí cao nhất, Ngồi ra, Ngân hàng dựa vào thơng tin tài kế tốn chuẩn bị khơng đầy đủ chậm trễ, trì hỗn nộp báo cáo tài hay từ báo cáo nhận thấy tỷ lệ nợ tăng, hàng tồn kho tăng, lợi nhuận giảm, khả khoản/vốn lưu động giảm, thay đổi nhanh chóng tài sản cố định Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2019 2020 2021 Nợ hạn 11.019 10.669 7.827 Nợ xấu 7.609 3.711 6.878 (Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh Tri Tôn) Bảng 3.1 Chỉ tiêu nợ hạn, nợ xấu ngân hàng Agribank chi nhánh Tri Tôn (giai đoạn 2019-2021) Dựa vào bảng cho thấy Ngân hàng Agribank chi nhánh Tri Tôn tương đối ổn định so với kế hoạch dự kiến ngân hàng đưa Theo năm giảm dần nợ hạn Vào thời điểm bắt đầu năm 2019 năm mà bùng dịch làm cho khách hàng lâm vào tình trạng khó khăn nên NHNN loạt sách cho khách hàng vay vốn thời hạn trả nợ nên nợ hạn Agribank lên tới 11.019 triệu đồng Đến năm 2020 nợ q hạn giảm 13 so với năm ngối khơng đáng kể, năm 2021 nợ hạn giảm dần 7.827 triệu đồng Mặt khác nợ hạn có nợ xấu, tiêu nợ xấu tình trạng lên xuống khơng Năm 2019 nợ xấu nhiều lên tới 7.609 triệu đồng so với năm nợ hạn nợ xấu nhiều nhóm nợ khác tỷ lệ cao Đến năm 2021 so với năm 2020 nợ xấu lại tăng cao tới gấp đơi số tiền năm Như tình trạng nợ xấu Agribank lo lắng, làm cho Agribank gặp nhiều rủi ro khó đỡ Qua biểu đồ cho thấy tỷ lệ nợ xấu có biến động khơng đáng kể qua năm Năm 2019 chiếm tỷ lệ nợ xấu 0,80% cho thấy nợ xấu mức cao dịch năm dịch bùng đến năm 2020 giảm xuống ½ % tình hinh dịch ổn Đến năm 2021 tỷ lệ nợ xấu tăng gấp đôi so với năm trước chiếm 0,60% Tỷ lệ nợ xấu 0.60% 0.80% 0.37% 2019 2020 2021 (Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank Tri tôn) Biểu đồ 3.1: Tỷ lệ nợ xấu qua năm 2019-2021 Về mặt rủi ro lãi suất có nhiều thay đổi lên xuống không theo tháng Khi rủi ro lãi suất xuất làm tăng chi phí nguồn vốn ngân hàng, giảm thu nhập từ tài sản ngân hàng, làm giảm giá trị thị trường tài sản có vốn chủ sở hữu ngân hàng Về mặt chất, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói cách dễ hiểu sử dụng uy tín lực quản trị rủi ro để thu hút nguồn vốn, sử dụng nguồn phát triển dịch vụ khác với tư cách người đứng lực lượng cung lực lượng cầu dịch vụ ngân hàng Do đó, hoạt động kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro, rủi ro lãi suất Ngân hàng hoạt động hiệu điều kiện mức rủi ro mà ngân hàng gánh chịu hợp lý kiểm sốt Cũng có nghĩa ngân hàng chối bỏ rủi ro Do năm 2021 thực 14 hỗ trợ giảm 10% lãi suất vay cho khách hàng bị ảnh hưởng Covid-19 Điều làm cho Ngân hàng lợi nhuận tăng chậm so với năm trước − Lãi suất bình quân đầu vào 4,89%, giảm 0,27 % so kỳ 5,16% − Lãi suất bình quân đầu 8,7%, giảm 1,09 % so kỳ (9,79%) − Chênh lệch lãi suất binh quân đầu - vào: 3,56%, giảm 1,07% so kỳ (4,63%) Về mặt rủi ro công nghệ thông tin khả xảy tổn thất thực hoạt động liên quan đến hệ thống thông tin Agribank thường gặp tình điện đứng hình cơng cụ máy tính cũ Khi máy tính khơng mở chuyển sang máy khác làm nhiên nội dung quan trọng khó khăn Trường hợp cúp điện đột ngột làm cho máy tính tắt dẫn đến báo bị hoàn toàn phải làm lại từ đầu tốn thời gian Rủi ro cơng nghệ thơng tin liên quan đến quản lí, sử dụng phần mềm, phần cứng, truyền thông, giao diện hệ thống, vận hành người Rủi ro tính khơng linh hoạt hệ thống CNTT: nguy không thực thực chậm yêu cầu thay đổi hoạt động kinh doanh Trong lĩnh vực tài chính, tồn hoạt động kinh doanh thực thông qua hệ thống CNTT Rủi ro CNTT thay đổi nhanh, tương ứng với tốc độ phát triển cơng nghệ Vì cần có biện pháp để kiểm sốt rủi ro hoạt động cho vay Agribank TT: Tăng trưởng dư nợ phải đảm bảo an toàn hiệu quả, cố gắng giữ khách hàng truyền thống đồng thời chủ động tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có chọn lọc, thẩm định kỹ để hạn chế rủi ro phát sinh Tập trung tăng trưởng tín dụng vào lĩnh vực nông nghiệp nông thôn đối tượng khách hàng cá nhân địa bàn có điều kiện KT-XH phát triển Gắn với tình hình phát triển KT-XH địa phương, trọng tâm thương mại, dịch vụ, Thường xuyên phân tích, đánh giá khoản nợ nhóm 2, nợ cấu, nợ xấu nợ sau xử lý để xác định nguyên nhân khó khăn vướng mắc trình xử lý, đề xuất biện pháp giải pháp xử lý thu hồi năm 2022 Thường xuyên khai thác thông tin CIC để đưa cảnh báo sớm - nhằm đảm bảo quản lý an toàn, hiệu đầu tư cho vay Thường xuyên theo dõi tình hình tài khách hàng thời gian xảy dịch Covid_19 để có giải pháp xử lý phù hợp khơng để nợ nhóm 2, nợ xấu tăng cao CBTD phải thường xuyên rà soát phân loại nợ, xử lý kịp thời khoản vay có dấu hiệu rủi ro, hạn chế tối đa việc chuyển sang nợ xấu Các CBTD có tỷ lệ nợ xấu cao đầu năm phải liệt công tác xử lý thu hồi nợ tất giải pháp có thể, đảm bảo khơng cao tỷ lệ nợ xấu đầu năm (0,69%) Xử lý nghiêm CBTD có liên quan 15 để nợ xấu phát sinh bất thường làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, cơng tác trích lập dự phịng Tổ xử lý nợ phải tập trung liệt cho công tác xử lý thu hồi nợ nhóm 2, nợ xấu, nợ XLLR giải pháp để mang lại có hiệu 3.2 Môi trường làm việc đơn vị Lãnh đạo phòng: Tạo điều kiện cho sinh viên thực tập, giúp đỡ hỗ trợ tận tình sinh viên có chuyện cần đến báo cáo Các cán nhân viên ln tỏ thái độ thân thiện, nhiệt tình giúp đỡ, xem sinh viên thực tập anh em đồng nghiệp NH Cán hướng dẫn tận tình dạy, vui vẻ hòa đồng, giúp đỡ sinh viên thực tập lúc khó khăn, ln giải đáp thắc mắc đề tài báo cáo sinh viên Trang thiết bị thực tập trang thiết bị đại dễ dàng sử dụng, chỗ ngồi cho sinh viên thực tập 3.3 Nhận xét Agribank - Chi nhánh Tri Tôn ngân hàng có mơi trường làm việc đáng học hỏi, nơi sinh viên thực tập cảm thấy may mắn vinh dự thực tập đơn vị Không gian làm việc thoải mái tạo nên thích thú cho sinh viên với cơng việc, cảm thấy vinh dự thân nhân viên ngân hàng tương lai Mặt khác, rủi ro mà ngân hàng gặp phải khơng có đáng kể năm gần giảm dần cán ngân hàng xử lý cách triệt để theo kinh nghiệm làm việc từ trước đến Agribank chi nhánh Tri Tôn quen với việc xử lý rủi ro phát huy thêm tiềm kiểm sốt dược rủi ro đó, ngày tiến NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG Được anh chị CBTD hướng dẫn qui trình hồ sơ cho vay cho KH: lắng nghe anh chị chia kinh nghiệm thủ tục hồ sơ cần làm cho KH vay tiền sau ghi chép lại cẩn thận điều cần ý vào sổ tay riêng Khi KH đong anh chị hướng dẫn hồ sơ vay vốn cho KH ký tên đầy đủ phụ anh chị CBTD Xong bàn giao hồ sơ cho anh chị bên kế toán kiểm tra lại cho KH ngồi đợi Hỗ trợ anh chị phòng kế hoạch kinh doanh photo hồ sơ giấy tờ, giấy CMND KH: anh chị hướng dẫn, có ghi chép lại điều cần thiết nên em sử dụng máy photo để hỗ trợ anh chị cán tín dụng photo loại giấy tờ phụ anh chị 16 Hỗ trợ anh chị CBTD trình ký giấy tờ lên Phó Giám đốc: hợp đồng tín chấp, chấp, giấy xóa chấp hợp đồng hỗ trợ lãi suất mua máy nơng nghiệp , sau qua phịng tổng hợp để đóng dấu cho hợp lệ giấy tờ Hỗ trợ anh chị CBTD nhận giấy tờ từ KH: bên tín dụng họp đột xuất, ngồi giữ phòng đợi KH đến nộp giấy tờ cho anh chị nhận giữ giùm Hồ sơ chứng minh nhân thân (CMND/CCCD/ Hộ chiếu hiệu lực ; Hộ ; sổ tạm trú ) , Hồ sơ vay vốn, hồ sơ liên quan đến tài sản đảm bảo, hồ sơ chứng minh tài sản có liên quan, Hỗ trợ anh chị CBTD tìm kiếm số điện thoại KH máy tính: ghi giấy để gọi điện thoại thông báo KH đến ngân hàng nhận tiền gọi điện thoại thông báo cho KH tới hạn trả lãi, Hỗ trợ anh chị việc KH đến giải ngân: bước quy trình giải ngân, KH đăng kí cho kê khai thơng tin vay vốn ngân hàng Các thông tin yêu cầu kê khai thông tin thông tin cá nhân, mục đích vay vốn, khả hoằn trả Tiếp nhận thông tin chuyển cho anh chị xác nhận tính xác thực thơng tin khách hàng cung cấp PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG Nắm thơng tin sản phẩm hạnh Agribank Tri tơn: Đọc tìm hiểu cơng văn hành Agribank thông tin chi tiết sản phẩm, đối tượng hướng đến hồ sơ vay vốn, thủ tục cần thiết, cách thức thực sản phẩm Sắp xếp giấy tờ hồ sơ vay cho khách hàng: vay cầm cố sổ tiết kiệm, hướng dẫn khách hàng ký tên hợp đồng tín dụng Nghe hướng dẫn cách tính để định cho vay khách hàng có nhu cầu vay sổ tiết kiệm, soạn hồ sơ cần thiết hướng dẫn khách hàng ký tên Quan sát anh chị thực từ hỗ trợ anh chị việc cho khách hàng ký tên vào hợp đồng Quan sát quy trình cho vay cách định giá TSĐB: Chú ý lắng nghe hướng dẫn anh chị, quan sát anh chị thực hồ sơ vay thực tế theo bước Lắng nghe hướng dẫn, xem lại hồ sơ định giá cũ để rõ phương pháp định giá Tìm hiểu việc lập tờ tình tín dụng: Quan sát ý lắng nghe anh chị hướng dẫn việc lập tờ trình tín dụng, ghi lại khoản mục cần ý Photo, in, hồ sơ tín dụng: Quan sát anh chị hướng dẫn cách sử dụng máy photo, máy in Từ thực hành hỗ trợ anh chị cơng việc photo, in để sử dụng thành thạo loại máy 17 Gọi điện thoại thông báo KH: đến ngân hàng nhận tiền gọi điện thoại thông báo cho KH tới hạn trả lãi đến ngân hàng nhận tiền, tìm kiếm số điện thoại exel danh sách KH đến ngày trả lãi Lắng nghe anh chị hướng dẫn quy trình KH đến giải ngân: bước giải ngân thực thông tin cá nhân, xác nhận thông tin, chuẩn bị hồ sơ thủ tục, tiến hành thẩm định, kiểm tra tính xác , độ trung thực tính phù hợp hồ sơ khách hàng Nếu hồ sơ thiếu khách hàng yêu cầu bổ sung, số trường hợp khách hàng cần phản hồi số câu hỏi cụ thể để đảm bảo độ xác xác định khách hàng có phù hợp điều kiện vay ngân hàng hay không NỘI DUNG KIẾN THỨC KINH NGHIỆM VÀ ĐÓNG GÓP TRONG QUÁ TRÌNH THỰC TẬP 6.1 Nội dung kiến thức củng cố Kiến thức giao tiếp: Là sinh viên thực tập,đầu tiên phải làm trang bị cho tự tin, không ngại việc tiếp xúc người lạ, nhanh nhạy việc xử lý tình xảy bất ngờ, cách trình bày vấn đề với khách hàng, tạo thiện cảm cho người nghe,… tất điều củng cố lại biết qua mơn Kỹ truyền thơng Kiến thức tín dụng: mối quan hệ tín dụng NH, TCTD với doanh nghiệp hay cá nhân (bên vay) Trong đó, NH hay TCTD chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định, đến hạn, bên vay phải hoàn trả gốc lẫn lãi cho TCTD.Tín dụng cá nhân phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn cá nhân mua nhà, mua xe, kinh doanh, trang trải sống cá nhân, Tín dụng doanh nghiệp phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn doanh nghiệp mua sắm tài sản, tốn cơng nợ, bổ sung vốn lưu động, Kiến thức tin học: Thông qua việc hỗ trợ anh chị CBTD đánh máy chỉnh sửa hồ sơ, giấy tờ điều củng cố thêm kiến thức môn tin học đại cương vận dụng kỹ năng, kiến thức Microsoft Word vào thực tế công việc Ngoài ra, để hỗ trợ cho việc hoàn thiện báo cáo thực tập, sinh viên thực tập phải biết quy định nhà trường hình thức trình bày để từ thực báo cáo thực tập cho hoàn chỉnh 6.2 Những kỹ sau thực tập Kỹ giao tiếp: Trong trình làm việc, hàng ngày tiếp xúc với môi trường làm việc quan, tiếp xúc với nhiều đối tượng khác ban 18 lãnh đạo đơn vị thực tập, nhân viên quan, khách hàng thực tập sinh khác Khi tiếp xúc, trao đổi với khách hàng, nhân viên ngân hàng nắm rõ sản phẩm, quy định ngân hàng mà phải tự tin truyền đạt, thuyết phục khách hàng, tạo niềm tin cho khách hàng, giúp thân học hỏi kỹ làm việc chuyên nghiệp kỹ úng xử giao tiếp cấp cấp trên, đồng nghiệp với nhau, nhân viên khách hàng, thực tập sinh với Kỹ thực hành nghề nghiệp: Là thực tập sinh chuyên viên tín dụng cơng việc hàng ngày khách hàng đến Ngân hàng để thắc mắc vấn đề lãi suất vấn đề xảy liên quan đến vấn đề giao dịch, nhiệm vụ chuyên viên phải giải thích cho khách hàng hiểu giải đáp tất thắc mắc mà khách hàng gặp phải quan Việc thường xuyên gặp giao tiếp với khách hàng giúp cho thân trao dồi kỹ thuyết trình thuyết phục trước đám đơng Kỹ tâm lý học: Do có nhiều người khác mà sinh viên thực tập có hội giao tiếp lãnh đạo, nhân viên đơn vị khách hàng… Những tính cách, cá tính người khác nên sinh viên thực tập phải quan sát họ tiếp xúc trực tiếp, tùy vào người tình mà hành xử cho khéo léo thể chuẩn mực cho phép 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy Chủ động làm việc, chủ động hỏi: Đừng ngồi chỗ đọc tài liệu lâu, tìm cách hỏi, tất nhiên, phải lựa chỗ, lựa người, lựa thời điểm hỏi cho "tế nhị" Đặc biệt, không nên thấy dễ tính mà hỏi q nhiều, hỏi dần dập Trước hỏi nên cố gắng tìm câu trả lời trước, đừng chăm chăm trông chờ vào người hỏi Không hỏi anh/chị bận, hỏi nên tránh hỏi vặn cần giữ thái độ mực, khơng lớn tiếng Hồn thành tốt công việc giao: Nếu giao việc, cố gắng hồn thành tốt, q trình làm, chỗ khơng biết phải hỏi ngay, đặc biệt công việc liên quan đến nghiệp vụ, tránh sai sót Đừng ngại việc vặt photo, đánh máy, trực điện thoại kỹ công việc sau Chủ động dọn dẹp không gian làm việc riêng bạn: Nếu dọn cho người phân công kèm bạn (hoặc ngồi cạnh) thấy Cái phải quan sát, số trường hợp anh chị khơng muốn động vào giấy tờ Vì xin phép trước làm Nếu họ khơng có mặt 19 nên xếp lại cho ngăn lắp, cho không thay đổi thứ tự tài liệu không động chạm đến tài liệu cá nhân Chú ý quan sát: Trong trường hợp cố gắng hòa đồng bạn khơng đáp lại cách măn mà lắm, bạn không tạo điều kiện để thực làm việc Đừng nản, ý quan sát anh chị làm, cố gắng gắn kết công việc họ làm với lý thuyết bạn học để hiểu vấn đề Quan sát cách học hỏi tốt Chú ý quan sát: tác phong, phong thái làm việc, kỹ xử lý tình huống, kỹ giao tiếp 6.4 Những cơng việc đóng góp cho đơn vị thực tập Giúp anh chị hồ sơ vay vốn: Giao tiếp với khách hàng việc mục đích vay vốn có tài sản chấp, Sắp xếp hồ sơ tín dụng, soạn thảo văn hồ sơ tín dụng Hỗ trợ anh chị lần gọi điện thoại cho KH đến nhận tiền, tới ngày trả lãi Hỗ trợ hồ sơ giúp anh chị giải ngân nội dung Đem giấy bảo hiểm cho KH ký đợt Hỗ trợ anh chị photo giầy tờ pháp lý như: Chứng minh nhân dân, Sổ hộ khẩu, giấy tờ đất, giấy đăng ký kinh doanh,… giúp anh chị giảm bớt công việc phải làm, phải hoàn thành ngày 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO https://www.agribank.com.vn/ Phòng tổng hợp Agribank Chi nhánh Tri Tơn An Giang Phịng kế hoạch kinh doanh Agribank Chi nhánh Tri Tôn An Giang https://www.google.com.vn/search?q=logo+agribank&tbm=isch&chips =q:logo+agribank Báo cáo thường niên 2020 Agribank Tổng hợp rủi ro ngân hàng thương mại 21