Phân tích hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện châu thành

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH SVTH: NGUYỄN MINH QUANG AN GIANG, THÁNG 07 NĂM 2016 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH SVTH: NGUYỄN MINH QUANG MSSV: DNH105410 GVHD: NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH AN GIANG, THÁNG 07 NĂM 2016 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN  An Giang, ngày …… tháng 07 năm 2016 Giảng viên hƣớng dẫn iii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN CHẤM  An Giang, ngày …… tháng 07 năm 2016 Giảng viên chấm ………………………………… iv NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN CHẤM  An Giang, ngày …… tháng 07 năm 2016 Giảng viên chấm ………………………………… v LỜI CẢM TẠ  -Trong suốt trình học tập, trao đổi kiến thức chuyên ngành, kỹ cần thiết để thực hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Tác giả gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh, trường Đại học An Giang tận tâm giảng dạy tận tình giảng dạy, truyền đạt, trang bị cho tác giả kiến thức q báu suốt q trình học tập Đặc biệt tác giả kính gửi lời cảm ơn lòng biết ơn sâu sắc giúp đỡ, hướng dẫn tận tình Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam huyện Châu Thành tỉnh An Giang cô chú, anh chị…ở Phòng Kế hoạch & Kinh doanh Phịng ban nhiệt tình hướng dẫn, tạo điều kiện cho tác giả suốt trình thực tập đơn vị Tác giả xin kính chúc giảng viên hướng dẫn, quý vị thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam huyện Châu Thành tỉnh An Giang thật nhiều sức khỏe, thành công gặp nhiều may mắn An Giang, ngày tháng 07 năm 2016 Sinh viên thực Nguyễn Minh Quang vi TÓM TẮT  -Với đề tài “Phân tích hoạt động cho vay nơng nghiệp nơng thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Châu Thành”, chuyên đề tốt nghiệp hướng tới mục tiêu chính: Phân tích hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Châu Thành để xác định thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Từ đề giải pháp thích hợp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn lợi nhuận ngân hàng giai đoạn 2013 – 2015 Nội dung chuyên đề tốt nghiệp bao gồm: Chương 1: Tổng quan Chương 2: Cơ sở lý luận chung hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Chương 3: Giới thiệu khái quát Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Châu Thành Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay nơng nghiệp nơng thơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2013 – 2015 Chương 5: Kết luận kiến nghị vii LỜI CAM KẾT  -Tác giả xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khác An Giang, ngày … tháng 07 năm 2016 Sinh viên thực viii MỤC LỤC  -Trang Chƣơng 1: TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu .3 1.5 Ý nghĩa đề tài 1.6 Kết cấu nghiên cứu Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN .4 2.1 Lý thuyết tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Khái niệm cho vay nông nghiệp nông thôn 2.1.3 Đặc điểm cho vay nông nghiệp nông thôn 2.2 Phân loại cho vay 2.2.1 Căn vào thời hạn cho vay 2.2.2 Căn vào đối tượng cho vay .5 2.2.3 Căn vào tính chất khoản vay 2.3 Quy trình pháp lý cho vay 2.3.1 Các lĩnh vực cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn .6 2.3.2 Nguyên tắc cho vay nông nghiệp nông thôn 2.3.3 Điều kiện vay vốn 2.3.4 Đối tượng vay vốn 2.3.5 Lãi suất 2.4 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay nông nghiệp nông thôn 2.4.1 Một số nhân tố ảnh hưởng đến cho vay nông nghiệp nông thôn 2.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn 11 2.5 Chính sách Nhà nƣớc cho vay nông nghiệp ix nông thôn 12 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH 14 3.1 Đôi nét Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam .14 3.2 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Châu Thành 15 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 15 3.2.2 Cơ cấu tổ chức .16 3.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 16 3.3 Lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 18 3.4 Quy trình cho vay ngân hàng .18 3.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Châu Thành 19 3.6 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Châu Thành tƣơng lai 22 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NƠNG NGHIỆP NƠNG THƠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TRONG GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 24 4.1 Khái quát tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2013 – 2015 24 4.2 Phân tích hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2013 – 2015 .26 4.2.1 Về doanh số cho vay nông nghiệp nông thôn 26 4.2.2 Về doanh số thu nợ nông nghiệp nông thôn 31 4.2.3 Về dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn 37 x 4.2.4.2 Dƣ nợ cho vay nơng nghiệp nơng thơn theo mục đích, chƣơng trình cho vay Bảng 4.7: Dƣ nợ cho vay nông nghiệp nơng thơn theo mục đích, chƣơng trình cho vay Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Cho vay chi phí sản xuất nông, ngƣ, lâm, diêm nghiệp Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch 2014/2013 Năm 2015 Chênh lệch 2015/2014 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 81.739 216.867 149.198 135.128 165,32 (67.669) (31,20) Cho vay phát triển ngành nghề nông nghiệp nông thôn 708 34 (702) (99,15) 28 466,67 Cho vay đầu tƣ xây dựng sở hạ tầng nông thôn 1.850 1.090 1.850 0,00 (760) (41,08) 245 700 60 455 185,71 (640) (91,43) 462.631 366.706 529.299 (95.925) (20,73) 162.593 44,34 44.026 48953 36.808 4.927 11,19 (12.145) (24,81) 6.546 50.197 57.935 43.651 666,83 7.738 15,42 595.895 685.279 774.424 89.384 15,00 89.145 13,01 Cho vay chế biến tiêu thụ nông, lâm, thủy sản muối Cho vay kinh doanh sản phẩm, dịch vụ phục vụ nông, ngƣ, lâm, diêm nghiệp Cho vay sản xuất công nghiệp, thƣơng mại dịch vụ phi nông nghiệp Cho vay tiêu dùng địa bàn nông thôn Tổng cộng (Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh NHNo&PTNT huyện Châu Thành) 39 Năm 2015 000 010 000 000 068 2014 032 2013 000 014 000 000 0% 20% 005 007 000 000 000 054 007 007 078 40% 60% 007 001 80% 100% Cho vay chi phí sản xuất nơng, ngư, lâm, diêm nghiệp Cho vay phát triển ngành nghề nông nghiệp nông thôn Cho vay đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông thôn Cho vay chế biến tiêu thụ nông, lâm, thủy sản muối Cho vay kinh doanh sản phẩm, dịch vụ phục vụ nông, ngư, lâm, diêm nghiệp Cho vay sản xuất công nghiệp, thương mại dịch vụ phi nông nghiệp Cho vay tiêu dùng địa bàn nông thôn Biểu đồ 4.7: Dƣ nợ cho vay nơng nghiệp nơng thơn theo mục đích, chƣơng trình cho vay Căn vào bảng 4.7 biểu đồ 4.7, nhìn chung dư nợ cho vay nơng nghiệp nông thôn tăng qua năm Từng tiêu lại có biến động riêng, cụ thể: Cho vay chi phí sản xuất nơng, lâm, ngư diêm nghiệp có biến động qua năm Năm 2013 đạt 81.739 triệu đồng, chiếm 13,72% tổng dư nợ nông nghiệp nơng thơn Sang năm 2014 tăng mạnh 165,32% so với năm 2013, chiếm 31,65% tổng dư nợ nông nghiệp nông thôn Nguyên nhân ngân hàng trọng cho vay để trang trải chi phí sản xuất lĩnh vực nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp với nơng dân có phương án, dự án sản xuất, đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp địa bàn nông thôn Bước qua năm 2015 cho vay chi phí sản xuất nơng, ngư, lâm diêm nghiệp đạt 149.198 triệu đồng so với năm 2013 giảm 31,20% chiếm 10,27% tổng dư nợ nông nghiệp nông thôn Mặc dù hệ thống NHNo&PTNT có nhiều nổ lực tăng trưởng cho vay, tình trạng khó khăn cá tra lúa, gạo mặt hàng chủ lực tỉnh An Giang đối mặt với thách thức lớn khó khăn cần hỗ trợ Chính phủ Đồng thời khó khăn kinh tế, bất động sản dẫn đến hàng loạt doanh nghiệp rơi vào tình trạng phá sản khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Cho vay phát triển ngành nông nghiệp nông thôn cho vay đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông thôn cho vay chế biến tiêu thụ nơng, lâm, thủy sản muối có biến động Và chiếm tỷ trọng thấp so với tổng dư nợ nông nghiệp nông thôn Do đẩy mạnh ứng dụng phát triển khoa học công nghệ hoạt động sản xuất ngành nghề nông thôn, ưu tiên cho lĩnh vực bảo quản, chế biến nông sản, hàng thủ công mỹ nghệ, đồng thời trọng đến xử lý chất thải, giảm thiểu ô nhiễm môi trường làng nghề Nhiều cơng 40 trình thủy lợi hồn thành đưa vào sử dụng, góp phần chuyển dịch cấu sản xuất, thâm canh, tăng suất trồng bảo đảm tưới hàng vạn hoa màu, công nghiệp ăn quả; hệ thống đê điều củng cố Hệ thống giao thông vận tải đồng ruộng đường sá vận chuyển từ nơi sản xuất đến nơi tiêu thụ, giảm chi phí thời gian vận chuyển, tăng chất lượng sản phẩm, làm hạn chế khả hạ giá thành sản phẩm Bên cạnh đó, chun canh sản xuất hàng hố yếu tố phục vụ sản xuất điện, nước, kỹ thuật, công nghệ thiết không đồng kết cấu hạ tầng vật chất thấp Cần khuyến khích tạo điều kiện để tổ chức, cá nhân làng nghề tham gia nghiên cứu khoa học Cùng với đó, dịch bệnh gia súc, gia cầm xảy khắp nơi, gây tâm lý hoang mang, lo ngại Cho vay kinh doanh sản phẩm, dịch vụ phục vụ nông, lâm, ngư diêm nghiệp có biến động Và ln chiếm tỷ trọng cao Năm 2013 đạt 462.631 triệu đồng, chiếm 77,64%; Sang năm 2014 giảm 20,73% so với năm 2013, chiếm tỷ trọng 53,51% Do hệ thống giao thông vận tải đồng ruộng đường sá vận chuyển từ nơi sản xuất đến nơi tiêu thụ Giao thông thuận lợi nhu cầu mở rộng kinh doanh phát triển tốt nhiều tiềm nhà đầu tư nước váo đầu tư phát triển Bước qua năm 2015 cho vay kinh doanh sản phẩm, dịch vụ phục vụ nông, lâm, ngư diêm nghiệp tăng 44,34% so với năm 2014 chiếm 68,35% Do dịch bệnh gia súc, gia cầm xảy khắp nơi tạo nên tâm lý e ngại đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ ưu đãi cho nông, ngư, lâm diêm nghiệp Cho vay sản xuất công nghiệp, thương mại dịch vụ phi nơng nghiệp có biến động Năm 2013 đạt 44.026 triệu đồng, sang năm 2014, tăng nhanh 11,19% so với năm 2013 Do việc áp dụng kỹ thuật, máy móc thiết bị tiên tiến trồng trọt, sản xuất, nên nâng suất tăng cao, giảm chi phí, vào vụ người nơng dân hồ trúng mùa giá Bước qua năm 2015 cho vay sản xuất công nghiệp, thương mại dịch vụ phi đạt 36.808 triệu đồng so với năm 2014 giảm 24,81% Do hiệu sản xuất kinh doanh nhiều hộ dân thấp, đầu tư khoa học công nghệ, thu nhập thấp khơng đủ bù đắp chi phí gây ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng Cho vay tiêu dùng địa bàn nơng thơn có xu hướng tăng qua năm Năm 2013 đạt 6.546 triệu đồng, sang năm 2014 tăng nhanh 666,83%, gấp 7,67 lần so với năm 2013 Bước qua năm 2015 cho vay tiêu dùng địa bàn nông thôn đạt 57.935 triệu đồng tăng 15,42% so với năm 2014 Do giá loại hàng hóa nơng sản tăng cao, với nhu cầu sống người dân ngày nâng cao Nên nhu cầu vay vốn tăng nhanh 4.2.4 Về nợ hạn nông nghiệp nông thôn Hoạt động cho vay vừa hoạt động kinh doanh vừa lĩnh vực có rủi ro cao Một nỗi lo cán tìn dụng nợ hạn 41 Nợ hạn phần tổng dư nợ ngân hàng, khoản cấp cho vay mà khách hàng không trả hạn nhiều nguyên nhân khác Khi tổ chức cho vay khơng thể dự đốn trước cách xác tất khoản vay khách hàng, nợ hạn xem rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Khi đó, ngân hàng chuyển khoản nợ từ tài khoản nợ sang tài khoản nợ hạn Vì vậy, việc giảm nợ hạn mục tiêu phấn đấu tổ chức nào, NHNo&PTNT không ngoại lệ Bảng 4.8: Nợ hạn nông nghiệp nông thôn theo thời hạn Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Chênh lệch 2014/2013 Chênh lệch 2015/2014 Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%) Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 2.488 2.068 11.044 (420) 0,03 8.976 434,04 Trung dài hạn 6.780 6.299 12.175 (481) 0,01 5.876 Tổng cộng 9.268 8.367 23.219 (901) 0,01 14.852 177,51 Năm 2013 Năm 2014 26,85 % 73,15 % 24,72 % 75,28 % Ngắn hạn 93,28 Năm 2015 52,44 % 47,56 % Trung dài hạn (Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh NHNo&PTNT huyện Châu Thành) Biểu đồ 4.8: Nợ hạn nông nghiệp nông thôn theo thời gian Căn vào bảng 4.8 biểu đồ 4.8 nợ hạn nông nghiệp nông thôn theo thời gian Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2013 – 2015 có biến động Trong đó: Năm 2013 nợ q hạn nơng nghiệp nông thôn ngắn hạn đạt 2,488 triệu đồng, năm 2014 đạt 2.068 triệu đồng so với năm 2013 giảm 0,03% 42 chiếm tỷ trọng 24,72% tổng nợ hạn nông nghiệp nông thôn Nguyên nhân việc mở rộng cho vay ngắn hạn với số lượng khách hàng đơng nên cơng tác kiểm sốt khả trả nợ người vay gặp nhiều khó khăn Sang năm 2015, tăng vọt lên 434,04% so với năm 2014, chiếm tỷ trọng 47,56% tổng nợ hạn nông nghiệp nông thôn Do ngân hàng chủ động ưu tiên bố trí vốn cho dự án, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đặc biệt thực tốt đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh ưu tiên tăng trưởng nguồn vốn đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Nợ hạn nông nghiệp nông thôn trung dài hạn biến trong ba năm Và chiếm tỷ trọng cao so với ngắn hạn Năm 2013, đạt 6.780 triệu đồng sang năm 2014 giảm nhẹ 0, 01% Do ngân hàng tăng cường thẩm định kiểm tra kỹ lưỡng việc sử dụng vốn vay khách hàng Năm 2015 đạt 12.175 triệu đồng, tăng 93,28% so với năm 2014, tốc độ tăng không tốc độ tăng nợ hạn nông nghiệp nông thôn ngắn hạn năm 2015 Do biến động kinh tế vay trung dài hạn với thời gian vay vốn dài tiềm ẩn nhiều rủi ro 4.2.5 Đánh giá số tiêu ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Bảng 4.9: Một số tiêu ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay nông nghiệp nơng thơn Đơn vị tính Chỉ tiêu Năm 2013 2014 2015 Vốn huy động Triệu đồng 320.718 399.937 354.661 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 594.041 696.132 639.420 Doanh số cho vay Triệu đồng 778.643 905.574 937.831 Doanh số thu nợ Triệu đồng 650.035 816.199 848.677 Dƣ nợ cho vay Triệu đồng 595.895 685.270 774.424 Nợ hạn Triệu đồng 9.268 8.367 23.219 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn % 53,99 57,45 55,47 Dƣ nợ / Vốn huy động % 185,80 171,34 218,36 Hệ số thu nợ % 83,48 90,13 90,49 Tỷ lệ nợ hạn % 1,56 1,22 3,00 (Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh NHNo&PTNT huyện Châu Thành) 43 4.2.5.1 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 058% 057% 056% 055% 054% 053% 052% 057% 055% 054% Năm 2013 Năm 2014 Năm 2014 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn Biểu đồ 4.9: Chỉ tiêu vốn huy động tổng nguồn vốn Căn vào bảng 4.9 biểu đồ 4.9, Chỉ tiêu có nhiều biến động nhẹ qua năm Chứng tỏ nguồn vốn huy động triển khai triệt để, không bị ứng động Năm 2013 đạt 53,99%, tăng lên 3,46% vào năm 2014 Đến năm 2015 giảm xuống 1,98% Sự giảm chứng tỏ ngân hàng ngày giam3su75 phụ thuộc vào vốn điều chuyển ngân hàng tỉnh giao Tỷ số dùng để đánh giá khả huy động vốn ngân hàng Tỷ lệ chiếm 50% khả chủ động ngân hàng nguồn vốn tốt, khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngày cải thiện 4.2.5.2 Dƣ nợ/vốn huy động 250% 200% 218% 186% 171% Năm 2013 Năm 2014 150% 100% 050% 000% Năm 2015 Dư nợ/vốn huy động Biểu đồ 4.10: Chỉ tiêu dƣ nợ vốn huy động Chỉ tiêu có biến động qua năm Năm 2013 tiêu đạt 185,80%, đến năm 2014 giảm xuống khoảng 13,46% Nguyên nhân ngân hàng đẩy mạnh Sang năm 2015 tiêu có khởi sắc nên tăng lên khoảng 47,02% so với năm 2014 Do năm việc làm ăn của khách hàng đạt hiệu quả, mang lại nhiều lợi nhuận, nên khách hàng trả nợ vay đến hạn Đánh giá khả quản lý sử dụng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT chưa thật hiệu quả, để giúp tăng hiệu cho vay NHNo&PTNT 44 4.2.5.3 Hệ số thu nợ: 092% 090% 088% 086% 084% 082% 080% 078% 090% 090% Năm 2014 Năm 2015 083% Năm 2013 Hệ số thu nợ Biểu đồ 4.11: Chỉ tiêu hệ số thu nợ Chỉ tiêu cho biết thiện chí trả nợ khách hàng khả thu hồi nợ NHNo&PTNT Hệ số thu nợ có xu hướng tăng lên đến năm 2015, cụ thể: năm 2013 hệ số thu nợ đạt 83,48%, sang năm 2014 tăng 6,65% Và năm 2015 tăng nhẹ 0,36% so với năm 2014 Chứng tỏ ngân hàng cho vay vốn đối tượng, rủi ro giảm nhiều, hoạt động ngân hàng thông suốt Hệ số thu nợ cao chưa hẳn tốt ngân hàng nguồn thu từ lãi cho vay, từ làm giảm lợi nhuận cho ngân hàng 4.2.5.4 Tỷ lệ nợ hạn: 004% 003% 003% 002% 002% 001% 001% 000% Năm 2013 Năm 2014 Tỷ lệ nợ hạn Năm 2015 Biểu đồ 4.12: Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn Qua năm nợ q hạn nơng nghiệp nơng thơn có biến động nhẹ Nguyên nhân số cá nhân tổ chức kinh tế dần nắm bắt kiến thức đổi kinh tế khu vực Mặt khác, hoạt động cho vay chủ yếu phát triển nơng nghiệp sản xuất lúa, chăn ni bị, người dân áp dụng tiến khoa học - kĩ thuật nơng nghiệp dẫn đến tình trạng ăn nên làm có khả tốn khoản vay cho vay Bên cạnh đó, khả thẩm định khoản vay NHNo&PTNT tốt, việc kiểm sốt, quản lí cơng trình cho vay chất lượng tạo hiệu cao Nhưng năm 2015 tỷ ệ nợ hạn lại tăng vọt lên 3% 45 4.3 NHẬN ĐỊNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NHNO&PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH 4.3.1 Kết đạt đƣợc Những tháng đầu năm 2015 vụ đông xuân trúng mùa cạnh tranh khốc liệt lãi suất cho vay tổ chức cho vay khác nên tăng trưởng cho vay gặp nhiều khó khăn Nhưng tồn thể cán viên chức chi nhánh NHNo&PTNT huyện Châu Thành có phấn đấu tích cực đạt thành tổng nguồn vốn huy động đến ngày 31/12/2015 354.661 triệu đồng, so với với kế hoạch tỉnh giao đạt 79,37% (446.000 triệu đồng), đăc biệt vốn huy động ngoại tệ với số dư 100.379 nghìn USD đạt 118% vượt tiêu NHNo&PTNT tỉnh giao (85.000 USD) Doanh số cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 937.831 triệu đồng, doanh số thu nợ nông nghiệp nông thôn đạt 848.677 triệu đồng dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn 774.424 triệu đồng tăng so với năm 2013 2014 Nợ hạn 23.219 triệu đồng có chiều hướng tăng so với năm trước Hoạt động dịch vụ cho vay đạt vượt tiêu NHNo&PTNT tỉnh giao Những thành xuất phát từ nguyên nhân chủ yếu sau: Có thống đồn kết cán viên chức tồn chi nhánh q trình thực nhiệm vụ chuyên môn Từng cán viên chức xem công tác huy động vốn tăng trưởng dư nợ nhiệm vụ sống hoạt động kinh doanh nên cơng tác có tăng trưởng nhanh đạt tiêu NHNo&PTNT tỉnh giao năm 2015 năm sau Trên sở thực “cho vay có chọn lọc”; chủ động ưu tiên bố trí vốn cho dự án, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đặc biệt thực tốt đạo NHNo&PTNT tỉnh ưu tiên tăng trưởng nguồn vốn để đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nơng thơn, chất lượng cho vay ngày nâng cao (nợ nhóm II nợ xấu có tỷ lệ 1%/tổng dư nợ) Bám sát chủ trương phát triển kinh tế - xã hội địa phương, đạo Hội đồng nhân dân, Ủy ban nhân dân huyện, từ triển khai đến cán viên chức thực hiện, ưu tiên vốn cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 41/NĐ-TTg Chính phủ, kết dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn cao 774.424 triệu đồng, chiếm 99%/tổng dư nợ cho vay Thực liên kết chuỗi ba bên NHNo&PTNT Châu Thành, Phòng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Châu Thành hội nông dân huyện Châu Thành cho vay phát triển nông nghiệp - nông thôn – nông dân, thực tốt chương trình cho vay phát triển chăn ni bị thịt xã điểm tỉnh huyện chọn (05 xã) kết dư nợ phát triển chương trình này: cho vay 190 món, với số tiền 21 593 triệu đồng, phát triển đàn bò 1.450 46 Thu dịch vụ đạt kế hoạch đưa vượt tiêu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh giao phải đạt nhất 80% loại hình dịch vụ NHNo&PTNT tỉnh giao 4.3.2 Những hạn chế tồn Bên cạnh kết đạt được, hoạt động kinh doanh số hạn chế tồn chủ yếu sau: Lãi suất huy động thấp tổ chức cho vay địa bàn số dư huy động không ổn định qua tháng Lãi suất liên tục giảm, số cán kinh doanh khơng tích cực huy động, tiêu huy động vốn đạt 73,3% tiêu tỉnh giao giảm so với năm 2013 gần 12% Măc dù có quan tâm đạo thu hồi nợ hạn, nợ xấu, nợ rủi ro, kết đạt thấp; nợ nhóm nợ xấu tăng cao so với năm 2013 Kết thu nợ xử lý rủi ro thấp so với số nợ tồn đọng, năm 2014 thu 1.022 triệu đồng, đạt 25% tiêu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh giao (4.100 triệu đồng) Nguyên nhân đạt thấp số cán cho vay chưa chủ động việc tập trung đôn đốc thu hồi; phần thủ tục đấu giá bán tài sản chậm trình xử lý tài sản chấp ngân hàng không tự bán được; hộ vay khơng nhiệt tình hợp tác việc xử lý tài sản trả nợ ngân hàng hay hộ vay bỏ địa phương đem tài sản chấp cầm cố cho nhiều người Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc giao tiêu huy động vốn, tăng cường cho vay, thu hồi nợ xấu nợ xử lý từ quỹ dự phịng rủi ro, thu loại hình dịch vụ để đạt kế hoạch NHNo&PTNT tỉnh giao Việc khen thưởng cho cán viên chức hoàn thành tốt nhiệm vụ chưa áp dụng thường xuyên Tuy có tăng cường cơng tác giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp; tinh thần trách nhiệm, thái độ phục vụ, cịn tình trạng số cán viên chức vi phạm giai dịch với khách hàng không vui vẻ thực nhiệm vụ, gây phiền hà cho khách hàng… từ ảnh hưởng đến uy tín NHNo&PTNT 4.4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NHNO&PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH 4.4.1 Nâng cao cơng tác huy động vốn Năm 2014 tồn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Châu Thành phải xem tăng trưởng cho vay vốn huy động mặt trận hàng đầu, sở để tăng trưởng dư nợ Mỗi cán viên chức phải cán huy động vốn giỏi, 47 vừa tuyên truyền viên để mở rộng khách hàng tăng trưởng hoạt động NHNo&PTNT Mức cạnh tranh hoạt động huy động mức lãi suất huy động tổ chức cho vay ngày cao Ngoài chất lượng cho vay, dịch vụ ngân hàng việc tiếp cận, nắm nhu cầu phân cơng cán cho vay tìm hiểu khách hàng truyền thống khách hàng tiềm để thuyết phục khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Vì khách hàng vừa người gửi tiền đồng thời người sử dụng nguốn vốn huy động ngân hàng Tuyên truyền triển khai kịp thời chương trình khuyến chăm sóc khách hàng theo quy định hướng dẫn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh để góp phần tăng trưởng vốn huy động Tổ chức nhiều chương trình khuyến quà, ưu đãi lãi suất tiền vay, tiền gửi, hạn mức thấu chi chăm sóc khách hàng phù hợp với khách hàng Tiếp tục củng cố phát huy hiệu tổ huy động vốn; quan tâm đến quyền lợi trách nhiệm thành viên tổ huy động vốn Cán viên chức thực tốt việc huy động Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn đề khen thưởng xét lương suất tháng để cán viên chức phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ giao Nhanh chóng đề xuất với Ban Giám đốc nguyên nhân làm ảnh hưởng đến vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn bị sụt giảm, kịp thời đề xuất giải pháp khắc phục nhanh chóng sụt giảm Từ đó, cán viên chức có kinh nghiệm sáng suốt xử lý trường hợp tương tự 4.4.2 Nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay Tăng trưởng cho vay phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng cho vay; tăng trưởng cho vay tăng trưởng vốn huy động Đầu tư cho vay theo hướng chuyển dịch cấu kinh tế, tập trung cho vay chương trình kinh tế trọng điểm địa phương; ưu tiên bố trí vốn cho khu vực nơng nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 41/NĐ-CP Kiên thu khoản lãi tồn động Không để phát sinh lãi dự thu tháng nợ ngắn hạn nợ trung dài hạn tháng Phối hợp đề xuất với ngành Pháp luật sớm xử lý vay hạn, chủ quan khách hàng, khách hàng không nhiệt tình hay bỏ địa phương cố tình khơng trả nợ cho NHNo&PTNT Hạn chế đến mức tối đa việc chuyển nhóm nợ, cán cho vay quản lý khơng tốt để việc chuyển nhóm nợ ngày tăng có biện pháp xử lý kịp thời Thường xun kiểm tra sau cho vay, không để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Đưa gợi ý phương án sản xuất kinh doanh có lợi nhuận cho khách hàng thực hiện, từ khách hàng có khoản thu 48 nhập để trả lãi thời hạn xếp vào nhóm khách hàng loại A Gửi thư cảm ơn khách hàng đến gửi tiền, khách hàng đến tất toán nợ vay hay trước thời hạn Lãnh đạo Phòng Kế hoạch Kinh doanh tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay nhằm ngăn chặn kịp thời tiêu cực, sai sót, sai phạm cho vay cán cho vay Chủ động ngăn chặn rủi ro cho khách hàng vay vay mới, phải tìm hiểu khảo sát thơng tin khách hàng qua CIC (Credit Information Center – mạng lưới thơng tin phịng ngừa rủi ro cho vay) trước cho giải ngân Trện sở xếp phân loại khách hàng vay theo quy định nên ưu tiên khách hàng thân chủ vay 4.4.3 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn Đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhằm tăng khả tiếp cận vốn cho vay cho khu vực nơng thơn, cho vay khơng có bảo đảm tài sản hộ nông dân theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Tiếp cận quy trình giao dịch mới, nhanh chóng thành thạo quy trình giao dịch để thời gian giao dịch với khách hàng trở nên nhanh chóng hơn, tránh gây phiền hà khách hàng, vui lòng khách đến vừa lòng khách 4.4.4 Xây dựng sách đào tạo cán nghiệp vụ chuyên môn Con người yếu tố quan trọng suốt trình hoạt động NHNo&PTNT cán viên chức NHNo&PTNT phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả giao tiếp với khách hàng, ân cần, niềm nở nhiệt tình hướng dẫn tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng tiếp xúc với NHNo&PTNT Muốn thu hút tạo niềm tin vững vàng cho cán họ làm việc, NHNo&PTNT cần thường xuyên: phát động thi đua phát huy sáng kiến công việc, tạo môi trường làm việc hiệu thỏai mái để phát huy tinh thần tự chủ, tự cán viên chức, nâng cao kĩ nghiệp vụ giao dịch viên, cán kinh doanh, cử cán học thêm khóa đào tào chun nghiệp cơng tác huy động vốn, tổ chức khóa đào tạo học lớp trị, quốc phịng, tăng cường cơng tác giáo dục tư tưởng, triển khai Luật phòng chống tham thực hành sách tiết kiệm chống lãng phí Tóm tắt chương 4: Tập trung phân tích hoạt động nơng nghiệp nơng thơn cụ thể phâp tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, doanh số dư nợ, nợ hạn đánh giá số tiêu ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Rút kết đạt hạn chế cịn tồn Từ đưa số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Châu Thành 49 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Từ năm qua NHNo&PTNT huyện Châu Thành - Ngân hàng thương mại hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, mục đích kinh doanh khơng lợi nhuận mà ngân hàng; trọng quan tâm đến mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương việc hỗ trợ vốn cho người dân Thực tế, ngân hàng mở rộng cho vay nguồn vốn ngân hàng giúp người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật cho sản xuất Vấn đề cho vay nặng lãi bước bị đẩy lùi nông dân, nông thôn, ngành nghề truyền thống khơi phục, hình thành sở kinh doanh, tạo cơng ăn việc làm cho người dân Góp phần đem lại sống ấm no cho người dân Thực phương châm chung “Mang đến phồn thịnh cho khách hàng” Nguyên tắc hoạt động cho vay “đi vay vay” Công tác cho vay NHNo&PTNT huyện Châu Thành năm qua tăng với tốc độ tăng trưởng kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn thị trường Doanh số cho vay năm sau cao năm trước có sách cho vay hợp lý, thủ tục đơn giản, đội ngũ nhân viên tận tình Nếu xét theo thời hạn Ngân hàng chủ yếu ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời khách hàng Đi với doanh số cho vay doanh số thu nợ dư nợ cho vay, đặc biệt dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn Trong ba năm 2013 – 2015 dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn NHNo&PTNT huyện Châu Thành tăng nhanh kiểm soát, quản lý chặt chẽ Năm 2015 dư nợ đạt 774.424 triệu đồng, Ngân hàng mở rộng mạng lưới, tăng trưởng cho vay, tăng dư nợ để thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển Song song đó, với nỗ lực khơng ngừng toàn thể cán viên chức chi nhánh NHNo&PTNT huyện Châu Thành việc linh hoạt áp dụng hình thức huy động vốn khác nhau, lên kế hoạch thật chi tiết, đề chiến lược cụ thể để động khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nguồn tiền gửi nhàn rỗi dân cư sở phân loại nhóm khách hàng Khơng ngừng khuyến khích, tổ chức nhiều chương trình khuyến q, ưu đãi lãi suất tiền vay, tiền gửi, phần trì khách hàng truyền thống tạo niềm tin khách hàng Hy vọng năm 2016 năm tốc độ tăng trưởng vốn huy động hoạt động cho vaycó xu hướng tăng đạt vượt tiêu tỉnh giao; dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn đạt 100%/tổng dư 50 nợ cho vay; đồng thời tạo cạnh tranh mạnh tổ chức cho vay khác địa bàn 5.2 KIẾN NGHỊ  Kiến nghị Chính phủ + Hồn thiện ổn định sách nhằm tạo mơi trường kinh tế thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao + Cần ban hành thủ tục xử lý hồ sơ khởi kiện việc xử lý tài sản chấp thật nhanh chóng, để ngân hàng thu hồi nợ xấu Ban hành quyền hạn cho ngân hàng phép bán tài sản mà khách hàng chấp khách hàng khơng có ý trả nợ vay cho ngân hàng + Tạo môi trường kinh doanh bình đẳng ngân hàng tổ chức cho vay khác Ra sức kiềm chế lạm phát, đảm bảo an sinh xã hội, giữ vững ổn định trị trật tự an tồn xã hội đề ngân hàng tổ chức cho vay an tâm hoạt động tạo nhiều lợi nhuận góp phần phát triển kinh tế Việt Nam  Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc + Ngân hàng Nhà nước nên kiến nghị với Chính phủ phải có sách xử lí khoản nợ vay khó địi khoản nợ có khả vốn Từng bước nâng cao an toàn hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng + Tiếp tục tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng  Kiến nghị quyền địa phƣơng + Tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động tốt hiệu sách hỗ trợ đất đai, thuế suất áp dụng… + Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn, cập nhật thông tin, sách Chính phủ đặc biệt văn quy định hỗ trợ lãi suất cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn để người dân an tâm vay vốn ngân hàng + Hỗ trợ ngân hàng việc xử lý khoản nợ chưa thu hồi Cần hỗ trợ việc cung cấp thông tin tình hình kinh tế - xã hội địa phương cho ngân hàng trình thực nhiệm vụ phát triển đời sống, kinh tế người dân địa bàn  Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh An Giang + Tổ chức khóa đào tạo học lớp trị, quốc phịng, tăng cường cơng tác giáo dục tư tưởng, triển khai Luật phòng chống tham thực hành sách tiết kiệm chống lãng phí; nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán viên chức nhằm đáp ứng yêu cầu công việc 51 để đảm bảo công việc thực thật nhanh chóng hồn thành nhiệm vụ giao cách tốt Ngân hàng phải quan tâm đến tâm tư nguyện vọng cán viên chức, động viên, khuyến khích khen thưởng kịp thời đóng góp tích cực cán viên chức huy động vốn vay, hạn chế việc chuyển nhóm nợ + Tổ chức nhiều chương trình khuyến quà, ưu đãi lãi suất tiền vay, tiền gửi, hạn mức thấu chi chăm sóc khách hàng phù hợp với khách hàng, cụ thể khách hàng truyền thống, khách hàng VIP có doanh số cao khách hàng Nhằm thu hút khách hàng nhiều tăng cường sức cạnh tranh với tổ chức cho vay khác đại bàn huyện Châu Thành + Phát huy mạnh mà ngân hàng có, tăng cường huy động vốn từ người dân sở hữu lượng vốn nhàn rỗi Đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn để sản xuất, kinh doanh người dân cần vốn vay + Tăng cường ứng dụng khoa học – kỹ thuật vào nghiệp vụ ngân hàng Chủ động tìm kiếm thị trường, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ khơng lĩnh vực “tam nơng” mà cịn phát triển sang nhiều đối tượng khác ngành nghề khác 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO  -Các sách giáo trình PGS.TS Nguyễn Văn Dờn 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Đại học Quốc gia Tp.Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều 2005 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống kê Các Nghị định, nghị Chính phủ nước Cơng hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam 2010 Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Hà nội Ngân hàng Nhà nước 2001 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hà Nội Ngân hàng Nhà nước 2013 Nghị số 01/NĐ-CP ngày 03/01/2012 Chính phủ Hà Nội Các báo cáo ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 2013 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013 định hướng hoạt động năm 2014 Châu Thành, An Giang: Tác giả Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt 2014 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014 định hướng hoạt động năm 2015 Châu Thành, An Giang: Tác giả Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 2015 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 định hướng hoạt động năm 2016 Châu Thành, An Giang: Tác giả Các luận văn Lê Khánh Ngọc 2013 Phân tích hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh huyện Hịn Đất Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh, Đại học Cần Thơ Các tài liệu khác 10 Chính sách cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn (k.n) Truy cập từ http://ctvcamau.vn/tin-tuc/tin-trong-nuoc/chinh-sach-tindung-moi-phat-trien-nong-nghiep-nong-thon/ 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (k.n) Truy cập từ http://agribank.com.vn/ 12 Tình hình kinh tế - xã hội năm 2014 (k.n) Truy cập từ http://www.gso.gov.vn/ 53 ... hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2013 – 2015 24 4.2 Phân tích hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông. .. Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Châu Thành? ?? 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Thơng qua việc phân tích hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn. .. chung hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Chương 3: Giới thiệu khái quát Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Châu Thành Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay