CHƯƠNG 1 Chuyên đề tốt nghiệp PAGE Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta từ khi thực hiện chính sách đổi mới và mở cửa của nền kinh tế chuyển nền kinh tế hoạt động theo cơ chế kế hoạch hoá tập t[.]
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính hình thành và phát triển gắn liền với sự phát triển của xã hội Trong các loại hình Ngân hàng thì Ngân hàng thương mại (NHTM) phổ biến nhất Sự ra đời của hệ thống NHTM có tác động rất lớn đến nền kinh tế thị trường, kinh tế thị trường càng phát triển thì hoạt động NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và ngân hàng trở thành tổ chức không thể thiếu trong nền kinh tế, ra đời và phát triển như một sự tất yếu khách quan
Có nhiều định nghĩa khác nhau về Ngân hàng thương mại Luật Ngân hàng của Pháp, năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký gửi hay các hình thức khác các số tiền mà họ dành cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính”. Ở Mỹ, NHTM được định nghĩa là công ty kinh doanh chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính (là các hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán).
Mặc dù mỗi nước có định nghĩa khác nhau nhưng tựu chung lại ta nhận thấy các NHTM đều có chung một tính chất đó là: huy động vốn (nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, phát hành các giấy tờ có giá…) để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các nghiệp vụ kinh doanh khác.
Ngân hàng là một trung gian tài chính, sẽ huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội và dùng chính tiền đó cho các cá nhân và tổ chức vay lại Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng đó là huy động vốn và cho vay vốn Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan hiếm Hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh một hàng hoá đặc biệt đó là "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp hơn lãi suất cho vay vốn, và phần chênh lệch lãi suất đó chính là lợi nhuận của ngân hàng thương mại Hoạt động của ngân hàng thương mại phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội Khi các chủ thể kinh tế có nhu cầu thanh toán cho các khoản mua hàng hoá và dịch vụ họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Khi cần thông tin tài chính hay lập kế hoạch tài chính ngân hàng sẽ tư vấn Tại các nước đang phát triển, ngân hàng thương mại thực sự đóng một vai trò rất quan trọng, vì nó đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng vốn) của nền kinh tế được lưu thông và có vậy mới góp phần bôi trơn cho hoạt động của một nền kinh tế thị trường còn non yếu
Quy định tại Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam (Điều 20/2004/QH): Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong đó quy định:
“Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”
Như vậy, có thể hiểu: Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền đó để cấp tín dụng, làm phương tiện thanh toán và thực hiện các dịch vụ theo uỷ thác của khách hàng
Thực ra, Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp, nhưng đối tượng kinh doanh của ngân hàng lại là tiền tệ Ngân hàng thương mại có hai nghiệp vụ kinh doanh chính đó là nghiệp vụ kinh doanh tín dụng và nghiệp vụ huy động vốn
1.1.2 Hoạt động chủ yếu của NHTM
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn cho NHTM, có tầm quan trọng to lớn ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng NHTM thực hiện hoạt động huy động vốn để sử dụng vào các hoạt động kinh doanh Có thể nói, huy động vốn là khâu mở đường cho các hoạt động của NHTM Hiệu quả của hoạt động huy động vốn ảnh hưởng lớn tới hiệu quả của các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, Ngân hàng có thể huy động từ nhiều nguồn khác nhau Lựa chọn hình thức huy động, khả năng huy động còn tuỳ thuộc chiến lược, khả năng, đặc điểm địa bàn kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng có thể huy động từ các nguồn như: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay và các nguồn khác.
Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động cũng như các loại hình doanh nghiệp khác, Ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định Đây là nguồn vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, cơ sở vật chất cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu được hình thành từ rất nhiều nguồn khác nhau tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường mà ngân hàng có cơ cấu và khối lượng vốn khác nhau Ngân hàng có thể tăng vốn của chủ trong quá trình hoạt động thông qua việc chuyển một phần lợi nhuận sau thuế thành vốn đầu tư và thông qua việc phát hành thêm cổ phần hoặc góp thêm.
Hoạt động huy động tiền gửi
Ngân hàng mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, thực hiện các dịch vụ tài chính khác theo yêu cầu của khách hàng Bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư
Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng lượng tiền gửi và có được nguồn tiền có chất lượng cao, ổn định trong môi trường cạnh tranh, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau Các cá nhân, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng thông qua việc mở tài khoản để được ngân hàng cung ứng các dịch vụ về thanh toán, đầu tư một cách nhanh chóng và an toàn Nâng cao nghiệp vụ huy động tiền gửi sẽ tăng nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt giúp NHNN ổn định và kiểm soát nền kinh tế qua chính sách tiền tệ.
Ngân hàng có thể huy động vốn đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế bằng cách vay các tổ chức tín dụng, vay NHNN và vay trên thị trường vốn Nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng vẫn là từ các nguồn tiền gửi nhưng trong những trường hợp khẩn cấp, NHNN cho phép các NHTM vay vốn đáp ứng khả năng thanh toán kịp thời của NHTM dưới hình thức tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Ngân hàng cũng có thể vay vốn trên thị trường vốn thông qua việc phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, cổ phiếu và trái phiếu) đáp ứng khả năng chi trả đối với khoản vay trung và dài hạn Các tổ chức tín dụng trên thị trường có thể vay mượn lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng, các khoản vay có thể không cần tài sản bảo đảm hoặc được bảo đảm bằng các chứng khoán của kho bạc Qui mô và tính ổn định của khoản vay chịu tác động của qui mô, uy tín của Ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn khác
Ngân hàng có thể huy động từ các nguồn khác như: nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán, các nguồn khác.
NHTM thực hiện các dịch vụ uỷ thác như: uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân…
Nguồn trong thanh toán được thành lập từ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng (séc trong quá trình chi trả, tiền ký gửi để mở L/C…)
Nguồn khác: Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả…
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.2.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập và huy động để thực hiện các nghiệp vụ cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh nhằm mục tiêu sinh lời.
Nguồn vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các tổ chức kinh tế nói chung và NHTM nói riêng Đó là khoản hình thành nên tài sản của ngân hàng, giúp cho ngân hàng hoạt động một cách hiệu quả Nguồn vốn của ngân hàng có được là do tự có, đóng góp hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Trên bảng tổng kết tài sản nguồn vốn của NHTM nguồn vốn được chia thành: vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi, vốn vay và các nguồn vốn khác
Huy động vốn có thể được xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Trong giai đoạn sơ khai của hoạt động ngân hàng, những nghiệp vụ này chỉ đơn thuần là hoạt động cất giữ các tài sản có giá nhắm mục đích đảm bảo an toàn, và lúc này, người phải trả phí là người gửi tiền chứ không phải là các ngân hàng, các khoản tiền chỉ được xem đơn thuần là vật được kí gửi chứ hoàn toàn không đóng vai trò là nguồn vốn đối với các ngân hàng thương mại, tiền lúc này không được xem là tiền tệ theo đúng nghĩa của nó, vì không có khả năng luân chuyển, khong sinh ra được lợi nhuận Khi nhu cầu tín dụng gia tăng, nghiệp vụ ngân hàng phát triển, vị thế đó bị đảo ngược, ngân hàng là người phải trả phí (lãi suất – giá cả của tín dụng), và nguồn tiền được kí gửi thay đổi vai trò của nó, trở thành nguồn vốn khả dụng và lớn nhất của các ngân hàng thương mại hiện nay[1] Chính vì vậy, trái ngược với quá khứ, ngân hàng là người phải đi nài nỉ khách hàng gửi tiền Nếu trước đây, ngân hàng là người bị động trong quan hệ này thì hiện nay, hầu hết tất cả các ngân hàng đều có các chính sách, phương thức để lôi kéo nguồn tiền gửi này và chính vì vậy các phương thức huy động vốn ngày càng trở nên quan trọng, phong phú và đa dạng hơn Có thể nói, hiện nay, hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức quan trọng và liên quan đến sự sống còn của các ngân hàng thương mại.
Có thể đưa ra định nghĩa “Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật”.
1.2.1.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn
Nói đến NHTM là nói đến huy động vốn và sử dụng vốn, trong đó huy động vốn có tầm quan trọng rất lớn và quyết định đến hoạt động của một ngân hàng. a Vốn là cơ sở để thành lập, tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với bất cứ loại hình doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn tối thiểu do Nhà nước qui định Vốn phản ánh năng lực chủ yếu, qui mô, phạn vi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Vốn tự có (vốn chủ sở hữu) thường được dùng vào việc mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị, hùn vốn kinh doanh…vốn tự có là căn cứ để giới hạn các hoạt động kinh doanh tiền tệ
Theo quyết định 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 qui định:
- Mức cho vay tối đa một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có.
- Giá trị mua sắm tài sản cố định không được vượt quá 50% vốn tự có.
- Tổng dư nợ tín dụng một nhóm khách hàng không vượt quá 50% vốn tự có…
Nếu vốn tự có càng lớn thì khả năng mở rộng qui mô kinh doanh càng nhiều, mở rộng mạng lưới hoạt động không những trong phạm vi quốc gia mà còn phát triển sang thị trường quốc tế Nguồn vốn dồi dào giúp các ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và phát triển các hoạt động ngân hàng hiện đại.
Ngoài vốn tự có thì vốn huy động cũng ảnh hưởng lớn đến quá trình mở rộng qui mô hoạt động Với nguồn vốn huy động lớn, Ngân hàng có thể dễ dàng mở rộng hoạt động cho vay, đầu tư và các dịch vụ khác.
Với đặc trưng của ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt, đó là “tiền”, tiền không chỉ là phương tiện kinh doanh mà nó còn là đối tượng kinh doanh chính của Ngân hàng Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết, NHTM cần liên tục tăng vốn trong quá trình hoạt động, đây là nguồn chủ yếu cho các hoạt động sử dụng vốn mang lại thu nhập cho ngân hàng, quyết định hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động chiếm khoảng hơn 90% tổng nguồn vốn của ngân hàng Do đó, cần tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn để thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể kinh tế phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng. b Quyết định khả năng thanh toán
Khả năng thanh toán là một chỉ số quyết định sự tồn tại của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì hoạt động ngân hàng càng hiệu quả, tạo niềm tin, uy tín cho khách hàng
Nguồn vốn quyết định đến khả năng chi trả của NHTM Hoạt động của Ngân hàng rất dễ gặp rủi ro, nhất là rủi ro thanh khoản Các ngân hàng có qui mô nguồn vốn lớn bao giờ cũng tạo niềm tin cho khách hàng và với mức dự trữ hợp lý Ngân hàng sẽ chủ động trước mọi biến cố bất lợi có thể xảy ra Khách hàng sẽ yên tâm hơn khi gửi tiền vào các ngân hàng lớn (với số vốn lớn) vì giảm thiểu được khả năng vỡ nợ của ngân hàng Khi ngân hàng lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán nguồn vốn dự trữ lớn sẽ gánh chịu sự rút tiền ồ ạt của người gửi tiền.
Tuy nhiên nếu dự trữ quá nhiều sẽ giảm hiệu quả của vốn, ứ đọng vốn, chịu thêm chi phí của đồng vốn đó, đặc biệt là vốn chủ sở hữu với mức chi phí cao Ngân hàng phải phù hợp giữa rủi ro và khả năng thanh toán Chấp nhận rủi ro cao thu lợi lớn nhưng khả năng thanh toán kém và ngược lại nâng cao quá mức khả năng thanh toán dẫn đến lợi nhuận giảm, làm khách hàng xa lánh, mất niềm tin, bỏ đi nơi khác. c Quyết định uy tín của ngân hàng trên thị trường
Uy tín của ngân hàng trong kinh doanh được thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng chịu ảnh hưởng của lượng vốn của ngân hàng Với lượng vốn càng lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô mở rộng, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường mà ít chịu biến động của thị trường cũng như các qui định của NHNN
Bên cạnh đó, với qui mô lớn các Ngân hàng có thể dễ dàng vay mượn từ NHTW cũng như các TCTD khác Bởi nguồn vốn đem lại cho Ngân hàng cơ sở vật chất, trang thiết bị khang trang hiện đại, đội ngũ cán bộ nhân viên đông đảo, có chất lượng cao…điều này làm nên uy tín của Ngân hàng đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng giảm bớt rủi ro cho các tổ chức cho vay.
Và ngược lại, với số vốn ít, bất ổn, chịu nhiều chi phí sẽ giảm khả năng thanh toán của ngân hàng gây mất uy tín, giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động huy động vốn. d Quyết định khả năng cạnh tranh
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế đang đặt ra thách thức cho các doanh nghiệp nói chung và các NHTM nói riêng cần phải đầu tư mở rộng hoạt động, nâng cao hiệu quả hoạt động, nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường Để tạo lập nguồn vốn vững chắc cho hoạt động của nền kinh tế thông qua nghiệp vụ huy động vốn không phải là một việc dễ đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp thiết thực phù hợp từng thời kỳ hoạt động của ngân hàng cũng như tình hình kinh tế chính trị- xã hội, chính sách của Nhà nước Muốn vậy, ngân hàng cần phải đón đầu thử thách chớp lấy cơ hội, đi sâu phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn
1.3.1.1 Chính sách lãi suất và khả năng đáp ứng nhu cầu của ngân hàng
Lãi suất là nhân tố quan trọng quyết định khả năng thu hút vốn của ngân hàng Mục đích chủ yếu của người gửi tiền hầu hết là giá trị tăng thêm của tiền sau một thời gian Người gửi tiền có thể cân nhắc giữa việc gửi tiền vào Ngân hàng này khác bằng cách so sánh lãi suất huy động của Ngân hàng khác hợp lý thỏa mãn nhu cầu của họ Trong tình trạng khan hiếm vốn thì lãi suất cạnh tranh là công cụ hữu hiệu để ngân hàng huy động vốn.
Nguồn vốn huy động chịu tác động rất lớn của lãi suất, nhất là lãi suất tiết kiệm Người dân có rất nhiều lựa chọn để đầu tư, họ có thể cân nhắc giữa lãi suất tiết kiệm (dòng tiền trong tương lai) với dòng tiền đầu tư vào cổ phiếu, bất động sản,vàng… Từ đó đưa ra quyết định có nên gửi vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức nào Khách hàng sẽ lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng có lãi suất cao hơn, ngân hàng thu hút được lượng vốn lớn hơn giảm lượng tiền trong lưu thông Tuy nhiên khi ngân hàng đưa ra mức lãi suất để huy động vốn cao sẽ làm tăng chi phí, ảnh hưởng đến mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận chủ sở hữu Lãi suất huy động tăng cao sẽ làm tăng lãi suất cho vay, ngừời gửi tiền thì mừng nhưng người vay thì lại lo lắng Mức lãi suất cao sẽ không tốt cho cả ngân hàng và doanh nghiệp.
Do lãi suất cho vay bị giới hạn bởi NHNN nên chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động không thể kéo giãn mãi, lãi suất huy động tăng cao làm cho phần thu nhập này của ngân hàng bị giảm sút NHNN sẽ khống chế mức vốn huy động, mức cho vay để giảm rủi ro cho các hoạt động của ngân hàng cũng như nền kinh tế.
Và ngược lại, với mức lãi suất thấp ngân hàng sẽ khó khăn trong việc huy động vốn, nhất là trong giai đoạn cạnh tranh như hiện nay, khách hàng sẽ lựa chọn các hình thức đầu tư khác hơn là gửi tiền vào ngân hàng Vì vậy có chính sách lãi suất hợp lý là điều cấp thiết hiện nay. Đối với các doanh nghiệp, gửi tiền với mục đích thanh toán lãi suất huy động ít có ảnh hưởng Mà nguồn tiền huy động từ các tổ chức kinh tế chịu ảnh hưởng của yếu tố kỹ thuật, công nghệ, khả năng thanh toán và cho vay của ngân hàng cũng như mức độ chấp nhận thanh toán của ngân hàng vì lượng tiền của các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế luôn luân chuyển và biến động theo chu kỳ kinh doanh Khả năng đáp ứng các dịch vụ của ngân hàng là tốt sẽ thu được càng nhiều vốn qua mở các tài khoản giao dịch.
Trình độ của ngân hàng trong việc giải quyết nhanh nhạy các tình huống phát sinh của nghiệp vụ ngân hàng là hết sức quan trọng trong hoạt động huy động vốn Bởi vì, nó tác động trực tiếp tới tâm lý khách hàng và khả năng xử lý các nghiệp vụ một cách nhanh nhạy trong các tình huống khác nhau Các ngân hàng đang hướng đến giảm thiểu các thủ tục cho vay, xử lý nhanh các giao dịch trên cơ sở đảm bảo đúng qui trình, an toàn và chính xác.
Tuy nhiên với điều kiện tài chính, nền kinh tế đang trong giai đoạn khó khăn như hiện nay việc đưa ra những tiện ích như thế nào, chi phí bỏ ra bao nhiêu, khả năng thực hiện và độ thỏa dụng của sản phẩm đối với nhu cầu của khách hàng là cần được cân nhắc để đạt được hiệu quả cao nhất Để có được hiệu quả trong hoạt động huy động vốn NHTM cần có chính sách lãi suất hợp lý, đa dạng hóa các dịch vụ hoạt động kinh doanh, nâng cao trình độ xử lý các nghiệp vụ Ngân hàng phải luôn quan tâm lãi suất của các Ngân hàng khác và chính sách lãi suất của Nhà nước
1.3.1.2 Nhân tố uy tín ngân hàng
Uy tín là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh, tạo lòng tin đối với khách hàng. Để thu hút được các khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thì các ngân hàng cần chú trọng giữ gìn chữ tín, niềm tin đối với các khách hàng Ngoài mục tiêu lợi nhuận các khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng còn muốn đảm bảo an toàn cho tài sản của họ vì vậy uy tín của ngân hàng là rất quan trọng Uy tín còn giúp ngân hàng trong việc đi vay của NHNN cũng như trên thị trường vốn một cách dễ dàng hơn.
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- ACB là một ví dụ điển hình cho sự sụp đổ về uy tín Năm 2003, khi nghe tin Giám đốc ngân hàng bỏ trốn khách hàng ồ ạt đến rút tiền làm cho ngân hàng rơi vào tình trạng vỡ nợ, không đủ khả năng chi trả cho các khoản vay, đứng trước nguy cơ phá sản Khi khách hàng mất niềm tin, lo sợ về khả năng thanh toán của ngân hàng họ sẽ không gửi tiền và thâm chí rút toàn bộ số tiền tại tài khoản của mình ở ngân hàng.
Các khách hàng thường có tâm lý lựa chọn các ngân hàng có truyền thống lâu đời, hoạt động lâu năm trong ngành ngân hàng, có cơ sở vật chất hiện đại, hoạt động hiệu quả có các chỉ số tài chính đáng tin cậy, uy tín thành viên Ban quản lý để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn đầu tư của mình vừa có đủ khả năng đáp ứng các nhu cầu của khách hàng một cách đầy đủ, nhanh chóng và an toàn nhất
Với các ngân hàng nhỏ vừa mới thành lập, không tạo dựng được niềm tin nơi khách hàng, hiệu quả hoạt động bấp bênh rất khó tồn tại trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt như hiện nay Xu thế hiện nay là sát nhập cùng phát triển, cạnh tranh Đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới và việc tham gia của các ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam thì việc nâng cao uy tín, hiệu quả họat động cần được chú trọng hơn để thu hút khách hàng.
Hoạt động Marketing ngân hàng sẽ giúp quảng bá hình ảnh thương hiệu của Ngân hàng đối với khách hàng, mở rộng quan hệ, thu hút khách hàng
Ngân hàng nên tạo các bảng niêm yết đầy đủ, công khai các tiện ích dễ hiểu sẽ tạo thuận tiện cho khách hàng về thông tin, thủ tục khi gửi tiền Hoạt động Marketing tạo uy tín ấn tượng tốt cho khách hàng thu hút khách hàng, duy trì mối quan hệ với khách hàng tốt hơn
Những hoạt động khuyến mại, giúp đẩy mạnh hơn việc thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng sẽ tạo thêm cho khách hàng cơ hội thu được lợi nhuận cao hơn, tác động tâm lý của người gửi tiền, thể hiện hình ảnh của Ngân hàng Các chương trình khuyến mãi cần đi kèm với quảng bá để người dân biết đến lợi ích khi giao dịch với ngân hàng.
Người gửi tiền vào Ngân hàng có nhiều mục đích khác nhau Ngân hàng cần có các sản phẩm phù hợp đáp ứng được nhu cầu, thỏa mãn mong muốn của họ Vì vậy chính sách sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn rất được coi trọng trong các NHTM để chiếm lĩnh thị trường Ngân hàng có chính sách sản phẩm đúng đắn phù hợp nhu cầu, đạt hiệu quả tối thiểu hóa chi phí, sẽ thu hút đông đảo người gửi tiền và hoạt động kinh doanh hiệu quả Và ngược lại với việc đưa ra các gói sản phẩm tràn lan, chạy theo thị trường sẽ dẫn đến tăng chi phí mà hiệu quả hoạt động kém không đạt độ thỏa dụng cho khách hàng, năng lực của ngân hàng bị phân tán Ngân hàng cần đưa ra các gói sản phẩm dựa trên khả năng của mình và nhu cầu của khách hàng.
Chính sách marketing không tốt sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và hiệu quả họat động huy động vốn của ngân hàng nói riêng Hiện nay các ngân hàng đang tích cực quảng bá hình ảnh, các sản phẩm dịch vụ của mình qua nhiều hình thức khác nhau như quảng cáo truyền hình, báo chí, tài trợ các chương trình
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phẩn quân đội, chi nhánh hoàng quốc việt và PGD từ liêm
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Trước những năm 1990, khó khăn nhất cho các doanh nghiệp quân đội làm kinh tế là vốn từ khi bắt đầu hoạt động Các doanh nghiệp này không được vay vốn tại các NHTM do các ngân hàng chưa hiểu nhiều về các doanh nghiệp này, địa bàn hoạt động cũng khó xác định Năm 1994, nhu cầu vốn của các doanh nghiệp này là khoảng 2000 tỷ VNĐ nhưng các NHTM chỉ cho vay được khoảng 1/10 nhu cầu
Trước yêu cầu đó, cần phải có một tổ chức tài chính trung gian để có thể điều hòa vốn từ các tổ chức cá nhân tạm thời nhàn rỗi vốn sang các doanh nghiệp quân đội và mở rộng ra các doanh nghiệp có nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của họ Với ý tưởng xây dựng một định chế tài chính doanh nghiệp và phát triển doanh nghiệp quân đội trở thành một Ngân hàng TMCP Quân Đội, sau 18 tháng tích cực chuẩn bị, ngày 4/11/1994 NH TMCP Quân Đội đã chính thức đi vào hoạt động với trụ sở được đặt tại 28A Điện Biên Phủ, Hà Nội
Trải qua hơn 18 năm hoạt động, Ngân hàng Quân Đội từ một ngân hàng chưa có tên tuổi trên địa bàn Hà Nội cũng như trong cả nước với số vốn điều lệ nhỏ 20 tỷ đồng, với 25 nhân viên với 4 phòng ban chức năng: tín dụng, kế toán, kho quỹ và văn phòng đến nay Ngân hàng Quân Đội trở thành một hệ thống, tập trung tại các thành phố, trọng điểm kinh tế của Việt Nam như: Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà nẵng, Biên Hoà, Vũng Tàu, Cần Thơ, Nha Trang Với số lượng cán bộ nhân viên gần 3269 người, vốn điều lệ là hơn 7300 tỷ đồng (đến
Hiệu quả hoạt động của MB luôn được các cơ quan quản lý và các đối tác đánh giá cao Liên tục được NHNN xếp hạng A với số điểm từ 92-98/100 điểm và trao tặng nhiều bằng khen cho những thành tích xuất sắc; nhiều năm liền giành các giải thưởng thanh toán quốc tế do các ngân hàng uy tín quốc tế trao tặng như: HSBC, Standard Chatered Bank, UBOC; được người tiêu dùng bình chọn là Thương hiệu mạnh liên tục trong 2 năm liền 2005, 2006; đạt cúp Top ten thương hiệu Việt, ngành ngân hàng…và nhiều giải thưởng có uy tín và giá trị khác.
Các sản phẩm dịch vụ của MB không ngừng được đa dạng theo hướng hoàn thiện và phát huy dịch vụ truyền thống kết hợp với phát triển các dịch vụ hiện đại như hệ thống thanh toán qua thẻ, Mobile Banking, Internet Banking Đi đôi với nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, MB đặc biệt chú trọng mở rộng mạng lưới kênh phân phối tại các khu vực trọng điểm của cả nước. Hiện nay, MB có hơn 150 điểm giao dịch trên cả nước, đặt quan hệ đại lý với hơn 700 ngân hàng trên thế giới để hợp tác cung cấp các dịch vụ ngân hàng toàn cầu.
Hội sở chính của ngân hàng đặt tại Hà Nội, trước đây là chi nhánh 28A- Điện Biên Phủ- Ba Đình, từ năm 2005 hội sở chính được chuyển về toà nhà Ngân hàng Quân Đội tại số 3- Liễu Giai- Ba Đình, khi đó ngân hàng gồm 18 phòng giao dịch và chi nhánh trực thuộc
Nằm trong hệ thống mạng lưới của NH TMCP Quân Đội, Chi nhánh Hoàng Quốc Việt được thành lập vào ngày 20/11/2001 Từ đó đến nay, chi nhánh đã không ngừng hoàn thiện, hoạt động hiệu quả Là một trong những chi nhánh có kết quả hoạt động cao của hệ thống Ngân hàng Quân Đội, được tặng nhiều danh hiệu thi đua của hệ thống Chi nhánh MB Hoàng Quốc Việt đã đóng góp không nhỏ vào kết quả hoạt động của hệ thống
Chi nhánh Hoàng Quốc Việt gồm 3 PGD là PGD Từ Liêm, PGD Nam Thăng Long và PGD Trần Quý Kiên, trong đó PGD Từ Liêm là PGD được khai trương đầu tiên từ năm 2008 với số lượng nhân viên là 11 người Địa điểm hoạt động được đặt tại tòa nhà Âu Việt, số 1 Lê Đức Thọ, Mai Dịch, Cầu Giấy, Hà Nội.
2.1.2 Môi trường kinh doanh của Ngân hàng
Kinh tế thế giới năm 2008 đã tác động rõ nét tới nền kinh tế nước ta. Chúng ta đang phải đối mặt với những với những vấn đề thanh khoản của hệ thống tín dụng, lãi suất ngân hàng cao, những cơn sốt giá, lương thực và năng lượng, thị trường chứng khoán tiếp tục sụt giảm… Dưới sự lãnh đạo của Đảng và Chính phủ, hệ thống kinh tế Việt Nam đã có nhiều dấu hiệu tích cực.
Kinh tế thế giới bước sang năm 2009 với nhiều lo âu và thấp thỏm Nền kinh tế Mỹ, đầu tàu kinh tế toàn cầu rơi vào cuộc khủng hoảng kinh tế trầm trọng Mặc dù đã có nhiều chính sách cứu trợ được đưa ra nhưng chưa hề ngăn chặn được hậu quả của nó Và với sự tụt dốc này, đã kéo theo nền kinh tế các nước trên thế giới tụt dốc, trong đó có Việt Nam.
Lạm phát, giá hàng hóa, vật tư tăng cao Giá dầu, giá vàng và giá các loại ngoại tệ (đặc biệt là USD) liên tục biến động cùng với sự biến động của nền kinh tế.
Tỷ lệ thất nghiệp tăng cao sẽ trở thành vấn nạn của năm 2009, kéo theo hiệu ứng này là các tệ nạn tiêu cực xã hội Hiện nay có hàng ngàn công ty đang có kế hoạch cắt giảm nhân viên, tức là có hàng ngàn gia đình mất đi nguồn thu nhập Nó ảnh hưởng rất lớn đến chi tiêu và tích lũy của người dân Tạo đủ công ăn việc làm là thách thức đối với Việt Nam.
Chịu sự tác động của nền kinh tế trong nước và thế giới, Ngân hàng Quân Đội nói chung và PGD Từ Liêm nói riêng cũng gặp không ít khó khăn bên cạnh những thuận lợi Với mục tiêu và bằng quyết tâm trên tinh thần của người lính Ngân hàng Quân Đội đang chung tay vượt khó PGD Từ Liêm còn chịu tác động của cơ chế hoạt động phương hướng mục tiêu chung của hệ thống Ngân hàng Quân Đội.
Cùng với sự phát triển chung của cả nước, thủ đô Hà Nội có nhiều đơn vị sản xuất kinh doanh lớn kinh tế ngoài quốc doanh và một số ngành nghề truyền thống chậm phát triển chưa có năng lực cạnh tranh Điều này vừa là thuận lợi vừa là thách thức cho Ngân hàng phải giải đáp câu hỏi làm thế nào để tạo lập mối quan hệ khách hàng thiết lập đoạn thị trường mục tiêu trên chính địa bàn?
2.1.3 Cơ cấu tổ chức a Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội CN Hoàng Quốc Việt là chi nhánh cấp 1 thuộc hệ thống Ngân hàng Quân đội Chi nhánh có cơ cấu tổ chức như sau:
- Ban giám đốc: gồm 1 giám đốc và 1 phó giám đốc
- Phòng nghiệp vụ và bộ phận trực thuộc:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI-PGD TỪ LIÊM
TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI-PGD TỪ LIÊM
3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn của ngân hàng quân đội-PGD từ liêm
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Quân Đội
Nằm trong hệ thống Ngân hàng Quân Đội, PGD Từ Liêm cùng chung định hướng hoạt động kinh doanh với hệ thống Ngân hàng Quân Đội Bên cạnh đó dựa trên đặc điểm riêng có của chi nhánh cũng tự xây dựng cho mình định hướng mục tiêu riêng.
Hoàn thiện các chiến lược kinh doanh
Theo sát diễn biến thị trường, đặc điểm, diễn biến hoạt động kinh doanh để có những chiến lược kinh doanh lâu dài, ổn định và hiệu quả Mở rộng tầm nhìn chiến lược, phát triển ngân hàng trong tương lai.
Mở rộng và đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh
Ngân hàng Quân Đội đang đẩy mạnh nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới và hiện đại để đáp ứng những nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Đưa ra các hình thức kinh doanh có hiệu quả thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ ngân hàng có chiến lược huy động và sử dụng nguồn vốn kinh doanh hợp lý.
Tăng cường hợp tác chiến lược
Ngân hàng Quân Đội xác định việc xây dựng mối quan hệ với các đối tác chiến lược là bước đi quan trọng và cần thiết cho quá trình phát triển Phải xây dựng những mối quan hệ hợp tác gắn bó lâu dài và hiệu quả với những đối tác chiến lược,các tổ chức kinh tế như Tổng Công ty Viễn thông Quân đội (Viettel), Ngân hàngNgoại thương Việt Nam (Vietcombank), các cơ quan thuộc Bộ Quốc Phòng… khách hàng tiềm năng của Ngân hàng Ngân hàng Quân Đội mở rộng quan hệ với các tổ chức, định chế khác như các công ty bảo hiểm, công ty chuyển tiền Western
Union, Banknet, Smart Link, các đại lý chấp nhận thẻ…học hỏi kinh nghiệm, trao đổi công nghệ tiến tới mở rộng hoạt động sang các lĩnh vực bảo hiểm, mở rộng nâng cao các hoạt động truyền thống
Hoàn thiện công nghệ thông tin Đầu tư tiếp các phần mềm về quản trị kinh doanh, tài chính và nhân sự Tiếp tục khai thác một cách có hiệu quả hệ thống Corebanking
Phát triển hệ thống các điểm giao dịch, hệ thống máy ATM… Phát triển các sản phẩm mới như dịch vụ thanh toán và thương mại điện tử, thanh toán qua các loại thẻ.
Nâng cao trình độ nhân viên
Nâng cao trình độ năng lực của nhân viên theo hướng chuyên nghiệp Duy trì và phát triển văn hoá ngân hàng Tiếp tục mở các lớp đào tạo tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên Chú trọng công tức tuyển dụng để có những nhân viên đầy đủ nghiệp vụ chuyên môn phẩm chất ngay từ đầu.
Nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, sử dụng vốn
Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn giá rẻ.
Phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn và hiệu quả đối với mọi đối tượng khách hàng Đặc biệt là mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt và có uy tín trên thị trường.
Tiếp tục hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, nâng cao uy tín đối với khách hàng, góp phần tạo nguồn vốn ổn định với qui mô, cơ cấu phù hợp với yêu cầu phát triển.
Thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy động theo hướng phù hợp với tình hình sử dụng vốn, tức là: nguồn vốn ngắn hạn phải đáp ứng đủ cho sử dụng vốn ngắn hạn,nguồn vốn trung và dài hạn phải đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn.
3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Quân Đội PGD
Nhu cầu về vốn để phát triển kinh tế đều được các quốc gia quan tâm, nhất là trong điều kiện kinh tế nước ta hiện nay, đang trong quá trình CNH-HĐH Vốn là một vấn đề mà Chính phủ đặc biệt quan tâm, việc huy động mọi nguồn vốn từ nội lực được đặt lên hàng đầu ngoài ra còn phải tận dụng cả nguồn vốn từ bên ngoài để có thể có những nguồn vốn lớn đầu tư cho nền kinh tế đất nước Để tạo ra sự tăng trưởng cao, căn cứ vào điều kiện phát triển kinh tế của đất nước, của ngành, Ngân hàng Quân Đội đã đề ra định hướng chiến lược phát triển huy động vốn của toàn hệ thống trong đó có PGD Từ Liêm
Hoạt động huy động vốn luôn hướng tới tối đa hóa lợi ích của chủ sở hữu, tối thiểu hóa chi phí Muốn như vậy ngân hàng cần có định hướng huy động vốn rõ ràng, hợp lý Không ngừng phát triển cung ứng, dẫn vốn thông suốt cho nền kinh tế phát triển hiệu quả, thực hiện quá trình CNH-HĐH.
Mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng, đa dạng hình thức huy động để thu hút tiền gửi cả VNĐ và các loại ngoại tệ Đảm bảo cơ cấu tiền VND và ngoại tệ một cách hợp lý theo xu hướng biến động của thị trường Thay đổi cơ cấu tiền gửi, theo hướng tiền gửi tiết kiệm tăng lên, tiền gửi có kỳ hạn và dài hạn tăng, phát triển các loại tài khoản tiền gửi truyền thống và mở rộng thêm các hình thức mới Đa dạng hóa các hình thức huy động với kỳ hạn, dịch vụ, tiện ích khác nhau
Mở rộng các hình thức huy động với các Tổ chức kinh tế nước ngoài, các công ty liên doanh, các tổ chức phi chính phủ, cơ quan sứ quán, lãnh sự, các tổ chức quốc tế, các cá nhân và cả người nước ngoài không cư trú; nhận uỷ thác vốn đầu tư nước ngoài, nhằm nâng cao tỷ lệ nguồn vốn ngoại tệ.