Đang tải... (xem toàn văn)
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
lOMoARcPSD|17633278 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI lOMoARcPSD|17633278 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC BẢNG BIỂU xiii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xv MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM 1.1.1 Ngân hàng thương mại phân loại ngân hàng thương mại .4 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Phân loại ngân hàng thương mại 1.1.2 Doanh nghiệp siêu nhỏ 1.1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp siêu nhỏ 1.1.2.2 Tầm quan trọng doanh nghiệp siêu nhỏ 1.1.3 Phân tích hoạt động triển vọng loại hình doanh nghiệp siêu nhỏ 1.1.3.1 Thế mạnh 1.2 TỔNG QUAN VỀ QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP 10 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 10 1.2.2 Mục đích thẩm định tín dụng 10 1.2.3 Hồ sơ tài liệu thẩm định 11 1.2.4 Quy trình thẩm định cho vay doanh nghiệp 12 1.2.5 Nội dung quy trình thẩm định tín dụng hoạt động cho vay 12 i lOMoARcPSD|17633278 1.2.5.1 Thẩm định lực pháp lý 12 1.2.5.2 Thẩm định tư cách uy tín khách hàng 13 1.2.5.3 Thẩm định lực tài 14 1.2.5.4 Thẩm định phương án vay vốn kế hoạch sản xuất kinh doanh .18 1.2.5.5 Quyết định tín dụng 20 1.2.5.6 Giải ngân tiền vay 21 1.2.5.7 Giám sát tín dụng 22 1.2.5.8 Thanh lý tín dụng 22 TÓM TẮT CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NHTM CP QUÂN ĐỘI – PGD TÂN UYÊN 25 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VÀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 25 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Quân Đội 25 2.1.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân Đội- PGD Tân Uyên 26 2.1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh .26 2.1.3 Hệ thống cấu tổ chức, tình hình nhân 27 2.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 27 2.1.3.2 Tổng quan tình hình hình nhân 28 2.1.4 Tổng quan lĩnh vực hoạt động ngân hàng Quân Đội- PGD Tân Uyên .29 2.1.5 Một số kết kinh doanh ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – PGD Tân Uyên 33 2.2 THỰC TRẠNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NHTM CP QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG –PGD TÂN UN 37 2.2.1 Chính sách, quy trình cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ ngân hàng Quân Đội – CN Bình Dương- PGD Tân Uyên 37 2.2.2 Thực trạng tình hình cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ ngân hàng Quân ĐộiPGD Tân Uyên 43 2.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay 46 2.2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 49 ii lOMoARcPSD|17633278 2.2.2.3 Phân tích dư nợ cho vay 52 2.2.3 Những vấn đề thường xảy trình thẩm định 55 2.2.3.1 Vấn đề nảy sinh kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn 55 2.2.3.2 Cách xác định hạn mức tín dụng (trường hợp Doanh nghiệp vay theo hạn mức tín dụng) 57 2.2.3.3 Vấn đề thẩm định tài sản đảm bảo 59 2.2.3.4 Vấn đề thẩm định lực tài 60 2.2.3.5 Thẩm định phương án kinh doanh 61 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD TÂN UYÊN .63 2.3.1 Điểm mạnh 63 2.3.2 Điểm yếu 64 2.3.3 Cơ hội 65 2.3.4 Thách thức 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHTM CP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG PGD TÂN UYÊN 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI-CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD TÂN UYÊN TRONG GIAI ĐOẠN 2022 - 2027 69 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI - PGD TÂN UYÊN 70 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ .70 3.2.2 Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ 71 3.2.3 Tăng cường quản lý, giám sát trình sử dụng vốn vay doanh nghiệp siêu nhỏ 73 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 74 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin phục vụ cho công tác iii lOMoARcPSD|17633278 thẩm định tín dụng hoạt động cho vay 75 3.2.6 Hoàn thiện đổi trang thiết bị, công nghệ ngân hàng 76 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHTM CP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG PGD TÂN UYÊN 76 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 77 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO .81 PHỤ LỤC 82 iv lOMoARcPSD|17633278 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tổng quan tình hình nhân MB Bank – PGD Tân Uyên28 Bảng 2: Tổng nợ cho vay MB giai đoạn 2018-2020 30 Bảng 3: Bảng cấu hoạt động huy động vốn PGD Tân Uyên 31 Bảng 4: Bảng kết hoạt động kinh doanh năm 2018 – 2020 .34 Bảng 5: Điều kiện cho vay MB Bank KHDN siêu nhỏ 37 Bảng 6: Tình hình cho vay DNSN MB – PGD Tân Uyên từ 2018-2020 43 Bảng 7: Tình hình cho vay DNSN theo thời gian vay 46 Bảng 8: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 47 Bảng 9: Doanh số thu nợ DNSN theo thời gian 49 Bảng 10: Doanh số thu nợ DNSN theo ngành kinh tế 51 Bảng 11: Dư nợ cho vay DNSN theo thời gian 52 Bảng 12: Dư nợ theo ngành kinh tế 53 Bảng 13: Bản kế hoạch kinh doanh công ty Giovanni 57 Bảng 14: Chi phí mua xe tơ 62 Bảng 15: Bản cân đối kế tốn cơng ty Giovanni 83 Bảng 16: Kết hoạt động kinh doanh công ty Tân Bảo 83 Bảng 17: Bản cân đối kế toán công ty Tân Bảo 84 Bảng 18: Các hệ số tài cơng ty Tân Bảo 84 Bảng 19: Kế hoạch kinh doanh dự kiến năm 2019 85 lOMoARcPSD|17633278 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Tình hình nhân PGD Tân Uyên – MB Bank năm 202028 Biểu đồ 2: Huy động vốn phân theo nguồn giai đoạn 2018-2020 32 Biểu đồ 3: Kết hoạt động kinh doanh từ 2018-2020 36 Biểu đồ 4: Doanh số cho vay DNSN 44 Biểu đồ 5: Doanh số thu nợ DNSN 44 Biểu đồ 6: Dư nợ cho vay DNSN 45 Biểu đồ 7: Nợ xấu cho vay DNSN 45 Biểu đồ 8: Doanh số cho vay DNSN theo thời gian vay 47 Biểu đồ 9: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 49 Biểu đồ 10: Doanh số thu nợ DNSN theo thời gian vay 50 Biểu đồ 11: Doanh số thu nợ DNSN theo ngành kinh tế 52 Biểu đồ 12: Dư nợ cho vay DNSN theo thời gian vay 53 Biểu đồ 13: Dư nợ DNSN theo ngành kinh tế 54 lOMoARcPSD|17633278 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Nội dung viết tắt DN Doanh nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại Cổ phần PGD Phòng giao dịch CN Chi nhánh BCTC Báo cáo tài TSĐB Tài sản đảm bảo NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước CBTD Cán tín dụng DTT Doanh thu lOMoARcPSD|17633278 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Dịch viêm đường hô hấp cấp chủng vi rút Corona (Covid-19) bùng phát mạnh toàn cầu tác động tiêu cực đến kinh tế quốc gia giới Tình hình nước: Tổng sản phẩm nước (GDP) quý I/2020 tăng chậm, số doanh nghiệp rút khỏi thị trường tăng 30%, số doanh nghiệp đăng ký lao động giảm mạnh so với kỳ năm trước Tại thời điểm điều tra (10/4/2020-20/4/2020), có tới 85,7% số doanh nghiệp phạm vi nước bị tác động dịch Covid-19 Nhóm doanh nghiệp lớn (hiện chiếm 2,8% tổng số doanh nghiệp) nhóm có tỷ lệ doanh nghiệp chịu tác động nhiều với 92,8%; tỷ lệ nhóm doanh nghiệp vừa 91,1%, nhóm doanh nghiệp nhỏ 89,7%; nhóm doanh nghiệp siêu nhỏ (hiện chiếm 62,6% toàn doanh nghiệp) 82,1% Tình hình Covid diễn biến phức tạp dẫn đến thị trường tiêu thụ bị thu hẹp, thị trường cung cấp nguyên liệu đầu vào bị thiếu hụt, thiếu hụt nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh Đối với doanh nghiệp, vốn mặt sản xuất hai yếu tố quan trọng để trì tồn phát triển Tuy nhiên, theo phản ảnh DN có tới 45,4% số doanh nghiệp khảo sát bị thiếu hụt nguồn vốn cho SXKD, khó khăn hàng đầu doanh nghiệp tình trạng chung toàn khu vực doanh nghiệp Việc thiếu hụt nguồn vốn doanh nghiệp quy mô siêu nhỏ có tỷ lệ tạm ngừng hoạt động cao với 23,6% Trong đó, nhóm doanh nghiệp quy mơ siêu nhỏ nhỏ hai nhóm có sụt giảm doanh thu mạnh Dự kiến doanh thu quý I/2020 so với kỳ năm trước hai nhóm doanh nghiệp đạt 59,9% 61,4% ( Nguồn trích từ Công thương Việt Nam) Hiện thời kỳ khôi phục kinh tế sau khủng hoảng Covid-19, doanh nghiệp siêu nhỏ cần nhu cầu vốn vay lớn từ ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh sau khoản thời gin bị tạm ngừng Để đảm bảo cho ngân hàng thu hồi gốc lãi vay, công tác thẩm định khách hàng bước để ngân hàng đưa định cho vay hay không Công tác thẩm định có vai trị định tới chất lượng cho vay ngân hàng, tới tỷ lệ nợ xấu, nợ tiêu chuẩn ảnh hưởng tới lợi nhuận ngân hàng Và giải pháp quan trọng nâng cao chất lượng thẩm định giúp giảm tỷ lệ này, tăng thu nhập cho PGD Ngân hàng, nâng cao chất lượng canh tranh cho Ngân hàng lOMoARcPSD|17633278 Trong trình thực tập PGD Tân Uyên Ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Bình Dương, nhận thấy tầm quan trọng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ lớn, em định chọn đề tài: “Đánh giá thực trạng quy trình thẩm định lực tài doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội– Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên” làm đề tài báo cáo tốt nghiệp Nhưng kiến thức hạn chế nên viết khơng thể tránh khỏi sai sót, em kính mong góp Q thầy để chun đề hoàn thiện Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá vấn đề lý thuyết quy trình thẩm định lực tài nói riêng quy trình tín dụng nói chung Xây dựng tiêu đánh giá quy trình cấp thẩm định lực tài doanh nghiệp - Đánh giá quy trình thẩm định lực tài khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – PGD Tân Uyên từ đề giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường công tác cấp tín dụng nói chung thẩm định lực tài nói riêng phịng giao dịch Tân Un thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Quy trình thẩm định lực tài doanh nghiệp siêu nhỏ, bước cụ thể quy trình đối tượng cụ thể tham gia vào quy trình Phạm vi nghiên cứu: + Nơi dung: nghiên cứu quy trình thẩm định lực tài Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội-Phòng giao dịch Tân Uyên (Chi nhánh Bình Dương) +Về khơng gian: nghiên cứu thực ngân hàng TMCP Quân Đội Phòng giao dịch Tân Uyên (Chi nhánh Bình Dương) + Về thời gian: nghiên cứu thực trạng giai đoạn năm từ 2018 2020 định hướng giải pháp tới năm 2021 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu định tính: phương pháp sử dụng để mơ tả lại thực trạng lực tài khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ sử dụng dịch vụ PGD Tân Uyên – Ngân hàng TMCP Quân Đội