NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ( Agribank) NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ( Agribank)NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ( Agribank)NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ( Agribank)NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ( Agribank)NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ( Agribank)NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ( Agribank)NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ( Agribank)
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Mục tiêu chung
Trên cơ sở lý luận và thực tiễn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương đã cho em thấy được tầm quan trọng của việc cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
(Agribank)-chi nhánh Sở Sao Bình Dương Việc nghiên cứu đề tài nhằm đưa ra các biện pháp hiệu quả trong việc cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam(Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương.
Mục tiêu cụ thể
Tìm hiểu cơ sở lý thuyết về nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương. Đánh giá khả năng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm qua các năm thông qua các chỉ tiêu đánh giá.
Tìm ra ưu điểm, nhược điểm và đưa ra một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh
Phương pháp nghiên cứu
Thống kê số liệu: dùng để thống kê số lượng cán bộ nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh
Mô tả phân tích: phân tích và đánh giá các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương.
Phương pháp thống kê: tìm kiếm thông tin, tài liệu, số liệu liên quan đến vấn đề cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm.
Kết cấu của đề tài
Đề tài: “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương” được chia làm 3 chương:
Chương 1 Cơ sở lý thuyết về nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương
Chương 2 Phân tích thực trạng về nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương
Chương 3 Giải pháp - Kiến nghị
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA NÂNG
CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) - CHI NHÁNH SỞ SAO BÌNH DƯƠNG
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay sẽ giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian nhất định và sẽ thỏa thuận với khách hàng theo các nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi.
Cho vay là hoạt động sinh lời nhất và rủi ro cũng cao nhất của ngân hàng thương mại Để ngân hàng tồn tại và phát triển vũng chắc thì hoạt động cho vay phải an toàn và hiệu quả.
1.1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay KHCN là cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn vay phục vụ vào các mục đích tiêu dùng, đầu tư hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân đó KHCN thường sẽ khác với các doanh nghiệp bởi khách hàng cá nhân thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn của họ thường cũng rất đa dạng và chịu sự ảnh hưởng của các yếu tố môi trường kinh tế, văn hoá, xã hội Chính vì vậy ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân cũng khác nhau.
1.1.1.3 Hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm
Cho vay có tài sản bảo đảm là tài sản bảo đảm của bên đi vay dùng để cầm cố thế chấp để thực hiện các nghĩa vụ trả nợ vay của bên đi vay TSBĐ đóng một vai trò quan trọng trong một khoản vay bởi tài sản bảo đảm chính là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng Trong kinh doanh sẽ có những lý do dẫn đến nguồn thu nợ thứ nhất không thể thực hiện được, nếu không có nguồn nợ bổ sung tất yếu ngân hàng sẽ gặp rủi ro.
1.1.2.1 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm Điều kiện đối với khách hàng: Khách hàng cá nhân là người Việt Nam có năng lực pháp luật và hành vi nhân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật Việt Nam Sinh sống hoặc làm việc thường xuyên tại tỉnh Bình Dương Nam nằm trong độ tuổi 18 - 60 tuổi, nữ từ 18 - 55 tuổi Có thu nhập ổn định và có khả năng chi trả, không có nợ xấu trong thời gian đi vay vốn và có hộ khẩu ở nơi mà Agribank hỗ trợ cho vay.
Mục đích vay: Là sử dụng những giá trị của tài sản làm bảo đảm để trả nợ thay cho các khoản nợ mà khách hàng không có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn đến 12 tháng.
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng.
Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên.
Phương thức giải ngân: Giải ngân một hoặc nhiều lần Giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản của khách hàng.
Mức cho vay: Tối đa 80% so với chi phí phục vụ mục đích vay vốn. Đồng tiền cho vay: Đồng tiền cho vay là đồng Việt Nam (VNĐ).
KHCN thường có 2 mục đích vay:
Mục đích thứ nhất: Là cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình được pháp luật công nhận, nhưng do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường không có quy mô lớn.
Mục đích thứ hai: Cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng. Khoản vay cá nhân cho mục đích này trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chỉ tiêu cho cuộc sống như mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà.
Số tiền cho vay hai mục đích này đều bị giới hạn những điều kiện từ ngân hàng đó là: tính hợp lí của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản bảo đảm Tuy nhiên số lượng khoản vay cho khách hàng cá nhân có TSBĐ là rất lớn có hai nguyên nhân:
Số lượng KHCN lúc nào cũng đông do đối tượng cho vay này là mọi cá nhân ở trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp.
Sự phong phú và đa dạng của KHCN, vì khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao cuộc sống.
1.1.2.2 Rủi ro của hoạt động cho vay KHCN có tài sản bảo đảm
Khi thẩm định cho vay thì thông tin về bản thân khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa ra quyết định có nên cho vay hay không, bên cạnh tính hợp pháp và tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản bảo đảm. Đối với khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp việc nắm bắt thông tin sẽ dễ dàng và thuận lợi hơn do có nhiều nguồn thông tin được công khai và dễ dàng tìm kiếm như báo cáo tài chính, tình hình nộp thuế, thông tin xếp hạng tín dụng.
Ngược lại đối với cá nhân việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ và rõ ràng hơn dẫn đến rủi ro thông tin bị sai lệch, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu chính xác Nguồn trả nợ chủ yếu của KHCN thường là từ nguồn thu nhập ổn định ở thời điểm hiện tại Trong thực tế có muôn vàn lí do dẫn tới nguồn thu nợ thứ nhất không thực hiện được Lúc này ngân hàng dùng đến nguồn thu nợ thứ hai đó là tài sản ngân hàng nhận làm bảo đảm để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ vay của bên đi vay với ngân hàng Nếu không có nguồn thu nợ thứ hai này thì ngân hàng sẽ gặp không ít rủi ro.
1.1.2.3 Chi phí của hoạt động cho vay KHCN có tài sản bảo đảm
Do số lượng của KHCN nhiều và phân bố rộng nên nếu muốn duy trì và phát triển cho vay KHCN thì sẽ phải đầu tư vào các chi phí sau:
+Tăng cường mở rộng hệ thống mạng lưới, tập trung vào quảng cáo và tiếp thị các dịch vụ cho vay nhằm tạo thuận lợi trong việc tiếp cận các KHCN ởnhiều khu vực trên địa bàn.
LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
Tác giả Nguyễn Thu Hằng (2014) viết về đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại
Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô” Đề tài nghiên cứu này cho chúng ta biết về khái niệm, đặc điểm, vai trò, các nhân tố ảnh hưởng, các chỉ tiêu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cho ta biết về nhu cầu vay vốn và các khó khăn của khách hàng cá nhân khi tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng Cũng như tác giả cũng giới thiệu sơ qua về lịch sử và cơ cấu tổ chức của ngân hàng và đã nêu lên tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh Từ đó giúp tìm hiểu được các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay, các nhân tố chủ quan và khách quan và các vấn đề tồn đọng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, qua đó cho thấy cho vay khách hàng cá nhân có vai trò quan trọng với nền kinh tế.
Tác giả Nguyễn Thị Thu Cúc (2017) viết về đề tài “ Cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Huế” Đề tài nghiên cứu này đã cho ta thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo đang là mối quan tâm hàng đầu của các Ngân hàng Thương Mại hiện nay ở nước ta Và cho ta thấy khách hàng cá nhân là một phần quan trọng trong việc cho vay của ngân hàng, khi phục vụ khách hàng cá nhân không phải ngân hàng giúp ta đỡ họ mà họ đang giúp các ngân hàng nơi họ đến cho vay bằng cách cho ngân hàng cơ hội để phục vụ Với ưu điểm từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo đang được các ngân hàng chú trọng phát triển nhằm mang lại cho các ngân hàng nguồn lợi nhuận không nhỏ, giúp ngân hàng nâng cao lợi nhuận. Đồng thời cũng nêu được những thành công và thất bại trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo Từ đó rút ra bài học kinh nghiệm, đề xuất các biện pháp để khắc phục giúp cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo phát triển hơn.
Tác giả Nguyễn Tất Lê Ngân (2016) viết về đề tài “ Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế” Tác giả đã đề xuất khái niệm mới về rủi ro tín dụng và nêu ra được những rủi ro tín dụng cơ bản như rủi ro mang tính đa dạng và phức tạp, rủi ro mang tính gián tiếp và rủi ro tín dụng mang tính tất yếu luôn tồn tại và gắn liền với tín dụng ngân hàng Cho ta thấy được hoạt động ngân hàng luôn xảy ra những rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng Ngân hàng nên xây dựng các chính sách tín dụng mới từ khâu hậu kiểm, tư vấn, đến ra quyết định và quản lý quản vay dựa trên hệ thống phân tích và rà soát tín dụng, xây dựng những mục tiêu và chiến lược tín dụng cụ thể Hoạt động phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng được xem là một yếu tố then chốt để phát triển hoạt động tín dụng một cách hiệu quả Đề tài này đã nêu ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng, hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro, nâng cao hệ thống kiểm soát nội bộ, nâng cao hoạt động xử lý thông tin và xây dựng hệ thống quản lý khách hàng.
Tác giả Võ Hoàng Yến (2015) viết về đề tài “Phân tích tình hình tín dụng cá nhân tại ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa” Tác giả đã đi sâu vào tình hình thực trạng hiện nay của ngân hàng VPBank chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa, hệ thống các vấn đề về lĩnh vực tín dụng cá nhân của ngân hàng Tìm ra và đánh giá thực trạng tại ngân hàng VPBank chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa Cuối cùng là đề xuất những giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân tại tại ngân hàng VPBank chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa.
Tác giả Nguyễn Thị Thu Hiền (2012) viết về luận văn “Giải pháp hạn chế và xử lý nợ xấu tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn tỉnh Gia Lai” Luận văn đã làm rõ khái niệm nợ xấu, phân loại nợ xấu và phân tích được các nhân tố ảnh hưởng, tác động và những nguyên nhân đã gây ra nợ xấu của các ngân hàng Vấn đề nợ xấu luôn gắn liền trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, do đó nợ xấu là thực tế khách quan trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Luận văn đã đưa ra các kiến nghị, các giải pháp để xử lý nợ xấu, nâng cao hiệu quả hoạt động, giám sát nợ xấu một cách có hiệu quả thông qua việc phân tích, phân loại nợ xấu, nâng cao trình độ chuyên môn, giáo dục phẩm chất đạo đức, nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ tín dụng, đề xuất các giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu của ngân hàng.
Tác giả Nguyễn Thị Đăng Thủy (2014) viết về luận văn “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đà Nẵng” Tác giả đã hệ thống hóa, tổng hợp các vấn đề lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân, các tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Phân tích và đánh giá được thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân như thực hiện đồng bộ các chính sách nhằm khai thác tiềm năng của các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, vận dụng linh hoạt chính sách lãi, tăng cường hiệu quả marketing và công tác chăm sóc khách hàng.
Tác giả nguyễn Văn Minh (2019) viết về luận văn “Rủi ro tín dụng và những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Mỹ” Luận văn đã làm rõ được khái niệm rủi ro, phân loại rủi ro và những nguyên nhân của rủi ro tại ngân hàng Nhận diện được các dấu hiệu của rủi ro sẽ giảm được những tổn thất cho ngân hàng Tác giả cũng nêu ra được các chỉ số để đánh giá các mức độ rủi ro Từ đó, tác giả đề xuất những giải pháp để tăng cường quản lý nhằm hạn chế các rủi ro cho ngân hàng.
Việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm của ngân hàng là một việc vô cùng quan trọng và cần thiết nhằm đánh giá tình hình hoạt động của ngân hàng để đưa ra những giải pháp và chiến lược đúng đắn Qua việc trình bày cơ sở lý thuyết về nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm đã giải đáp về khái niệm, đặc điểm, các nhân tố ảnh hưởng và các chỉ tiêu cần thiết về nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm Từ đó làm cơ sở để tiến hành thực hiện chương 2 về phân tích thực trạng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) - CHI NHÁNH SỞ SAO BÌNH DƯƠNG
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) - CHI NHÁNH SỞ SAO BÌNH DƯƠNG
2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển
2.1.1.1 Thông tin chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank)
Agribank được thành lập ngày 26 tháng 3 năm 1988 Lúc mới thành lập, ngân hàng mang tên là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Cuối năm 1990, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Cuối năm 1996 ngân hàng lại được đổi tên thành tên gọi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn như hiện nay.
Năm 2003, Chủ tịch nước Việt Nam đã trao tặng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới.
Loại hình doanh nghiệp: Doanh nghiệp nhà nước.
Mạng lướt hoạt động: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) có gần 2.300 chi nhánh tại Việt Nam và các nhi nhánh tại Campuchia.
Tên đơn vị: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank).
Tên tiếng anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development. Tên viết tắt bằng tiếng anh: VBARD.
Trụ sở chính: Trụ sở chính được đặt tại Số 2, đường Láng Hạ, phường Thành Công, quận Ba Đình, Thành phố Hà Nội.
Số điện thoại trụ sở chính: 1900558818 / (+84-24)32053205.
Website: http://www.agribank.com.vn.
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là ngân hàng có 100% vốn đầu tư nhà nước.
2.1.1.2 Thông tin về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương
Tên gọi: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương.
Tên gọi tắt: Agribank - chi nhánh Sở Sao Bình Dương. Địa chỉ: Số 339/12, Khu phố 2, phường Tân Định, thị xã Bến Cát, tỉnh Bình Dương.
Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ.
Agribank - chi nhánh Sở Sao Bình Dương là một trong những địa điểm giao dịch của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank Agribank định hướng sẽ trở thành ngân hàng có nền tảng công nghệ, mô hình quản trị hiện đại, tiến tiến và năng lực tài chính cao, hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, bền vững và ổn định Sẽ giữ vững vai trò chủ lực trong đầu tư, hỗ trợ phát triển và cung cấp các dịch vụ tài chính, tín dụng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương
2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương
(Nguồn: Agribank chi nhánh Sở Sao Bình Dương)
Hình 2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương
2.1.2.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban
Là người được Tổng giám đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam bổ nhiệm, là người có quyền hạn cao nhất tại chi nhánh và chịu trách nhiệm điều hành hoạt động chung của chi nhánh đối với ngân hàng nhà nước cấp trên và đối với nhà nước theo quy định hiện hành Trực tiếp chỉ đạo các hoạt động của các phòng ban theo chức năng, nhiệm vụ và phạm vi hoạt động của chi nhánh Giám đốc còn là người quyết định các hoạt động liên quan đến việc kinh doanh như ký các chứng từ, đồng ý cho vay, bảo lãnh, bổ nhiệm, khen thưởng, nâng lương cho các cán bộ nhân viên, ký quyết định cho các nhân viên đi học nâng cao nghiệp vụ.
Phó Giám đốc chi nhánh:
Là người phụ trách ký kết các giấy tờ liên quan đến công tác: kế toán, số sách kế toán của cả chi nhánh khi phòng kế toán, ngân quỹ trình lên Đồng thời, phó giám đốc là được ủy nhiệm để điều hành mọi công việc của chi nhánh khi giám đốc đi vắng.
Phòng Kế hoạch và Kinh doanh
Lập kế hoạch chi tiết cho hoạt động kinh doanh cho từng tháng, quý và năm.
Hướng dẫn cho khách hàng các quy định về thủ tục cho vay và lập hồ sơ vay vốn Kiểm tra, kiểm soát các hồ sơ thủ tục vay vốn và các điều kiện vay vốn.
Trực tiếp kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn của khách hàng, kiểm tra tài sản thế chấp, theo dõi việc thu lãi, thu nợ Nhận hồ sơ và thẩm định các trường hợp khách hàng xin gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn trả nợ.
Tiếp nhận và thẩm định hồ sơ tín dụng của khách hàng, xác minh tình hình sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn, khả năng quản lý tài sản đảm bảo của khách hàng. Đề xuất cho vay vốn và gia hạn với các hồ sơ cho vay bảo lãnh.
Phòng Kế toán và Ngân quỹ
Giao dịch viên, đồng thời cũng là kế toán viên, thực hiện các chức năng sau:
Quản lý hoạt động tài chính, kế toán của toàn chi nhánh nhằm đảm bảo tuân thủ các chuẩn mực kế toán theo quy định.
Quản lý hồ sơ của khách hàng, hạch toán các nghiệp vụ cho vay, thu nợ, thu lãi, chuyển tiền vay, chuyển nợ quá hạn, thu thập các thông tin phát sinh trong ngày, chi tiêu tài chính, thực hiện các khoản giao nộp cho ngân sách Nhà Nước.
Thường xuyên kiểm tra các nghiệp vụ về kế toán, kịp thời chấn chỉnh những sai sót trong hạch toán các nghiệp vụ phát sinh.
Quản lý bảng lương, quản lý các loại giấy tờ về lương, lên danh sách lương thưởng mỗi tháng cho nhân viên, theo dõi, quản lý các máy móc thiết bị.
Quản lý kho tiền và tiền mặt của chi nhánh được hoạt động an toàn hiệu quả, các nghiệp vụ liên quan đến tiền được xử lý chính xác, nhanh chóng và kịp thời.
Quản lý và giám sát chi tiêu của toàn chi nhánh, thực hiện cân đối quỹ tiền mặt của chi nhánh, thực hiện các nghiệp vụ trong và ngoài nước.
Tổ chức công tác thu và chi tiền mặt trực tiếp tại những địa chỉ theo yêu cầu của khách hàng.
2.1.3 Tổng quan về tính hình nhân sự của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương
2.2.3.1 Cơ cấu nhân sự theo độ tuổi
Bảng 2.1 Cơ cấu nhân sự theo độ tuổi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương Độ tuổi Số lượng
(Nguồn: Agribank chi nhánh Sở Sao Bình Dương)
Ta có thể nhìn thấy rằng, đa số nhân viên của Agribank Sở Sao Bình Dương đều là nhân viên trẻ tuổi Tuy nhân viên trẻ tuổi nhiều nhưng họ được ngân hàng đào tạo bài bản, năng động có khả năng làm chủ trong mọi tình huống.
2.2.3.2 Cơ cấu nhân sự theo trình độ
Bảng 2.2 Cơ cấu nhân sự theo trình độ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương
Trình độ học vấn Số lượng Đại học 15
(Nguồn: Agribank chi nhánh Sở Sao Bình Dương)
Nhìn chung các cán bộ nhân viên của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương đều có trình độ Đại học và sau Đại học đáp ứng đủ các yêu cầu mà ngành nghề đề ra, được đào tạo bài bản phù hợp với môi trường làm việc.
2.2.3.3 Cơ cấu nhân sự theo thời hạn hợp đồng
Bảng 2.3 Cơ cấu nhân sự theo thời hạn hợp đồng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương
Loại hợp đồng Số lượng
(Nguồn: Agribank chi nhánh Sở Sao Bình Dương)
Qua bảng trên cho ta thấy rằng tất cả 100% nhân viên tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương đều là nhân viên theo hợp đồng dài hạn, không có hợp đồng ngắn hạn.
2.1.4 Tình hình kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương 3 năm gần nhất
Bảng 2.4 Các kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank-chi nhánh Sở Sao Bình Dương từ năm 2018-2020 Đơn vị tính: triệu đồng
Số tiền % % tiềnDoanh thu 97.414 101.534 112.877 4.120 4,23% 11.34 11,17
Lợi nhuận ước tính 33.929 36.005 36.494 2.076 6,12% 489 1,36% trước thuế
Tổng dư nợ 613.118 714.842 799.953 101.72 16,59 85.11 11,91 cho vay 4 % 1 %
(Nguồn: Agribank chi nhánh Sở Sao Bình Dương)
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) – CHI NHÁNH SỞ SAO BÌNH DƯƠNG 26 1 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Sở Sao Bình Dương
2.2.1 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – chi nhánh Sở Sao Bình Dương
2.2.1.1 Tình hình tăng trưởng doanh số cho vay có tài sản bảo đảm
Bảng 2.5 Bảng cơ cấu tỷ trọng doanh số cho vay có tài sản bảo đảm (2018- 2020) Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2019/2018 2020/2019
Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối % đối đối %
Doanh số cho 793.264 934.258 1.078.250 140.994 17,8% 143.992 15,4% vay có TSBĐ
Tổng doanh 810.419 951.174 1.098.753 140.755 17,4% 147.579 15,5% số cho vay
Tỷ lệ doanh 97,88% 98,22% 98,13% 0,34% 0,35% -0,09% -0,09% số cho vay có
(Nguồn: Agribank chi nhánh Sở Sao Bình Dương)
600,000 có TSBĐ Tổng doanh số cho
Hình 2.3 Biểu đồ thể hiện tăng trưởng doanh số cho vay có TSBĐ (2018- 2020)
Qua bảng trên, từ năm 2018-2020 doanh số cho vay có tài sản bảo đảm của Agribank - Chi nhánh Sở Sao Bình Dương đều tăng với mức khá cao. Năm 2018 doanh số cho vay có tài sản bảo đảm là 793.264 triệu đồng chiếm 97,88% trên tổng doanh số cho vay Năm 2019 doanh số cho vay có tài sản bảo đảm là 934.258 triệu đồng chiếm 98,22% trên tổng doanh số cho vay, tăng 140.994 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 17,8% so với năm 2018. Qua năm 2020, doanh số cho vay có tài sản bảo đảm là 1.078.250 triệu đồng chiếm 98,13% trên tổng doanh số cho vay, tăng 143.992 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 15,4% so với năm 2019 Cho thấy doanh số cho vay có tài sản bảo đảm ngày càng tăng Tuy nhiên tỷ lệ doanh số cho vay có tài sản bảo đảm trên tổng doanh số cho vay năm 2019 tăng 0,34% so với năm 2018 nhưng năm 2020 giảm sút giảm còn 0,09 so với năm 2019 nhưng không đáng kể. Cho thấy ngân hàng Agribank đang đạt doanh số cho vay có tài sản bảo đảm tăng trưởng cao nhưng tỷ lệ năm 2020 thấp hơn năm 2019 có thể thấy doanh số còn chưa ổn định.
2.2.1.2 Tình hình dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm
Bảng 2.6 Bảng kết quả tình hình dư nợ của cho vay có tài sản bảo đảm (2018-2020) Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2019/2018 2020/2019
2018 2019 2020 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối % đối đối %
Tổng dư nợ cho 597.676 701.484 783.267 103.808 17,4% 81.783 11,7% vay có TSBĐ
Tổng dư nợ cho 613.116 714.816 799.994 101.700 16,6% 85.178 11,9% vay
Tỷ lệ dư nợ cho 97,48% 98,13% 97,91% 0,65% 0,67% -0,22 -0,22 vay có TSBĐ
(Nguồn: Agribank chi nhánh Sở Sao Bình Dương)
Hình 2.4 Biểu đồ thể hiện tình hình dư nợ cho vay có TSBĐ (2018-2020)
Qua các năm từ 2018-2020, ta có thể thấy tổng dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo trong ba năm đều tăng cao Năm 2018 tổng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm là 597.676 triệu đồng, tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm là 97,48% trên tổng dư nợ cho vay Năm 2019 tổng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm là 701.484 triệu đồng, tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm là 98,13% trên tổng dư nợ cho vay, tăng 103.808 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 17,4% so với tồng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm năm 2018 Qua năm
2020 tổng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm là 783.267 triệu đồng, tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm là 97,91% trên tổng dư nợ cho vay, tăng 81.783 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 11,7% so với tồng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm năm 2019 Tỷ lệ thu nợ cho vay có tài sản bảo đảm trên tổng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm qua ba năm đạt mức trên 98%, tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm năm 2019 tăng 0,65% so với năm 2018 và qua năm 2020 tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm giảm 0,22% so với năm
2019 Tổng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm của ngân hàng qua các năm đều tăng từ đó dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm càng ngày càng tăng cao.
2.2.1.3 Tình hình thu nợ cho vay có tài sản bảo đảm
Bảng 2.7 Bảng kết quả tình hình thu nợ cho vay có tài sản bảo đảm (2018- 2020) Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2019/2018 2020/2019
Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối % đối đối %
Doanh số thu nợ 195.588 232.774 294.983 37.186 19,0% 62.209 26,7% cho vay có TSBĐ
Tổng dư nợ cho 597.676 701.484 783.267 103.808 17,4% 81.783 11,7% vay có TSBĐ
Tỷ lệ thu nợ cho 32,72% 33,18% 37,66% 0,46% 1,41% 4,48% 13,50% vay có TSBĐ
(Nguồn: Agribank chi nhánh Sở Sao Bình Dương)
Doanh số thu nợ cho vay có TSBĐ
Tổng dư nợ cho vay có TSBĐ
Hình 2.5 Biểu đồ thể hiện tình hình thu nợ cho vay có TSBĐ (2018-2020)
Qua các năm từ 2018-2020, ta có thể thấy tỷ lệ thu nợ cho vay có tài sản bảo đảm qua ba năm đều tăng Năm 2018 đạt doanh số thu nợ cho vay có tài sản bảo đảm là 195.558 triệu đồng, tỷ lệ thu nợ cho vay có tài sản bảo đảm là 32,72% trên tổng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm Năm 2019 đạt doanh số thu nợ cho vay có tài sản bảo đảm là 232.774 triệu đồng, tỷ lệ thu nợ cho vay có tài sản bảo đảm là 33,18% trên tổng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm, tăng 37.186 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 19,0% so với doanh số thu nợ cho vay có tài sản bảo đảm năm 2018 Qua năm 2020 doanh số thu nợ cho vay có tài sản bảo đảm đạt 294.983 triệu đồng, tỷ lệ thu nợ cho vay có tài sản bảo đảm là 37,66% trên tổng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm, tăng 62.209 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 26,7% so với doanh số thu nợ cho vay có tài sản bảo đảm năm 2019 Tỷ lệ thu nợ cho vay có tài sản bảo đảm trên tổng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm qua ba năm đều tăng đạt mức trên 37% Tỷ lệ thu nợ cho vay có tài sản bảo đảm năm 2019 tăng 0,46% so với năm 2018 và tỷ lệ thu nợ cho vay có tài sản bảo đảm năm 2020 tăng 4,48% so với năm 2019 Từ đó, cho thấy ngân hàng có những chính sách và biện pháp thu hồi nợ rất tốt.
2.2.1.4 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu cho vay có tài sản bảo đảm
Bảng 2.8 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu cho vay có tài sản bảo đảm (2018- 2020) Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2019/2018 2020/2019
Tuyệt Tương Tuyệt Tươn đối đối % đối g đối
Nợ quá hạn 196 380 912 184 93,9% 532 140,0 cho vay có %
Nợ xấu cho 5.999 6.571 6.864 572 9,53% 293 4,46 vay có TSBĐ %
Tổng dư nợ 597.67 701.48 783.26 103.80 17,4% 81.78 11,7 cho vay có 6 4 7 8 3 %
Tỷ lệ NQH/ 0,03% 0,05% 0,12% 0,02% 66,67 0,07% 140,0 tổng dư nợ % % cho vay có
Tỷ lệ nợ xấu/ 1,00% 0,94% 0,87% - -6% - - tổng dư nợ 0,06% 0,07% 7,45 cho vay có %
Nguồn: Agribank chi nhánh Sở Sao Bình Dương)
Qua bảng tên, ta thấy từ năm 2018-2020 nợ quá hạn và nợ xấu cho vay có tài sản bảo đảm vẫn còn tồn đọng và ngày càng tăng Nợ quá hạn cho vay có tài sản bảo đảm năm 2018 là 196 triệu đồng Năm 2019 nợ quá hạn cho vay có tài sản bảo đảm là 380 triệu đồng tăng 184 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 93,9% so với năm 2018 Đến năm 2020 nợ quá hạn cho vay có tài sản bảo đảm là 912 triệu đồng tăng 532 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 140,0% so với năm 2019 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm năm 2018 là 0,03%, năm 2019 là 0,05% tăng 0,02% so với năm 2018, năm 2020 là 0,12% tăng 0,07% so với năm 2019. Đối với nợ xấu cho vay có tài sản bảo đảm là điều đáng lo ngại, nó có thể dẫn đến mất số vốn của ngân hàng Từ năm 2018-2020, nợ xấu cho vay có tài sản bảo đảm là 5.999 triệu đồng, năm 2019 là 6.571 triệu đồng tăng 572 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 9,53% so với năm 2018 Đến năm
2020 nợ xấu cho vay có tài sản bảo đảm là 6.864 triệu đồng tăng 293 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 4,46% so với năm 2019 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm cũng đều giảm và nằm trong khoảng 1% và dưới 1% Năm 2018 tỷ lệ nợ xấu cho vay có tài sản bảo đảm chiếm 1% trên tổng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm, năm 2019 chiếm 0,94% giảm 0,06% so với năm 2018, năm 2020 tỷ lệ nợ xấu là thấp nhất chiếm 0,87% giảm 0,07% so với năm 2019 Cho ta thấy tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm rất tốt.
Nợ quá hạn và nợ xấu qua các năm tuy vẫn tăng nhưng tỷ lệ của các chỉ tiêu này đều nằm trong mức tỷ lệ cho phép của NHNN Việc làm cho các tỷ lệ này giảm là do tổng dư nợ qua các năm đều tăng và do các nguyên nhân nhưng do trong công tác thẩm định còn sai sót hoặc là khách hàng vay vốn nhưng lại không sử dụng đúng mục đích, do lạm phát, ảnh hưởng của kinh tế nên dẫn ảnh hưởng đến việc trả nợ của khách hàng.
2.2.1.5 Tình hình thu lãi cho vay có tài sản bảo đảm
Bảng 2.9 Bảng cơ cấu hoạt động thu lãi cho vay có tài sản bảo đảm (2018- 2020) Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2019/2018 2020/2019
Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối % đối đối %
Lãi từ cho vay có 44.309 50.563 65.589 6.254 14,1% 15.026 29,7% TSBĐ
Tổng thu lãi phải thu 45,192 51.747 66.886 6.555 14,5% 15.139 29,3% từ cho vay
Tỷ trọng thu lãi cho 98,0% 97,7% 98,1% -0,3% -0,3% 0,4% 0.4% vay có TSBĐ
(Nguồn: Agribank chi nhánh Sở Sao Bình Dương)
Lãi từ cho vay có TSBĐ Tổng thu lãi phải thu từ cho vay
Hình 2.6 Biểu đồ thể hiện tình hình thu lãi cho vay có TSBĐ (2018-2020)
Qua các năm 2018-2020, cho thấy thu lãi cho vay có tài sản bảo đảm ngày càng tăng Năm 2018, lãi thu từ cho vay có tài sản bảo đảm đạt 44.309 triệu đồng Năm 2019 lãi thu từ cho vay có tài sản bảo đảm đạt 50.563 triệu đồng, tăng 6.254 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 14,1% so với năm 2018.Đến năm 2020, lãi thu từ cho vay có tài sản bảo đảm đạt 65.589 triệu đồng,tăng 15.026 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 29,7% so với năm 2019 Tỷ trọng thu lãi cho vay có tài sản bảo đảm chiếm xấp xỉ trên 98% trên tổng thu lãi phải thu từ cho vay Năm 2018 tỷ trọng thu lãi cho vay có tài sản bảo đảm trên tổng thu lãi phải thu từ cho vay là 98,0%, năm 2019 tỷ trọng thu lãi cho vay có tài sản bảo đảm giảm 97,7% và tăng lại trong năm 2020 là 98,1% Tuy nhiên lãi thu từ cho vay có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng khá lớn trong hoạt động của ngân hàng Từ đó, cho ta thấy được tiềm năng cũng như triển vọng cho hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM BẰNG PHÂN TÍCH SWOT
CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM BẰNG PHÂN TÍCH SWOT
Với sự nỗ lực không ngừng của ban lãnh đạo cũng toàn thể cán bộ nhân viên, Agribank cũng đạt được những kết quả nhất định trong tất cả các lĩnh vực Quy mô hoạt động và thị phần ngày càng được mở rộng nhờ phát triển các hoạt động kinh doanh mới, mở rộng mạng lưới, điều chỉnh lại bộ máy hoạt động, nâng cao năng lực tài chính nâng cấp công nghệ ngân hàng, hoàn thiện cơ chế, chính sách về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu và mong muốn của khách hàng, khẳng định vị thế trên thị trường trong nước và quốc tế.
Doanh số cho vay có TSBĐ qua các năm của ngân hàng đều tăng qua các năm Có thể do sự mở rộng các mối quan hệ và công tác tiếp thị khách hàng ngày càng hiệu quả của chi nhánh, dẫn đến quy mô cho vay khách hàng cá nhân có TSBĐ được mở rộng ngày càng nhiều nên doanh số cho vay của ngân hàng ngày càng tăng Dư nợ cho vay có TSBĐ đều có xu hướng tăng qua các năm Cho thấy khách hàng có sự tin tưởng, hài lòng về các dịch vụ xử lý nhanh chóng của ngân hàng nên khách hàng khi có nhu cầu vay sẽ đến ngân hàng vay nhiều hơn Dư nợ cho vay có TSBĐ tăng với tốc độ nhanh cho ta thấy được điềm năng phát triển và lợi ích từ việc cho vay có tài sản bảo đảm Đây là tín hiệu tốt cho thấy dư nợ cho vay có TSBĐ ngày càng góp phần vào dư nợ chung của toàn ngân hàng Tỷ lệ thu nợ cho vay có TSBĐ chiếm tỷ lệ trên 37% so với tổng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm.
Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay có TSBĐ được ngân hàng xem xét và khắc phục ngày càng hiệu quả Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho vay có TSBĐ vẫn duy trì ở mức kiểm soát được theo quy định của NHNN Việt Nam Lãi thu từ cho vay có tài sản bảo đảm tăng chiếm xấp xỉ 98% trên tổng thu lãi phải thu từ cho vay Điều này góp phần không nhỏ vào lợi nhuận tổng thể của Agribank không ngừng tăng qua các năm, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Trong quá trình cho vay bằng hình thức nhận tài sản bảo đảm đã được cán bộ tín dụng thực thi một cách chặt chẽ Hiện nay NH đã đổi mới theo hướng nhận những tài sản thế chấp có tính an toàn Quy trình cho vay khách hàng cá nhân có TSBĐ được đánh giá là khá hoàn thiện và chặt chẽ Tuy thủ tục vay vốn, hồ sơ vay vốn còn rất nhiều nhưng được sự hướng dẫn tận tình và giúp khách hàng vay vốn một cách nhanh chóng của các cán bộ tín dụng ngân hàng.
Trình độ của đội ngũ cán bộ ngày càng được nâng cao thông qua các khoá đào tạo tại Agribank Cán bộ tín dụng nhận thức rõ vai trò của mình đối với từng khoản vay, luôn thực hiện đúng quy trình cho vay, giám sát chặt chẽ giai đoạn sau cho vay đã góp phần ngăn chặn, giảm bớt việc sử dụng vốn sai mục đích, tình trạng lừa đảo từ phía khách hàng.
Agribank đã thành công trong việc xây dựng các hình thức cho vay có TSBĐ, vừa đáp ứng nhu cầu thị trường, vừa tạo cơ sở pháp lý cho việc thu nợ và xử lý tài sản đảm bảo, góp phần không nhỏ trong việc hạn chế nợ quá hạn.
Về việc định giá tài sản đảm bảo, Agribank thực hiện định giá tài sản một cách thận trọng theo tỷ lệ quy định, xem xét đến yếu tố giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng đồng thời bảo đảm an toàn vốn cho NH. Đối với các tài sản khác mà Agribank không đủ khả năng, điều kiện thì thuê chuyên gia kĩ thuật để thẩm định.
Trong những năm qua doanh số cho vay có TSBĐ có sự tăng trưởng theo đúng định hướng của Agribank, góp phần làm giảm tỷ lệ nợ xấu Đây là kết quả đáng mừng, một phần là do chi nhánh đã không ngừng đôn đốc, tích cực trong công tác thu nợ. Đạt được những kết quả trên là do ngân hàng đã thực hiện đúng quy chế của NHNN và Agribank, cán bộ tín dụng có trách nhiệm trong quá trình định giá TSBĐ phải xem xét phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ. Bên cạnh đó là việc phân loại khách hàng vay vốn, điều này giúp cho Agribank hạn chế rủi ro xảy ra.
Ngoài những ưu điểm, hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm của ngân hàng không ít những nhược điểm mà cần phải khắc phục và cần có những giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo Những nhược điểm là:
Doanh số cho vay có tài sản bảo đảm tăng có thể do cán bộ thẩm định nguồn thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng không kĩ dẫn đến khách hàng không trả nợ, sẽ gây ảnh hưởng đến cho ngân hàng Dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm tăng ngoài ưu điểm ra thì sẽ có mặt hạn chế như sẽ gây rủi ro cho ngân hàng vì dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm là khoản tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng, nếu khoản dư nợ này càng tăng do khách hàng không chịu trả nợ hoặc dẫn đến nợ quá hạn gây ứ đọng.
Các khoản nợ quá hạn, nợ xấu cho vay có tài đảm bảo gây khó khăn và gánh nặng tài chính cho ngân hàng Nếu không xử lý kịp thời sẽ gây ra tổn thất lớn cho ngân hàng. Đội ngũ cán bộ còn khá trẻ nên kinh nghiệm còn chưa nhiều nên cần thời gian trao dồi kinh nghiệm nên gây ra nhiều khó khăn trong hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm Chưa có những chính sách chăm sóc khách hàng đối với những khách hàng hàng cũ đã từng thực hiện giao dịch tại ngân hàng.
Cạnh tranh lớn trong các thị trường, hiện nay hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm đã trở thành mục tiêu của nhiều ngân hàng khác trên địa bàn.
Bộ phận thu thập thông tin và xử lý thông tin còn nhiều hạn chế, một phần do khách hàng kinh doanh tự do nên không chứng minh được nguồn thu nhập chính xác của mình nên ngân hàng sẽ không chấp nhận các khoản vay khi khách hàng chưa chứng minh được các thông tin dẫn đến ngân hàng sẽ mất đi những khách hàng tiềm năng này Khách hàng có thái độ không hợp tác hoặc khách hàng cố tình khai thông tin không chính xác dẫn đến các thông tin sẽ bị sai lệnh và gây rủi ro nhiều cho ngân hàng.
Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng còn kéo dài, do quy trình và chịu sự chi phối bởi những quy định khá chặt chẽ Điều này sẽ gây tâm lý không tốt cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn, đôi lúc làm cho khách hàng có nhu cầu vay vốn quan ngại khi tiếp cận xin vay vốn.
Công tác tiếp thị còn chưa được chú trọng, chủ yếu giao dịch với các khách hàng cũ Công tác truyền thông của ngân hàng cũng chưa thực sự hiệu quả, công tác truyền thông chỉ thực hiện chung chung mà chưa hướng đến từng khách hàng cụ thể, việc quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến các phương tiện truyền thông vẫn còn bị hạn chế, hầu hết chỉ đưa ra thủ tục và đặc điểm sản phẩm cho vay mà chưa đưa ra được những lợi ích mà sản phẩm cho vay đó đem lại.
GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) - CHI NHÁNH SỞ SAO BÌNH DƯƠNG TRONG 5 NĂM TỚI
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK)-CHI NHÁNH SỞ SAO BÌNH DƯƠNG TRONG 5 NĂM TỚI
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) cũng có những định hướng đó là “ Xây dựng Ngân hàng hiện đại và hội nhập, tập trung đầu tư, phấn đấu đứng trong top 100 ngân hàng lớn nhất khu vực Châu Á về quy mô tài sản, hoạt động an toàn, hiệu quả, giữ vững vị trí chủ lực trên thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn, góp phần quan trọng cùng nghành ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ, phát triển kinh tế - xã hội đất nước trong giai đoạn phát triển mới” đây cũng là một cột mốc để Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh
Sở Sao Bình Dương là một thành viên có những đóng góp vào sự phát triển chung của ngân hàng mẹ. Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cùng với kiểm soát chất lượng tín dụng.
Agribank tiếp tục đẩy mạnh công tác khách hàng, coi công tác phát triển khách hàng là một trong những nhiệm vụ trọng tâm Tập trung tăng trưởng tín dụng vào khách hàng có tài chính lành mạnh, các nghành, các lĩnh vực có triển vọng tốt Tập trung phát triển những sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân bằng các sản phẩm đa dạng, tiện ích, đơn giản và dễ hiểu mang tính đại chúng và tiêu chuẩn hóa Phân tích định hướng các nghành cần tăng trưởng cho vay cảnh báo rủi ro nghành, rủi ro về cơ chế chính sách giúp Agribank đầu tư an toàn, hiệu quả Agribank định huớng tiếp tục giữ ổn định và phát triển khách hàng trong những năm tới.
Cần tìm các biện pháp để tăng cường biện pháp thu hồi nợ Tập trung các nguồn lực cho việc thu hồi nợ có vấn đề Tăng cường các biện pháp xử lý nợ xấu, phòng ngừa và hạn chế nợ xấu gia tăng.
Tăng cường kiểm tra, giám sát và nâng cao khả năng phát hiện sớm rủi ro Kiểm tra, kiểm soát theo dõi thường xuyên các hoạt động của ngân hàng, của tất cả các chi nhánh Tăng cường giám sát rủi ro đạo đức của cán bộ tín dụng.
Công tác nhân sự Agribank cần tiếp tục đổi mới phát triển nguồn nhân lực nhằm tạo đội ngũ nhân lực có chất lượng cao thông qua công tác luân chuyển cán bộ, hằng năm tuyển thêm đội ngũ nhân lực có trình độ cao, có đạo đức phẩm chất tốt, chuyên môn nghiệp vụ giỏi, đẩy mạnh chất lượng đào tạo đội ngũ nhân lực và tăng cường công tác giáo dục, xây dựng đội ngũ nhân lực hiểu biết về nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ và hiểu biết pháp luật một cách sâu sắc, có đạo đức nghề nghiệp và cơ chế tuyển dụng gắn liền với cơ chế tạo động lực đảm bảo tính cạnh tranh cao.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) - CHI NHÁNH SỞ SAO BÌNH DƯƠNG
Để thực hiện được các mục tiêu trong chiến lược định hướng phát triển của Agribank trong 5 năm, hướng tới nâng cao nâng lực cạnh tranh với các ngân hàng trong nước cũng như các ngân hàng nước ngoài, Agribank cần thực hiện hàng loạt các giải pháp, trong đó việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm của ngân hàng là một trong những nhân tố giữ vai trò quan trọng, góp phần hiệu quả trong việc cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm nói riêng và hiệu quả của Agribank nói chung Từ thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm tại ngân hàng Agribank – Chi nhánh Bình Dương và qua nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động này tại một số NHTM trong nước, em xin đề xuất một số giải pháp sau:
3.2.1 Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay, hợp tác chặt chẽ với khách hàng để giải quyết nợ quá hạn, nợ xấu
Kiểm tra và giám sát các khoản tiền vay mà khách hàng sử dụng là một việc làm cần thiết để phòng ngừa và ngăn chặn rủi ro tín dụng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên sẽ giúp ngân hàng phát hiện kịp thời những biểu hiện sai phạm của khách hàng như sử dụng vốn sai mục đích, có âm mưu lừa đảo, bán tài sản bảo đảm, đồng thời cũng giúp ngân hàng luôn bám sát tình hình hoạt động của khách hàng Do đó, công tác kiểm tra, giám sát đối với các khoản vay và hoạt động sau cho vay cần được thực hiện tốt và giải pháp cho và giải pháp cho vấn đề này là:
Cán bộ tín dụng của Agribank cần bám sát khách hàng, kiểm tra định kỳ theo quy định hoặc đột xuất nếu có những thông tin bất lợi về khách hàng.
Cần tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng những chuẩn mực của ngân hàng để khách hàng có kế hoạch sử dụng vốn vay tốt, cảnh báo rủi ro về mặt tài chính hoặc những rủi ro khác có thể xảy ra với khách hàng.
3.2.2 Giải pháp tăng cường hoàn thiện chất lượng công tác thu thập thông tin
Trong hoạt động cho vay thì thông tin chính xác đóng vai trò rất quan trọng, nếu thông tin thu thập được nếu không chính xác, không đầy đủ và kịp thời thì sẽ ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng và ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của toàn ngân hàng Do đó ngân hàng cần hoàn thiện tốt chất lượng công tác thu thập thông tin. Để thu thập đầy đủ thông tin không chỉ qua các bộ hồ sơ của khách hàng gửi tới mà còn phải khai thác thông tin thông qua những lần gặp trực tiếp khách hàng Các cán bộ tín dụng cần tạo ra một bầu không khí thân thiện cho khách hàng từ đó sẽ dễ thu thập thông tin của khách hàng hơn Ngoài ra, cán bộ tín dụng cũng có thể đến trực tiếp chổ hoạt động kinh doanh của khách hàng hoặc có thể đến đột xuất có nguồn thông tin chính xác nhất.
3.2.3 Giải pháp tăng cường hiệu quả truyền thông ngân hàng Để hình ảnh của ngân hàng Agribank được gần gũi hơn với khách hàng thì Agribank cần phải tập trung quảng bá thương hiệu của mình bằng các biện pháp sau:
Sử dụng các phương tiện truyền thông như tivi, báo chí, internet để giới thiệu về ngân hàng và các chính ưu đãi, các lợi ích khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, giới thiệu về các sản phẩm và dịch vụ mới sắp ra mắt thị trường.
Ngân hàng sẽ tài trợ cho các chương trình và sự kiện để thu hút sự chú ý của người tiêu dùng hơn.
Tổ chức các cuộc họp báo và hội nghị để giới thiệu và định hướng phát triển về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.
3.2.4 Giải pháp tăng cường công tác chăm sóc khách hàng
Chính sách chăm sóc khách hàng là vấn đề quan trọng hiện nay đối với các ngân hàng Từ đó ngân hàng sẽ giữ được các khách hàng lâu năm và thu hút được các khách hàng mới có tiềm năng Ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng thì ngân hàng có nhiều cơ hội để đầu tư và hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng được mở rộng.
Mỗi định kỳ ngân hàng cần xác định nhóm khách hàng cá nhân nào quan trọng, nhóm khách hàng cá nhân thân thiết và nhóm khách hàng cá nhân phổ thông để có những chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp như tặng quà cho khách hàng, chính sách ưu đãi về lãi suất Ngân hàng cần thực hiện thăm dò và khảo sát sự hài lòng của khách hàng theo định kỳ.
3.2.5 Giải pháp nâng cao đội ngũ cán bộ
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành công nên để tránh được những rủi ro trong hoạt động tín dụng thì cần phải có đội ngũ cán bộ có năng lực, phẩm chất tốt và có tinh thần trách nhiệm cao. Để được như vậy thì ngân hàng cần nâng cao trình độ và các kiến thức của đội ngũ cán bộ tín dụng qua việc mở các lớp đào tạo, bồi dưỡng cho cán bộ Khuyến khích các cán bộ tín dụng thường xuyên tự học và nghiên cứu các tài liệu, các văn bản của nhà nước và ngân hàng.
Ngân hàng cần kiểm tra, theo dõi và đánh giá định kỳ trình độ của các cán bộ tín dụng để có kế hoạch bồ dưỡng cho các cán bộ Ngân hàng cần có chính sách đãi ngộ tốt, khen thưởng với các cán bộ tín dụng có thành tích cao và hoàn thành tốt công việc Còn những cán bộ không có tinh thần trách nhiệm trong công việc thì ngân hàng cần có biện pháp xử lý nghiêm để tránh được rủi ro tín dụng và hoạt động kinh doanh cũng đạt hiệu quả tốt hơn.
3.2.6 Giải pháp nâng cao quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân
Việc xử lý hồ sơ của khách hàng còn kéo dài sẽ gây tâm lý không tốt cho khách hàng nên việc cần phải nâng cao quy trình, thủ tục cho vay là rất cần thiết Các cán bộ tín dụng cần xử lý các hồ sơ tín dụng một cách nghiêm túc và đúng thời hạn để tránh trình trạng hồ sơ bị kéo dài, chậm trễ gây ảnh hưởng đến khách hàng Sau khi cán bộ tín dụng thẩm định hồ sơ của khách hàng nếu đạt yêu cầu thì tiến hành lập hồ sơ vay vốn và giải ngân, còn nếu hồ sơ khách hàng không đạt yêu cầu thì cán bộ tín dụng thông báo ngay cho khách hàng để khách hàng tìm nguồn vay khác.