Sự phát triển của ngân hàng số (NHS) trên thế giới đã tác động tới hệ thống tài chính Việt Nam, trong đó có ngân hàng. Khách hàng hiện nay không cần xếp hàng dài chờ rút tiền để sử dụng tiền mặt cho thanh toán, chuyển tiền cho người ở xa hay đôi khi phải cập nhật sổ tiết kiệm để biết số dư ngân hàng hiện tại của họ mà có thể thực hiện tất cả các giao dịch ngân hàng như vậy chỉ với một cú nhấp chuột hoặc chỉ bằng một cái chạm ngón tay trên điện thoại di động. Mặc dù, NHS tạo điều kiện rất nhiều cho người tiêu dùng cũng như các doanh nghiệp, nhưng vẫn còn những hạn chế nhất định của hình thức ngân hàng này, do đó, nhiều người tiêu dùng và doanh nghiệp ngại sử dụng NHS. Nghiên cứu này sẽ chỉ ra những nguyên nhân khiến các doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa MSME chưa thực sự muốn sử dụng NHS. Từ đó, bài viết sẽ đề xuất các giải pháp để MSME vượt qua các rào cản trong việc sử dụng NHS.
CÁC RÀO CẢN SỬ DỤNG NGÂN HÀNG SỐ CỦA CÁC DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ, NHỎ VÀ VỪA VIỆT NAM Sự phát triển ngân hàng số (NHS) giới tác động tới hệ thống tài Việt Nam, có ngân hàng Khách hàng khơng cần xếp hàng dài chờ rút tiền để sử dụng tiền mặt cho toán, chuyển tiền cho người xa hay phải cập nhật sổ tiết kiệm để biết số dư ngân hàng họ mà thực tất giao dịch ngân hàng với cú nhấp chuột chạm ngón tay điện thoại di động Mặc dù, NHS tạo điều kiện nhiều cho người tiêu dùng doanh nghiệp, cịn hạn chế định hình thức ngân hàng này, đó, nhiều người tiêu dùng doanh nghiệp ngại sử dụng NHS Nghiên cứu nguyên nhân khiến doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa - MSME chưa thực muốn sử dụng NHS Từ đó, viết đề xuất giải pháp để MSME vượt qua rào cản việc sử dụng NHS GIỚI THIỆU Sự phát triển NHS tạo nên tiện ích lớn cho khách hàng thân ngân hàng Trước kia, tất hoạt động ngân hàng truyền thống dịch vụ, chương trình gửi tiền, rút tiền chuyển khoản, kiểm tra/ quản lý tài khoản tiết kiệm, đăng ký sản phẩm tài chính, quản lý khoản vay, tốn hóa đơn, dịch vụ tài khoản… thực khách hàng có mặt chi nhánh ngân hàng Hiện nay, với phát triển NHS, nghiệp vụ hồn thành cú nhấp ngón tay thiết bị di động NHS cho phép ngân hàng trở nên cạnh tranh với ngân hàng truyền thống khác Những thay đổi công nghệ khiến ngân hàng phải xem xét lại chiến lược dịch vụ cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp cá nhân Với tiện lợi mình, NHS giúp ngân hàng gia tăng số lượng khách hàng Số hóa giúp giảm thiểu lỗi người trình vận hành Khách hàng truy cập phân tích liệu lúc Những lợi ích thuận tiện điểm thu hút doanh nghiệp khách hàng cá nhân ngân hàng Tuy nhiên, nhiều vấn đề liên quan đến việc sử dụng NHS như: Khơng an tồn sử dụng, kỹ vận hành thiết bị kỹ thuật số, tính bảo mật thơng tin, chi phí phát sinh toán số, giới hạn số tiền ví điện tử nhiều yếu tố khác cần giải Nếu rào cản việc sử dụng NHS nghiên cứu, cung cấp thông tin cản trở phát triển NHS Việt Nam Hơn nữa, nguyên nhân e ngại sử dụng NHS ra, ngân hàng, học giả, nhà hoạch định sách, Chính phủ, cơng ty fintech tổ chức tín dụng khác có thực chứng thực bước phù hợp nhằm loại bỏ rào cản việc ứng dụng NHS Do đó, nghiên cứu rào cản khiến MSMEs Việt Nam chưa thực ứng dụng nhiều tiện ích NHS PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Nghiên cứu mang tính chất thực nghiệm Dữ liệu sử dụng nghiên cứu liệu sơ cấp Dữ liệu sơ cấp thu thập thông qua bảng câu hỏi Bảng câu hỏi cung cấp thông tin lĩnh vực kinh doanh, quy mô kinh doanh ý kiến chủ sở hữu người quản lý MSME vấn đề khác NHS MSME Việt Nam thang điểm Likert từ đến 10, 10 mức độ chấp nhận tuyệt đối Tác giả tiến hành phát ngẫu nhiên 1000 phiếu cho MSME khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Việt Nam, gồm: BIDV, Sacombank, TPBank, Vietcombank VPBank Đây ngân hàng vinh dự nhận giải thưởng Ngân hàng chuyển đổi số tiêu biểu Việc khảo sát bảng hỏi thực từ tháng năm 2020 đến tháng 11 năm 2020 3 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN Một khảo sát thực việc gửi bảng câu hỏi trực tiếp Tỷ lệ phản hồi 690 1000 phiếu phát (đạt 69%); số phiếu hợp lệ 681 phiếu Kết phân tích cụ thể sau Bảng Mô tả mẫu nghiên cứu Lĩnh vực kinh doanh Quy mô doanh nghiệp Tổng Siêu nhỏ Nhỏ Vừa Hoạt động xuất 36 45 Thiết bị điện tử 21 54 75 Dịch vụ lưu trú ăn uống 39 42 18 99 Sản xuất giường, tủ, bàn ghế 18 15 39 Hàng may mặc/giày dép 36 54 99 Hoạt động thể thao, vui chơi giải trí 3 Bán buôn, bán lẻ 90 27 117 Sản xuất sản phẩm điện tử 3 Sản xuất đồ kim hồn 24 24 51 Sản xuất thuốc, hóa dược dược liệu 15 27 42 Khác 54 39 12 105 Tổng 336 297 48 681 Nguồn: Tính tốn tác giả thơng qua SPSS 25 Có nhiều nguyên nhân khác dẫn đến việc dự sử dụng NHS MSME Các nguyên nhân đề cập bao gồm: (1) Cảm giác khơng an tồn: Trong sử dụng NHS, mức độ đó, doanh nghiệp có cảm giác khơng an tồn liên quan đến gian lận, hack, sai lầm chuyển tiền… Đối với NHS, tội phạm mạng cần xác định chắn số thông tin cá nhân định người dễ dàng đột nhập vào tài khoản lấy tiền người Ví dụ, vụ việc xảy Vương quốc Anh vào năm 2015, khoảng 130 triệu bảng Anh bị đánh cắp từ tài khoản ngân hàng trực tuyến gian lận Rõ ràng, bảo mật vấn đề lớn NHS khách hàng họ [13] Bảng Mức độ đánh giá cảm giác an toàn MSMEs sử dụng NHS Quy mô Mức độ đánh giá Tổng doanh nghiệp Siêu nhỏ Nhỏ Vừa Tổng 18 15 36 33 27 12 72 10 63 69 15 147 45 63 48 27 21 15 336 69 39 45 18 0 15 297 0 0 48 123 108 96 45 21 30 681 Nguồn: Tính tốn tác giả thông qua SPSS 25 Bên cạnh lợi ích, có nhiều khó khăn việc sử dụng NHS Đối với câu hỏi mức độ không an toàn sử dụng NHS, 198/336 (59%) doanh nghiệp siêu nhỏ đánh giá điểm từ trở lên thang điểm 10, điều cho biết họ cảm thấy khơng an tồn sử dụng NHS 156 số 297 (53%) doanh nghiệp nhỏ 33/48 (69%) doanh nghiệp vừa có xếp hạng từ trở xuống thang điểm 10, điều có nghĩa họ khơng cảm thấy an toàn sử dụng NHS (2) Kiến thức thích hợp để sử dụng điện thoại thơng minh máy tính: Để sử dụng tiện ích NHS, khách hàng cần phải có kỹ sử dụng thiết bị thông minh Trước tiên, khách hàng cần có kiến thức cơng nghệ thơng tin để sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến cách dễ dàng Số lượng người dùng internet Việt Nam 2020 68,17 triệu người; tăng 6,2 triệu người so với năm 2019, tăng đến 10% Trong có 145 triệu thiết bị di động kết nối với internet Bình quân người dùng 2,1 thiết bị di động Bảng Cấp độ kiến thức sử dụng thiết bị thông minh MSMEs sử dụng NHS Quy mô doanh nghiệp Siêu nhỏ Nhỏ Vừa Tổng 15 81 66 15 24 162 Mức độ đánh giá Tổng 10 102 72 36 21 0 336 120 48 39 3 0 297 12 12 0 48 13 228 87 30 15 0 681 Nguồn: Tính tốn tác giả thơng qua SPSS 25 Trong Bảng 3, người hỏi đánh giá từ trở xuống có nghĩa họ khơng có kiến thức thích hợp sử dụng thiết bị thông minh, họ đánh giá từ đến có nghĩa họ có kiến thức trung bình sử dụng thiết bị thông minh họ xếp hạng trở lên có nghĩa họ có kiến thức thích hợp sử dụng thiết bị Khi hỏi kiến thức sử dụng thiết bị thông minh, 270/336 (80%) doanh nghiệp siêu nhỏ, 234/297 (82%) doanh nghiệp nhỏ 33/48 (69%) doanh nghiệp vừa cho điểm từ trở xuống thang điểm 10, điều cho thấy, họ có kiến thức sử dụng thiết bị thông minh Bảng cho thấy, có số 681 doanh nghiệp hỏi đánh giá từ trở lên thang điểm 10, điều phản ánh rằng, doanh nghiệp có kiến thức thích hợp cơng nghệ (3) Do dự tiết lộ giao dịch kinh doanh: Một số doanh nhân MSME không muốn thực giao dịch kinh doanh họ thơng qua NHS, họ cho rằng, tất giao dịch thực thơng qua NHS kết kinh doanh thực tế bị tiết lộ cho Chính phủ ngân hàng, điều cuối dẫn đến việc phải nộp thuế cao Bảng Đánh giá MSME liên quan đến việc tiết lộ giao dịch kinh doanh sử dụng NHS Quy mô doanh nghiệp Siêu nhỏ 17 33 Nhỏ 15 27 Vừa 12 Tổng 36 72 Mức độ đánh giá Tổng 10 63 70 15 147 45 63 48 27 21 15 336 69 39 45 18 0 15 297 0 0 48 123 108 96 45 21 30 681 Nguồn: Tính tốn tác giả thơng qua SPSS 25 Bảng cho thấy, 158/336 (47%) doanh nghiệp đánh giá từ trở xuống thang điểm 10, điều phản ánh rằng, họ không quan tâm đến việc che giấu giao dịch Mặt khác, 177 (53%) doanh nghiệp đánh giá từ trở lên thang điểm 10, phản ánh rằng, họ không muốn tiết lộ giao dịch 181/297 (61%) doanh nghiệp nhỏ 39/48 (81%) doanh nghiệp vừa đánh giá từ trở xuống thang điểm 10, điều cho thấy, họ không muốn che giấu giao dịch Có 117 doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa không muốn tiết lộ giao dịch (4) Yêu cầu thiết bị sử dụng thông minh: Thiết bị sử dụng thơng minh, phổ biến điện thoại thông minh yêu cầu tối thiểu để sử dụng NHS Bên cạnh đó, sở hạ tầng cho internet điện lề phổ biến ngân hàng kỹ thuật số làng quê Nếu thiết bị sở hạ tầng khơng chuẩn bị trước MSMEs không lựa chọn NHS Bảng Mức độ yêu cầu thiết bị thông minh sử dụng NHS Quy mô Mức độ đánh giá Tổng doanh 10 nghiệp Siêu nhỏ 24 69 57 45 36 27 12 12 45 336 Nhỏ 30 54 63 33 36 30 33 297 Vừa 12 15 0 0 48 Tổng 12 63 135 135 87 72 57 21 18 81 681 Nguồn: Tính tốn tác giả thơng qua SPSS 25 Đối với câu hỏi vai trị thiết bị thơng minh việc sử dụng NHS, 159/336 (47%) doanh nghiệp siêu nhỏ, 150/297 (50%) doanh nghiệp nhỏ 36/48 (75%) doanh nghiệp vừa xếp hạng trở xuống thang điểm 10, điều cho thấy, vấn đề thiết bị vận hành thông minh không ảnh hưởng đáng kể doanh nghiệp vừa, nhiên, doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ, vấn đề tương đối đáng kể (5) Chi phí giao dịch phát sinh: Chi phí giao dịch nguyên nhân dẫn đến việc doanh nghiệp ngần ngại sử dụng Bảng Đánh giá ảnh hưởng chi phí giao dịch sử dụng ngân hàng kỹ thuật số MSME Quy mô Mức độ đánh giá Tổng doanh 10 nghiệp Siêu nhỏ 27 24 84 87 18 24 36 27 336 Nhỏ 24 66 63 30 27 42 24 18 297 Vừa 21 0 0 48 Tổng 36 51 171 159 51 57 78 51 27 681 Nguồn: Tính tốn tác giả thơng qua SPSS 25 Bảng cho thấy, mức độ ảnh hưởng chi phí giao dịch đến việc dự sử dụng NHS Đối với câu hỏi liệu có phí giao dịch ngân hàng lý lớn dẫn đến không sử dụng NHS hay không, 204/336 (61%) doanh nghiệp siêu nhỏ, 156/297 (53%) doanh nghiệp nhỏ 39/48 (81%) doanh nghiệp vừa đánh giá xếp hạng từ trở xuống thang điểm 10, điều cho thấy, chi phí giao dịch khơng phải vấn đề lớn họ Trong đó, 39% doanh nghiệp siêu nhỏ, 47% doanh nghiệp nhỏ 19% doanh nghiệp vừa đánh giá mức điểm từ trở lên thang điểm 10, điều phản ánh dự họ việc sử dụng NHS chi phí giao dịch phát sinh (6) Giới hạn số tiền toán ví điện tử ngân hàng điện tử: Có hạn chế khối lượng tiền toán qua ví điện tử ngân hàng điện tử; đó, doanh nghiệp gặp khó khăn giải giao dịch với khối lượng lớn Trong hầu hết trường hợp, họ cần đợi sang ngày làm việc ngân hàng để thực giao dịch liên quan đến số tiền lớn Bảng Mức độ ảnh hưởng việc giới hạn số tiền chuyển qua NHS đến việc dự sử dụng NHS Quy mô doanh nghiệp Siêu nhỏ Nhỏ Vừa Tổng 12 12 15 12 30 Mức độ đánh giá Tổng 10 30 39 72 51 39 36 33 12 336 60 57 39 48 36 18 12 12 297 21 9 3 0 48 12 10 111 105 78 54 45 24 681 Nguồn: Tính tốn tác giả thông qua SPSS 25 Bảng cho thấy, 153 (46%) doanh nghiệp siêu nhỏ, 132 (44%) doanh nghiệp nhỏ 33 (69%) doanh nghiệp vừa đánh giá từ trở xuống thang điểm 10, điều phản ánh giới hạn khối lượng tiền giao dịch lý lớn ảnh hưởng đến việc không sử dụng ngân hàng kỹ thuật số Mặt khác, 183 (54%) doanh nghiệp siêu nhỏ, 165 (56%) doanh nghiệp nhỏ 15 (31%) doanh nghiệp vừa đánh giá từ trở lên thang điểm 10, điều phản ánh hạn chế khối lượng giao dịch NHS lý để không sử dụng NHS Để kiểm tra xem tất nguyên nhân đề cập nghiên cứu có phải ảnh hưởng tới việc sử dụng NHS MSME Việt Nam hay không, tác giả sử dụng biện pháp lặp lại ANOVA Mặc dù liệu mang tính chất định tính liệu định lượng với trợ giúp thang điểm Likert 10 điểm Do đó, kiểm tra tham số áp dụng liệu phân phối xác khơng Để áp dụng biện pháp lặp lại ANOVA, cần phải kiểm tra xem liệu thu thập liên quan đến xếp hạng nguyên nhân gây dự việc sử dụng NHS MSME Việt Nam có phân phối bình thường hay khơng Bảng Kiểm định tính đồng Các nhân tố Kolmogorov-Smirnov Shapiro-Wilk Statistics df Sig Statistics df Sig Cảm giác khơng an tồn 186 681 000 902 681 000 tội phạm mạng Thiếu kiến thức sử 220 681 000 915 681 000 dụng thiết bị thông minh Không muốn tiết lộ giao 141 681 000 943 681 000 dịch thông qua giao dịch trực tuyến Yêu cầu thiết bị điện 180 681 000 904 681 000 tử thông minh để sử dụng Chi phí giao dịch sử 165 681 000 940 681 000 dụng NHS Bị giới hạn số tiền 157 681 000 953 681 000 tốn qua ví điện tử Nguồn: Tính tốn tác giả thơng qua SPSS 25 Từ kết kiểm định Kolmogorov-Smirnov Shapiro-Wilk, ta thấy nguyên nhân ảnh hưởng đến việc dự sử dụng NHS MSME Việt Nam đề cập nghiên cứu khơng phải phân phối chuẩn Do đó, khơng thể áp dụng biện pháp lặp lại ANOVA Tại đây, để kiểm tra xem nguyên nhân có tác động đến việc sử dụng ngân hàng kỹ thuật số MSME Việt Nam hay không, tác giả sử dụng Hệ số Kendall Ứng dụng Hệ số tương quan Kendall Bảng Mức độ trung bình Nguyên nhân việc dự sử dụng NHS Mức độ trung bình Cảm giác khơng an tồn tội phạm mạng gia tăng 4,52 Thiếu kiến thức sử dụng thiết bị thông minh 2,72 Không muốn tiết lộ giao dịch thông qua giao dịch trực tuyến 3,94 Yêu cầu thiết bị điện tử thơng minh để sử dụng 4,43 Chi phí giao dịch sử dụng NHS 4,22 Bị giới hạn số tiền tốn qua ví điện tử 4,00 Nguồn: Tính tốn tác giả thơng qua SPSS 25 Bảng tổng hợp ý kiến MSME mức độ dự họ việc sử dụng NHS Bảng 10 Mức độ dự sử dụng NHS MSME Quy mô doanh nghiệp nghiệp Doanh siêu nhỏ Doanh nghiệp 15 nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng 21 Mức độ đánh giá Tổn g 24 84 60 36 21 63 27 9 10 336 45 60 42 39 30 33 18 297 15 6 12 3 48 72 159 108 81 63 99 45 18 15 Nguồn: Tính tốn tác giả thơng qua SPSS 25 Đối với câu hỏi cuối mức độ ngần ngại doanh nghiệp việc sử dụng NHS, 174/336 (52%) doanh nghiệp siêu nhỏ, 162/297 (55%) doanh nghiệp nhỏ 24/48 (50%) doanh nghiệp vừa xếp hạng trở xuống thang điểm 10 cho thấy họ không ngần ngại sử dụng NHS Trong đó, 162 (48%) doanh nghiệp siêu nhỏ, 135 (45%) doanh nghiệp nhỏ 24 (50%) doanh nghiệp 681 vừa đánh giá từ trở lên thang điểm 10 cho thấy họ dự việc sử dụng NHS KẾT LUẬN Các quan sát cho thấy, nguyên nhân dẫn đến ngần ngại sử dụng NHS MSME Việt Nam cảm giác khơng an tồn tội phạm mạng, thiết bị thông minh để sử dụng NHS, doanh nhân không muốn tiết lộ tất giao dịch kinh doanh cho ngân hàng Chính phủ Những kết rằng, doanh nhân nghĩ họ phải trả nhiều thuế tất giao dịch kinh doanh bị tiết lộ thông qua giao dịch trực tuyến Hơn nữa, MSME Việt Nam lo sợ có khả xảy gian lận hack tài khoản ngân hàng Nhiều MSME ngại sử dụng NHS khơng có thiết bị thơng minh phương tiện internet khơng thể sử dụng loại hình ngân hàng Một số người hỏi cảm thấy chi phí giao dịch, hạn chế khối lượng giao dịch thiếu kiến thức sử dụng thiết bị thông minh hạn chế việc sử dụng NHS MSME Việt Nam Như vậy, ngân hàng nên cung cấp thêm nhận thức kiến thức NHS cho chủ sở hữu người quản lý MSME để họ sử dụng NHS cách hiệu cho phát triển doanh nghiệp Thêm vào đó, người ta thấy rằng, chi phí phát sinh việc tiến hành NHS rào cản khiến việc ứng dụng NHS bị chậm lại Các ngân hàng Chính phủ phải thực giải pháp phù hợp để giảm chi phí xuống mức khơng đáng kể, chí loại bỏ chi phí giao dịch muốn NHS MSME Việt Nam dễ dàng áp dụng Tài liệu tham khảo Angur, M G., Nataraajan, R., & Jahera Jr, J S (1999, 17) Service quality in the banking industry: an assessment in a developingeconomy International Journal of Bank Marketing Alalwan, A A., Dwivedi, Y K., & Rana, N P (2017) Factors Influencing Adoptiong of Mobile Banking by Jordanian Bank Customers: Extending UTAUT2 with Trust International Journal of Information Management, 37 (3), 99-110 Dara, S (2017, 11) Digitalisation in Indian Banks World Wide Journal of Multidisciplinary Research and Development Devulapalli, S., & Oruganti, S K (2019) Challenges and Opportunities of eBanking in India IOSR Journal of Business and Management ,56-61 Retrieved from: http://www.iosrjournals.org/iosr-jbm/papers/Conf.17037- 2017/Volume-4/10.%2056-61.pdf Hanafizadeh, P., Behboudi, M., Koshksaray, A A., & Tabar, M J (2014) Mobile-Banking Adoption by Iranian Bank Clients Telematicsand Informatics, 31 (1), 62-78 Maheswari, K U., & Danalakshmi, T (2019, September) Digital and Cashless Economy on Msmes -A Special Reference with PeenyaIndustrial Area, Bengaluru International Journal of Innovative Technology and Exploring Engineering, 8(11) doi:10.35940/ijitee K1113.09811S19 Marathe, R A (2017, November) Problems of online banking-issues and probable solutions International Educational Applied Scientific Research Journal, 2(1), 4-5 Retrieved from: http://ieasrj.com/journal/index.php/ieasrj/article/view/73/64 Mattila, M., Karjaluoto, H., & Pento, T (2003) Internet banking adoption among mature customers: early majority or laggards? Journal of services marketing, 17 (5) Meher, B K., & Gupta, A K (2020) Substaintial Effect of Digital Banking in the Growth of MSMEs in India (A Case Study of KatiharDistrict in Bihar) 10 Studies in Indian Places Names, 40 (56), 940-957 Pousttchi, K., & Schurig, M (2004) Assessment of Today’s Mobile Banking Applications from the View of Customer Requirements Hawaii International Conference on System Sciences 11 Raamkumar, A V (2017) A study on customer’s perception and satisfaction towards electronic banking in chennai International Journal of Research in 12 Engineering, IT and Social Sciences Rathore, D S (2016, April) Adoption of digital wallet by consumers 13 BVIMSR’s Journal of Management Research, 8(1) Revathi, P (2019) Digital Banking Challenges and Opportunities in India EPRA International Journal ofEconomic and Business Review,7 (12), 20- 14 23 doi:https://doi.org/10.36713/epra2012 Singh, S., & Rana, R (2020, 18) Study of Consumer Perception of Digital 15 Payment Mode Journal of Internet Banking and Commerce Yu, C (2012) Factors affecting individuals to Adopt Mobile Banking: Empirical 16 Evidence from the UTAUT Model Journal of ElectronicCommerce Research, 13 (2), 104-121 Yu, C (2012) Factors affecting individuals to Adopt Mobile Banking: Empirical Evidence from the UTAUT Model Journal of 17 ElectronicCommerce Research, 13 (2), 104-121 https://bnews.vn/chuyen-doi-so-vinh-danh-5-ngan-hang-tieu-bieu-trong-nam- 18 2020/179040.html https://quangcaotructuyen24h.vn/nguoi-dung-internet-vietnam/ ... Trong có 145 triệu thi? ??t bị di động kết nối với internet Bình quân người dùng 2,1 thi? ??t bị di động Bảng Cấp độ kiến thức sử dụng thi? ??t bị thông minh MSMEs sử dụng NHS Quy mô doanh nghiệp Siêu nhỏ... hợp sử dụng thi? ??t bị Khi hỏi kiến thức sử dụng thi? ??t bị thông minh, 270/336 (80%) doanh nghiệp siêu nhỏ, 234/297 (82%) doanh nghiệp nhỏ 33/48 (69%) doanh nghiệp vừa cho điểm từ trở xuống thang điểm... tiết lộ giao dịch kinh doanh: Một số doanh nhân MSME không muốn thực giao dịch kinh doanh họ thông qua NHS, họ cho rằng, tất giao dịch thực thơng qua NHS kết kinh doanh thực tế bị tiết lộ cho