Tiểu-Luận-Giải Pháp Phát Triển Thẻ Thanh Toán Tai Ngân Hàng TMCP Á Châu ACB

Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Lời mở đầu Sự phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin làm thay đổi nhiều lĩnh vực xã hội Trong thương mại quốc tế, giao dịch địi hỏi phải có tốc độ nhanh chóng, toán tiền mặt cho thấy mặt hạn chế Do vào năm 50 kỷ 20, số ngân hàng giới giới thiệu thẻ toán Cho đến việc toán thẻ khẳng định tính ưu việt so với phương tiện toán khác Mặc dù thẻ toán đời 50 năm biết đến Việt Nam khoảng 10 năm trước Và đến năm 1996 có ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng Ngoại Thương Ngân hàng cổ phần Á Châu (ACB) tham gia phát hành thẻ toán Trong năm đầu phát hành, ACB bước khẳng định vị trí lĩnh vực mẻ Việt Nam Tuy vậy, ACB cịn gặp nhiều khó khăn để mở rộng khơng ngừng hồn thiện dịch vụ tốn thẻ Nhận thức tính cấp thiết phải mở rộng hồn thiện dịch vụ tốn thẻ Việt Nam nói chung Ngân hàng ACB nói riêng, em chọn đề tài: “ Giải pháp phát triển thẻ toán tai Ngân hàng TMCP Á Châu ACB” cho đề tài tiểu luận Mục đích nghiên cứu đề tài : Thơng qua việc nghiên cứu sở lí luận, tình hình thực tế phát hành tốn thẻ ACB, văn pháp quy liên quan để thấy tồn phát hành tốn thẻ , từ đưa số ý kiến để mở rộng dịch vụ thẻ thời gian tới Kết cấu khoá luận em chia làm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Á Châu ACB Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Cổ phần Á Châu ACB Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Chương 1: Một số vấn đề thẻ toán: I Quá trình hình thành phát triển phương tiện toán kinh tế hàng hoá: Sự xuất tiền tệ với chức phương tiện tốn: Q trình lưu thơng hàng hóa phát triển, ngồi quan hệ hàng hóa-tiền tệ, cịn phát sinh nhu cầu vay mượn, thuế khóa, nộp địa tơ…bằng tiền Trong trường hợp này, tiền tệ chấp nhận chức toán Như vậy, thực chức phương tiện tốn, tiền tệ khơng cịn mơi giới trao đổi hàng hóa, mà khâu bổ sung cho trình trao đổi, tức tiền tệ vận động tách rời vận động hàng hóa Tiền tệ thực chức làm phương tiện chi trả tạo khả làm cho số lượng tiền mặt cần thiết cho lưu thông giảm tương đối mua bán chịu, thực toán bù trừ lẫn Muốn chấp nhận làm phương tiện tốn, tiền tệ phải có sức mua ổn định, tương đối bền vững theo thời gian, sức mua ổn định tạo cho người ta niềm tin tín nhiệm tiền tệ Sự xuất hệ thống ngân hàng thương mại với chức làm trung gian toán kinh tế: Khi thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay: Đối với người gửi tiền, họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi Đối với người vay, họ thỏa mãn nhu cầu vốn kinh doanh tiện lợi, chắn hợp pháp, chi tiêu, tốn mà khơng chi phí nhiều sức lực thời gian cho việc tìm Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] kiếm nơi cung ứng vốn riêng lẻ Đặc biệt kinh tế, chức có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất Sự xuất phương thức tốn phi tiền mặt tính ưu việt nó: Cùng với phát triển hệ thống ngân hàng ứng dụng thành tựu công nghệ thơng tin, tự động hóa…, có nhiều hình thức TTKDTM tiện lợi, an toàn đã, sử dụng phổ biến nhiều nước giới Phương tiện tốn tiền mặt khơng thể thiếu, song ngày nay, tốn tiền mặt khơng cịn phương tiện toán tối ưu giao dịch thương mại, dịch vụ nữa, đặc biệt giao dịch có giá trị khối lượng lớn Các hoạt động giao dịch thương mại, dịch vụ, hàng hóa ngày diễn lúc, nơi, vượt qua giới hạn khoảng cách Xét nhiều góc độ, hoạt động tốn xã hội cịn thực phổ biến tiền mặt, toán khoản có giá trị lớn dẫn đến số bất lợi rủi ro như: Chi phí xã hội để tổ chức hoạt động toán (như chi phí Chính phủ cho việc in tiền; chi phí vận chuyển, bảo quản, kiểm, đếm tiền hệ thống ngân hàng, chủ thể tham gia giao dịch toán) tốn kém; Việc thực giao dịch toán tiền mặt với khối lượng lớn dễ bị đối tượng phạm pháp lợi dụng để gian lận, trốn thuế, trì hỗn khơng thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng chủ nợ; Vấn đề an ninh tốn, bảo quản, vận chuyển tiền mặt ln tiềm ẩn nhiều nguy hiểm; Sử dụng nhiều tiền mặt giao dịch tốn xã hội mơi trường thuận lợi cho tội phạm lưu hành tiền giả, đe dọa trực tiếp đến lợi ích tổ chức, cá nhân tình hình an ninh quốc gia Các bất lợi rủi ro vấn đề xảy với quốc gia nào, song với nước mà tốn tiền mặt cịn mức phổ biến xã hội, tình hình phức tạp khó kiểm sốt Hiện hình thức toán điện tử phổ biến gồm: Thanh toán thông qua thẻ (POS, ATM…), Internet thông qua tài khoản mở ngân hàng, thông qua điện thoại di động tốn thơng qua mạng lưới mà thành viên tham gia chấp nhận nguyên tắc chung hệ thống toán quốc tế SWIFT, nước hệ thống CITAD… Dựa vào chủ thể tham gia, phân chia thương mại điện tử loại hình sau: Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] - Giao dịch doanh nghiệp với doanh nghiệp - B2B (business to business) - Giao dịch doanh nghiệp với người tiêu dùng - B2C (business to consumer) - Giao dịch doanh nghiệp với quan nhà nước - B2G (business to government) - Giao dịch trực tiếp người tiêu dùng với - C2C (consumer to consumer) - Giao dịch quan nhà nước với cá nhân - G2C (government to consumer) Điếm khác biệt lớn tốn điện tử tốn truyền thống thơng qua phương tiện điện tử, loại bỏ hầu hết việc giao nhận giấy tờ việc ký truyền thống thay vào phương pháp xác thực Dùng phương pháp để xác nhận người có quyền lệnh tốn mà khơng cần tiếp xúc trực tiếp Lợi ích lớn tiết kiệm chi phí tạo thuận lợi cho bên giao dịch Các giao dịch qua kênh điện tử có chi phí vận hành thấp Chi phí chủ yếu đầu tư ban đầu, điều kiện công nghệ phát triển nhanh chi phí đầu tư giảm đáng kể Doanh nghiệp không cần phải đầu tư nhân sự, địa điểm chi phí lưu chuyển hồ sơ cho việc giao dịch Giao dịch phương tiện điện tử nhanh so với phương pháp truyền thống Thông thường giao dịch quầy cho khách hàng chuyển tiền khoảng 15 phút, không kể thời gian lại chờ đợi giao dịch Internet, Mobile qua hệ thống thẻ qua vài thao tác đơn giản vài phút Với toán điện tử, bên tiến hành giao dịch cách xa nhau, không bị giới hạn không gian địa lý Với người tiêu dùng, họ ngồi nhà để đặt hàng, mua sắm nhiều loại hàng hóa, dịch vụ nhanh chóng Việc khơng phải mang theo nhiều Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] tiền mặt, giảm thiểu rủi ro tiền, tiền giả, nhầm lẫn… giảm bớt việc thiếu minh bạch so với giao dịch tiền mặt Các phương tiện toán phi tiền mặt chủ yếu:  Thẻ toán giao dịch qua máy ATM, máy POS  Séc: phương tiện tốn có lâu đời nước phát triển, dựa Công ước giới Séc năm 1933, nước ban hành Luật Séc, ban hành văn hướng dẫn thực Luật Séc, để việc sử dụng séc nhanh chóng, thuận tiện khơng địa phương tổ chức phát hành séc, nước có Trung tâm xử lý tốn bù trừ séc ngồi hệ thống khác địa phương Ngân hàng Trung ương Hiệp hội Ngân hàng quản lý, nhờ vậy, phương tiện toán séc sử dụng phổ biến nhiều nước phát triển Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Thương mại điện tử (TMĐT) : cịn nhiều rào cản: theo đánh giá lãnh đạo Bộ Công thương, năm gần đây, TMĐT ứng dụng rộng rãi doanh nghiệp, tỷ lệ doanh nghiệp có website tăng từ 31% năm 2005 lên 45% năm 2008, tỷ lệ doanh nghiệp xây dựng mạng nội năm 2008 đạt 88% so với 84% năm trước Hiện có tới 99% số doanh nghiệp kết nối internet Tuy nhiên, thói quen mua sắm người tiêu dùng khâu toán khiến TMĐT Việt Nam chậm phát triển; người mua người bán thực theo phương thức “tiền trao cháo múc”, người tiêu dùng lo ngại mua phải sản phẩm không dùng chất lượng II Giới thiệu chung thẻ tốn: Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] 1.Khái niệm thẻ tốn: Đối với thẻ tốn có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, cách diễn đạt nhằm làm bật nội dung Sau số khái niệm thẻ toán:  Thẻ toán (thẻ chi trả) phương tiện toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ dùng để rút tiền mặt Ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động  Thẻ toán loại thẻ giao dịch tài phát hành Ngân hàng, Tổ chức tài hay cơng ty  Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ  Thẻ toán phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối Ngân hàng/Tổ chức tài với điểm tốn (Merchant) Nó cho phép thực tốn nhanh chóng, thuận lợi an tồn thành phần tham gia tốn Tóm lại: cách diễn đạt phản ánh lên phương thức toán mà người sở hữu thẻ dùng để tốn tiền mua hàng hố dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay máy rút tiền tự động Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán: - Năm 1990 hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa ngân hàng Pháp BFCE Ngân hàng Ngoại thương VN mở đầu cho du nhập thẻ toán vào VN Sự liên kết chủ yếu nhằm phục vụ cho lượng khách du lịch quốc tế đến VN ngày nhiều Sau Ngân hàng Ngoại Thương, Sài Gịn Thương Tín liên kết với trung tâm toán thẻ Visa để làm đại lý tốn Có lẽ sách mở cửa thơng thống đem lại cho VN mặt kinh tế – xã hội nhiều triển vọng Các dự án đầu tư nước Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ngồi tăng từ số lượng đến quy mơ, định chế tài lớn ý đến VN theo tập đồn dịch vụ song hành thẻ tốn khơng thể thiếu - Năm 1995 với Ngân hàng Ngoại thương TP.HCM, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Ngân hàng Liên doanh First-Vina-Bank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Eximbank Thống đốc Ngân hàng Nhà nước VN cho phép thức gia nhập tổ chức thẻ quốc tế Mastercard - Năm 1996 Ngân hàng Ngoại thương thức thành viên tổ chức Visa International Tiếp sau Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Công thương VN thành viên thức tổ chức Visa Card, Ngân hàng Ngoại thương Á Châu thực toán trực tiếp với tổ chức Cũng năm Ngân hàng Ngoại thương VN (Vietcombank) phát hành thí điểm thẻ ngân hàng đầu tiên, đồng thời Hội ngân hàng toán thẻ VN thành lập với bốn thành viên sáng lập gồm Vietcombank, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất nhập (Eximbank) First Vinabank Hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ lúc định số 74 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký ban hành ngày10/4/1993, qui định “thể lệ tạm thời phát hành sử dụng thẻ toán” Việc ứng dụng thẻ VN vào thời điểm cịn bị giới hạn nhiều sở pháp lý, điều kiện kinh tế, hạ tầng kỹ thuật… Trên sở thỏa thuận Ngân hàng Nhà Nước, ngân hàng thương mại thí điểm phát hành thẻ tự xây dựng qui chế, hợp đồng phát hành sử dụng thẻ, tức tính pháp lý dừng mức điều chỉnh “nội bộ” ngân hàng phát hành chủ thẻ - Thị trường thẻ năm 2006, 2007 trở lên sơi động VN bước vào sân chơi rộng WTO, thị trường tài VN cạnh tranh liệt có thêm nhiều ngân hàng nước đầu tư vào dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ATM loại “vũ khí” đắc lực để ngân hàng thâm nhập thị trường Hàng loạt sản phẩm thẻ toán đời, mở “so tài” phát hành thẻ ngân hàng nước Đầu tiên Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN – Techcombank, ngân hàng tung hàng loạt thẻ toán, trội thẻ Fastaccess Tiếp theo đó, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Sacombank kết hợp tổ chức Visa mắt thẻ toán Quốc tế Sacom Visa Debit Đây phương tiện toán động nhắm vào giới doanh nhân: chủ tài khoản dùng thẻ để tốn ngồi nước Đặc điểm phân loại thẻ tốn: Có nhiều cách để phân loại thẻ toán: phân loại theo công nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, chất toán thẻ, theo phạm vi lãnh thổ Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] 3.1 Phân loại theo cơng nghệ sản xuất: Có loại: a Thẻ khắc chữ (EmbossingCard): dựa công nghệ khắc chữ nổi, thẻ sản xuất theo công nghệ Hiện người ta không cịn sử dụng loại thẻ kỹ thuật thô sơ dễ bị giả mạo b Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ sử dụng phổ biến 20 năm qua , bộc lộ số nhược điểm: thông tin ghi thẻ không tự mã hố được, thẻ mang thơng tin cố định, khơng gian chứa liệu ít, khơng áp dụng kỹ thuật mã hố, bảo mật thơng tin c Thẻ thông minh (Smart Card): hệ thẻ tốn, thẻ có cấu trúc hồn tồn máy vi tính 3.2 Phân loại theo tính chất tốn thẻ: a Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng khơng phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận loại thẻ Gọi thẻ tín dụng chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, toán sau kỳ hạn định Cũng từ đặc điểm mà người ta cịn gọi thẻ tín dụng thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả b Thẻ ghi nợ (Debit card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ đợc sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị giao Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngân vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ hay sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động Thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng phụ thc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Có hai loại thẻ ghi nợ bản: - Thẻ online: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ - Thẻ offline: loại thẻ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày c Thẻ rút tiền mặt (Cash card): loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng Thẻ rút tiền mặt có hai loại: Loại 1: rút tiền máy tự động Ngân hàng phát hành Loại 2: sử dụng để rút tiền không Ngân hàng phát hành mà sử dụng để rút tiền Ngân hàng tham gia tổ chức toán với Ngân hàng phát hành thẻ 3.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: - Thẻ nước: thẻ giới hạn phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước - Thẻ quốc tế: loại thẻ chấp nhận toàn giới, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán 3.4 Phân loại theo chủ thể phát hành: - Thẻ Ngân hàng phát hành (Bank Card): loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng số tiền Ngân hàng cấp tín dụng - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn cơng ty xăng dầu lớn, cửa hiệu lớn phát hành Diner's Club, Amex Vai trò, tiện ích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ tốn: Vai trị, tiện ích: Hỗ trợ ơn tập STT [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Tên doanh nghiệp (ACBR, ACB-SJC, ACBD) Tổng cộng ACBS Nagarjuna Int'l Vietnam Ltd Công ty CP Thủy Tạ Công ty may Phương đông Công ty CP Tơ tằm Á châu Eximbank Giadinh bank Công ty dược phẩm tháng Viconship Saigon tourist 10 Công ty Thủy sản Việt Long 11 Cơng ty CP địa ốc Gị Mơn 12 Ngân hàng Đại Á 13 Công trái giáo dục 14 Công ty TNHH đào tạo ngân hàng 15 Công ty TNHH Tân Tạo 16 Ngân hàng Việt Á 17 Công ty CP Chuyển mạch tài chánh quốc gia 18 Công ty CP ĐT PT Bình Thắng 19 Golf Hoa Việt 20 Golf sông Bé 21 Công ty CP khu công nghiệp Đức Hồ 22 Cơng ty CP Đại Cát Hồng Long 23 Công ty CP phát triển hạ tầng dệt may Phố Nối 24 Công ty CP khu công nghiệp Sài Gịn - Bắc Giang 25 Cơng ty CP địa ốc ACB 26 Tổng cộng ACBA Công ty CP địa ốc ACB Cơng ty LT Bình Trị Thiên Cơng ty Khoan dịch vụ Khoan dầu khí Tổng cộng Công ty CP Dịch vụ Du lịch Chợ Lớn Các khoản đầu tư công ty CP Dịch vụ Du lịch Vốn góp thực tế 58.224 31.047 8.682 7.462 1.000 16.684 1.000 3.710 2.527 15.158 9.188 1.583 37.400 20.000 310 35.000 866 10.000 3.643 436 492 15.938 476 4.162 10.000 3.750 240.513 6.000 6.758 17.680 30.438 9.055 Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Tên doanh nghiệp Chợ Lớn Tổng cộng Nguồn: ACB STT Vốn góp thực tế 338.231 Các tiêu khác Chỉ tiêu 2004 2005 30/9/2006 Thu nhập rịng từ lãi/TTS bình qn 2,70% 2,60% 1,84% Thu nhập ngồi lãi/TTS bình qn 0,90% 0,80% 0,68% Chi phí hoạt động/TTS bình qn 1,30% 1,40% 0,99% Lợi nhuận trước thuế/TTS bình quân 2,10% 1,90% 1,47% Lợi nhuận rịng/TTS bình qn 1,60% 1,50% 1,18% Suất lợi nhuận/ Vốn tự có (ROE) 33,65% 30,02% 23,87% Nguồn: ACB Ghi chú: Số liệu tính tốn dựa theo Báo cáo tài hợp năm 2004, 2005 30/9/2006 II Thực trạng phát hành thẻ toán ACB: ACB ngân hàng Việt Nam đầu việc giới thiệu sản phẩm thẻ quốc tế Việt Nam ACB chiếm thị phần cao loại thẻ tín dụng quốc tế Visa MasterCard Trong năm 2003, ACB ngân hàng Việt Nam đưa thị trường thẻ toán rút tiền toàn cầu Visa Electron - Năm 2004, ACB tiếp tục phát hành thẻ MasterCard Electronic Trong năm 2005, ACB đưa sản phẩm thẻ MasterCard Dynamic loại thẻ tốn quốc tế kết hợp tính thẻ tín dụng thẻ ghi nợ - Ngồi ra, để đáp ứng nhu cầu tốn nội địa, ACB phối hợp với tổ chức Tổng Cơng ty Du lịch Sài Gịn, hệ thống siêu thị Co-opmart, Maximark, Citimart để phát hành loại thẻ tín dụng đồng thương hiệu cho khách hàng nội địa Thẻ ACB góp phần tạo nên thương hiệu ACB thị trường tạo nguồn thu dịch vụ đáng kể CÁC SỐ LIỆU VỀ THẺ NĂM 2004, 2005 VÀ ĐẾN 30/9/2006 Hỗ trợ ôn tập Nội dung Số lượng thẻ phát hành Thẻ quốc tế Thẻ nội địa Số lượng đại lý Doanh số giao dịch chủ thẻ Nguồn: ACB [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Đơn vị tính Thẻ Thẻ Thẻ Đại lý Triệu đồng Năm 2004 80.601 62.767 17.834 4.790 841.516 Năm 2005 145.267 123.063 22.204 5.584 1.265.800 30/9/2006 193.207 170.270 22.937 5.972 1.261.164 Các sản phẩm thẻ có ACB: Thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa/MasterCard (24/05/10) Thẻ toán quốc tế ACB Visa Electron/MasterCard Electronic (19/05/10) Thẻ toán rút tiền nội địa ACB E Card (19/05/10) Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Thẻ ghi nợ nội địa 365 Styles (19/05/10) Thẻ toán quốc tế ACB Visa Prepaid/MasterCard Dynamic (19/05/10) Thẻ tín dụng nội địa (04/12/09) Thẻ ATM2+ Năng động sánh bước bạn (14/10/09) ACB phát hành thẻ ATM2+ Ngày 24/8, chấp nhận Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Chi nhánh TP.HCM), Ngân hàng ACB thức đưa thẻ ATM2+ hệ thống gần 100 máy ATM đại tham gia thị trường thẻ ngân hàng toàn quốc ATM2+ thẻ kết nối trực tiếp với tài khoản tiền gởi toán, sản phẩm thẻ kết hợp với thương hiệu VISA Bên cạnh tiện ích chấp nhận toán hàng ngàn đại lý chấp nhận toán thẻ VISA, chủ thẻ cịn dùng thẻ ATM2+ rút tiền tất máy ATM ACB máy ATM mang thương hiệu VISA Việt Nam Dịch vụ thích hợp cho khách hàng có tài khoản tiền gởi toán doanh nghiệp có nhu cầu chi trả lương qua tài khoản tiền gởi tốn ACB, cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ cho hoạt động chuyển khoản, tốn, rút tiền… Từ ngày Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] 24/8 - 31/12/2007, ACB miễn phí phát hành thẻ phí thường niên năm cho khách hàng TP.HCM ngày tháng 10 năm 2008 Ngân hàng Á Châu (ACB), ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, JCB International (JCBI), chi nhánh quốc tế JCB, thức cơng bố: ACB bắt đầu triển khai mạng lưới chấp nhận thẻ phát triển thêm đơn vị chấp nhận toán thẻ JCB ACB dự kiến hợp tác với khoảng 4.000 đơn vị chấp nhận tốn thẻ JCB tính đến cuối tháng năm 2009 Thỏa thuận gia tăng đáng kể tiện ích cho chủ thẻ JCB du lịch tới Việt Nam Đánh giá hoạt động phát hành, toán thẻ Ngân hàng ACB: Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Chương III Một số giải pháp nhằm mở rộng hồn thiện tốn thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu: I Định hướng phát triển Ngân hàng thẻ toán: 1.Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ACB: Cơ sở cho việc xây dựng chiến lược hoạt động qua năm là:  Tăng trưởng cao cách tạo nên khác biệt sở hiểu biết nhu cầu khách hàng hướng tới khách hàng  Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu chuyên nghiệp để đảm bảo cho tăng trưởng bền vững  Duy trì tình trạng tài mức độ an tồn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông (ROE mục tiêu 30%) để xây dựng ACB trở thành định chế tài vững mạnh, có khả vượt qua thách thức môi trường kinh doanh cịn chưa hồn hảo ngành ngân hàng Việt Nam  Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm đảm bảo trình vận hành hệ thống liên tục, thông suốt hiệu Xây dựng “Văn hóa ACB” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống cách xuyên suốt ACB bước thực chiến lược tăng trưởng ngang đa dạng hóa  Chiến Lƣợc Tăng Trƣởng Ngang: Thể Hiện Hình Thức: Tăng trưởng thơng qua mở rộng hoạt động: phạm vi toàn quốc, ACB tích cực phát triển mạng lưới kênh phân phối thị trường mục tiêu, khu vực thành thị Việt Nam, đồng thời nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng để cung cấp cho thị trường có thị trường tình hình yêu cầu khách hàng ngày tinh tế phức tạp Ngoài ra, điều kiện cho phép, ACB mở văn phòng đại diện Hoa Kỳ Tăng trưởng thông qua hợp tác, liên minh với đối tác chiến lược: nay, ACB xây dựng mối quan hệ với định chế tài khác, ví dụ tổ chức thẻ quốc tế (Visa, Master Card), công ty bảo hiểm (Prudential, AIA, Bảo Việt, Bảo Long), chuyển tiền Western Union, Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ngân hàng bạn (Banknet), đại lý chấp nhận thẻ, đại lý chi trả kiều hối, v.v… Để thực mục tiêu tăng trưởng, ACB quan hệ hợp tác với định chế tài doanh nghiệp khác để nghiên cứu phát triển sản phẩm tài ưu việt cho khách hàng mục tiêu, mở rộng hệ thống kênh phân phối đa dạng Đặc biệt, ACB có đối tác chiến lược Ngân hàng Standard Chartered, ngân hàng tiếng sản phẩm ngân hàng bán lẻ ACB nỗ lực tham khảo kinh nghiệm, kỹ chuyên môn công nghệ đối tác để nâng cao lực cạnh tranh cho trình hội nhập Tăng trưởng thông qua hợp sáp nhập: ACB ý thức cần phải xây dựng lực tiếp nhận loại tăng trưởng không học thực chiến lược hợp sáp nhập điều kiện cho phép  Chiến Lƣợc Đa Dạng Hóa - Đa dạng hóa chiến lược tăng trưởng khác mà ACB quan tâm thực hiện, ACB có Cơng ty chứng khốn (ACBS), Cơng ty Quản lý nợ khai thác tài sản (ACBA), chuẩn bị thành lập Công ty Cho thuê tài Cơng ty Quản lý quỹ Với vị cạnh tranh thiết lập vững thị trường, thời gian tới, ACB xem xét thực chiến lược đa dạng hóa tập trung để bước trở thành nhà cung cấp dịch vụ tài tồn diện thơng qua hoạt động sau đây: - Cung cấp tăng cường quan hệ hợp tác với công ty bảo hiểm để phối hợp cung cấp giải pháp tài cho khách hàng Nghiên cứu thành lập công ty thẻ (phát triển từ trung tâm thẻ nay), công ty tài trợ mua xe - Nghiên cứu khả thực hoạt động dịch vụ ngân hàng đầu tư Tuy ACB khẳng định ln nhận thức thách thức cịn phía trước phải nỗ lực nhiều, đẩy nhanh việc thực chương trình trợ giúp kỹ thuật, dự án nâng cao lực hoạt động, hướng đến áp dụng chuẩn mực thơng lệ quốc tế để có khả cạnh tranh hội nhập khu vực thành công Do vậy, từ năm 2005, ACB bắt đầu cổ đông chiến lược xây dựng lại chiến lược Đó chương trình Chiến lược năm (2006-2011) tầm nhìn 2015 Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Định hướng phát triển toán thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu thời gian tới;  Phát triển thẻ toán nội địa: Thẻ tín dụng nội địa cung cấp phương tiện tốn đại, an tồn cho người tiêu dùng mang theo lượng lớn tiền mặt muasắm, giải trí, du lịch, cơng tác đối phó với rủi ro bị tiền Khi thẻ giữ tiền thơng báo kịp thời cho Trung tâm thẻ ACB Ngoài ra, thẻ cịn có ảnh chữ ký chủ thẻ đề phịng thẻ người khác khơng sử dụng Đồng thời thực phương tiện toán đem lại hiệu kinh tế định cho người tiêu dùng, ngân hàng chi trả thay chủ thẻ thực giao dịch tốn đạị lý bán hàng hóa, dịch vụ, sau tháng chủ thẻ tốn lại cho ngân hàng khoản chi tiêu mình, người sử dụng thẻ ngân hàng cho vay miễn lãi thời gian định khoảng từ 16 đến 45 ngày tùy thời điểm toán Nếu đến hạn toán, chủ thẻ chưa có điều kiện nhu cầu tốn cho ngân hàng, khoản chi tiêu chuyển thành khoản tín dụng với mức lãi suất 0,04%/ngày Dự kiến đợt phát hành thẻ đầu tiên, Trung tâm thẻ phát hành khoảng 1.000 thẻ, chủ yếu cho chủ thẻ quốc tế Trung tâm thẻ số đối tượng khác Sau đó, chơng trình quảng bá rộng rãi đến đối tượng cấp thẻ tín chấp (miễn ký quỹ) Đó đối tượng: Lãnh đạo quan, công ty, xí nghiệp, doanh nghiệp, bác sĩ, giáo sư đại học, giáo viên cán cơng nhân viên có thu nhập ổn định, có tài khoản lương ACB, cá nhân có quan hệ tín dụng với ACB, có tài sản đảm bảo, đối tượng cho vay tín chấp theo chương trình cho vay tiêu dùng 10 triệu đồng ACB Còn đối tượng khác có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng nội địa mở sổ tiết kiệm tài khoản Trong thời gian sử dụng thẻ, số dư sổ tiết kiệm tài khoản hưởng lãi bình thường Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC]  Tăng kênh tiêu thụ, phát triển thƣơng hiệu: Ngân hàng Thương mại Á Châu (ACB) Cơng ty Đơng Hưng cơng bố chương trình hợp tác phát hành thẻ Visa Electron Chương trình hợp tác khơng mang lợi ích cho người sử dụng thẻ mua hàng, mà tạo hiệu kinh tế cho tổ chức tín dụng ACB hệ thống bán lẻ Citimart Công ty Đông Hưng Với thẻ Visa Electron, người tiêu dùng mua hàng siêu thị Citimart ACB toán hộ (tất nhiên, người tiêu dùng phải đóng tiền trước để cấp thẻ) Cái lợi người tiêu dùng sử dụng dịch vụ mua hàng không cần mang theo tiền, thêm vào họ giảm 3% tổng giá trị hóa đơn mua hàng Cịn ACB Citimart, thơng qua chương trình hợp tác bán hàng, họ có thêm nhiều khách hàng Liên kết tiêu thụ: ACB Standard Chartered liên kết ATM, hợp tác phát hành thẻ tín dụng Khách hàng hai ngân hàng sử dụng miễn phí 270 máy ATM mạng lưới hợp tác, ACB phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng Standard Chartered II Những thuận lợi khó khăn 1.Thuận lợi:  Mạng lưới kênh phân phối: Gồm 80 chi nhánh phòng giao dịch vùng kinh tế phát triển toàn quốc  Là thành viên tổ chức thẻ quốc tế: Visa, MasterCard  Thẻ toán đồng thương hiệu: Saigontourist; Saigon Co-op; Mai Linh Taxi; HSBC; Vera; VDC; Vietravel; Citimart  Bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng: Prudential, AIA  Xếp hạng Tín nhiệm Quốc tế:Bắt đầu từ năm 2001, Fitch (tổ chức đánh giá xếp hạng quốc tế) có đánh giá xếp hạng tín nhiệm ACB Tháng 4/2004, Fitch đánh giá tiêu chí lực thân ACB D, xếp hạng theo tiêu chí hỗ trợ từ bên 5T  Các giải thưởng quốc tế:Ngân hàng tốt Việt Nam 2006; Ngân hàng bán lẻ xuất sắc Việt Nam 2006; Thương hiệu tiếng Việt Nam 2006; Sản phẩm dịch vụ xuất sắc lĩnh vực tài ngân hàng 2006; Ngân hàng tốt Việt Nam 2005; v.v Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] 2.Khó khăn:  Gánh nặng từ chip: Các tổ chức phát hành thẻ giới Master, Visa Card đề nghị, bắt đầu năm 2006 ngân hàng phải chuyển đổi hệ thống theo chuẩn EMV thẻ để đảm bảo tính bảo mật, tức phải chuyển thẻ từ sang thẻ chip Các tổ chức khuyến cáo, sau giai đoạn mà ngân hàng không chuyển đổi xong, họ chịu trách nhiệm cho rủi ro xảy thẻ từ bị hacker, điều mà trước họ phải gánh thay cho NH Ông Lê Vũ Kỳ, Phó Tổng giám đốc ACB Giám đốc khối cơng nghệ thơng tin ACB, cho ngồi chi phí, cơng nghệ vấn đề việc chuyển đổi Việc tích hợp thơng tin từ thẻ từ sang thẻ chip, lại phải đảm bảo tính kết nối ngân hàng liên kết với nhau, đòi hỏi giải pháp kỹ thuật cao chi phí cho kỹ thuật khơng nhỏ III Một số giải pháp nhằm mở rộng hoàn thiện toán thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu: Giải pháp vĩ mô: 1.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc: Ngân hàng Nhà nước nên khuyến khích ngân hàng thương mại trích phần vốn điều lệ Chính phủ xem xét tăng cho ngân hàng thương mại quốc doanh để đầu tư vào mạng lưới tốn thẻ Tổng cơng ty Bưu Viễn thơng cần đầu tư xây dựng giảm chi phí thuê bao đường truyền toán trực tuyến cho cửa hàng Chính phủ nên có quy định bắt buộc sở bán hàng, dịch vụ có số vốn lớn, siêu thị, phải trang bị thiết bị tốn thẻ Xét khía cạnh tài chống thất thu thuế, giải pháp hiệu Trước mắt phía tài nên miễn khoản thuế thu nhập từ hoạt động kinh doanh toán cho ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước không nên ngân hàng thương mại quốc doanh độc quyền kinh doanh hoạt động tốn thẻ Theo kinh nghiệm điển hình Nhật Bản, Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Tổng công ty Bưu Viễn thơng Việt Nam có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển toán thẻ Việt Nam 1.2 Đối với Ngân hàng ACB: Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Cần có đội ngũ phát triển thẻ để thu thập thơng tin thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để hồn thiện sản phẩm có, nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm Bên cạnh đó, nghiên cứu tâm lí khách hàng, thu nhập, thói quen, ưu tiên tiêu dùng, dự báo thay đổi nhu cầu theo thay đổi thu nhập, tuổi, giới, địa vị… để phục vụ khách hàng tốt Nghiên cứu thông tin sản phẩm đối thủ cạnh tranh nhằm đưa chiến lược hợp lý - Hoàn thiện quy định quy trình nghiệp vụ, đạt tiêu chuẩn chất lượng - Xây dựng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu ngày khắt khe khách hàng - Tăng cường quảng bá sản phẩm, tiến hành đợt giảm giá khuyến thu hút đối tượng sử dụng thẻ - Ngân hàng nên có sách khuyến với khách hàng thường xuyên giao dịch có số dư bình quân tài khoản tiền gửi ổn định mức độ định - Củng cố hạ tầng kỹ thuật công nghệ cung cấp dịch vụ ngân hàng - Chủ động tham gia hội nhập thực thi thông lệ khu vực giới IV Một số kiến nghị: Đối với phủ: - Nhà nước cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể tổ chức cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung kinh tế Ví dụ, nên quy định cá nhân, toán triệu đồng, tổ chức 10 triệu đồng sử dụng tiền mặt, mức phải toán KDTM Đồng thời phải xử lý nghiêm trường hợp vi phạm - Nên khuyến khích ngân hàng thương mại trích phần vốn điều lệ Chính phủ xem xét tăng cho ngân hàng thương mại quốc doanh để đầu tư vào mạng lưới tốn thẻ - Chính phủ nên có quy định bắt buộc sở bán hàng, dịch vụ có số vốn lớn, siêu thị, phải trang bị thiết bị tốn thẻ Xét khía cạnh tài chống thất thu thuế, giải pháp hiệu Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] - Trước mắt phía tài nên miễn khoản thuế thu nhập từ hoạt động kinh doanh toán cho ngân hàng thương mại - Tổng cơng ty Bưu Viễn thơng cần đầu tư xây dựng giảm chi phí thuê bao đường truyền toán trực tuyến cho cửa hàng Đối với Ngân hàng Nhà nước: - Ngân hàng Nhà nước nên khuyến khích ngân hàng thương mại trích phần vốn điều lệ Chính phủ xem xét tăng cho ngân hàng thương mại quốc doanh để đầu tư vào mạng lưới toán thẻ - Ngân hàng Nhà nước không nên ngân hàng thương mại quốc doanh độc quyền kinh doanh hoạt động tốn thẻ Theo kinh nghiệm điển hình Nhật Bản, Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Tổng công ty Bưu Viễn thơng Việt Nam có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển toán thẻ Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sở pháp lý liên quan đến hoạt động toán, từ việc sửa đổi, bổ sung Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng để củng cố vị pháp lý Ngân hàng Nhà nước việc kiểm soát hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt; đồng thời hồn thiện văn Luật liên quan đến phương tiện, hình thức tốn đảm bảo tính ổn định, an tồn hiệu hệ thống toán Khung pháp lý rõ ràng, minh bạch giám sát hợp lý Ngân hàng Nhà nước hệ thống ngân hàng yếu tố quan trọng việc tăng cường lòng tin người sử dụng giới doanh nghiệp vào hệ thống toán quốc gia Đối với ACB: - Phát triển mạng lưới mình, - Phát triển dịch vụ dựa công nghệ Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] - Phát triển nhánh dịch vụ, đặc biệt kênh phân phối - Chú trọng thị trường cũ quan tâm thực tới thị trường bối cảnh cạnh tranh mạnh - Lựa chọn sản phẩm “lõi” - Đa dạng sản phẩm khơng danh mục chung mà cịn sản phẩm cụ thể - Thị trường: Xác định thị trường tiềm khối dân doanh - quốc doanh, tập trung vào doanh nghiệp nhỏ vừa (kể công ty cổ phần, công ty TNHH) Ngoài ra, khách hàng cá nhân khách hàng to lớn lâu dài thị trường thẻ Chú ý tới khách hàng trẻ tiềm độ tuổi 21-29 (65% dân số Việt Nam có độ tuổi 30) tính động tiếp cận sản phẩm tính sẵn sàng sử dụng DVNH - Chú trọng đến vấn đề bảo mật an toàn cho khách hàng sử dung thẻ Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Kết luận: Nền kinh tế Việt Nam bước hòa nhập vào kinh tế giới Việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt nói chung, thẻ tốn nói riêng bước quan trọng việc xây dựng văn minh tiền tệ, phù hợp với xu hướng chung giới Thẻ tốn có vai trị quan trọng lợi ích khơng thể phủ nhận Hiện nay, thẻ tốn cịn tiềm phát triển lớn nước giới Việc phát triển dịch vụ thẻ có ý nghĩa ngày to lớn chiến lược phát triển thời kỳ ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Á Châu ACB nói riêng Trên sở mục đích, đối tượng nghiên cứu xác định, với nội dung “Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân Hàng TMCP Á Châu ACB”, tiểu luận tập trung giải vấn đề sau: 1) Tiêủ luận nghiên cứu vấn đề lý luận c thẻ toán Trong đó, đề tài tiểu luận nêu rõ tầm quan trọng, ý nghĩa thẻ tốn, lợi ích to lớn việc sử dụng thẻ toán đem lại không cho người sử dụng, cho ngân hàng mà cho kinh tế 2) Bằng phương pháp tiếp cận thực tế, thu thập thơng tin, phân tích, đánh giá, luận văn nêu rõ thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Á Châu ACB năm vừa qua có bước phát triển mạnh mẽ với nhiều kết đáng khích lệ 3) Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt q trình phát triển thẻ tốn ngân hàng TMCP Á Châu ACB cịn bộc lộ nhiều khó khăn, Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] tồn cần khắc phục phạm vi sử dụng thẻ c ịn hạn chế, tiện ích thẻ chưa nhiều…Từ luận văn xác định rõ nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc phát triển thẻ tốn, gồm ngun nhân xuất phát từ ngân hàng, nguyên nhân từ phía người sử dụng thẻ yếu tố pháp lý tác động 4) Từ kết phân tích mặt lý luận chương thực tiễn chương 2, luận văn đề xuất giải pháp nhằm khắc phục tồn tại, đưa giải pháp phát triển thẻ toán ngân hàng TMCP Á Châu tương lai Các giải pháp đưa cần thiết