Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên HSBC Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH _ TRẦN THỊ NGỌC HÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MỘT THÀNH VIÊN HSBC VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM _ TRẦN THỊ NGỌC HÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MỘT THÀNH VIÊN HSBC VIỆT NAM Chuyên ngành : Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS.TRƯƠNG THỊ HỒNG TP HỒ CHÍ MINH-NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi Trần Thị Ngọc Hà, tác giả luận văn Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khoa học Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm với cam kết Học viên: Trần Thị Ngọc Hà Lớp: Ngân hàng-K17-Đêm MỤC LỤC Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị Lời mở đầu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Giới thiệu thẻ toán 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán 1.1.2 Khái niệm, phân loại thẻ toán 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Phân loại 1.1.3 Các thành phần tham gia hoạt động thẻ tốn 1.1.4 Vai trị lợi ích mà hoạt động thẻ tốn mang lại 10 1.1.5 Các rủi ro hoạt động thẻ toán 14 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ thẻ NHTM Việt Nam 16 1.1.6.1 Nhân tố khách quan 16 1.1.6.2 Nhân tố chủ quan 17 1.2 Kinh nghiệm phát triển hoạt động thẻ toán số nước học Việt Nam 18 1.2.1 Kinh nghiệm số nước 18 1.2.1.1 Thị trường thẻ Thái Lan 18 1.2.1.2 Thị trường thẻ Mỹ 19 1.2.1.3 Thị trường thẻ Châu Âu 20 1.2.2 Bài học Việt Nam 20 1.2.2.1 Bài học ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật 20 1.2.2.2 Bài học đa dạng hóa sản phẩm thẻ 21 1.2.2.3 Bài học thẻ cơng cụ tốn thơng dụng 21 1.2.2.4 Bài học quản lý rủi ro thẻ toán 22 1.2.2.5 Bài học Marketing dịch vụ khách hàng 22 Kết luận Chương 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MỘT THÀNH VIÊN HSBC VIỆT NAM 2.1 Tổng quan Ngân hàng TNHH Một thành viên HSBC Việt Nam 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 2.1.2 Hoạt động Ngân hàng HSBC Việt Nam 27 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng HSBC Việt Nam hai năm 2009-2010 28 2.1.3.1 Ưu vốn vị khoản 29 2.1.3.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay kinh tế 30 2.2 Thực trạng hoạt động Thẻ toán Ngân hàng HSBC Việt Nam 31 2.2.1 Hoạt động toán thẻ Việt Nam 31 2.2.1.1 Tiện ích thẻ toán Việt Nam 32 2.2.1.2 Số lượng qui mô máy ATM, máy POS Việt Nam 33 2.2.1.3 Vị thẻ toán thị trường Việt Nam 34 2.2.2 Các loại thẻ toán tiện ích thẻ HSBC Việt Nam 36 2.2.2.1 Các loại thẻ toán HSBC Việt Nam 36 2.2.2.2 Tiện ích thẻ toán HSBC phát hành 38 2.2.3 Hoạt động phát hành thẻ HSBC Việt Nam 42 2.2.3.1 Quy trình phát hành thẻ HSBC Việt Nam 42 2.2.3.2 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng HSBC Việt Nam 46 2.2.4 Hoạt động toán thẻ HSBC Việt Nam 49 2.2.4.1 Khái quát phương thức toán thẻ HSBC Việt Nam 49 2.2.4.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ HSBC Việt Nam 51 2.2.5 Hệ thống ATM Ngân hàng HSBC Việt Nam 54 2.3 Đánh giá hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng HSBC Việt Nam 57 2.3.1 Những thành tựu 57 2.3.1.1 Thủ tục đơn giản, nhanh chóng 57 2.3.1.2 Áp dụng khoa học công nghệ đại 57 2.3.1.3 Mạng lưới ATM sở chấp nhận thẻ rộng lớn 58 2.3.1.4 HSBC có mạng lưới giao dịch tồn cầu 58 2.3.2 Những hạn chế 58 2.3.2.1 Về nhu cầu sử dụng thẻ 58 2.3.2.2 Về việc tổ chức phát hành thẻ 59 2.3.2.3 Về việc phát triển mạng lưới sở chấp nhận thẻ 59 2.3.2.4 Về sách quản lý ngoại hối hành 59 2.3.3 Nguyên nhân 59 2.3.3.1 Về phía thị trường 59 2.3.3.2 Về phía khách hàng 61 2.3.3.3 Về phía Ngân hàng 61 2.3.3.4 Về phía kinh tế 63 2.3.3.5 Về yếu tố pháp lý 63 Kết luận Chương 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ THANH TOÁN TẠI HSBC VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển hoạt động thẻ toán Ngân hàng HSBC Việt Nam 66 3.1.1 Cơ cấu tổ chức 66 3.1.2 Về nghiệp vụ phát hành thẻ 68 3.1.3 Về nghiệp vụ toán thẻ 68 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động thẻ toán HSBC Việt Nam 68 3.2.1 Nhóm giải pháp chung 68 3.2.1.1 Về người 69 3.2.1.2 Về công nghệ kỹ thuật 69 3.2.1.3 Về hoạt động Marketting 70 3.2.1.3 Về mạng lưới sở chấp nhận thẻ CSCNT 71 3.2.1.4 Về mạng lưới ngân hàng 72 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến phát hành thẻ 72 3.2.2.1 Đơn giản hố quy trình, thủ tục phát hành thẻ 72 3.2.2.2 Cải tiến mẫu mã công nghệ phát hành thẻ 73 3.2.2.3 Phí thường niên thẻ 74 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến toán thẻ 75 3.2.3.1 Xây dựng hệ thống toán đại dựa tảng CNTT 75 3.2.3.2 Cải tiến thủ tục, quy trình tốn phương tiện truyền thông, phát triển phương tiện toán đại 75 3.2.3.3 Việc thu phí chuyển đổi ngoại tệ cao 75 3.2.3.4 Tăng cường mở rộng, liên kết, hợp tác với sở chấp nhận thẻ tăng cường liên minh thẻ 76 3.2.3.5 Mở rộng trang bị thiết bị bảo vệ cho địa điểm đặt máy ATM 76 3.3 Kiến nghị với Chính phủ; Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.1 Chính phủ 76 3.3.2 Ngân hàng Nhà nước 78 Kết luận Chương 80 KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ HSBC : Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải HSBC VN : Ngân hàng Trách Nhiệm Hữu Hạn Một Thành Viên Hồng Kông Thượng Hải Việt Nam NH : Ngân hàng TMCP : Thương Mại Cổ Phần DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh HSBC Việt Nam năm 2009-2010 29 Bảng 2.2: Doanh số huy động cho vay 2009-2010 30 Bảng 2.3: Số lượng máy ATM toàn quốc giai đoạn 2003-2010 33 Bảng 2.4: Số lượng máy POS toàn quốc giai đoạn 2003 – 2010 33 Bảng2.5: So sánh tốc độ tăng trưởng thẻ toán, máy POS ATM giai đoạn 2005 – 2010 34 Bảng 2.6: So Sánh Thẻ Tín Dụng HSBC 41 Bảng 2.7: Số lượng hồ sơ đăng kí làm thẻ HSBC Việt Nam 2008-2010 46 Bảng 2.8: So sánh số lượng thẻ phát hành HSBC Việt Nam với Ngân hàng khác tích luỹ đến tháng 5/2010 48 Bảng 2.9: So sánh biểu phí lãi suất thẻ tín dụng HSBC Việt Nam với số Ngân hàng khác 50 Bảng 2.10: Tình hình toán thẻ quốc tế HSBC Việt Nam giai đoạn 20082010 51 Bảng 2.11: Tổng doanh thu có từ hoạt động kinh doanh thẻ HSBC năm 2009-2010 53 Bảng 2.12: So sánh số lượng máy ATM HSBC Việt Nam với Ngân hàng khác tích luỹ đến tháng 5/2010 54 Bảng 2.13: Danh sách số ngân hàng sử dụng công nghệ thẻ chip 56 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh HSBC Việt Nam năm 2009-2010 29 Biểu đồ 2.2: Số lượng hồ sơ đăng kí làm thẻ HSBC Việt Nam 2008-2010 .47 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng thẻ HSBC Việt Nam toàn thị trường 48 Biểu đồ 2.4: Doanh số toán thẻ HSBC Việt Nam giai đoạn 2008-2010 52 Biểu đồ 2.5: Chi tiết doanh thu thẻ theo tháng HSBC Việt Nam 2009-1/2011 .54 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng máy ATM HSBC Việt Nam tồn thị trường 55 Hình 1.1: Các loại thẻ toán Hình 2.1: Quy trình phát hành thẻ .42 -80- Ngân hàng nhà nước cần phải đưa hoạch định chiến lược thời gian dài nhằm tránh tình trạng Ngân hàng cạnh tranh cách vơ ích Việc thành lập Hiệp hội thẻ tỏ sách đắn Ngân hàng nhà nước Hiệp hội thẻ thu hút hầu hết Ngân hàng có dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia thống mức phí, quy định phát hành, áp dụng sách chung nhằm đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng Kết luận chương Trong chương 3, luận văn đưa phương hướng phát triển cho hoạt động kinh doanh thẻ, từ đề xuất giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng HSBC Việt Nam Bên cạnh kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước nhằm hồn thiện phát triển mơi trường phát hành kinh doanh thẻ Việt Nam nói chung Ngân hàng HSBC Việt Nam nói riêng -81- KẾT LUẬN Thẻ toán phương thức tốn đại, đa tiện ích sử dụng rộng rãi nước phát triển giới Việt Nam trình phát triển hội nhập vào phát triển chung kinh tế giới, vậy, việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt nói chung tốn thẻ tốn nói riêng bước quan trọng việc xây dựng văn minh tiền tệ, phù hợp với xu hướng chung giới Thẻ tốn có vai trị quan trọng với lợi ích khơng thể phủ nhận Hiện nay, thị trường thẻ tốn cịn tiềm phát triển lớn nước giới Việc phát triển dịch vụ phát hành toán thẻ có ý nghĩa ngày to lớn chiến lược phát triển thời kỳ Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng HSBC Việt Nam nói riêng Như vậy, thơng qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, Ngân hàng Việt Nam thực chủ trương đại hố cơng nghệ Ngân hàng Chính phủ mà tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hố, hồ nhập vào cộng đồng tài quốc tế Thơng qua phân tích, đánh giá, so sánh thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng HSBC Việt Nam, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị phạm vi tầm hiểu biết nhằm góp phần hồn thiện hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Tuy nhiên, tính sâu rộng đề tài hạn chế lực thân, nhận xét, đánh giá ý kiến chủ quan thân nên không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận giúp đỡ, đóng góp ý kiến thầy để hồn chỉnh luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh HSBC Việt Nam Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ-ban hành kèm theo định 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng; Tạp chí Kinh tế phát triển; Thời báo ngân hàng; Thị trường tài tiền tệ Thẻ tốn quốc tế việc ứng dụng thẻ vào Việt Nam, Lê Văn Tề, NXB trẻ Tài liệu tập huấn thẻ toán HSBC Việt Nam The Acquiring Business, Visa School 10 The Issuing Business, Visa School 11 International Finance; Keith Pilbeam; Mac, Millan Business Press Limited,1998 WEBSITE THAM KHẢO - http://www.taichinhdautu.com - http://www.gso.gov.vn - http://vnexpress.net - http://www.researchandmarkets.com - http://dnhn.vn - http://www.sbv.gov.vn - http://www.taichinhdientu.vn - http://vietbao.vn - http://www.pcworld.com.vn - http://vneconomy.vn PHỤ LỤC I Thẻ tín dụng Visa Chuẩn, Visa Vàng Hạn mức tín dụng cao, giao dịch rộng rãi 24.000 tổ chức Việt Nam 30 triệu địa điểm toàn giới Số thẻ tín dụng: Đây số thẻ sử dụng giao dịch Được chấp nhận toàn giới: Thẻ chấp nhận 30 triệu điểm có mang biểu tượng VISA tồn giới Liên hệ: Khách hàng HSBC Việt Nam liên hệ lúc với phận Dịch Vụ Khách Hàng Số CVV2: Khi mua hàng mạng qua điện thoại, chủ thẻ yêu cầu nhập số Rút tiền mặt: chủ thẻ rút tiền từ triệu máy ATM có biểu tượng VISA VISA/PLUS II Thẻ Tín Dụng HSBC Premier III Thẻ HSBC Premier Visa Platinum Chủ thẻ tận hưởng quyền lợi dành riêng cho khách hàng Premier quên rắc rối thường gặp phải mang theo tiền mặt bên ăn, mua sắm giải trí Thẻ dùng để tốn mua sắm, để rút tiền mặt máy ATM ngồi nước IV Thẻ tốn quốc tế HSBC đem đến cho chủ thẻ tiện lợi chưa có để sử dụng quản lý tài khoản đâu Thẻ dùng để tốn mua sắm, để rút tiền mặt máy ATM nước V Cách đọc bảng kê Thẻ tín dụng Ngày lập bảng: Là ngày phát hành bảng kê giao dịch hàng tháng Quý khách Vui lịng tốn trước: Là ngày đến hạn Q khách phải tốn (ít khoản nợ tối thiểu) tránh khoản phí tốn trễ Dư nợ cuối kỳ: Là số dư sau tất giao dịch tháng ghi sổ với số dư chưa toán tháng trước Mọi giao dịch ngoại tệ quy thành Đồng Việt Nam Thanh toán tối thiểu: Là số tiền tối thiểu chủ thẻ phải trả Ngày giao dịch: Là ngày giao dịch thực Ngày hệ thống: Là ngày giao dịch ghi vào tài khoản Thẻ tín dụng chủ thẻ Chi tiết: Là thông tin chi tiết tất khoản tốn, mua sắm, ứng tiền hồn tiền diễn khoảng thời gian bảng kê Số tiền: Liệt kê số tiền giao dịch ứng với khoản toán, mua sắm, ứng tiền hoàn tiền Tất giao dịch ngoại tệ quy thành Đồng Việt Nam Điểm thưởng: Mục hiển thị tổng số điểm thưởng chủ thẻ tích lũy tháng, tổng điểm tích lũy tính đến cuối tháng số điểm thưởng khơng cịn hiệu lực vào ngày tới hạn VI Cách đọc bảng kê Thẻ toán quốc tế HSBC Ngày lập bảng: Là ngày phát hành bảng kê giao dịch hàng tháng Quý khách Số dư tài khoản: Là số tiền lại tài khoản trừ khoản tiền giao dịch Ngày giao dịch: Là ngày giao dịch ghi lại tài khoản thẻ Chi tiết: Là thông tin chi tiết khoản tiền gửi, khoản tiền mặt rút giao dịch diễn khoảng thời gian bảng kê Rút tiền mặt: Là danh sách liệt kê số tiền giao dịch ứng với khoản mua sắm, ứng tiền trả phí Tiền gửi: Là danh sách liệt kê số tiền giao dịch ứng với khoản gửi tiền hoàn tiền Mọi giao dịch quy đổi sang Đồng Việt Nam (VND) theo tỷ giá Tổ Chức Thẻ Quốc Tế VISA Ngân hàng HSBC quy định vào ngày hệ thống VII Biểu phí thẻ tốn quốc tế Số ATM POS/triệu dân số nước Nguồn: BIS tổng hợp ATM POS Bỉ 1.442 11.640 Canada 1.799 18.855 Pháp 832 21.469 Đức 968 7.221 Italia 922 22.490 Nhật Bản 1.090 13.361 Singapore 413 17.337 Anh 1.041 17.838 Mỹ 1.336 17.020 Trung Quốc 160,8 1.803,4 Việt Nam 116 430