Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH *** LÊ THỊ PHƯƠNG LINH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: Kinh tế tài – Ngân hàng MÃ SỐ: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HỒNG ĐỨC TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2009 MỤC LỤC  Trang phụ bìa Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Mục đích nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: .2 Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu luận văn: CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 THẺ THANH TOÁN 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán giới 1.1.2 Khái niệm thẻ toán 1.1.3 Phân loại thẻ toán 1.2 LỢI ÍCH CỦA THẺ THANH TỐN 1.2.1 Xét phương diện vĩ mô .9 1.2.2 Xét phương diện vi mô .10 1.3 MỘT SỐ KINH NGHIỆM SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ TRONG KHU VỰC 13 Kết luận chương 16 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM 17 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETINBANK TỪ NĂM 2003 - 2008 17 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA VIETINBANK TRONG GIAI ĐOẠN 2003 – 2008 .20 2.2.1 Sự đời phát triển thẻ toán Vietinbank 20 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh 2.2.2 Cơ sở pháp lý việc phát hành thẻ toán Vietinbank 21 2.2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán Vietinbank 22 2.2.3.1 Những điểm phát hành thẻ toán: thẻ quốc tế nội địa 22 2.2.3.2 Những kết đạt 28 2.2.3.3 Những tồn chủ yếu thẻ toán Vietinbank nguyên nhân gây 42 Kết luận chương 49 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM 50 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN CỦA VIETINBANK ĐẾN NĂM 2015 .50 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN CỦA VIETINBANK 51 3.2.1 Những kiến nghị với quan hữu quan 51 3.2.1.1 Đối với Chính phủ .51 3.2.1.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 52 3.2.1.3 Đối với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 54 3.2.2 Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Vietinbank 55 3.2.2.1 Xây dựng hình ảnh thương hiệu mạnh 55 3.2.2.2 Tập trung đầu tư phát triển công nghệ thẻ 55 3.2.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ 58 3.2.2.4 Phát triển mạng lưới 60 3.2.2.5 Tăng cường cơng tác tiếp thị, quảng cáo, chăm sóc khách hàng 62 3.2.2.6 Đào tạo nguồn nhân lực ngân hàng đảm bảo có khả tiếp nhận vận hành công nghệ 66 3.2.2.7 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ, mơ hình tổ chức 67 3.2.2.8 Giải pháp phòng ngừa quản lý rủi ro .69 Kết luận chương 72 KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ATM (Automatic teller machine) Máy rút tiền tự động ASEAN Hiệp hội nước Đông Nam Á APEC Tổ chức hợp tác kinh tế Châu Á – Thái Bình Dương ASEM Diễn đàn hợp tác Á Âu AFTA Khu vực mậu dịch tự ASEAN Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam ACB Ngân hàng TMCP Á Châu BIDV Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ Eximbank Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam EMV Europay, MasterCard and Visa GATS Hiệp định chung Thương mại dịch vụ NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán POS Point of sale Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương WTO Tổ chức thương mại giới LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1: Các số tăng trưởng Vietinbank 17 Bảng 2.2: Chỉ số Dư nợ cho vay kinh tế 19 Bảng 2.3: Số lượng thẻ ghi nợ E-Partner phát hành lũy kế tính từ năm 2003 – 2008 Vietinbank 28 Bảng 2.4: Số lượng thẻ ATM phát hành thị trường tích lũy đến năm 2008 30 Bảng 2.5: Số lượng thẻ tín dụng phát hành lũy kế tính từ năm 2004 – 2008 Vietinbank 32 Bảng 2.6: Số lượng thẻ tín dụng phát hành Việt Nam tính đến năm 2008 33 Bảng 2.7: Số lượng máy ATM Vietinbank từ năm 2003- 2008 35 Bảng 2.8: Số lượng máy ATM thị trường thẻ Việt Nam tính đến 31/12/2008 35 Bảng 2.9: Số lượng máy POS thị trường tính đến cuối năm 2008 38 Bảng 2.10: Doanh thu từ thẻ toán Doanh thu dịch vụ Vietinbank từ năm 2005 – 2008 39 Bảng 2.11: Doanh số tốn thẻ tín dụng Vietinbank từ năm 2003 – 2008 40 Bảng 2.12: Doanh số toán qua thẻ ATM Vietinbank từ năm 2004 – 2008 42 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh DANH MỤC HÌNH VẼ - ĐỒ THỊ Trang (Hình 2.1): Biểu đồ tăng trưởng vốn huy động .17 (Hình 2.2): Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản 18 (Hình 2.3): Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận ròng .18 (Hình 2.4): Biểu đồ tăng trưởng dư nợ cho vay kinh tế 19 (Hinh 2.5): Mơ hình sản phẩm – dịch vụ Vietinbank 22 (Hình 2.6): Biểu đồ số lượng thẻ ghi nợ E-Partner phát hành Vietinbank 29 (Hình 2.7): Biểu đồ thị phần thẻ ATM phát hành thị trường đến 31/12/2008 30 (Hình 2.8): Biểu đồ số lượng thẻ tín dụng phát hành Vietinbank .32 (Hình 2.9): Biểu đồ thị phần phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam tính đến năm 2008 .33 (Hình 2.10): Biểu đồ số lượng máy ATM Vietinbank 35 (Hình 2.11): Biểu đồ số lượng máy ATM thị trường 36 (Hình 2.12): Biểu đồ số lượng máy POS thị trường tính đến cuối năm 2008 38 (Hình 2.13): Biểu đồ tăng trưởng doanh thu từ thẻ toán Doanh thu dịch vụ Vietinbank từ 2005 – 2008 39 (Hình 2.14): Biểu đồ doanh số tốn qua thẻ tín dụng Vietinbank từ năm 2003- 2008 .41 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang LinhT - -TrTrDANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU   1) Tính cấp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hóa, Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế giới WTO đem đến nhiều thời thách thức đan xen trình hội nhập hoạt động dịch vụ nhiều lĩnh vực ngành tài ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ toán, lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho toàn xã hội, sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa, quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh quốc tế trình hội nhập kinh tế giới khu vực Do ưu thời gian toán, tính an tồn, hiệu sử dụng phạm vi toán rộng, thẻ toán trở thành phương tiện toán văn minh đại, gắn liền với phát triển cơng nghệ giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Vì vậy, phát triển thẻ toán tất yếu khách quan xu liên kết tồn cầu; thực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đại hóa cơng nghệ ngân hàng ngân hàng Việt Nam, có ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Tuy nhiên, tình hình kinh doanh thẻ tốn ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam lại có điểm bất cập Mặc dù, ngân hàng có hoạt động tích cực khuếch trương dịch vụ thẻ, lượng thẻ phát hành chưa với tiềm có Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thẻ ghi nợ ngân hàng Công thương phát hành chủ yếu để rút tiền mặt, cịn thẻ tốn quốc tế chủ yếu người nước ngồi tốn, hiệu sử dụng máy ATM chưa cao, đầu tư mua máy ATM lại tốn nhiều tiền Trong bối cảnh vậy, việc nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển thẻ toán ngân hàng Công thương Việt Nam, tạo dựng thương hiệu thẻ tiếng với sắc riêng thị trường thẻ, thu hút quan tâm nhiều người, đạt hiệu kinh doanh tốt cần thiết Vì vậy, tơi chọn đề tài “Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân Hàng TMCP Cơng thương Việt Nam” 2) Mục đích nghiên cứu LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang - Nghiên cứu vấn đề thẻ tốn, cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt đại gắn liền với phát triển khoa học cơng nghệ lợi ích mà thẻ toán mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng cho kinh tế - Nghiên cứu phân tích tình hình kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam năm qua để có nhìn bao quát định hướng cho hoạt động thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Từ đó, đề xuất số giải pháp khả thi nhằm góp phần phát triển thẻ tốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế giới khu vực 3) Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề liên quan đến thẻ toán, phân tích số liệu tình hình phát hành tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, số liệu phát hành thẻ số nét ngân hàng có hoạt động thẻ Việt Nam năm qua - Nghiên cứu lý thuyết thẻ toán, lịch sử thẻ toán Và tham khảo ý kiến thầy hướng dẫn, cán phòng thẻ Trung tâm thẻ Sở Giao dịch II Ngân hàng Công thương Việt Nam - Trên sở phân tích tổng hợp đề xuất giải pháp nhằm phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 4) Phương pháp nghiên cứu - Đề tài áp dụng phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích số liệu nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, văn pháp quy liên quan đến đề tài - Dựa vào kết phân tích, vận dụng lý luận vào thực tiễn để đưa nhận định tình hình phát triển thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Xác định nhu cầu cấp thiết phải phát triển thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế với giải pháp có tính khả thi 5) Kết cấu luận văn Nội dung luận văn kết cấu ba chương: Chương 1: Tổng quan thẻ toán LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Hiện thẻ tốn đề tài nóng bỏng, để ngỏ nhiều giải pháp phát triển tương lai Trong thời gian nghiên cứu, cố gắng thu thập số liệu, phân tích đề xuất giải pháp chắn tránh khiếm khuyết nhận định giải pháp đề xuất Do đó, kính mong thầy người quan tâm đóng góp ý kiến để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 Thẻ toán 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán giới Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt thông dụng văn minh giới ngày ưu điểm vượt trội so với phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt khác chỗ: tiện lợi, an toàn, đại Về mặt lịch sử, thẻ ngân hàng xuất Mỹ vào đầu kỷ 20 Nó đời năm 1914, Tổng cơng ty xăng dầu Califonia cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng với mục đích chủ yếu khuyến khích bán sản phẩm cơng ty Loại hình thẻ tốn đời vào năm 1945 Đó Charge- It ngân hàng John Biggins (Mỹ), cho phép khách hàng dùng thẻ mua hàng nơi bán lẻ Còn nhà kinh doanh phải ký quỹ ngân hàng Biggins ngân hàng thu tiền tốn từ phía khách hàng để hồn trả cho nhà kinh doanh Loại hình tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng ngân hàng Franklin National vào năm 1951 Đến năm 1955, hàng loạt thẻ xuất Mỹ như: Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club Năm 1958, thẻ Card Balanche, American Express đời thống lĩnh thị trường Năm 1960, ngân hàng lớn Mỹ Bank of America phát hành thẻ Bank Americard Sau đó, ngân hàng bắt đầu cấp giấy phép cho định chế tài khu vực để phát hành thẻ mang thương hiệu Bank Americard xây dựng số quy định tiêu chuẩn riêng định chế tài phát hành thẻ Năm 1966, để cạnh tranh với thành công ngân hàng Bank of America, mười bốn ngân hàng lớn Mỹ thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng quốc tế (Interbank Card Association- ICA) cho đời thẻ Master Charge Năm 1977, Bank America đổi tên Visa USA sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Ngày nay, thẻ Visa trở thành thẻ có quy mơ lớn nhiều người sử dụng giới Năm 1979, Master Charge đổi tên thành MasterCard trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ giới, đối thủ cạnh tranh chủ yếu thẻ Visa ngày nay, góp phần đưa thị trường thẻ tốn ngày phát triển toàn cầu Trên giới có tổ chức thẻ quốc tế lớn Visa, MasterCard, AMEX, JCB với nhiều công ty ngân hàng liên kết cung ứng nhiều sản phẩm thẻ đa dạng, phong phú thị trường LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 68 chi nhánh nhận thẻ yêu cầu chi nhánh gửi đến địa theo yêu cầu khách hàng Trung tâm thẻ gửi thẻ trực tiếp đến khách hàng để rút ngắn thời gian nhận thẻ, tiết kiệm thời gian khách hàng phải đến ngân hàng giao dịch giảm thiểu rủi ro phát sinh thẻ lưu giữ chi nhánh mà khách hàng chưa kịp đến nhận thẻ Hoặc phân quyền giao trách nhiệm in thẻ PIN cho chi nhánh tự quản lý, hình thành phận thẻ trung tâm đặt văn phòng đại diện cho khu vực để việc giao nhận thẻ nhanh đỡ tốn chi phí vận chuyển, tránh tập trung cơng việc tồn hội sở Ngoài ra, với đặc điểm mạng lưới chi nhánh rộng khắp tỉnh thành nước mơ hình hoạt động thẻ ngân hàng cấp Trung ương chi nhánh mơ hình phù hợp Tuy nhiên, chi nhánh cần thiết xây dựng mơ hình phận chun trách thẻ Bộ phận gồm cán nghiệp vụ, cán kỹ thuật, cán chun mơn hóa tiếp thị chăm sóc khách hàng để mở rộng đối tượng khách hàng cho chi nhánh Khi trách nhiệm tiếp thị chăm sóc khách hàng chi nhánh Trung tâm thẻ làm rõ để tăng cường chủ động sáng tạo cho chi nhánh, hỗ trợ xây dựng chương trình marketing chi nhánh phù hợp địa bàn, khu vực Trong đó, nhiệm vụ cán phân công cụ thể sau: - Cán marketing: thực marketing khai thác chủ thẻ, CSCNT, phát triển đại lý, phát triển giá trị gia tăng sản phẩm thẻ Có sáng kiến đề xuất cho phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh - Cán chăm sóc khách hàng: thực dịch vụ chăm sóc khách hàng chi nhánh trình trước, sau bán hàng - Cán nghiệp vụ: bao gồm cán kế toán, thủ quỹ, tín dụng - Cán kỹ thuật: xử lý lỗi kỹ thuật liên quan đến vận hành ATM thiết bị toán chi nhánh quản lý Hiện nay, với nguồn nhân lực, khách hàng, kinh nghiệm giao dịch khách hàng bán lẻ sẵn có, chi nhánh đại lý phát hành toán thẻ tiềm Do đó, để khuyến khích chi nhánh Vietinbank phát triển dịch vụ thẻ địa bàn quản lý Trung tâm thẻ phải xây dựng tiêu kế hoạch theo chế khoán, xây dựng chương trình thi đua, thực cơng khai, cơng sách khen thưởng phê bình chi nhánh, xây dựng chế sử dụng nguồn vốn huy động từ thẻ toán, chế trích khấu hao máy móc hợp lý, chế khuyến khích tài cho cán thẻ tốn chi nhánh Đồng thời, ngân hàng phải đề LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 69 hình thức khen thưởng thi đua cho chi nhánh triển khai thẻ toán tốt vào tiêu chí đánh giá như: số lượng thẻ phát hành, số máy ATM, số CSCNT lắp đặt, sách chăm sóc khách hàng thực hiện, hoạt động marketing năm triển khai… khen thưởng cho cán thực tốt công tác thẻ tham quan, học tập nước ngồi để khuyến khích cá nhân rèn luyện chun mơn, nghiệp vụ, đóng góp chung vào phát triển ngân hàng lĩnh vực thẻ 3.2.2.8 Giải pháp phòng ngừa quản lý rủi ro Thẻ toán vốn sản phẩm mới, đời phát triển với trình đại hóa ứng dụng khoa học cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng Cho nên giống sản phẩm đời, người tiêu dùng cần có thời gian tìm hiểu, làm quen, học cách sử dụng bảo quản thẻ an tồn Do đó, khách hàng bớt khó khăn yên tâm sử dụng thẻ an tồn phát huy tốt lợi ích việc dùng thẻ đòi hỏi ngân hàng cần phải thực giải pháp phòng ngừa quản lý rủi ro thẻ, cụ thể:  Phối hợp với khách hàng- Trang bị kiến thức nâng cao trình độ sử dụng thẻ Việc trang bị kiến thức cho tất chủ thể tham gia nghiệp vụ phát hành toán thẻ chủ thẻ, sở chấp nhận thẻ, đại lý phân phối thẻ, cán thẻ ngân hàng việc làm cần thiết thường xuyên, đặc biệt khách hàng, người trực tiếp sử dụng thẻ Có nhiều học, kinh nghiệm loại hình gian lận, giả mạo thẻ từ nước có dịch vụ thẻ phát triển trước giới Nếu khách hàng tiếp cận với thông tin hướng dẫn thao tác sử dụng thẻ, vấn đề an toàn, bảo mật thông tin thẻ thường xuyên liên tục qua việc hướng dẫn trực tiếp hay phương tiện thông tin đại chúng họ dần có thói quen sử dụng thẻ an toàn tránh rủi ro sử dụng thẻ Khi cung cấp sản phẩm thẻ cho khách hàng, cán thẻ phải trực tiếp hướng dẫn cụ thể gửi cẩm nang sử dụng (hoặc giấy sử dụng gấp gửi kèm Pin thẻ) cho khách hàng để khách hàng nắm cách thức sử dụng bảo quản thẻ Trong đó, khách hàng phải hướng dẫn kiến thức sau:  Người sử dụng thẻ hướng dẫn thao tác đổi PIN lần đầu, phải cảnh giác, bảo mật tuyệt đối thông tin thẻ, đặc biệt việc bảo mật số PIN quan trọng Không nên viết số PIN thẻ mình, để PIN thẻ vị trí, lấy số PIN số dễ bị lộ số chứng minh nhân dân, số điện thoại, ngày sinh… LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 70  Người sử dụng thẻ cần nâng cao ý thức cảnh giác nhận thư tín, email, hay web có danh tiếng giả,…yêu cầu cung cấp thông tin cá nhân thơng tin thẻ tín dụng để tránh bị kẻ gian lợi dụng, ăn cắp thông tin chủ thẻ tài khoản thẻ để thực dịch vụ qua mạng  Khi thẻ, chủ thẻ phải báo gấp cho ngân hàng phát hành thẻ Đây hợp tác lớn nhằm giảm thiệt hại cho hai phía ngân hàng khách hàng Ngoài ra, định kỳ ngân hàng nên tổ chức buổi báo cáo thu thập ý kiến phản hồi khách hàng để cải tiến chất lượng dịch vụ giải đáp kịp thời thắc mắc khách hàng Hơn nữa, ngân hàng cần phổ biến rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng hành vi phạm tội phát Việt Nam giới để người sử dụng thẻ nâng cao ý thức cảnh giác, góp phần hạn chế rủi ro xảy  Ngân hàng tăng cường biện pháp kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh thẻ như: - Ngân hàng thường xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, thiết bị, đảm bảo hoạt động liên tục ổn định; tổ chức theo dõi, giám sát hoạt động hệ thống toán thẻ 24/24h, kiểm tra tất máy ATM thường xun ngồi hành chính, cảnh giác với thiết bị skimming gắn máy ATM bọn tội phạm để phát kịp thời xử lý có cố - Ngân hàng tăng cường kiểm soát bước thực nghiệp vụ cán làm trực tiếp, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy định quy trình nghiệp vụ Thực tế cho thấy hoạt động gian lận thẻ giới có nguồn gốc chủ yếu từ nhân viên thẻ đối tượng hiểu rõ quy trình phát hành tốn thẻ, họ dễ dàng phát lỗ hổng quy chế, quy định ngân hàng để tìm cách cấu kết với nhân viên CSCNT đối tượng liên quan khác để thực hành vi gian lận Do đó, Vietinbank cần hồn thiện quy trình nghiệp vụ phát hành tốn thẻ; xây dựng khu bảo mật 24/24h kiểm soát chặt chẽ cửa từ, trang bị thiết bị camera tất khu vực phòng, ban ngân hàng; chọn nhân viên có đạo đức tốt, lối sống lành mạnh kiểm soát chặt chẽ hành vi họ thời gian làm việc phận quan trọng bảo mật; thực luân chuyển nhân viên liên quan trực tiếp đến công LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 71 việc phát hành thẻ theo định kỳ để vừa bảo đảm an tồn vừa phát huy tính sáng tạo tinh thần trách nhiệm nhân viên - Ngân hàng thường xuyên thực biện pháp hạn chế rủi ro phát hành tốn thẻ Trong q trình phát hành thẻ phải đảm bảo có cán liên quan vào phòng bảo mật thực in thẻ PIN Sau nhận thẻ thành phẩm, phận liên quan phải gửi PIN thẻ theo đường thư bảo đảm đến chi nhánh đến chủ thẻ Thực nguyên tắc đảm bảo thẻ PIN phải trao tận tay khách hàng Ngoài ra, hàng ngày, ngân hàng phải thực thường xuyên việc cập nhật danh sách thẻ đen gửi đến CSCNT đại lý toán thẻ để họ kiểm tra phát chủ thẻ giả mạo gian lận có Cịn CSCNT, Vietinbank cần tìm hiểu kỹ tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh, tình hình tài CSCNT trước ký hợp đồng với CSCNT Trong trình CSCNT hoạt động, ngân hàng cần thường xuyên cập nhật tài liệu, tổ chức nghiệp vụ cho nhân viên CSCNT, theo dõi chặt chẽ doanh số hoạt động tình hình tài CSCNT để phát khó khăn bất thường có biện pháp ngăn chặn rủi ro kịp thời - Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi diễn biến hoạt động toán chủ thẻ Hàng ngày, ngân hàng theo dõi báo cáo thẻ chậm toán, báo cáo thẻ chi tiêu vượt hạn mức, báo cáo tình trạng thẻ, báo cáo cấp phép, báo cáo tốn để kịp thời phát rủi ro việc sử dụng thẻ chủ thẻ, kịp thời thông báo phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế bên liên quan tìm biện pháp xử lý - Ngân hàng nên lắp đặt camera máy ATM quan sát giao diện rộng với tất phía để theo dõi giao dịch khách hàng, tránh tình trạng chủ thẻ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền tài khoản Hơn nữa, ngân hàng nên lựa chọn điểm đặt máy ATM nơi đảm bảo an toàn, an ninh khu chung cư, trung tâm thương mại, siêu thị…có nhân viên bảo vệ máy để hạn chế rủi ro xảy máy ATM đập phá máy trộm tiền, chủ thẻ dễ bị cướp giật sau rút tiền máy… - Ngân hàng nên nâng cao độ an tồn thẻ thơng qua giải pháp đầu tư cơng nghệ thẻ Theo chuyên gia, bọn tội phạm có khả chép liệu thẻ từ khó nhiều so với chép thẻ chip Do vậy, ngân hàng nên có giải pháp đầu tư thay thẻ từ thẻ chip Hơn thẻ ATM có hình LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 72 ảnh chủ thẻ thông tin chủ thẻ (ngày sinh, hộ thường trú, nơi sinh…) in thẻ phần hạn chế khả bọn tội phạm lợi dụng toán tiền mua hàng điểm chấp nhận thẻ  Tăng cường hợp tác với ngân hàng khác việc ngăn ngừa rủi ro Sự hợp tác liên kết với ngân hàng khác mang lại lợi ích cho tất bên tham gia Từ giúp cho ngân hàng hỗ trợ mặt kỹ thuật để giảm thiểu rủi ro thông qua việc trao đổi kinh nghiệm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, chia sẻ thơng tin rủi ro thẻ, có biện pháp phòng ngừa để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam phát triển  Phối hợp với quan hữu quan phòng chống tội phạm thẻ Ngân hàng cần phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế quan an ninh quốc tế để phòng chống tội phạm thẻ Khi phát hành vi gian lận, ngân hàng cần áp dụng biện pháp ngăn chặn thông báo cho quan hữu quan để phối hợp xử lý Bên cạnh đó, ngân hàng nên phối hợp với quan truyền thông đại chúng để công bố rộng rãi hành vi gian lận, xu hướng phạm tội phát Việt Nam giới để khách hàng biết nâng cao tinh thần cảnh giác, góp phần phịng chống tội phạm thẻ điều kiện hội nhập quốc tế Kết luận chương Trong chương 3, luận văn đề xuất giải pháp nhằm phát triển thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, bao gồm nhóm giải pháp vĩ mơ vi mơ Đối với nhóm giải pháp vĩ mơ, kiến nghị với quan hữu quan luận văn đề xuất giải giải pháp bản, qua cho thấy vai trị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hội thẻ quan trọng việc phát triển thị trường thẻ Việt Nam nói chung thẻ tốn ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói riêng Đối với nhóm giải pháp vi mơ, giải pháp cụ thể thực Vietinbank, luận văn đưa giải pháp để phát triển thẻ toán ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam địi hỏi nỗ lực nhiều ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam việc phát triển công nghệ thẻ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ, phát triển sở hạ tầng kỹ thuật thẻ, hoàn thiện quy trình, đào tạo nhân lực, phịng ngừa rủi ro…nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 73 toán người dân, phát huy tối đa tiện ích thẻ, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng người sử dụng thẻ Vì vậy, giải pháp nêu giải pháp cần thiết phát huy có hiêu giải pháp thực cách đồng bộ, quán LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 74 KẾT LUẬN CHUNG Nền kinh tế Việt Nam bước hòa nhập vào kinh tế giới Việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt nói chung, thẻ tốn nói riêng bước quan trọng việc xây dựng văn minh tiền tệ, phù hợp với xu hướng chung giới Thẻ toán có vai trị quan trọng lợi ích khơng thể phủ nhận Hiện nay, thẻ tốn cịn tiềm phát triển lớn nước giới Việc phát triển dịch vụ thẻ có ý nghĩa ngày to lớn chiến lược phát triển thời kỳ ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói riêng Trên sở mục đích, đối tượng nghiên cứu xác định, với nội dung “Giải pháp phát triển thẻ tốn Ngân Hàng TMCP Cơng thương Việt Nam”, luận văn tập trung giải vấn đề sau: 1) Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận thẻ tốn Trong đó, luận văn nêu rõ tầm quan trọng, ý nghĩa thẻ toán, lợi ích to lớn việc sử dụng thẻ toán đem lại không cho người sử dụng, cho ngân hàng mà cho kinh tế 2) Bằng phương pháp tiếp cận thực tế, thu thập thông tin, phân tích, đánh giá, luận văn nêu rõ thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam năm vừa qua có bước phát triển mạnh mẽ với nhiều kết đáng khích lệ 3) Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt trình phát triển thẻ tốn ngân hàng TMCP Cơng thương cịn bộc lộ nhiều khó khăn, tồn cần khắc phục phạm vi sử dụng thẻ cịn hạn chế, tiện ích thẻ chưa nhiều…Từ luận văn xác định rõ nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc phát triển thẻ tốn, gồm ngun nhân xuất phát từ ngân hàng, nguyên nhân từ phía người sử dụng thẻ yếu tố pháp lý tác động 4) Từ kết phân tích mặt lý luận chương thực tiễn chương 2, luận văn đề xuất giải pháp nhằm khắc phục tồn tại, đưa giải pháp phát triển thẻ tốn ngân hàng TMCP Cơng thương tương lai Các giải pháp đưa cần thiết LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 75 phát huy hiệu thực đồng với nỗ lực tối đa ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam hỗ trợ tích cực Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Hội thẻ Với nội dung nghiên cứu luận văn, hy vọng giải pháp đề luận văn góp phần giúp cho ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường lực cạnh tranh thị trường thẻ nước, thực mục tiêu phát triển thẻ tốn an tồn- hiệu quả- bền vững thời gian tới nhằm góp phần tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày có hiệu đời sống xã hội, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tư (1996), “Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Giáo trình kinh tế học quốc tế- tập II (Những vấn đề tiền tệ quốc tế) Tạp chí nghiên cứu kinh tế (số tháng 4,7 năm 2005 số tháng năm 2006) Tạp chí cơng nghệ ngân hàng số tháng năm 2006 Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số tháng 1+2/2008; số tháng 1+2/2009 Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 10 năm hoạt động trưởng thành Báo cáo Hội thẻ ngân hàng Việt Nam từ năm 2003 – 2008 Báo cáo hoạt động thẻ Vietinbank từ năm 2003 – 2008 Báo cáo thường niên Vietinbank từ năm 2003 – 2008 10 Kỷ yếu Vietinbank 20 năm xây dựng phát triển 11 Tài liệu thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 12 Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X 13 Quyết định Thống đốc ngân hàng nhà nước số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 việc ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng 14 Quyết định Thủ tướng Chính phủ số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 việc phê duyệt Đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 15 Quyết định Thủ tướng Chính phủ số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 việc phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 định hướng đến năm 2020 16 Trần Tấn Lộc (2004), “Giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam”, Luận án tiến sĩ kinh tế 17 Nguyễn Thị Tú Quỳnh (2006), “Những giải pháp phát triển thẻ toán Ngân hàng Công thương Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh PHỤ LỤC Hình ảnh máy chấp nhận tốn thẻ tín dụng Vietinbank Hypercom Hypercom Ingenico Sagem LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Pax P70s HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Gi đựng hóa đõn PI ĐầuĐầu đọc thẻ Chip Rãnh quẹt thẻ từ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PpI PIN PAD HVTH: Lê Thị Phương Linh THỰC HIỆN GIAO DỊCH THẺ CHIP THỰC HIỆN GIAO DỊCH THẺ TỪ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh THIẾT BỊ COPY DỮ LIỆU CẦM TAY ĐƯỢC PHÁT HIỆN TẠI TRUNG QUỐC THIẾT BỊ COPY DỮ LIỆU CẦM TAY ĐƯỢC PHÁT HIỆN TẠI MALAYSIA LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh