NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM_CHI NHÁNH 1 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM_CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH MAI THỊ NGỌC DIỆP KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2010 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM_CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH” Mai Thị Ngọc Diệp, sinh viên khóa 32, ngành Quản Trị Kinh Doanh, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày Nguyễn Viết Sản Người hướng dẫn, Ký tên, ngày tháng năm Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm Ngày tháng năm   LỜI CẢM TẠ Lời cho xin gửi đến ba mẹ, người thân gia đình lịng biết ơn sâu sắc Vì người đã, bên cạnh tôi, động viên, giúp đỡ lúc thành công hay thất bại đời nhờ có họ tơi có hội bước chân vào giảng đường đại học Tôi muốn gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy Nguyễn Viết Sản, người thầy tận tình hướng dẫn cho tơi suốt q trình làm hồn thành đề tài tốt nghiệp Xin gửi lời cảm ơn thầy cô trường Đại học Nông Lâm TP.HCM, đặc biệt thầy cô khoa Kinh tế truyền đạt kiến thức quí báu cho năm vừa qua Và cuối cùng, muốn gửi lời cảm ơn đến Ban Giám Đốc, cô chú, anh chị đặc biệt anh chị phòng Tổng Hợp Tiếp Thị Ngân hàng Công thương Việt Nam_Chi Nhánh tạo điều kiện cho đến thực tập nghiên cứu đề tài thời gian vừa qua Xin cảm ơn nhiều! ĐHNL, ngày 30 tháng 06 năm 2010 Sinh viên Mai Thị Ngọc Diệp   NỘI DUNG TÓM TẮT MAI THỊ NGỌC DIỆP Tháng 06 năm 2010 “Những Giải Pháp Phát Triển Thẻ Thanh Toán Tại Ngân Hàng Công Thương Việt Nam_Chi Nhánh 1” MAI THI NGOC DIEP June 2010 "The Solution Developed Payment Cards In Viet Nam Bank for Industry and Trade _ Branch 1".    Thẻ tốn nói phương tiện tốn tiện lợi mang tính an tồn cao Khơng cịn cơng cụ kiểm soát điều tiết kinh tế Tuy nhiên việc phát triển thẻ toán thị trường chưa tương xứng với tiềm vốn có Đề tài nghiên cứu với mong muốn đóng góp số giải pháp nhằm đẩy mạnh việc phát triển thẻ tốn thị trường Việt Nam thơng qua việc nghiên cứu điểm chủ yếu sau: Lý thuyết thẻ tốn Phân tích hoạt động thẻ ngân hàng Công thương Cơ hội thách thức thẻ toán Điểm mạnh điểm yếu thẻ toán Đề số giải pháp nhằm phát triển thẻ tốn Do kiến thức cịn nhiều hạn chế thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy bạn để đề tài nghiên cứu có ý nghĩa   MỤC LỤC     Trang  CHƯƠNG 1 MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Sơ lược cấu trúc luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam 2.2 Tổng quan NHTMCP Công thương Việt Nam_Chi nhánh 2.2.1 Cơ cấu tổ chức NHCT Việt Nam_Chi nhánh 2.2.2 Chức – nhiệm vụ phòng ban 2.2.3 Các nghiệp vụ NHCT Việt Nam_Chi nhánh 2.2.4 Kế hoạch công tác năm 2010 11 CHƯƠNG 13 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 3.1 Cơ sở lý luận 13 3.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 13 3.1.2 Khái niệm sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 14 3.1.3 Những nội dung thẻ toán NH 15 3.2 Phương pháp nghiên cứu   31 v CHƯƠNG 32 KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 32 4.1 Nhận định chung NH Việt Nam có hoạt động thẻ 32 4.2 Thị trường thẻ VN sản phẩm thẻ VietinBank 33 4.2.1 Thị trường thẻ VN 33 4.2.2 Các sản phẩm thẻ VietinBank 33 4.3 Vị trí Vietinbank thị trường thẻ 37 4.3.1 Kết đạt (tính đến hết tháng 12 năm 2009) 37 4.3.2 Những hạn chế 40 4.4 Tình hình hoạt động thẻ NHCT Chi nhánh – TPHCM 41 4.5 Cơ hội thách thức 42 4.5.1 Cơ hội 42 4.5.2 Thách thức 44 4.6 Giải pháp phát triển thẻ toán NHCTVN 46 4.6.1 Định hướng phát triển thẻ toán NHCTVN 46 4.6.2 Giải pháp nhằm phát triển thẻ toán NHCTVN 47 4.7 Một số kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 57 CHƯƠNG 63 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 63 5.1 Kết luận 63 5.2 Kiến nghị 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO   65 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ NHCT Ngân hàng Công thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ Phần NHTT Ngân hàng toán SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức tín dụng TDQT Tín dụng quốc tế   vii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Kết Quả Thực Hiện Chỉ Tiêu Các Chi Nhánh Quý I (01/12/2009 đến 28/02/2010) 11 Bảng 4.1 Số Lượng Thẻ Ghi Nợ Nội Địa Phát Hành Thị Trường 37 Bảng 4.2 Số Lượng Thẻ Tín Dụng Quốc Tế Phát Hành Thị Trường 38 Bảng 4.3 Số Lượng POS Thị Trường 39 Bảng 4.4 Thị phần máy ATM 40 Bảng 4.5 Tình Hình Hoạt Động Thẻ Năm Gần Đây 42   viii DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 2.1 Sơ Đồ Hệ Thống Tổ Chức NHCT Hình 2.2 Sơ Đồ Tổ Chức NHCTCN Hình 3.1 Quy Trình Phát Hành Thẻ 28 Hình 3.2 Qui Trình Thanh Tốn Thẻ 30 Hình 4.1 Thị Phần Thẻ Ghi Nợ Nội Địa 37 Hình 4.2 Thị Phần Thẻ Tín Dụng Quốc Tế 38 Hình 4.3 Thị Phần POS 39 Hình 4.4 Thị Phần Máy ATM 40   ix CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề Trong năm vừa qua, kinh tế Việt Nam có bước phát triển ổn định Đời sống thu nhập người dân ngày cải thiện nâng cao Nhận thức người tiêu dùng thẻ thay đổi, phận không nhỏ xố dần thói quen sử dụng tiền mặt, thay vào sử dụng thẻ mua hàng hố, dịch vụ Với ưu thời gian tốn, tính an toàn, hiệu sử dụng phạm vi tốn rộng, thẻ tốn trở thành cơng cụ toán đại, văn minh phổ biến phạm vi tồn cầu Với tính linh hoạt tiện ích mà mang lại cho chủ thể liên quan, thẻ ngân hàng đời làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch toán cộng đồng xã hội, thẻ ngân hàng thu hút quan tâm cộng đồng ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì phát triển thẻ toán tất yếu khách quan xu liên kết tồn cầu; thực đa dạng hố dịch vụ đại hố cơng nghệ ngân hàng ngân hàng tiến trình hội nhập vào khu vực giới, có Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Tuy nhiên, tình hình kinh doanh thẻ Ngân hàng Cơng thương Việt Nam cịn nhiều điểm bất cập Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thẻ toán nước (thẻ ghi nợ) ngân hàng Công thương Việt Nam phát hành chủ yếu dùng để rút tiền mặt nên hiệu sử dụng máy ATM chưa cao, có hoạt động tích cực khuếch trương hoạt động thẻ lượng thẻ phát hành chưa với tiềm năng, thẻ tốn quốc tế chủ yếu người nước ngồi tổng giao dịch thẻ, Đơng Á 0.6%, Sacombank: miễn phí Để bước đầu thâm nhập vào nơi làm CSCNT cho ngân hàng khác Vietinbank nên thực miễn phí cho CSCNT Vietinbank tháng đầu, tháng nên áp dụng có tính phí ưu đãi CSCNT có doanh số tốn cao Bên cạnh nên có hình thức thưởng đột xuất CSCNT tặng chuyến du lịch, thưởng tiền, giảm phí… Đối với CSCNT thẻ TDQT trọng khách sạn, nhà hàng sang trọng, cửa hàng lưu niệm, cửa hàng thời trang, đại lý bán vé tàu lửa, máy bay, điểm bán vé xe du lịch Đối với CSCNT tiếp thị cần nhấn mạnh ngân hàng chấp nhận thẻ chuẩn EMV, cần tận dụng mối quan hệ tín dụng lâu dài với tổ chức kinh doanh Để cài đặt thêm nhiều máy ATM, mở rộng nhiều CSCNT phát triển đại lý phân phối thẻ cần có nổ lực, phối hợp chi nhánh Vietinbank toàn quốc Cần lưu ý chi nhánh không trọng phát triển số thẻ mà quan tâm phát triển thêm nhiều CSCNT điểm lắp đặt ATM Cần có sách khen thưởng phù hợp để khuyến khích chi nhánh khai thác, mở rộng mạng lưới tốn thẻ Chính sách chăm sóc khách hàng Để thực cơng tác chăm sóc khách hàng có hiệu quả, trước hết Vietinbank cần đầu tư xây dựng liệu quản lý khách hàng CRM hình thành cẩm nang hướng dẫn chủ thẻ (sử dụng thẻ, địa điểm CSCNT ATM, thông tin sử dụng thẻ an tồn, tiện ích có Vietinbank số tiện ích đến ngân hàng) hướng dẫn CSCNT (sử dụng thiết bị toán, hướng dẫn khách hàng, toán với ngân hàng…) Tăng cường đơn vị chấp nhận giảm giá cẩm nang mua sắm vàng đầy đủ loại hình dịch vụ kinh doanh Đây tài liệu quan trọng giúp tất nhân viên Vietinbank hướng dẫn quảng cáo dịch vụ thẻ đến với đối tượng khách hàng Ngoài cần trọng nghiệp vụ dịch vụ khách hàng gồm hoạt động sau: Củng cố dịch vụ khách hàng trước bán hàng: Hình thành phận tư vấn thẻ, cung cấp thông tin xác sản phẩm thẻ, giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất; tổ chức dịch vụ tiếp nhận hồ sơ nhà; thực tiếp   51 nhận hồ sơ khách hàng hành để tranh thủ tối đa thời gian khách hàng Ngồi cịn nên thành lập đường dây nóng để khách hàng liên hệ cần vào lúc Củng cố dịch vụ khách hàng bán hàng: Vietinbank cần thể thao tác nghiệp vụ nhanh gọn, xác an tồn trước khách hàng để tạo độ tin cậy cho khách hàng; nhân viên giao dịch phải có khả truyền đạt, đàm phán, thuyết phục, biết lắng nghe tiếp thu ý kiến khách hàng, tặng khách hàng ấn phẩm quảng cáo; ln đặt vào vị trí khách hàng để có ứng xử phù hợp Người nhân viên phải có niềm tin vững vào dịch vụ cung cấp, cung cấp dịch vụ phát hành thẻ nhanh (2-3h sau khách hàng nhận thẻ); dịch vụ giao thẻ tận nhà để tránh phiền hà cho khách hàng phải đến ngân hàng giao dịch Củng cố dịch vụ khách hàng sau bán hàng: Hướng dẫn chủ thẻ, đại lý phát hành toán thẻ, CSCNT sử dụng thẻ thiết bị toán; tài liệu phát cho chủ thẻ đến nhận thẻ phải đầy đủ nội dung như: sử dụng thẻ đâu, cách thức thực giao dịch máy ATM, CSCNT, lưu ý để sử dụng thẻ an toàn, hạn mức rút, hạn mức chuyển khoản, biểu phí hành Tài liệu nên in sổ nhỏ 24/24 cho ngày tuần; trọng chăm sóc khách hàng sinh nhật, lễ tết; có hình thức tặng tiền vào tài khoản chủ thẻ tính theo doanh số tốn CSCNT, tính lãi cho khách hàng theo lãi suất tiết kiệm thời gian tiền tài khoản đáp ứng thời gian; mở rộng điểm giảm giá áp dụng cho chủ thẻ Vietinbank nhằm gia tăng giá trị cho thẻ Vietinbank Ngoài nên gửi thư, mail cho khách hàng biết sản phẩm mới, tiện ích thẻ kèm theo ưu đãi sản phẩm mới, tiện ích thẻ kèm theo ưu đãi hấp dẫn để khách hàng chờ đợi đón nhận Hồn thiện chế động lực, quy trình thẻ tốn mơ hình tổ chức Cơ chế động lực Chi nhánh Vietinbank nhân tố quan trọng góp phần đẩy mạnh dịch vụ thẻ phát triển diện rộng Với nguồn nhân lực, khách hàng, kinh nghiệm giao dịch khách hàng bán lẻ sẵn có, chi nhánh đại lý phát hành tốn thẻ tiềm Do để khuyến khích chi nhánh Vietinbank phát triển   52 dịch vụ thẻ địa bàn quản lý phịng thẻ trung ương phải xây dựng chế động lực tài chính, chế khốn tiêu; thực cơng khai, cơng sách khen thưởng phê bình chi nhánh; chế sử dụng nguồn vốn huy động từ thẻ toán; chế trích khấu hao máy móc hợp lý; chế khuyến khích tài cho cán thẻ tốn chi nhánh Ngoài phải tạo chế động lực phi tài khen thưởng thi đua cho chi nhánh triển khai thẻ toán tốt vào tiêu chí số lượng thẻ phát hành, số ATM, CSCNT lắp đặt, chi nhánh chăm sóc khách hàng thực hiện, hoạt động Marketing triển khai… Trong giai đoạn này, giai đoạn mở thẻ ghi nợ cịn việc phát triển CSCNT nên tập trung động viên Vietinbank triển khai tiện ích muộn ngân hàng khác Đây động lực quan trọng để chi nhánh thi đua với nhau, tiêu quan trọng để đánh giá lực hoạt động chi nhánh Vietinbank thời gian định Đồng thời đề hình thức khen thưởng cụ thể tặng khen, tổ chức chuyến tham quan, học tập nước ngồi cho cán thực cơng tác thẻ để khuyến khích cá nhân nỗ lực rèn luyện chun mơn nghiệp vụ, đóng góp chung vào phát triển Vietinbank lĩnh vực thẻ Quy trình thẻ tốn Nên điều chỉnh quy trình nghiệp vụ theo hướng: khách hàng – chi nhánh – Phòng thẻ trung ương – khách hàng Nghĩa thay sau in PIN thẻ, Phòng thẻ gửi đến chi nhánh, khách hàng đến chi nhánh nhận thẻ yêu cầu chi nhánh gửi đến địa theo yêu cầu khách hàng Phịng thẻ gửi thẻ trực tiếp đến khách hàng để rút ngắn thời gian nhận thẻ; tiết kiệm thời gian khách hàng phải đến ngân hàng giao dịch giảm thiểu rủi ro phát sinh thẻ lưu chi nhánh mà khách hàng chưa kịp đến nhận thẻ Hoặc có phận thẻ trung tâm đặt văn phòng đại diện cho khu vực để việc giao nhận thẻ nhanh đỡ tốn chi phí, tránh tập trung tồn hội sở Mơ hình tổ chức Do đặc điểm mạng lưới chi nhánh rộng khắp tất tỉnh thành   53 nước nên mơ hình hoạt động ngân hàng cấp Trung ương chi nhánh mơ hình phù hợp Họat động thẻ không ngoại lệ Trong q trình hình thành Trung tâm thẻ Vietinbank, mơ hình cấp lựa chọn hợp lý Cụ thể việc hình thành Trung tâm thẻ Trung ương phận chuyên trách thẻ chi nhánh Chú trọng công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực Nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán thẻ, không kiến thức thẻ mà kiến thức bao quát thị trường thẻ, kinh tế … Vietinbank cần tổ chức lớp kỹ bán hàng, định kỳ tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ thẻ cho tất nhân viên thẻ, nên có đợt kiểm tra đột xuất sản phẩm chế độ khuyến nhân viên thẻ có phần thưởng đột xuất, khơng đạt nên có biện pháp khiển trách… để tránh trường hợp nhân viên điều chuyển phận khác đến nhân viên không nắm rõ nghiệp vụ mà giao việc; phối hợp với ngân hàng bạn tổ chức khóa huấn luyện mang tính thực tiễn cao phù hợp với thay đổi hoạt động phát hành toán thẻ giới; phối hợp với đối tác nước tổ chức khóa đào tạo ngồi nước để nâng cao kinh nghiệm quốc tế thẻ cho cán thẻ Bên cạnh khơng qn trọng công tác phát triển nguồn nhân lực cách thường xuyên thăm dò mức độ hài lòng nhân viên thẻ, độ thỏa mãn họ lương, thưởng, định hướng phát triển họ tương lai để có sách đãi ngộ phù hợp, khuyến khích họ gắn bó lâu dài với Vietinbank Tăng cường cơng tác quản trị rủi ro Thẻ toán nghiệp vụ ngân hàng cịn tương đối mẻ, quy trình nghiệp vụ chế tài quy phạm pháp luật q trình hồn thiện phát triển Do địi hỏi Vietinbank phải xây dựng biện pháp đề phòng rủi ro thẻ, cụ thể: Trang bị kiến thức Nâng cao kiến thức cập nhật thường xuyên thông tin sử dụng, bảo quản thẻ, thông tin liên quan đến giả mạo thẻ cho tất chủ thể tham gia nghiệp vụ phát hành toán thẻ chủ thẻ, CSCNT, đại lý phân phối thẻ,   54 cán thẻ Trung ương chi nhánh Chú trọng đến khả tốn chủ thẻ Trong q trình phát hành thẻ tín dụng, vay tín chấp phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm định cho vay khoản vay thông thường Bên cạnh cần theo dõi thường xuyên hoạt động sử dụng thẻ tình hình chi tiêu khách hàng Thực biện pháp theo bước chủ thẻ trì hỗn khơng tốn kê: thơng báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khóa thẻ tạm thời chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tuỳ theo hành vi chủ thẻ Chú trọng doanh số toán số lượng giao dịch CSCNT: để phát thay đổi đột ngột, có biện pháp đề phịng rủi ro Tăng cường phịng chống tội phạm thẻ Khi phát hành vi gian lận, Vietinbank cần phối hợp hiệu với quan an ninh địa phương để xử lý dứt điểm hành vi gian lận Đồng thời công bố rộng rãi tình hình gian lận thẻ xảy giới xu hướng công bọn tội phạm thẻ để khách hàng biết, nâng cao tinh thần cảnh giác cho họ để giảm thiểu rủi ro điều kiện hội nhập quốc tế mở rộng, tội phạm thẻ gia tăng Xây dựng quỹ bảo đảm rủi ro: không riêng Việt Nam, ngân hàng giới có cung cấp dịch vụ thẻ phải xử lý trường hợp tiền tài khoản khách hàng theo nguyên tắc “khách hàng luôn đúng” Ngân hàng khơng quy kết khách hàng có hay khơng cố tình gian lận, việc thuộc thẩm quyền tịa án Cách giải tương tự hoạt động bồi thường bảo hiểm Nếu phát hay chứng minh khách hàng cố tình gian lận pháp luật xử lý Muốn ngân hàng phải có quỹ bảo hiểm bảo đảm rủi ro, phần chi phí cho việc cung cấp dịch vụ NHNN bắt buộc ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ phải mua bảo hiểm trường hợp khách hàng bị tiền Điều đáng tiếc Việt Nam có hiệp hội thẻ thành viên chưa có phối hợp với việc chia sẻ thông tin nhằm bảo đảm an ninh giao dịch Cập nhật danh sách thẻ đen Thông thường tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard thường cập nhật danh sách thẻ đen hàng ngày cho NHPH NHTT   55 Hạn chế rủi ro phát hành thẻ Trong trình phát hành thẻ phải đảm bảo có cán liên quan vào phịng bảo mật thực in thẻ PIN Sau nhận thẻ thành phẩm, phận liên quan phải gửi PIN thẻ theo hai đường bảo đảm đến chi nhánh chủ thẻ Đảm bảo nguyên tắc thẻ PIN phải trao tận tay khách hàng Trong trình sử dụng thẻ, ngân hàng phải hướng dẫn chủ thẻ tuyệt đối bí mật số PIN đặt số PIN theo số đặc biệt, tránh đặt theo ngày sinh thành viên gia đình, số CMND… dễ bị kẻ xấu phát lợi dụng Hạn chế rủi ro tốn Trước hết Vietinbank cần tìm hiểu kỹ tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh, tình hình tài CSCNT trước ký hợp đồng với CSCNT Trong trình CSCNT hoạt động, Vietinbank cần thường xuyên cập nhật tài liệu, tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên làm thẻ trực tiếp Đồng thời theo dõi sát doanh số hoạt động thẻ tình hình tài CSCNT, kịp thời phát khó khăn bất thường để có biện pháp ngăn chặn rủi ro kịp thời Ngồi cịn thực sau để tăng cường tính an toàn cho thẻ: sau lần giao dịch rút tiền, gửi tiền hay toán cước taxi, mua hàng… Các chủ thẻ ghi nợ Vietinbank thực lệnh khóa tài khoản cách nhập mã số (password), giao dịch phải có mã số thực Như dù lấy cắp thẻ biết số Pin, kẻ xấu lấy tiền mã số truy nhập Thực giải pháp rắc rối khơng tốn mà lại khiến khách hàng yên tâm Nên lắp Camera máy ATM để theo dõi giao dịch khách hàng, tránh tình trạng chủ thẻ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền tài khoản Hạn chế rủi ro nội Thực tế cho thấy hoạt động gian lận thẻ giới có nguồn gốc chủ yếu từ nhân viên thẻ đối tượng hiểu rõ quy trình phát hành tốn thẻ, họ dễ dàng phát lỗ hỏng quy chế, quy định ngân hàng để tìm cách kiếm tiền gian lận từ hoạt động thẻ cách cấu kết với nhân viên CSCNT đối tượng khác Do Vietinbank cần rút kinh nghiệm nước phát triển cách thực số biện pháp sau:   56 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Đảm bảo hệ thống thẻ hoạt động liên tục ổn định Xây dựng khu bảo mật 24h/7 kiểm soát chặt chẽ cửa từ Đồng thời trang bị thiết bị Camera khu vực nhạy cảm nói Chọn nhân viên có đạo đức tốt, lối sống lành mạnh kiểm soát chặt chẽ hành vi họ thời gian làm việc phận quan trọng bảo mật Luân chuyển nhân viên liên quan trực tiếp đến công việc phát hành thẻ theo định kỳ để mặt an tồn mặt phát huy tính sáng tạo tinh thần trách nhiệm nhân viên 4.7 Một số kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Với Chính phủ -Tạo mơi trường kinh tế - xã hội ổn định phát triển Đây điều kiện quan trọng hoạt động phát triển khơng nói riêng thẻ toán Sau 20 năm đổi kinh tế nước nhà thay đổi ngoạn mục, từ đất nước nghèo nàn lạc hậu phát triển thành đất nước "rồng nhỏ" lời nhận xét quan chức Chính phủ Mỹ Thủ tướng Phan Văn Khải đến thăm nước Mỹ Đi với tăng trưởng kinh tế hình thành phát triển dịch vụ thẻ NHTM nói chung, Vietinbank nói riêng Kinh tế phát triển, xã hội ổn định gắn liền với việc sở hạ tầng đầu tư, đời sống dân chúng cải thiện, hướng họ tới việc tiêu dùng sử dụng sản phẩm văn minh tiện ích thẻ -Hồn thiện văn quy phạm pháp luật chống tội phạm thẻ Chính phủ NHNN Việt Nam cần sớm ban hành hệ thống văn pháp lý quản lý hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Hiện nay, ngân hàng kinh doanh thẻ phải xây dựng riêng cho quy chế nghiệp vụ riêng dẫn đến việc đầu tư tốn kém, hiệu kinh doanh không cao Mặt khác, Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả vờ cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Thực tế loại tội phạm thẻ nguy hiểm tinh vi Chúng cấu kết với cán ngân hàng tội phạm máy tính để cơng kho liệu khách hàng thẻ nhằm ăn cắp thông tin khách hàng, tạo thẻ giả mạo lấy tiền   57 khách hàng… Nhiều phạm vi hoạt động chúng không dừng lại nội quốc gia mà phạm vi xuyên quốc gia, gây thiệt hại nặng nề cho ngân hàng triển khai thẻ tốn Do Việt Nam nên đưa chế tài xử phạt hành thật nặng hình nghiêm khắc cho tội phạm thẻ để cơng triệt để loại hình tội phạm Mặt khác nhanh chóng xây dựng đưa vào thực thi Luật tội phạm máy tính, Luật tội phạm thẻ, Luật tội phạm thương mại điện tử…vv Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đên yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quy định tổ chức thẻ quốc tế quy định luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thơng lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống pháp luật Việt Nam -Tuyên truyền rộng rãi thẻ ngân hàng Có nhiều người dân chưa nghe đến thẻ, chí có nhiều cán Nhà nước có thẻ tay cách sử dụng Nguyên nhân họ thiếu thông tin hình thức tốn mẻ Mặc dù Vietinbank ngân hàng khác thực chương trình quảng cáo dịch vụ thẻ tivi, đài phát thanh, báo song ngân sách dành cho hoạt động hạn hẹp nên manh mún, không thường xuyên thiếu cập nhật Hơn hết Chính phủ phải tổ chức tuyên truyền sâu rộng tính năng, ưu việt tính văn minh sản phẩm thẻ đến với người dân Bên cạnh đó, Chính phủ nên phổ biến rộng rãi hình thức tốn qua ngân hàng khuyến khích người dân mở tài khoản ngân hàng cầu nối quan trọng hướng cơng chúng tới việc sử dụng toán thẻ Để tiến tới quy định việc trả lương quan doanh nghiệp nhà nước qua tài khoản thẻ Chẳng hạn Trung Quốc, Chính phủ khuyến khích doanh nghiệp nhà nước trả lương nhân viên qua tài khoản ngân hàng; kêu gọi người dân toán tiền điện, nước, điện thoại… từ tài khoản ngân hàng giúp ích nhiều cho phát triển thẻ tốn ngân hàng Trung quốc Vì học tập kinh nghiệm nước, Chính phủ cần đạo bộ, ngành cung ứng dịch vụ viễn thông, điện, nước… tích cực phối hợp với ngành ngân hàng, khơng nên xem dịch vụ thẻ việc kinh doanh đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ hình thức tốn   58 khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng Với Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh giải pháp đứng gốc độ riêng Vietinbank đề cập trên, để đảm bảo cho thẻ toán Vietinbank thực thắng sân nhà, NHNN cần thiết phải thực giải pháp đứng gốc độ vĩ mô sau: -Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung thẻ toán để Ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng lợi chung -Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Hiện ngân hàng trước thực thẻ tốn phải xin ý kiến từ NHNN Địi hỏi NHNN phải lo khâu đánh giá nghiêm túc, cho ý kiến đạo hệ thống công nghệ, quy trình nghiệp vụ mơ hình tổ chức NHTM Tuy nhiên đến NHNN có quy chế phát hành toán thẻ ban hành theo QĐ số 371 Thống đốc NHNN năm 1999 Trong quy định chung chung, không nêu rõ chế tài khen thưởng, xử phạt quy trình thẻ tốn -Thực tốt sách tiền tệ Để phát triển dịch vụ thẻ trước hết cần đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt dân chúng, khuyến khích người dân mở tài khoản tốn qua ngân hàng Nhằm phát triển đa dạng công cụ tốn khơng dùng tiền mặt đơi với chế phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho Doanh nghiệp dân chúng sử dụng cơng ty Đồng thời cần có sách thắt chặt quản lý tiền mặt để giúp người dân chuyển sang hình thức tốn khác (ví dụ quy định giao dịch có giá trị lớn tới mức phải tốn qua ngân hàng khơng tốn tiền mặt trực tiếp) Do với Chính phủ, NHNN phải thực tốt sách tiền tệ vai trị quản lý điều tiết vĩ mơ Bên cạnh đó, NHNN nên đẩy mạnh hình thức tốn liên ngân hàng việc cập nhật cho NHTM văn hướng dẫn chi tiết quy trình tốn liên ngân hàng bước tiến để giúp ngân hàng kết nối mạng lưới thẻ với Đây mục tiêu quan trọng trước mắt việc kết nối mong mỏi   59 khách hàng đem lại lợi ích thiết thực cho ngân hàng thành viên Kiến nghị khác: Tạo dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM nói chung ngân hàng quốc doanh nói riêng mà cần xây dựng khung pháp lý lành mạnh nhằm mục đích trục lợi làm thương tổn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng khác Đầu mối thực kết nối, gắn kết ngân hàng việc hợp tác đầu tư vào sở hạ tầng công nghệ đại triển khai chương trình phát triển SPDV sở hạ tầng công nghệ đại triển khai chương trình phát triển SPDV sở bên có lợi (bản thân NHTM quốc doanh cần chủ động việc tăng cường khả hợp tác lẫn nhau) Có thể khẳng định rằng, khơng tạo khối đồn kết, trí ngân hàng nước, bên cạnh việc không đảm bảo khả cạnh tranh hội nhập, NHTM quốc doanh bị thơn tính lệ thuộc vào ngân hàng nước Trong điều kiện nhiều ngân hàng với quy mô kinh doanh không lớn, hạn chế vốn việc đầu tư trang thiết bị tin học giải pháp phần mềm, thiếu kinh nghiệm nghiệp vụ kinh doanh thẻ trước sức ép thị trường, uy tín ngân hàng, việc sớm cho đời sản phẩm ngân hàng đại nói chung đặc biệt sản phẩm thẻ nói riêng trở thành nhu cầu cấp thiết nhiều ngân hàng Việt Nam Không phải ngân hàng có đầy đủ điều kiện hệ thống kỹ thuật, nghiệp vụ nhân để triển khai dịch vụ thẻ Chính vậy, giải pháp kết nối toàn hệ thống NHNN làm đầu mối đóng vai trị trung tâm tốn bù trừ giải pháp tốt cho thị trường thẻ Việt Nam phát triển Khi NHNN trở thành trung tâm toán bù trừ thẻ, hệ thống ngân hàng có nhiều lợi ích: Một là, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng đầu tư mua sắm thống ATM POS Khi đó, máy ATM điểm giao dịch sử dụng tất loại thẻ tất ngân hàng, sở chấp nhận thẻ cần trang bị máy POS thay phải trang bị nhiều máy nhiều ngân hàng Các chi phí đầu vào vậy, NHNN phân bổ cho ngân hàng tùy theo số lượng thẻ ngân hàng giao dịch máy   60 Hai là, hệ thống toán thẻ thống tạo tiện lợi tối đa cho khách hàng sử dụng thẻ nơi với mức phí thống Vấn đề cịn lại ngân hàng cơng tác Marketing chăm sóc khách hàng để phát hành nhiều thẻ ngân hàng khác Ba là, có hệ thống tốn thẻ thống giải yêu cầu giảm lượng tiền mặt lưu thông Các NHTM khuyến khích doanh nghiệp thực trả lương qua thẻ Như vậy, NHNN với vai trò trung tâm toán, chắn NHTM hợp tác phát triển thị trường, đưa dịch vụ thẻ đến với khách hàng, bước xã hội hóa dịch vụ thẻ, giúp người dân làm quen với tốn khơng dùng tiền mặt, đặt tảng cho việc tạo dựng văn minh toán Việt Nam Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân để ngân hàng có thơng tin chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng NHNN đứng với vai trò chủ đầu tư số dự án cấp Nhà nước lĩnh vực tài ngân hàng đặc biệt dự án hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt sở phối hợp với ngành liên quan tham gia NHTM quốc doanh với tư cách cổ đông nhằm rút ngắn thời gian nghiên cứu, triển khai ứng dụng phạm vi tồn quốc sản phẩm có chức hỗn hợp tài phi tài Với Hiệp hội thẻ Trong thời gian qua Hiệp hội thẻ phần làm tốt vai trị tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng kinh doanh thẻ; quy định mức phí tốn tối thiểu tối đa hoạt động tốn thẻ tín dụng; tập trung giải vướng mắc nghiệp vụ thẻ ngân hàng… Trong thời gian tới Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế địi hỏi Hiệp hội thẻ làm tốt cơng việc Bên cạnh Hội thẻ tổ chức hội thảo công nghệ thẻ, giúp NHTM có thêm kinh nghiệm kỹ thuật vấn đề then chốt, định thành công hoạt động thẻ ngân hàng Để thực tốt vai trị mình, Hiệp hội thẻ nên xây dựng chế tài chính, phi tài chế tài nghiêm ngặt để xử phạt khuyến khích NHTM kinh doanh thẻ   61 Trong thời gian tới, Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi” hoạt động phòng chống rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng   62 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Thị trường thẻ Việt Nam nhiều tiềm ngân hàng khai thác góc nhỏ nhoi bánh lớn vốn chưa thành hình hài trọn vẹn Thị phần nhiều, nhiệm vụ ngân hàng lúc cạnh tranh, dẫm chân lên mà phải khai thác phần bánh chưa khai phá cách hiệu có sắc riêng Vì để phát triển thẻ toán Vietinbank, bên cạnh giải pháp đề cập trên, thân Vietinbank cần phải nghiên cứu đề giải pháp cụ thể sở phân tích đặc thù mình, qua bước tạo thương hiệu thẻ Vietinbank xu hội nhập cạnh tranh, chi nhánh Vietinbank nói chung chi nhánh Vietinbank nói riêng thực chủ thể có khả cạnh tranh với ngân hàng nước môi trường kinh doanh mở, sân chơi phẳng khơng có phân biệt đối xử 5.2 Kiến nghị Để phát triển cách hoàn chỉnh vấn đề có liên quan đến thẻ tốn địi hỏi phải có nổ lực thân ngành ngân hàng đồng thời cần trợ giúp nhiều ngành, quan hữu quan kinh tế Cần phải ý thức vấn đề mang tính lâu dài cấp thiết, nâng cao chất lượng uy tín ngân hàng Qua thời gian thực tập tìm hiểu ngân hàng Vietinbank_Chi nhánh 1, để phát triển thẻ toán phù hợp với tiềm nay, tơi có số kiến nghị sau: Về phía ngân hàng: Chỉnh sửa, bổ sung sách tín dụng thẻ theo hướng mở, cải tiến quy trình nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh Đa dạng hóa sản phẩm dựa vào hợp tác tổ chức thẻ tín dụng quốc tế, bám sát nhu cầu thị trường, phát triển công nghệ thẻ Đa dạng hóa thiết kế mẫu thẻ, triển khai chương trình khuyến mãi, khuyếch trương đa dạng cho sản phẩm tới nhóm khách hàng mục tiêu Do nhiều ngân hàng tham gia, độ cạnh tranh ngày tăng cao cần phải nâng cao trình độ cơng nghệ, tăng tiện ích… Khơng ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ, đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng nhằm giữ khách hàng cũ phát triển nhanh số lượng khách hàng Về phía xã hội: Các cấp ủy Đảng, Chính quyền tổ chức đoàn thể địa phương cần phải phối hợp chặt chẽ với ngân hàng việc: Tổ chức vận động, tuyên truyền phổ biến sâu rộng cho người dân thơng suốt chủ trương, sách phát hành sử dụng thẻ phục vụ phát triển kinh tế Đảng, Nhà nước Truyền đạt kịp thời thông tin qui định chế độ, thể lệ phát hành sử dụng thẻ nhằm nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hỗ trợ ngân hàng việc xử lý rủi ro hoạt động thẻ   64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tề Trương Thị Hồng, 1999 Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ vào Việt Nam NXB Trẻ, 190 trang Đặng Thị Thu An, 2007 Giải pháp phát triển thẻ toán ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hùng Vương Luận văn tốt nghiệp cử nhân kinh tế, Đại học Kinh Tế, Tp.Hồ Chí Minh, Việt Nam Báo cáo thường niên NHCTVN từ năm 2007 đến năm 2009 Tài liệu tập huấn toán thẻ NHCTVN http://tim.vietbao.vn/thẻ_ngân_hàng http://www.vietnamnet.vn/kinhte/taichinh/2006/02/538692/ http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/product/card/product/index.html   65 ... trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM_CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH? ?? Mai Thị Ngọc Diệp,... hoạch công tác năm 2 010 11 CHƯƠNG 13 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 3 .1 Cơ sở lý luận 13 3 .1. 1 Khái niệm ngân hàng thương mại 13 3 .1. 2 Khái niệm sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 14 3 .1. 3 Những. .. TẮT MAI THỊ NGỌC DIỆP Tháng 06 năm 2 010 ? ?Những Giải Pháp Phát Triển Thẻ Thanh Toán Tại Ngân Hàng Công Thương Việt Nam_Chi Nhánh 1? ?? MAI THI NGOC DIEP June 2 010 "The Solution Developed Payment Cards