Luận văn: Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Luận văn Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Trang LinhT - -TrTrDANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU   1) Tính cấp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hóa, Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế giới WTO đem đến nhiều thời thách thức đan xen trình hội nhập hoạt động dịch vụ nhiều lĩnh vực ngành tài ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ toán, lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho toàn xã hội, sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa, quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh quốc tế trình hội nhập kinh tế giới khu vực Do ưu thời gian tốn, tính an tồn, hiệu sử dụng phạm vi toán rộng, thẻ toán trở thành phương tiện toán văn minh đại, gắn liền với phát triển cơng nghệ giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Vì vậy, phát triển thẻ tốn tất yếu khách quan xu liên kết toàn cầu; thực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đại hóa cơng nghệ ngân hàng ngân hàng Việt Nam, có ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Tuy nhiên, tình hình kinh doanh thẻ tốn ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam lại có điểm bất cập Mặc dù, ngân hàng có hoạt động tích cực khuếch trương dịch vụ thẻ, lượng thẻ phát hành chưa với tiềm có Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thẻ ghi nợ ngân hàng Công thương phát hành chủ yếu để rút tiền mặt, cịn thẻ tốn quốc tế chủ yếu người nước ngồi tốn, hiệu sử dụng máy ATM chưa cao, đầu tư mua máy ATM lại tốn nhiều tiền Trong bối cảnh vậy, việc nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển thẻ tốn ngân hàng Cơng thương Việt Nam, tạo dựng thương hiệu thẻ tiếng với sắc riêng thị trường thẻ, thu hút quan tâm nhiều người, đạt hiệu kinh doanh tốt cần thiết Vì vậy, chọn đề tài “Giải pháp phát triển thẻ tốn Ngân Hàng TMCP Cơng thương Việt Nam” 2) Mục đích nghiên cứu LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang - Nghiên cứu vấn đề thẻ toán, cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt đại gắn liền với phát triển khoa học công nghệ lợi ích mà thẻ tốn mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng cho kinh tế - Nghiên cứu phân tích tình hình kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam năm qua để có nhìn bao qt định hướng cho hoạt động thẻ toán Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Từ đó, đề xuất số giải pháp khả thi nhằm góp phần phát triển thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế giới khu vực 3) Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề liên quan đến thẻ tốn, phân tích số liệu tình hình phát hành tốn thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, số liệu phát hành thẻ số nét ngân hàng có hoạt động thẻ Việt Nam năm qua - Nghiên cứu lý thuyết thẻ toán, lịch sử thẻ toán Và tham khảo ý kiến thầy hướng dẫn, cán phòng thẻ Trung tâm thẻ Sở Giao dịch II Ngân hàng Cơng thương Việt Nam - Trên sở phân tích tổng hợp đề xuất giải pháp nhằm phát triển thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam 4) Phương pháp nghiên cứu - Đề tài áp dụng phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích số liệu nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, văn pháp quy liên quan đến đề tài - Dựa vào kết phân tích, vận dụng lý luận vào thực tiễn để đưa nhận định tình hình phát triển thẻ tốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Xác định nhu cầu cấp thiết phải phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế với giải pháp có tính khả thi 5) Kết cấu luận văn Nội dung luận văn kết cấu ba chương: Chương 1: Tổng quan thẻ toán LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Hiện thẻ tốn đề tài nóng bỏng, cịn để ngỏ nhiều giải pháp phát triển tương lai Trong thời gian nghiên cứu, cố gắng thu thập số liệu, phân tích đề xuất giải pháp chắn tránh khiếm khuyết nhận định giải pháp đề xuất Do đó, kính mong thầy người quan tâm đóng góp ý kiến để luận văn hồn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 Thẻ toán 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán giới Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt thông dụng văn minh giới ngày ưu điểm vượt trội so với phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt khác chỗ: tiện lợi, an toàn, đại Về mặt lịch sử, thẻ ngân hàng xuất Mỹ vào đầu kỷ 20 Nó đời năm 1914, Tổng cơng ty xăng dầu Califonia cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng với mục đích chủ yếu khuyến khích bán sản phẩm cơng ty Loại hình thẻ tốn đời vào năm 1945 Đó Charge- It ngân hàng John Biggins (Mỹ), cho phép khách hàng dùng thẻ mua hàng nơi bán lẻ Còn nhà kinh doanh phải ký quỹ ngân hàng Biggins ngân hàng thu tiền tốn từ phía khách hàng để hồn trả cho nhà kinh doanh Loại hình tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng ngân hàng Franklin National vào năm 1951 Đến năm 1955, hàng loạt thẻ xuất Mỹ như: Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club Năm 1958, thẻ Card Balanche, American Express đời thống lĩnh thị trường Năm 1960, ngân hàng lớn Mỹ Bank of America phát hành thẻ Bank Americard Sau đó, ngân hàng bắt đầu cấp giấy phép cho định chế tài khu vực để phát hành thẻ mang thương hiệu Bank Americard xây dựng số quy định tiêu chuẩn riêng định chế tài phát hành thẻ Năm 1966, để cạnh tranh với thành công ngân hàng Bank of America, mười bốn ngân hàng lớn Mỹ thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng quốc tế (Interbank Card Association- ICA) cho đời thẻ Master Charge Năm 1977, Bank America đổi tên Visa USA sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Ngày nay, thẻ Visa trở thành thẻ có quy mơ lớn nhiều người sử dụng giới Năm 1979, Master Charge đổi tên thành MasterCard trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ giới, đối thủ cạnh tranh chủ yếu thẻ Visa ngày nay, góp phần đưa thị trường thẻ toán ngày phát triển tồn cầu Trên giới có tổ chức thẻ quốc tế lớn Visa, MasterCard, AMEX, JCB với nhiều công ty ngân hàng liên kết cung ứng nhiều sản phẩm thẻ đa dạng, phong phú thị trường LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang Thẻ Diners Club, thẻ du lịch giải trí T&E (Travel & Entertainment) tổ chức thẻ tự phát hành vào năm 1949 Mỹ, xuất Nhật Bản vào năm 1960, chi nhánh quản lý Citi Cop, người đứng đầu số ngân hàng phát hành thẻ Năm 1990 có 6,9 triệu người sử dụng thẻ Diners Club toàn giới với doanh số khoảng 16 tỷ dollars Hiện số người sử dụng thẻ Diners Club giảm dần đến năm 1993 tổng doanh số khoảng 7,9 tỷ với khoảng 1,5 triệu thẻ lưu hành Thẻ American Express (Amex) đời vào năm 1958, tổ chức American Express phát hành thẻ Green Amex, khơng có hạn mức tín dụng, chủ thẻ chi dùng có trách nhiệm tốn lần vào cuối tháng Năm 1987, Amex cho đời thêm ba loại thẻ: Amex Gold, Amex Platium, Optima có hạn mức tín dụng tuần hồn để cạnh tranh với thẻ VISA MasterCard American Express tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới, trực tiếp phát hành quản lý chủ thẻ, không cấp giấy phép thành viên cho công ty tài chính- ngân hàng Tổng số thẻ phát hành có gấp lần Diners Club gấp lần JCB Năm 1990 tổng doanh thu khoảng 111,5 triệu dollars với khoảng 36,5 triệu thẻ lưu hành Nhưng đến năm 1993 tổng doanh thu lên khoảng 124 tỷ dollars với 35,4 triệu thẻ lưu hành 3,6 triệu sở chấp nhận toán Thẻ JCB (the Japan-based) thẻ phát hành Nhật Bản năm 1961 ngân hàng Sanwa bắt đầu phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế vào năm 1981 Thẻ JCB phát triển nhanh đối thủ cạnh tranh American Express thị trường giải trí du lịch Năm 1990 JCB phát hành 17 triệu thẻ với doanh số toán khoảng 16,5 tỷ USD Năm 1992, JCB có 27,5 triệu thẻ, khoảng 2,9 triệu sở chấp nhận toán 160000 máy rút tiền tự động ATM Cũng giống Amex, JCB phát hành loại thẻ độc quyền riêng quản lý trực tiếp đến khách hàng (chủ thẻ điểm tiếp nhận thẻ) Thẻ Visa loại thẻ có quy mơ phát triển lớn tồn cầu Cuối năm 1990 có 257 triệu thẻ Visa lưu hành với doanh thu khoảng 354 tỷ dollars Cuối năm 1993 doanh thu thẻ Visa tăng lên đến 542 tỷ dollars Hệ thống máy rút tiền tự động Visa khoảng 164.000 máy ATM 65 nước giới Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao lại cho thành viên, điều kiện thuận lợi giúp cho Visa dễ dàng mở rộng thị trường loại thẻ khác Hiện Visa có 22.000 thành viên LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 200 nước, phát hành 500 triệu thẻ, 13 triệu CSCNT, 320.000 máy rút tiền mặt, doanh số giao dịch hàng năm đạt 800 tỷ dollars Thẻ Master loại thẻ có quy mơ lớn giới Cũng giống Visa, MasterCard hiệp hội tài quốc tế riêng biệt, khơng quan hệ trực tiếp với chủ thẻ mà quản lý tất thành viên phát hành thẻ Đến năm 1990, MasterCard phát hành 178 triệu thẻ với 5.000 thành viên phát hành thẻ khoảng triệu CSCNT tốn tồn giới Đến năm 1993, tổng doanh thu MasterCard lên tới 320,6 tỷ dollars phát hành 215,8 triệu thẻ lưu hành 220 nước Cho đến số lượng thành viên tham gia vào hiệp hội MasterCard lên đến 29.000 thành viên, mạng lưới rút tiền mặt đuợc triển khai rộng rãi với 162.000 ATM đặt 192.000 chi nhánh ngân hàng giới 1.1.2 Khái niệm thẻ toán: Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phát hành ngân hàng, định chế tài cơng ty Người chủ thẻ sử dụng thẻ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ, rút tiền mặt ngân hàng đại lý, sở chấp nhận thẻ máy rút tiền tự động (ATM) Trong Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 NHNN Việt Nam khái niệm thẻ toán quy định sau: “Thẻ ngân hàng phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thỏa thuận” 1.1.3 Phân loại thẻ tốn Các loại hình thẻ tốn đa dạng, phong phú, phân loại thẻ dựa tiêu chí sau đây: - Xét theo cơng nghệ sản xuất: thẻ có loại:  Thẻ khắc chữ (embossed card): Đây loại thẻ sơ khai ban đầu, làm dựa kỹ thuật khắc chữ Trên bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Hiện loại thẻ không sử dụng kỹ thuật sản xuất thơ sơ, tính bảo mật dễ làm giả  Thẻ băng từ (magnetic stripe): Là loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thư tín, thẻ phủ băng từ chứa rãnh để ghi thông tin cần thiết mã hóa, thơng tin thường thơng tin cố định chủ thẻ số liệu kết nối Loại thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang thời đại trình độ khoa học cơng nghệ phát triển cao bộc lộ số nhược điểm như: tính bảo mật khơng an tồn, kẻ gian lợi dụng đọc thông tin làm thẻ giả, tạo giao dịch giả gây thiệt hại cho chủ thẻ ngân hàng  Thẻ thông minh (smart card, chip card): Loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý nhờ gắn chip điện tử theo nguyên tắc xử lý máy tính nhỏ, liệu, thông tin liên quan đến khách hàng lưu trữ nhớ điện tử “chip” Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ chip điện tử khác Đây hệ thẻ tốn, khắc phục nhiều nhược điểm thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ hạn chế việc sử dụng thẻ giả mạo, đảm bảo tính an tồn cao Tuy nhiên, chi phí để đầu tư phát triển hệ thống thẻ thông minh cao - Xét theo phạm vi sử dụng: có loại thẻ:  Thẻ nội địa: loại thẻ sử dụng phạm vi quốc gia đồng tiền giao dịch đồng tệ Thông thường thẻ nội địa thẻ ghi nợ ngân hàng thương mại, phát hành, sử dụng hệ thống máy ATM mạng lưới đơn vị CSCNT nước  Thẻ quốc tế: loại thẻ không sử dụng phạm vi quốc gia mà cịn dùng tồn giới Thẻ quốc tế chấp nhận tốn tồn cầu sử dụng loại ngoại tệ mạnh để toán Để phát hành thẻ quốc tế, tổ chức phát hành thẻ phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế, tuân thủ chặt chẽ quy định việc phát hành toán thẻ tổ chức thẻ quốc tế ban hành Khách hàng sử dụng thẻ quốc tế phải chịu nhiều chi phí so với thẻ nội địa, đặc biệt chi phí liên quan đến việc chuyển đổi ngoại tệ quốc gia - Xét theo chủ thể phát hành thẻ  Thẻ ngân hàng phát hành: Ngân hàng phát hành thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng (ví dụ như: thẻ Visa card, Master card…)  Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ tập đoàn kinh doanh lớn gồm cơng ty cung ứng hàng hóa dịch vụ, du lịch giải trí phát hành thẻ để tạo thêm tiện ích cho khách hàng thuận lợi việc LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang quản lý tài kích thích tiêu dùng (ví dụ như: thẻ Affinity card, Cobranded card, Charge card…) - Xét theo tính chất tốn thẻ: có loại thẻ:  Thẻ tín dụng (credit card): loại thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền phạm vi hạn mức tín dụng cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ phải tốn mức trả nợ tối thiểu đến hạn quy định phải trả lãi cho số tiền nợ theo mức lãi suất thỏa thuận trước Thẻ tín dụng xem cơng cụ cho vay tiêu dùng tổ chức phát hành cấp cho chủ thẻ  Thẻ ghi nợ (debit card): loại thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch phạm vi số tiền tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ mở tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng phụ thuộc số dư hữu tài khoản chủ thẻ Tuy nhiên, để tạo điều kiện cho chủ thẻ giao dịch, tổ chức phát hành cho phép chủ thẻ chi tiêu rút tiền vượt số dư khoảng thời gian định, tùy thuộc vào mối quan hệ khách hàng, hình thức gọi thấu chi  Thẻ trả trước (prepaid card): loại thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch phạm vi giá trị tiền nạp vào thẻ, tương ứng với số tiền mà chủ thẻ trả trước cho tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ trả trước không thiết phải có quan hệ tài khoản với ngân hàng Thẻ trả trước gồm có thẻ trả trước định danh thẻ trả trước vơ danh Ngồi ra, thẻ trả trước sử dụng hình thức thẻ quà tặng, thẻ chuyển tiền, thẻ toán phúc lợi xã hội thẻ toán du lịch - Xét theo mục đích sử dụng thẻ: có loại:  Thẻ cá nhân: loại thẻ dùng cho mục đích tốn cá nhân, chủ thẻ chịu trách nhiệm tốn thơng qua số tiền ký quỹ tài khoản cá nhân mở ngân hàng  Thẻ công ty: thẻ phát hành cho nhân viên công ty sử dụng, công ty sở hữu thẻ chịu trách nhiệm việc sử dụng thẻ Hàng tháng/quý/năm ngân hàng phát hành cung cấp cho cơng ty thơng tin tóm tắt chi tiêu nhân viên sử dụng thẻ công ty kỳ giúp cho cơng ty quản lý chặt chẽ tình hình chi tiêu mục đích cơng việc nhân viên LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang - Xét theo hạn mức tín dụng: có loại thẻ vàng thẻ chuẩn  Thẻ vàng: loại thẻ có hạn mức tín dụng cao phục vụ thị trường cao cấp phù hợp với khách hàng có mức sống thu nhập cao, tình hình tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn  Thẻ chuẩn: loại thẻ có hạn mức tín dụng thấp thẻ vàng, mang tính phổ biến đại chúng, sử dụng rộng rãi phù hợp với khách hàng có mức thu nhập trung bình 1.2 Lợi ích thẻ tốn 1.2.1 Xét phương diện vĩ mô - Đối với lĩnh vực lưu thơng tiền tệ + Tăng tốn khơng dùng tiền mặt: Thẻ tốn phương tiện toán tiện lợi, dễ dàng, hấp dẫn người dân sử dụng Thanh toán thẻ làm giảm bớt giao dịch thủ công, tiếp cận với phương tiện toán đại giới Như vậy, thẻ tốn với lợi ích tốn không dùng tiền mặt nâng cao độ an tồn xã hội, cải thiện mơi trường tiêu dùng, xây dựng văn minh toán, tạo sở để Việt Nam hội nhập quốc tế + Giảm lưu thơng tiền mặt: Thẻ tốn phương tiện toán thay tiền mặt, séc…, làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng, từ tiết kiệm chi phí sản xuất, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm tiền mặt + Điều hòa lưu thông tiền tệ kinh tế: Với việc sử dụng thẻ toán làm tăng lượng tiền giao dịch qua ngân hàng tạo điều kiện cho Nhà nước quản lý đánh thuế thu nhập người dân, làm tăng hệ số tiền tệ làm cho sách tiền tệ phủ có hiệu Trong tương lai, thẻ tốn cịn cơng cụ quản lý Nhà nước người dân, góp phần minh bạch tài chính, giảm thiểu tác động tiêu cực hoạt động kinh tế ngầm, tăng cường vai trò chủ đạo Nhà nước việc điều tiết kinh tế điều hành sách tài quốc gia + Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, toán kinh tế: Hiện hầu hết giao dịch thẻ phạm vi quốc gia hay toàn cầu thực trực tuyến (on-line), tốc độ chu chuyển tốn nhanh chóng nhiều so với phương tiện toán khác séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu - Về phương diện quản lý Nhà nước: Phát triển thẻ công cụ hữu hiệu góp phần thực biện pháp “kích cầu” Nhà nước Do tiện lợi mà thẻ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 10 mang lại cho người sử dụng, CSCNT, ngân hàng khiến cho ngày nhiều người ưa chuộng sử dụng thẻ, tăng cường chi tiêu thẻ, tạo lập xu hướng tiêu dùng “tiêu dùng trước, trả tiền sau” làm tăng cầu tiêu dùng nhiều 1.2.2 Xét phương diện vi mơ: - Đối với chủ thẻ: Tiện ích – an tồn - đại  Tiện ích tốn: Chủ thẻ sử dụng thẻ để tốn hàng hóa, dịch vụ ngồi nước mà khơng cần sử dụng tiền mặt, rút tiền mặt ĐVCNT toàn giới đem lại nhiều tiện lợi cho chủ thẻ du lịch hay công tác xa đặc biệt nước ngồi khơng cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lượng tiền cần tốn tốn cho nhu cầu chi tiêu mình, dùng thẻ ngân hàng để rút tiền mặt 24/24h; 7h/ngày  An tồn tốn: việc sử dụng thẻ an tồn nhiều so với hình thức tốn khác tiền mặt, séc… Khi thẻ bị mất, người cầm thẻ khó sử dụng ngân hàng bảo mật cho chủ thẻ mã số PIN, ảnh chữ ký thẻ Trong trường hợp thẻ, chủ thẻ cần thông báo đến ngân hàng phát hành ngân hàng đại lý để khóa thẻ cấp lại thẻ khác Hơn nữa, trình sử dụng thẻ để mua hàng hàng mua khơng đủ tiêu chuẩn chất lượng chủ thẻ yêu cầu ngân hàng phát hành bảo vệ, chí bồi thường  Tiết kiệm thời gian: sử dụng thẻ giúp cho chủ thẻ tiết kiệm thời gian chờ đợi giao dịch tốn hàng hóa, dịch vụ giảm thời gian kiểm đếm mua hàng hóa giá trị lớn mà phải toán tiền mặt Hoặc muốn tốn cước phí dịch vụ Internet, cước điện thoại, điện lực, tiền nước…chủ thẻ thời gian đến quầy giao dịch, chờ đợi thứ tự giao dịch chủ thẻ thực tất giao dịch tốn máy ATM 24/24h  Được cấp tín dụng tự động tức thời: thẻ tín dụng, chủ thẻ cấp hạn mức tín dụng ngân hàng, chi tiêu trước, trả tiền sau Khi đến hạn toán (thường tháng) chủ thẻ cần toán số tiền tối thiểu (hiện quy định 20% số tiền sử dụng), số nợ lại chủ thẻ trả sau phải chịu lãi theo mức lãi suất cho vay tiêu dùng Như thẻ tín dụng dạng cho LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 11 vay toán, dịch vụ mà ngân hàng ứng trước tiền cho giao dịch khách hàng, cung cấp cho khách hàng khả mở rộng giao dịch tài Ngồi ra, thủ tục phát hành thẻ đơn giản giúp cho khách hàng khơng cịn tâm lý e ngại đến ngân hàng làm thủ tục xin vay - Đối với ngân hàng:  Góp phần tăng lợi nhuận ngân hàng: Hoạt động kinh doanh thẻ mang lại nhiều nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí lãi từ hoạt động Các khoản thu bao gồm: Đối với thẻ tín dụng: ngân hàng thu phí phát hành, phí thường niên, phí chuyển đổi ngoại tệ từ tổ chức thẻ quốc tế, phí rút tiền mặt, phí CSCNT, phí tốn, lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm tốn… Đối với thẻ ghi nợ, thẻ ATM: ngân hàng thu phí phát hành, phí thường niên, phí giao dịch…Tuy nhiên phí miễn giảm tùy theo sách ngân hàng  Góp phần đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng: Dịch vụ thẻ đời làm phong phú thêm sản phẩm dịch vụ ngân hàng, cung cấp cho khách hàng sản phẩm tốn tiện ích, an tồn, đại đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng  Góp phần tăng nguồn vốn cho ngân hàng: Dịch vụ thẻ phát triển, đặc biệt thẻ ghi nợ giúp cho ngân hàng thu hút khách hàng mở tài khoản, thu hút dòng tiền gửi vào ngân hàng gồm số lượng tiền gửi khách hàng để toán thẻ, số lượng tiền ký quỹ trì tài khoản, số tiền khách hàng nộp vào thẻ chưa sử dụng đến Các tài khoản giúp cho ngân hàng có nguồn vốn huy động đáng kể với lãi suất thấp (lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn) để phục vụ cho mục đích kinh doanh khác nhằm tối đa hóa lợi nhuận  Góp phần đại hóa ngân hàng: Khi phát triển thêm phương thức toán phục vụ khách hàng bắt buộc ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện đầu tư thêm thiết bị kỹ thuật cơng nghệ, nâng cao trình độ cán nhân viên để cung cấp cho thị trường sản phẩm tốt, khách hàng có điều kiện tốt tốn đảm bảo uy tín, an tồn, hiệu hoạt động kinh doanh thẻ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 12  Thúc đẩy hội nhập hợp tác quốc tế: Khi trở thành thành viên tổ chức thẻ quốc tế Visa hay MasterCard ngân hàng thành viên cung cấp cho khách hàng phương tiện toán quốc tế chuỗi dịch vụ toàn cầu Bởi ngân hàng thành viên tốn cho giao dịch tốn thẻ tín dụng nhiều ngân hàng giới thông qua tổ chức thẻ quốc tế Visa/MasterCard tổ chức thẻ Visa/Master có trách nhiệm phân bổ đến ngân hàng có liên quan việc toán Như tham gia thị trường thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào q trình tồn cầu hóa, hội nhập với cộng đồng quốc tế - Cơ sở chấp nhận thẻ:  Tăng lợi cạnh tranh, góp phần mở rộng thị trường tăng doanh số: Các đơn vị kinh doanh CSCNT cửa hàng, nhà hàng, khách sạn… chấp nhận toán thẻ tăng thêm lợi cạnh tranh cho cung cấp cho khách hàng phương tiện toán nhanh chóng, tiện lợi Do vậy, khả thu hút khách hàng CSCNT tăng lên, đặc biệt khách du lịch, nhà đầu tư nước ngồi có thói quen sử dụng thẻ toán doanh số bán hàng hóa, dịch vụ CSCNT nhờ lớn mạnh Ngồi ra, tốn thẻ giúp CSCNT nhanh thu hồi vốn Chẳng hạn, trường hợp khách hàng muốn tốn séc cho hàng có giá trị lớn mức đảm bảo tờ séc cửa hàng đứng trước lựa chọn khó khăn, chấp nhận tốn séc với số tiền lớn hạn mức đảm bảo chiụ rủi ro ngân hàng phát hành từ chối tốn, khơng bán hàng, doanh số bán giảm Nếu sử dụng thẻ toán, CSCNT yên tâm ghi có vào tài khoản liệu giao dịch thẻ truyền đến ngân hàng CSCNT nộp hóa đơn toán thẻ cho ngân hàng Số tiền họ sử dụng vào kinh doanh để quay vịng vốn mục đích khác  An tồn, đảm bảo: Khi tốn thẻ hạn chế tượng khách hàng sử dụng tiền giả, hạn chế tình trạng cắp CSCNT thiếu trung thực nhân viên kẻ trộm, đồng thời hạn chế vấn đề cắp tiền mặt thân khách hàng LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 13  Rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng: Sử dụng thẻ toán giúp CSCNT rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng so với giao dịch tiền mặt, giao dịch bán hàng thực thơng qua máy móc thiết bị chuyển ngân điện tử điểm bán hàng, giảm bớt thời gian kiểm đếm tiền, ghi chép sổ sách cho CSCNT Vì vậy, trình xử lý giao dịch nhanh chóng, an tồn, xác  Giảm chi phí giao dịch: Việc tốn thẻ giúp cho CSCNT giảm chi phí bán hàng giảm đáng kể chi phí cho việc kiểm đếm, bảo quản tiền, quản lý tài  Ngoài ra, việc tham gia chấp nhận thẻ tạo điều kiện cho CSCNT hưởng lợi từ sách khách hàng ngân hàng, bên cạnh việc cung cấp đầy đủ máy móc thiết bị cần thiết cho việc tốn, CSCNT cịn nhận ưu đãi tín dụng, dịch vụ tốn từ ngân hàng toán 1.3 Một số kinh nghiệm sử dụng thẻ toán nước giới khu vực 1.3.1 Thị trường thẻ Thái Lan: Từ năm 1990 đến năm 1996, Thái Lan nước có tốc độ tăng trưởng nhanh với tốc độ phát triển hàng năm bình quân 8%, xem “con hổ Châu Á” Đối với thị trường thẻ, Thái Lan có năm ngân hàng nước dẫn đầu ngân hàng Citibank Standard Chartered, mười ngân hàng nước dẫn đầu ngân hàng Bangkok, ngân hàng Thai Farmers ngân hàng thương mại Siam tham gia, ngân hàng phát hành thẻ nước ngồi thành cơng Thái Lan, chiếm ¼ thị phần thẻ ghi nợ thẻ tín dụng Trong năm 1997, khủng hoảng tài – tiền tệ khu vực ảnh hưởng nghiêm trọng đến phát triển ngân hàng Thái Lan nói chung thị trường thẻ nói riêng Các ngân hàng Thái Lan áp dụng số quy định nhằm thắt chặt điều kiện phát hành thẻ tín dụng như: quy định thu nhập tối thiểu, hạn chế phát hành thẻ phụ, hạn chế hạn mức tín dụng… Với quy định trên, với việc tiêu dùng người dân giảm sút làm giảm số lượng thẻ phát hành đến 10% vào năm 1998 (tính đến năm 1998, Thái Lan phát hành khoảng 1,6 triệu thẻ), giảm đáng kể số lượng người đủ điều kiện để phát hành thẻ từ triệu người xuống 1,4 triệu người LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 14 Ngoài ra, thời gian qua, Ngân hàng Siam Commercial Bank đưa kế hoạch giảm việc sử dụng tiền mặt để toán cách phát hành thẻ thông minh cho nhân viên công ty lớn, theo hình thức kết hợp việc trả lương tiền mặt trả lương thông qua thẻ Đối với loại thẻ thông minh (smart card), thị trường thẻ Thái Lan xuất loại thẻ Sogo Smart Card với việc sử dụng công nghệ “chip” để lưu giữ lại toàn việc thực giao dịch cửa hàng, nhà hàng… Trên lĩnh vực thương mại điện tử, Chính phủ khuyến khích việc sử dụng phương tiện toán điện tử kinh doanh nhằm cố gắng bước đại hóa cơng nghệ tốn Thái Lan Tóm lại, với số lượng thẻ tín dụng lưu hành Thái Lan 14,9 triệu thẻ, so với dân số có tiềm thị trường số cịn q khiêm tốn quốc gia Thật vậy, thực tế cho thấy người dân quốc gia ưa chuộng sử dụng tiền mặt tốn Chính vậy, Chính phủ Thái Lan nỗ lực kết hợp với tổ chức thẻ quốc tế phát triển thị trường thẻ Thái Lan, hạn chế thói quen sử dụng tiền mặt để toán dân cư Với tiềm có, với nỗ lực Chính phủ, người ta tin thị trường thẻ ngân hàng phát triển mạnh mẽ Thái Lan thời gian tới trở thành quốc gia có thị trường thẻ ngân hàng phát triển mạnh Châu Á 1.3.2 Thị trường thẻ Châu Âu Châu Âu thị trường lý tưởng cho tổ chức hoạt động phát triển Người dân sử dụng thẻ tiện lợi nhiều cấp tín dụng, ngoại trừ Anh Tây Ban Nha Hầu hết thẻ toán Châu Âu thẻ ghi nợ hay có gia hạn, gắn liền với việc sử dụng số dư tài khoản tiền gửi Phương tiện toán mạnh Châu Âu check (Eurocheck), có chức check bình thường; bên cạnh đó, phương tiện tốn thẻ ngày phát triển Thẻ xem phương thức toán tầng lớp thượng lưu Thị trường toán Châu Âu phân đoạn theo toán: toán trước, toán ngay, trả chậm  Thị trường trả trước có sản phẩm check du ịlch Châu Âu, ThomasCook, chiếm khoảng 40% thị trường toán LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 15  Thị trường tốn có sản phẩm: Euro cheque, EDC (European Debit Card), Maestro, rút tiền máy ATM  Thị trường trả chậm chủ yếu Euro Card, Master Card, loại thẻ cao cấp thẻ cạnh tranh trực tiếp với American Express (AMEX); bất chấp mạng lưới sở chấp nhận thẻ nhỏ nhiều Amex số lớn dân số Châu Âu chấp thuận Dinner Club bị tụt lại phía sau lại số đông khách hàng mạng lưới sở chấp nhận thẻ Na Uy JCB cố diện với lượng thẻ số lượng sở chấp nhận thẻ khiêm tốn, tìm cách khuyến với mức lãi suất hấp dẫn  Ở thị trường Đông Âu có nhiều hội phát triển lớn cho thẻ, Europay liên kết chặt chẽ với nước để mở rộng thị trường cung cấp dịch vụ chi trả tiêu dùng quốc tế Thẻ ngày phát triển khẳng định chỗ đứng với check phương tiện toán khác 1.3.3 Thị trường thẻ Mỹ Mỹ nơi thẻ đời đồng thời nơi phát triển loại thẻ Khu vực dường bảo hòa thẻ tín dụng, có cạnh tranh phân chia thị trường khốc liệt Thêm vào đó, dịch vụ ATM dường có mặt khắp nơi tiên phong phương thức ghi nợ điểm bán lẻ, thị trường kỹ nghệ thẻ toán Visa Master Card hai tổ chức cạnh tranh gay gắt thị trường Trong nhiều năm Visa cạnh tranh trực tiếp với Amex thị trường thẻ cao cấp Sau cố gắng mở rộng sở hạ tầng mình, giữ uy tín Amex lần tập trung vào thị trường thẻ cao cấp truyền thống cách cung cấp thêm sản phẩm OPTIMA, loại thẻ tín dụng tuần hồn, lúc đầu tiếp thị cho người nắm giữ Amex, lại tiếp thị sản phẩm riêng lẻ Discover Card tham gia thị trường thẻ tín dụng Hoa Kỳ năm 1986, chấp nhận 1,8 triệu điểm tốn, khơng có phí hàng năm mà thu 1% việc mua sắm người giữ thẻ Discover trực tiếp cạnh tranh với Master Card giá cả, khách hàng JCB loại thẻ hàng đầu Nhật nhà cạnh tranh đáng gờm khắp giới tiếp tục mở rộng mạng lưới tiếp nhận thẻ Mỹ Như vậy, rút học kinh nghiệm nước giới việc sử dụng thẻ toán kinh tế Việt Nam sau: LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 16 Việc ứng dụng tiến ngành công nghệ thông tin mang lại công nghệ tốn ngân hàng quan trọng, có quan tâm đặc biệt Chính phủ quốc gia khu vực để phát triển thị trường thẻ Việc đa dạng hóa sản phẩm thẻ cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu người dân Tóm lại, điều kiện kinh tế Việt Nam ngày hội nhập với kinh tế giới, sau gia nhập WTO, doanh nghiệp ngày phải đối mặt với áp lực cạnh tranh, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng Sự cạnh tranh Ngân hàng thương mại chủ yếu tập trung vào sản phẩm dịch vụ đa tiện ích với hệ thống phân phối đại, chất lượng phục vụ nâng cao phù hợp với nhiều đối tượng khác Năm 2007, xu hướng gia tăng tính cạnh tranh, nhiều ngân hàng thương mại liên tục đưa thị trường sản phẩm dịch vụ thẻ với nhiều chủng loại đa dạng, phong phú, độ bảo mật cao cung cấp nhiều tiện ích kèm cho khách hàng sử dụng thẻ Từ việc thẻ ngân hàng xem tài sản hay thương hiệu ngân hàng thương mại đến trở thành cơng cụ tốn thông dụng Theo Ngân hàng Nhà nước, dịch vụ thẻ tăng trưởng cao năm gần đây, từ 150-300%/năm, dịch vụ thẻ tạo kênh dẫn vốn quan trọng cho ngân hàng, hầu hết lượng thẻ phát hành gắn với tài khoản tiền gửi cá nhân có số dư tiền gửi định Ngồi dịch vụ ngân hàng tiện ích cho phép mở rộng phạm vi toán không dùng tiền mặt kinh tế, đem lại thuận tiện cho người dân hiệu cho doanh nghiệp sử dụng dịch vụ thẻ Kết luận chương Trong chương 1, luận văn trình bày vấn đề thẻ tốn, đưa khái niệm thẻ toán, phân loại thẻ, lịch sử phát triển thẻ tốn lợi ích sử dụng thẻ Ngoài ra, chương đề cập đến kinh nghiệm phát triển thị trường thẻ nước giới khu vực Từ đó, rút học kinh nghiệm cho Việt Nam q trình phát triển thẻ tốn Như vậy, sau kết thúc chương 1, luận văn trình bày sở lý luận để sang chương tiếp tục tìm hiểu rõ tình hình kinh doanh thẻ tốn Ngân hàng Cơng thương năm qua Từ đó, đưa nhận định tìm nguyên nhân hạn chế làm sở đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm giúp cho thẻ tốn ngân hàng Cơng thương Việt Nam có hướng bền vững phát triển LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh Vietinbank từ năm 2003-2008 Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước chiếm thị phần lớn giữ vai trị chủ đạo hệ thống tài chính, tín dụng Việt Nam - Về huy động vốn đvt: tỷ đồng Bảng2.1: Một số tiêu Vietinbank đạt Năm 2003 2004 2005 2006 2007 2008 (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7) Vốn huy động 89.680 92.530 108.605 126.625 151.459 174.600 Tổng tài sản 94.979 98.601 115.765 135.442 166.112 196.012 Lợi nhuận ròng 233 276 423 602 1.149 1.600 Chỉ tiêu (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2003-2008) Để đánh giá hoạt động kinh doanh Vietinbank 06 năm qua, xem xét tiêu cụ thể sau:  Đánh giá tốc độ tăng trưởng vốn huy động: Hình 2.1 Biểu đồ tăng trưởng vốn huy động Vietinbank (2003 – 2008) đvt: tỷ đồng 180000 160000 140000 120000 100000 174600 151459 80000 126625 60000 108605 89680 92530 40000 20000 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp toàn quốc, sản phẩm tiền gửi ngày đa dạng, đem lại nhiều tiện ích cho người gửi tiền, tổng nguồn vốn huy động Vietinbank tăng trưởng qua năm Sau 06 năm, tổng vốn huy động Vietinbank tăng lên gần gấp 02 lần, từ 89,680 tỷ đồng năm 2003 tăng lên đến 174,600 tỷ đồng năm 2008 Và năm 2007 so sánh với năm 2006 tăng 24.834 tỷ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 18 đồng, tỷ lệ tăng 19,6% Trong đó, nguồn vốn nội tệ đạt 127.947 tỷ đồng, tăng 26.067 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 25,5% chiếm tỷ trọng 84,5% tổng nguồn vốn huy động Vốn huy động ngoại tệ qui VNĐ đạt 23.512 tỷ đồng, giảm 1.233 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 5% Theo số liệu đến tháng 31/12/2008, số dư nguồn vốn huy động (bao gồm tiền gửi tiền vay) đạt 174.600 tỷ đồng, so với đầu năm tăng 25.224 tỷ, tỷ lệ tăng 17% Trong đó, vốn huy động VNĐ đạt số dư 146.100 tỷ, tăng 19.640 tỷ so với đầu năm, vốn huy động ngoại tệ qui VNĐ đạt 28.500 tỷ, tăng 5.584 tỷ Đánh giá tốc độ tăng trưởng tổng tài sản:  Hình 2.2 Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản Vietinbank (2003 – 2008) đvt: tỷ đồng 200000 180000 160000 140000 120000 196012 100000 166112 80000 135442 115765 60000 94979 98601 40000 20000 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Với tổng tài sản năm 2003 94,979 tỷ đồng, đến năm 2008 tổng tài sản Vietinbank tăng lên 196,012 tỷ đồng, năm tăng bình quân gần 25% So với năm 2006, năm 2007 tăng 22,7%, chiếm 10,5% tổng tài sản toàn ngành ngân hàng Việt Nam Tính đến tháng 31/12/2008 tổng tài sản Vietinbank đạt 196.000 tỷ đồng, tăng 18% so với đầu năm Tổng tài sản có Vietinbank tăng trưởng qui mô chất lượng, số Ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ tài sản lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam Thương hiệu uy tín Vietinbank thị trường ngồi nước tiếp tục khẳng định Đánh giá tốc độ tăng trưởng lợi nhuận rịng:  Hình 2.3 Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận ròng Vietinbank (2003 – 2008) đvt: tỷ đồng 1600 1400 1200 1000 1600 800 1149 600 400 200 602 233 276 423 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 19 Kết tài tiêu cuối đánh giá chất lượng hoạt động doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Qua số liệu biểu đồ nói cho thấy rõ phát triển vượt bật Vietinbank, lợi nhuận ròng từ 233 tỷ đồng năm 2003 tăng gần lần sau 05 năm, đạt 1,600 tỷ đồng năm 2008 Riêng năm 2008 có tăng trưởng mạnh mẽ lợi nhuận, tăng 139,3% so với năm 2007 Đây kết nỗ lực Vietinbank việc nâng cao chất lượng danh mục tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tăng cường thu hồi nợ từ tài sản bảo đảm khoản nợ xử lý - Về cho vay vốn: Số liệu Dư nợ cho vay kinh tế Ngân hàng TMCP Công thương từ năm 2003 đến năm 2008 sau: Đơn vị: Triệu đồng Bảng 2.2 Dư nợ cho vay kinh tế (2003 – 2008) Năm Chỉ tiêu Dư nợ cho vay kinh tế 2003 2004 2005 2006 2007 2008 61.751.878 69.238.983 74.632.271 80.152.334 102.190.640 120.000.000 (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2003-2008) Hình 2.4 Biểu đồ tăng trưởng Dư nợ cho vay kinh tế Vietinbank (2003 – 2008) Đvt: triệu đồng 120000000 100000000 80000000 120000000 60000000 102190640 40000000 61751878 69238983 74632271 80152334 20000000 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Như vậy, số liệu cho thấy Vietinbank có quy mơ đầu tư tín dụng tăng trưởng nhanh, năm 2003 tổng dư nợ cho vay kinh tế đạt 61.751 tỷ đồng năm 2007 đạt 102.191 tỷ đồng, tăng gần gấp lần so với năm 2003, tăng 22.039 tỷ đồng so với năm 2006, tỷ lệ tăng 27,5% đến thị phần tín dụng Vietinbank chiếm 10,5% ngành ngân hàng Lợi nhuận thu từ tín dụng ln tăng, năm sau cao năm trước chiếm khoảng 70% tổng lợi nhuận Trong nhiều năm qua, chất lượng tín dụng Vietinbank cải thiện đáng kể Tỷ lệ nợ hạn giảm rõ rệt theo thời gian, tình hình tài thay đổi theo chiều hướng tích cực, đời LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh