Bài viết Phân tích những điểm mới căn bản của chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới hiện hành, ý nghĩa tích cực, hạn chế và khuyến nghị chính sách trình bày những điểm mới, ý nghĩa, hạn chế và đề xuất một số ý kiến nhằm khuyến nghị chính sách.
PHÂN TÍCH NHỮNG ĐIỂM MỚI CĂN BẢN CỦA CHẾ ĐỢ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ BẮT BUỘC CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI HIỆN HÀNH, Ý NGHĨA TÍCH CỰC, HẠN CHẾ VÀ KHUYẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH ThS Đồn Thị Thu Hương Khoa Ngân hàng - Bảo hiểm, Học viện Tài Tóm tắt Các sách, chế đợ về kinh doanh bảo hiểm, mức độ khác đều có tác động đến đời sống kinh tế - xã hội Trong sớ đó, có thể nói, sách, chế đợ về bảo hiểm xe giới bắt ḅc có tác động sâu rộng lẽ xe giới (đặc biệt là xe máy) là phương tiện mà gần mọi gia đình Việt Nam đều sở hữu Chính vậy, việc ban hành, sửa đổi áp dụng các chính sách này đều nhận quan tâm, phản hồi công chúng và đặc biệt, hạn chế, bất cập nếu có sách, chế độ ban hành lập tức tạo làn sóng dư luận bất bình mạng xã hợi tạo sức ép lớn cho nhà làm luật Qua viết này, muốn tham luận về điểm mới, ý nghĩa, hạn chế và đề xuất một số ý kiến nhằm khuyến nghị sách Từ khóa: Trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc, mức trách nhiệm, phí bảo hiểm, tạm ứng bồi thường Phân tích điểm ý nghĩa tích cực chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe giới hành Chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân (TNDS) bắt buộc chủ xe giới lần thể chế hóa Việt Nam qua Nghị định số 30/HĐBT ngày 10/3/1988 Từ đến nay, Nghị định khơng lần sửa đổi, bổ sung ban hành văn thay Lần thay đổi gần qua việc ban hành Nghị định số 03/2021/NĐ-CP Thông tư số 04/2021/TT-BTC Nghị định số 03/2021/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 15/01/2021 thay Nghị định số 103/2008/NĐ-CP ngày 16/9/2008 Chính phủ Thơng tư số 04/2021/TT-BTC Bộ Tài ban hành ngày 15/1/2021 thay cho Thông tư số 22/2016 ngày 16/02/2016 Bộ Tài bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe giới, quy định nhiều điểm mới, cụ thể trình bày 1.1 Nâng mức trách nhiệm bảo hiểm thiệt hại người Cụ thể, theo quy định cũ, mức trách nhiệm bảo hiểm thiệt hại tính mạng sức khỏe bên thứ ba hành khách 100 triệu đồng/người/vụ Như vậy, trách nhiệm bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) thiệt hại người vụ tai 365 nạn tối đa 100 triệu đồng, phần thiệt hại vượt 100 triệu đồng/người (nếu có) chủ xe phải tự bỏ tiền để đền bù cho nạn nhân gia đình họ Theo quy định mới, mức trách nhiệm nâng lên thành 150 triệu đồng/người/vụ, 150% mức trách nhiệm bảo hiểm cũ Điểm mặt phù hợp với tình hình mặt thu nhập, giá vật tư y tế chi phí y tế giai đoạn tại, mặt khác, điều kiện phí bảo hiểm không thay đổi tăng không đáng kể, việc nâng mức trách nhiệm bảo hiểm thể quan tâm Chính phủ đến quyền lợi bên mua bảo hiểm bên bị thiệt hại tai nạn giao thơng đường 1.2 Doanh nghiệp bảo hiểm cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử Theo quy định khoản 4, Điều Nghị định số 03/2021/NĐ-CP, từ ngày 01/3/2021, mua bảo hiểm bắt buộc, tùy theo yêu cầu chủ xe, DNBH cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử Giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử có giá trị Giấy chứng nhận bảo hiểm truyền thống (bản cứng) Điểm tạo điều kiện thuận lợi cho chủ xe, lái xe việc bảo quản, gìn giữ phù hợp với điều kiện công nghệ thông tin tuân thủ quy định Luật Giao dịch điện tử Với quy định này, người tham gia giao thông không thiết phải mang theo cứng Giấy chứng nhận bảo hiểm cịn hiệu lực tham gia giao thơng, xuất trình giấy tờ có u cầu lực lượng Cảnh sát giao thông quan chức có thẩm quyền khác theo quy định pháp luật 1.3 Quy định thời hạn bảo hiểm linh hoạt Cụ thể, quy định cũ cho phép DNBH bán bảo hiểm với thời hạn tối đa năm Quy định vừa gây lãng phí cho DNBH việc in, cấp quản lý ấn vừa gây bất tiện cho chủ xe Những chủ xe mô tô dù muốn mua bảo hiểm nhiều năm liền DNBH không bán Đặc biệt, với chủ xe ô tô mới, thời hạn đăng kiểm năm đầu năm (hai năm rưỡi năm rưỡi) nên có lệch pha thời hạn Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật mơi trường với Giấy chứng nhận bảo hiểm Chính lệch pha khiến nhiều chủ xe cảm thấy phiền toái thường bị quên tái tục bảo hiểm chưa đến kỳ đăng kiểm xe Để tạo điều kiện cho DNBH chủ xe, chế độ bảo hiểm có 02 điểm sửa đổi điểm a, điểm b, khoản 1, Điều Nghị định số 03/2021/NĐCP sau: “a) Đối với xe mô tô hai bánh, ba bánh, xe gắn máy (kể xe máy điện) loại xe có kết cấu tương tự theo quy định Luật Giao thông đường bộ, thời hạn bảo hiểm tối thiểu 01 năm tối đa 03 năm b) Đối với xe giới lại, thời hạn bảo hiểm tối thiểu 01 năm thời hạn tối đa tương ứng với thời hạn kiểm định an toàn kỹ thuật bảo vệ mơi trường định kỳ có thời hạn 01 năm” 366 1.4 Phí bảo hiểm cao tối đa 15% Theo khoản 3, Điều Nghị định số 03/2021/NĐ-CP, vào lịch sử tai nạn xe giới lực chấp nhận rủi ro mình, DNBH chủ động xem xét, điều chỉnh tăng phí bảo hiểm; mức tăng phí bảo hiểm tối đa 15% tính phí bảo hiểm Bộ Tài quy định Đây quy định hồn toàn Nghị định số 03/2021/NĐ-CP Quy định có mục đích áp dụng việc tăng phí bảo hiểm chế tài chủ xe quản lý rủi ro kém, xảy nhiều tai nạn tai nạn nghiêm trọng dẫn đến tỷ lệ bồi thường cao Tuy nhiên, mục đích thành thực có sở liệu đầy đủ DNBH tâm thực hiện, lẽ sở liệu khơng đầy đủ DNBH cịn sợ dịch vụ chủ xe chọn mua bảo hiểm DNBH khác để khơng chịu mức phí phạt DNBH khơng áp dụng tăng phí Bộ Tài cho phép 1.5 Tạm ứng bồi thường thiệt hại sức khỏe, tính mạng Theo khoản 2, Điều 14 Nghị định số 03/2021/NĐ-CP, vòng ngày làm việc kể từ ngày nhận thông báo bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm vụ tai nạn, DNBH phải tạm ứng bồi thường thiệt hại sức khỏe, tính mạng, cụ thể: Trường hợp xác định vụ tai nạn thuộc phạm vi bồi thường thiệt hại: 70% mức bồi thường bảo hiểm theo quy định/1 người/1 vụ trường hợp tử vong; 50% mức bồi thường bảo hiểm theo quy định/1 người/1 vụ trường hợp tổn thương phận điều trị cấp cứu Trường hợp chưa xác định vụ tai nạn thuộc phạm vi bồi thường thiệt hại: 30% mức trách nhiệm bảo hiểm theo quy định trường hợp tử vong; 10% mức trách nhiệm bảo hiểm theo quy định/1 người/1 vụ trường hợp tổn thương phận điều trị cấp cứu Quy định tạm ứng bồi thường nói mặt giúp chủ xe khắc phục khó khăn tài ban đầu phải bồi thường thiệt hại, mặt khác, quan trọng hỗ trợ tài kịp thời cho nạn nhân gia đình họ vượt qua khó khăn ban đầu trả chi phí y tế để điều trị thương tật chi phí mai táng, hỏa táng nạn nhân bị chết 1.6 Đối với hồ sơ bồi thường bảo hiểm Điểm Nghị định số 03/2021/NĐ-CP quy định rõ ràng nghĩa vụ thu thập cung cấp hồ sơ yêu cầu bồi thường bên mua bảo hiểm DNBH, đó: Điều 15 Nghị định số 03/2021/NĐ-CP quy định, tài liệu chứng minh thiệt hại tài sản bên mua bảo hiểm cung cấp, theo quy định mới, người bảo hiểm cần cung cấp hóa đơn, chứng từ hợp lệ việc sửa chữa, thay tài sản bị thiệt hại tai nạn giao thông gây (trường hợp DNBH thực sửa chữa, khắc phục thiệt hại, DNBH có trách nhiệm thu thập giấy tờ này) Đối với tài liệu liên quan quan Công an DNBH thu thập vụ tai nạn gây tử vong đổi với bên thứ ba hành khách, bao gồm: thông báo kết điều tra, xác minh, giải vụ tai nạn giao thông thông báo kết luận điều tra giải 367 vụ tai nạn giao thơng (khơng u cầu có biên khám nghiệm trường vụ tai nạn; sơ đồ trường, ảnh (nếu có); biên khám nghiệm phương tiện liên quan đến tai nạn; thông báo sơ kết điều tra ban đầu vụ tai nạn giao thông; Các tài liệu khác có liên quan đến vụ tai nạn (nếu có) quy định cũ 1.7 Quy định trường hợp có thiệt hại khơng bảo hiểm bồi thường (Điều 13) Nghị định số 03/2021/NĐ-CP cịn quy định thêm trường hợp có thiệt hại không bảo hiểm bồi thường (Điều 13) gồm: Ngoài điểm loại trừ quy tắc bảo hiểm giống Thông tư 22/2016/BTC trước đây, Nghị định số 03/2021/NĐ-CP quy định thêm điểm loại trừ, là: - Thiệt hại tài sản lái xe điều khiển xe mà máu thở có nồng độ cồn, sử dụng ma túy chất kích thích bị cấm theo quy định pháp luật Nghị định số 03/2021/NĐ-CP quy định cụ thể điểm loại trừ sau: - Người lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy không thực TNDS chủ xe giới Trường hợp người lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy thực TNDS chủ xe giới khơng thuộc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm - Người lái xe chưa đủ độ tuổi độ tuổi điều khiển xe giới theo quy định pháp luật giao thơng đường bộ; người lái xe khơng có Giấy phép lái xe, sử dụng Giấy phép lái xe không hợp lệ, Giấy phép lái xe không quan có thẩm quyền cấp, Giấy phép lái xe bị tẩy xóa, Giấy phép lái xe hết hạn sử dụng thời điểm xảy tai nạn sử dụng Giấy phép lái xe không phù hợp xe giới bắt buộc phải có Giấy phép lái xe Người lái xe bị tước quyền sử dụng Giấy phép lái xe có thời hạn bị thu hồi Giấy phép lái xe coi khơng có Giấy phép lái xe 1.8 Nghị định số 03/2021/NĐ-CP quy định rõ hậu pháp lý trường hợp bảo hiểm trùng Theo quy định cũ, trường hợp xe đồng thời bảo hiểm nhiều hợp đồng bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe nhiều DNBH DNBH cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm trước phải bồi thường mà khơng có quy định với DNBH cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm sau Theo Nghị định số 03/2021/NĐ-CP, việc giữ nguyên quy định trường hợp xe đồng thời bảo hiểm nhiều hợp đồng bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe nhiều DNBH DNBH cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm trước phải bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm giao kết thêm quy định DNBH phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm 100% phí bảo hiểm đóng hợp đồng bảo hiểm lại 368 Những hạn chế ngun nhân sách cơng tác tổ chức triển khai bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe giới Bên cạnh kết đạt kể trên, trình thực chế độ bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe giới bộc lộ nhiều tồn tại, vướng mắc sách chế độ cơng tác tổ chức, triển khai Cụ thể: Thứ nhất, hồ sơ bồi thường theo quy định hành chưa thực tạo điều kiện thuận lợi cho bên bảo hiểm Theo quy định, thiệt hại tài sản, trừ DNBH thực việc sửa chữa thay tài sản bên thứ ba, bên bảo hiểm có trách nhiệm thu thập tài liệu liên quan đến thiệt hại tài sản (như hóa đơn sửa chữa, thay tài sản bị thiệt hại) Riêng vụ tai nạn có liên quan đến thiệt hại người, người thứ ba và/hoặc hành khách bị chết theo quy định DNBH có nghĩa vụ thu thập hồ sơ công an Nếu vụ tai nạn mà người thứ ba và/hoặc hành khách bị thương người bảo hiểm phải có trách nhiệm thu thập tài liệu liên quan quan có thẩm quyền vụ tai nạn (như biên khám nghiệm phương tiện liên quan đến tai nạn, thông báo sơ kết điều tra ban đầu vụ tai nạn giao thông, tài liệu liên quan quan Công an bao gồm: thông báo kết điều tra, xác minh, giải vụ tai nạn giao thông thông báo kết luận điều tra giải vụ tai nạn giao thông) Thực tế cho thấy, việc tiếp cận với quan chức để xin giấy tờ hồ sơ công việc gây nhiều phiền hà cho người dân, nhiều người phải nản chí, bỏ khơng khiếu nại địi bồi thường DNBH bỏ tiền túi đền bù cho bên thứ ba Các chủ xe thường kêu ca quy định nhiều giấy tờ nhiều quan chức liên quan gây khó khăn việc thực hồ sơ bồi thường, chí nhiều trường hợp khơng thể thực Thực tế, tổn thất, thiệt hại nhỏ, lúc chủ phương tiện báo Công an xác minh, giám định, hay xác nhận quyền địa phương, bên thường tự thương lượng bồi thường việc hồn thiện hồ sơ tốn bảo hiểm q phức tạp Chính hạn chế nhiều làm giảm chí có trường hợp làm ý nghĩa chế độ bảo hiểm bắt buộc Thứ hai, bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe máy tồn tại, hạn chế kết thực Số liệu thực tế cho thấy, tỷ lệ tham gia bảo hiểm lên đến 90% xe ô tơ tỷ lệ tham gia bảo hiểm xe máy thấp, đạt khoảng 30% xe máy Kết nghiên cứu Luận án NCS Phạm Thị Thanh Giang, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân (2020) cho thấy, chủ xe máy chưa tham gia bảo hiểm chiếm đến 34% tỷ lệ chủ xe máy tham gia bảo hiểm bắt buộc “không liên tục” lên tới 41% Nguyên nhân thực trạng tồn tại, vướng mắc sách công tác tổ chức, triển khai thực hiện, cụ thể: cơng tác tun truyền lợi ích cần thiết bảo hiểm chủ xe chưa xem trọng mức dẫn đến nhiều chủ xe chưa nhận thức 369 đầy đủ ý nghĩa việc thực chế độ bảo hiểm bắt buộc mà coi giải pháp đối phó với cảnh sát giao thơng lưu hành xe Bên cạnh đó, phiền hà thủ tục bồi thường hạn chế chất lượng dịch vụ giám định, bồi thường DNBH nguyên nhân mà nhiều chủ xe, đặc biệt chủ xe máy không mặn mà với việc tham gia bảo hiểm Ngồi ngun nhân cịn kể đến cơng tác kiểm tra tính tuân thủ quy định bảo hiểm bắt buộc xử phạt vi phạm đội ngũ cảnh sát giao thơng có lúc, có nơi cịn xem nhẹ Thứ ba, việc định phí bảo hiểm loại hình bảo hiểm cịn nhiều hạn chế, phí bảo hiểm quy định sở rủi ro liên quan phương tiện (đến loại xe, mục đích sử dụng xe) chưa vào rủi ro liên quan chủ xe, lái xe (lịch sử tai nạn, vi phạm giao thông), dẫn đến chưa phát huy vai trị cơng cụ kinh tế bảo đảm trật tự an tồn giao thơng Chúng tơi cho rằng, việc cho phép DNBH tăng phí bảo hiểm chủ xe quản lý rủi ro kém, xảy nhiều tai nạn tai nạn nghiêm trọng dẫn đến tỷ lệ bồi thường cao cần thiết Đây coi hình thức phạt chủ xe Tuy nhiên, có quy định phạt mà khơng có quy định thưởng (giảm phí) chủ xe có nhiều năm sử dụng xe an tồn người dân có cảm giác khơng cơng chế độ Thứ tư, quy định chi hỗ trợ nhân đạo từ Quỹ bảo hiểm xe giới hạn chế mức đối tượng hỗ trợ Mức chi hỗ trợ nhân đạo theo quy định hành19 tối đa 15% tổng số tiền đóng quỹ hàng năm, mức hỗ trợ cụ thể 20 triệu đồng/người/vụ trường hợp nạn nhân chết thương tật toàn vĩnh viễn trường hợp không xác định xe giới gây tai nạn, xe không tham gia bảo hiểm Thứ năm, quy định tạm ứng bồi thường trường hợp chưa xác định vụ tai nạn thuộc phạm vi bồi thường thiệt hại là: 30% mức trách nhiệm bảo hiểm theo quy định trường hợp tử vong; 10% mức trách nhiệm bảo hiểm theo quy định/1 người/1 vụ trường hợp tổn thương phận điều trị cấp cứu Chúng cho rằng, quy định không khả thi chưa xác định vụ tai nạn thuộc phạm vi bồi thường thiệt hại tức chưa xác định xe gây tai nạn, chưa biết xe gây tai nạn có mua bảo hiểm hay khơng khơng có DNBH đứng giải tạm ứng bồi thường Thứ sáu, sở liệu bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe giới không đầy đủ liệu xe, lịch sử tai nạn, thông tin lái xe, chủ xe… dẫn đến hạn chế tác dụng việc khai thác liệu việc áp dụng chế độ thưởng phạt phí bảo hiểm Hạn chế xuất phát từ nguyên nhân DNBH chưa thực quan tâm đến việc cung cấp, cập nhật số liệu khơng có chế tài DNBH vi phạm nên dẫn đến việc vi phạm nghĩa vụ cung Thông tư số 151/2012/TT-BTC sửa đổi, bổ sung Thông tư số 126/2008/TT-BTC ngày 22/12/2008 Bộ Tài quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Thông tư số 103/2009/TT-BTC ngày 25/5/2009 Bộ Tài quy định việc quản lý, sử dụng, tốn toán Quỹ bảo hiểm xe giới 19 370 cấp thông tin cho Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam để xây dựng, bổ sung, cập nhật sở liệu không bị xử phạt Một số khuyến nghị chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe giới Việt Nam 3.1 Đơn giản hóa thủ tục hồ sơ bồi thường, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chi trả cho đối tượng bồi thường bảo hiểm Như ra, việc quy định trách nhiệm thu thập hồ sơ từ quan chức thực tế gây khó khăn phiền phức cho bên bảo hiểm, vậy, khơng trường hợp vụ tai nạn gây tử vong, cần quy định trường hợp cần thu thập hồ sơ tai nạn liên quan đến cảnh sát giao thông cảnh sát điều tra phải DNBH liên hệ với quan có thẩm quyền thu thập chịu chi phí liên quan đến thu thập hồ sơ Bên cạnh đó, vụ tai nạn giao thông cảnh sát giao thông thụ lý, phương tiện giao thông bị giữ hịa giải xong tận đến có định tòa án, thực tế điều chủ xe quan ngại nhất, đặc biệt xe gây tai nạn chở hàng Vì vậy, điều chủ xe mong muốn giải phóng xe sớm để mang xe sửa chữa tiếp tục sử dụng cho lại cho kinh doanh Như vậy, trường hợp tai nạn cảnh sát giao thơng thụ lý, cần có hỗ trợ DNBH để chủ xe giải phóng xe, giải phóng hàng hóa Để làm điều này, bên chủ xe cần quy định trách nhiệm DNBH tham gia làm trung gian hòa giải bảo lãnh giải phóng xe 3.2 Giảm phí bảo hiểm cho chủ xe ảnh hưởng dịch bệnh Dịch bệnh COVID-19 ảnh hưởng nghiêm trọng tới mặt đời sống kinh tế xã hội, giao thơng vận tải lĩnh vực bị ảnh hưởng nặng nề Trong năm 2020, đặc biệt 10 tháng đầu năm 2021, thực nghiêm ngặt thị giãn cách Chính phủ quy định địa phương phòng, chống dịch khiến cho hoạt động lại người dân hoạt động kinh doanh vận tải chủ xe giới gần bị ngừng trệ Ảnh hưởng nặng nề đội xe taxi, xe buýt, xe vận tải hành khách liên tỉnh, xe tải cuối xe gia đình Tùy địa phương tùy loại phương tiện, xe bị nằm bến, không hoạt động từ đến tháng Lý thuyết thực tế rằng, xe không hoạt động không phát sinh rủi ro DNBH khơng thu phí bảo hiểm thời gian Thực tế, khơng lường trước phức tạp kéo dài dịch bệnh, với HĐBH ký năm 2020 năm 2021, DNBH thu đủ phí cho thời hạn bảo hiểm (tối thiểu năm) Vấn đề đặt trường hợp chủ xe có khiếu nại u cầu DNBH hồn phí bảo hiểm để đảm bảo cơng quyền lợi khơng? Câu trả lời là: dù không thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm chưa có quy định cụ thể văn luật, song theo lẽ phải, lẽ cơng chủ xe hồn tồn có quyền khiếu nại quan thực thi pháp luật phải bảo vệ quyền lợi họ Tuy nhiên, khơng có quy định cụ thể văn Bộ Tài chủ xe thực khó khăn đòi quyền lợi 371 DNBH có thiện chí Vì lẽ đó, để đảm bảo quyền lợi cho chủ xe thuận lợi thực hiện, tác giả đề xuất Bộ Tài cần có văn quy định DNBH phải thực giảm phí cho chủ xe HĐBH tái tục năm 2022 Mức giảm phí cần nghiên cứu kỹ để áp dụng phù hợp với loại xe, địa phương 3.3 Nghiên cứu áp dụng biểu phí thưởng, phạt theo mức độ rủi ro Ngoài yếu tố khách quan, tai nạn giao thông đường phụ thuộc lớn vào trình độ quản lý phương tiện chủ xe, thâm niên, tay nghề ý thức chấp hành luật lệ giao thông người điều khiển phương tiện Nhằm khuyến khích chủ xe sử dụng xe an toàn, hạn chế tai nạn, nước phát triển áp dụng chế độ thưởng phạt phí bảo hiểm Theo đó, chủ xe sử dụng xe an tồn giảm từ 30% - 50% phí bảo hiểm ngược lại, mức phí phạt tối đa lên tới 65% - 70% Thực tế, tai nạn giao thông phụ thuộc chủ yếu váo ý thức chấp hành luật cá nhân chủ xe, lái xe nên bảo hiểm TNDS chủ xe xác định dựa thơng tin cá nhân thay thơng tin phương tiện xe giới Từ đó, dựa vào lịch sử liên quan đến kiện tai nạn giao thông người, DNBH đánh giá rủi ro đưa mức phí phù hợp cho người điều khiển phương tiện giao thơng Việc thưởng phạt áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm TNDS chủ xe vào thời điểm tái tục hợp đồng Như vậy, để tránh “lách luật” việc không tái tục bảo hiểm DNBH cũ mà thay đổi DNBH bắt đầu hợp đồng bảo hiểm cần phải có sở liệu đầy đủ, cập nhật cho toàn ngành Bảo hiểm Để xây dựng sở liệu này, Bộ Tài cần quy định cụ thể, chi tiết nghĩa vụ cung cấp thông tin DNBH quy định chế tài cụ thể hình thức vi phạm Việc xây dựng vận hành hệ thống công nghệ thông tin phải đảm bảo việc thống kê cập nhật tình hình triển khai bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới đảm bảo kết nối vào sở liệu bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới Hệ thống sở liệu tối thiểu phải cung cấp thông tin chủ xe, lái xe, vụ tai nạn khứ… 3.4 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, giáo dục ý thức chấp hành chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe giới Những năm gần đây, Việt Nam, đời sống xã hội cải thiện rõ rệt song phận lớn người dân chưa có thói quen tham gia bảo hiểm nói chung tự giác, tự nguyện tham gia bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe giới nói riêng Kết nghiên cứu Luận án NCS Phạm Thị Thanh Giang cho thấy, việc tỷ lệ chủ xe tham gia bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe “không liên tục” (chiếm tới 36% chủ xe ô tô 41% chủ xe máy) cịn có tượng lý tham gia bảo hiểm chủ xe khơng hồn tồn chấp hành pháp luật mà để đối phó với cảnh sát giao thơng (41,9% chủ xe máy 3,4% chủ xe ô tô) Nguyên nhân thực trạng nằm đâu? Thực tế, DNBH sử dụng đa dạng kênh bán hàng, linh hoạt giấc phục vụ để thuận tiện cho việc tiếp cận sản phẩm 372 chủ xe, đánh giá nguyên nhân chủ yếu nằm công tác tuyên truyền Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba hành khách loại bảo hiểm bắt buộc thực theo chế độ bảo hiểm thống toàn quốc tất DNBH phi nhân thọ tham gia cung cấp sản phẩm nên trách nhiệm thực công tác tuyên truyền nhiệm vụ chung quyền quan chức mà trước hết nhiệm vụ ngành Bảo hiểm Thực tế, công tác tuyên truyền ngành Bảo hiểm giao cho Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam thực hiện, song Hiệp hội thiếu nhân lực, cán kiêm nhiệm nhiều việc nên hoạt động tuyên truyền chưa có kết mong đợi Chính vậy, tác giả đưa số đề xuất sau: - Bộ Tài chính, Bộ Cơng an với bộ, quan, địa phương, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam DNBH có liên quan đẩy mạnh cơng tác tun truyền bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe giới giúp người dân hiểu đúng, hiểu rõ trách nhiệm quyền lợi tham gia bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe giới, phân biệt rõ loại hình bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới với loại hình bảo hiểm tự nguyện khác Định kỳ hàng năm, Bộ Tài tổ chức tra, kiểm tra DNBH có nội dung bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe giới Qua công tác tra, kiểm tra, Bộ Tài chấn chính, xử lý vi phạm kịp thời (nếu có), đồng thời ghi nhận kiến nghị, phản ánh để tiếp tục hoàn thiện chế, sách; - Thành lập phận chuyên trách truyền thông Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Bộ phận thực công tác truyền thông cho tồn ngành, cần trọng hoạt động truyền thông cho loại bảo hiểm bắt buộc như: bảo hiểm TNDS chủ xe, bảo hiểm TNDS người vận chuyển hàng không hành khách, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm lĩnh vực đầu tư xây dựng, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp người hành nghề tư vấn pháp luật…; - Đầu tư thích đáng để có chương trình truyền thơng tối ưu qua phương tiện thơng tin đại chúng như: truyền hình trung ương địa phương, báo, đài, mạng xã hội Nguồn quỹ cho chương trình truyền thơng phần lấy từ quỹ xe giới; - Bên cạnh việc tuyên truyền với mục đích làm cho người dân hiểu ý nghĩa nhân đạo sách bảo hiểm, cần có chương trình vinh danh người tốt việc tốt, giáo dục ý thức cộng đồng, kịp thời hỗ trợ nạn nhân tai nạn giao thơng nhanh chóng khắc phục tổn thất người tài sản, giúp cho khơng nạn nhân mà cịn chủ xe, người điều khiển xe nhanh chóng ổn định sống, sinh hoạt hoạt động sản xuất, kinh doanh, góp phần thực mục tiêu an sinh - xã hội Đảng Nhà nước 3.5 Bổ sung chế tài bồi thường trường hợp bên thứ ba hành khách vi phạm nghiêm trọng luật lệ giao thông Như đề cập, việc giải bồi thường thiệt hại người không phân biệt theo mức độ lỗi nảy sinh nhiều bất cập Trên thực tế, có nhiều trường hợp lỗi dẫn đến tai nạn giao thông gần hoàn toàn nạn nhân gây DNBH trả trường hợp nạn nhân lỗi Sự bất cập thể chế độ bảo hiểm bắt buộc vơ hình trung bỏ 373 qua chế tài người vi phạm pháp luật, không công người chấp hành tốt pháp luật giao thơng Do đó, để góp phần tạo cơng xã hội, răn đe góp phần giảm tình trạng vi phạm luật lệ giao thơng, tác giả đề xuất Bộ Tài cần bổ sung Quy tắc bảo hiểm chế tài với hành vi vi phạm bên thứ ba hành khách Cụ thể, bồi thường thiệt hại tính mạng, sức khỏe trường hợp này, DNBH khấu trừ phần tiền bồi thường tỷ lệ thuận với mức độ lỗi bên bị thiệt hại 3.6 Cụ thể hóa đối tượng mức chi hỗ trợ nhân đạo Chế độ bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe giới có mục đích bảo vệ quyền lợi hợp pháp người nạn nhân vụ tai nạn giao thông đường Tuy nhiên, vấn đề bảo vệ quyền lợi cho nạn nhân gặp trở ngại trường hợp như: - Có vụ tai nạn giao thông, quan chức không xác định xe gây tai nạn người gây tai nạn bỏ mặc nạn nhân, nhằm trốn tránh trách nhiệm Điều thường xảy vụ tai nạn xảy đêm khuya vắng nơi hoang vắng khơng có người chứng kiến Trong trường hợp này, giả định 100% xe mua bảo hiểm khơng biết trách nhiệm bồi thường thuộc DNBH nào; - Tai nạn giao thông xe khơng có bảo hiểm (chưa mua bảo hiểm hết hạn bảo hiểm) mà khả tài trước mắt lâu dài người gây tai nạn không đủ khả bồi thường; - Tai nạn xảy nằm trường hợp loại trừ bảo hiểm Để giải trường hợp này, Quỹ bảo hiểm xe giới (do DNBH kinh doanh bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe giới đóng góp) có mục chi hỗ trợ nhân đạo Liên quan đến chi hỗ trợ nhân đạo, quy định Nghị định số 03/2021/NĐ-CP cụ thể sau: “Trong trường hợp không xác định xe gây tai nạn, xe không tham gia bảo hiểm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo quy định Điều 13 Nghị định (trừ hành động cố ý gây thiệt hại chủ xe giới, người lái xe người bị thiệt hại): 30% mức trách nhiệm bảo hiểm theo quy định/1 người/1 vụ trường hợp tử vong; 10% mức trách nhiệm bảo hiểm theo quy định/1 người/1 vụ trường hợp tổn thương phận điều trị cấp cứu Sau DNBH thực tạm ứng bồi thường theo quy định điểm b, khoản 2, Điều 14 Nghị định này, Ban điều hành Quỹ bảo hiểm xe giới có trách nhiệm hồn trả số tiền mà DNBH tạm ứng bồi thường trường hợp tai nạn xác định thuộc loại trừ trách nhiệm bảo hiểm khoản tiền tạm ứng bồi thường vượt mức bồi thường bảo hiểm theo quy định trường hợp tai nạn thuộc phạm vi bồi thường thiệt hại” Quy định có số điểm bất cập như: - Do khơng quy định cụ thể nên khó thực lẽ trường hợp không xác định xe gây tai nạn xe khơng có bảo hiểm DNBH đứng chi hỗ trợ nhân đạo địa phương có diện nhiều DNBH 374 - Mức chi hỗ trợ nhân đạo 30% mức trách nhiệm bảo hiểm theo quy định/1 người/1 vụ trường hợp tử vong tương đương 45 triệu đồng cụ thể; riêng 10% mức trách nhiệm bảo hiểm theo quy định/1 người/1 vụ trường hợp tổn thương phận điều trị cấp cứu (tương đương 15 triệu đồng) không công trường hợp thương tật phải cấp cứu có tỷ lệ thương tổn khác Việc chi hỗ trợ (15 triệu đồng) cho trường hợp tổn nặng, nặng, nhẹ bất cập không công Để giải bất cập này, tác giả đề xuất Bộ Tài chính: - Quy định tai nạn thuộc đối tượng hỗ trợ nhân đạo xảy địa phương giao cụ thể cho DNBH thực chi hỗ trợ (có danh sách cụ thể tương ứng với 63 tỉnh thành) - Quy định chi tiết, cụ thể mức chi hỗ trợ nhân đạo trường hợp tổn thương khác theo nhóm thương tổn như: sọ não, hơ hấp, chi trên, chi dưới… 3.7 Tăng cường công tác kiểm tra tính tuân thủ chế độ bảo hiểm bắt buộc Để nâng cao ý thức tuân thủ pháp luật, tăng cường tính tự giác dần hình thành thói quen mua bảo hiểm dân cư, quốc gia phải trọng công tác kiểm tra, xử phạt Ở Việt Nam, nhiệm vụ giao cho đội ngũ cảnh sát giao thông Cảnh sát giao thông quyền kiểm tra giấy chứng nhận bảo hiểm phương tiện tham gia giao thông xử phạt vi phạm hành chủ xe vi phạm Thực tế, hoạt động kiểm tra cảnh sát giao thông trọng hai đợt cao điểm an tồn giao thơng năm Hơn nữa, mức phạt hành hành vi khơng mua bảo hiểm cịn thấp Vì lẽ đó, phận không nhỏ chủ xe không mua bảo hiểm, chấp nhận nộp phạt không may cảnh sát giao thông hỏi đến, từ hình thành ý thức chống đối, nhờn luật xã hội Để cải thiện thực trạng này, thiết nghĩ, mặt Bộ Công an cần yêu cầu lực lượng cảnh sát giao thông làm nghiêm thường xuyên hơn, mặt khác Quỹ bảo hiểm xe giới cần có chế thỏa đáng hỗ trợ lực lượng cảnh sát giao thơng làm nhiệm vụ góp phần phát huy vai trị cơng cụ kinh tế bảo đảm trật tự an tồn giao thơng TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài (2008), Thơng tư sớ 126/2008/TT-BTC Bộ Tài chính quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm bắt ḅc trách nhiệm dân chủ xe giới, ban hành ngày 22/12/2008 Bộ Tài (2009), Thơng tư số 103/2009/TT-BTC Bộ Tài chính quy định việc quản lý, sử dụng, toán quyết toán Quỹ bảo hiểm xe giới; ban hành ngày 25/5/2009 Bộ Tài (2012), Thơng tư sớ 151/2012/TT-BTC sửa đổi Thơng tư số 126/2008/TT-BTC và Thông tư số 103/2009/TT-BTC, ban hành ngày 12/9/2012 375 Bộ Tài (2016), Thơng tư số 22/2016/TT-BTC Bộ Tài chính quy định Quy tắc, điều khoản, biểu phí mức trách nhiểm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới; ban hành ngày 16/02/2016 Bộ Tài (2020), Báo cáo Bợ Tài tại Hợi nghị trực tún tồn q́c Sơ kết cơng tác đảm bảo trật tự an toàn giao thông Quý II và phương hướng, nhiệm vụ Quý III năm 2020 Bộ Tài (2021), Thông tư số 04/2021/TT-BTC Bộ Tài chính quy định biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới, ban hành ngày 15/01/2021 Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2008), Nghị định số 103/2008/NĐ-CP về bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe giới, ban hành 16/9/2008 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2013), Nghị định số 214/2013/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung Nghị định sớ 103/2008/NĐ-CP; ban hành ngày 20/12/2013 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2021), Nghị định số 03/2021/NĐ-CP về bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe giới; ban hành ngày 15/01/2021 10 Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (2020), Bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới tiếp tục tăng trưởng, truy cập tại: http://www.iav.vn/vong-quanh-thi-truong/93669-bao-hiem-batbuoc-trach-nhiem-dan-su-cua-chu-xe-co-gioi-tiep-tuc-tang-truong 11 Phạm Thanh Giang (2020), Nghiên cứu tác động chất lượng dịch vụ tới hài lòng khách hàng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới đối với người thứ ba: Nghiên cứu thực nghiệm tại tỉnh Thanh Hóa, Luận án Tiến sĩ kinh tế, 2020 12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, sửa đổi bổ sung 2010, Luật số: 61/2010/QH12, ban hành ngày 04/11/2010 13 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Bộ luật Dân năm 2015, Luật số: 91/2015/QH13, ban hành ngày 24/11/2015 14 Thanh niên (2019), Năm 2019 ngày có 21 người chết tai nạn giao thông, truy cập tại: https://thanhnien.vn/thoi-su/nam-2019-moi-ngay-21-nguoi-chet-vi-tai-nangiao-thong-1164358.html 15 http://www.dangkiemoto.com/?vnTRUST=mod:faqs|fid:17507 16 https://vtv.vn/trong-nuoc/xe-may-tai-viet-nam-tang-48-lan-trong-gan-30-nam201904171547 376