Bài tiểu luận Lý thuyết tài chính tiền tệ Đề tài Trí tuệ nhân tạo trong lĩnh vực ngân hàng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT BÀI TIỂU LUẬN MÔN LÝ THUYẾT TÀI CHÍNH TIỀN TỆ ĐỀ TÀI TRÍ TUỆ NHÂN TẠO TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GVHD Thầy Trần Hùng Sơn Mã lớp 211T.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT BÀI TIỂU LUẬN MÔN LÝ THUYẾT TÀI CHÍNH-TIỀN TỆ ĐỀ TÀI: TRÍ TUỆ NHÂN TẠO TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GVHD: Thầy Trần Hùng Sơn Mã lớp: 211TC1004 Nhóm sinh viên: Họ tên MSSV Phan Bảo Trân Phạm Văn Hoàng Phi K204070359 K204070854 MỤC LỤC LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI PHẦN 1: Trí tuệ nhân tạo (AI) PHẦN 2: Khả ứng dụng lĩnh vực tài chính, ngân hàng PHẦN 3: Rào cản, thách thức việc ứng dụng lĩnh vực tài chính, ngân hàng PHẦN 4: Đánh giá kết luận 11 TÀI LIỆU THAM KHẢO 13 pg LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Cách mạng cơng nghệ 4.0 bùng nổ địi hỏi sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phải cải tiến, số hóa, ứng dụng cơng nghệ mà tiêu biểu trí tuệ nhân tạo (AI) Đây “chìa khóa” để ngân hàng cải thiện thị phần, gia tăng doanh thu, đồng thời thêm trải nghiệm cho khách hàng thời đại công nghệ số AI xu hướng phát triển chung toàn giới khả xử lý liệu thông tin cách nhanh chóng xác, điều mà người nhiều lúc gặp phải khó khăn thực Nhờ ứng dụng quan trọng chiến lược chuyển đổi số dựa kết nối vạn vật (IoT), liệu lớn (Big Data) tảng mở (Open Platforms), ngày nay, thời đại cách mạng công nghiệp 4.0, AI dần xâm nhập vào mặt sống AI giúp tổ chức/doanh nghiệp cắt giảm chi phí, tự động hóa loạt quy trình, thúc đẩy lợi nhuận tổ chức/doanh nghiệp Do đó, ứng dụng nhiều lĩnh vực, ngành nghề tài chính, y tế, bảo hiểm, giáo dục, giao thông Ngân hàng ngành có thay đổi mạnh mẽ rõ rệt tác động công nghệ cốt lõi cách mạng công nghiệp 4.0 pg PHẦN TRÍ TUỆ NHÂN TẠO (AI) AI viết tắt từ Artifical Intelligence hay gọi Trí thơng minh nhân tạo Có nhiều định nghĩa khác AI, hiểu AI trí tuệ máy móc tạo người AI tư duy, suy nghĩ, học hỏi trí tuệ người, nhiên, xử lý liệu phạm vi rộng, quy mô lớn hơn, hệ thống, khoa học nhanh nhiều so với tốc độ người AI ngành khoa học máy tính tạo máy hoạt động thơng minh có phản ứng giống người AI pha trộn ba công nghệ tiên tiến: học máy, xử lý ngôn ngữ tự nhiên máy tính nhận thức Tóm lại hiểu AI ngành khoa học máy tính tạo máy hoạt động thông minh phản ứng giống người dựa tảng lý thuyết vững biết suy nghĩ, lập luận để giải vấn đề, biết giao tiếp hiểu ngơn ngữ, tiếng nói… Đây công nghệ thuộc lĩnh vực khoa học máy tính AI nhanh chóng làm thay đổi động lực phát triển cho lĩnh vực Các khả AI kết hợp hình thành theo cách bất ngờ, tạo hội, thách thức mới, đồng thời tạo mối đe dọa tiềm ẩn tội phạm mạng rủi ro tài vĩ mơ Bài viết đưa tiềm mà AI áp dụng lĩnh vực tài chính, ngân hàng; đồng thời đặt trở ngại ngăn cản phát triển đồng bộ, từ đó, đưa đề xuất tính bền vững AI lĩnh vực tài chính, ngân hàng pg PHẦN KHẢ NĂNG ỨNG DỤNG CỦA AI TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH, NGÂN HÀNG AI vượt qua người việc thu thập, phân tích liệu để xác định mơ hình đưa dự đốn xác cho tương lai, từ nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng Một nghiên cứu gần Hãng tư vấn PWC (Ấn Độ) đưa dự đốn, AI có tiềm chiếm khoảng 16 nghìn tỷ USD kinh tế tồn cầu triển khai AI ước tính tiết kiệm nghìn tỷ USD cho ngành Ngân hàng vào năm 2030 Một số ứng dụng bật AI ngành dịch vụ tài chính, ngân hàng kể đến: Các dịch vụ quản lý tài sản danh mục đầu tư: Nhiệm vụ hiểu đánh đổi lợi nhuận, rủi ro, tư vấn chứng khoán định tài sản mang lại lợi nhuận cao Điển hình việc áp dụng AI, kể đến tập đoàn đầu tư lớn giới BlackRock (Mỹ) với khối tài sản nghìn tỷ USD, có phịng thí nghiệm AI chun dụng để hỗ trợ hoạt động Ngân hàng Thụy Sĩ UBS cải tiến sàn giao dịch hai hệ thống AI mới: Hệ thống thứ xác định mơ hình giao dịch sau phân tích hàng loạt liệu thị trường, tiếp đến, tư vấn chiến lược giao dịch cho khách hàng để có lợi nhuận cao hơn; hệ thống thứ hai đề cập đến sở thích phân bổ sau giao dịch người dùng Hỗ trợ khách hàng tự động tài ảo thơng qua Chatbots cố vấn Robot: Các ngân hàng sử dụng trợ lý AI ứng dụng có liên quan Revolut’s để cung cấp dịch vụ tức cho khách hàng cách sử dụng cơng nghệ trị chuyện thơng minh với ứng dụng xử lý ngôn ngữ tự nhiên (Natural Language Processing - NLP) chuyển câu hỏi đến nhân viên hỗ pg trợ liên quan Một số ngân hàng sử dụng hệ thống Camera thơng minh tích hợp AI có khả ghi lại biểu cảm khuôn mặt khách hàng để cung cấp phản hồi tức trải nghiệm họ Ngồi ra, nhiều cơng ty dịch vụ tài cung cấp nhà tư vấn Robot nhằm giúp khách hàng quản lý tốt dòng tiền họ Thơng qua cá nhân hóa, Chatbots mơ hình khách hàng cụ thể, Robot tư vấn cung cấp tư vấn chất lượng cao định đầu tư sẵn sàng cung cấp khách hàng cần Các liệu xác minh cần thiết cho máy AI để phân tích liệu: Mobile Banking App hỗ trợ cơng nghệ AI thu thập liệu người dùng tạo quy trình học tập hành vi phù hợp để nâng cao trải nghiệm người dùng Sau phân tích liệu, mang lại cho người dùng trải nghiệm dịch vụ cá nhân hóa Hệ thống ngân hàng dần ứng dụng AI cách sử dụng hệ thống thông minh, để giúp đưa định đầu tư hỗ trợ nghiên cứu: Hiện nay, công nghệ AI lĩnh vực ngân hàng tiếp tục chuyển đổi để cung cấp mức giá trị lớn cho khách hàng, giảm rủi ro tăng hội làm cơng cụ tài cho kinh tế đại Ví dụ: Ngân hàng UBS (Thụy Sĩ) hay ING (Hà Lan) ứng dụng hệ thống AI rà sốt thị trường để thơng báo cho hệ thống giao dịch thuật toán họ Tự động hóa quy trình Robot RPA (Robotic Process Automation): Các quy trình gồm xử lý rút tiền gửi tiền, tạo bảng kê, toán bù trừ thực thi tốt phần mềm AI phần mềm tự động hóa RPA để tăng suất cơng việc, tiết kiệm chi phí, cải thiện hiệu hoạt động quản lý thời gian tối ưu Các mơ hình AI ngân hàng sử dụng để phân tích thực trạng thị trường tài chính: pg Sử dụng kỹ thuật máy học kết hợp với mơ hình AI cung cấp nhìn sâu sắc xu hướng thị trường Vì lý này, mơ hình AI sử dụng rộng rãi chức quản lý quỹ phòng hộ Từ xu hướng thị trường dự đốn mơ hình AI, nhà đầu tư đưa định tài có giá trị cho chủ đầu tư Chấm điểm tín dụng phân tích dự đốn thơng qua liệu thay thế: Có nhiều cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ khơng có quyền truy cập vào nơi cung cấp thơng tin tín dụng ngân hàng có khơng có lịch sử tín dụng Các cơng ty cơng nghệ tài (Fintech) sử dụng AI để thu thập xử lý liệu thay vị trí, lịch sử việc làm, tuổi tác, thói quen chi tiêu, trình độ học vấn, hồ sơ phạm tội, mạng xã hội để đưa định cho vay trường hợp Phân tích dự đốn AI, giúp tính tốn điểm tín dụng, ngăn chặn khoản nợ xấu cung cấp yêu cầu tín dụng cho khách hàng dự định giao dịch Tuân thủ quy định, phòng chống rửa tiền, phát ngăn chặn gian lận: Các hiệp định Basel I, II III đưa Ủy ban Giám sát Ngân hàng Basel (BCBS), ủy ban gồm quan giám sát ngân hàng thành lập thống đốc ngân hàng trung ương nhóm mười quốc gia (G10) vào năm 1975, cung cấp mức an toàn với khuôn khổ quản lý rủi ro bao gồm quy trình KYC AML (là trình thẩm định công ty hay tổ chức để xác minh danh tính khách hàng họ Mục đích để đảm bảo số tiền mà khách hàng muốn gửi sở hữu hợp pháp; đồng thời, đảm bảo khách hàng không nằm danh sách đen “Blacklist” khủng bố, tội phạm, tham nhũng, ) để bảo vệ hệ thống tránh hành vi gian lận Quá trình kéo dài phức tạp với hàng loạt thủ tục Sức hấp dẫn thực AI nằm khả sàng lọc qua hàng loạt liệu đó, xác định xu hướng kiểu mẫu thời gian ngắn Hình ảnh Camera thời gian thực kỹ thuật AI tiên tiến Học sâu (deep learning) sử dụng để nhận dạng hình ảnh khn mặt nhằm phát ngăn chặn tội phạm pg PHẦN RÀO CẢN, THÁCH THỨC CỦA VIỆC ỨNG DỤNG AI TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH, NGÂN HÀNG Thay đổi phương thức giao tiếp truyền thống: Mơ hình AI làm thay đổi phương thức giao tiếp truyền thống khách hàng với ngân hàng từ trực tiếp sang hình thái sử dụng cơng nghệ thơng tin Trong hai trường hợp, khách hàng liệu cá nhân mà cung cấp sử dụng nào, gửi cho với mục đích Một ngun nhân người không quan tâm đến việc đọc sách bảo mật dài dịng mà vội đồng ý cho phép truy cập sử dụng thông tin Khi đó, AI tự động thực thi lệnh cài đặt sẵn, số có thứ thuộc sở hữu bí mật cá nhân, thơng tin bị phát tán gây tổn hại cho người dùng AI doanh nghiệp cung cấp khơng chịu trách nhiệm lý khách hàng chấp thuận Rủi ro bị công tin tặc: AI đóng góp to lớn vào an ninh mạng cách tạo điều kiện xác thực người dùng, mật mạnh mẽ, ngăn chặn công lừa đảo, thư rác, phát tin tức giả mạo tăng cường chiến chống tội phạm mạng nói chung Điều đáng lo ngại là, thân AI bị tin tặc sử dụng làm công cụ nhắm mục tiêu xác tinh vi vào sở liệu Tin tặc sử dụng công nghệ AI để tự động hóa quy trình cơng, lừa đảo, đòi tiền chuộc tới nhiều người cách sử dụng Chatbots, đồng thời lan truyền tin tức sai lệch giả mạo Khả tương tác tư vấn: Mặc dù, AI cho nâng cao hiệu quả, cho phép xử lý khối lượng lớn liệu, số trường hợp, khơng hoàn toàn pg tin cậy so với chuyên gia công nghệ thông tin an ninh mạng giới thực AI phù hợp để phân tích, dự đốn, cảnh báo rủi ro, xây dựng sách ứng phó với cơng mạng Các giả định thực hiện, liệu sử dụng, mẫu phát ma trận tính điểm thuật tốn AI mà doanh nghiệp sử dụng khơng tiết lộ cho khách hàng Vì vậy, họ khơng thể giải thích cho khách hàng họ lại bị xếp vào danh mục định chấp nhận bị từ chối đơn đăng ký mở tài khoản, chấp mở thẻ tín dụng Các hệ thống AI hoạt động dựa tính cơng bằng, hợp lý, khơng có thành kiến kinh tế, xã hội trị, cho kết theo số liệu thống kê Tuy nhiên, tùy thuộc vào chất lượng thuật toán sử dụng dựa mẫu thông tin đầu vào, gặp trường hợp thiếu thông số, liệu ảo, lỗi công thức xử lý, chương trình điều khiển khơng tối ưu kết thu sai lệch lớn, gây hậu nghiêm trọng Khả tương tác tư vấn theo chế AI làm hỏng hồ sơ tài khách hàng AI khơng có tồn chun mơn kinh nghiệm nhà hoạch định tài chính, ngân hàng thực người Tâm lý khách hàng: Rào cản AI phát triển toàn diện tự động hóa chu trình làm việc cịn yếu tố tâm lý người Khách hàng giao dịch kinh doanh muốn làm việc trực tiếp với nhà cung cấp dịch vụ, điều mang lại cho họ cảm giác an tồn Họ muốn gói dịch vụ tùy chỉnh để phù hợp với nhu cầu cụ thể mình, kèm với đảm bảo hỗ trợ liên tục đến từ người máy móc Các hướng dẫn máy tính hóa gọi tự động có xu hướng gây khó chịu cho khách hàng ln tìm cách kết nối với người đại diện doanh nghiệp để giải vấn đề họ Khách hàng muốn chứng minh chân thành, uy tín cá nhân, nguyện vọng cộng tác lâu dài cho tổ chức tài ngân hàng biết, điều người thể cơng nhận khơng thể máy móc khơng có cảm xúc Hành lang pháp lý: Bên cạnh đó, với tốc độ phát triển chóng mặt cơng nghệ mới, mang tính đột phá thay đổi cấu trúc nhiều ngành nghề, lĩnh vực, pg chuyên gia cho rằng, quan quản lý nhà nước khó đưa định tức thời hành lang pháp lý phù hợp mà phải xét tới nhiều yếu tố rủi ro đặc thù với ứng dụng Tình trạng thất nghiệp: Ngồi ra, áp dụng ạt công nghệ AI lĩnh vực ngân hàng có nguy dẫn đến nhân viên bị dư thừa, bị sa thải gây tình trạng thất nghiệp Vấn đề ảnh hưởng đến khuôn khổ pháp lý quy định chấp nhận theo cách thức đạo đức, gây tổn hại đến lợi ích người lao động pg 10 PHẦN ĐÁNH GIÁ VÀ KẾT LUẬN AI công nghệ đột phá với tiềm to lớn để đổi mới, xây dựng phân phối dịch vụ tài chính, ngân hàng Nó thay đổi cách thức kinh doanh thực lĩnh vực quản lý danh mục đầu tư, giao dịch theo thuật toán, phát gian lận, bảo lãnh cho vay, bảo hiểm, dịch vụ khách hàng, an ninh mạng phân tích hành vi AI có khả giảm chi phí hoạt động văn phòng trung gian, hậu cần sẵn sàng định hình lại cách hoạt động ngân hàng, cơng ty tài chính, cách họ tạo sản phẩm, dịch vụ sáng tạo cách họ cung cấp trải nghiệm khách hàng lên cấp độ cao Vì vậy, để ứng dụng nhanh chóng rộng rãi công nghệ AI, nhu cầu cấp thiết phát triển chương trình đào tạo nội nhằm truyền đạt kỹ AI cho nhân viên tham gia vào mối quan hệ với trường đại học, học viện để phát triển tìm nhà khoa học liệu có kỹ đủ điều kiện làm việc dự án AI Ngành Tài chính, Ngân hàng ngày tập trung ý vào việc triển khai AI có xu hướng bỏ qua giảm thiểu tầm quan trọng lực lượng lao động người đóng góp làm hài lòng khách hàng, vốn mục tiêu chủ đề tiếp thị Việc ưu tiên mức cho cải tiến công nghệ so với đầu tư vào nhân lực nâng cao trình độ chủ yếu thiếu khả không đủ liệu để định lượng giá trị người hài lịng khách hàng Sự sẵn có cơng nghệ khơng có nghĩa, lựa chọn tốt tình Khách hàng ln đánh giá cao tùy chọn tương tác với người họ thực cần Máy móc khiến khách hàng thông cảm không đồng cảm Hoạt động kinh doanh tiền bạc nghiêm túc ngành dịch vụ tài chính, ngân hàng cần có can thiệp người khâu định cỗ máy tuân theo logic, không theo giá trị người đạo đức Trong giới ngày phi vật chất hóa, lựa chọn khách hàng thúc đẩy nhiều tương tác người giai đoạn then chốt lúc ký kết hợp đồng, giải đáp thắc mắc, hỗ trợ thủ tục, tư vấn gia hạn đa dạng giá sản phẩm pg 11 Từ phân tích khả giới hạn AI, vấn đề đặt cần có khn khổ quy định cho quan thẩm quyền người chống lại định thuật toán điều khiển AI trường hợp khách hàng cảm thấy bị phân biệt đối xử bị hại, để không cho phép hệ thống giả mạo giao dịch tài chính, ngân hàng Vì lợi ích bảo vệ người tiêu dùng, để đảm bảo tính phù hợp, AI giỏi xử lý nhiệm vụ đơn giản, lặp lặp lại trò chuyện tự động, khơng cần có can thiệp người, xử lý yêu cầu phức tạp cá nhân hóa, thấu hiểu cảm xúc, xây dựng lòng tin thiết lập kết nối trực tiếp với người dùng nhằm thu hút ý đảm bảo lòng trung thành họ với thương hiệu doanh nghiệp, cần kết hợp thận trọng người với AI, phân tích liệu tự động hóa để nâng cao trải nghiệm đạt hài lòng khách hàng pg 12 TÀI LIỆU THAM KHẢO Financial Stability Board Report (2017): Artificial Intelligence and Machine Learning in Financial Services Lui, A., & Lamb, G W (2018) Artificial intelligence and augmented intelligence collaboration: regaining trust and confidence in the financial sector Information & Communications Technology Law, 27(3), 267 - 283 Sarvady, G (2017) Chatbots, Robo Advisers, & AI: Technologies presage an enhanced member experience, improved sales, and lower costs Credit Union Magazine, 83(12), 18-22 Ludwig, E (2018) Regulators have their eye on AI American Banker, 183 (130), Nunn, Robin 2018 “Workforce Diversity Can Help Banks Mitigate AI Bias.” American Banker 183 (104): Satell, G (2016) Teaching an Algorithm to Understand Right and Wrong Harvard Business Review Digital Articles, 2-5 Daks, M (2018) Banking on Technology: Artificial intelligence helping banks get smarter Njbiz, 31(7), 10 FRPT- Finance Snapshot, 23-25 (2017), p23-25 3p.No job losses due to chatbots, artificial intelligence: Banks Guy A Messick (2017) Artificial Intelligence: The Ultimate Disrupter Credit Union Times, 28(38), 12 10 Meinert, M C (2018) Artificial Intelligence: The Next Frontier of Cyber Warfare? ABA Banking Journal, 110(3), 43 11 AI Applications in the top Indian Banks (2017) pg 13