Đang tải... (xem toàn văn)
Microsoft Word TOM TAT PHUONG doc ðẠI HỌC ðÀ NẴNG TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ THU PHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðÔNG Á CHI NHÁNH ðẮK LẮK TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀ[.]
ðẠI HỌC ðÀ NẴNG TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ THU PHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðÔNG Á CHI NHÁNH ðẮK LẮK TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 ðà Nẵng – 2017 Công trình hồn thành TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ, ðHðN Người hướng dẫn khoa học: TS ðẶNG TÙNG LÂM Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: TS Lê ðức Niêm Luận văn ñã ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài – Ngân hàng họp Kon Tum vào ngày 01 tháng năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, ðại học ðà Nẵng - Thư viện trường ðại học Kinh tế, ðại học ðà Nẵng MỞ ðẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần ðơng Á – Chi nhánh ðăklăk trọng phát triển chế, ñịnh hướng chung tồn Ngân hàng TMCP ðơng Á Hoạt động cho vay tiêu dùng ñã ñạt ñược nhiều thành tựu, đóng góp phần khơng nhỏ vào việc tăng trưởng tín dụng nguồn thu nhập, khả sinh lời Chi nhánh ðăklăk Tuy nhiên, qua thời gian triển khai sản phẩm cho vay mảng tiêu dùng hoạt động xuất số ñiểm bất cập, hạn chế ảnh hưởng ñến khả phát triển tín dụng Chi nhánh ðăklăk theo mục tiêu Hội sở đề ðể có sở ñúng ñắn nhằm xây dựng giải pháp, đưa đề xuất, nhằm hồn thiện cơng tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ðông Á – CN ðăklăk ñáp ứng ñược mục tiêu kinh doanh phù hợp với chiến lược phát triển Chi nhánh ðăklăk thời gian tới cần phải hiểu rõ ñược chất thực trạng ñang diễn hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ðơng Á – CN ðăklăk Chính tơi chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần ðơng Á – Chi nhánh ðăklăk” để tiến hành nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu + Câu hỏi nghiên cứu - Cho vay tiêu dùng gì? ðặc điểm cho vay tiêu dùng nào? Những nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại? ðể đánh giá tình hoạt ñộng cho vay tiêu dùng cần xét tiêu chí nào? - Trong năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ðông Á – CN ðăklăk thực nào? Có kết bật? Có tồn hạn chế hay không? Nguyên nhân hạn chế? - Ngân hàng TMCP ðông Á – CN ðăklăk cần phải thực giải pháp để hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng + Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động CVTD Ngân hàng Thương Mại - ðánh giá thực trạng hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP ðơng Á – CN ðăklăk - Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng, hạn chế nguyên nhân tồn hạn chế, từ đề xuất giải pháp, đưa kiến nghị nhằm hồn thiện hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ñịa bàn tỉnh ðăklăk Ngân hàng TMCP ðông Á – CN ðăklăk thời gian tới ðối tượng phạm vi nghiên cứu + ðối tượng nghiên cứu: vấn ñề lý luận hoạt ñộng cho vay tiêu dùng hệ thống ngân hàng thương mại thực trạng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ðông Á – CN ðăklăk + Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP ðông Á – CN ðăklăk Luận văn ñề cập nghiên cứu hoạt ñộng cho vay tiêu dùng trực tiếp, không nghiên cứu cho vay gián tiếp qua thẻ - Về không gian: Tại ngân hàng TMCP ðông Á – Chi nhánh ðăklăk - Về thời gian: Luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích đánh giá phạm vi thời gian từ năm 2013 – 2015 Phương pháp nghiên cứu + Cách tiếp cận thu thập thông tin, số liệu: Căn vào báo cáo thường niên số liệu hệ thống Ngân hàng TMCP ðông Á – Chi nhánh ðăklăk; Các thông tin tình hình kinh tế, tốc độ phát triển kinh tế - xã hội ñịa phương báo, internet + Luận văn chủ yếu tổng hợp, phân tích liệu dựa việc sử dụng phương pháp: Phương pháp thống kê, phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích đối chiếu liệu để đưa đánh giá tình hình hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Bố cục ñề tài Ngoài phần mở ñầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo , luận văn ñược xây dựng theo bố cục sau: Gồm có chương: + Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại + Chương 2: Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ðông Á – CN ðăklăk + Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ðông Á – CN ðăklăk Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay, qua Ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian ñịnh, với thỏa thuận mà hai bên ñã ký kết (hạn mức, thời gian, lãi suất ) nhằm hỗ trợ cho nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng hàng ngày cá nhân hộ gia đình, trang trải cho nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, nhu cầu giáo dục, y tế du lịch,…trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống tốt ðây nhu cầu thiết yếu cá nhân hộ gia đình, hoạt động khơng sinh lợi 1.1.2 ðối tượng cho vay tiêu dùng - Nhóm khách hàng có thu nhập thấp - Nhóm khách hàng có thu nhập trung bình - Nhóm khách hàng có thu nhập cao 1.1.3 ðặc ñiểm cho vay tiêu dùng + Quy mơ hợp đồng vay nhỏ + Số lượng khách hàng lớn +Rủi ro tín dụng cao + Nhu cầu vay tiêu dùng có tính nhạy cảm phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế + Người tiêu dùng nhạy cảm với lãi suất + Hiệu vay tiêu dùng phụ thuộc nhiều vào cá nhân 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.5 Phân loại cho vay tiêu dùng + Căn vào mục đích vay vốn + Căn theo phương thức hoàn trả + Căn theo hình thức đảm bảo tiền vay + Căn vào nguồn gốc khoản vay 1.2 CÁC NHÂN TỐ TÁC ðỘNG ðẾN HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.2.1 Nhân tố bên ngồi a Mơi trường xã hội b Mơi trường trị - pháp luật c Mơi trường kinh tế d Môi trường công nghệ e Môi trường cạnh tranh 1.2.2 Nhân tố bên a Chiến lược sách tín dụng ngân hàng b Quy mô vốn khả phát triển ngân hàng c Chất lượng nguồn nhân lực d Năng lực quản trị tín dụng ngân hàng 1.3 NỘI DUNG, TIÊU CHÍ ðÁNH GIÁ VÀ PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 1.3.1 Mục đích phân tích Phân tích hoạt động CVTD NHTM giúp nhà quản trị nhìn nhận được, đánh giá tổng qt thực trạng hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng TMCP nói chung hoạt động CVTD nói riêng thơng qua có tiêu đánh giá mức độ hồn thành mục tiêu kinh doanh đặt Từ mặt thành cơng, tích cực cần phát huy hạn chế hoạt ñộng CVTD xác ñịnh rõ nguyên nhân hạn chế Từ sở phân tích thực trạng, lựa chọn giải pháp phù hợp ñưa kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế tồn tại, góp phần hồn thiện hoạt động CVTD NHTM 1.3.2 Nội dung phân tích + Phân tích mơi trường cho vay hoạt động CVTD + Phân tích cơng tác tổ chức thực hoạt động CVTD + Phân tích hoạt động mà Ngân hàng thực nhằm ñạt ñược mục tiêu ñề + Phân tích kết hoạt động CVTD 1.3.3 Các tiêu chí để đánh giá hoạt động CVTD NHTM + Thị phần cho vay + Quy mô cho vay + Cơ cấu cho vay + Chất lượng cung ứng dịch vụ CVTD + Kiểm sốt rủi ro tín dụng + Kết tài 1.3.4 Phương pháp phân tích Phương pháp phân tích chủ yếu sử dụng từ việc thu thập liệu thứ cấp sử dụng phương pháp tính tốn tiêu so sánh với mục tiêu ñặt ra, so sánh với mốc thời gian để tiến hành phân tích, diễn giải xu hướng, mức độ hồn thành, đánh giá kết để tìm vấn đề hạn chế tồn KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ðÔNG Á – CHI NHÁNH ðĂKLĂK 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ðÔNG Á – CN ðĂKLĂK 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP ðông Á – CN ðăklăk a Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP ðông Á – CN ðăklăk b Cơ cấu tổ chức tình hình nhân Ngân hàng TMCP ðông Á – CN ðăklăk 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ðơng Á – CN ðăklăk giai ñoạn 2013 -2015 a Hoạt ñộng tín dụng Bảng 2.1 Dư nợ chất lượng tín dụng hoạt động cho vay DongABank – CN ðăklăk giai ñoạn 2013 - 2015 ðơn vị tính: Tỷ đồng TT Chỉ tiêu 31/12/ 2013 Tổng dư nợ cho vay 495 Tốc ñộ tăng trưởng so với năm trước (%) Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư 1.04% nợ 31/12/ 2014 15/8/ 31/12/2015 2015 586 570 511 +18.4% -2.7% -12.8% 0.9% 1.5% 2.98% (Nguồn: Báo cáo hoạt ñộng kinh doanh CN ðăklăk) Trong năm qua, ñồng hành phát triển kinh tế tỉnh ðăklăk, Ngân hàng TMCP ðơng Á ban hành nhiều sách cấp tín dụng cải tiến ñiều kiện hồ sơ, thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận tiện cho tầng lớp khách hàng có ñiều kiện tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng đảm bảo quy trình, quy định của NHNN phủ Dựa vào bảng 2.1 ta thấy năm 2014 dư nợ tín dụng DongABank – CN ðăklăk có xu hướng tăng Do mức ñộ tăng trưởng dư nợ lớn nên việc kiểm sốt khoản vay cũ, đối tác cũ khơng chặt chẽ nên bùng phát nợ hạn, nợ xấu nhóm khách hàng TDTG tín chấp Chi nhánh ðăklăk thực nhiều biện pháp ñể xử lý nợ xấu khoản nợ xấu thu khơng đáng kể, nhiên dư nợ có tăng nên tỷ lệ nợ xấu giảm từ 1.04% xuống cịn 0.9% Nhưng đến năm 2015 khơng dư nợ giảm, tỷ lệ nợ xấu tăng cao từ 0.9% - 1.5% - 2.98% b Kết tài Bảng 2.2 Kết tài DongABank – CN ðăklăk giai đoạn 2013 – 2015 ðơn vị tính: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu Chênh lệch thu chi ròng Tốc ñộ tăng trưởng so với năm trước (%) Năm Năm Năm 2013 2014 2015 7.3 21.7 16.3 197.3% - - 27.7% (Nguồn: Báo cáo hoạt ñộng kinh doanh CN ðăklăk) Dựa vào bảng 2.2 chênh lệch thu chi rịng từ năm 2013 đến năm 2014 có mức chênh lệch cao từ 7,3 tỷ ñồng lên 21,7 tỷ ñồng, tăng 14,4 tỷ ñồng (tăng 197.3%) Năm 2014, hoạt ñộng kinh 11 ngân hàng triển khai mạnh hoạt ñộng CVTD chiếm tỷ trọng 13.7% dư nợ tồn tỉnh Và đặc biệt năm 2015, với biến cố lớn làm ảnh hưởng ñến thương hiệu chế làm thay ñổi hoạt ñộng kinh doanh khiến dư nợ CVTD ðông Á giảm mạnh Chính mà để lấy lại thị phần ñạt ñược mục tiêu tăng trưởng thị phần CVTD địa bàn tỉnh ðăklăk Ngân hàng ðông Á – CN ðăklăk cần phải xây dựng chiến lược phát triển cụ thể, thiết thực, phát huy hết tiềm lực mà đơn vị có, ñưa giải pháp mở rộng thị trường, nâng cao khả cạnh tranh hiệu ñể thu hút ñược khách hàng mới, gia tăng dư nợ thị phần CVTD ñịa bàn tỉnh ðăklăk b Phân tích quy mơ dư Cho vay tiêu dùng tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh Bảng 2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng DongABank – CN ðăklăk ðơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2013 TT Chỉ tiêu Năm 2015 01/01- 15/08 16/08– 31/12 Số Số Số Dư Dư lượng lượng lượng nợ nợ KH KH KH Năm 2014 Số Dư Dư lượng nợ nợ KH Tổng dư nợ 495 3811 586 cho vay Dư nợ vay 84 2323 105 tiêu dùng Tỷ trọng 16.9 61 17.9 (%) 4751 570 4330 511 3558 3189 98 2728 78 2168 67.1 17.2 63 15.2 60.9 (Nguồn: Báo cáo hoạt ñộng kinh doanh CN ðăklăk) Dựa vào bảng 2.4 ta thấy tổng dư nợ cho vay năm 2013 495 tỷ đồng dư nợ CVTD 84 tỷ chiếm 16.9% tổng dư 12 nợ, dư nợ có tăng năm 2014 so với năm 2013 từ 84 tỷ ñồng lên 105 tỷ ñồng, tăng ñược 21 tỷ ñồng, chiếm 17.9% tổng dư nợ cho vay chi nhánh Ngoài ra, DongABank bị kiểm sốt đặc biệt, khơng triển khai hoạt động cấp tín dụng khiến khách hàng có khoản vay ñến hạn tháng cuối năm 2016 ñều phải chuyển sang ngân hàng khác nên dư nợ CVTD giảm ñáng kể Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm CVTD DongABank qua năm số lớn, năm 2013 2.323 khách hàng (chiếm 61% tổng tổng số khách hàng), năm 2014 3.189 khách hàng (chiếm 67.1% tổng số khách hàng), thời ñiểm 15/08/2015 2728 khách hàng, 31/12/2015 2168 khách hàng (chiếm 60.9% tổng số khách hàng) Số lượng khách hàng qua thống kê chủ yếu thuộc nhóm khách hàng vay tiêu dùng theo hình thức trả góp tín chấp theo lương Bảng 2.5 Dư nợ bình qn KH vay Tiêu dùng DongABank – CN ðăklăk Chỉ tiêu ðVT Năm 2013 Năm 2015 Chênh Chênh Chênh Năm lệch lệch lệch 1/116/082014 2014- 15/8/201 31/12/201 15/08 31/12 2013 5-2014 - 2014 Dư nợ Tỷ 84 105 98 78 CVTD ñồng Số Khách 2323 3189 2728 2168 lượng hàng KH Dư nợ Triệu 32.92 35.92 35.98 BQ ñồng 36.16 /KH 21 -7 -20 +866 -461 -1021 -3.24 3.06 (Nguồn: Báo cáo hoạt ñộng kinh doanh CN ðăklăk) 13 Việc tăng hay giảm dư nợ hoạt ñộng CVTD giai ñoạn chủ yếu việc tăng hay giảm số lượng khách hàng vay từ việc gia tăng quy mô khoản vay c Phân tích cấu cho vay hoạt ñộng Cho vay tiêu dùng + Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay: ngắn hạn, trung – dài hạn Do đặc thù CVTD nguồn trả nợ vay chủ yếu từ lương, nguồn thu nhập thường xuyên nên ñể cân ñối thu nhập – chi tiêu – tích lũy phương án vay trung, dài hạn lựa chọn hàng ñầu người dân + Cơ cấu dư nợ theo hình thức vay: có TSBD, khơng có TSBD Các sản phẩm CVTD có TSBð ðơng Á có chưa thực cạnh tranh với ngân hàng lãi suất thủ tục hồ sơ, hạn mức vay nên lượng khách hàng có tăng qua năm khơng tăng trưởng ñột biến + Cơ cấu dư nợ theo gói sản phẩm Các sản phẩm CVTD khác ñược triển khai thực dường chưa ñược quan tâm khách hàng Tỷ lệ dư nợ dàn ñều số Các sản phẩm vay mua xe oto, vay mua nhà, mua ñất DongABank xây dựng gói vay chưa thực ñược quan tâm người dân Tuy nhiên năm 2014, 2015 mức sống người dân dần nâng cao nhu cầu mua sắm vật chất, phương tiện lại nhiều sản phẩm ðông Á lại chưa thực cạnh tranh lãi suất tốc ñộ làm hồ sơ phải trải qua nhiều bước trung gian, ñiều khiến thị phần cho vay oto ðông Á dần không tồn 14 d Phân tích kết kiểm sốt rủi ro tín dụng Tỷ lệ nợ xấu năm chủ yếu phát sinh nhóm khách hàng vay khơng có TSBD (vay tín chấp) mà theo thống kê bùng phát chậm trễ tốn tiền góp nhóm lực lượng vũ trang dẫn đến nợ nhóm tăng lên cao Một phần chưa có phối hợp hài hịa lực lượng PTKD hỗ trợ tín dụng cơng tác thu hồi, kiểm sốt trường hợp chậm toán, số cá nhân phận cịn có tâm lý ỷ lại, đùn đẩy trách nhiệm ; phần áp lực tăng trưởng dư nợ mà nhân viên PTKD khơng thẩm định chặt chẽ khách hàng vay, người thu hộ ñơn vị ñối tác liên kết dẫn đến tình trạng nợ gối đầu tiền góp hàng kỳ ngày nhiều, đến thời điểm bùng phát nợ e Phân tích chất lượng cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ðơng Á so với TCTD khác địa bàn tỉnh ðăklăk Hầu hết khách hàng ñã sử dụng dịch vụ Ngân hàng TMCP ðông Á khảo sát ñều tiếp tục quan hệ với ngân hàng Tuy nghiên, cịn có nhiều khách hàng lựa chọn cân nhắc có tiếp tục quan hệ khơng hay chuyển sang Ngân hàng khác ðiều có nghĩa là, hoạt ñộng cung cấp sản phẩm CVTD Chi nhánh ðăklă ñã xuất ñiểm hạn chế khiến khách hàng chưa muốn tiếp tục quan hệ Chi nhánh ðăklăk cần phải tìm hiểu ngun nhân từ đâu, từ có giải pháp khắc phục phù hợp 15 f Phân tích kết tài cho vay tiêu dùng Bảng 2.10 Kết tài từ hoạt ñộng CVTD Chỉ tiêu ðVT Năm Năm 2013 2014 Lãi suất cho vay bình % 11.5 10.2 quân Lãi suất mua vốn % 8.4 8.1 bình quân Chênh lệch lãi suất % 3.1 2.1 bình quân Năm 2015 9.6 7.6 (Nguồn: Báo cáo hoạt ñộng kinh doanh CN ðăklăk) Theo bảng 2.10 chênh lệch lãi suất bình qn ngân hàng có nhìn chung khơng cao, tầm 2% - 3.1%, dựa cách thức tính lãi gộp theo dư nợ gốc ban ñầu sản phẩm CVTD trả góp thời ñiểm 2013 – 2015 hoạt động CVTD mang lợi nhuận lớn cho chi nhánh ñơn vị kinh doanh khác hệ thống 2.3 ðÁNH GIÁ HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðƠNG Á – CN ðĂKLĂK 2.3.1 Những mặt thành cơng Trải qua trình triển khai thực hoạt ñộng CVTD, Ngân hàng ðông Á – CN ðăklăk ñã ñạt ñược số thành công ñịnh sau: + Chi nhánh ñã chủ ñộng xây dựng ñược mạng lưới ñối tác liên kết rộng khắp ñịa bàn Tp Buôn Ma Thuột huyện trực thuộc, quảng bá ñược thương sản phẩm CVTD nhắm ñến ñối tượng cán công nhân viên chức nhà nước, giáo dục, y tế, lực lượng vũ trang ñã thu hút ñược quan tâm CBNV 16 + Chất lượng dịch vụ trình độ chun mơn đội ngũ nhân viên PTKD điểm thành cơng cơng tác quản lý, ñào tạo Chi nhánh, ñã nhận ñược nhiều phản hồi tích cực khách hàng + Hoạt động kiểm sốt rủi ro CVTD ln đặt lên hàng ñầu Tuy chưa thực ñạt hiệu cao công tác xử lý nợ hạn, nợ xấu có nhiều bước chuyển biến tốt Kiểm sốt chặt chẽ việc thực cấp tín dụng theo dúng quy trình, quy định, mục đích cấp vốn, đánhh giá rủi ro để có biện pháp ngăn ngừa phù hợp 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế a Hạn chế + Tại thời điểm sản phẩm, lãi suất, hạn mức CVTD ngân hàng chưa thực cạnh tranh với ngân hàng bạn + ðội ngũ NV PTKD cịn q ít, đa số nhân viên mới, trẻ nên kinh nghiệm chưa nhiều + Các vay tiêu dùng, ñặc biệt TDTG theo lương thường nhỏ, số lượng khách hàng đơng, nhân viên Quản lý tín dụng nên diễn tình trạng q tải + Cơng tác truyền thơng ban đầu triển khai sản phẩm làm tốt ñến thời ñiểm ñang bị bỏ bê, chưa triệt ñể quan tâm thực + Thủ tục cho vay ñã ñược cải thiện khâu chi vay rườm ra, qua nhiều khâu thủ tục cứng nhắc + Dư nợ CVTD có tăng qua năm chưa tương xứng với tiềm phát triển ñịa bàn nguồn lực ngân hàng + Cơ cấu dư nợ theo hình thức vay gói sản phẩm chưa 17 mở rộng đa dạng hóa, chưa có nhiều khác biệt so với Ngân hàng khác + Nếu khơng xét đến ngun nhân khách quan tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu ñang mức cao có xu hướng tăng lên qua năm Cơng tác thu hồi nợ chưa thực cách quán, nghiêm chỉnh khiến nợ xấu ngày gia tăng b Nguyên nhân hạn chế + Nguyên nhân bên thị trường + Nguyên nhân bên ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG 18 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ðÔNG Á – CHI NHÁNH ðĂKLĂK 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 ðịnh hướng chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP ðông Á thời gian tới ðịnh hướng phát triển Ngân hàng TMCP ðơng Á đến năm 2016 - 2021 hướng ñến sản phẩm dịch vụ bán lẻ, trở thành Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trong trọng đến dịch vụ CVTD, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt dịch vụ ebanking, thẻ tín dụng quốc tế, cho vay thấu chi thẻ, dịch vụ chi lương qua thẻ nhằm hướng ñến Ngân hàng bán lẻ ngày phát triển bền vững 3.1.2 Bối cảnh kinh tế vĩ mô bối cảnh kinh tế tỉnh ðăklăk – thị trường mục tiêu DongABank – CN ðăklăk 3.1.3 ðịnh hướng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ðông Á – CN ðăklăk + Thứ hoạt ñộng kinh doanh: Ngân hàng TMCP ðông Á – CN ðăklăk xác ñịnh tiếp tục chiến lược phát triển bán lẻ, trọng vào khách hàng cá nhân thuộc tầng lớp xã hội theo định hướng chung tồn Ngân hàng ðông Á + Thứ hai: Tăng cường công tác phát triển khách hàng quảng bá thương hiệu hình ảnh ngân hàng phương tiện thông tin ñại chúng nhằm thu hút nhiều lượng khách hàng chọn đến Ngân hàng ðơng Á để giao dịch + Thứ ba: Củng cố tổ chức phát triển cách chắn