Mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú...

Microsoft Word Ban tom tat luan van Thinh Quy Nhon doc BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM BÁ THỊNH MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI Chu[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM BÁ THỊNH MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 Công trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học : TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 2: GS.TS DƯƠNG THỊ BÌNH MINH Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 28 tháng năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam từ nước với nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa, suất sản xuất cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng phục vụ đời sống người dân Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh, đời sống người dân ngày phát triển, qua nhu cầu sống nâng cao hơn, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trường TDTD ngân hàng thương mại diễn cạnh tranh cao Nắm bắt nhu cầu người dân làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, Ngân hàng Đầu tư Phát triển triển khai loại hình TDTD khách hàng cá nhân Đặc biệt Chi nhánh Phú Tài năm gần không ngừng nổ lực để đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu người dân, đảm bảo an tồn tín dụng Với lý thực tế trên, câu hỏi đặt là: Làm để mở rộng TDTD Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài? Việc nghiên cứu để đưa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh tăng trưởng TDTD Chi nhánh cách phù hợp khoa học vô cấp thiết câu trả lời câu hỏi Vậy, nghiên cứu mở rộng TDTD BIDV-CN Phú Tài nào? Đó lý tơi chọn đề tài “Mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp mình, với hy vọng mở hướng cho phát triển TDTD Chi nhánh nói riêng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vận đề lý luận mở rộng TDTD NHTM - Phân tích thực trạng mở rộng TDTD BIDV-CN Phú Tài, qua đánh giá kết quả, hạn chế việc mở rộng TDTD - Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm mở rộng TDTD BIDV-CN Phú Tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Toàn vấn đề liên quan mở rộng TDTD BIDV-CN Phú Tài - Phạm vi: + Nội dung: Đề tài đề cập đến TDTD tín dụng bao gồm nhiều hình thức cấp tín dụng, đề tài giới hạn phạm vi cho vay + Không gian: Đề tài đề cập TDTD BIDV-CN Phú Tài + Thời gian: Đề tài đề cập số liệu giai đoạn 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu Trên sở hiểu biết lý thuyết TDTD kinh nghiệm thực tiễn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phú Tài, vận dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, vật lịch sử, đề tài dựa phương pháp điều tra, thống kê tổng hợp phân tích Bố cục đề tài Ngồi phần mở đầu, kết luận, nội dung luận văn bao gồm chương Chương 1: Lý luận mở rộng TDTD NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng TDTD BIDV-CN Phú Tài Chương 3: Giải pháp mở rộng TDTD BIDV-CN Phú Tài CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TDTD CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Tín dụng hình thức tín dụng NHTM a Khái niệm tín dụng Tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hàng hoá cho vay cho người vay thời gian định Dựa vào chủ thể quan hệ tín dụng, kinh tế xã hội tồn hình thức tín dụng sau: - Tín dụng thương mại: Tín dụng thương mại quan hệ tín dụng doanh nghiệp hình thức mua bán chịu hàng hóa - Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng, tổ chức tín dụng với đối tác kinh tế - tài tồn xã hội - Tín dụng nhà nước: Tín dụng nhà nước quan hệ tín dụng nhà nước với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội cá nhân - Tín dụng quốc tế: Là tổng thể quan hệ kinh tế phát sinh nhà nước, quan nhà nước với nhau, với tổ chức tài quốc tế, cá nhân người nước doanh nghiệp nước khác nhau, cho vay trả nợ tiền vay theo nguyên tắc tín dụng b Khái niệm tín dụng ngân hàng - Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với chủ thể khác kinh tế xã hội Trong mối quan hệ này, ngân hàng đóng vai trị trung gian, vừa người cho vay, vừa người vay - Đặc điểm tín dụng ngân hàng: + Huy động vốn cho vay vốn thực hình thức tiền tệ; + Ngân hàng đóng vai trị trung gian trình huy động vốn cho vay; + Quá trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng khơng hồn tồn phù hợp với quy mô phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa; + Tín dụng ngân hàng thúc đẩy q trình tập trung điều hòa vốn chủ thể kinh tế c Bản chất tín dụng ngân hàng: Bản chất tín dụng nói chung hệ thống quan hệ kinh tế người cho vay người vay Qua đó, vốn vận động từ chủ thể sang chủ thể khác ngun tắc có hồn trả để đáp ứng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội d Các hình thức tín dụng ngân hàng: Hoạt động cấp tín dụng tín dụng ngân hàng bao gồm loại sau: - Cho vay - Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá - Bảo lãnh - Cho th tài Trong hình thức cho vay phát triển 1.1.2 Tín dụng tiêu dùng NHTM a Khái niệm đặc điểm tín dụng tiêu dùng TDTD sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn tài cho cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như: Mua nhà, xây dựng hay sửa chữa nhà ở, đồ dùng gia đình, xe máy, tơ, chi phí học hành, giải trí, du lịch,… trả từ nguồn thu nhập khác nhau: Từ lương, kinh doanh, Tín dụng tiêu dùng có đặc điểm sau: - Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cho dân cư - Hình thức hàng hóa tiền tệ - Dân cư người vay; ngân hàng, cơng ty cho th tài chính, doanh nghiệp người cho vay b Phân loại tín dụng tiêu dùng - Căn vào mục đích vay phân loại TDTD thành loại: + TDTD cư trú + TDTD phi cư trú - Căn vào phương thức hồn trả phân loại TDTD thành loại: + TDTD trả góp + TDTD phi trả góp + TDTD tuần hồn: c Vai trị tín dụng tiêu dùng - Đối với Ngân hàng cho vay: Cho vay cá nhân kênh thuận lợi cho ngân hàng tiếp cận tiện ích khác ngân hàng, như: tiền gửi, tiền toán, dịch vụ chuyển tiền, chuyển khoản, kiểm đếm, tín nhắn, giữ hộ,… đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro từ tín dụng doanh nghiệp sang tín dụng cá nhân - Đối với cá nhân, hộ gia đình: Mở rộng TDTD qua ngân hàng làm giảm tượng cho vay nặng lãi, giúp người nghèo giảm bớt gánh nặng việc trả lãi tiền vay mượn - Đối với kinh tế: Tín dụng tiêu dùng phát triển, kích thích người dân tăng chi tiêu mua sắm, nhu cầu thiết yếu (như: ăn, ở, phương tiện lại) cịn có nhu cầu cao hơn, như: Giải trí, du lịch, học hành, xe ôtô,… Tuy nhiên, cần kết hợp tiêu dùng tiết kiệm hợp lý, cân đối kích thích kinh tế - xã hội phát triển bền vững 1.2 MỞ RỘNG TDTD CỦA NHTM 1.2.1 Sự cần thiết mở rộng TDTD NHTM Đẩy mạnh TDTD xu hướng tất yếu, điều kiện khách quan kinh tế thị trường mở cửa hội nhập, mà mức sống người dân nâng cao, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Do vậy, ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt sản phẩm tín dụng tiêu dùng, xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới, phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho ngân hàng quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu 1.2.2 Nội dung mở rộng tín dụng tiêu dùng - Mở rộng điều tất yếu trình kinh doanh ngân hàng loại hoạt động kinh doanh nên phải mở rộng Hơn nữa, ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, tính cạnh tranh cao Do đó, mở rộng kinh doanh điều thiết - Mở rộng TDTD xu kinh doanh ngân hàng Đây xu nhu cầu sống ngày nâng cao - Mở rộng TDTD trước hết thể qua việc mở rộng quy mô cho vay cách: Thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng mạng lưới, phát triển thị trường,… - Đa dạng hóa sản phẩm - Nâng cao chất lượng dịch vụ TDTD - Nhưng mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng qua tăng trưởng qui mơ khơng thể bất chấp rủi ro Do vậy, ngân hàng cần phải kiểm soát rủi ro Do vậy, mở rộng quy TDTD phải luôn gắn liền kiểm sốt rủi ro TDTD sách, quy trình, quy định đảm bảo hoạt động hiệu 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết mở rộng tín dụng tiêu dùng a Các tiêu chí đánh giá mở rộng qui mô TDTD - Tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng - Tăng trưởng khách hàng - Tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng b Tiêu chí tăng trưởng thu lãi TDTD c Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng d Các tiêu chí chất lượng dịch vụ e Các tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro TDTD Kiểm sốt rủi ro TDTD thơng qua nhiều biện pháp quản lý, kết kiểm soát rủi ro thể qua tiêu sau: - Mức giảm tỷ lệ nợ xấu - Mức giảm tỷ lệ xóa nợ rịng - Mức giảm tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng mở rộng tín dụng tiêu dùng a Các nhân tố thân ngân hàng - Chính sách tín dụng: Đối với sách tiền tệ thắt chặt tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất tái cấp vốn ) làm cho lượng tín dụng cung ứng cho kinh tế giảm đi, tất yếu dẫn đến tăng lãi suất tín dụng Đối với sách tiền tệ mở rộng ngược lại - Nguồn lực tài + Vốn tự có + Khả huy động vốn - Quy trình quy định TDTD - Công nghệ nguồn nhân lực - Thông tin tín dụng - Số lượng, trình độ đạo đức nghề nghiệp CB QHKH b Các nhân tố bên ngồi - Mơi trường kinh tế - xã hội + Mơi trường kinh tế: Yếu tố nói đến trước tiên trình độ phát triển tính ổn định kinh tế + Mơi trường xã hội: Thói quen, tập qn sinh hoạt, trình độ dân trí, tâm lý người dân, trật tự xã hội hay xu hướng gia tăng dân số thành thị - Cơ sở pháp lý 10 năng, nhiệm vụ ngân hàng theo uỷ quyền Tổng Giám đốc, có bảng cân đối riêng, tự cân đối thu nhập, chi phí có lãi nội * Các đơn vị trực thuộc chi nhánh - Phòng nghiệp vụ chi nhánh phòng chức trực thuộc; - Phòng giao dịch đơn vị hạch tốn có dấu riêng, phép thực phần nội dung hoạt động sở giao dịch, chi nhánh theo uỷ quyền giám đốc sở giao dịch, chi nhánh 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh a Nghiệp vụ huy động vốn b Nghiệp vụ cấp tín dụng đầu tư c Các hoạt động dịch vụ khác BIDV-CN Phú Tài 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI BIDV-CN PHÚ TÀI 2.2.1 Thực trạng biện pháp ngân hàng tiến hành mở rộng TDTD BIDV – CN Phú Tài - Thị trường, khách hàng + Thị trường hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV-CN Phú Tài tỉnh Bình Định + Để đáp ứng nhu cầu đa dạng giúp tăng lợi nhuận giảm rủi ro bôi trơn vận hành kinh tế, sách khách hàng BIDV-CN Phú Tài đáp ứng đa dạng nhu cầu TDTD cá nhân, người tiêu dùng tỉnh có nhu cầu việc cấp tín dụng, trọng đến đối tượng cán công nhân viên chức nhà nước, cán công nhân viên doanh nghiệp, 11 - Sản phẩm TDTD:Hiện nay, sản phẩm tín dụng tiêu dùng BIDV-CN Phú Tài triển khai gồm loại: (1) Cho vay cán công nhân viên (2) Cho vay thấu chi (3) Cho vay hỗ trợ nhà (4) Cho vay mua ô tô (5) Cho vay cầm cố cổ phiếu phát hành lần đầu (6) Cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá (7) Cho vay du học (8) Cho vay xuất lao động (9) Cho vay phát hành thẻ tín dụng Ngồi chi nhánh cịn cho vay số nhu cầu tiêu dùng khác Như vậy, đáp ứng phần nhu cầu tiêu dùng người dân địa bàn tỉnh - Lãi suất Chính sách lãi suất cần khuyến khích tính linh hoạt, đa dạng việc đặt giá sở đảm bảo khả sinh lời cạnh tranh BIDV-CN Phú Tài Với sách tín dụng BIDV nêu rõ: Thực sách lãi suất cho vay linh hoạt sở tự cân đối “đầu vào” “đầu ra” Giám đốc chi nhánh quyền tự mức lãi suất cho vay khách hàng - Mạng lưới phục vụ Hiện tại, BIDV-CN Phú Tài có 07 Phòng giao dịch trực thuộc với Phòng khách hàng cá nhân Chi nhánh, tất bố trí nơi tập trung đơng dân cư sinh sống Với việc bố trí mạng lưới rộng khắp toàn tỉnh đưa sản phẩm TDTD đến với người dân dễ dàng, nhanh chóng - Kiểm sốt rủi ro Một hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động cho vay nên rủi ro tín dụng nhân tố quan trọng, địi hỏi ngân hàng phải có khả phân tích, đánh giá quản lý rủi ro hiệu ngân hàng chấp nhận nhiều khoản cho 12 vay có rủi ro tín dụng cao ngân hàng có khả phải đối mặt với tình trạng thiếu vốn hay tính khoản thấp Điều làm giảm hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận ngân hàng, chí phá sản Chính việc kiểm soát rủi ro quan trọng 2.2.2 Thực trạng kết mở rộng quy mô TDTD: a Thực trạng tăng trưởng dư nợ Bảng 2.5 Dư nợ tín dụng tiêu dùng BIDV-CN Phú Tài 2009-2011 Năm 2009 Chỉ tiêu Tổng dư nợ Trong đó, dư nợ TDTD Tăng trưởng dư nợ TDTD - Tuyệt đối - Tương đối (%) Tỷ đồng 3.597 168 Tỷ trọng 4,7% Năm 2010 Tỷ đồng 4.442 402 Năm 2011 Tỷ trọng Tỷ đồng 5.771 1.126 9% 234 139% Tỷ trọng 19,5% 724 180% (Nguồn: Các báo cáo kết kinh doanh TDTD BIDV-CN Phú Tài năm 2009, 2010 2011) b Thực trạng tăng trưởng số lượng khách hàng Bảng 2.6 Số lượng khách hàng TDTD BIDV-CN Phú Tài 2009-2011 Năm Năm Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Khách hàng cá nhân 2.307 2.958 2.975 Trong đó: -Khách hàng cá nhân vay tiêu dùng 1.806 2.331 2.379 -Tỷ trọng (%) 78 79 80 Tăng trưởng số lượng khách hàng - Tuyệt đối 525 48 29 - Tương đối (%) 13 (Nguồn: Các báo cáo kết kinh doanh TDTD BIDV-CN Phú Tài năm 2009, 2010 2011) c Thực trạng tăng trưởng dư nợ bình quân/khách hàng: Bảng 2.7 Dư nợ bình quân/khách hàng BIDV-CN Phú Tài 2009-2011 Đvt: Tr.đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm Dư nợ bình quân/khách hàng 93 172 473 Tăng trưởng dư nợ bình quân/khách hàng - Tuyệt đối 79 301 - Tương đối (%) 85 175 (Nguồn: Các báo cáo kết kinh doanh TDTD BIDV-CN Phú Tài năm 2009, 2010 2011) d Thực trạng tăng trưởng thu lãi TDTD Bảng 2.8 Thu lãi TDTD BIDV - CN Phú Tài 2009-2011 Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu Thu lãi tín dụng tiêu dùng Năm 2009 Năm 2010 Năm 27 68 191 41 123 151 180 Tăng trưởng thu lãi TDTD - Tuyệt đối - Tương đối (%) (Nguồn: Các báo cáo kết kinh doanh TDTD BIDV-CN Phú Tài năm 2009, 2010 2011) e Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm TDTD: Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm thõa mãn nhu cầu khách hàng yêu cầu thiết khơng phục vụ cho khách hàng mà cịn cho ngân hàng để chiến thắng cạnh 14 tranh ngày gay gắt ngân hàng với Người chiến thắng người có nhiều sản phẩm thỏa mãn nhu cầu khách hàng nhiều Như vậy, với chín sản phẩm cho vay tiêu dùng có khả phát triển sản phẩm chậm khó khăn cạnh tranh cho BIDV – CN Phú Tài mà hầu hết sản phẩm TDTD ngân hàng gần giống 2.2.3 Thực trạng kết kiểm soát rủi ro a Thực trạng mức giảm tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.9 Nợ xấu TDTD BIDV-CN Phú Tài 2009-2011 Năm 2009 Chỉ tiêu Dư nợ TDTD Trong đó, nợ xấu Tỷ đồng 168 Tỷ trọng 0% Tăng trưởng nợ xấu - Tuyệt đối - Tương đối (%) Năm 2010 Tỷ đồng Tỷ trọng Năm 2011 Tỷ đồng Tỷ trọng 402 0,027 0,007% 1.126 0,034 0,003% 0,027 0,007 26% (Nguồn: Các báo cáo kết kinh doanh TDTD BIDV-CN Phú Tài năm 2009, 2010 2011) b Thực trạng mức giảm tỷ lệ xóa nợ rịng Trong năm qua, dư nợ tín dụng tiêu dùng BIDV – CN Phú Tài chưa phát sinh xóa nợ rịng Điều cho thấy dư nợ cho vay tiêu dùng có chất lượng tốt, góp phần làm tăng hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Không thế, điều cịn thể kết việc quản lý rủi ro hoạt động TDTD trọng đạt hiệu cao 15 c Thực trạng mức giảm tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro Bảng 2.10 Trích lập dự phịng rủi ro dư nợ TDTD BIDV-CN Phú Tài 2009-2011 Đvt: Tr.đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Trích lập dự phịng rủi ro 10 15 10 Tăng trưởng trích lập dự phịng rủi ro - Tuyệt đối - Tương đối (%) 50 (Nguồn: Các báo cáo kết kinh doanh TDTD BIDV-CN Phú Tài năm 2009, 2010 2011) 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TDTD TẠI BIDV-CN PHÚ TÀI 2.3.1 Những kết đạt - Dư nợ TDTD tăng trưởng mạnh - Ngồi dư nợ TDTD tăng số lượng khách hàng tăng - Tuy dư nợ TDTD số lượng khách hàng tăng tốc độ tăng khách hàng chậm so với dư nợ TDTD, dư nợ bình qn/khách hàng tăng theo - Khơng có thế, chủng loại sản phẩm TDTD BIDV-CN Phú Tài ngày tăng, gồm có loại Sản phẩm đa dạng tạo hấp dẫn cho tồn tại, phát triển BIDV-CN Phú Tài, tăng tính cạnh tranh TDTD với ngân hàng thương mại - Các quy trình, quy chế TDTD BIDV bước cải thiện tạo hành lang pháp lý cho việc triển khai tín dụng an tồn, hiệu 16 - Chính sách lãi suất TDTD khách hàng cá nhân BIDV-CN Phú Tài hấp dẫn, thu hút nhiều người, cạnh tranh với ngân hàng địa bàn - Phương pháp quản lý kiểm soát rủi ro TDTD BIDV-CN Phú Tài hiệu quả, chưa phát sinh xóa nợ rịng, nợ khơng thu hồi -Thành lập mạng lưới phòng giao dịch huyện thành phố Quy Nhơn, tạo kênh thu hút nhiều khách hàng (phòng giao dịch gồm chức huy động vốn cấp tín dụng, đa phần tín dụng cá nhân) - Cơng tác quảng bá thương hiệu sản phẩm dịch vụ - tín dụng cá nhân công chúng đẩy mạnh - Mở rộng TDTD khơng đem lại lợi ích cho người tiêu dùng mà cịn đem lại lợi ích cho kinh tế 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân - Hơn năm gần đây, tín dụng cá nhân BIDV-CN Phú Tài quan tâm Ban Lãnh đạo, nhiên, quan điểm tăng trưởng tín dụng BIDV-CN Phú Tài tập trung vào tín dụng doanh nghiệp: Tỷ trọng tín dụng cá nhân chiếm 20%/tổng dư nợ, tỷ trọng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần chiếm 40% Do đó, sản phẩm TDTD BIDV-CN Phú Tài chịu áp lực cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn - Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng trưởng chưa thực bền vững dễ chịu ảnh hưởng tình hỉnh kinh tế khủng hoảng làm giảm thu nhập dẫn đến hạn chế tiêu dùng - Cùng với dư nợ bình qn/từng khách hàng vừa phải kích thích nhu cầu tiêu dùng khả trả nợ khách hàng 17 đảm bảo nguồn thu khách hàng Ngược lại, làm cho khách hàng khơng có khả tốn nợ đến hạn Điều gây rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng - Quy chế TDTD BIDV bước cải thiện, chịu giới hạn khung quy định BIDV, chúng tồn đọng điều khoản hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu thị trường, mức cho vay, thời hạn vay, loại vay, thủ tục vay chứng minh nguồn trả nợ cần nhiều chứng từ gây trở ngại khách hàng, việc định giá giá trị tài sản đảm bảo thấp so với ngân hàng thương mại địa bàn *Đối với quy chế hỗ trợ cho vay mua nhà, mua đất (có tài sản chấp nhà ở, đất ở) gặp hạn chế điểm sau: + Thời hạn cho vay tối đa 15 năm (trong ngân hàng cổ phần nay: Eximbank, Sacombank, thời hạn cho vay lên đến 20 năm, 25 năm) + Giá trị định giá tài sản đảm bảo nhà ở, đất BIDV-CN Phú Tài thường thấp so với giá thị trường, dẫn đến hạn mức cho vay thấp (mức cho vay tối đa 70% giá trị định giá tài sản đảm bảo), dẫn đến chưa đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng vay vốn - Sản phẩm TDTD BIDV-CN Phú Tài gồm loại, phần đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng Tuy nhiên, chủng loại sản phẩm hạn chế, thẻ ATM dùng để rút tiền, chuyển khoản, kiểm tra số dư chưa thực toán tiền điện, điện thoại - Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ TDTD BIDV-CN Phú Tài Tuy nhiên, quy mô hoạt động giao dịch bất động sản BIDV-CN Phú Tài cịn nhỏ bé, mang tính cục bộ, cán thẩm 18 định cho vay cán định giá cịn thiếu thơng tin thị trường nhà đất - Công tác tiếp thị vài năm trở lại BIDV-CN Phú Tài quan tâm triển khai, nhiên tính tổ chức nghiệp vụ tiếp thị, quảng cáo BIDV-CN Phú Tài yếu, chưa hiệu quả, kinh nghiệm không cao đầu tư chưa mức - Nhân Phịng tín dụng cá nhân BIDV-CN Phú Tài thường xuyên bị biến động, phần lớn nhân viên trẻ, trường, kinh nghiệm nên cịn lúng túng tư vấn, hướng dẫn khách hàng - Mạng vi tính (mạng BDS) triển khai cho toàn hệ thống BIDV sử dụng từ đầu năm 2005, cịn nhiều hạn chế, chưa hoàn thiện, chưa đủ tác nghiệp hỗ trợ cho cơng tác tín dụng BIDV-CN Phú Tài CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TDTD TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA BIDV-CN PHÚ TÀI 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển BIDV 3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển BIDV-CN Phú Tài đến 2015 - BIDV-CN Phú Tài chịu chi phối BIDV (đây ngân hàng đầu não quản lý tồn hệ thống) sách, mục tiêu phương hướng hoạt động