BIA TOM TAT doc BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐẶNG THỊ THÚY HÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK Chuyên ngành Tài Chính Ngâ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐẶNG THỊ THÚY HÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: 60.34.20 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 2: TS ĐỖ THỊ NGA Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 02 tháng năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thơng tin - học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại trung gian tài chính, trung gian dẫn vốn kinh tế Hoạt động NHTM cầu chuyển tải khoản tiết kiệm, tích lũy xã hội đến với người có nhu cầu chi tiêu cho đầu tư Trong đó, hoạt động cho vay hoạt động chiếm tỷ trọng cao cấu tài sản NHTM hoạt động tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Trong cấu hoạt động cho vay NHTM ngày trọng phát triển sâu vào lĩnh vực cho vay bán lẻ nói chung cho vay hộ kinh doanh nói riêng Bởi vì, hộ kinh doanh thành phần khơng thể thiếu q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa xây dựng đất nước Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nước Kinh tế hộ góp phần khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai… đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Chính nhận thức tầm quan trọng kinh tế hộ, góp phần khơng nhỏ cho phát triển kinh tế Vì chiến lược kinh doanh NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đaklak, sách cho vay HKD ln sách quan trọng nhằm tạo điều kiện cung ứng vốn cho hộ phát triển kinh tế Bên cạnh đó, cho vay hộ định hướng mục tiêu quan trọng để thực đạt kết kinh doanh BIDV Đăk Lăk thời kỳ phát triển quy mô, mở rộng thị phần, đa dạng hóa cấu sản phẩm, tăng thu nhập cho ngân hàng kiểm sốt rủi ro Vì lý trên, chọn đề tài “Phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu số vấn đề sau: - Làm rõ sở lý luận phát triển cho vay hộ kinh doanh NHTM; - Đánh giá thực trạng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN – Chi nhánh Đaklak giai đoạn năm 2010-2012; - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN – Chi nhánh Đăk Lăk cho thời gian tới Câu hỏi nghiên cứu Luận văn hướng đến trả lời câu hỏi sau: - Phát triển cho vay hộ kinh doanh NHTM gì? Sử dụng tiêu chí để đánh giá việc phát triển cho vay hộ kinh doanh NHTM? - Thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN – Chi nhánh Đăk Lăk nào? Có ưu nhược điểm gì? - Để phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN – Chi nhánh Đăk Lăk phải làm thời gian tới? Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu phân tích tình hình phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN – Chi nhánh Đăk Lăk - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh + Về không gian: Hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN – Chi nhánh Đăk Lăk + Về thời gian: Tiến hành đánh giá thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh giai đoạn 2010-2012 có giải pháp đề xuất cho giai đoạn tới Phương pháp nghiên cứu Trên sở kế thừa nghiên cứu trước có nội dung liên quan, luận văn tìm hiểu thực trạng cho vay hộ kinh doanh từ số liệu, liệu thực tế để phân tích, đánh giá đến kết luận đề xuất giải pháp liên quan đến việc phát triển cho vay hộ kinh doanh NH TMCP ĐT&PT VN - CN Đăk Lăk Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng phương pháp khác như: phương pháp so sánh, phương pháp thống kê, mô tả, chuyên gia Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Luận văn hệ thống hóa lý luận phát triển cho vay hộ kinh doanh NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh từ năm 2010 đến năm 2012, rút mặt đạt hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh NH TMCP ĐT&PT VN – CN Đăk Lăk Từ đưa giải pháp cụ thể, có tính khả thi để góp phần phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh, tăng hiệu kinh doanh cho chi nhánh đóng góp tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội Bố cục đề tài Mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk Kết luận CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY HKD CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò hộ kinh doanh a Khái niệm HKD: Hộ kinh doanh hiểu hộ gia đình nhóm người (có từ hai thành viên trở lên) thống góp tài sản hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề, với qui mô nhỏ vừa, chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động kinh doanh b Đặc điểm HKD HKD có số đặc điểm sau: HKD khơng có tư cách pháp nhân; HKD hình thức kinh doanh quy mơ nhỏ; HKD chịu trách nhiệm vô hạn hoạt động kinh doanh Vì khoản nợ, hộ phải chịu trách nhiệm toàn tài sản chung hộ c Vai trị HKD HKD có vai trị lớn đời sống kinh tế xã hội, cụ thể: HKD lực lượng sản xuất to lớn, phận thiếu kinh tế góp phần đưa kinh tế chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa; Kinh tế hộ đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội phát triển làm tăng sản phẩm xã hội Cùng với chủ trương, sách Đảng Nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo an ninh lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động góp phầm ổn định an ninh trật tự xã hội 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm, vai trò cho vay HKD NHTM a Khái niệm cho vay HKD NHTM Cho vay HKD NHTM hình thức cấp tín dụng NHTM HKD, theo NHTM giao cho HKD khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi b Đặc điểm cho vay HKD NHTM HKD vay vốn NHTM có số đặc điểm sau: Khách hàng vay vốn HKD; Mục đích vay vốn: nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ, khơng nhằm mục đích tiêu dùng cá nhân; Khả cung cấp thông tin tài HKD thường khơng cao; Tư cách, phẩm chất khách hàng vay vốn yếu tố khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, kinh nghiệm CBTD để thẩm định khách hàng c Vai trò cho vay HKD NHTM Trong kinh tế hàng hóa, loại hình kinh tế khơng thể tiến hành sản xuất kinh doanh khơng có vốn Vì vậy, vai trị cho vay HKD NHTM to lớn: Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế, Góp phần thúc đẩy q trình tập trung vốn tập trung sản xuất; Tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải việc làm; Góp phần ổn định kinh tế trị xã hội 1.1.3 Phân loại cho vay HKD NHTM a Căn theo phương thức cho vay: Theo phương thức cho vay cho vay HKD NHTM có phương thức sau: Cho vay lần; Cho vay theo hạn mức tín dụng; Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng; Cho vay theo hạn mức thấu chi b Căn theo thời hạn cho vay Căn theo thời hạn CV HKD có loại sau: Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung dài hạn Đối với cho vay HKD hình thức cho vay có ưu nhược điểm định c Căn theo hình thức đảm bảo Căn theo hình thức đảm bảo có hai loại là: Cho vay có bảo đảm tài sản cho vay có bảo đảm khơng tài sản Đối với cho vay HKD NHTM chủ yếu cho vay có đảm bảo tài sản 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY HKD CỦA NHTM 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay HKD NHTM: Để phát triển CV HKD ngân hàng cần thực biện pháp, sách q trình kinh doanh để đạt kết tăng quy mô cho vay HKD, tăng thị phần cho vay HKD địa bàn, đa dạng hóa cấu sản phẩm cho vay HKD, tăng chất lượng cung ứng dịch vụ… sở kiểm soát rủi ro nâng cao mức đóng góp vào lợi nhuận từ việc cho vay HKD ngân hàng, từ phục vụ tốt cho chiến lược kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Nội dung phát triển cho vay HKD NHTM a Phát triển quy mô cho vay HKD Để phát triển quy mơ cho vay HKD ngân hàng phải có sách, chiến lược cụ thể đến với nhóm đối tượng khách hàng HKD thời kỳ định, qua tăng trưởng dư nợ cho vay hộ kinh doanh, tăng trưởng số lượng hộ kinh doanh vay vốn ngân hàng tăng dư nợ cho vay hộ kinh doanh số lượng CBTD làm công tác cho vay HKD ngân hàng b Phát triển thị phần cho vay HKD Thị phần dư nợ CV HKD ngân hàng hiểu dư nợ cho vay HKD ngân hàng chiếm lĩnh thị trường, thể qua việc so sánh dư nợ CV HKD ngân hàng so với tổng dư nợ CV HKD ngân hàng khác địa bàn Hay nói cách khác, thị phần dư nợ HKD ngân hàng tỷ trọng dư nợ CV HKD ngân hàng so với dư nợ CV HKD tồn ngân hàng địa bàn c Đa dạng hóa cấu sản phẩm cho vay HKD Việc đa dạng hóa cấu sản phẩm cho vay HKD yêu cầu cần thiết hoạt động cho vay hộ kinh doanh Bởi vì, với nhu cầu ngày cao xã hội hộ kinh doanh ngày sản xuất nhiều sản phẩm hàng hóa,và họ có nhiều nhu cầu vay vốn để đáp ứng nhu cầu xã hội Theo địi hỏi sản phẩm cho vay ngân hàng phải ngày đáp ứng nhu cầu hộ kinh doanh vay vốn Chẳn hạn việc đa dạng cấu sản phẩm cho vay HKD NHTM là: đa dạng kỳ hạn cho vay, đa dạng lãi suất, đa dạng hình thức cho vay, đa dạng hình thức bảo đảm Vì vậy, địi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện sản phẩm cho vay có phát triển sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu hộ d Tăng thu nhập từ cho vay HKD Thu nhập từ cho vay HKD tiêu quan trọng hàng đầu mà NHTM quan tâm phát triển cho vay HKD mục tiêu cuối phát triển cho vay HKD e Tăng chất lượng cung ứng dịch vụ Chất lượng cung ứng dịch vụ HKD hiểu khoản tín dụng mà ngân hàng cho vay phù hợp với mục địch sử dụng vốn hộ với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục tín dụng đơn giản, thuận tiện Đồng thời, thơng qua việc đo lường hài lòng khách hàng vay vốn sản phẩm cho vay ngân hàng biết mức độ khả cung ứng sản phẩm nhóm khách hàng hộ kinh doanh nào, từ có biện pháp cải tiến sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vốn hộ kinh doanh f Kiểm soát rủi ro Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng việc phát sinh rủi ro khơng thể tránh khỏi, thừa nhận tỷ lệ rủi ro tự nhiên hoạt động cho vay yêu cầu khách quan hợp lý Vấn đề làm để kiểm soát rủi ro tỷ lệ thấp chấp nhận để hoạt động tín dụng ngân hàng đem lại hiệu sinh lời cao mức độ rủi ro kiểm sốt Trong hoạt động cho vay HKD vậy, rủi ro yếu tố ý muốn chủ quan ngân hàng, nhiên làm để hạn chế kiểm soát rủi ro để việc cho vay HKD mang lại hiệu vấn đề cần ngân hàng quan tâm giai đoạn, thời kỳ hoạt động 10 hàng thương mại ln quan tâm phát triển cho vay, mục tiêu cuối phát triển cho vay e Tiêu chí đánh giá tăng chất lượng dịch vụ Tiêu chi đánh giá tăng chất lượng cung ứng dịch vụ ngân hàng bao gồm: tiêu chí đánh giá bên tiêu chí đánh giá bên ngồi Tiêu chí đánh giá bên bao gồm: Đánh giá chất lượng khoản vay: khả cung ứng sản phẩm cho vay HKD ngân hàng theo quy định: ví dụ quy định đánh giá ISO…; Tiêu chí đánh giá bên ngồi bao gồm: Đánh giá hài lịng khách hàng Tuy nhiên, góc độ ngân hàng, việc đánh giá tốn chi phí thời gian, chi phí nhân lực… làm tăng chi phí nghiệp vụ nên việc đánh giá hài lòng khách hàng chủ yếu vào cảm quan Ngồi ra, để đánh giá hài lịng khách hàng nói chung HKD nói riêng NHTM có đặt thùng thư góp ý phận giao dịch ngân hàng, số điện thoại đường dây nóng để trả lời trực tiếp có khơng hài lòng khách hàng phục vụ ngân hàng Trong phạm vi luận văn tập trung nghiên cứu tiêu chí đánh giá bên việc tăng chất lượng cung ứng dịch vụ CV HKD ngân hàng f Tiêu chí đánh giá kiểm soát rủi ro Rủi ro cho vay HKD tiêu chí đánh giá mức độ an toàn hoạt động cho vay HD, thể qua tiêu: - Tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu CV HKD CV HKD (%) = Tổng dư nợ CV HKD x100 11 - Tỷ lệ nợ có khả vốn: Tỷ lệ nợ có khả Nợ có khả vốn CV HKD x100 vốn CV HKD (%) = Tổng dư nợ CV HKD - Tỷ lệ trích lập dự phịng: Tỷ lệ trích lập Số tiền trích DP CV HKD DP CV HKD (%) = Tổng dư nợ CV HKD x100 - Tỷ lệ xóa nợ rịng Tỷ lệ xóa nợ Các khoản xóa nợ HKD rịng x100 HKD rịng (%) = Tổng dư nợ CV HKD 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN CHO VAY HKD CỦA NHTM Phát triển hoạt động cho vay hộ có ý nghĩa lớn việc phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ NHTM Để phát triển hoạt động cho vay HKD đòi hỏi nhà quản trị ngân hàng phải hiểu rõ tác động nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay hộ, đồng thời giúp cho ngân hàng có biện pháp kiểm soát tác động nhân tố mang lại 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng Đây nhân tố thuộc thân, nội ngân hàng liên quan đến phát triển ngân hàng tất mặt ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng, bao gồm: Năng lực điều hành nhà quản trị; Năng lực phẩm chất đạo đức CBTD; Hệ thống thông tin khách hàng; Quy trình tín dụng; Ngồi ra, cịn số nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay HKD NHTM, : hệ thống kiểm soát nội ngân hàng, sách khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn vay ngân hàng, hệ thống sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng 1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngồi ngân hàng Đây nhóm nhân tố ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động CH 12 HKD NHTM, bao gồm: Nhân tố Kinh tế - Xã hội; Nhân tố pháp lý; Nhân tố khách hàng Trong đó, nhóm nhân tố thuộc khách hàng bao gồm : Nhu cầu vốn khả trả nợ khách hàng KHD Đây nhóm nhân tố quan trọng định đến khả trả nợ đủ hạn cho ngân hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NH TMCP ĐT&PT VN CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NH TMCP ĐT&PT VN - CN ĐĂK LĂK 2.1.1 Sự đời phát triển NH TMCP ĐT&PT VN NH TMCP ĐT&PT VN - CN Đăk Lăk a Sự đời phát triển NH TMCP ĐT&PT VN Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam hình thành theo nghị định số 177/TTg ngày 26/04/1957 Thủ tướng Chính phủ với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Từ năm 1981 đến 1989, đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Xây dưng Việt Nam Từ năm 1990 đến 27/04/2012 hoạt động với tên gọi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Từ 27/04/2012 đến nay, chuyển đổi thành mơ hình NHTM CP Nhà nước hoạt động với gọi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triền Việt Nam (BIDV) b Sự đời phát triển NH TMCP ĐT&PT VN – CN Đaklak Tiền thân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk phòng cấp phát trực thuộc cơng ty tài tỉnh DakLak (thành lập tháng 6/1976) Tháng 3/1977, Bộ Tài Chính định thành lập ngân hàng 13 Kiến Thiết Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk, trực thuộc ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam Tháng 3/1983, đơn vị đổi tên thành ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk trực thuộc ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam Ngày 26/11/1990, theo định số 105/NH-QĐ Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chu Văn Nguyễn, đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Đăk Lăk trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Tháng 4/2012, đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ BDV Đăk Lăk Nhiệm vụ trọng tâm BIDV Đăk Lăk tập trung hoàn thành mục tiêu theo lộ trình đề án tái cấu đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam; Tiếp tục tăng trưởng phát triển bền vững, lấy an toàn, chất lượng, hiệu làm mục tiêu hàng đầu hoạt động; Tăng trưởng tín dụng phải đơi với an tồn kiểm sốt rủi ro; Chuyển đổi cấu phạm vi hoạt động theo hướng: nâng cao tỷ trọng cho vay khu vực dân doanh, cho vay có tài sản đảm bảo, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ nhằm nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu nhập hoạt động ngân hàng, xử lý khoản nợ xấu, nợ tồn đọng, trích đủ dự phịng rủi ro kiểm sốt rủi ro giới hạn 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý a Tình hình nguồn lực lao động 14 Bảng 2.1: Tình hình nhân Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng 137 143 151 Theo trình độ lao động Trên Đại học Đại học 112 Cao đẳng Trung cấp LĐ phổ thông 12 Theo cấu Trực tiếp 125 Gián tiếp 12 Theo giới tính Nam 58 Nữ 79 2011/2010 +/% 2012/2011 +/% 4.38 5.6 116 12 126 1 0 3.57 20 14.28 -1 -3 20 8.62 -16.67 -25 131 12 135 16 4.8 4 3.05 33.33 63 80 66 85 8.63 1.27 4.76 6.25 Với lực lượng lao động BIDV Đăk Lăk đủ để thực nhiệm vụ trọng tâm theo thời kỳ nâng cao chất lượng hoạt động, tăng khả cạnh tranh, kiểm soát rủi ro… nhằm thực tốt mục tiêu sách BIDV đề b Bộ máy hoạt động tín dụng Mơ hình hoạt động tín dụng BIDV Đăk Lăk 15 2.1.4 Kết kinh doanh BIDV Đăk Lăk năm 2010 – 2012 Bảng 2.2: Tình hình thu nhập - chi phí Chỉ tiêu Huy động vốn (nguồn vốn) Cho vay (sử dụng vốn) Hoạt động dịch vụ Chênh lệch thu – chi Năm 2010 1,186 2,818 25.31 64.42 Đvt: Triệu đồng Năm Năm 2011 2012 1,381 1,721 3,196 3,359 25.5 25.26 78.9 93.82 Nguồn: Phòng KHTH – BIDV Đaklak Chênh lệch thu chi BIDV Đăk Lăk tăng trưởng qua năm, chứng tỏ hoạt động BIDV Đăk Lăk đạt hiệu quy mô hoạt động ngày mở rộng Từ năm 2010 đến năm 2012, chênh lệch thu chi tăng với tốc độ tương đối ổn định Cụ thể năm 2011, chênh lệch thu chi chi nhánh tăng lên 14.48 tỷ đồng so với năm 2010 (tăng 22.49%) đến năm 2012, chênh lệch thu chi đạt 93.82 tỷ đồng (tăng 14,92 tỷ đồng) so với năm 2011 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HKD TẠI NH TMCP ĐT&PT VN - CN ĐĂK LĂK 2.2.1 Đặc điểm khách hàng HKD BIDV Đăk Lăk Khách hàng HKD đa dạng số lượng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh; HKD hoạt động nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề kinh doanh; Thời hạn vay vốn thường ngắn hạn chủ yếu vay theo hình thức vay lần; Tài sản hộ dùng để đảm bảo cho khoản vay thường chấp cầm cố bất động sản, động sản HKD 2.2.2 Thị trường cho vay HKD địa bàn Đăk Lăk Tỉnh Đaklak địa phương có kinh tế phát triển, với việc phát 16 triển ngành mũi nhọn khai thác công nghiệp, lượng điện (các thủy điện), chế biến gỗ, hàng nơng sản có chất lượng cao, ngành dịch vụ trở thành ngành mũi nhọn tỉnh Chính thị trường Đăk Lăk có nhiều tiềm lực để phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng HKD nói riêng Một đặc điểm dân số Tỉnh Đăk Lăk đa phần dân số tỉnh khác đến làm ăn sinh sống từ lâu đời, nên họ kinh doanh nhiều ngành nghề phong phú, khả trình độ quản lý khác Đây điều kiện tốt để phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng hộ kinh doanh nói riêng 2.2.3 Các biện pháp mà chi nhánh BIDV Đăk Lăk áp dụng nhằm phát triển cho vay HKD Một số biện pháp mà BIDV Đăk Lăk áp dụng nhằm phát triển cho vay HKD là: Tạo nguồn vốn vay ngày tăng mạnh qui mô số lượng vốn chất lượng; Mở rộng tăng trưởng số lượng hộ vay vốn; Có sách ưu đãi lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay phù hợp với điều kiện thực tế; Tăng cường khả tiếp cận HKD CBTD; Tuyên truyền quảng bá hình ảnh BIDV phương tiện truyền thông; Đào tạo, bổ sung nhân lực nhằm đáp ứng nhu cầu cho việc phát triển hoạt động cho vay HKD; Áp dụng quy trình quy trình cho vay thống nhất; áp dụng hệ thống sách khách hàng với mục tiêu hướng tới KH theo nguyên tắc công khai – công sở hài hịa lợi ích phải đảm bảo yêu cầu quản lý rủi ro 2.2.4 Kết phát triển cho vay HKD NH TMCP ĐT&PT VN - CN Đăk Lăk a Về phát triển quy mô cho vay HKD * Tốc độ tăng trưởng dư nợ 17 * Tốc độ tăng số lượng KH HKD * Dư nợ CV HKD tính CBTD b Về phát triển thị phần c Về đa dạng hóa cấu sản phẩm d Về tăng thu nhập e Về tăng chất lượng cung ứng dịch vụ f Về kiểm soát rủi ro 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TRONG PHÁT TRIỂN CHO VAY HKD TẠI NH TMCP ĐT&PT VN - CN ĐĂK LĂK Định hướng phát triển mở rộng cho vay HKD BIDV Đăk Lăk sách đắn, phù hợp với định hướng đạo phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đăk Lăk sách mở rộng cho vay HKD BIDV VN Những năm qua chi nhánh BIDV Đăk Lăk đẩy mạnh cho vay HKD làm thay đổi mặt kinh tế địa phương, tăng thu nhập cho người lao động, tạo nhiều cơng ăn việc làm, góp phần tạo ổn định trị, phát triển kinh tế bền vững tỉnh khu vực 2.3.1 Những kết đạt Hộ kinh doanh lực lượng có đóng góp vơ to lớn cho phát triển kinh tế xã hội nước ta, sách lựa chọn phát triển cho vay hộ tạo hướng phát triển khách hàng mới, chủ trương định hướng sáng suốt hoạt động kinh doanh BIDV Đăk Lăk Một số kết mà BIDV Đăk Lăk đạt việc phát triển cho vay HKD là: Tạo nguồn vốn ổn định hỗ trợ tốt cho phát triển HKD; Tăng quy mô chất lượng cho vay HKD đơi với kiểm sốt rủi ro; Đào tạo đội ngũ cán có trình độ chun sâu lĩnh vực cho vay HKD; Thực mục tiêu sách đề tăng trưởng cho vay HKD qua tăng trưởng hoạt động cho vay bán lẻ BIDV Đăk Lăk 18 2.3.2 Những hạn chế Thành mà BIDV Đăk Lăk đạt năm qua hoạt động cho vay nói chung cho vay hộ kinh doanh nói riêng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh nhà Tuy nhiên trình mở rộng hoạt động kinh doanh không tránh khỏi thiếu sót bất cập cần khắc phục là: Qui trình cho vay cịn rườm rà, phức tạp, nặng hành chính; Mạng lưới giao dịch BIDV Đăk Lăk chưa quan tâm phát triển mức; Thực đa dạng hóa phương thức, đối tượng cho vay cịn chưa đồng bộ; Chưa có sàn lọc khách hàng để có sách cho khách hàng phù hợp; Đối với cán tín dụng cần chun mơn hóa cơng tác cho vay nói chung cho vay HKD nói riêng Cần có sách tuyên truyền bá hình ảnh BIDV Đăk Lăk bên nhiều CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VN CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 3.1 CƠ SỞ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HKD 3.1.1 Chiến lược sách phát triển kinh tế hộ nhà nước Với nhận thức lệch lạc thời kỳ kinh tế bao cấp cho kinh tế hộ mầm móng phát sinh kinh tế tư nên kiềm hảm phát triển thời gian dài Đến nay, hộ công nhận đơn vị kinh tế tự chủ, phận kinh tế tách rời kinh tế nhiều thành phần nhà nước có đóng góp lớn vào tổng thu nhập quốc dân nước