BIA TOM TAT doc BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐẶNG THỊ MỸ THỦY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Chuyên ngành Tài chính ngân[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐẶNG THỊ MỸ THỦY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Chuyên ngành : Tài ngân hàng Mã số : 60.34.20 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: GS.TS TRƯƠNG BÁ THANH Đà Nẵng – Năm 2013 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Trương Bá Thanh Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: TS Tống Thiện Phước Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 16 tháng 12 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, với việc Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO), ngân hàng quốc tế lớn bước mở chi nhánh văn phòng đại diện Việt Nam Các ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng đại, đa dạng, tạo nên sức ép cạnh tranh lớn cho ngân hàng nước Việc đa dạng hoá hoạt động ngân hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng đại yêu cầu thiết NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung, chi nhánh Quảng Bình nói riêng bốn ngân hàng Nhà nước ln có vị trí đặc biệt kinh tế thị trường vốn tiền tệ Thời gian qua, ngân hàng lưu ý đến dịch vụ bảo lãnh, nhiên chưa đáp ứng yêu cầu thực tế Vì vậy, việc nghiên cứu cách hệ thống toàn diện cụ thể lý luận thực tiễn dịch vụ bảo lãnh, qua có biện pháp phát triển đòi hỏi xúc BIDV Việt Nam nói chung mà trực tiếp chi nhánh Quảng Bình Vì tơi lựa chọn đề tài: “ Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài luận văn thạc sĩ với mong muốn vận dụng kiến thức lý luận vào phân tích đánh giá thực trạng dịch vụ bảo lãnh qua dịch vụ bảo lãnh chi nhánh hoàn thiện phát triển tốt Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở lý luận dịch vụ bảo lãnh ngân hàng - Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình thời gian qua - Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình, đáp ứng đòi hỏi ngành phù hợp với điều kiện địa phương Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình - Phạm vi nghiên cứu: + Về mặt nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu số nội dung phát triển dịch vụ bảo lãnh + Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu BIDV Quảng Bình + Phạm vi thời gian: Số liệu phục vụ đề tài nghiên cứu thu thập khoảng thời gian từ 2010 – 2012 Phương pháp nghiên cứu Đề tài dựa phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng kết hợp với phương pháp cụ thể bảo gồm phương pháp suy luận logic như: phân tích tổng hợp, diễn dịch quy nạp Ngoài ra, đề tài sử dụng phương pháp thống kê tổng hợp, phân tích liệu phương pháp khác… Bố cục đề tài Ngoài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NHTM 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo lãnh NHTM 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Theo thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam khái niệm bảo lãnh xác định: “Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo bên bảo lãnh cam kết văn với bên nhận bảo lãnh thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh, bên bảo lãnh phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận” 1.1.3 Mối quan hệ bên bảo lãnh NHTM - Quan hệ bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh - Quan hệ bên bảo lãnh bên bảo lãnh - Quan hệ bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh 1.1.4 Phân loại bảo lãnh ngân hàng a) Phân loại theo mục đích bảo lãnh Theo điều 3, thơng tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, bảo lãnh có loại sau: - Bảo lãnh dự thầu - Bảo lãnh thực hợp đồng - Bảo lãnh tốn - Bảo lãnh hồn trả tiền ứng trước - Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm - Bảo lãnh đối ứng - Bảo lãnh vay vốn - Xác nhận bảo lãnh - Các loại bảo lãnh khác pháp luật không cấm phù hợp với thông lệ quốc tế b) Phân loại theo phương thức tốn - Bảo lãnh có điều kiện - Bảo lãnh vô điều kiện c) Phân loại theo phương thức phát hành bảo lãnh - Bảo lãnh trực tiếp - Bảo lãnh gián tiếp - Đồng bảo lãnh 1.1.5 Chức năng, vai trò bảo lãnh ngân hàng a) Chức bảo lãnh - Chức công cụ bảo đảm - Chức công cụ tài trợ - Chức công cụ để đôn đốc thực nghĩa vụ - Chức đánh giá lực người bảo lãnh b) Vai trò bảo lãnh ngân hàng Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh - Với bên nhận bảo lãnh: bảo lãnh ngân hàng giúp họ thực tốt, yên tâm ký kết thực hợp đồng mà khơng tốn nhiều thời gian, chi phí Bảo lãnh ngân hàng giúp cho họ chọn bạn hàng tốt giảm rủi ro kinh doanh - Với bên bảo lãnh: bảo lãnh giúp bên bảo lãnh chiếm dụng vốn hợp lý từ người bán, vay vốn, ứng tiền trước… Đối với ngân hàng bảo lãnh: bảo lãnh đem lại lợi ích trực tiếp cho ngân hàng thơng qua phí bảo lãnh Dịch vụ bảo lãnh giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao uy tín tăng cường quan hệ ngân hàng thị trường Đối với kinh tế: bảo lãnh ngân hàng có vai trị chất xúc tác hợp đồng kinh tế, nhờ có bảo lãnh mà bên yên tâm ký kết có trách nhiệm với hợp đồng ký kết 1.1.6 Quyền nghĩa vụ chủ thể quan hệ bảo lãnh - Quyền nghĩa vụ ngân hàng bảo lãnh - Quyền nghĩa vụ khách hàng 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NHTM 1.2.1 Quan điểm phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM Phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM hiểu hoạt động nhằm làm cho dịch vụ bảo lãnh ngân hàng lớn mạnh thể qua gia tăng doanh số bảo lãnh, số dư bảo lãnh, doanh thu phí từ dịch vụ bảo lãnh, tăng trưởng số lượng khách hàng bảo lãnh, số bảo lãnh, mở rộng thị trường, phát triển thị phần dịch vụ bảo lãnh năm ngân hàng thị trường mục tiêu, nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh sở gia tăng thỏa mãn khách hàng, đa dạng sản phẩm bảo lãnh, hợp lý cấu dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường đặc điểm nội ngân hàng kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM - Tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo: + Tăng trưởng doanh số bảo lãnh: doanh số bảo lãnh tổng giá trị khoản bảo lănh phát sinh kỳ Doanh số bảo lãnh năm sau cao năm trước (nếu kỳ năm) thể qui mô dịch vụ bảo lãnh tăng lên + Tăng trưởng số dư bảo lãnh: số dư bảo lãnh tổng giá trị khoản bảo lãnh ngân hàng thời điểm định Chỉ tiêu số dư bảo lãnh giúp cho lãnh đạo ngân hàng nắm bắt thực trạng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng để từ có định hướng cụ thể cho năm + Tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh: gia tăng số lượng khách hàng bảo lãnh ngân hàng so với thời kỳ so sánh bao gồm số lượng khách hàng cũ tăng thêm số lượng khách hàng + Tăng trưởng số bảo lãnh gia tăng số bảo lãnh thời kỳ so với thời kỳ so sánh, thường thời kỳ tính năm - Tăng trưởng thu nhập dịch vụ bảo lãnh: thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh doanh thu phí từ dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thời kỳ Doanh thu phí bảo lãnh tiêu chí quan trọng doanh thu hoạt động dịch vụ lãi vay ngân hàng - Tăng trưởng thị phần dịch vụ bảo lãnh: thị phần dịch vụ bảo lãnh ngân hàng tỷ lệ quy mô cung ứng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng so với tổng quy mô cung ứng dịch vụ bảo lãnh tất tổ chức tín dụng thị trường mục tiêu - Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh: chất lượng dịch vụ nâng cao cở sở đảm bảo yếu tố gia tăng thỏa mãn khách hàng: thỏa mãn khách hàng đánh giá cở sở thời gian xử lý cơng việc nhanh chóng, an tồn xác Ngồi ra, đầu tư sở vật chất, đại hóa công nghệ quản lý ngân hàng giúp rút ngắn thời gian xử lý cơng việc, đảm bảo an tồn liệu - Đa dạng sản phẩm bảo lãnh, hợp lý cấu dịch vụ: tiêu chí thể qua khía cạnh: + Danh mục bảo lãnh cung cấp cho khách hàng phản ánh mức độ đa dạng sản phẩm NHTM Điều thể quan tâm việc phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM + Q trình đa dạng hóa hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng theo tiêu chí khác như: theo đối tượng khách hàng, theo ngành nghề, lĩnh vực…đã đáp ứng mục tiêu ngân hàng hay chưa? - Kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh: mức độ rủi ro dịch vụ bảo lãnh đánh giá qua tiêu: + Dư nợ bảo lãnh hạn: dư nợ bảo lãnh NHTM trả thay cho khách hàng khách hàng không trả nợ cho NHTM Chỉ tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ bảo lãnh Tỷ lệ dư nợ bảo lãnh hạn = Dư nợ bảo lãnh hạn/ Tổng dư nợ bảo lãnh Tỷ lệ lớn thể ngân hàng đứng trước nguy tổn thất vốn lớn chất lượng dịch vụ bảo lãnh không tốt + Tỷ lệ khoản trả thay: tổng giá trị khoản ngân hàng trả thay/doanh số bảo lãnh 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM a) Tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo lãnh - Tăng trưởng doanh số bảo lãnh - Tăng trưởng số dư bảo lãnh - Tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh - Tăng trưởng số bảo lãnh b) Tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh - Tăng trưởng doanh thu phí từ dịch vụ bảo lãnh - Mức phí bảo lãnh BIDV Quảng Bình NHTM địa bàn c) Tăng trưởng thị phần dịch vụ bảo lãnh ngân hàng địa bàn - Thị phần số dư bảo lãnh cuối kỳ qua năm BIDV Quảng Bình so sánh với TCTD địa bàn d) Nâng cao chất lượng dịch vụ - Năng lực nghiệp vụ, thái độ phục vụ tác phong làm việc cán ngân hàng - Hồ sơ giả nhanh chóng, xác, thủ tục đơn giản đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng - Đầu tư sở vật chất, ứng dụng công nghệ đại dịch vụ ngân hàng e) Cơ cấu cung ứng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng - Cơ cấu theo loại hình bảo lãnh - Cơ cấu theo đối tượng ngành nghề - Cơ cấu theo lĩnh vực kinh tế - Cơ cấu theo hình thức đảm bảo f) Đánh giá kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh - Dư nợ bảo lãnh hạn - Tỷ lệ khoản trả thay 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH NHTM 1.3.1 Nhân tố bên ngồi - Mơi trường trị xã hội - Môi trường kinh tế - Môi trường pháp lý - Khách hàng - Đối thủ cạnh tranh 1.3.2 Nhân tố bên - Chiến sách phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng - Uy tín ngân hàng - Chất lượng thẩm định bảo lãnh - Phẩm chất, trình độ cán thực bảo lãnh - Về công nghệ - Một số yếu tố nội khác 10 - Kết hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hoạt động ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngân hàng giữ đà phát triển ổn định bền vững Chênh lệch thu chi năm 2011 đạt 68,1 tỷ đồng, tăng 29,2 % so với năm 2010 Năm 2012 chênh lệch thu chi có bứt phá lớn đạt 107,3 tỷ đồng, tăng 57,5% so với năm 2011 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV QUẢNG BÌNH 2.2.1 Các quy định nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng BIDV Quảng Bình a) Cơ sở pháp lý nước thực dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình Bộ luật Dân sự, luật Thương mại, luật TCTD, quy chế Bảo lãnh ngân hàng b) Các loại bảo lãnh phát hành c) Khách hàng dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình Khách hàng hoạt động bảo lãnh BIDV Quảng Bình khách hàng có nhu cầu bảo lãnh hợp pháp đáp ứng quy định phát hành cam kết bảo lãnh BIDV Quảng Bình, bao gồm: khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng TCTD hoạt động theo Luật TCTD d) Quy trình thực nghiệp vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình Bước Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu hoàn chỉnh hồ sơ Bước Đánh giá, phân tích lập báo cáo đề xuất phát hành bảo lãnh Bước Phê duyệt Báo cáo đề xuất phát hành bảo lãnh Bước Các thủ tục thực sau phê duyệt Bước Phát hành bảo lãnh Bước Xử lý sau phát hành bảo lãnh 11 2.2.2 Thực trạng tăng trưởng dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình qua năm 2010 - 2012 a) Thực trạng tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh Bảng 2.2 Tăng trưởng doanh số, số dư doanh thu phí BL ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh số BL Số dư bảo BL Doanh thu phí BL Năm Năm Năm 2010 2011 2012 Năm Năm 2011/2010 2012/2011 +/- % +/- % 521,4 723,5 807,1 202,1 39 83,6 11,5 716,3 667,6 732,8 -48,7 -7 65,2 9,7 4,3 6,1 6,4 1,8 41,8 0,3 4,9 (Nguồn: Phịng Kế hoạch – Tổng hợp – BIDV Quảng Bình) - Tăng trưởng doanh số, số dư doanh thu phí bảo lãnh + Dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình tăng trưởng qua năm, cụ thể: doanh số bảo lãnh năm 2011 tăng so với năm 2010: 202,1 tỷ đồng, tăng trưởng 39%, doanh số bảo lãnh năm 2012 tăng so với năm 2011: 83,6 tỷ đồng, tương đương với 11,5% + Số dư bảo lãnh năm 2011 667,6 tỷ đồng, giảm so với năm 2010: 48,7 tỷ đồng, giảm 7%; số dư bảo lãnh năm 2012 tăng so với năm 2011: 65,2 tỷ đồng, tăng trưởng 9,7% + Doanh thu phí từ dịch vụ bảo lãnh năm 2011 tăng 41,8% so với năm 2010, đến năm 2012 doanh thu phí tăng 4,9% so với năm 2011 Sự 12 biến động doanh thu phí bảo lãnh BIDV Quảng Bình qua năm biến động doanh số bảo lãnh tương ứng năm Bên cạnh đó, biến động phản ánh thay đổi sách phí bảo lãnh BIDV giai đoạn b) Tăng trưởng thị phần dịch vụ bảo lãnh ngân hàng địa bàn Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, thị phần bảo lãnh ngân hàng có sụt giảm qua năm, từ 47,4% năm 2010 giảm xuống cịn 36,7% năm 2011, 38,2% năm 2012 Để giữ vững thị phần tại, đồng thời phát triển thị phần bảo lãnh tương lai đòi hỏi BIDV Quảng Bình phải đề giải pháp tồn diện, phù hợp kịp thời c) Nâng cao chất lượng dịch vụ - Về người: bên cạnh lợi độ ngũ cán dịch vụ bảo lãnh trẻ, động, có trình độ chun mơn, đào tạo quy, trường đại học có uy tín, BIDV Quảng Bình tồn vấn đề đặc biệt cán trẻ thiếu kinh nghiệm, thiếu tự tin sáng tạo xử lý tình huống, cán lâu năm: thiếu động, sáng tạo, thường làm việc dựa theo kinh nghiệm, cảm tính thân - Về thời gian thực thủ tục bảo lãnh: cán ngân hàng tạo không khí làm việc khẩn trương, nhanh chóng cho khách hàng, tăng tốc độ xử lý cho công việc đảm bảo thời gian xác Thủ tục chặt chẽ góp phần giảm thiểu rủi ro phần hạn chế nhu cầu bảo lãnh khách hàng định giá TSĐB không cao, nhiều thủ tục - Về ứng dụng công nghệ đại: công nghệ tin học áp dụng thao tác quản lý dịch vụ bảo lãnh, cịn thơ sơ, chưa đáp ứng nhu cầu thực tiễn Hiện tại, phần mềm tin học 13 chuyên dùng cho tài trợ thương mại TF có mảng ứng dụng cơng tác bảo lãnh mà BIDV Quảng Bình sử dụng bộc lộ nhiều điểm yếu d) Cơ cấu cung ứng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng - Cơ cấu theo loại hình bảo lãnh Bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh thực hợp đồng loại bảo lãnh chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số dịch vụ bảo lãnh, đặc biệt bảo lãnh thực hợp đồng Do khách hàng chủ yếu BIDV Quảng Bình cơng ty, tổng cơng ty xây lắp nên loại bảo lãnh thường xuyên sử dụng Bên cạnh loại bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh chất lượng sản phẩm ngân hàng khơng ngừng mở rộng phát triển bảo lãnh nhiều lĩnh vực khác Các loại bảo lãnh khác: bảo lãnh vay vốn nước ngoài, bảo lãnh nộp thuế…doanh số phát sinh nhỏ - Cơ cấu theo đối tượng ngành nghề Doanh số ngành xây dựng chiếm tỷ trọng cao hợp đồng bảo lãnh ngân hàng Doanh số bảo lãnh lĩnh vực thương mại dịch vụ, nông, lâm, thủy sản tăng trưởng tốt Các lĩnh vực khác chi nhánh khai thác nhằm cung cấp sản phẩm đa dạng, phong phú, linh hoạt, phù hợp với nhu cầu khách hàng bảo lãnh ngân hàng - Cơ cấu theo thành phần kinh tế Hiện nay, khách hàng truyền thống, khách hàng lớn BIDV Quảng Bình chủ yếu doanh nghiệp Nhà nước, cơng ty cổ phần Nhà nước hoat động địa bàn tỉnh, doanh số bảo lãnh chiếm tỷ trọng 50% qua năm Đối tượng khách hàng tham gia dịch vụ bảo lãnh cá nhân thấp, doanh số bảo lãnh chiếm tỷ trọng 1% tổng doanh số bảo lãnh năm chi nhánh - Cơ cấu theo hình thức đảm bảo 14 Hình thức đảm bảo biện pháp tín chấp chiếm tỷ lệ khiêm tốn 10% qua năm Hình thức bảo đảm biện pháp chấp, cầm cố chiếm tỷ trọng 70% tổng doanh số bảo lãnh phát hành năm, biện pháp bảo đảm ngân hàng sử dụng nhiều nhất, phù hợp với sách mà BIDV ban hành nhằm bảo đảm an tồn cho hoạt động ngân hàng Hình thức đảm bảo biện pháp ký quỹ, năm 2010 chiếm 10,3%, tỷ lệ giảm dần, cụ thể năm 2011 6,5% năm 2012 5,3% e) Đánh giá kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Bình ĐVT: Tỷ đồng Năm Năm Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Dư nợ bảo lãnh hạn 0 Tỷ lệ dư nợ bảo lãnh hạn 0 Tỷ lệ trả thay 0 (Nguồn: Phịng Kế hoạch – Tổng hợp – BIDV Quảng Bình) Dư nợ bảo lãnh hạn tỷ lện trả thay BIDV Quảng Bình khơng Điều có nghĩa dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình thời gian qua tương đối an toàn hiệu Để kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh, BIDV Quảng Bình thực quy trình cấp bảo lãnh chặt chẽ, thẩm định hồ sơ khách hàng cẩn thận kiểm soát việc thực khách hàng với đối tác sau phát hành bảo lãnh 2.2.3 Đánh giá thực trạng dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình Những kết đạt - Nhìn chung, dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình có tăng trưởng qua năm, đóng góp ngày nhiều vào doanh thu ngân hàng 15 - Khách hàng tới sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngày nhiều cho thấy uy tín ngân hàng nâng cao - Kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh ngân hàng khơng có dư nợ bảo lãnh q hạn chưa phát sinh khoản phải thực nghĩa vụ bảo lãnh - Sản phẩm bảo lãnh BIDV Quảng Bình ngày đổi mới, hồn thiện - Chính sách người ngân hàng quan tâm, đội ngũ nhân viên tác nghiệp phần đông đào tạo bản, chun mơn cao, có nhiều sáng tạo tinh thần trách nhiệm với công việc - Dịch vụ bảo lãnh góp phần thúc đẩy, hỗ trợ hoạt động khác: cho vay, toán phát triển Những tồn - Sự tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo lãnh ngân hàng chưa tương xứng với mạnh ngân hàng lớn thương hiệu, dịch vụ, khách hàng Tốc độ tăng trưởng khơng qua năm - Các loại hình bảo lãnh tập trung chủ yếu lĩnh vực xây lắp - Đối tượng khách hàng cá nhân có nhu cầu sản phẩm bảo lãnh chưa đẩy mạnh tiếp cận - Biểu phí bảo lãnh BIDV Quảng Bình cịn cao so với mặt chung số NHTM địa bàn làm giảm cạnh tranh BIDV Quảng Bình so với NHTM khác - Công tác marketing chi nhánh dịch vụ bảo lãnh chưa triển khai cách đồng bộ, có hệ thống, cơng tác tiếp thị phát triển khách hàng chưa quan tâm mức - Sự phối hợp phận dịch vụ bảo lãnh chi nhánh nhiều thiếu chặt chẽ, phận QTTD, QLRR nhiều xử lý công việc chậm, thiếu phối hợp với ảnh hưởng 16 đến việc phát hành bảo lãnh cho khách hàng, gây thời gian, cơng sức cho khách hàng - Quy trình bảo lãnh mà ngân hàng đưa chặt chẽ tương đối hồn thiện nhiên khơng tránh khỏi vài tồn tại: thủ tục rắc rối, gây phiền hà làm chậm tiến độ ký kết hợp đồng kinh tế khách hàng - Tồn số bất cập thu phí bảo lãnh, gây thất phí bảo lãnh chi nhánh - Hiện nay, BIDV Quảng Bình chưa ban hành quy định cụ thể việc kiểm tra khách hàng sau phát hành bảo lãnh Nguyên nhân tồn • Nguyên nhân bên trong: - Về người Phần đông nhân viên tác nghiệp đào tạo thường thiếu kiến thức chuyên sâu bảo lãnh Các nhân viên tác nghiệp bảo lãnh chủ yếu tự mày mò, đúc kết kinh nghiệm qua thực tế theo kiểu “nghề dạy nghề”, chưa nhận hỗ trợ từ việc hệ thống hóa kiến thức, kinh nghiệm hoạt động cẩm nang nghiệp vụ Mặt khác, công tác trao đổi kinh nghiệm chi nhánh có theo kiểu tự phát, riêng lẻ, chưa có chủ trương khuyến khích chưa tổ chức rộng rãi - Về nghiệp vụ Cơng tác thẩm định cịn nhiều bất cập, trình xét cấp bảo lãnh cho khách hàng, cán ngân hàng phải tìm kiếm thông tin khách hàng, thực tế, nguồn thơng tin chủ yếu lại khách hàng cung cấp Cán ngân hàng chưa quan tâm tới tính hiệu dự án, tính khả thi hay khả sinh lời nó, mà chủ yếu xem tới giá trị ký quỹ hay giá trị tài sản đảm bảo 17 - Về việc tuyên truyền quảng bá hoạt động sản phẩm dịch vụ BIDV Quảng Bình chưa trọng với vai trò Bộ phận Marketing - Một số yếu tố khác Chưa có phương án tư vấn khách hàng cá nhân việc sử dụng dịch vụ bảo lãnh Đặc biệt việc phát triển sản phẩm dịch vụ bảo lãnh cho đối tượng cá nhân, chưa có quan tâm mức chi nhánh Việc ứng dụng công nghệ quản lý bảo lãnh nhiều hạn chế mà chưa khắc phục kịp thời, rủi ro dịch vụ bảo lãnh nhiều rủi ro giả mạo, rủi ro gian lận… • Ngun nhân bên ngồi: - Các văn quy phạm pháp lý dịch vụ bảo lãnh chưa hoàn thiện, chưa điều chỉnh hết vấn đề phát sinh dịch vụ bảo lãnh - Môi trường kinh tế địa phương nơi chi nhánh hoạt động phát triển chậm - Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng bị hạn chế phần phụ thuộc vào yếu tố khách hàng, phạm vi ngân hàng khó kiểm sốt Năng lực tài tài sản đảm bảo số khách hàng không đáp ứng yêu cầu sau ngân hàng tiến hành thẩm định - Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Bình Nhiều ngân hàng thu hút khách hàng sách cạnh tranh không lành mạnh như: nới lỏng điều kiện chấp, kí quỹ… 18 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG KINH DOANH VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV QUẢNG BÌNH 3.1.1 Chiến lược kinh doanh BIDV Quảng Bình đến năm 2015 tầm nhìn 2020 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình Với mục tiêu, chiến lược kinh doanh đề ra, BIDV Quảng Bình xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ bảo lãnh thời gian tới, là: - Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh, phát triển đa dạng loại bảo lãnh khác - Tích cực phát triển dịch vụ bảo lãnh, giữ vững mở rộng thị phần dịch vụ bảo lãnh ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Bình - Nâng cao uy tín, tín nhiệm khách hàng thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng - Phát triển sản phẩm bảo lãnh, đặc biệt sản phẩm cho khách hàng cá nhân, đáp ứng nhu cầu khách hàng - Xây dựng biểu phí bảo lãnh cạnh tranh, đảm bảo nguồn thu dịch vụ cho chi nhánh - Hiện đại hóa dịch vụ bảo lãnh ngân hàng theo hướng thủ tục đơn giản thuận tiện cho khách hàng - Nâng cao chất lượng đội ngủ cán nghiệp vụ làm công tác bảo lãnh, đào tạo cán làm bảo lãnh chuyên nghiệp, đại 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV QUẢNG BÌNH