Phát triển cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Đà Nẵng

BIA TT doc BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ TUYẾT LAN PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành Tài chính Ngân hàng Mã số[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ TUYẾT LAN PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – 2013 Cơng trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: TS VÕ DUY KHƯƠNG Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 15 tháng 12 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin học liệu – Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học Kinh tế – Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày nay, doanh nghiệp thuộc lĩnh vực khác phát triển nhanh chóng có nhiều đóng góp ngày quan trọng phát triển Việt Nam Vai trò doanh nghiệp đánh giá cao thể qua quan tâm, hỗ trợ tổ chức, quan, ban ngành nhà nước có liên quan Tuy nhiên, trình phát triển doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn, thách thức Khó khăn lớn doanh nghiệp thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng cường cạnh tranh Một nguồn vốn quan trọng doanh nghiệp nguồn vốn vay ngân hàng, nguồn vốn có chi phí rẻ mà doanh nghiệp nhận khoản tiết kiệm thuế Tuy nhiên với nhiều lý khác doanh nghiệp Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn tiếp cận để vay sử dụng nguồn vốn vay từ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương ĐN chi nhánh trẻ hệ thống chi nhánh thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương Hiện tỷ lệ cho vay doanh nghiệp chi nhánh thấp so với tỷ lệ chung hệ thống Vì việc đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vấn đề quan tâm lớn chi nhánh Nhận thức tính cấp thiết vấn đề vốn vay ngân hàng DN nay, qua tìm hiểu thực tế tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Đà Nẵng tác giả mạnh dạn chọn đề tài “Phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Đà Nẵng” cho luận văn 2 Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển cho vay doanh nghiệp NHTM - Thơng qua việc tìm hiểu thực tế hoạt động cho vay doanh nghiệp phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương- Chi nhánh Đà Nẵng, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương- Chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất biện pháp, kiến nghị giúp chi nhánh phát triển cho vay doanh nghiệp Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Lý luận thực tiễn phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương- Chi nhánh Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: + Nội dung: Nghiên cứu hoạt động phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương- Chi nhánh Đà Nẵng, giai đoạn từ năm 2009-2012 + Khơng gian: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương- Chi nhánh Đà Nẵng + Thời gian: Khảo sát tình hình thực tế giai đoạn 20092012 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê mô tả, thu thập, xử lý tổng hợp số liệu qua năm, từ phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động phát triển cho vay DN Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương- Chi nhánh Đà Nẵng - Phương pháp lịch sử, so sánh, phân tích diễn giải theo khơng gian, thời gian NHTM địa bàn TP Đà Nẵng nhằm đánh giá trình phát triển cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương- Chi nhánh Đà Nẵng so với NHTM khác địa bàn Kết cấu luận văn: Luận văn bao gồm ba chương sau: Chương 1: Lý luận phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương- Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương- Chi nhánh Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 NHTM với nghiệp vụ kinh doanh a Khái niệm Ngân hàng thương mại Tại Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận b Các nghiệp vụ kinh doanh NHTM - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động cấp tín dụng - Các hoạt động khác · Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ · Tài trợ thương mại · Dịch vụ thẻ · Các dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1.2 Cho vay Doanh nghiệp NHTM a Khái niệm doanh nghiệp: Luật Doanh nghiệp năm 2005 định nghĩa: “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” b Khái niệm đặc điểm cho vay doanh nghiệp - Khái niệm: Cho vay doanh nghiệp hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng doanh nghiệp khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi - Đặc điểm cho vay DN: + Cho vay doanh nghiệp hình thức cấp tín dụng tạo lợi nhuận chiếm tỷ trọng cao hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng + Cho vay doanh nghiệp hình thức cấp tín dụng có mức độ rủi ro cao + Cho vay DN thường chịu ảnh hưởng lớn kinh tế vĩ mơ sách tài chính, tiền tệ + Ngân hàng cho vay thường dựa mối quan hệ + Cho vay doanh nghiệp thường hình thức cho vay tuân thủ nhiều điều kiện cấp tín dụng điểm số xếp hạng tín dụng, tiêu báo cáo tài chính, qui định tài sản bảo đảm c Phân loại cho vay: Thơng thường phân loại sau: - Theo hình thức cấp tiền vay - Theo thời hạn cho vay ü Cho vay lần ü Cho vay ngắn hạn ü Cho vay theo hạn mức tín dụng ü Cho vay trung hạn : ü Cho vay theo dự án đầu tư ü Cho vay dài hạn ü Cho vay hợp vốn - ü Cho vay trả góp ü Cho vay doanh nghiệp lớn ü Cho vay theo hạn mức tín dụng ü Cho vay DNVVN dự phòng - ü Cho vay khác: ü Cho vay có tài sản đảm bảo · Cho vay bao toán ü Cho vay khơng có tài sản đảm · Cho vay theo hạn mức thấu chi bảo Theo chủ thể vay Theo hình thức đảm bảo: d Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp Theo định nghĩa rủi ro tín dụng Ngân hàng Nhà nước thơng tư số: 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013: “Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổn thất có khả xảy nợ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng khơng thực khơng có khả thực phần tồn nghĩa vụ theo cam kết” - Hậu rủi ro tín dụng: + Đối với thân ngân hàng + Đối với kinh tế quốc dân - Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng: + Ngun nhân từ mơi trường kinh doanh + Nguyên nhân từ DN + Nguyên nhân từ ngân hàng cho vay 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY DN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay DN Phát triển cho vay q trình tăng trưởng quy mơ cho vay ngân hàng với cấu ngày hợp lý song phải đảm bảo mức độ an toàn khả sinh lời ngân hàng hoạt động cho vay mang lại ngày cao 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh kết phát triển cho vay DN a Tăng trưởng qui mô - Mức tăng số lượng DN - Tỷ lệ tăng số lượng DN - Dư nợ bình quân - Tốc độ tăng trưởng quy mô dư nợ: b Tăng trưởng thị phần c Hợp lý hoá cấu cho vay d Kiểm sốt rủi ro tín dụng e Cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay f Tăng trưởng thu nhập 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay DN a Các nhân tố bên trong: - Chiến lược kinh doanh - Chính sách tín dụng ngân hàng DN - Khả thu thập, xử lý thông tin vấn đề liên quan tới DN - Qui trình thủ tục cho vay ngân hàng DN - Năng lực quản lý rủi ro -Trình độ nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng - Công nghệ ngân hàng, đặc biệt công nghệ thơng tin b Các nhân tố bên ngồi - Các nhân tố thuộc DN - Các nhân tố khác KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG- CN ĐÀ NẴNG 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 2.1.3 Hoạt động Chi nhánh NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương- ĐN năm gần - Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009-2012: - Hoạt động tín dụng giai đoạn 2009-2012: - Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009-2012 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DN TẠI NH TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG- CN ĐÀ NẴNG 2.2.1 Khách hàng DN vay vốn chi nhánh Bảng 2.4 Số lượng Doanh nghiệp qua năm ĐVT: Doanh nghiệp Chỉ tiêu Tổng số lượng DN Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 95 101 104 121 0 0 95 101 104 121 0 0 95 101 104 121 20 72 18 81 15 88 14 106 1 32 48 15 29 54 18 32 56 16 35 69 17 Qui mơ DN DN lớn DNVVN Loại hình sở hữu DN quốc doanh DN ngồi quốc doanh Trong đó: Theo Ngành nghề Cơ khí, Xây lắp Thương mại & dịch vụ Vận tải Theo loại hình DN -Cơng ty cổ phần -Cơng ty TNHH -DNTN (Nguồn: Số liệu phịng tín dụng NH TMCP SGCT CN-ĐN ) 10 nhỏ, DN quốc doanh Chuyển dịch cấu theo hướng đa dạng hóa ngành nghề, lĩnh vực cho vay b Tổ chức quản lý rủi ro tín dụng c Hoạt động tiếp thị, truyền thông, quảng cáo nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp d Công nghệ thông tin e Tổ chức khai thác thông tin khách hàng 2.2.3 Những kết đạt a Về tăng trưởng qui mô doanh nghiệp - Tăng trưởng số lượng DN Bảng 2.7 Tình hình tăng trưởng khách hàng DN ĐVT:Doanh nghiệp Tốc độ Tốc độ Tốc độ Chỉ tiêu Tổng số lượng DN cuối năm Năm Năm Năm Năm 2009 2010 2011 2012 tăng tăng tăng 2010/ 2011/ 2012/ 2009 2010 2011 (%) (%) (%) 95 101 104 121 6,32 2,97 16,35 11 15 22 26 36,36 46,67 18,18 12 13 140 Diễn biến thay đổi năm + Số lượng DN tăng thêm + Số lượng DN kết thúc quan hệ 8,33 (30,77) (Nguồn: Phịng tín dụng NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương –CN ĐN) Năm 2010, Chi nhánh có 101 DN tăng DN so với năm 2009, tỷ lệ tăng trưởng đạt 6,32 % Đến năm 2011, NH đẩy mạnh tiếp thị gia tăng số lượng khách hàng (22 khách hàng), nhiên số lượng KH kết thúc giao dịch cao (13 KH).Năm 2012, với điều chỉnh giảm lãi suất cho vay, chi nhánh 11 tích cực tiếp thị tăng thêm 26 khách hàng, nhiên số khách hàng kết thúc quan hệ cao (9 KH) Như số lượng DN có quan hệ tín dụng với NH có tăng trưởng qua năm, dù chưa lớn đáng khích lệ giai đoạn khó khăn - Tăng trưởng dư nợ cho vay DN: Bảng 2.8 Tăng trưởng dư nợ giai đoạn năm 2009-2012 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Dư nợ DN Tăng trưởng (%) Năm Năm Năm Năm 2010/ 2011/ 2012/ 2009 2010 2011 2012 2009 2010 2011 159.601 200.061 235.384 200,980 25,35 17,66 (14,6) 72.980 62.735 71.736 94.151 (14,04) 14,35 31,2 (Nguồn: Phịng tín dụng NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương- CNĐN) Mặc dù tình hình kinh tế năm gần gặp nhiều khó khăn chi nhánh phát triển dư nợ, điều chứng tỏ cố gắng toàn thể lãnh đạo nhân viên chi nhánh có kết định b Mở rộng thị phần cho vay DN (Nguồn Ngân hàng Nhà nước TP Đà Nẵng) Biểu đồ 2.3: Thị phần cho vay DN địa bàn TP ĐN tính đến thời điểm 31/12/2011 12 Hiện chi nhánh toàn dư cho vay DN nằm khối doanh nghiệp vừa nhỏ, thị phần cho vay DN chi nhánh so với chi nhánh ngân hàng khác đánh giá phạm vi cho vay DNVVN Nhìn vào biểu đồ thấy NHTM quốc doanh nắm giữ thị phần chủ yếu cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP quốc doanh nắm giữ nhiều thị phần cho vay DNVVN Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn chiếm 16,51% Saigonbank- CN Đà Nẵng chiếm thị phần nhỏ (0,63%) tổng thị phần cho vay DNVVN địa bàn TP Đà Nẵng Năm 2012, nói chung khơng có thay đổi lớn thị phần ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Đà Nẵng hoạt động cho vay DN, đặc biệt cho vay DNVVN Thị phần lớn nằm NHTM quốc doanh (chiếm tới 70% tổng dư nợ cho vay DN NHTM) Thị phần cho vay DN ngân hàng TPCP Sài Gịn cơng thương chi nhánh Đà Nẵng đạt mức 0,6% c Về cấu dư nợ cho vay DN - Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế: Theo chủ trương chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương trụ sở chính, chi nhánh định hướng phát triển cho vay loại hình DN quốc doanh, phù hợp với xu hướng chung kinh tế địa bàn - Cơ cấu dư nợ theo hình thức cho vay: Hiện chi nhánh hình thức cho vay DN chủ yếu cho vay theo hạn mức (chiếm 80% dư nợ cho vay DN) Đây hình thức cho vay phổ biến DN, đặc biệt DN hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ (hiện chiếm khoảng 90% dư nợ cho vay chi nhánh) Như cấu hợp lý, phù hợp với hoạt động cho vay DN tại chi nhánh 13 - Cơ cấu dư nợ theo loại hình DN: Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ theo loại hình DN ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ DN -Công ty cổ phần -Công ty TNHH -DNTN Năm 2009 Tỷ Số tiền trọng Năm 2010 Số Tỷ tiền trọng 72.980 100 62.735 22.612 43.415 6.952 Năm 2011 Số Tỷ tiền trọng 100 94.151 100 30,98 16.801 26,78 24.129 33,64 30.128 32,00 59,49 40.170 64,03 40.720 56,76 54.608 58,00 9,53 5.764 100 71.736 Năm 2012 Số Tỷ tiền trọng 9,19 6.887 9,60 9.415 10,00 (Nguồn: Phịng tín dụng NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương-CNĐN) Nhìn chung, loại hình DN phổ biến chi nhánh Công ty TNHH công ty cổ phần Tỷ trọng dư nợ thuộc hai loại hình chiếm 90% tổng dư nợ cho vay DN tồn chi nhánh khơng thay đổi nhiều qua năm Tỷ trọng cho vay công ty TNHH cao nhất, tỷ trọng cho vay DNTN thấp ( chiếm 9% tổng dư nợ) Cơ cấu tương đối hợp lý Chi nhánh đáp ứng nhu cầy vay DN thuộc loại hình hình khác - Cơ cấu dư nợ cho vay DN theo ngành nghề kinh doanh: Cơ cấu dư nợ cho vay DN theo ngành nghề kinh doanh chi nhánh theo hướng tích cực, giảm dần tỷ trọng cho vay DN xây lắp đa dạng hóa cho vay tài trợ hoạt động thương mại dịch vụ 14 Bảng 2.10 Dư nợ cho vay DN theo ngành nghề kinh doanh ĐVT: Triệu đồng Ngành nghề Năm 2009 Tỷ Số trọng tiền (%) Năm 2010 Tỷ Số trọng tiền (%) Dư nợ 72.980 100 62.735 DN Cơ khí 1.500 2,1 50 Xây lắp Thương mại & 62.022 85,0 57.386 dịch vụ Vận tải 9.458 12,9 5.299 Năm 2011 Năm 2012 Tốc độ tăng trưởng (%) Tỷ Tỷ Số 2010/ 2011/ 2012/ trọng Số tiền trọng tiền 2009 2010 2011 (%) (%) 100 71.736 100 94.151 100 (14,04) 14,4 31,3 0,1 0,3 17.900 19,1 (96,7) 300 8,9 91,4 67.867 94,6 72.651 77,1 (7,5) 18,3 7,1 (44,0) (30,7) (1,9) 8,5 200 3.669 5,1 3.600 3,8 (Nguồn: Phịng tín dụng NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương -CNĐN) Tỷ trọng cho vay DN xây lắp khí chi nhánh chiếm tỷ trọng thấp (0,1% tổng dư nợ cho vay DN năm 2010, tăng dần qua năm đến năm 2012 chiếm 19% tổng dư nợ cho vay DN Chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay DN ngành thương mại dịch vụ, chiếm gần 80% tổng dư nợ cho vay DN toàn chi nhánh Dư nợ cho vay ngành thương mại, dịch vụ có tăng trưởng cao năm 2011(đạt 118% năm 2010) chiếm ưu tổng dư nợ cho vay DN Tuy nhiên đến năm 2012, tốc độ có xu hướng giảm đi, ngành xay lắp lại tăng cao nhiều.Ngành vận tải vận chuyển hành khách phát triển địa bàn TP ĐN, CN có khách hàng thuộc lĩnh vực - Cơ cấu dư nợ cho vay DN theo hình thức đảm bảo: Chi nhánh ln đặt cao vấn đề an tồn vốn vay, tồn khoản vay chi nhánh đảm bảo tài sản bảo đảm với tỷ lệ an tồn Điều giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro lại không mở rộng nhiều KH điều kiện vay chặt chẽ 15 Bảng 2.11: Dư nợ cho vay DN theo hình thức đảm bảo ĐVT: triệu đồng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tỷ Tỷ Tỷ Tỷ Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng (%) (%) (%) (%) Chỉ tiêu Dư nợ DN Dư nợ có TSĐB Dư nợ khơng có TSĐB 72.980 72.980 - 100 62.735 100 62.735 - 100 71.736 100 71.736 100 94.151 100 94.151 - 100 100 00 (Nguồn: Phịng tín dụng NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương CN ĐN) d Về kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay DN: Bảng 2.12 Nợ xấu chi nhánh năm 2009-2012 Chỉ tiêu 1- Tổng dư nợ (ĐVT: triệu đồng) 2- Nợ xấu (nhóm 3-5) + Cá nhân + Doanh nghiệp 3- Tỷ lệ nợ xấu (%) Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 159.601 200.061 235.384 200.980 798 798 0,50 675 675 0,34 550 550 0,23 4.478 4.478 2,23 (Nguồn: Phịng tín dụng NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương CN) Chất lượng tín dụng DN chi nhánh kiểm sốt tốt Tỷ lệ dư nợ có TSĐB 100%, tỷ lệ nợ hạn trì mức thấp so với kế họach đề Tỉ lệ nợ xấu có lĩnh vực cho vay cá nhân, cho vay DN chưa phát sinh nợ xấu Chi nhánh thực trích lập dự phịng rủi ro theo qui định Ngân hàng Nhà nước e Về chất lượng dịch vụ hoạt độngcho vay DN Hàng năm chi nhánh tiến hành đo lường hài lòng khách hàng vào tháng tháng 10 Từ kết thăm dò khách 16 hàng, đa số DN hài lòng sản phẩm dịch vụ phong cách nhân viên Saigonbank.Đa số khách hàng doanh nghiệp đánh giá công tác chăm sóc khách hàng Saigonbank tốt Tỷ lệ khách sử dụng dịch vụ Saigonbank tăng lên hàng năm f Về tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay DN: Bảng 2.17 Thu nhập từ cho vay DN giai đoạn 2009-2011 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay DN Tổng thu từ lãi cho vay Thu từ lãi cho vay DN Tỷ lệ thu từ lãi cho vay DN/Tổng thu từ lãi cho vay (lần) Tỷ lệ thu từ lãi cho vay DN/Tổng dư nợ (lần) Năm 2009 72.980 19.971 10.947 Năm 2010 62.735 26.997 10.351 Năm 2011 71.736 45.612 17.934 Năm 2012 94.151 44.649 18.083 0,55 0,38 0,39 0,41 0,15 0,17 0,25 0,19 (Nguồn: Phịng tín dụng NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương- CNĐN) Tỷ lệ lãi vay DN/ tổng lãi vay tăng lên qua năm chứng tỏ hoạt động cho vay DN tạo lợi nhuận cao tăng trưởng Chi nhánh sát cánh bên DN, hỗ trợ DN giải khó khăn 2.3 ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC PHÁT TRIỂN CHO VAY DN TẠI NHTMCP SÀI GÒN CƠNG THƯƠNG- CN ĐÀ NẴNG 2.3.1 Thành cơng ngun nhân a Thành công - Dư nợ cho vay DN có tăng trưởng qua năm dù giai đoạn khó khăn kinh tế - Số lượng DN vay vốn chi nhánh tăng trưởng qua năm dù với tốc độ chưa cao (3%) giai đoạn thành cơng đáng khích lệ chi nhánh 17 - Phương thức cho vay DN đa dạng hóa phù hợp với đặc điểm điều kiện đa số DN - Cơ cấu cho vay DN phân bổ cho ngành nghề khác nhau, theo thời hạn phù hợp với mục đích cho vay - Chi nhánh kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay DN, tỷ lệ nợ xấu khống chế không để phát sinh, chất lượng hoạt động cho vay DN đảm bảo - Thu nhâp từ hoạt động cho vay DN tăng trưởng qua năm, góp phần quan trọng tạo lợi nhuận cho chi nhánh - Các dịch vụ khác kèm theo hoạt động cho vay DN chuyển tiền, tài trợ thương mại…cũng phát triển, góp phần làm đa dạng nghiệp vụ kinh doanh chi nhánh b Nguyên nhân - Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Nguyên nhân từ phía Doanh nghiệp - Nguyên nhân khác ü Môi trường pháp lý ü Vị trí địa lý thuận tiện 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Kết tăng trưởng dư nợ cho vay DNđạt chi nhánh chưa cao Số lượng khách hàng doanh nghiệp tăng hàng năm cịn thấp, dư nợ tăng trưởng khơng ổn định - Thị trường cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng địa bàn ngày bị chia sẻ, dẫn đến thị phần Chi nhánh có nguy bị thu hẹp lại - Cơ cấu cho vay chi nhánh chưa hợp lý - Địa bàn hoạt động chi nhánh hạn chế 18 - Tại chi nhánh khơng cho vay khơng có tài sản bảo đảm, phần lớn tài sản bảo đảm bất động sản, việc định giá tương đối chặt chẽ, thường theo khung giá nhà nước theo khung giá thị trường vị trí thuận lợi - Việc kiểm soát rủi ro Chi nhánh chưa thực đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng - Về chất lượng dịch vụ cho vay chi nhánh: Một số khách hàng đánh giá mức trung bình về: thủ tục giấy tờ, thời gian xử lý nghiệp vụ, giá sản phẩm, dịch vụ b Nguyên nhân: - Nguyên nhân thuộc phía Ngân hàng: ü Chi nhánh chưa thực sách tín dụng DN phù hợp với đặc điểm địa bàn thành phố Đà Nẵng, việc đẩy mạnh nghiên cứu thị trường, tiếp thị tới khách hàng chưa hiệu chưa nắm bắt nhu cầu đối tượng khách hàng khác nhau, chưa trọng vào việc đa dạng hóa phương thức cho vay ü Việc thực thi sách lãi suất phí suất tín dụng chi nhánh cịn cứng nhắc ü Chi nhánh bị động việc tìm kiếm dự án đầu tư khách hàng ü Hiện chi nhánh trọng cho vay theo phương thức truyền thống ü Trong trình thẩm định tín dụng, ngân hàng cịn q trọng vào vấn đề TSĐB ü Qui trình tín dụng Ngân hàng cịn nhiều khâu phức tạp, rườm rà ü Trình độ cán hạn chế