MỞ ĐẦU BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HUỲNH ĐỨC TÀI HOÀN THIỆN CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành Tài chính –[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HUỲNH ĐỨC TÀI HỒN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2015 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HOÀNG TÙNG Phản biện 1: TS Đinh Bảo Ngọc Phản biện 2: TS Nguyễn Hữu Dũng Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 17 tháng 10 năm 2015 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần kinh tế nước ta bước vào thời kì mới: thời kì hội nhập phát triển Các doanh nghiệp Việt Nam, có Ngân hàng Thương mại, có nhiều hội để mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường quốc tế Đồng thời, Ngân hàng thương mại nước ta phải đối mặt với khó khăn, thách thức Để tồn phát triển vững mạnh kinh tế thị trường với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng Thương mại khơng cịn cách khác phải mở rộng hoạt động kinh doanh không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng nghiệp vụ bản, chiếm vai trò quan trọng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động có nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Chính hồn thiện cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng ln vần đề quan trọng hàng đầu ngân hàng thương mại Xếp hạng tín dụng khách hàng cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng cách khoa học hiệu mà ngân hàng thương mại triển khai áp dụng, nhằm đánh giá mức độ tín nhiệm, khả trả nợ tương lai khách hàng có quan hệ dựa hệ thống xếp hạng Trong năm qua, với yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng ngày gia tăng, NAVIBANK nỗ lực việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội riêng Ngay đời, hệ thống đạt kết định, đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng chủ động lựa chọn khách hàng xây dựng sách tín dụng hợp lý cho Tuy nhiên, hoạt động cơng tác xếp hạng tín dụng cịn nhiều bất cập, khơng phù hợp với chuẩn mực quốc tế tình hình thực tế Việt Nam kết xếp hạng chưa phản ánh tình hình thực chất khách hàng, làm cho cơng tác quản trị điều hành hoạt động tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng gặp nhiều trở ngại Chính u cầu nên việc nghiên cứu giải pháp để hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng Ngân Hàng TMCP Nam Việt cấp thiết giai đoạn cạnh tranh gay gắt Đó lý tơi chọn đề tài : “Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi Nhánh Đà Nẵng” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu • Hệ thống hóa vấn đề lý luận cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại • Phân tích thực trạng cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng, kết đạt hạn chế, tồn cần khắc phục • Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới Câu hỏi nghiên cứu Câu hỏi 1: Nội dung cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại ? Câu hỏi 2: Cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Navibank Đà Nẵng có đáp ứng u cầu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ? Câu hỏi 3: Từ nghiên cứu lý luận thực tiễn, cần thực giải pháp để hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng ? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý thuyết thực trạng cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng • Phạm vi nghiên cứu: -Về nội dung nghiên cứu: Công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp - Về không gian: Nghiên cứu thực Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng - Về thời gian: Số liệu thu thập khoảng thời gian từ năm 2012 –2014 Phƣơng pháp nghiên cứu - Trên sở tảng lý luận cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp NHTM; kế thừa phát triển số nội dung đề tài nghiên cứu có liên quan đến cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp NHTM để đánh giá thực trạng cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng Từ đề xuất giải pháp mang tính thực tiễn cao nhằm hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng - Ngoài ra, đề tài s dụng phương pháp phương pháp thống kê, phương pháp mơ tả, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, t ng hợp trình nghiên cứu Bố cục đề tài Ngồi phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp NHTM Chương 2: Thực trạng trạng công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Hệ thống vấn đề lý luận hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp NHTM - Đánh giá nhận diện hạn chế công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng - Trên sở đó, đề xuất giải pháp mang tính thiết thực nhằm hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng thời gian đến Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong trình thực đề tài, tác giả tham khảo kế thừa số nội dung từ nghiên cứu trước liên quan, để từ rút định hướng phương pháp nghiên cứu cho phù hợp với đề tài Cụ thể: Đề tài: “Hoàn thiện phương pháp xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam” Tác Giả: Thủy Ngọc Thu, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh Tế TP Hồ Chi Minh (2007) Đề tài: “ Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng VietcomBank” Tác Giả: Nguyễn Thành Huyên, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh (2008) Đề tài: “ Nghiên cứu hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội” Tác Giả: Trần Thị Thúy Hà, Luận văn thạc sỹ (2011) Đề tài: “ Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội doanh nghiệp Ngân Hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Gia lai” Tác Giả: Trần Vũ Tường Linh, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Đà Nẵng (2012) Đề tài: “ Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn” Tác Giả: Trương Thị Duy Tiên, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Đà Nẵng (2013) Đề tài: “ Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng Thương Mại C Phần Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng” Tác Giả: Trần Thị Hoàng Vy, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Đà Nẵng (2013) Đề tài: “ Hoàn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân Hàng Thương Mại C Phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài” Tác Giả: Trương Thị Anh Đào, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Đà Nẵng (2013) Đề tài: “ Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Đà Nẵng” Tác Giả: Trương Thị Hoàng Yến, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Đà Nẵng (2013) Trên sở nghiên cứu lý luận, văn cơng tác xếp hạng tín dụng Ngân Hàng TMCP Nam Việt kế thừa, đúc kết nghiên cứu tác giả trên, tác giả đánh giá thực trạng cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng mạnh dạn đề xuất giải pháp mang tính khoa học, thực tiễn nhằm giúp hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng a Tín dụng ngân hàng Theo luật t chức tín dụng ( Luật số 47/2010/QH12) “hoạt động cấp tín dụng ngân hàng việc thỏa thuận để t chức, cá nhân s dụng khoản tiền cam kết cho phép s dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” b Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quan hệ tín dụng ngân hàng phát sinh ngân hàng, t chức tín dụng với đối tác doanh nghiệp thời hạn định với khoản chi phí định 1.1.2 Vai trị đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp a Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp: Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp thường có quy mơ lớn, có mức độ rủi ro cao Đồng thời, chi phí cho q trình thẩm định cho vay thường cao, thời gian thẩm định tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp thường lâu b Phân loại tín dụng ngân hàng doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp phân loại theo tiêu thức ph biến sau: Theo thời hạn cấp tín dụng, theo phương thức vay, theo hình thức đảm bảo c Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp Đáp ứng nhu cầu vốn lưu động trung – dài hạn góp phần đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp liên tục Góp phần nâng cao hiệu s dụng vốn doanh nghiệp, hình thành cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp, tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp 1.1.3 Rủi ro tín dụng ngân hàng doanh nghiệp a Khái Niệm Theo điều Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ, trích lập s dụng dự phòng để x lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD “Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng t chức tín dụng” (sau gọi tắt “rủi ro”) khả xảy t n thất hoạt động ngân hàng t chức tín dụng khách hàng khơng thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết b Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng Chỉ tiêu thứ nhất: Tỷ số giá trị khoản nợ hạn so với t ng dư nợ cho vay Chỉ tiêu thứ hai: Tỷ lệ nợ xấu t ng dư nợ cho vay Chỉ tiêu thứ ba: Tỷ lệ nợ khó địi t ng dư nợ c Nguyên nhân Nguyên nhân từ phía ngân hàng Nguyên nhân từ phía khách hàng doanh nghiệp 10 mô ảnh hưởng đến công ty đến yếu tố thân cơng ty theo trình tự sau: Nguyên tắc : Xây dựng thang điểm tiêu đơn giản, dễ hiểu, dễ so sánh: b Các tiêu thường dùng để XHTDNB KHDN NHTM Các tiêu tài Đây tiêu định lượng, lấy trực tiếp kết tính tốn dựa báo cáo tài doanh nghiệp Các tiêu phi tài Đây tiêu định tính, nguồn tiêu lấy dựa báo cáo tài doanh nghiệp, thơng tin thu thập từ nhiều nguồn bên bên ngồi doanh nghiệp 1.2.4 Một số mơ hình XHTDNB KHDN a Mơ hình chấm điểm Đây mơ hình xếp hạng tín dụng khách hàng có từ lâu nhằm đánh giá khách hàng vay vốn qua hoạt động phân tích cán tín dụng NHTM thơng qua tiêu tài phi tài Mơ hình mơ hình đơn giản dễ thực để xếp hạng tín dụng khách hàng b Mơ hình điểm số Altman Để khắc phục hạn chế mơ hình chấm điểm nâng cao tính khách quan qua việc lượng hóa Hiện nay,một số ngân hàng tiếp cận phương pháp xếp hạng tín dụng qua phương pháp định lượng Đây mơ hình định lượng dựa việc mơ hình hố mối quan hệ biến qua phản ánh chất lượng tín dụng 11 yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng từ phía KH 1.2.5 Nội dung cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại Gồm bước sau: a Triển khai tổ chức thực công tác XHTDNB KHDN Đây bước trình thực công tác XHTDNB KHDN, sở để nhân viên hiểu rõ chất tầm quan trọng công tác XHTDNB KHDN làm để họ thực theo b Thu thập, tổng hợp phân tích thơng tin Đây bước quan trọng công tác XHTDNB KHDN Chất lượng kết XHTD phụ thuộc nhiều vào tính đầy đủ, kịp thời, tin cậy nguồn thông tin đầu vào Thông tin thu thập KHDN gồm thông tin định vị, thơng tin tài phi tài Sau thu thập, thông tin t ng hợp, phân tích nhằm loại bỏ thơng tin khơng xác, bảo đảm thông tin đưa vào xếp hạng thơng tin có tính xác thực cao c Tiến hành xếp hạng doanh nghiệp đưa kết Sau có đầy đủ thơng tin DN cần xếp hạng, người làm công tác xếp hạng đưa thông tin vào hệ thống chấm điểm Trên sở chấm điểm tiêu hệ thống tiêu trọng số tiêu, hệ thống xác định điểm số doanh nghiệp d Sử dụng kết XHTDNB KHDN Các NHTM thường s dụng kết XHTDNB KHDN làm: - Cơ sở để NHTM đo lường RRTD, từ xây dựng sách tín dụng, sách chăm sóc phân loại khách hàng 12 - Cơ sở để NHTM xây dựng sách phân loại nợ trích lập DPRR KHDN e Kiểm soát nội cơng tác XHTDNB KHDN Hoạt động kiểm sốt nội công tác XHTDNB KHDN thực định kỳ đột xuất theo quy định NHTM Sau đợt kiểm tra người chịu trách nhiệm kiểm tra, giám sát cơng tác XHTDNB KHDN báo cáo tình hình thực cơng tác XHTDNB KHDN, đưa u cầu điều chỉnh có sai sót cơng tác đề xuất góp phần hồn thiện hệ thống XHTDNB KHDN quy trình thực 1.2.6 Tiêu chí đánh giá cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại a Số lượng doanh nghiệp xếp hạng tần suất XHTDNB KHDN Một ngân hàng có cơng tác XHTDNB KHDN cho tốt cơng tác XHTDNB ngân hàng phải xem xét qua nhiều kỳ xếp hạng với số lượng khách hàng đưa vào xếp hạng không hạn chế, với tần suất chấm điểm thường xuyên định kỳ đột xuất, cho thông qua kết công tác XHTDNB đảm bảo khả đo lường rủi ro tín dụng xác b Độ tin cậy thông tin đầu vào doanh nghiệp Thông tin, liệu đầu vào yếu tố quan trọng định đến kết công tác XHTDNB Các thông tin, liệu phải có độ tin cậy cao, có chất lượng đảm bảo kết XHTDNB phản ánh thực trạng kinh doanh doanh nghiệp xếp hạng ngược lại c Khả đo lường rủi ro KHDN công tác 13 XHTDNB KHDN Những nội dung cần quan tâm đánh giá khả nằng đo lường rủi ro KHDN công tác XHTDNB KHDN: - Các KHDN xếp hạng cao (nhóm nợ thấp) thời gian ngắn có bị chuyển lên nhóm nợ cao - So sánh tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu phát sinh hạng cao với tỷ lệ phát sinh nợ hạn, nợ xấu hạng thấp - Nợ hạn, nợ xấu KHDN xếp hạng ngân hàng có gia tăng hay khơng? d Hiệu sử dụng kết XHTDNB KHDN Cơng tác XHTDNB KHDN có đánh giá cao hay khơng cịn phụ thuộc vào việc s dụng kết xếp hạng vào hoạt động tín dụng, mà cụ thể việc s dụng kết XHTDNB vào trước sau cho vay 1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại a Các nhân tố bên ngân hàng thương mại Trình độ đại hóa cơng nghệ NHTM Hệ thống tiêu XHTDNB KHDN Phương pháp tiêu chuẩn đánh giá XHTDNB KHDN Năng lực trình độ cán thực xếp hạng Quy mơ tín dụng ngân hàng b Các nhân tố bên ngân hàng thương mại Các quy định, sách nhà nước Các quy định liên quan đến chuẩn mực kế tốn Chất lượng nguồn thơng tin doanh nghiệp 14 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 1, luận văn trình bày khái quát sở lý luận tín dụng doanh nghiệp, rủi ro tín dụng tín dụng doanh nghiệp t ng quan xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp ngân hàng cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Trên sở lý luận này, luận văn tiếp tục nghiên cứu thực trạng công tác XHTDNB KHDN Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2012 – 2014 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng thời gian qua a Hoạt động huy động vốn Tình hình huy động vốn NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng năm 2012 - 2014 khơng ngừng tăng trưởng b Hoạt động tín dụng Dư nợ tín dụng qua năm có xu hướng tăng nhanh, năm 15 sau cao năm trước T ng dư nợ xấu có xu hướng tăng năm qua tỷ lệ nợ xấu t ng dư nợ tương đối thấp, mức mà ngân hàng nhà nước cho phép c Kết hoạt động kinh doanh Tình hình kinh doanh ngân hàng có xu hướng sụt giảm mạnh năm 2013 Đến năm 2014, kết hoạt động kinh doanh có xu hướng tăng mạnh trở lại 2.1.3 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng a Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng Hiện tại, số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng đánh giá tương đối n định, phù hợp với mức dư nợ cho vay thời kỳ b Hoạt động cho vay KHDN rủi ro tín dụng cho vay KHDN NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng Tỷ lệ nợ xấu KHDN chiếm tỷ trọng lớn t ng dư nợ xấu có xu hướng 2.2 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp NaviBank Đà Nẵng Hiện tại, ngân hàng TMCP Nam Việt tiến hành xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp theo định số 103/2007/QĐ-TGĐ việc ban hành Hệ thống xếp hạng tín dụng 16 khách hàng ngày 07/05/207 T ng Giám Đốc Ngân hàng TMCP Nam Việt Một số nội dung quan trọng sau: a Mục đích b Đối tượng KHDN xếp hạng Navibank Các khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với NaviBank doanh nghiệp quan hệ tín dụng lần đầu với NaviBank c Phương pháp nguyên tắc chấm điểm Nguyên tắc chấm điểm: Các tiêu tài s dụng hệ thống XHTDNB KHDN NaviBank Các tiêu phi tài s dụng hệ thống XHTDNB KHDN NaviBank d Thời gian xếp hạng tín dụng khách hàng e Quy định thay đổi mức xếp hạng tín dụng 2.2.2 Quy trình thực XHTDNB KHDN Navibank Bước 1: Thu thập thông tin Bước 2: Xác định nghành nghề lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bước 3: Xác định quy mô doanh nghiệp Bước 4: Chấm điểm tiêu tài Bước 5: Chấm điểm tiêu phi tài Bước 6: T ng hợp điểm xếp hạng doanh nghiệp 17 2.2.3 Minh họa việc XHTDNB KHDN Navibank Đà Nẵng 2.2.4 Cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Navibank Đà Nẵng a Triển khai tổ chức thực công tác XHTDNB KHDN Hiện tại, công tác XHTDNB KHDN Chi nhánh thực theo định số 103/2007/QĐ-TGĐ ngày 07/05/2007 T ng Giám Đốc Ngân hàng TMCP Nam Việt NaviBank - Chi nhánh triển khai t chức tập huấn cho lãnh đạo, cán trực tiếp thực chấm điểm, XHTD nội toàn chi nhánh Đồng thời, chi nhánh phân công nhiệm vụ, trách nhiệm cụ thể cho phịng ban, cá nhân trực tiếp làm cơng tác xếp hạng b Thu thập, tổng hợp phân tích thơng tin Thu thập, t ng hợp phân tích thơng tin KHDN bước quan trọng quy trình chấm điểm XHTD Nếu thơng tin thu thập xác, đầy đủ ngân hàng đánh giá khách hàng Vì vậy, cơng việc khó khăn tồn cơng tác XHTDNB KHDN NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng c Tiến hành chấm điểm doanh nghiệp đưa kết xếp hạng Dựa thông tin thu thập được, CV.QHKH tiến hành nhập thông tin khách hàng vào hệ thống chấm điểm Hệ thống tự động tính tốn, kết xếp hạng d Sử dụng kết XHTDNB KHDN Kết XHTDNB góp phần đáng kể việc sàng lọc phân loại khách hàng, từ giúp ngân hàng giảm tỷ lệ RRTD mức cho phép Ngoài ra, cịn việc 18 định cấp tín dụng, xây dựng sách khách hàng quản lý rủi ro theo danh mục khách hàng e Kiểm sốt nội cơng tác XHTDNB KHDN Phịng kiểm sốt nội chi nhánh phận kiểm tra giám sát tồn cơng tác XHTDNB KHDN chi nhánh Đồng thời đưa cảnh báo sớm RRTD KHDN quan hệ với NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng 2.2.5 Kết công tác xếp hạng tín dụng nội KHDN Navibank Đà Nẵng a Số lượng doanh nghiệp xếp hạng tần suất xếp hạng doanh nghiệp NaviBank Đà Nẵng Số lượng KHDN vay vốn chấm điểm xếp hạng tín dụng Navibank Đà Nẵng đảm bảo 100% số lượng, quy trình XHTDNB KHDN Navibank Tuy nhiên, NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng chưa thực tốt công tác chấm điểm đột xuất KHDN có thay đ i liên tục thông tin b Độ tin cậy thông tin, liệu đầu vào KHDN xếp hạng NaviBank Đà Nẵng Nhìn chung, thơng tin liệu đầu vào phục vụ cho công tác XHTDNB KHDN Navibank Đà Nẵng có chất lượng, đạt độ tin cậy định Điều thể qua kết XHTDNB KHDN năm gần phản ánh tương đối xác tình hình thực tế khách hàng, góp phần làm cơng tác quản trị rủi ro hiệu hơn, tỷ lệ nợ xấu t ng dư nợ mức an toàn Tuy vậy, tồn số khuyết điểm nhỏ cần điều chỉnh kịp thời