(Microsoft Word L\\312 MINH \\320?C SAU BV doc\) đẠI HỌC đÀ NẴNG TRƯỜNG đẠI HỌC KINH TẾ LÊ MINH đỨC PHÁT TRIỂN HOẠT đỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT HỘI SỞ CH[.]
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
a Mục tiêu tổng quát: đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng, từ đó nghiên cứu đề xuất một số khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Hội sở chính. b Nhiệm vụ nghiên cứu: để đạt được mục tiêu nghiên cứu, các nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể bao gồm:
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước của Ngân hàng thương mại.
- Làm rõ thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Hội sở chính và đưa ra một số đánh giá chung
- Nghiên cứu đề xuất các khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Hội sở chính. c Câu hỏi nghiên cứu:
Từ mục tiêu trên, các câu hỏi nghiên cứu được đặt ra để giải quyết như sau:
- Dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng bao hàm các nội dung gì? Tiêu chí đánh giá kết quả của hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước của Ngân hàng thương mại là gì?
- Thực tiễn hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Hội sở chính giai đoạn 2019-2021 như thế nào? Có những kết quả và những hạn chế gì?
- Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Hội sở chính cần những khuyến nghị gì để phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước tại đơn vị?
Phương pháp nghiên cứu
để phục vụ mục tiêu nghiên cứu trên, đề tài sử dụng các phương pháp:
- Phương pháp phân tích và tổng hợp lý thuyết: tìm kiếm và thu thập các nguồn tài liệu khoa học về dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng, các đặc điểm và nội dung của phát triển dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng, sau đó phân tích, chọn lọc tổng hợp để đưa ra những cơ sở lý luận quan trọng, mang tính khái quát nhất.
- Phương pháp hệ thống hóa các lý thuyết đã thu thập được để đưa ra cơ sở lý luận về dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng một cách khoa học, chặt chẽ và logic.
- Phương pháp thu thập dữ liệu: tác giả sử dụng các phương pháp sau:
+ Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Thu thập các số liệu từ các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BAOVIET Bank, các tạp chí kinh tế…
+ Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: phương pháp phỏng vấn, điều tra để thu thập số liệu trực tiếp đối với khách hàng đang sử dụng dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng tai BAOVIET Bank huyện Kon Rẫy tỉnh Kon Tum Có thể khảo sát qua email, phỏng vấn trực tiếp hoặc qua điện thoại.
- Phương pháp thống kê: Phương pháp này sử dụng các số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân của các tiêu chí phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước của chi nhánh.
- Phương pháp so sánh- đối chiếu: Sau khi có thông tin và số liệu, tác giả tiến hành so sánh về mặt thời gian, không gian qua các năm để đánh giá thực trạng và đưa ra những nhận định trong chương 2, tìm ra những thuận lợi và hạn chế trong việc phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng.
- Phương pháp phỏng vấn chuyên gia: Bản thân sẽ phỏng vấn các cán bộ trực tiếp làm công tác cung ứng dịch vụ thanh toán, lãnh đạo phụ trách bộ phận, các phòng liên quan và một số khách hàng Mục đích của việc phỏng vấn là để tham khảo ý kiến của họ về những thuận lợi và khó khăn trong quá trình tiếp cận khách hàng, quá trình tác nghiệp cũng như những nhu cầu của khách hàng Trên cơ sở đó, bản thân sẽ đề xuất một số khuyến nghị phù hợp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước tại BAOVIET Bank Hội sở chính.
Bố cục của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, luận văn được trình bày gồm có 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng.
Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt- chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum.
Chương 3: Khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt- chi nhánh huyệnKon Rẫy, tỉnh Kon Tum.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT đỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC QUA NGÂN HÀNG
DỊCH VỤ THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG
“Thanh toán là sự chuyển giao tài sản của một bên (người hoặc công ty, tổ chức) cho bên kia, thường được sử dụng khi trao đổi sản phẩm hoặc dịch vụ trong một giao dịch có ràng buộc pháp lý ”
Dịch vụ thanh toán là việc cung ứng các phương tiện, phương thức thanh toán và các dịch vụ thanh toán khác để thực hiện giao dịch thanh toán.
Thanh toán qua ngân hàng là các giao dịch thanh toán giữa người trả và người hưởng qua ngân hàng, trong đó ngân hàng đóng vai trò là trung gian thanh toán.
Dịch vụ thanh toán Ngân hàng là: Dịch vụ mà Ngân hàng Thương mại cung cấp cho khách hàng để thực hiện quyền nhận chi trả hoặc/và nghĩa vụ phải chi trả trong các giao dịch có liên quan đến tiền tệ, theo đó ngân hàng sẽ đại diện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ chi trả thay; thực hiện quyền được chi trả; hoặc là trung gian chi trả cho các chủ thể trong quan hệ kinh tế.
Các dịch vụ thanh toán mà ngân hàng cung cấp bao gồm dịch vụ thanh toán trong nước và dịch vụ thanh toán quốc tế.
Các hoạt động thanh toán được thực hiện bao gồm:
- Mở tài khoản thanh toán
- Thực hiện và sử dụng các dịch vụ thanh toán
- Tổ chức và tham gia các hệ thống thanh toán
Dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng là hình thức thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ thông qua vai trò trung gian của ngân hàng, phổ biến là thanh toán không dùng tiền mặt; trong đó giao dịch thanh toán được xác lập,thực hiện và kết thúc trên lãnh thổ Việt Nam, trừ trường hợp có liên quan đến tài khoản mở tại nước ngoài hoặc có doanh nghiệp chế xuất tham gia.
Những lợi ích của việc thanh toán qua ngân hàng đối với cả ngân hàng và khách hàng là rất rõ ràng Cũng như trong thương mại đã chia sẻ những khó khăn và lợi nhuận với nhà sản xuất, ngân hàng thương mại cũng đã chia sẻ những khó khăn, tạo điều kiện thuận lợi cho các bên trong các giao dịch phát sinh qua đó mang lại lợi nhuận cho bản thân ngân hàng là cơ sở trước tiên cho sự tồn tại và phát triển ngày càng đa dạng của các dịch vụ thanh toán ngân hàng.
1.1.2 Phân loại dịch vụ thanh toán qua ngân hàng a Phân loại theo phạm vi
Các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp bao gồm: Dịch vụ thanh toán trong nước và Dịch vụ thanh toán quốc tế.
- Dịch vụ thanh toán quốc tế: dịch vụ mà giao dịch thanh toán thuộc một trong các trường hợp sau: giao dịch thanh toán có liên quan đến tài khoản mở tại nước ngoài hoặc giao dịch thanh toán được xác lập hoặc thực hiện hoặc kết thúc ở nước ngoài; giao dịch thanh toán có doanh nghiệp chế xuất tham gia.
- Dịch vụ thanh toán trong nước (TTTN): dịch vụ mà giao dịch thanh toán được xác lập, thực hiện và kết thúc trên lãnh thổ Việt Nam, trừ trường hợp có liên quan đến tài khoản mở tại nước ngoài hoặc có doanh nghiệp chế xuất tham gia. b Phân loại theo mối quan hệ với phương thức chi trả: để đáp ứng những nhu cầu đa dạng về cách thức thanh toán của khách hàng mà việc thanh toán qua ngân hàng có thể bao gồm cả 3 dạng: Thanh toán dùng tiền mặt; Thanh toán không dùng tiền mặt; Thanh toán hỗn hợp.
- Thanh toán bằng tiền mặt qua ngân hàng là hình thức thanh toán phải qua quy trình thu- chi trong đó, thủ quỹ và khách hàng phải phân loại, lập bảng kê và kiểm đếm số lượng và chất lượng tiền mặt của khách hàng nộp hoặc rút ra.
- Thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức chi trả thực hiện bằng cách trích một số tiền từ TK người chi chuyển sang tài khoản người được hưởng Các TK này đều được mở tại Ngân hàng như: UNC, UNT, Séc. thông qua Ngân hàng để chi trả cho nhau ở cùng địa phương hoặc khác địa phương.
- Thanh toán hỗn hợp là một dạng thanh toán kết hợp của hình thức thanh toán dùng tiền mặt và không dùng tiền mặt được thanh toán qua ngân hàng Trong đó khách hàng có thể chuyển tiền từ tài khoản của mình cho người thụ hưởng nhận bằng tiền mặt và ngược lại. c Phân loại căn cứ vào thể thức thanh toán:
Séc là giấy tờ có giá do người ký phát lập dưới hình thức chứng từ theo mẫu in sẵn, lệnh cho người thực hiện thanh toán trả vô điều kiện từ tài khoản tại ngân hàng một số tiền nhất định cho người thụ hưởng ”
Séc là một phương tiện thanh toán được sử dụng rộng rãi trong các nước có hệ thống ngân hàng phát triển cao Hiện nay séc là phương tiện chi trả được dùng hầu như phổ biến trong thanh toán nội địa của tất cả các nước.
“ Ủy nhiệm chi/ lệnh chi là hình thức thanh toán trong đó người trả tiền lập lệnh thanh toán theo mẫu bằng giấy hoặc chuyển lệnh bằng các hình thức khác, yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán nơi mở tài khoản chi trả vô điều kiện một số tiền từ tài khoản cho người được chỉ định ”
Cụm từ “vô điều kiện” hàm ý việc chi trả cho người hưởng không phụ thuộc vào việc chứng minh giao dịch hàng hóa, dịch vụ đã diễn ra.
- Thanh toán bằng UNT hay nhờ thu
“Nhờ thu hay Ủy nhiệm thu (UNT) là hình thức thanh toán trong đó theo thoả thuận từ trước giữa người mua, người bán và các trung gian thanh toán,người bán sau khi cung ứng hàng hoá, dịch vụ nộp nhờ thu/ ủy nhiệm thu cùng với chứng từ hàng hoá để nhờ ngân hàng thu hộ tiền ở người mua ”
- Thanh toán bằng thẻ Ngân hàng
“Thẻ thanh toán (thẻ ngân hàng) là phương tiện thanh toán do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phát hành và cấp cho người sử dụng dịch vụ thanh toán để sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và người sử dụng dịch vụ thanh toán ”
- Thanh toán qua dịch vụ ngân hàng điện tử
PHÁT TRIỂN HOẠT đỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC QUA NGÂN HÀNG
1.2.1 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng
“Ngân hàng là ngành cung ứng dịch vụ đặc biệt đối với dân cư và nền kinh tế, sự tồn tại của ngân hàng gắn với sự tồn tại của các dịch vụ ngân hàng cung ứng trong đó có dịch vụ thanh toán trong nước Khi nền kinh tế phát triển, dịch vụ thanh toán trong nước không thể đứng yên mà phải tăng trưởng và phát triển ” Như vậy, phát triển dịch vụ thanh toán trong nước là một tất yếu khách quan.
“Hoạt động kinh doanh ngân hàng hiện đại ngày nay không chỉ tập trung vào các dịch vụ truyền thống Các dịch vụ hiện đại ngày càng được quan tâm và dần chiếm tỷ trọng về thu nhập trong lĩnh vực ngân hàng Ngày nay, dịch vụ thanh toán là một chức năng quan trọng của ngân hàng thương mại, nó đang dần chiếm một vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng” cụ thể:
- Mang lại mức “ doanh thu, lợi nhuận trong tổng doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng ” Thực tế cho thấy xu hướng ngày càng tăng về vai trò của dịch vụ thanh toán.
- “ Phát triển dịch vụ thanh toán trở thành chiến lược khách hàng, chiến lược thị trường của các ngân hàng Thông qua hệ thống dịch vụ thanh toán các ngân hàng thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, qua đó xác lập được vị thế của mình trên thị trường ” đồng thời, Phát triển dịch vụ thanh toán trong nước giúp các ngân hàng phát triển và nâng cao vị thế các NHTM.
- “ Là công cụ góp phần tạo sự an toàn trong kinh doanh ngân hàng: đây là mảng nghiệp vụ ít rủi ro hơn so với tín dụng truyền thống Việc gia tăng hoạt động dịch vụ thanh toán giúp ngân hàng không bị phụ thuộc nhiều vào lĩnh vực nhiều rủi ro khác như tín dụng dài hạn ”
Do vậy phát triển dịch vụ thanh toán trong nước là hết sức cần thiết nhằm góp phần củng cố ngân hàng lớn mạnh, góp phần nâng cao vị thế của ngân hàng đối với nền kinh tế.
1.2.2 Mục tiêu của việc phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng
Phát triển DVTTTN là quá trình ngân hàng tiến hành các biện pháp cần thiết nhằm đạt mục tiêu trọng tâm là gia tăng quy mô cung ứng dịch vụ thanh toán trong nước trên cơ sở nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng, bảo đảm kiểm soát rủi ro, tăng năng lực cạnh tranh và bảo đảm mức sinh lời từ DVTTTN phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Giữ vững và gia tăng thị phần cung ứng dịch vụ thanh toán trên thị trường mục tiêu.
Gia tăng thu nhập từ các DVTTTN theo mục tiêu, chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Thực hiện vai trò trung gian thanh toán của ngân hàng; bảo đảm tiện lợi, nhanh chóng, chính xác, an toàn, thuận lợi và bảo mật cho khách hàng trong khâu thanh toán.
Trong các mục tiêu trên, mục tiêu ưu tiên cốt lõi là mục tiêu tăng quy mô cung ứng dịch vụ.
1.2.3 Nội dung phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng
Các nội dung của quá trình phát triển DVTTTN bao gồm các hoạt động có liên hệ mật thiết với nhau đó là các nội dung:
- Gia tăng quy mô cung ứng dịch vụ thanh toán trong nước của Ngân hàng thông qua việc tăng trưởng số lượng khách hàng, số món giao dịch, doanh số giao dịch bằng các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển khách hàng, đa dạng hóa cơ cấu.
- Nâng cao năng lực cạnh tranh nhằm giữ vững và gia tăng thị phần cung ứng dịch vụ thanh toán trên thị trường mục tiêu bằng các giải phápMarketing như: chính sách sản phẩm; chính sách giá; chính sách phân phối;chính sách xúc tiến Marketing
- Cải thiện chất lượng DVTTTN cung ứng cho khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ TTTN cung ứng cho khách hàng bằng các phương thức:
+ Nâng cao kỹ năng giao tiếp, phục vụ khách hàng của nhân viên,
+ Rút ngắn thời gian thực hiện: để rút ngắn thời gian thực hiện dịch vụ, Ngân hàng phải đảm bảo rút ngắn tối đa 3 khâu: Xử lý tại ngân hàng, Xử lý tại các trung gian, và Thông báo tới khách hàng.
+ đầu tư hệ thống máy móc thiết bị hoạt động ổn định, dễ sử dụng, có nhiều tiện ích, hoàn chỉnh mạng lưới cung ứng DVTTTN (mạng lưới rộng, thuận lợi) Nâng cao tính bảo mật (độ an toàn) trong giao dịch thanh toán, Thể hiện qua: An toàn dữ liệu và hệ thống thông tin; Bí mật trong hệ thống thông tin nội bộ bao gồm việc xử lý giao dịch, lưu trữ thông tin, người xử lý giao dịch; An toàn về quyền hưởng, đảm bảo thực hiện nghĩa vụ chi trả trong giao dịch thanh toán Dịch vụ luôn gắn liền với nhu cầu của con người, các sản phẩm và dịch vụ thanh toán do ngân hàng cung ứng là để đáp ứng các nhu cầu kinh doanh, sinh hoạt của khách hàng Chất lượng dịch vụ sẽ tạo lên danh tiếng, uy tín lâu dài cho ngân hàng và thu hút khách hàng.
- đa dạng hóa cơ cấu dịch vụ cung ứng, hoàn thiện cơ cấu cung ứng dịch vụ theo hướng đa dạng hóa hợp lý chủng loại dịch vụ cung ứng và hợp lý hóa cơ cấu dịch vụ cung ứng theo các tiêu thức như: đối tượng khách hàng, địa bàn, hình thức thanh toán…
- Gia tăng thu nhập từ các DVTTTN theo mục tiêu, chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ theo các định hướng cơ bản: Tăng quy mô cung ứng dịch vụ như nói ở trên; hoàn thiện chính sách định giá. Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, phí dịch vụ là một trong những công cụ hữu hiệu để các ngân hàng, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thu hút khách hàng Việc xây dựng mức phí, chính sách phí đã trở thành vấn đề trọng tâm của chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng. đa dạng hoá về cơ cấu dịch vụ; Nâng cao chất lượng dịch vụ TTTN cung ứng cho khách hàng, tạo sự hài lòng cho khách hàng sử dụng dịch vụ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng nhằm giữ vững và gia tăng thị phần cung ứng dịch vụ thanh toán trên thị trường Khi thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ, NHTM sẽ sử dụng triệt để, có hiệu quả cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ của mỗi ngân hàng Qua đó làm giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng, tăng khả năng cạng tranh và thúc đẩy các nghiệp vụ khác cùng phát triển Mặt khác số lượng danh mục DVTTTN lớn tạo cho ngân hàng có thể đa dạng hoá được rủi ro tăng khả năng sinh lời trong hoạt động kinh doanh.
- Kiểm soát tốt rủi ro phát sinh trong hoạt động thanh toán trong nước nhằm đảm bảo an toàn hoạt động cho ngân hàng và đem lại cho khách hàng sự an tâm trong khi sử dụng dịch vụ.
1.2.4 Tiêu chí đánh giá hoạt động phát triển DVTTTN của NHTM a Tăng trưởng về quy mô cung ứng DVTTTN
- Sự tăng trưởng doanh số hoạt động của dịch vụ thanh toán
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT - HỘI SỞ CHÍNH 37
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Hội sở chính được thành lập năm
1998 theo Qđ số 340/Qđ-NHN-02, ngày 19/6/1998 của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Bảo Việt với tên gọi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Kon Plong; là đại diện pháp nhân của BAOVIET Bank, có con dấu riêng, được tổ chức và hoạt động theo điều lệ và quy chế tổ chức hoạt động của BAOVIET Bank; Trụ sở giao dịch tại Thôn 1 thị trấn đắk Rơ Ve, huyện Kon Plong, tỉnh Kon Tum.
Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Bảo Việt có Quyết định số 106/Qđ/HđQT-TCCB, ngày 21/05/2002 về đổi tên Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Kon Plong thành tên Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum.
Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Bảo Việt có Quyết định số346/Qđ/NHNo-TCCB, ngày 10/03/2008 về đổi tên Chi nhánh Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Kon Rẫy thành Phòng giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Kon Rẫy,tỉnh Kon Tum.
Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Bảo Việt có Quyết định số 39/Qđ/HđQT-TCCB, ngày 15/01/2009 về mở chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum trên cơ sở nâng cấp Phòng giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum.
Hội đồng thành viên Ngân hàng TMCP Bảo Việt có Quyết định số 1927/Qđ/HđTV-TCTL, ngày 05/08/2013 về đổi tên Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Kon Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum thành Ngân hàng TMCP Bảo Việt (BAOVIET Bank), chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum.
“Huyện Kon Rẫy là một huyện miền núi thuộc tỉnh Kon Tum, kinh tế phát triển rất chậm, các doanh nghiệp ít, làm ăn thua lỗ và hộ kinh doanh lớn rất ít ” Không nằm ngoài tình hình chung của huyện, hoạt động kinh doanh của ngân hàng còn nhiều lúng túng “ Mặc dù gặp nhiều khó khăn trong suốt thời gian qua, nhưng với sự cố gắng nổ lực của Ban Giám đốc và đội ngũ cán bộ công nhân viên Chi nhánh, sự hỗ trợ từ ngân hàng cấp trên và sự phối hợp giúp đỡ của các cấp chính quyền địa phương, Chi nhánh đã khẳng định được mình trong cơ chế thị trường đầy biến động, góp phần tăng trưởng kinh tế của huyện nhà và thực thi có hiệu quả các chính sách tiền tệ tín dụng của Nhà nước, chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn Uy tín của Chi nhánh từng bước được củng cố và thực sự trở thành người bạn đồng hành của nông dân ”
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ và mô hình tổ chức a Chức năng nhiệm vụ
Căn cứ Văn bản hợp nhất số 2058/VBHN-HđTV-TCTL ngày 31 tháng
12 năm 2019 của Chủ tịch Hội đồng thành viên BAOVIET Bank “Quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống BAOVIET Bank”
- Nguyên cứu thị trường (phân tích điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội, môi trường cạnh tranh…), hoạch định chiến lược, kế hoạch và tổ chức triển khai các nội dung hoạt động kinh doanh phù hợp với môi trường, định hướng phát triển kinh tế - xã hội địa phương theo quy định và nhận khoán tài chính với BAOVIET Bank hoặc chi nhánh loại I quản lý trực tiếp.
- Thực hiện công tác quản lý, điều hành nội bộ trong phạm vi chi nhánh theo phân cấp, ủy quyền.
- Tiếp thị, truyền thông, quảng bá thương hiệu BAOVIET Bank.
- Thực hiện chế độ hạch toán, đảm bảo an toàn kho quỹ và quy trình về giao nhận, vận chuyển, thu chi tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng.
- Tổ chức công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo quy định.
- Duy trì, nâng cao mối quan hệ với các cơ quan quản lý nhà nước có liên quan tại địa phương theo yêu cầu quản lý và kinh doanh.
- Quản lý khai thác tài sản được giao đảm bảo an toàn, hiệu quả.
- Tổ chức công tác hành chính, văn thư, thống kê, báo cáo theo quy định.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do cấp có thẩm quyền BAOVIET Bank giao.
- Huy động vốn: Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức huy động vốn khác.
- Cấp tín dụng trong phạm vi phân cấp phán quyết và phê duyệt của BAOVIET Bank theo quy định.
- Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng và cung ứng các phương tiện thanh toán, dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế.
- Tham gia hệ thống thanh toán nội bộ, thanh toán song phương, thanh toán liên ngân hàng, thanh toán quốc tế và các hệ thống thanh toán khác.
- Thực hiện dịch vụ quản lý thu chi tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài
Phú giỏm ủốc Phú giỏm ủốc
Phòng giao dịch Kon Phòng
Kế hoạch – Kinh doanh chính.
- Cung ứng dịch ngoại hối cho khách hàng trong và ngoài nước.
- Ủy thác, nhận ủy thác, đại lý trong lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do cấp có thẩm quyền BAOVIET Bank giao. b Mô hình tổ chức
BAOVIET Bank chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum có 02 Phòng ban: Phòng Kế toán - Ngân quỹ, Phòng Kế hoạch - Kinh doanh. Ngoài ra, Chi nhánh có 01 Phòng giao dịch đặt tại huyện Kon Plong, tỉnh Kon Tum.
Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức năng
- Giám đốc: Trực tiếp điều hành, thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của mình nhằm đảm bảo an toàn tài sản, con người, chỉ đạo, kiểm tra, điều hành theo phân cấp ủy quyền của Tổng giám đốc, Giám đốc BAOVIET Bank chi nhánh tỉnh Kon Tum; chịu trách nhiệm trước pháp luật, Tổng giám đốc,Giám đốc chi nhánh tỉnh Kon Tum về các quyết định của mình.
- Phó giám đốc: Có 02 Phó giám đốc; Giúp Giám đốc chi nhánh chỉ đạo, điều hành một số nghiệp vụ do Giám đốc phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trước Giám đốc và pháp luật về các Quyết định của mình.
- Phòng Kế hoạch - Kinh doanh: Là đầu mối tham mưu cho Giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh theo định hướng kinh doanh của BAOVIET Bank; tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm, dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết; Là đầu mối tham mưu với Giám đốc xây dựng chính sách khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng; Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền;
- Phòng Kế toán - Ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNN và BAOVIET Bank; Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương của chi nhánh; Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh phát triển sản phẩm dịch vụ, nghiệp vụ thanh toán trong nước và ngoài nước theo quy định.
- Phòng giao dịch: Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức và cá nhân dưới các hình thức và kỳ hạn khác nhau bằng đồng Việt Nam và Ngoại tệ; cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân, hợp tác xã, doanh nghiệp theo quy định của BAOVIET Bank; thực hiện các dịch vụ thanh toán theo quy định của BAOVIET Bank khi được chi nhánh quản lý trực tiếp giao, trừ các dịch vụ thanh toán quốc tế; thu đổi ngoại tệ; thực hiện các nhiệm vụ khác do BAOVIET Bank chi nhánh tỉnh Kon Tum và Giám đốc chi nhánh trực tiếp giao.
2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh của BAOVIET Bank Hội sở chính giai đoạn 2019-2021 a Hoạt động huy động vốn (xem bảng 2.1)
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT đỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT- HỘI SỞ CHÍNH
2.2.1 Mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước của Ngân hàng TMCP Bảo Việt- Hội sở chính a Tổng quan về thị trường trong nước:
Các ngân hàng đang trong lộ trình triển khai đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2019-2025 theo quyết định số 2545/Qđ-TTg ngày 30/12/2019 của Thủ tướng Chính phủ; ứng dụng mạnh mẽ công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa kênh phân phối, gia tăng tiện ích và từng bước đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Năm 2021, Chính phủ ban hành Quyết định số 241/Qđ-TTg phê duyệt đề án đẩy mạnh thanh toán qua ngân hàng đối với các dịch vụ công: Thuế, điện, nước, học phí, viện phí và chi trả các chương trình an sinh xã hội, NHNN Việt Nam phối hợp với các cơ quan báo chí tổ chức nhiều hội thảo trong nước và quốc tế, tăng cường công tác truyền thong về dịch vụ thanh toán qua ngân hàng; sự phát triển nhanh chóng của tính năng thanh toán bằng mã
QR, có khoảng 18 ngân hàng và tổ chức trung gian thanh toán cung ứng dịch vụ thanh toán bằng mã QR, phục vụ hơn 15 triệu người dùng tại 30.000 điểm chấp nhận thanh toán đó là những điều kiện tốt để Ngân hàng gia tăng số lượng khách hàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ thanh toán.
Hầu hết các Ngân hàng đã triển khai hệ thống E-Banking với đầy đủ các chức năng của ngân hàng hiện đại; một số ngân hàng cũng đã chủ động phát triển dịch vụ ngân hàng số hoặc cung ứng các dịch vụ mới như BAOVIET Bank với AutoBank và Cash by Code, TPBank với LiveBank, VPBank với Timo và mới đây là YOLO, OCB với chiến lwọc chuyển đổi ngân hàng số OMNI, MB với dịch vụ giao dịch tài chính qua mạng xã hội Facebook, một số ngân hàng có trọ lý ảo ChatBot.
Với sự tham gia của các tổ chức trung gian thanh toán các công ty công nghệ hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng (Fintech), sự phát triển của ví điện tử (cung ứng dịch vụ thanh toán không qua tài khoản) đã và đang cạnh tranh trực tiếp với các NHTM trong lĩnh vực cung ứng dịch vụ thanh toán. b Mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước của BAOVIET Bank chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum
Một là, mở rộng thị trường cung ứng dịch vụ thanh toán
BAOVIET Bank huyện Kon Rẫy đã và đang thực hiện các giải pháp nhằm duy trì, củng cố, bảo vệ tính ổn định và hiệu quả hoạt động ở các sản phẩm dịch vụ truyền thống hiện nay nhất là DVTTTN đồng thời tích cực phát triển mở rộng thị trường mới trong khu vực kinh tế tư nhân (bao gồm các tầng lớp dân cư và các doanh nghiệp mới loại vừa và nhỏ) và các khu vực khác có tiềm năng phát triển
Mở rộng dịch vụ phải hướng tới mục tiêu gia tăng khách hàng điều này đòi hỏi năng lực đáp ứng của ngân hàng cũng phải được nâng lên để giải quyết vấn đề này là thiết lập các trạm giao dịch tự động đa dạng phù hợp với đặc điểm sinh hoạt của dân cư, tạo cơ hội để khách hàng tự phục vụ Kinh doanh thẻ tín dụng, thẻ thanh toán và uỷ nhiệm chi định kỳ cũng là những nguồn thu nhập ổn định ngày càng tăng của ngân hàng.
Tiếp cận và phát triển kênh thanh toán cho các giao dịch phi hàng hoá thong qua việc cung cấp kênh thu hộ, chi hộ cho các doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ, trước mắt lựa chọn trọng tâm là các khách hàng hưởng lương và khách hàng cá nhân hộ gia đình. để chiếm lĩnh thị trường thanh toán lương, tiền công thì tất yếu phải đầu tư phát triển dịch vụ cả vè số lượng và chất lượng để đáp ứng sự gia tăng khối lượng giao dịch Mục tiêu đặt ra là hiện đại hoá hệ thống tiêu thụ dịch vụ, tạo cơ hội tiếp cận tốt hơn cho khách hàng với chi phí thấp qua đó Ngân hàng phát triển được nhiều dịch vụ mới với nhiều tiện ích đi kèm.
Hai là, nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán
Với mục tiêu tạo nhiều kênh thanh toán mới, đa dạng hoá dịch vụ và cung ứng nhiều tiện ích trong thanh toán nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu thanh toán của khách hàng, tăng trưởng thu phí dịch vụ cho Ngân hàng thì việc nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán là nhiệm vụ không thể thiếu trong các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán qua ngân hàng.
Ba là, cải thiện cơ cấu thu nhập từ dịch vụ trong kết quả tài chính của BAOVIET Bank
Cải thiện cơ cấu thu nhập từ dịch vụ, tăng trưởng thu dịch vụ trong tổng thu nhập là mục tiêu chiến lược trong phát triển kinh doanh ngân hàng hiện. Nhằm nâng cao năng lực tài chính, khả năng cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng,
Bốn là, mục tiêu về hệ thống công nghệ
Xây dựng và triển khai một hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, có quy mô, khả năng xử lý của một ngân hàng lớn trong khu vực đối với thị trường trong nước, cũng như thị trường nước ngoài, công nghệ thông tin của BAOVIET Bank luôn là hệ thống hàng đầu và góp phần duy trì nhiều lợi thế cạnh tranh tuyệt đối (và năng lực cạnh tranh) trên nhiều phương diện.
Năm là, nâng cao năng lực kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là hoạt động kinh doanh sản phẩm dịch vụ, trong đó bao gồm dịch vụ thanh toán trong nước.
2.2.2 Các biện pháp đã triển khai trong thời gian qua nhằm phát triển hoạt động kinh doanh DVTTTN tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt- Hội sở chính
Xác định phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thanh toán trong nước góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và gia tăng lợi nhuận, chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp nhằm nâng cao, chất lượng hiệu quả dịch vụ thanh toán trong nước. a Công tác phát triển khách hàng và sản phẩm thanh toán
Tiếp thị và thu hút khách hàng mới: xây dựng giao chỉ tiêu hàng năm về các sản phẩm dịch vụ cho các cá nhân, bộ phận thực hiện công tác tiếp thị và tư vấn khách hàng mở, sử dụng tài khoản tiền gửi, khuyến khích khách hàng sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng.
Tập trung khai thác đối với khách hàng có tiềm năng lớn, tăng thị phần đối với các khách hàng truyền thống.
Phát triển sản phẩm dịch vụ cụ thể theo từng chuyên đề, sát sao tới từng địa bàn.
CĂN CỨ đỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ
3.1.1 Kết quả phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước tại BAOVIET Bank Hội sở chính
Qua phân tích tình hình và số liệu hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước tại BAOVIET Bank chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum giai đoạn 2019-2021, có thể đưa ra một số kết luận làm căn cứ để đưa ra một số khuyến nghị thiết thực nhằm phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước tại Chi nhánh như sau:
Mức tăng trưởng về quy mô cung ứng dịch vụ TTTN và quy mô khách hàng qua các năm đều đạt tỷ lệ tăng trưởng tương đối tốt tuy nhiên chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường và năng lực phát triển sản phẩm dịch vụ của chi nhánh.
Các sản phẩm thanh toán trong nước còn chưa đa dạng kênh phân phối để tiếp cận đông đảo khách hàng, vẫn chủ yếu được thự hiện trên kênh phân phối truyền thống, khách hàng vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận các sản phẩm dịch vụ thanh toán của BAOVIET Bank; và chưa tạo ra các sản phẩm có sự khác biệt mang tính cạnh tranh cao so với các ngân hàng khác trên địa bàn, chưa định hình được các sản phẩm thế mạnh, đặc trưng
Mức phí dịch vụ theo mặt bằng chung trên thị trường tuy nhiên cách áp dụng và thu phí chưa linh hoạt và thiếu tính cạnh tranh, chưa có chính sách phí sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm thanh toán.
Công tác chăm sóc khách hàng tuy đã được cải thiện so với thời gian trước nhưng chất lượng, mức độ hài lòng của khách hàng còn thấp Vẫn có số ít ý kiến không hài lòng về thủ tục hồ sơ, thời gian giải quyết hồ sơ cũng như cách giải đáp thắc mắc của nhân viên quan hệ khách hàng.
Trình độ cán bộ về am hiểu sản phẩm dịch vụ thanh toán trong nước, văn hóa giao tiếp, kỹ năng bán chéo sản phẩm, kỹ năng bán hàng còn nhiều bất cập Công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động thanh toán chưa hoàn thiện.
Công tác quảng cáo, tiếp thị còn thiếu chủ động và chưa hiệu quả, chưa có kế hoạch tiếp thị phù hợp, trọng tâm trọng điểm theo từng đối tượng khách hàng, từng loại sản phẩm dịch vụ thanh toán.
Ngoài ra, các phân tích về nguyên nhân của những hạn chế cũng là căn cứ quan trọng cho việc đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong thời gian tới.
3.1.2 Xu hướng phát triển dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng a Xu hướng về tập quán, thị hiếu của khách hàng
Việt Nam là nước có dân số đông (trên 90 triệu người), mức độ tiếp cận dịch vụ ngân hàng của dân cư vẫn còn ở mức thấp, thị trường nông thôn với dân số nông thôn chiếp 60% tổng dân số, tuy đã có một số ngân hàng thương mại tham gia kinh doanh nhưng mức độ cạnh tranh còn thấp.
Thu nhập của người dân ngày càng tăng Tập quán, thói quen và nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính, ngân hàng của người dân tăng cao. Thu nhập của người dân, quy mô hoạt động của doanh nghiệp tăng, nhu cầu về dịch vụ tài chính ngân hàng, nhất là dịch vụ tài chính cá nhân tăng Khách hàng ngày càng hiểu biết và đòi hỏi cao hơn về chủng loại, chất lượng sản phẩm dịch vụ, tính thuận tiện trong tiếp cận dịch vụ tài chính ngân hàng.
Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, Internet, điện thoại di động và các phương tiện điện tử ngày càng được sử dụng rộng rãi tạo điều kiện phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ, xu hướng người dân, doanh nghiệp sử dụng ứng dụng công nghệ, viễn thông trong hoạt động gia tăng. Thương mại điện tử phát triển mạnh, số người dùng dịch vụ thanh toán trên các kênh điện tử tăng, một số xu hướng công nghệ có khả năng ứng dụng cao trong lĩnh vực ngân hàng như mạng xã hội, công nghệ không tiếp xúc, công nghệ di động, kho ứng dụng ảo… kênh phân phối tự động sẽ tăng trưởng mạnh mẽ. b Môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng
Các quy định, khuôn khổ pháp luật trong lĩnh lực ngân hàng được tăng cường theo hướng chặt chẽ hơn, hướng đến các chuẩn mực và thông lệ quốc tế.
Hoạt động sản phẩm dịch vụ của hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển mạnh mẽ cả về bề rộng và chiều sâu, hầu hết các NHTM đều kinh doanh đa năng nhưng tập trung vào chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ thông qua các hoạt động chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần, đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin, phát triển sản phẩm dịch vụ, triển khai các chính sách thu hút khách hàng, quảng bá sản phẩm.
Trong thời gian tới, sẽ diễn ra cạnh tranh mạnh mẽ giữa các NHTM về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại địa bàn đô thị, xu hướng các ngân hàng, tổ chức thanh toán mở rộng hoạt động tại địa bàn khu vực nông thôn.
KHUYẾN NGHỊ đỐI VỚI BAOVIET BANK HỘI SỞ CHÍNH
3.2.1 Khuyến nghị nhằm mở rộng quy mô dịch vụ thanh toán trong nước a đa dạng hoá các kênh phân phối và thực hiện phân phối có hiệu quả đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, đa kênh phân phối, mở rộng mạng lưới để tiếp cận khách hàng và giới thiệu sản phẩm.
Kênh phân phối truyền thống qua chi nhánh và phòng giao dịch là kênh phân phối chủ yếu và cũng là ưu thế của BAOVIET Bank huyện Kon Rẫy, do đó cần chú trọng duy trì và nâng cao chất lượng hoạt động của chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc, đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng của người dân.
Chú trọng phát triển kênh phân phối hiện đại chuyển hướng sang khai thác các kênh thông tin điện tử như Internet, Mobile qua việc ứng dụng công nghệ tạo ra nhiều sự lựa chọn khi tiếp cận dịch vụ cho khách hàng, vì số lượng người dân sử dụng Internet ngày càng tăng, nhiều hoạt động quản lý hành chính điện tử ngày càng rộng rãi.
Tăng cường mở rộng triển khai kết nối thanh toán với khách hàng doanh nghiệp và một số nhà cung cấp dịch vụ để triển khai dịch vụ thu hộ tiền hóa đơn thông qua hệ thống Billpayment như là: thanh toán hóa đơn tiền nước, hóa đơn điện thoại, viễn thông, thanh toán tiền phí bảo hiểm, phí vệ sinh môi trường.
Nâng cao hiệu quả sử dụng và khả năng phục vụ của hệ thống ATM nhằm tạo sự tiện lợi, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động của hệ thống ATM, POS để đảm bảo an toàn và hoạt động ổn định Thực hiện tiếp quỹ, xử lý sự cố phát sinh tại máy kịp thời, tránh tình trạng để máy hết tiền, ngừng hoạt động thời gian lâu.
Mở rộng kênh phân phối thẻ, phát triển các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ trên địa bàn, thiết lập các kênh phân phối thẻ gián tiếp như: liên kết với một số doanh nghiệp lớn có mạng lưới phân phối lớn, các đại lý phát hành thẻ tại siêu thị, khách sạn, nhà hàng, hệ thống các cửa hàng chuyên doanh b Phối hợp thực hiện và triển khai đồng bộ các chính sách
Bên cạnh những nỗ lực nhằm mở rộng quy mô cung ứng và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ, BAOVIET Bank huyện Kon Rẫy cần hoàn thiện và thực hiện một cách đồng bộ các chính sách sau đây nhằm tăng cường hiệu quả và nâng cao năng lực cạnh tranh của dịch vụ thanh toán:
Cần thiết lập bộ phận tư vấn riêng biệt và chuyên nghiệp với từng phân khúc khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp, triển khai sâu rộng các hoạt động tìm hiểu khách hàng:
Về phía khách hàng cá nhân nên cung ứng các tiện ích trong giao dịch thanh toán, đáp ứng mọi mong muốn của khách hàng về việc tiếp cận những phương tiện thanh toán hiện đại, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng trong việc cất trữ, vận chuyển hay thanh toán bằng tiền mặt, tăng lợi ích mà khách hàng được hưởng khi sử dụng tài khoản thanh toán hay các sản phẩm ngân hàng điện tử. đối với khách hàng doanh nghiệp tiếp cận tư vấn và đưa ra những lợi ích mà doanh nghiệp sẽ nhận được từ các dịch vụ thanh toán của ngân hàng, khuyến khích thanh toán hàng hóa và trả lương cho người lao động qua tài khoản ngân hàng, cung cấp các ưu đãi gia tăng như lãi suất, phí dịch vụ
Tạo lập một nền tảng khách hàng ổn định, xác định việc duy trì và phát triển mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, đồng thời phát triển thị trường nhằm thu hút khách hàng mới, khách hàng tiềm năng là mục tiêu của chính sách khách hàng trong thời gian tới.
Tiến hành phân đoạn khách hàng theo nhiều tiêu chí khác nhau, từ đó đưa ra các chính sách, biện pháp thu hút khác nhau Ví dụ: đối với khách hàng là những người có thu nhập cao: Chất lượng dịch vụ luôn được đặt lên hàng đầu, đồng thời cần chú trọng đến điều kiện tiếp đãi, thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng… Có thể thành lập bộ phận giao dịch riêng, chuyên phục vụ đối tượng khách hàng VIP.
Nhóm khách hàng là những người lớn tuổi, cán bộ về hưu: Cần có những dịch vụ mang lại tiện ích, đơn giản, các chính sách khuyến mãi kèm theo.
Nhóm khách hàng là học sinh, sinh viên: Thực hiện các chính sách khuyến mãi, miễn giảm phí có thể thu hút được phần đông khách hàng tham gia. đối với nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình kinh doanh cá thể gần các khu chợ, TT thương mại: Thường xuyên tổ chức các đợt phát tờ rơi để tiếp cận, tiếp thị, tuyên truyền khách hàng sử dụng dịch vụ của Ngân hàng.
Nghiên cứu chương trình tích điểm cho khách hàng dựa trên các sản phẩm dịch vụ mà khách hàng sử dụng tại ngân hàng, theo đó có những chính sách ưu đãi tương ứng với từng mức điểm cụ thể.
Giữ vững nguồn khách hàng đã phát triển thông qua việc áp dụng chính sách hậu mãi đối với đơn vị có doanh số thanh toán cao.
Ngân hàng nên có các chính sách định giá riêng hay kèm theo những giá trị gia tăng cho các khách hàng đặc biệt như các khách hàng giao dịch thường xuyên, khách hàng lâu năm, khách hàng giao dịch với giá trị lớn, nhằm tạo dựng mối quan hệ gắn bó và hợp tác lâu dài giữa ngân hàng với khách hàng.
KHUYẾN NGHỊ đỐI VỚI BAOVIET BANK
Xây dựng hệ thống thông tin tài chính hiện đại, đảm bảo cho hệ thống hoạt động an toàn, hiệu quả Có định hướng phát triển công nghệ thông tin, trên cơ sở đó xây dựng hệ thống công nghệ thông tin, phát triển các dịch vụ, tiện ích ngân hàng Ứng dụng kỹ thuật công nghệ thông tin hiện đại, đơn giản hoá các thủ tục, tự động hoá thao tác thực hiện để giảm thiểu thời gian giao dịch của khách hàng và đáp ứng được yêu cầu của khách hàng là được phục vụ nhanh hơn nhưng vẫn đảm bảo chất lượng và độ an toàn chính xác. đầu tư mạnh mẽ cho hệ thống công nghệ thong tin về mọi mặt để đáp ứng yêu cầu tăng trưởng giao dịch và dịch vụ, tạo nền tảng để phát triển dịch vụ thanh toán.
Có sự thống nhất chung về cơ chế sản phẩm giữa các vùng miền Xây dựng chính sách giá phí linh hoạt, thống nhất trong toàn hệ thống.
Xây dựng hệ thống đánh giá khách hàng sử dụng dịch vụ theo từng sản phẩm từ đó chính sách khách hàng cụ thể theo từng nhóm khách hàng đảm bảo lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng. đầu tư thỏa đáng về con người, đào tạo cho bộ phận nghiên cứu, phát triển sản phẩm dịch vụ Con người là yếu tố then chốt, đóng vai trò quyết định đối với sự phát triển của dịch vụ thanh toán trong nước Các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng là nghiệp vụ có sử dụng công nghệ cao, do đó các cán bộ ngân hàng thực hiện nghiệp vụ này trước hết phải nắm vững nghiệp vụ, công nghệ và giàu kinh nghiệm thực tiễn Các cán bộ này phải được đào tạo theo hướng chuyên nghiệp cao Việc đào tạo một cách cơ bản sẽ góp phần đảm bảo hoạt động hiệu quả và an toàn cho hoạt động dịch vụ TTTN, giảm thiểu những rủi ro không đáng có.
Tăng cường khai thác gia tăng các tiện ích trên ATM, POS, Mobile Banking, Internet banking với những tính năng vượt trội hấp dẫn khách hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bằng cách nghiên cứu phát triển các gói sản phẩm dịch vụ Phát triển đa dạng các sản phẩm, tập trung đẩy mạnh các sản phẩm mang lại hiệu quả cao đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng theo chuẩn quốc tế.
Tăng cường công tác tiếp thị về sản phẩm dịch vụ đến mọi đối tượng khách hàng đẩy mạnh công tác marketing phù hợp, xây dựng các kế hoạch tài trợ các chương trình văn hóa, thể thao, giáo dục… thông qua đó giới thiệu dịch vụ ngân hàng.
Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước tại BAOVIET Bank chi nhánh huyệnKon Rẫy ở chương 2, dựa vào mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước của BAOVIET Bank chi nhánh huyện KonRẫy và tiềm năng phát triển dịch vụ thanh toán trong nước, từ các hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân đã phân tích, luận văn đã đưa ra một số khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước tại chi nhánh Bên cạnh đó luận văn cũng đưa một số khuyến nghị đối với BAOVIET Bank Việt Nam.
Với quá trình “ phát triển kinh tế - xã hội của đất nước theo xu thế hội nhập kinh tế - tài chính khu vực và toàn cầu hóa, hoạt động thanh toán qua ngân hàng đã và đang ngày càng khẳng định vai trò quan trọng không thể thiếu được trong nền kinh tế Việt Nam Tốc độ phát triển nhanh, mạnh như vũ bão của công nghệ thông tin và viễn thông đã thúc đẩy hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phát triển đa dạng phong phú với các phương tiện, dịch vụ và hệ thống thanh toán hiện đại Sự tồn tại và phát triển đan xen giữa hệ thống, dịch vụ và phương tiện thanh toán hiện đại với truyền thống lại càng đặt ra yêu cầu cấp thiết sớm bổ sung, chỉnh sửa để thanh toán qua ngân hàng ” ngày càng phát triển “ Nền kinh tế Việt Nam đã và đang thực sự trở thành một nền kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế, vấn đề phát triển dịch vụ thanh toán qua ngân hàng là một tất yếu khách quan và chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng chính là bộ phận chiến lược phát triển trọng tâm trong chiến lược phát triển tổng thể của toàn ngành ” Chính vì thế yêu cầu được đặt ra cho hệ thống BAOVIET Bank là phải đổi mới liên tục và hoàn thiện.
BAOVIET Bank là NHTM hàng đầu tại Việt Nam Do đó BAOVIET Bank Huyện Kon Rẫy đã nắm bắt được xu thế đổi mới lĩnh vực tài chính của đất nước và đã có những đóng góp to lớn trong hoạt động tài chính ngân hàng tại địa bàn huyện Kon Rẫy Chi nhánh đã nhận thấy vai trò và vị trí tất yếu của hoạt động thanh toán trong nước đối với hoạt động kinh doanh của một NHTM.
Với mong muốn góp phần đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh DVTTTN tại BAOVIET Bank huyện Kon Rẫy, tạo được lợi thế cạnh tranh và điểm khác biệt trong dịch vụ của ngân hàng trên địa bàn, nhằm đáp ứng sự thỏa mãn tối đa cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng Qua nghiên cứu đề tài cho thấy được những vấn đề sau:
Thứ nhất, hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về dịch vụ thanh toán trong nước của Ngân hàng thương mại.
Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thanh toán trong nước tại BAOVIET Bank huyện Kon Rẫy cho thấy: BAOVIET Bank hiện đại hóa ngân hàng cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin đã tạo điều kiện cho các dịch vụ thanh toán hiện đại phát triển nhanh chóng và an toàn đáp ứng được xu thế phát triển của xã hội và nhu cầu của khách hàng hàng Tuy nhiên, một số sản phẩm của chi nhánh đưa ra vẫn chưa thu hút được lượng khách hàng, chưa tương xứng với vị thế của mình; Công tác marketing tuyên truyền quảng cáo, tư vấn chăm sóc khách hàng của chi nhánh vẫn chưa được xem trọng, do đó rất nhiều khách hàng vẫn chưa biết đến các sản phẩm dịch vụ hiện đại và chưa thu hút khách hàng sử dụng; Thu dịch vụ thanh toán trong nước tăng tưởng đều qua các năm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu dịch vụ qua ngân hàng.
Thứ ba, xuất phát từ những hạn chế, xu hướng và định hướng phát triển của BAOVIET Bank và BAOVIET Bank Hội sở chính đề tài đưa ra một số khuyến nghị về cả con người, cơ sở hạ tầng kỹ thuật, chính sách phát triển của ngân hàng nhằm đẩy mạnh thanh toán trong nước vừa mang tính phương pháp luận, vừa có tính thực tiễn nhằm phát triển thị phần, mở rộng quy mô khách hàng, tăng trưởng thu dịch vụ và thỏa mãn tốt hơn nhu cầu khách hàng trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng trên địa bàn.
Với những khuyến đã trình bày trong luận văn, tác giả hi vọng sẽ đóng góp một phần nhỏ nhằm nâng cao hiệu quả phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại BAOVIET Bank huyện Kon Rẫy trong thời gian tới; đồng thời góp phần tạo bước chuyển biến mạnh mẽ cho hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng định hướng vào khách hàng của BAOVIET Bank huyện Kon Rẫy nói riêng và BAOVIET Bank Việt Nam nói chung.
Tác giả xin cảm ơn sâu sắc đến TS đặng Tùng Lâm đã tận tình hướng dẫn và Quý Thầy/Cô, các đồng nghiệp tại BAOVIET Bank chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum đã hỗ trợ tác giả trong suốt thời gian thực hiện luận văn này Mặc dù đã cố gắng để nghiên cứu, tìm tòi nhưng do hạn chế về thời gian và trình độ nên bài luận văn chắc hẳn còn tồn tại một số thiếu sót, tác giả rất mong nhận được ý kiếngóp ý của Quý Thầy/Cô để tác giả hoàn thiện hơn bài luận văn này.
Trường đại học kinh doanh và công nghệ Hà Nội;
[2] Hồ Diệu (2002), “Quản trị Ngân hàng”, NXB Thống Kê.
[3] Nguyễn đăng Dờn (2012), “Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại”,
[4] Lê Thị Thu Hằng (2019), “Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh đà Nẵng”,
Luận văn thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng , đại học đà Nẵng;
[5] đoàn Thị Thu Hồng (2021), “Thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ
Mobile Banking tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng, đại học đà Nẵng;
[6] Trần Thị Hồng Loan (2018), “ Phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt- Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh”, Luận văn thạc sĩ kinh tế- chuyên ngành Quản lý kinh tế(đại học Thái Nguyên);
[7] Châu Ngọc Quế Long (2018), “ Phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại chi nhánh ngân hàng TMCP đầu tư và phát trỉnh Bình định”,
Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, đại học đà Nẵng
[8] Phan Hoàng Mai (2020), “ Phân tích hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng, đại học đà Nẵng;
[9] ThS Vũ Hồng Thanh và ThS Vũ Duy Linh (2019), “Hướng phát triển dịch vụ “Mobile banking” cho các ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí