Đang tải... (xem toàn văn)
Phần I Giới thiệu khái quát về ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đông Đô Chuyên đề tốt nghiệp Viện Ngân hàng – Tài chính LỜI NÓI ĐẦU Đất nước ta đang trong giai đoạn đổi mới, đổi mới v[.]
Chuyên đề tốt nghiệp Tài Viện Ngân hàng – LỜI NÓI ĐẦU Đất nước ta giai đoạn đổi mới, đổi chế quản lý chế thị trường mở hội thách thức cho kinh tế nước nhà Nền kinh tế nước nhà có tiến đáng kể, với phát triển ngành sản xuất dịch vụ, Ngành ngân hàng đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển đát nước Nhu cầu người ngày tăng lên với phát triển kinh tế xã hội, kèm hàng loạt địi hỏi cần thỏa mãn Khả tài trở thành yếu tố quan trọng nhu cầu đó, trường hợp nhu cầu tiêu dùng thường xuất trước quỹ cá nhân hình thành Nghĩa có khác biệt yếu tố thời gian nhu cầu tiêu dùng khả tài người Khi người ta sử dụng tín dụng tiêu dùng ứng trước quỹ đầu tư quỹ hình thành tương lai để thỏa mãn nhu cầu Chính mục đích nên từ Ngân hàng Nhà nước đưa chủ trương kích cầu cho vay tiêu dùng thực Ngân hàng thương mại, loại hình nhận hưởng ứng tích cực từ phía khách hàng cá nhân Tín dụng tiêu dùng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phần cải thiện đới sống người lao động ngày tốt hơn, đồng thời sợi dây gắn kết người lao động với quan, doanh nghiệp, từ tăng lực lao động khả cống hiến cho xã hội Hơn nữa, với xu đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng thương mại, với cạnh tranh gay gắt việc giải đầu cho nguồn vốn ngân hàng mảng tín dụng tiêu dùng tiêu dùng ngân hàng sủ dụng nghiệp vụ nhằm hướng đến thị trường mẻ đầy tiềm mà trước chưa khai thác Xuất phát từ vấn đề với tình hình thực tế cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Đông Đô, qua thời gian thực tập ngân hàng em chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Đơ” Qua em xin đưa số ý kiến nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng SV:Lê Văn Dũng Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề tốt nghiệp Tài Viện Ngân hàng – CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG - CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 KHÁI NHIỆM, BẢN CHẤT, VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG 1.1.1 Khái Niệm: Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ La tinh credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với chi phí định, phản ánh quan hệ kinh tế người sở hữu với người sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế sở hoàn trả vốn lợi tức đến hạn Tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng với chủ thể kinh tế với tư cách người cấp tín dụng lẫn cấp tín dụng Song người ta thường đề cập đến ngân hàng với tư cách người cấp tín dụng Xét theo góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch từ người thừa vốn sang người thiếu vốn 1.1.2 Đặc trưng tín dụng: - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng Ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản, động sản) - Thời gian hồn trả xác định cách có sở để đảm bảo bên vay hoàn trả tài sản cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận - Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người cho vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc SV:Lê Văn Dũng Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề tốt nghiệp Viện Ngân hàng – Tài - Quan hệ tín dụng thực hợp đồng tín dụng, khế ước nhân nợ…làm sở pháp lý để thực thi trách nhiệm bên 1.1.3 Các chức tín dụng 1.1.3.1 Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ sở có hồn trả Đây hai trình thống vận hành hệ thống tín dụng Sự có mặt tín dụng xem cầu nối nguồn cung- cầu tiền tệ Với chức này, tín dụng trực tiếp tham gia điều tiết nguồn vốn tạm thời thừa từ cá nhân, tổ chức kinh tế để bổ sung kip thời cho doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vốn nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng… (hiện vốn tín dụng vốn đầu tư quan trọng vốn cố định doanh nghiệp) Chức trung gian tài chức quan trọng tín dụng 1.1.3.2 Cung cấp dịch vụ toán tạo phương tiện tốn Tín dụng ln cấp nhằm giúp người vay tiền chi trả khoản mua, bán, trả nợ…ngồi ra, tín dụng cịn tạo thêm phương tiện toán cho kinh tế hay nói khác đi, tín dụng tạo thêm tiền cho kinh tế 1.1.3.3 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển Trong qúa trình sản xuất kinh doanh, để trì hoạt động liên tục địi hỏi vốn tổ chức sản xuất kinh doanh đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất lưu thơng Do tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời ln xảy Tín dụng góp phần điều tiết nguồn vốn tạo điều kiện cho q trình sản xuất kinh doanh khơng bị gián đoạn Mặt khác, nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh mối quan tâm hàng đầu đặt ra, doanh nghiệp không kinh doanh dựa vốn tự có mà phải biết tận dụng nguồn vốn khác xã hội Từ đó, tín dụng, nơi tập trung vốn nhàn rỗi, đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho doanh nghiệp đầu tư phát triển SV:Lê Văn Dũng Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề tốt nghiệp Viện Ngân hàng – Tài Như vậy, tín dụng vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn thời gian tích lũy vốn cho kinh tế 1.1.3.4 Tín dụng góp phần thúc đẩy ổn định tiền tệ ổn định giá Sức mua đồng tiền chịu tác động từ nhiều phía cung cầu tiền tệ, giá vàng, tỷ giá ngoại hối… NHTW phải tìm biện pháp ổn định sức mua đồng nội tệ nhằm thực có hiệu sách kinh tế quan hệ quố tế Khi sức mua đồng tiền giảm tức giá hàng hóa tăng lên chứng tỏ quỹ tiêu dùng tiền xã hội lớn quỹ hàng hóa Ngân hàng trung ương tìm biện pháp làm giảm quỹ tiêu dùng phát triển sản xuất… Ngược lại trước sức mua đồng tiền tăng tức giá ca hàng hóa giảm, chứng tỏ quỹ tiêu dùng tiền xã hội nhỏ quỹ hàng hóa NHTW tìm biện pháp đưa them tiền vào lưu thong để kích tiêu dùng va kích sản xuất Ngồi ngân hàng TW can thiệp để ổn định giá vàng giá ngoại tệ nhằm tạo sở cho ổn định tiền Tín dụng ln cấp có mục đích rõ ràng ln luân trả theo cam kết Do mà số lượng tiền thêm vào lưu thông cân số lượng hàng hóa, dịch vụ kinh tế sản xuất tạo nên cân đối tiền – hàng, tạo ổn định sức mua tiền tệ 1.1.3.5 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội Tín dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa dịch vụ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất thuê mướn nhân công phục vụ sản xuất tạo cơng ăn việc làm cho nhiều người Ngân hàng cịn nơi cung cấp tín dụng dân cư, cung cấp nhu cầu tín dụng hợp lý cá nhân phát triển kinh tế gia đình, mua sắm tư liệu sản xuất, sinh hoạt giúp người làm ăn lương thiện có điều kiện tạo lập việc làm ổn định cho thân gia đình Một xã hội phát triển ổn định điều kiện quan trọng để ổn định trật tự xã hội SV:Lê Văn Dũng Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề tốt nghiệp Viện Ngân hàng – Tài Trên phương diện quốc tế, tín dụng cịn có vai trị quan trọng để mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế làm cho nước có mối quan hệ thân thiết giúp đỡ phát triển 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng phân loại dựa vào sau: 1.1.4.1 Căn vào mục đích cho vay: Tín dụng thường chia thành loại sau: - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan tới việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ Giúp doanh nghiêp trang trải chi phí sản xuất - Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động… Là loại vay nhằm hỗ trợ cho nông dân sản xuất - Cho vay định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác - Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền, khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng Nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân 1.1.4.2 Căn vào thời hạn vay Căn vào thời hạn cho vay, tín dụng phân thành loại sau: - Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay đến 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân SV:Lê Văn Dũng Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề tốt nghiệp Viện Ngân hàng – Tài - Cho vay trung hạn: Theo quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam, loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến năm - Cho vay dài hạn: thời hạn năm tối đa lên đến 20-30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm Cho vay dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp mới… 1.1.4.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: Căn mức độ tín nhiệm khách hàng, tín dụng phân thành loại sau: - Cho vay không đảm bảo: làviệc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Hình thức cho vay áp dụng cho khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, có mối quan hệ truyền thống… - Cho vay có đảm bảo: loại cho vay có tài sản đảm bảo nợ vay thơng qua hình thức chấp, cầm cố tài sản hình thành từ vay tài sản người thứ Tài sản đảm bảo nợ vay tài sản có chủ quyền hợp pháp hình thành trước có giao dịch tín dụng hình thành từ vốn vay 1.1.4.4 Căn vào phương thức hoàn trả: Căn vào phương thức hồn trả, tín dụng phân thành loại sau: - Cho vay có thời hạn: Tín dụng trả lần đến hạn: khoản cho vay vốn gốc lãi vay hồn trả lần đến hạn Tín dụng trả góp: khoản tín dụng nợ gốc lãi hoàn trả nhiều lần thời hạn vay gọi kỳ hạn nợ xác định cách cụ thể hợp đồng tín dụng SV:Lê Văn Dũng Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề tốt nghiệp Viện Ngân hàng – Tài - Cho vay khơng có thời hạn: cho vay tuần hồn khoản vay nợ gốc lãi hồn trả cách tuần hoàn thời hạn vay 1.1.4.5 Căn vào xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn Các ngân hàng thương mại cho vay gián loại sau: + Chiết khấu thương mại + Mua chứng từ bán hàng + Nghiệp vụ bao toán ( Factoring) 1.1.4.6 Căn vào phương thức cho vay Theo cho vay chia làm loại : - Cho vay tiền hình thức cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền Đây loại cho vay chủ yếu Ngân hàng việc thực kỹ thuật như: Tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp … - Cho vay việc mua tài sản cho khách hàng thuê lại Theo phương thức cho vay Ngân hàng hay công ty thuê mua ( Công ty Ngân hàng ) Cung cấp tài sản trực tiếp cho người vay gọi người thuê theo định kỳ người thuê hoàn trả nợ vay bao gồm gốc lẫn lãi 1.1.4.7 Căn vào mục đich sử dụng tiền vay - Cho vay tiêu dùng : khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình như: mua nhà, sửa chữa nhà, mua phương tiện lại, học tập, khám chữa bệnh, du lịch … SV:Lê Văn Dũng Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề tốt nghiệp Viện Ngân hàng – Tài - Cho vay sản xuất kinh doanh : khoản vay tổ chức, doanh nghiệp để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh 1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Khái niệm đặc điểm 1.2.1.1 Khái niệm: Tín dụng tiêu dùng loại tín dụng cấp phát cho cá nhân hộ gia đình nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, xe cộ, phát triển kinh tế hộ gia đình, chi tiêu khác 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng a Đây hình thức cấp tín dụng để tài trợ cho mục đích tiêu dùng cá nhân nên qui mơ vốn vay thường nhỏ so với vay với mục đích kinh doanh đầu tư tổ chức kinh tế Điều dẫn đến lượng khách hàng hình thức tín dụng tiêu dùng lớn Chính thoả mãn nhu cầu cá nhân xã hội mà người lại có mục đích tiêu dùng khác nhau, khả tài khác nhau, nhu cầu vay khác Nắm rõ đặc điểm này, tổ chức tín dụng cho vay phải xếp, bố trí lịch làm việc hợp lý để giải lượng khách hàng lớn đến để vay, trả nợ hàng tháng -Bên cạnh số lượng khách hàng vay tiêu dùng lớn giúp ngân hàng phân tán rủi ro b Là hình thức tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng Như ta biết, vay tiêu dùng phụ thuộc nhiều vào khả trả nợ cá nhân, khơng phải rủi ro chủ quan từ phía người vay mà cịn chịu ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp yếu tố khách quan rủi ro việc làm, bệnh tật, tai nạn, chết, cố xảy gia đình số lượng khách hàng nhiều nên rủi ro phân tán, không tập trung vào đầu mối nên giảm tổn thất lớn cho ngân hàng Bên cạnh lại đem cho ngân hàng nguồn thu đáng kể từ lợi nhuận cho vay SV:Lê Văn Dũng Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề tốt nghiệp Viện Ngân hàng – Tài c Đặc điểm nhu cầu vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, vay nhạy cảm với tình trạng “sức khoẻ” kinh tế Khi kinh tế mở rộng, tăng trưởng tốt ổn định nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên, người cảm thấy lạc quan tương lai nên sẵn sàng chi tiêu cho sống Và ngược lại, kinh tế lâm vào suy thối, tâm lý chung cá nhân khơng tin tưởng sống tương lai, lo sợ tình trạng thất nghiệp xảy ra, nên họ tiết kiệm việc chi tiêu hạn chế tối đa việc vay mượn ngân hàng d Đặc điểm quan trọng cuối cùng, người vay tiêu dùng quan tâm đến lãi suất vay ( họ quan tâm chút vi: mức độ số tiền họ vay không nhiều lên đến hạn trả không nhiều) vốn mà họ quan tâm đến số tiền phải trả kỳ, lãi suất yếu tố biểu chi phí phải bỏ cho vay Vì vay tiêu dùng, khơng mục đích kinh doanh nên người vay thường quan tâm đến chi phí phải trả này, mà số tiền trả họ xác định rõ Hơn nữa, đối tượng vay lại lao động bình thường, họ am hiểu vấn đề ngân hàng lãi suất, điều quan tâm họ đơn giản vay họ có thoả mãn nhu cầu họ khơng số tiền họ phải trả kỳ Lên rủi ro việc vay đơn giản thấp ( Hầu khơng tính đến người vay) 1.2.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng: - Đó cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn nhằm để giải nhu cầu chi tiêu đời sống thu nhập hiên họ chưa thể đáp ứng - Những cá nhân có thu nhập thấp, nhu cầu vay vốn thường khơng cao, chủ yếu nhằm cân đối thu nhập chi tiêu Tuy nhiên thu nhập thấp phần hạn chế khả nhận khoản tín dụng cho chi tiêu họ - Đối với cá nhân có thu nhập trung bình, mức sống họ tương đối nhu cầu vay vốn thường để chi, mua sắm đồ dùng có giá trị lớn mà họ thiếu tiền để chi trả không muốn dùng đến khoản dự phòng SV:Lê Văn Dũng Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề tốt nghiệp Viện Ngân hàng – Tài - Đối với người có thu nhập cao, nhu cầu vay tiêu dùng tăng mạnh Đó khoản tài trợ linh hoạt chi tiêu vốn họ dùng để đầu tư dài hạn 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Cho vay tiêu dùng trực tiếp Là phương thức mà ngân hàng gặp trực tiếp khách hàng vấn, thẩm định định tín dụng phương thức thường thực thơng qua hình thức sau: - Thấu chi: cho phép khách hàng rút tiền từ tài khoản tốn vượt q số dư tự có tới mức hai bên thỏa thuận - Tín dụng trả theo định kỳ (cho vay trả góp) khách hàng vay trả dần số tiền vay cho ngân hàng theo định kỳ (gồm phần vốn lãi ) thường hàng tháng, quý năm - Thẻ tín dụng: nghiệp vụ tín dụng ngân hàng phát hành thẻ cho người có đủ điều kiện với việc ấn định hạn mức tín dụng để khách hàng thực việc tốn (rút tiền mặt) cho nhu cầu chi tiêu * Ưu điểm - Trong CVTD trực tiếp NH tận dụng sở trường nhân viên tín dụng người đào tạo chun mơn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng cho lên định tín dụng trực tiếp NH thường có chất lượng cao so với trường hợp chúng định công ty bán lẻ nhân viên tín dụng cơng ty bán lẻ - Hoạt động nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng trọng đến việc tạo khoản cho vay có chất lượng tốt nhân viên công ty bán lẻ thường trọng việc bán cho đươc nhiều hàng - Tại điểm bán hàng định tín dụng thường đưa cách vội vàng có nhiều khoản tín dụng cấp cách không SV:Lê Văn Dũng 10 Lớp: Ngân hàng K11