Báo cáo tốt nghiệp giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt á chi nhánh bình dương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Sinh viên thực : Phạm Văn Thắng MSSV : 1723402010150 Lớp : D17TC03 Khóa : 2017-2021 Ngành : Tài – Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: ThS Võ Hoàng Oanh Bình Dương - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan báo cáo tốt nghiệp với đề tài : “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Á - Chi nhánh Bình Dương” kết nghiên cứu riêng với hướng dẫn ThS Võ Hoàng Oanh Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tài tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo báo cáo ii LỜI CẢM ƠN Để thực hoàn tất báo cáo này, nổ lực thân tơi cịn quan tâm, giúp đỡ người Tôi xin gửi lời cảm ơn trân trọng đến: Ban lãnh đạo toàn nhân viên Ngân hàng Việt Á chi nhánh Bình Dương tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi khảo sát thực tế, tìm hiểu tài liệu đóng góp ý kiến giúp tơi hồn thiện báo cáo Các Thầy, Cô giảng viên Trường Đại học Thủ Dầu Một – người truyền đạt cho kiến thức tài – ngân hàng đại mang tính ứng dụng cao Giảng viên Võ Hoàng Oanh – Giảng viên hướng dẫn, với kiến thức kinh nghiệm, kiến thức nhiệt tình giúp tơi hồn thành báo cáo Sau cùng, xin kính chúc anh chị cán bộ,nhân viên Ngân hàng Việt Á chi nhánh Bình Dương q thầy trường Đại học Thủ Dầu Một dồi sức khỏe thành công nghiệp Tơi xin chân thành cám ơn iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 5.Ý nghĩa đề tài Kết cấu đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT DỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân thương mại 1.1.1.2 Khái niệm cho vay cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1.3 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Căn vào mục đích vay 1.1.2.2 Căn cử vào phương thức hoàn trả 1.1.2.3 Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay 1.1.2.4 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.1.3 Đối tượng đặc điểm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 1.1.3.1 Đối tượng cho vay tiêu dùng 1.1.3.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 13 1.1.4.1 Nhân tố chủ quan 13 1.1.4.2 Nhân tố khách quan 14 1.1.5 Các tiêu đánh giá phá triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 15 iv 1.1.5.1 Chỉ tiêu định tính 15 1.1.5.2 Chỉ tiêu định lượng 19 1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 20 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 23 2.1.2 Hệ thống tổ chức ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương 24 2.1.3 Tổng quan tình hình nhân ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương 26 2.1.4 Một số kết kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017-2019 28 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 29 2.2.1 Điều kiện quy trình cho vay tiêu dùng 29 2.2.1.1 Điều kiện cho vay tiêu dùng 29 2.2.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 31 2.2.2 Danh mục hồ sơ cho vay sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á 34 2.2.2.2.Danh mục hồ sơ cho vay tiêu dùng 34 2.2.2.3.Doanh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á Chi nhánh Bình Dương 36 2.2.3 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương 39 2.2.2.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á Chi nhánh Bình Dương 39 2.2.2.2 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á Chi nhánh Bình Dương 41 2.2.2.3 Tình hình nợ xấu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á Chi nhánh Bình Dương 43 2.3.1 Điểm mạnh 44 2.3.2 Điểm yếu 45 2.3.3 Cơ hội 46 2.3.4 Thách thức 46 v CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 48 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRONG NĂM TIẾP THEO 48 3.1.1 Định hướng phát triển chung năm 48 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng VietABank Chi nhánh Bình Dương 48 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 49 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 49 3.2.2 Cơ cấu lại sản phẩm cho vay hợp lí 50 3.3.3 Đánh giá, điều chỉnh lại sản phẩm có phù hợp với khu vực 50 3.3.4 Xây dựng sản phẩm chung nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng 51 3.3.5 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 51 3.3.6 Hồn thiện cơng tác quảng bá,tiếp thị 52 3.3.7 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực 53 3.3.8 Phát triển công nghệ ngân hàng 53 3.3 KIẾN NGHỊ 54 3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 54 3.2.2 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Á 55 KẾT LUẬN 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Kí hiệu Nguyên nghĩa CVTD Cho vay tiêu dùng CVTDCN Cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TSDB Tài sản đảm bảo TCTD Tổ chưc tín dụng VietABank Ngân hang Thương mại cổ phần Việt Á NHNN Ngân hàng nhà nước vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Bảng thống kê tình hình nhân Ngân hàng TMCP Việt Á Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017 - 2019 27 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việt Á - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017-2019 28 Bảng 2.3 Hồ sơ cho vay tiêu dùng khách hàng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương 35 Bảng 2.4 Hồ sơ cho vay tiêu dùng khách hàng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương 36 Bảng 2.5 Doanh số cho vay cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương năm 2017 đến 2019 40 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ CVTD tổng dư nợ cho vay Ngân hàng Việt Á – Chi nhánh Bình Dương năm 2017 đến 2019 41 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay Ngân Hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương năm 2017 đến 2019 42 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương 24 Hình 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương 32 Hình 2.3 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á Chi nhánh Bình Dương 45 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngay từ đời, Ngân hàng có vai trị to lớn thúc đẩy phát triển kinh tế, huyết mạch kinh tế Ngân hàng nơi tích tụ, tập trung thu hút tiềm phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế, hỗ trợ đời phát triển khu vực kinh tế xã hội Hoạt động cho vay Ngân hàng, hỗ trợ cho thành phần kinh tế có điều kiên mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc thiết bị cơng nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế, cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho tầng lớp xã hội Xã hội ngày phát triển, đời sống người dân ngày cao Thu nhập người lao động tăng điều kiện để cải thiện mức sống nhu cầu khác người lao động Khi thu nhập tăng lên, sản phẩm hàng hóa dịch vụ tiêu thụ tốt hơn, doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, góp phần thúc đẩy tốc độ phát triển kinh tế Nhu cầu tiêu dùng người lao động ngày đa dạng phong phú mở hướng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại (NHTM) Bên cạnh đó, vài năm gần đây, Ngân hàng thương mại (NHTM) ln khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Cho vay tiêu dùng sản phẩm mà NHTM tập trung hướng đến Do vậy, mảng hoạt động đem lại doanh thu tương đối tốt an toàn cho (NHTM) Nhận thức điều đó, Ngân hàng Thương mại cố phần Việt Á - chi nhánh Bình Dương ý đến hoạt động cho vay tiêu dùng đạt số kết đáng kể Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực hiệu nhiều nguyên nhân Quy mô tăng trưởng cho vay tiêu dùng chưa tương xứng với mức tăng thu nhập người lao động Trên thực tế, người vay gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Đặc biệt, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng địa bàn Bình Dương, việc nghiên cứu, đánh giá tìm giải pháp cho hoạt động cho vay tiêu dùng vấn đề quan tâm hàng đầu Tỷ lệ nợ xấu 0.01 0.009 0.008 0.007 0.006 0.005 0.004 0.003 0.002 0.001 0.0095 0,089 0.0078 Tỷ lệ nợ xấu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Hình 2.3 Tỷ lệ nợ xấu VietABank – Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 (Nguồn: Báo cáo tài VietABank – Chi nhánh Bình Dương) Tỷ lệ nợ xấu CN Bình Dương ln kiểm sốt mức thấp, so với năm 2017 tỷ nợ xấu 0,89% đến năm 2018 tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 0,78% ( tương đương giảm 0.11%) dấu hiệu đáng mừng Ngân hàng Đến năm 2019 tỷ lên nợ xấu 0,95%, tương đương tăng 0.17% so với năm 2018, nhiên VietABank đảm bảo tỷ lệ nợ xấu mức thấp tình trạng thị trường biến động Thực tế cho thấy, hoạt động kinh doanh VietABank đạt kết tốt năm vừa qua, cơng tác kiểm sốt xử lý nợ xấu tốt, phần giúp hoạt động cho vay tín dụng Ngân hàng ngày phát triển 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẰNG PHÂN TÍCH SWOT 2.3.1 Điểm mạnh Thứ nhất: năm qua, sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng trọng phát triển mở rộng theo định hướng phát triển sản phẩm ngân hàng bán lė chung ngân hàng Thứ hai: với cố gắng nỗ lực cán công nhân viên ngân hàng nên lực cạnh tranh cho vay tiêu dùng ngân hàng thiện dần qua năm, số lượng khách hàng ngày cảng có xu hướng gia tăng 44 Thứ ba: dư nợ doanh số cho vay tiêu dùng có tăng trưởng qua năm Ngân hàng triển khai đa dạng nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng nên cấu cho vay tiêu dùng tương đối đa dạng Thứ tư: nhờ áp dụng tốt biện pháp quản trị rủi ro nên tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng ngân hàng có xu hướng giảm Thứ năm: ngân hàng có đội ngũ cán trẻ có phẩm chất đạo đức tốt, có hiểu biết kiến thức chun mơn, kinh tế thị trường, tài chính, ngân hàng Điểu giúp cho việc phát triển cho vay tiêu dùng đuoc thực cách toàn diện nhiều phương diện 2.3.2 Điểm yếu Thứ nhất: danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng hạn chế chưa đa dạng ngân hàng khác, nhiều sản phẩm chưa đáp ứng đưoc hết nhu cầu vay vốn khách hàng; Thứ hai: văn nghiệp vụ tồn nhiều bất cập, chi đạo liên quan đến nghiệp vụ tín dụng chưa đưoc cập nhật kịp thời có hướng dẫn chưa thực chinh xác theo thay đổi NHNN Pháp luật Quy định sản phẩm thường xuyên có thay đoi dẫn đến tinh trạng mẫu biểu, hổ sơ thay đổi, gây khó khăn cho nhân viên việc theo dõi; Thứ ba: có tăng trưởng dư nợ tín dụng doanh số cho vay số lượng khách hàng mức độ tăng trường năm không Thứ tư: tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng tiêu dùng giàm khơng phải khơng tồn Do dó, ngân hàng cần phải có sách quản lý chặt chẽ chất lượng tín dụng thời gian tới Thứ năm: cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa thực phát triển Quy mơ cho vay tiêu dùng cịn nhỏ, biểu qua tốc độ tăng trưởng doanh số, dư nợ nợ xấu Đối tuợng phạm vi cho vay tiêu dùng ngân hàng hạn hẹp phương thức cho vay cịn đơn giàn đơn điệu Thứ sáu: quy trình thủ tục ngân hàng rườm rà Thời gian xử lý hồ sơ lâu, gây khỏ khăn cho việc giải ngân cho khách hàng Khi hồ sơ khách hàng phê duyệt cho vay phải qua nhiều bước soạn thảo hồ sơ kiểm soát hồ sơ Cu thể với hồ sơ khách hàng sau chuyên viên hỗ trợ phát triển kinh doanh soạn thảo cịn phải qua cấp kiểm sốt phịng khách hàng kiểm tra Sau hồ sơ cịn phải qua kiểm soát lần 45 chuyên viên ban giám sát hoạt động kiểm soát viên ban giám sát hoạt động Thực tế thời gian soạn kiểm sốt hồ sơ lên tới ngày làm việc 2.3.3 Cơ hội Thứ nhất, nâng cao hội tiếp cận tài cho người dân (đặc biệt người có thu nhập thấp, khơng có lịch sử tín dụng – nhóm khách hàng chuẩn, thường bị ngân hàng thương mại truyền thống từ chối cho vay, không chứng minh khả trả nợ khơng có tài sản chấp), giúp cho kế hoạch tiêu dùng diễn suôn sẻ chu kỳ biến động thu nhập Qua đó, góp phần cải thiện chất lượng sống gia tăng công xã hội Thứ hai, góp phần gia tăng hiểu biết tài cho nhóm khách hàng mới, tầng lớp dân cư tiếp cận dịch vụ ngân hàng Nghĩa dịch vụ giúp họ quản lý tốt giao dịch tài cá nhân tạo tảng để họ sẵn sàng sử dụng dịch vụ tài khác ngồi vay tiêu dùng, bao gồm dịch vụ ngân hàng truyền thống Thứ ba, góp phần làm giảm nhu cầu dịch vụ tín dụng phi thức, hạn chế cho vay nặng lãi, “tín dụng đen” ngày gia tăng biến tướng xã hội Thứ tư, cho vay tiêu dùng xem cơng cụ quan trọng làm kích cầu tiêu dùng, qua làm tăng sản lượng tạo thêm hội việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế quốc gia… 2.3.4 Thách thức Thứ nhất,sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng thách thức lớn không ngân hàng nói chung VietABank nói riêng Thứ hai,hệ thống cơng nghệ VietABank cịn chưa phát triển so với ngân hàng khác Thứ ba,thị trường tài phát triển nhanh, tinh vi phức tạp; hành lang pháp lý chưa theo kịp, chưa đồng bộ, quán đặc biệt, khó khăn lớn tiếp cận thơng tin thu nhập Thứ tư,chấm điểm tín dụng khách hàng (credit scoring) khó khăn thơng tin thiếu minh bạch, thiếu xác, tính tuân thủ bên 46 vay chưa cao thơng tin khơng minh bạch khơng thể cho vay tín chấp Thứ năm,lãi suất vay tiêu dùng VietABank cịn hạn chế so với số ngân hàng khác thủ tục cịn phức tạp thủ cơng 47 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRONG NĂM TIẾP THEO 3.1.1 Định hướng phát triển chung năm Căn vào diễn biển thực tế dư nợ vay tiêu dùng VietABank Chi nhánh Bình Dương tình hình phát triển kinh tế địa tỉnh Bình Dương năm vừa qua, định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bình Dương thời gian tới, ban lãnh đạo VietABank Chi nhánh Bình Dương nhận định, nhu cầu vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng người dân địa bàn tỉnh Bình Dương giai đoạn tiếp tục tăng mạnh Đặc biệt thời gian tới, phục vụ nhu câu mua xe, xây sữa chữa nhà tăng mục vay theo tốc độ tăng thu nhập bình quân đâu người Vay tiêu dùng phục vụ nhu câu mua săm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu vay tiêu dùng khác tăng trưởng ôn định Thị trường cho vay tiêu dùng Bình Dương thị trường tiềm cần tiếp tục tập trung mở rộng khai thác thời gian tới 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng VietABank Chi nhánh Bình Dương Trong thời gian tới chi nhánh trọng việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khách hàng lớn mang lại lợi nhuận lớn hoạt tín dụng ngân hàng Với thị trường mục tiêu hướng đến khách hàng cá nhân doanh nghiệp nhỏ vừa, chi nhánh nên đưa sách phù hợp để phát triển loại hình như: Giảm lãi suất đưa mức lãi suất ưu đãi tương ứng với hạn mức vay mà khách hàng đăng ký nhằm phù hợp với nhu cầu tài khách người tiêu dùng Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều lựa chọn cho khách hàng để đạt mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp (khơng cần tài sản đảm bảo) Ngoài ra, chi nhánh nên định hướng phát triển cho vay tiêu dùng đến nhóm khách hàng trẻ nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn tổng số dân Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ có nhiều nhu 48 cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng hình thức trả góp hàng tháng khơng cần tài sản đảm bảo Với định hướng phát triển đán có hoạch định rõ ràng giúp cho ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Á Chi nhánh Bình Dương trở thành ngân hàng thân thiết nhà dẫn đầu khối ngân hàng TMCP mảng cho vay tiêu dùng tín chấp 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Các Ngân hàng Việt Nam cố gắng phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, sản phẩm đa số xoay quanh nhu cầu nhà phương tiện lại, có số ngân hàng phát triển sản phầm cho vay tiêu dùng mang thương hiệu riêng ngân hàng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh đa dạng hóa cải thiện chất lượng nhiều chưa đạt doanh số cao Vì vậy, đứng trước cạnh tranh VietABank cần tập trung trước hết hoàn thiện sản phẩm nghiên cứu sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trưong, phát huy đưoc mạnh Chi nhánh tạo dấu ấn cho riêng Thứ nhất,đa dạng hóa loại hình cho vay tiêu dùng, liên kết chặt chẽ với chủ đầu tư, nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng, văn phòng tư vấn du học nhằm phát triển cho vay gián tiếp, hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng đảm bảo giải phóng khách hàng nhanh Thứ hai,công tác quản trị rủi ro phải đặc biệt ý theo định hướng ngân hàng đai theo tiêu chuan Quốc tế, tiếp tục chương trình quy chế hóa quy trình hóa hoạt động cho vay Tăng cường hiệu hoạt động tổ chức kiểm tra, kiểm soát rủi ro nhằm có biện pháp phịng tránh kịp thời Thứ ba quy chế cho vay cần phải duoc cố hồn thiện, số cơng cụ đưa vào áp dụng quy trinh cho vay cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng cho phú hợp với hoạt động thực tế ngân hang nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á Chi nhánh Bình Dương 49 Ngồi ra, ngân hàng nên làm sản phẩm, làm thương hiệu thơng qua chương trình khuyến mại, liên kết với siêu thị rạp chiếu phim, hãng điện thoại để kết hợp tiện ích dịch vụ nhau, thực bán chéo sản phẩm quảng cáo lẫn Sản phẩm bán chéo, bán kẻm phát hành thẻ tín dụng the ghi nợ miễn phí, sử dụng miễn phí thời gian định dịch vụ Internet banking, SMS Banking, phép sử dụng thấu chi tài khoản hạn mức định., Như Ngân hàng cịn thực sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng 3.2.2 Cơ cấu lại sản phẩm cho vay hợp lí Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng tập hợp sản phẩm cho vay tiêu dùng thỏa mãn cách tốt nhu cầu tiêu dùng đa dạng khách hàng Vì vậy, việc xây dựng hồn thiện địi hỏi phải phù hợp với chiến lược chung ngân hàng Cho vay tiêu dùng coi sản phẩm ngân hàng dạng dịch vụ không bảo hộ nên việc tạo khác biệt cung ứng phân phối khó khăn Để phát triển sản phẩm dịch vụ mới, ngân hàng thường dựa sở nội dung cốt lõi để hình thành cấp độ cao sản phẩm phần hữu hình phần bố sung Do vậy, ngân hàng phải xác định cho thuộc tính đặc điểm gắn với sản phẩm cho vay tiêu dùng, ví dụ yếu tố: tên, nhãn hiệu, biêu tượng, điều kiện sử dụng, dieu kiện sau bán, tiện ích kèm theo nhưr bảo hiểm, phần thưởng đinh kèm Điều giúp cho san phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng mà trở nên "đẳng cấp" so với sản phẩm ngân hång khác 3.3.3 Đánh giá, điều chỉnh lại sản phẩm có phù hợp với khu vực Hiện nay, giống ngân hàng thương mại khác sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Á Chi nhánh Bình Dương chủ yếu tập trung vào cho vay mua nhà, mua sắm đồ dùng, mua ô tô hay chung cư trả góp, vay mua xe máy khoản thấu chi khác, Tuy nhiên, ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Á Chi nhánh Bình Dương cần hướng tới mở rộng thêm dịch vụ có tiềm phát triển mạnh mẽ với phát triển khu du lịch, nghi dưỡng, nhu cầu 50 chăm sóc sức đẹp, phẫu thuật thẫm mỹ, khám chữa bệnh cao cấp,.Các sản phẩm cho vay nhắm tới nhóm khách hàng có thu nhập cao, ơn định, có uy tín tốt tiếm ẩn rủi ro, nguy nợ xấu Sau xây dựng hệ thống tiêu chuẩn tham chiếu sản phầm tín dụng, để sản phẩm có tính cạnh tranh đồng thời quản lý kiểm sốt rúi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải lên kế hoạch thường xuyên dánh giá cải tiến sản phẩm có cách sửa đôi chi tiêu tham chiếu cho phù hợp Đối với khu vực vùng nơng thơn có nghề truyền thống cho vay hộ gia đinh cần có điểm linh hoạt so với sách chung Đối với khu vực thành thị, nơi nhu cầu vốn đa dạng khách hàng có nhiều ngân hàng để lựa chọn cần tập trung vào mạnh vê cơng nghệ, uy tín, lãi suất, quy trình thủ tục mạng lưoi ngân hàng để thu hút khách hàng 3.3.4 Xây dựng sản phẩm chung nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng triển khai hệ thống tiêu chuẩn quản lý, đảm bảo chất lượng cho đơn vị, mơ hình quản trị lực hoạt động tồn ngân hàng Ngân hàng tập trung vào tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng nói chung Ngân hàng cần thực chương trinh diều tra hài lòng khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp công tác điều tra thực thơng qua xây dựng bảng hỏi Số liệu thu thập giúp ngân hàng đá khách hàng đánh giá phần chưa hài lòng khách hàng sản phẩm để cải tiến cho phù hợp Ngân hàng cần thường xuyên đánh giá liên tục chất lượng dịch vụ thơng qua chương trình khách hàng bí mật Ngân hàng nên phát triển sản phẩm cho vay theo hướng đơn giản hóa chuyên biệt hóa cần có sản phẩm đơn giản để thuận lợi việc triển khai toàn hàng phù hợp nhu cầu đối tượng khách hàng khác nhau.Tránh việc xây dựng sản phẩm phức tạp, nhiều điều kiện áp dụng khiến khách hàng khó khăn định lựa chọn 3.3.5 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Để hoạch định sách cho vay điều kiện kinh tế có nhiều biến động, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt địi hỏi ngân hàng 51 cần phân tích đánh giá nhiều nhân tố khác sách dự trữ, đầu tư, huy động vốn ngân hàng Các yếu tố bao gồm: đặc điểm, quy mơ chất lượng tính on dịnh nguồn vốn ngân hàng, đặc tính khả khoản loại cho vay đầu tư khác nhau, mục tiêu ngân hàng muc tiêu chinh sách cho vay, khả kinh nghiệm lực cán bo cho vay, nhu cầu tín dụng thị trưong mà ngân hàng phục vụ, ảnh hưởng sách kinh tế, điều kiện kinh tế, Chính sách tín dụng ngân hàng phải cu hóa dạng quy định ngân hàng nội dung quy trình cho vay Các chinh sách tín dụng ngân hàng khơng cứng nhắc mà phải thực linh hoạt phù hợp với thay đổi môi trường kinh doanh thường xuyên có điều chỉnh linh hoạt Chi nhánh cần đưa sách lãi suất linh hoạt đối tượng khách hàng cụ thể: Đối với chương trình lãi suất cho vay ưu đãi: Khách hàng phải chịu trả khoản phí trả nợ định trường hợp trả nợ trước hạn Đối với khoản vay lãi suất thông thường: Khách hàng chịu mức lãi suất cố định khoảng thời gian không tốn phí trả nợ trước hạn Đối với Khách hàng sử dụng dịch vụ toán lương, gửi tiền tiết kiệm ngân hàng có nhu cầu vay vốn: giảm lãi suất mức phù hợp dựa hiệu mà khách hàng mang lại 3.3.6 Hồn thiện cơng tác quảng bá,tiếp thị Để trì lượng khách hàng tại, chi nhánh cần phải chăm sóc phát triển dịch vụ, tiện ích phục vụ đa dạng nhu cầu khách hàng bên cạnh dịch vụ cho vay Ví dụ, tổ chức hoạt động chương trình quà tặng nhân ngày sinh nhật, chương trình vịng quay trúng thưởng, với khách hàng để khách hàng chi nhánh có mối quan hệ bền vững Các chi nhánh phải thực số ưu đãi giao dịch toán, ưu đãi sử dụng thẻ, cải thiện chất lượng dịch vụ tư vấn, chăm sóc để thỏa mãn khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải tìm kiếm khách hàng mới, tập trung vào khách hàng có thói quen tiêu dùng đảm bảo khả chi trả Để thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng mục tiêu, bao gồm khách hàng khu vực nông thôn, giáo viên, cán nhân viên dơn vị hoạt đong khu vực Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á thực lựa chọn kênh quảng cáo như: quảng cáo 52 qua báo chí áp phích, tờ rơi, to chức hội thảo giới thiệu sản phẩm tài tro su kiện để quảng cáo chung chi nhánh quảng riêng sản phẩm cho vay 3.3.7 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực Tiếp tục trì sách tuyến dụng coi trọng lực thực sự, kết hợp với tiêu chuẩn ngoại hình nhân viên mặt ngân hàng Mục tiêu tuyển nhân viên có chất lượng, cống hiến cho phát triển ngân hàng Khuyến khích cán bộ, nhân viên ngân hàng tự học để nâng cao chun mơn nghiệp vụ Ngồi ngân hàng nên thường xuyên tổ chức buổi đào tạo chuyên môn nghiệp vụ đào tạo kỹ mềm (các kỹ giao tiếp đặc biệt kỹ nghe, kỹ khai thác thông tin từ khách hàng, sử dụng câu hỏi đóng, mở thích hợp ) Vì khách hàng đối tượng mà ngân hàng phục vụ nên việc hiểu đưoc thái độ, năm bắt khơi gợi nhu cầu khách hàng trình giao tiếp cần thiết Hơn nữa, ngân hàng cần có chế độ dãi ngộ hợp lý phù hợp thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao Đây động lực thúc đầy cán bộ, nhân viên đóng góp cho ngân hàng, ban lành dạo phải quan tâm thưong phạt công bằng, chinh xác có hỗ trợ kịp thời Đồng thời phải tri mơi trưởng làm việc lành mạnh, có hội thăng tiên, tạo điều kiện cho phát triển cá nhân góp phần đem tới thành công cho Ngân hàng 3.3.8 Phát triển công nghệ ngân hàng Ngân hàng lĩnh vực ứng dụng nhiều công nghệ tin học, q trình hoạt động ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao mức độ đại hóa cơng nghệ Một phần để phù hơp với lĩnh vực tài ngân hàng, phù hợp với mặt chung công nghệ nước, đảm bảo xu phát triển quốc tế Cần nhận thức rằng, chất lượng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố công nghệ Có cán tín dụng tốt hệ thống máy móc thiết bị khơng hiên đại, trình độ cơng nghệ không tiên tiến cho hệ thông dịch vụ hoạt động tốt Việc ứng dụng công nghệ giúp ngân hàng giảm bót chi phí nhân cơng mà lại đem lại độ xác cao, an tồn theo quy định pháp luật Ngân hàng cần thực hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin, đảm bảo hoạt động thơng suốt, ổn định, an tồn, bảo mật, đáp ứng kịp thời cho 53 hoạt động ngân hàng Đối với hệ thống corebanking lỗi thời, ngân hàng cần đầu tư chuyển đổi hệ thống corebanking đại hơn, theo kip với ngân hàng hệ thống Bên cạnh đó, cần xây dựng hệ thống báo cáo, liệu tập trung đáp ứng nhu cầu cán nhân viên Nâng cấp, bổ sung thay đồng thiết bị hệ thống phần cứng công nghệ thông tin, đảm bảo vận hành hệ thống an toàn, hiệu 3.3 KIẾN NGHỊ 3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan đại diện cho Chính phủ lĩnh vực ngân hàng, ban hành thực thi sách tiền tệ kinh tế, trực tiếp đạo, giám sát hoạt động toàn ngành ngân hàng theo luật định Do ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, hoàn thiện văn quy chế hoạt động cho vay tiêu dùng quy định có liên quan Đặc biệt nhanh chóng dự thảo điều luật Luật tín dụng tiêu dùng trình Quốc hội phê duyệt.Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu kỹ tình hình thị trường đưa dự báo xác xu hướng kinh tế hoạt động tín dụng ngân hàng, từ ban hành văn quy định cụ đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng Thứ hai, tạo điều kiện, hỗ trợ ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh thông qua biện pháp nhằm tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh; thường xuyên tố chức buổi hội thảo, chuyên đề, khoá học nghiệp vụ cho ngân hàng, có tham gia ngân hàng hàng đầu giới khu vực tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm tìm kiếm mối quan hệ hợp tác ngân hàng nước Thứ ba, tạo điều kiện nhằm phát triển thị trường liên ngân hàng Nghiên cứu tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng nhằm đảm bảo giảm thiếu rủi ro thông tin không cân xứng hoạt động kinh điện từ liên ngân hàng, tạo diều kiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ hệ thống ngân hàng, đồng thời mở rộng hoạt động Thứ tư, nâng cao hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cập doanh ngân hàng Bên cạnh đó, tiếp tục hồn thiện hệ thống tốn bù trừ 54 nhật khách hàng vay vốn thường xuyên, bắt buộc Tổ chức tín dụng phải báo cáo khách hàng vay mình,thành lập cơng ty đánh giá tín dụng tang cường đại hóa hệ thống thơng tin tín dụng Thứ năm, NHNN phải có hướng dẫn chi tiết để thực Quyết định, Quy chế pháp luật ban hành cho tổ chức tài kịp thời linh hoạt Trong bối cảnh thay đổi lãi suất, kết nối khách hàng ngân hàng yếu kém, vốn ngân hàng dư thừa, NHNN phải có sách khuyến khích khơi thơng dịng vốn, góp phần phát triển hoạt động tín dụng Điều làm giảm sai lầm việc triển khai sách ngân hàng, góp phần tạo dựng môi trường pháp lý thuận lợi Thứ sáu, NHNN thường xuyên to chức khóa đào tạo cho đội ngũ nhân viên từ ngân hàng, cập nhật thông tin thị trường tiền tệ, thông tin kinh nghiệm phòng chống rui ro, xây dựng văn hóa ý thức trách nhiệm cho đoi ngũ nhân viên ngân hàng Việc làm góp phần xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ, ý thức cao, đóng góp vào việc nâng cao hiệu chất lượng hoạt động ngân hàng 3.2.2 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Á Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á cần có văn hướng dẫn định hướng phát triển cụ thể hình thức vay tiêu dùng tình hình cạnh tranh mạnh mẽ sống ngày đa dạng như: hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn cho vay người lao động nước ngồi, cho vay mua tơ, Ngoài ra, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á nên tạo điều kiện tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng nhân viên kinh doanh đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp cụ cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay điều kiện tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại nhân viên kinh doanh nhằm tạo đội ngũ nhân viên kinh doanh có chất lượng cao, động sáng tạo chế mới, đối xử cơng với trình độ kiến thức tương ứng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á cần xem xét nâng mức cho vay kéo dài thời hạn vay sản phẩm cho vay tiêu dùng cung cần xem xét nâng mức cho vay CBNV địa bàn thị để ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư ,đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển quy mô cho vay 55 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á cần rà sốt để xác định đơn giản hóa thủ tục cho vay tiêu dùng đảm bảo tính chặt chẽ pháp luật.Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á cần trọng vào hoạt động marketing ngân hàng, để nâng cao hình ảnh ngân hàng lòng khách hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiếp xúc với khách hàng hơn, hoạt động tín dụng, hoạt động huy động vốn diễn thuận lợi 56 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay phổ biến giới hình thức cho vay mẻ Việt Nam Với dân số 90 triệu người, Việt Nam thị trường đầy tiềm cho ngân hàng thương mại để phát triển hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận Bên cạnh đó, kinh tế có tốc độ phát triển nhanh năm qua làm cho thu nhập người dân đuoc tăng lên nhanh chóng ổn định, nhu cầu tiêu dùng tăng theo Trên sở đó, cho vay tiêu dùng ngân hàng đoi đáp ứng nhu cầu vay mượn người dân mục đích tiêu dùng cư trú hay phi cư trú Là chi nhánh ngân hàng nhỏ với quy mô nguồn vốn nhỏ Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Á Chi nhánh Bình Dương ba năm vừa qua có thành tựu định hoạt động, bao gồm hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, quy mô cho vay tiêu dùng chi nhánh nhỏ bé biểu doanh số, dư nợ cho vay tiêu dùng số lượng khách hàng Hoạt động chi nhánh chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng địa bàn hoạt động Các hình thức cho vay tiêu dùng chi nhánh đơn điệu, chưa phong phú đa dạng Như vậy, mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu tất yếu chi nhánh Có nhiều giải pháp đưa cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu ngày lớn lượng lớn khách hàng, mở rộng quy mô nguồn vốn, xây dựng quy trình cho vay hợp lý, khoa học Trong năm tới, Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Á Chi nhánh Bình Dương cần trọng phát triển cho vay tiêu dùng để phục vụ nhu cầu tiêu dùng cho đông đảo người dân địa bàn Những đóng góp có nhiều cố gắng, hạn chế kiến thức điều kiện, khả nghiên cứu nên em mong nhân đóng góp bổ sung thầy giáo để để tài hoàn thiện 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà,(2006),Giáo trình ngân hàng thương mại,Hà Nội,NXB Thống kê ThS Trần Thị Thanh Tâm,(2016),Cho vay tiêu dùng Việt Nam: Thị trường tiềm đầy cạnh tranh, Đại học Kinh tế Kỹ thuật Cơng nghiệp,Tạp chí Tài chính, kỳ (2/2016) 3.Nguyễn Thị Minh, 2015, Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại, Tạp chi Tài chính, kỳ (07/2015) 4.Đào Thị Lợi, (2016), Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam,Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Tưởng Thu Sơn,(2018), Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai bà Trưng.Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng,Đại học quốc gia Hà nội,Trường Đại học kinh tế Lê Minh Sơn,(2009), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.Luận văn thạc sĩ kinh tế,Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Dương Ánh Nguyệt,(2017), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt,Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Hoàng Thị Huyền Trang,(2015), Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây,Luận văn Thạc sỹ Tài - Ngân hàng,Trường đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 9.Ngân hàng thương mại cổ phàn Việt Á Chi nhánh Bình Dương,Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017,2018,2019 58