Báo cáo tốt nghiệp thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản của ngân hàng thương mại cổ phần việt á – chi nhánh bình dương

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Sinh viên thực : NGƠ LÊ PHƢƠNG THANH Lớp : D17TC03 Mssv : 1723402010138 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dƣơng, tháng 12/2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Sinh viên thực : NGÔ LÊ PHƢƠNG THANH Lớp : D17TC03 Mssv : 1723402010138 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dƣơng, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan báo cáo thực tập riêng em thực dƣới hƣớng dẫn ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa Báo cáo đúc kết từ toàn kiến thức em học đƣợc trƣờng kết hợp với trình quan sát làm việc thực tế nơi thực tập Những nội dung báo cáo hoàn toàn trung thực chƣa đƣợc cơng bố dƣới hình thức trƣớc Những số liệu, bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đƣợc trích dẫn rõ ràng, cụ thể từ nguồn công bố Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á - Chi nhánh Bình Dƣơng Nếu phát gian lận nào, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung báo cáo thực tập Sinh viên thực Ngô Lê Phƣơng Thanh ii LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giúp đỡ nhiệt tình, hỗ trợ thơng tin giải đáp thắc mắc Giảng viên hƣớng dẫn – ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa thời gian qua Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á - Chi nhánh Bình Dƣơng anh chị Phịng Khách hàng cá nhân tạo điều kiện hƣớng dẫn em cách chu đáo nhiệt tình Từ giúp đỡ đáng trân trọng em đƣợc học hỏi trau dồi nhiều điều bổ ích, giúp em có nhìn thực tế hội nghề nghiệp lĩnh vực Ngân hàng Trong trình làm báo cáo, em khơng tránh khỏi sai sót Rất mong ý kiến đóng góp để em có thêm đƣợc kinh nghiệm bổ ích Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Ngô Lê Phƣơng Thanh iii 05 KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực đề tài: NGÔ LÊ PHƢƠNG THANH Ngày sinh: 03/12/1999 MSSV: 1723402010138 Lớp: D17TC03 Chuyên ngành: Tài ngân hàng Điện thoại: 0986428065 Email: ngolephuongthanh@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 1493/QĐ-ĐHTDM ngày 01 tháng 10 năm 2020 Cán hƣớng dẫn (CBHD): ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa Tên đề tài: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng Tuần thứ Kế hoạch thực Ngày 02/11 – 08/11 Tóm tắt giới thiệu đơn vị thực tập 09/11 – 15/11 Tóm tắt lƣợc khảo cơng trình nghiên cứu có liên quan 16/11 – 22/11 Phân tích thực trạng Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Đƣợc tiếp tục:  23/11 – 29/11 Không tiếp tục:  Phân tích SWOT iv Nhận xét CBHD (Ký tên) Tuần thứ Ngày 30/11 – 06/12 Đề xuất giải pháp vào phân tích SWOT 07/12 – 13/12 Hoàn chỉnh báo cáo Kiểm tra ngày: Nhận xét CBHD (Ký tên) Kế hoạch thực Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Đƣợc tiếp tục: …………………Không tiếp tục:  Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… Ý kiến cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) Ngô Lê Phƣơng Thanh v 07 - BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: NGÔ LÊ PHƢƠNG THANH MSSV: 1723402010138 Lớp: D17TC03 Tên đề tài: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng Họ tên giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa II Nội dung nhận xét Ƣu nhƣợc điểm đề tài nội dung, phƣơng pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dựng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hƣớng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi Nguyễn Thị Thanh Hoa 08- BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: NGÔ LÊ PHƢƠNG THANH MSSV: 1723402010138 Lớp: D17TC03 Tên đề tài: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng Họ tên giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa II Nội dung nhận xét Ƣu nhƣợc điểm đề tài nội dung, phƣơng pháp, kết nghiên cứu ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) vii Huỳnh Thị Thanh Trúc 08- BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thơng tin chung Họ tên sinh viên: NGƠ LÊ PHƢƠNG THANH MSSV: 1723402010138 Lớp: D17TC03 Tên đề tài: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng Họ tên giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa II Nội dung nhận xét Ƣu nhƣợc điểm đề tài nội dung, phƣơng pháp, kết nghiên cứu …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) viii Nguyễn Thanh Nguyên MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xi DANH MỤC BẢNG xii DANH MỤC HÌNH xiii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phƣơng pháp định tính Ý nghĩa đề tài Kết cấu đề tài CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Khái niệm cho vay bất động sản 1.1.3 Đặc điểm cho vay bất động sản 1.1.5 Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 1.1.6 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay CHƢƠNG THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 11 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á 11 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 11 2.1.1.1 Loại hình doanh nghiệp 12 2.1.2 Hệ thống tổ chức Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Việt Á – chi nhánh Bình Dƣơng 12 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 12 2.1.2.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 13 2.1.3 Tổng quan tình hình nhân ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dƣơng 15 ix Tài sản bảo đảm: bất động sản định mua Bất động sản khác Phƣơng thức cho vay: cho vay lần 2.2.3 Phân tích tiêu đánh giá vay bất động sản ngân hàng Việt Á - chi nhánh Bình Dƣơng Bảng 2.5 Tình hình doanh số cho vay mua bất động sản Ngân hàng TMCP Việt Á - CN Bình Dƣơng giai đoạn năm 2017- 2019 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2017 2018 2019 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Số tiền Doanh số cho vay 143.76 105.35 127.6 Doanh số CVMBĐS 55.3 58.29 71.86 So sánh 2018/2017 +/- % So sánh 2019/2018 +/- % -38.41 26.72% 22.25 21.12% -20.56 7.99 14.45 27.1 Tỷ trọng CVMBĐS tổng 38.47% 55.33% 56.32% doanh số cho vay (Nguồn: Báo cáo thường niên VietABank năm 2017, 2018, 2019) Qua số liệu cho thấy vòng năm từ 2017-2019 doanh số cho vay tín dụng cá nhân chi nhánh Bình Dƣơng tăng qua năm cho thấy hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hiệu quả, cho thấy mảng tín dụng tiềm trình phát triển chi nhánh Bình Dƣơng Năm 2017 doanh số cho vay mua bất động sản chiếm 38.47 (tƣơng đƣơng 55.3 tỷ đồng) đến năm 2018 tăng nhẹ 58.29 tỷ đồng (tƣơng ứng 55.33 ) Doanh số cho vay mua bất động sản năm 2019 tăng mạnh lên đến 71.86 triệu đồng (tƣơng ứng 56.32 ) Qua số liệu thấy đƣợc hoạt động cho vay Ngân hàng Việt Á chi nhánh Bình Dƣơng đà phát triển tốt, thể thành công sách lãnh đạo hoạt động cho vay chi nhánh 23 Bảng 2.6 Tình hình dƣ nợ Ngân hàng TMCP Việt Á - CN Bình Dƣơng giai đoạn năm 2017- 2019 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2017 2018 2019 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Số tiền +/- % +/- % 112.143 75.441 91.631 -36.702 -32.73 16.21 21.49 45.35 58.2 62.78 12.85 28.34 4.58 7.87 40.44% 77.15% 68.51% Dƣ nợ cho vay Dƣ nợ CVMBĐS So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018 Tỷ trọng CVMBĐS tổng dƣ nợ cho vay (Nguồn: Báo cáo thường niên VietABank năm 2017, 2018, 2019) Qua báo cáo dƣ nợ cho vay PGD cho ta thấy rằng, dƣ nợ sản phẩm cho vay chuyển nhƣợng BĐS VietABank – chi nhánh Bình Dƣơng nhìn chung phát triển tốt CVMBĐS trở thành hoạt động tiềm mục tiêu phát triển ngân hàng Vào năm 2017 dƣ nợ CVMBĐS đạt 45.35 triệu đồng chiếm 40.44 Năm 2018 dƣ nợ CVMBĐS đạt 58.2 triệu đồng chiếm 62.78 Năm 2019 dƣ nợ CVMBĐS tăng mạnh lên đến 62.78 tƣơng đƣơng với 68.51 Để đạt đƣợc kết nhờ sơi thị trƣờng bất động sản thời gian qua hiệu kinh doanh phận tín dụng PGD Bảng 2.7 Cơ cấu dƣ nợ CVMBĐS Ngân hàng TMCP Việt Á - CN Bình Dƣơng giai đoạn năm 2017- 2019 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2017 Số tiền 2018 Tỷ trọng( ) Số tiền 24 2019 Tỷ trọng( ) Số tiền Tỷ trọng( ) Cho vay ngắn hạn 15.7 34.62 22.35 38.4 25.67 40.89 29.65 65.38 35.84 61.6 37.11 59.11 45.35 100 58.2 100 62.78 100 Cho vay trung dài hạn Tổng dƣ nợ cho vay MBĐS (Nguồn: Báo cáo thường niên VietABank năm 2017, 2018, 2019) Từ bảng số liệu cho thấy, loại hình cho vay bất động sản theo hình thức cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng hình thức cho vay trung dài hạn ba năm Năm 2017, tổng dƣ nợ cho vay bất động sản đạt 45.35 triệu đồng, loại hình cho vay ngắn hạn chiếm 34.62 , cho vay trung dài hạn chiếm 65.38 Đến năm 2018, cho vay ngắn hạn chiếm 38.4 cho vay trung dài hạn 61.6 chiếm Qua năm 2019, cho vay ngắn hạn chiếm 40.89 cho vay trung dài hạn chiếm 59.11 Sự trì ổn định qua năm loại hình vay ngắn hạn vay trung dài hạn ngân hàng cho sách ngân hàng Việt Á chi nhánh Bình Dƣơng chặt chẽ, khoa học, thay đổi linh hoạt để phù hợp với thời cuộc, chi nhánh nên phát huy nhiều sản phẩm dịch vụ phát triển hoàn thiện hoạt động cho vay, tăng cƣờng công tác marketing để thu hút thêm nhiều khách hàng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 2.3.1 Điểm mạnh Vốn điều lệ cao làm tăng uy tín ngân hàng khách hàng giúp ngân hàng tăng quy mô, hoạt động kinh doanh hiệu Ngân hàng có hệ thống mạng lƣới bán lẻ phủ khắp tỉnh, thành phố nƣớc Nhờ vào lợi sẵn có: nhƣ ban lãnh đạo có nhiều kinh nghiệm quản lý, nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, vốn lớn, sản phẩm đa dạng, chịu ảnh hƣởng khoản nợ tồn đọng từ khoản cho vay theo định kế hoạch nên ngân hàng đối tác nhận đƣợc ƣu tiên từ phía phủ hầu hết dự án đầu tƣ sở hạ tầng lớn 25 Các sản phẩm dịch vụ đa dạng nhanh chóng, ngân hàng ln triển khai nhiều sách ƣu đãi giúp thu hút khách hàng Quá trình thẩm định giải ngân cho khách hàng nhanh phù hợp với nhu cầu vay khách hàng Đội ngũ cán công nhân viên Ngân hàng đƣợc đánh giá có trình độ kinh nghiệm cao, ham học hỏi, tận tuỵ có khả tiếp cận nhanh kiến thức kĩ thuật đại 2.3.2 Điểm yếu Lãi suất cao, làm giảm lƣợng khách hàng Với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng Thƣơng mại đối thủ, việc lãi suất tƣơng đối cao khiến cho nhiều khách hàng tiềm e dè định vay vốn ngân hàng Ln có khả xảy nợ xấu cho doanh nghiệp vay vốn Đặc biệt thời điểm nợ xấu Ngân hàng Thƣơng mại mức báo động Trong trình đánh giá lực lãnh đạo điều hành doanh nghiệp, Ngân hàng thƣờng gặp nhiều khó khăn Bởi khó để đánh giá đƣợc lãnh đạo điều hành doanh nghiệp có khả quản lý dịng tiền hay sử dụng dịng tiền có hiệu hay không Bên cạnh nhƣợc điểm trên, nhƣợc điểm khơng thể kể đến vấn đề tài sản đảm bảo doanh nghiệp Các doanh nghiệp đảm bảo phƣơng pháp sản xuất kinh doanh, dự án khả thi hiệu nhƣng lại khơng có tài sản đảm bảo Rõ ràng dù lĩnh vực kinh doanh tồn rủi ro, lí tài sản đảm bảo vé để bảo đảm rủi ro xảy cho Ngân hàng Ngồi ra, điều kiện cho vay nhiều làm cho lƣợng khách hàng đủ điều kiện Mặt khác, thời gian thẩm định nhanh chóng dễ dẫn đến sai sót Vấn đề cuối nhƣng vấn đề nan giải nhất, báo cáo tài doanh nghiệp thiếu minh bạch Báo cáo không trung thực, số liệu thiếu thống rào cản để chun viên tính dụng đánh giá đƣợc khả trả nợ doanh nghiệp 26 2.3.3 Cơ hội Mở rộng nhiều hình thức cho vay, tạo nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, với thủ tục cho vay đơn giản nhanh chóng ngân hàng khởi điểm cho phát triển lâu dài bền vững Ngân hàng Nhu cầu tìm kiếm quan tâm đến sản phẩm bất động sản ngƣời dân trì mức cao, khơng giảm nhiều so với tháng bị ảnh hƣởng dịch covid Thị trƣờng Bình Dƣơng đơng dân, kinh tế phát triển, thu nhập cao ổn định làm cho nhu cầu kinh doanh bất động sản ngƣời dân ngày tăng Các ngân hàng ứng dụng, cập nhật công nghệ đại, không cần bỏ nhiều chi phí đầu tƣ sở hạ tầng ban đầu đáp ứng đƣợc yêu cầu cao khách hàng chất lƣợng, giá độ tin cậy Cịn cơng ty bất động sản khai thác đƣợc mạng lƣới khách hàng, liệu nguồn vốn ngân hàng để cung cấp sản phẩm, dịch vụ, đáp ứng nhu cầu thị trƣờng 2.3.4 Thách thức Môi trƣờng pháp lý chƣa chặt chẽ thống Các văn pháp lý hỗ trợ cho việc phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng , đặc biệt nghiệp vụ cho vay bất động sản thiếu chƣa hồn thành Mơi trƣờng kinh tế chƣa thực ổn định, lạm phát tăng làm cho mức sống ngƣời dân chƣa đƣợc cải thiện, nhu cầu vay bất động sản chƣa cao Nhu cầu khách hàng ngày khắt khe tiện ích chất lƣợng dịch vụ Khách hàng có nhiều lựa chọn dễ thay đổi Ngân hàng để giao dịch Ngân hàng khơng đáp ứng tốt cho họ chất lƣợng dịch vụ Đó thách thức lớn Ngân hàng Do TP TDM thành phố lớn tập trung nhiều khu công nghiệp, nhà máy, xí nghiệp Có ngành nghề phát triển nhƣ cao su, điều,… Nên thu hút nhiều Tổ chức tín dụng hoạt động Đặc biệt cạnh tranh gay gắt từ công ty tài với thủ tục đơn giản thu hút ngƣời dân nhiều ngân hàng với thủ tục phức tạp, thời gian Vì đòi hỏi ngân hàng phải cải thiện chặt chẽ quy trình cho vay 27 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VIETABANK – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG TRONG NĂM TỚI Trong thời gian qua, VietABank không ngừng nâng cao phát triển mảng hoạt động cho vay mua BĐS Với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ 28 hàng đầu Việt Nam, VietABank định hƣớng cố gắng hoàn thiện hệ thống cho vay cá nhân nói chung nhƣ cho vay mua mua bất động sản nói riêng Bên cạnh phấn đầu trở thành NHTM thị đa Việt Nam cung cấp sản phẩm dịch vụ tài đa dạng, có tính cạnh tranh cao cho dân cƣ doanh nghiệp thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho cổ đông, lợi ích phát triển cho nhân viên đóng góp vào phát triển cộng đồng Để đạt đƣợc mục tiêu đề ra, VietABank cần có định hƣớng nhƣ sau: Tiếp tục cố nâng cao lực hoạt động ngân hàng thông qua nâng cao lực tài cơng nghệ quản trị rủi ro Khơng ngừng nâng cao, tìm tịi, sáng tạo phƣơng thức hoạt động phù hợp với thời kỳ khác Mở rộng tạo nhiều sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng KH Tăng cƣờng vị VietABank toàn hệ thống NH Đào tạo phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu cạnh tranh, phát triển hội nhập quốc tế Luôn xây dựng kế hoạch bổ sung cán cho hoạt động năm tới thay cán nghỉ hƣu nhƣ đáp ứng nhu cầu kinh doanh Chú trọng công tác đào tạo, bồi dƣỡng cán phòng tổ, xây dựng phong cách văn hoá kinh doanh riêng Ngân hàng, lề lối làm việc kỷ cƣơng theo quy chế, quy định ngân hàng Ban giám đốc chi nhánh ban hành Xác định rõ trách nhiệm quyền lợi cán bộ, có sách thƣởng phạt nghiêm minh 3.2 GIẢI PHÁP 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng nâng cao chất lƣợng dịch vụ Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing có tác động quan trọng đến phát triển thị trƣờng dịch vụ ngân hàng cá nhân Bởi lẽ đơn giản tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chƣớc theo số đông tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm nhƣ ngân hàng, viễn thông Vì để mở rộng quy mơ cho vay mua bất động sản VietABank – chi nhánh Bình Dƣơng cần phải xây dựng đƣợc chiến lƣợc marketing hiệu phù hợp, bên cạnh đẩy mạnh công tác marketing truyền thống nhƣ báo điện tử, trang web, marketing trực tiếp qua điện 29 thoại, cần tăng cƣờng công tác marketing thông qua phần mềm kỹ thuật cơng nghệ thơng tin nhằm mục đích mang thơng tin đến khách hàng nhanh chóng giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ, chế, điều kiện nhƣ quy trình tín dụng đƣa sản phẩm ngân hàng tiếp cận gần với khách hàng 3.2.2 Nâng cao tính chặt chẽ, xác công tác định giá tài sản đảm bảo Việc định giá tài sản đảm bảo quy trình quan trọng bƣớc thực trình cho vay ngân hàng Định giá TSĐB giúp ngân hàng định đƣợc hạn mức cấp tín dụng cho khách hàng tài sản ngân hàng đƣợc phép phát mại để thu hồi nợ trƣờng hợp khách hàng không tốn nợ vay Vì để hạn chế rủi ro trình cho vay VietABank cần trọng đến trình định giá tài sản đảm bảo Để có đƣợc kết định giá tài sản đảm bảo xác đáng tin cậy VietABank cần mở lớp đào tạo huấn luyện nghiệp vụ định giá TSĐB cho cán chuyên viên khách hàng, cho CVKH tham gia buổi ngoại khóa đào tạo vấn đề định giá TSĐB từ ngân hàng khác khu vực để đúc rút học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn nâng cao áp dụng tốt VietABank để có kết định giá đáng tin cậy 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay để giảm thiểu rủi ro phát triển khách hàng thông qua đối tác liên kết Trong điều kiện thị trƣờng BĐS tăng trƣởng mạnh nhƣ nay, việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay bất động sản cần thiết giúp giảm thiểu rủi ro kinh doanh cho ngân hàng Để nâng cao dƣ nợ cho vay sản phẩm vay bất động sản VietAbank nên thực triển khai nhiều chƣơng trình ƣu đãi nhƣ giảm lãi suất, triển khai chƣơng trình bốc thăm trúng thƣởng dành cho KH vốn vay cho mục đích Đẩy mạnh công tác tiếp thị đến KH mang sản phẩm đến gần với KH VietABank phát triển khách hàng thông qua đối tác liên kết,tăng cƣờng “bán chéo” sản phẩm cho khách hàng, đối tác đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ kênh tiếp cận thực tế đầy hiệu quả, nên kết hợp với chủ đầu tƣ hay công ty tƣ vấn môi giới bất động sản khu vực,…để tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay mua nhà mà tài sản đảm bảo nhà định mua Đối với khách hàng cá nhân sử 30 dụng dịch vụ toán, gửi tiền tiết kiệm, dịch vụ trả lƣơng ngân hàng tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay Đây nguồn khách hàng dồi để ngân hàng bán chéo đƣợc sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời, thông qua hệ thống ngân hàng tra đƣợc danh sách khách hàng theo mức thu nhập để tƣ vấn sản phẩm phù hợp với tiềm lực tài nhóm đối tƣợng khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ Lãi suất hoạt động cho vay mua bất động sản chi nhánh cao nên cần điều chỉnh hợp lý để tạo hấp dẫn, tăng tính cạnh tranh, thu hút khách hàng Ngân hàng nên tăng cƣờng công tác kiểm tra quy định chặc chẽ với khác hàng để tránh rủi ro trình thẩm định Kiên xử lý doanh nghiệp, cá nhân có khả trả nợ nhƣng lại không trả nợ theo thời hạn quy định Tạo khảo sát hàng kỳ cho khách hàng hoạt động cho vay mua bất động sản ngân hàng để từ điều chỉnh sách cho phù hợp với nhu cầu khách hàng Nhằm truyền tải thông điệp phấn đấu để mang lại cho khách hàng dịch vụ tốt KẾT LUẬN Bài báo cáo cho thấy tình hình phát triển hoạt động cho vay bất động sản ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á chi nhánh Bình Dƣơng ngày sơi động phát triển Mức tăng trƣởng hoạt động cho vay mua bất động ngân hàng ổn định qua năm cho thấy đắn định hƣớng phát triển Đồng thời, thể tích cực nỗ lực ban 31 lãnh đạo nhƣ toàn thể nhân viên chi nhánh Bất kỳ hoạt động kinh doanh Ngân hàng hƣớng tới mục tiêu cao lợi nhuận Để thu đƣợc lợi nhuận cao nâng cao chất lƣợng cán tín dụng, cơng tác thẩm định công tác kiểm tra cần thực giải pháp: thƣờng xuyên cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trƣờng loại sản phẩm Ngồi ra, cịn phải tiếp tục tăng cƣờng công tác đào tạo, bồi dƣỡng thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định cho vay Luôn nâng cao chất lƣợng trình độ cho cán tín dụng cán tín dụng ngƣời trực tiếp quan hệ với khách hàng, thƣờng xuyên tiếp xúc với khách hàng nên mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết Điều địi hỏi cán tín dụng phải ln bồi dƣỡng trình độ nghiệp vụ, trao đồi kiến thức kinh nghiệm Thêm vào đó, Chi nhánh/PGD nên thƣờng xuyên mở lớp đào tạo để nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng Những kiến nghị nhằm giúp hoạt động cho vay bất động sản chi nhánh ngày trở nên hiệu đƣợc đề xuất báo cáo TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Trần Thị Kim Đào (2009), Cho vay kinh doanh bất động sản Ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh, luận văn thạc sĩ, trƣờng đại học Ngoại Thƣơng Bùi Tiến Hùng (2015), Giải pháp hạn chế nợ xấu cho vay kinh doanh bất động sản Ngân hàng thương mại cổ phần thương mại Đầu tư 32 Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung, Luận văn thạc sĩ, trƣờng đại học Quốc Gia Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã Hội Lý Nguyễn Ngọc Thảo (2011), Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng bất động sản ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, luận văn thạc sĩ, trƣờng đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Trần Thị Ngọc Thi (2008), Đẩy mạnh hoạt động cho vay bất động sản chi nhánh ngân hàng thương mại tỉnh Đồng Nai, luận văn thạc sĩ, trƣờng đại học Đồng Nai Nguyễn Thị Thanh Thƣ (2018), Phát triển tín dụng bất động sản ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, luận văn thạc sĩ, trƣờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á năm 2017, 2018, 2019 33 PHỤ LỤC 34 35 36 37