Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ (bhnt) của người dân thành phố vĩnh long

ĐẶTVẤNĐỀ

Bảohiểmlàmộtnhucầutấtyếukháchquancủaconngườivàđãxuấthiệntừrấtl â u trê nthếgiới.ỞViệtNam,tuybảohiểmrađờitươngđốimuộnsovớithếgiớinhưngđếnnaycũng đãbắtkịpxuthếpháttriểnchung củabảohiểmtrongkhuvựcvàquốctế,vàn g à y c à n g c h ứ n g mi nh đượcv a i t r ò t í c h cựcc ủ a mìnhđ ố i vớih o ạ t đ ộ n g sản xuất– kinhdoanhnóiriêngcũngnhưvớicuộcsốngnóichung.Đồngthời,bảohiểmcũngđãtrởt h à n h mộtngànhkinhdoanhgiàutiềmnăngpháttriển,thuhútrấtnhiềulaođộng.

CórấtnhiềuloạihìnhbảohiểmkhácnhauvàBHNTlàmộttrongnhữngloạihìnhbảohiểmr ađờisớmnhất.BHNTlàloạihìnhbảohiểmconngười,thựchiệntheonguyênt ắ c “ s ố đ ô n g bù s ố í t ” vàđ ặ c đ i ể m vừakhắcp h ụ c hậuq u ả rủir o , vừal à h ì n h thứct i ế t kiệmcókếhoạch.Vìvậ y,BHNTrađờiđãđánhdấumộtbướcngoặtlớntrongviệcthựch i ệ n vàgiảiquyếtcácnhucầu tàichínhliênquanđếnconngườitrongtrườnghợpngườiđượcbảohiểmgặpphảirủirodẫnđếntử vong,thươngtậtvĩnhviễn,mấtsứclaođộng… h o ặ c đơnthuầnchỉlànhằmđảmbảochocuộcsốngcủangườiđượcbảohiểmvàgiađìnhc ủ a h ọổnđịnhhơn,đồngthờigópphầnthúcđẩynềnkinhtếpháttriểntốthơn.

Sauthờikỳđổimớikinhtếđượcmườinăm,kểtừkhichínhsáchmởcửavàonăm1 9 8 7 kh ôngchỉtạođiềukiệnchongànhbảohiểmViệtNamđượchọchỏivàtiếpcậnvớin h ữ n g kỹ thuật bảo hiểmm ớ i t rê n t h ế giớim à nềnkinht ế ViệtN a m c ũ n g đãcó n h ữ n g bướcpháttriểnvượt bậc:Lạmphátđãđượcđẩylùi,tốcđột ăngtrưởngkinhtếluônđạtmứccao,môitrườngki nhtế- xãhộivàmôitrườngpháplý cónhiềuthuậnlợihơn,đờis ố n g ngườidân ngàycàng đượcnâ ng caovàc ũ n g đãbắtđầucótíchlũy.Đ ây lànhững yếutốrấtthuậnlợivàcầnthiếtđểBHNTrađ ời,tồntạivàpháttriểnlâudàiởViệtNam.

Năm1996,BảoViệtchínhthứcmởđầuchosựrađờicủalĩnhvựcBHNTởnướct a N g à y 0 9 / 1 2 / 2 0 0 0 , Q u ốcHộiđ ã thôngq u a L u ậ tkinhdoanhbảohiểm(KDBH),t ạoh à n h lan gpháplýhoànchỉnhchothịtrườngbảohiểmViệtNam.Đâylàluậtđầutiênquyđ ị nhvềh o ạtđộng KDBH,n h ằmm ụcđíchbả ovệquyềnvàlợií c h hợppháp củacá c tổ

1 chức,c á nhânthamgiabảoh i ểm,đ ẩ ym ạnhh o ạtđ ộ ngb ảoh i ểm.L u ậtK D B H s ẽgópp h ầnth úcđẩyvàduytrìsựpháttriểnbềnvữngcủanềnkinhtế– xãhội,ổnđịnhđờisốngn h â n dân,đồngthờităngcườnghiệulựcquảnlýnhànướcđốivớihoạtđ ộngkinhdoanhbảohiểm.Nhờđómàcácdoanh nghiệpbảohiểm(DNBH)cạnhtranhbìnhđẳng hơnvàđ a n g thựcsựlàđộnglựcthúcđẩythịtrường bảohiểmViệtNam,đặcbiệtlàthịt r ư ờ ngBHNTpháttriển.

Vớik h ốinhân thọ,t í n hđ ế nnay có 17 doanhnghiệpđượcc ấpphépt hà nh lậpvàh o ạtđ ộ ngt ạiViệtN a m (Prudential,B ảoV i ệt,M a n u l i f e , AIA,ACEL i f e , D a i - i c h i L i f e , PVI– Sunlife…),sốlượngnàyđượcdựbáosẽcòntăngthêmtheothờigianvìtiềmnăngt h ịt r ư ờ ngb ảoh i ểmtạiViệtNamđượcđ á n h giál à r ấ tl ớn.M ặtk h á c , vớis ốl ư ợ ngcác d o a n h nghiệpBHN Tthamgiavàothịtrườngn g à y càngđ ô n g đ ã làmchothịt r ư ờ ngBHNTViệtN a m l u ô n cós ực ạnhtranhgaygắt( v ềs ảnp h ẩm,kênhp h â n p h ối,d ịchvụcôngtácchămsóckháchhàng…).

BộT à i c h í n h chob i ế t :Năm2 0 1 4 , t ổ n g d o a n h t h u p h í b ả o hiểmtoànthịtrườngướcđ ạ t 5 2.680t ỷ đồng,t ă n g 14,2% s o vớin ă m 2 0 1 3 T r o n g đó,d o a n h t h u p h í bảohiểmc ủ a k h ố i p h i nhânthọướcđạt25.250t ỷ đồng,t ăng10,5%;doanh thuphí BHNTướcđạt 27.430t ỷđồng,tăng 1 7 , 9 % ViệtNamđượcc o i l à m ột t r o n g nh ữn g t hị t r ư ờ n g bả o hiểmm ớ i n ổ i vớit ố c đ ộ t ă n g doanhthuphí bảohi ểm l uôn đạ t trên2con sốchoc ả BHNTvàphi nhân t họ Tuyn h i ê n , doanhthup h í b ả o h i ể m t r ê n GDPhiệnn a y vẫnc ò n r ấ t thấp.Dịchvụbảoh i ể m c h í n h thứct r i ể n khait ạ i V i ệ t Namt ừ 1 9 9 6 , q u a 1 8 nămh o ạ t đ ộ n g , t ổ n g doanh thup h í bảohiểmtoànngànhc h ỉ đ ạ t khoảng2 % GDP,t r o n g khid o a n h thup h í bảohiểm/

Nếus o vớinhu cầuvàt i ề m n ă n g củat hị t rườ ng ViệtNamt h ì doanht h u p hí bảoh i ể m vẫncònrất nhỏbé, đặcbiệtlàkhối nhânt họ Theothôngtint ừ báođiệnt ửVTV,t í n h đế nnăm2 0 1 4 chỉ8 % d â n sốViệtNamt h a m giam u a BHNT.T ỷ t r ọ n g ngườid â n V i ệ t Namth amgiaBHNTvẫncònthấp,nhấtlàkhuvựcnôngthôn,vùngnúi,vùngsâu,v ù n g xa.Điềun à y c h o t h ấ y nhậnthứcc ủ a ngườid â n vềBHNTc ò nhạnchế.C á c s ả n

2 phẩmBHNTvừacótínhrủiro,vừacótínhtiếtkiệm,nhưngngườidânthamgiaBHNT c h ỉ qua ntâmđếntínht i ế t kiệml à c h ủ yếu,t r o n g khit í n h rủirol ạ i l à yếutốchínhthểh i ệ n vaitròcủab ảohiểmnóichungvàBHNTnóiriêng.Mộtkếtquảđiềutratrongnăm2 0 0 1 củaBộtàichínhp hốihợpvớicôngtyBHNTNewYorkLifechothấy,cáclýdomàngườidânViệtNamítthamgia BHNTlà:Thunhậpcònthấp,khôngcóđủkhảnăngtàic h í n h (20,77%);khônghiểuhoặcíth iểubiếtvềBHNT(19,47%);thamgiacáchìnhthứct i ế t kiệmkhác(11,87%);lýdokhácnhư chưatintưởng,khôngcóthờigian(47,89%).

Quathựctếnêutrên,cóthểthấynhữngvấnđềkhókhănđốivớithịtrườngBHNTt ạiViệtNa mvẫncòntồnđọng,vẫncònnhữngràocảnchưađượcphávỡhoàntoàn.Thịt r ư ờ ngB H N T n ó i c h u n g v ẫnl à m ộtthịt r ư ờ ngt r ẻ,giàut i ềmn ă n g vàh ứ ah ẹns ực ạnhtr an h giữacác công tyt rong ngànhngày càngsôi độngvàqu y ếtliệt,đặcbiệtlàđốivớic á c tậpđoàntàichính- bảohiểmquốctế.Quantâmnghiêncứunhằmtìmranhữngbiệnp h á p đểthuhútkháchhàng,nân gcaonănglựccạnhtranh,hộinhậpvàhợptáctốtsẽđảmbảot h à n h c ô n g vàm a n g lạihi ệuq u ảh oạtđộ ngkinhd o a n h chocácdo an h nghiệpc u n g c ấpdịchvụBHNT,gópphầnpháttriểnkinhtế- xãhộiđấtnướcvàđịaphương.

Bấtk ỳở qu ốcgianào, th ờik ỳnàot h ì con ngườil u ô n đượccoi l à lựcl ượ ngsảnxuấtch ủyếu,lànhântốquyếtđịnhsựpháttriểnkinhtế- xãhội.Songtronglaođộngsảnxuấtc ũ n g n hư t r o n g c u ộ cs ốnghà ng ng ày , n h ữngr ủir o n h ư t a i n ạ n,ố m đ a u , bệnht ật,m ấtviệcl à m , giày ếu… vẫnl u ô n t ồnt ạivàt á c đ ộ n g đếnnhiềum ặtc ủac u ộcs ốngconngười.Dùc o n ngườiđ a n g số ng t r on gm ộtxãh ộitiếnb ộ,vănminhvàđ a n g t ận h ư ở ngm ộtnềnkỹthuậthiệnđạibậccaonhưngđ ôikhicũngphảibấtlựctrướcnhữnghiểmhọa,r ủirokhônglườngtrướcđượcvàdẫnđếnnhiềukết quảkhôngmongđợi.Vìvậy,vấnđềm à bấtkỳxãhộinàocũngquantâmlàlàmthếnàođểkhắcphụ cđượcnhữnghậuquảcủar ủironhằmđảmbảocuộcsốngcủaconngười.Thựctếđãcórấtnhiềubiệnp hápđượcápd ụngnhư:Phòngtránh,cứut rợ,tiếtkiệm… nhưng bảohiểml uônđượcđánhgiál àmộtt r o n g n h ữngb i ệnpháph ữuh i ệu.C ó r ấtn h i ềul o ạih ì n h b ảoh i ểmrađ ờ ivớim ụcđíchgiúpco n ngườikhắcphụcđượcnhữngrủiro, giảmt hi ểut ổnt h ấtvàổnđịnhcuộcsống,đ ặ cbiệtlàloạihìnhBHNT.

TP.VĩnhLonglàmộtthịtrườnghứahẹnđầytiềmnăng đểpháttriểnkinhdoanhd ị c h vụB H N T Nằmngayt r u n g t âm kinht ế vănh o á vàc ũ n g làt r u n g tâmgiaot h ư ơ n g giữacá ctỉnhtrongkhuvựcĐồngbằngsôngCửuLong,TP.VĩnhLongcóđủđiềukiệnđ ể nềnkinhtế- xãhộipháttriểnổnđịnh,trìnhđộdântríđượccảithiệnvàmứcthunhậpc ủ a ngườid â n dầnđược n â n g c a o , đ ờ i s ố n g vậtc h ấ t v à t i n h t h ầ n c ủ a ngườid â n ngàyc à n g hoànthiện.Khiđời sốngxãhộingàycàngpháttriểnthìnhucầuvềbảođảmantoànc ủ a mỗicánhân,doanhnghiệpvà toànxãhộingàycàngcao,từđósẽphátsinhnhucầut h a m giaBHNT.T u y n h i ê n , t í n h đ ếnthờiđiểmh i ệ n t ạ i thìt ỷ l ệ t h a m giaBHNTc ủ a ngườid â n chưathựcs ự t ư ơ n gx ứn g sovớ it i ề m n ă n g pháttriển.Mộtdấuchấmh ỏ i lớnđ ặ t r a chol ĩ n h vựcB H N T Nguyênnhânxuấtp h á t t ừ đ â u ?

P h ả i c h ă n g m ột sốb ộ phậnngườidân vẫnc ò n e ngạivềvấnđ ề kinht ế , hayhọ chưathấuhiểuvề

B H NT cũng nhưn h ữ n g l ợ i í c h thiếtthựcm à BHNTm a n g l ạ i , t â m lýh ọ chorằngm uabả oh i ể m l à m u a m ộ t điềuxuixẻo,cácvấnđềliênquanđếnBHNTchưathựcsựhấpdẫnhọ,hoặcv ềphíac á c côngtybảohiểmchưathựcsựtạonhucầuthamgiabảohiểmchongườidân? BHNTmanglạinhiềulợiíchchokháchhàngnhưngđểkháchhàngrađượcquyếtđ ị nh m u a BHNTn g a y c ảkhih ọchưac ó n h u cầul à m ộtđiềuh ếtsứckhók h ă n K h i kháchh à n g có n h u cầum u a BHNTk h ô n g phảilúcnàoh ọcũngđiđ ế nquyếtđ ị nhm u a ngay,kháchhàngvẫ ncònchịusựchiphốibởinhiềuyếutốnhưthunhập,giađình,côngt y vàđạil ý b ảohi ểm,dịchv ụchăms ó c kháchhàng…

Vìt hế,việcxácđ ị nhc á c yếut ốả n h hưởngđếnquyếtđịnhm uaBHNTtrởnên quantrọngvàc ầnthi ếtđượcnghiêncứu.Vấnđ ề l àl àm t h ếnàođ ể xácđị nh đượccác yếut ốả n h hưở ngđếnqu yếtđị nhthamgiabảohi ểmc ủakháchhàng?

V i ệcxác đ ị nhc á c yếut ốnà y cầnph ảidựat rên c ơ s ở nhữngkếtq u ảkhảos á t t h ựct ếđ ể giúpc á c cô ng tykhámp h á r a n h ữngyếut ốảnhh ư ở n g đếnquyếtđịnhmuacủakháchhàng,từđóxâyd ựngcácgiảiphápphùhợptácđộngtrựctiếph o ặcgiánt i ếpđ ế nquyếtđ ị nhm u a c ủakháchhàn g,gópp h ầnv à o việct h u h ú t kháchhàng,vi ệcgiat ă ng hiệuq u ảkinhdoanhc ủacáccông tyB HNTt ạiTP VĩnhL on g hiệnnay.

Xuấtpháttừthựctếtrên,tácgiảđãchọnnghiêncứuđềtài: “Phântíchcácyếutốả n h hư ởngđếnquyếtđịnhmuabảohiểmnhânthọcủangườidânTP.VĩnhLong”để làm luậnvănt hạcsĩcủamình.

1.3.1Mụctiêutổngquát Đánhgiáthựctrạngvàphântíchcácyếutốảnh hưởngđ ế nquyếtđịnhmuaBHNT,t ừđ ó đ ề xuấtc á c khuyếnn g h ịn h ằmt h u h ú t ngườid â n t r ê n đ ị a bànT P VĩnhL o n g thamgiamuaBHNT.

1.3.2Mụctiêucụthể Đểthựch i ệnđượcm ụct i ê u c h u n g đ ã đ ề r a , đ ề t à i t ậpt r u n g giảiq u y ếtc á c m ụct i ê u cụthểsau:

- Xácđ ị nh,phântíchvàkiểmđ ị nhm ô h ì n h c á c yếut ốả n h h ư ở n g đ ế nq u y ếtđ ị nhm u a BHNTcủangườidânTP.VĩnhLong.

- Đềxuấtmộtsốkhuyếnnghịnhằmthuhútngườidânt rên địabànTP.VĩnhLongt h a m giamuaBHNT.

NghiêncứunhằmđánhgiáthựctrạngpháttriểncủathịtrườngBHNT,tìmhiểuvàxácđịn hcácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhmuaBHNTcủangườidân.Kếtquảnghiêncứul àc ơ s ở k h o a h ọcc h o việcđ ề xuấtc á c khuyếnnghịn h ằmgópp h ầnt h u h ú t ngườidânthamgiam u a B H N

T , b ê n c ạnhđ ó n â n g c a o h i ệ uq u ảh o ạtđ ộ ngc ủat h ịt r ư ờ ngBHNTtạiTP.VĩnhLon g.Cácnộidungchínhđượcđềcậptrongnghiêncứugồm:

- Nhữngyếut ốq u a n t r ọngn à o ảnhhưởngđ ế nquyếtđ ị nhm u a BHNTc ủangườidânTP. VĩnhLong?

- Tổnghợpvàhệt h ốnghóal ý thuyếtvềh à n h vicủangườit i êu d ù n g vàl ý t h u y ếtBHNT

- Lượckhảoc á c nghiêncứuvềc á c y ếut ốả n h h ư ở n g đ ế nhànhvim u a s ắmv à n h ữn gvấnđềcóliênquanđếnquyếtđịnhmuaBHNTcủakháchhàng.

- Đốit ư ợ ngn g h i ê n cứuc ủađ ề t à i l à c á c y ếut ốảnhh ư ở n g đ ế nquyếtđ ị nhm u a B HNTc ủangườid â n vàc á c r à o c ảnả n h h ư ở n g đ ế nquyếtđ ị nht h a m giaB H N T c ủangư ờidân.

- ĐốitượngkhảosátlàcáckháchhàngtrênđịabànTP.VĩnhLongcóđộtuổitừ25đến55tu ổivìđasốcáckháchhàngthuộcđộtuổinàyđềucóviệclàmvàthunhậptươngđ ố iổnđị nh,có kh ảnăng độclậpvềt ài chính,ít ch ịus ựchiphốicủangườikháckhira quyếtđịnhchomộtvấnđềnào đó Đềtàitậpt rung nghiêncứuc ác kháchh àn g đãthamgiamuaBHNT.

- Phạmvit h ờigian:Đ ề t à i đượct h ựchiệnt ừt háng 4/2015đếntháng12/ 2015.Sốl i ệup hânt í c h thựct r ạngt h a m giaB H N T c ủangườid â n T P VĩnhL o n g đượcs ửd ụngq u a 3năm 2012–2014.

1 NguyễnThịÁ n h Xuân( 2 0 0 4 ) đ ã thựchiệnđ ề t à i “ N g h i ê n c ứuc á c y ếutốả n h hưởngđếnxuhướngmuadịchvụBHNT”

 Hướngn g h i ê n c ứuc h í n h : M ụct i ê u c h í n h c ủađ ề t à i l à t ậpt r u n g vàov iệcnghiêncứucácvấnđề:(1)TháiđộcủakháchhàngđốivớidịchvụBHNT;

(2)Chuẩnchủq u a n đốivớidịchvụBHNT(mứcđộủnghộcủanhữngngườiảnhhưởng)và(3) Ýđịnhm u a củakháchhàngđốivớicácsảnphẩmBHNTảnhhưởngđếnxuhướngmuaBHNT.

- ĐốivớinhómkháchhàngchưamuaBHNTthìcóbốnyếutốảnhhưởngđếnxuh ư ớ ng mua,cụt h ểl à: (1) Sựủnghộc ủachamẹ;(2)Lợií c h t i n h thầnt ừviệcm u a bảoh i ểmm ang lại;

( 3 ) Ủ nghộc ủavợc h ồngvà( 4 ) Lợií c h đượcbảovệ.Trong bốnyếut ốn à y t h ì s ựủ ngh ộc ủac h a m ẹcóảnhhưởngm ạnhn h ấtđếnxuhướngm u a BHNTc ủakháchhàng.

(2)Lợiíchvềtinhthầnvà(3)Sựủnghộcủavợchồng.Trongb a yếutốn à y t h ì s ựủ nghộcủavợc h ồngcó ảnhh ư ở ngm ạnhn h ấtđ ế n xuhướngm uaBHNTcủakháchhàng,kếđếnlàlợiíchvềtinht hầnvàsaucùnglàlợiíchđầutư.

- Từnhữngkếtquảnghiêncứunày,đềtàicũngđãđưaranhữngkiếnnghịđểnângc a o ýđịn hmuacủakháchhàngđốivớidịchvụbảohiểm,đềxuấtápdụngchiếnlượcgiat ă n g niềmtincủak háchhàngđốivớidịchvụgiatăngmứcđộưathíchdịchvụcủanhữngc á nhâncóảnhhưởngtrựctiế pđếnkháchhàng.

ThịÁnhXuânđãthựchiệnmanglạinhữngýnghĩathựctiễnvàhữuíchđốivớid ịchvụBHNT.T uynhiên,mộtđiểmhạnchếcủanghiêncứunàylàvẫncònmộtsốyếut ốảnhhưởngđếnquyếtđị nhmuacácsảnphẩmBHNTchưađượcđềc ậpđếnnhư:Đặcđ i ể mtâmlý;C á c s ựkiệnt r o n g c u ộcsống;Đ ộ n g c ơ m u a BHNT;R à o c ảnthamgiaBHNT;T í n h phứct ạpc ủas ảnp h ẩm;D anht i ếngc ô n g t y ; Kênhphânp h ốithíchh ợp;Kinhnghiệmm u a b ảoh i ểmtrướcđây…

T r o n g c á c n g h i ê n cứus a u c ó thểkhắcp h ụcđ i ể mhạnchếnàyvàtạohướngđimớichođềt ài.

2 VõT h ịThanhL o a n ( 2 0 0 5 ) n g h i ê n c ứu “ C á c y ếut ốả n h hưởngđ ế nq u y ết đ ị nhmuacácsảnphẩmBHNTtrênđịabànThànhphốHồChíMinh”

 Hướngnghiêncứuchính:M ụctiêucủađềtàinàylàđưathêmcácyếutốmớivàomôhì nhphântíchcũvàxâydựngthangđochitiếtxoayquanhcácyếutốnày,từđókhámp h á r a c á c yế ut ốả n h h ư ở n g đếnquyếtđ ị nhm u a c á c s ảnp h ẩmBHNTn h ằmt ì m kiếmsựtươngđồngvành ữngđiểmkhácbiệtcủaViệtNamvàcácnướckhácđốivớicácyếutốảnhhưởngnày.Trêncơsởđó, đưaramộtsốkiếnnghịđốivớicáccôngtyBHNTt ạiViệtNamnhằmcảithiệnhoạtđộngkinhdoa nhhiệntại.

 Cơsở l ýl u ậnđượ cá p dụng:Các l ý thuyếtvềBHNT;t r ì n h bày môhì nh hai n h ó m yếut ốả nhhưởngđ ế nq u y ếtđ ị nhm u a c á c s ảnp h ẩmB H N T ,m ô h ì n h n à y đượcp h á t tr iểntừýtưởngcủaJagdishN.Shethvàcácđồngnghiệpcủaông(2001).

 Phươngp h á p nghiênc ứ u:Nghiên cứuđ ư ợ ct h ựch i ệnthôngq u a h a i b ư ớ c:Ng hiêncứusơbộvànghiêncứuchínhthức.

- Nghiêncứusơbộđượcthựchiệnthôngquaphươngphápđịnhtínhvớikỹthuậtt h ảoluậ nt a y đ ô i vàp h ư ơ n g pháp đ ó n g vaivàn ó đượcd ù n g để k h á m p h á b ổs u n g m ô h ì n h S a u khithựchiệnnghiêncứus ơ bộ đ ể điềuchỉnht h a n g đo,đề t à i tiếnhànhthựch i ệnbướcnghiênc ứuchínhthức.

- Nghiêncứuchínhthứcđượcthựchiệnbằngphươngphápnghiêncứuđịnhlượngt h ô n g quaphươngphápphỏngvấntrựctiếpdànhchocảcáckháchhàngđãmuavàchưam u a BHNT. Kíchc ỡmẫuđượckhảosátlà239quansátvàcóđộtuổitừ25đến55tuổivớiphươngphápchọn mẫungẫunhiên,tậptrungtạicácquậnnộithành:Quận1,3,5,6,8 , TânBình,PhúNhuận,B ì nh

Th ạnh,GòVấp.Kếtq u ảnghiêncứuchínhthứcđượcs ửd ụngđểsàng lọccác bi ếnquan s á t , xác đị nhgiát rịv à độ tinc ậycủat han gđovàkiểmđị nhm ô hìnhnghiêncứu.Việckiểmđ ị n h thangđ o vàm ô h ì n h lýthuyếtc ù n g vớigiảthuyếtđ ề r a b ằngh ệs ốt i n c ậyC r o n b a c h ’ s A l p h a ; p h â n tíchnhânt ốkhámp h á EFA;kiểmđịnhT- test,phântíchphươngsaiAnovađểđánhgiásựkhácbiệttheođặcđiểmcán h â n ; x â y d ựng vàp h â n tíchm ô hìnhh ồiq u y d ựat r ê n kếtq u ảxửl ý sốliệut h ốngk ê S P S S

- Theokếtq u ảp h â n t í c h h ồiq u y c h o t h ấyc ó nămyếutốchínhả n h h ư ở n g đ ế nquyế tđịnhm uatheotừngloạihợpđồ ngbảohiểm(HĐBH)khácnhau gồm:

(4)Rủirovàlợinhuậnvà(5)Kinhnghiệmmuabảohiểm.Trongđó,yếutốủnghộcủangườithânlà yếutốảnhhưởngmạnhn h ấtđếnquyếtđịnhmuacủakháchhàng.

- Trêncơsởcủathựctếnghiêncứu,đềtàiđãđưaramộtsốkiếnnghịđốivớicácc ô n g t y b ảohiểmđangh o ạ t đ ộ ngt ạiViệtNamh i ệnn a y đ ể c ảit h i ệntìnhhìnhkinhd o a n h , c á c k iếnnghịđ ó tậpt r u n g vào việcđ ề nghịc á c c ô n g tybảohiểmn ê n : Giat ă n g c á c ho ạtđộ nggiớ it hi ệulợií ch củaBHNTđếnnhữngngườix u n g quanh;giatăng danht i ếngc ủac ô n g t y t r ê n t h ịt r ư ờ n g đ ể n h i ềungườib i ếtđ ế n thươngh i ệ uvàsứcm ạnht à i c h í n h củacôngty;giatăn gchấtlượngcungcậpdịchvụkháchhàng;giatăngcơhộichokháchhànglựachọnsảnphẩmphùh ợpvớimongđợicủamình.

- Kếtquảnghiêncứucó đượccũngchỉmangtínhđạidiệnchom ộtkhuvựcđiểnhìnhc hứchưap h ả il à kếtq u ảđ ể giảit h í c h c h o t ổngt h ểh a y q u y m ô lớnl à ViệtNam.H ư ớ ngnghi êncứutiếptheocầnkhắcphụcđiềunày.

- Việcxâydựngcácthangđovẫnchưađượchoànchỉnhvànhưsựmongđợi,mộts ốc â u h ỏis a u khis à n g l ọckếtq u ảt h ì khôngđượcsửdụng,g â y l ã n g p h í t h ờigianvàc ô n g sứccủan gườithựchiệnnghiêncứuvàngườiđượcphỏngvấn.Địnhhướngnghiêncứutiếptheosẽkhắcphục điềunàykhixâydựngthangđovàthểhiệntrongbảngcâuhỏiđ i ề utra.

3 NguyễnThịBúp(2012)đãthựchiệnđềtài “Phântíchcácyếutốảnhhưởngđ ế nqu yếtđịnhmuaBHNTtrênđịabànTràVinh”

 Hướngn g h i ê n c ứuchính:M ụct i ê u chínhc ủađ ề t à i l à xácđ ị nhc á c yếut ốả n h hưởngđếnquyếtđịnhmuaBHNTnhằmcungcấpthôngtinchocáccôngtybảohiểmở TràVinhv ềhànhvimuaBHNTcủakháchhàngđểgiatăngdoanhsốbáncủacáccôngt y bảohiểm.

 Cơsởlýluậnđượcápdụng:Lý thuyếtkháiquátchungvềBHNTcủaNguyễnVănĐịn h(2008);lýthuyếtvềhànhvingườitiêudùngcủaPhilipKotlervàGaryA r m s t r o n g (2004); mộtsốvấnđềvềchênhlệchthôngtin.

 Phươngph á p n g h i ê n cứu:Nghiên c ứubaogồmh a i bướcchí nh: Nghiêncứus ơ b ộvànghiêncứuchínhthức.

- Nghiêncứusơbộđượcthựchiệnthôngquaphươngphápđịnhtínhvớikỹthuậtp h ỏngv ấnchitiếtcánhâncómuaBHNTtạiTP.TràVinh.Cánhânđượcphỏngvấntrảlờibảngcâuhỏi đãthiếtkếsẵn,mẫuchonghiêncứusơbộcókíchthướcn.

- Nghiêncứuchínhthứcđượcthựchiệnbằngphươngphápnghiêncứuđịnhlượngt h ô n g qu a p h ỏngvấntrựct i ếp3 9 7 ngườid â n , kháchh à n g đa ng l à m việc,s i n h s ốngvàh ọct ậpt ại TP.T rà Vi nh , huyệnChâuThànhvàhuy ệnC à n g Long,t r o n g đócó3 27 đ ố it ư ợ n g đãmua BHNT,70đốitượngchưamuaBHNTvàđượcchọntheophươngpháplấym ẫungẫunhiênphânt ầng.Nhữngphươngphápphântíchđượcsửdụngtrongđềtàinhư:P h ư ơ n g phápthốngkêmôtả ,phântíchhệsốtincậyCronbach’sAlpha,phântíchnhântốkhámpháEFA.

Nghiêncứun à y nhằmkiểmc h ứngđ ố ivớin h ó m kháchh à n g đ ã m u a BHNTt h ì n h â n tốnàoc ó ảnhhư ở n g đếnquyếtđ ị nhm u a BHNTc ủakháchh àn g trênđ ị abàn tỉnhT r à Vinh :(1)Lợiíchvềđầutư;(2)Lợiíchvềtiếtkiệm;(3)Lợiíchvềbảovệsứckhỏe;

(4) Lợií c h khắcp h ụcr ủir o ; (5)Lợií c h t à i c h í n h ; (6)Ảnhh ư ở ngc ủangườit h â n ;

- Quađiềutrakhảosátthựctếvàxácđịnhcácnhântốảnhhưởngđếnquyếtđịnhm u a B HNTởTràVinh,tácgiảrútrakếtluậnnhưsau:Cácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđ ị nhmuaBH NTcủakhách hàng,cóbảynhântốl à: (1)Lợiíchđầutư;(2)Lợiícht i ếtkiệm;(3)Dễtiếpcận; (4)Lợiícht à i chính;(5)Ảnhhưởngcủangườithân;

(6)Lợiíchbảovệsứckhỏevà(7)Lợiíchkhắcphụcrủiro,trongđóảnhhưởngcủangườithân,dễt i ếpcận,lợiíchbảovệsứckhỏevàlợiíchkhắcphụcrủirocótácđộngmạnhnhấtđếnquyếtđịnh muacủakháchhàng.Khiđượcngườithântronggiađìnhvàkháchhàngnhận

10 thứcđượclợií c h củab ảoh i ểmvàc ó đượct h ô n g t i n vềc ô n g t y m ộtcáchrõr à n g t h ì c á c h dễ dàngraquyếtđịnhmuaBHNT.

- Từkếtquảnghiêncứu,tácgiảcũngđưarađượcnhữnggiảiphápthiếtthựcgiúpc h o Bảo ViệtNhânThọTràVinhtăngtrưởngvàpháttriển:Nângcaochấtlượngdịchvụ;giớit h i ệusảnp h ẩm;t ì m hiểun h u cầuc ủakháchh à n g đ ể giúpdoanhnghiệpc ó c ơ h ộ ih i ểurõhơnvềkháchhàng; k h ô n g ng ừngho àn thiệnc h ấtl ư ợ nghoạtđ ộ ngvàn â n g cao h i ệuquảkinhdoanh.

 Hạnchếv à hướngnghiênc ứut i ếpt h e o : Đ ề t à i chưan ê u r õ c ơ s ở xácđ ị nhc á c t h à n h p h ầnt r o n g m ô hìnhnghiênc ứu.Địnhh ư ớ ngn g h i ê n c ứut i ếpt h e o s ẽkhắcp h ụcđ iềunày,nêurõcơsởxácđịnhcácbiếntrongmôhìnhnghiêncứuđểđềtàimangt í n h kháchqu anvàthuyếtphụchơn.

 Hướngn g h i ê n c ứuchính:M ụct i ê u chínhc ủađ ề t à i l à p hâ n t í c h c á c yếutốả n h h ư ở n g đ ế nviệcr a quyếtđịnhm u a vàc h i t i ê u choc á c s ảnp h ẩmBHNTc ủakháchh à n g sống trênđịabànTP.CầnThơ.

 Cơsởlýluậnđượcápdụng:Lý thuyếtchungvềBHNT;cácnhómyếutốảnhh ư ở n g đếnquyếtđịnhmuacácsảnphẩmBHNTcủaShethvàcộngsự(2001).

- Sửd ụngp h ư ơ n g p h á p t h ố ngkêm ô t ảđ ể t ì m h i ểuthựct r ạngc h u n g c ủat h ịt r ư ờ ngBHNTtạiTP.CầnThơ.

- Khácvớicácnghi ên cứutrước,ngoàis ửdụngphươngphápt hố ngkêmô t ả,đềt à i n à y s ửd ụngm ô hìnhP r o b i t vàT o b i t đ ể xácđ ị nhc á c nhânt ốảnhhưởngđếnquyếtđ ị nhm u a v àc h i t i ê u c h o B H N T c ủakháchh à n g s ốngt r ên đ ị ab à n T P C ầnT h ơ D ù n g m ô hìnhPro bitđểướclượngxácsuấtcủaquyếtđịnhmuaBHNTcủakháchhàngtrênđịabànTP CầnThơ;dù ngmôhìnhTobitđểxácđịnhsốt i ềnchicho việcm u aBHNThay m ệnhgiáhợpđồngBHNT.Cá cbiếnđưavàomôhình:(1)Giớitính;(2)Tìnhtrạnghônn h â n ; (3)Tuổi;(4)Trìnhđộhọcvấn; (5)Nghềnghiệp;(6)Sốtrẻ;(7)Thunhập;(8)Đầut ư đất;

Sốli ệuthựchiệntrongđềtàibaogồms ốliệuthứcấpl ấytừnguồnHiệphộibảoh i ểmViệt Nam,Tổngcụct hốngkêViệtN a m , Cụct hốngkêCầnT h ơ vàsố l i ệusơ cấ pt h ô n g q u a điềut r a p h ỏngv ấntrựct i ếp,ngẫun h i ê n 2 3 7 quans á t trênđ ị ab à n T P CầnT h ơ

- Kếtquảnghiêncứuchothấycócácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhmuavàchit i ê u cho BHNTnhư:(1)Tuổi;(2)Nghềnghiệp;(3)Trìnhđộhọcvấn;(4)Sốtrẻ;(5)Thun h ậpgiađình; (6)Laođộngchính;(7)Ngườiquenvà(8)Đầutưđấtđai.

- Từkếtq u ảnghiêncứu,t á c giảc ũngđ ề xuấtm ộtsốgiảip h á p n h ằmgópp h ầnn â n g c a o h i ệuq u ảkhait h á c n h u c ầum u a BHNTvàt ă n g m ệ nhgiáH Đ B H c ủakháchh à n g trênđ ịabànTP.CầnThơnhư:GiatănghoạtđộnggiớithiệulợiíchcủaBHNTđếnn h ữngđ ố i t ư ợ ng p h ù h ợp;t ă n g c ư ờ ngh o ạtđ ộ ngq u ảngb á h ì n h ảnhvàd a n h t i ếngc ủac ô n g tytrênthịtrườ ng;giatăngcơhộichokháchhànglựachọnsảnphẩmbảohiểmphùh ợp.

1.7.2 Cácn g h i ê n c ứuv ềc á c y ếut ốả n h h ư ở n g đếnc h ấtl ư ợ ngdịchv ụb ảohiểmn h â n thọvàđánhgiáchấtlượngdịchvụbảohiểmnhânthọcủangườidân

1 TrầnThịThùyDương(2012)nghiêncứuđềtàivề “Cácnhântốảnhhưởngđ ế nc h ấtlượngd ịchvục ủaCôngt y TNHHB H N T P ru d e n t i a l ViệtNamt r ê n đị ab àn t h à n h ph ốĐàNẵng”

 Cơsởlýluậnđượcápdụng:Lý thuyếtvềchấtlượngdịchvụvàcácmôhìnhđ o lường chấtlượngdịchvụ;cácvấnđềliênquanđếnBHNTvàcácmôhìnhnghiêncứuc h ấtlượngdịchvụ đãđượcthựchiệntronglĩnhvựcBHNT.

- Nghiêncứus ơ b ộ b ằngp h ư ơ n g p h á p địnht í n h vàt h ảol u ậnt a y đ ô i n h ằ mx â y d ự ngthangđonháp vềch ấtlượngdịchvụBHNT.Mô hìnhnghiêncứugồmcósáuyếut ốảnhhưởng đếnc h ấtlượngdịchvụbảohiểm,cụthể:(1)Mứcđộthànhthạocủanhân

(4) Quyt r ì n h vàm ụcđ í c h c u n g cấ pdịchv ụ;

( 5 ) Antoànvàh i ệuq u ảh o ạtđ ộ ngvà( 6 ) Mứcđộtincậy.

Nghiêncứuc h í n h thứcb ằngp h ư ơ n g p h á p đ ị n h lượng.S ửd ụngb ảngc â u h ỏiđ i ề ut r a

P h â n tíchh ệs ốt i n c ậyC r o n b a c h ’ s A l p h a , p h â n tíchn h â n t ốkhámp h á EFA,p h â n tíc hhồiquybộiđểđánhgiáthangđo.

Chọnmẫutheophươngpháp ngẫunhiênvớis ốqu an s át nghiêncứul à 200 quans á t ,c ó đ ộ tuổit ừ2 5 đ ế n5 5 tuổivàc ó thamgiac á c h ợpđ ồ ngBHNTc ủac ô n g t y P r u d e n t i a l ViệtNamtrênđịabànTP.ĐàNẵng.

- Kếtq u ảnghiêncứuc h o thấyc ó n ă m n h â n t ốt á c đ ộ n g đ ế nc h ấtlượngd ịchvụbảohi ểm,đólàcácnhântố:(1)Hữuhìnhvàtruyềnthông;(2)Mứcđộđápứngnhucầuc ủakháchhàng; (3)Antoànvàhiệuquả;(4)Thuậnlợiđểtiếpcậndịchvụvà(5)Quanh ệkháchhàng.

- TácgiảphântíchđượcthựctrạngvềchấtlượngdịchvụcủaPrudentialViệtNamc h o t h ấynhữngngườiđượck h ảosá t đánh giátươngđốicao đ ố ivớich ấtlượngdịchvục ủaPruden tialViệtNamtrongthờigianqua,đánhgiáđượcnhữngmặtmạnhvàmặtyếuđ a n g t ồ nt ạit ừđ ó đ ề xuấtn h ữnggiảip h á p đ ể n â n g cao c h ấtlượngd ịchvụB H N T c ủac ô n g ty,đápứngnhucầ ungàycàngcaocủakháchhàngtốthơn:Đàotạonhằmgiatăngmứcđộthànhthạocủanhânviê n/ đạilýbảohiểm;đẩymạnhcáchoạtđộngtruyềnthông,giatăngcácyếutốhữuhình;giatăngmứcđ ộđápứngnhucầukháchhàng;tạođiềukiệnt h u ậnlợiđểkháchhàngtiếpcậndịchvụ.

- Nghiêncứul ạim ốitươngq u a n giữayếut ốNhânviên/ đ ạ il ý p h ảic ó trìnhđ ộ chuyênmônvàthẩmquyềnđểgiảiđápđầyđủcác thắcmắcvàyêucầucủ akháchhàngvàTỷlệlợinhuậncủaBHNTcao hơ n s o vớicác công cụt i ếtki ệmkhác(tiềngửin gânhàng,tráiphiếuchínhphủ…)vớichấtlượngdịchvụbảohiểm.

- Trongn h ữngn g h i ê n cứus a u nênchọnmẫuđ i ề ut r a t r ê n p h ạmv i r ộngh ơ n vàthực hiệnđiềutrakháchhàngởnhiềuDNBHkhácnhau,đểtừđócósựsosánh,đánhgiác h ấtlượngdịc hvụbảohiểmmộtcáchtoàndiệnhơn.

 Hướngn g h i ê n c ứuc h í n h : Đ á n h giát h ự ct r ạngc h ấtl ư ợ ngd ịchvục ủaB ảo

 Cơs ở l ý l u ậnđ ư ợ cá p d ụng:Lý thuyếtvềc h ấtl ư ợ ngdịchvụvàc á c yếut ốc ấuthành chấtlượngdịchvụ,m ộtsốm ô h ì n h c h ấtl ư ợ ngdịchvụtruyềnt h ốngcủac á c t á c giảnướcngoà i,lýthuyếtđolườngchấtlượngdịchvụbằngmôhìnhSERVQUALvềc h ấtlượngdịchvục ủa Parasuraman vàcác cộngsự(1985, 1988,1991,1993);lý thuyếtvềđặcđiểmvềhoạtđộng kinhdoanhbảohiểm.

 Phươngphápn g h i ê n c ứ u:T r ê n c ơ s ở t h a n g đ o c h ấ t lượngd ịchv u theom ô hì nhcủaParasuramanvàcáccộngsự,kếthợpvớiviệcphântíchtínhđặcthùcủadịchvụbảohiểm,từđ óxâydựngmôhìnhnghiêncứuđểđánhgiáchấtlượngdịchvụbảohiểm.Quátrìnhnàyđượcthực hiệnquahaibước:

- Nghiêncứusơbộ:Đượcthựchiệnthôngquaphươngphápđịnhtínhvớikỹthuậtt h ảolu ậntayđôi.Nghiêncứunàydùngđểxâydựngthangđonhápvềchấtlượngdịchvụbảohiểm.

- Nghiêncứuchínhthức:Đượcthựchiệnbằngphươngphápđịnhlượng.Sửdụngb ảng câuhỏiđểđiềutrasựđánhgiácủakháchhàngvềchấtlượngdịchvụbảohiểmcủaB ảoViệtV i ệtN am.Nghiêncứun à y nh ằmm ụcđíchđ i ề uchỉnhvàk i ểmđịnht h a n g đo n h á p đểhìnhthànhtha ngđochínhthứcvềchấtlượngdịchvụbảohiểm.Thangđođược

14 đánhgiábằng phươngpháphệsốtinc ậyCronbach’s Alpha,phântíchyếutốkhámpháE F A vàphântíchhồiquybội.

Tổngsốquansátnghiêncứulà300quansátvàđượcchọntheophươngphápchọnn h ó m : Trướctiên,lậpdanhsáchkháchhàngcóthamgiabảohiểmtạiBảoViệtViệtNamt ừ13huyện,thịc ủatỉnhLongAnvàphânchiathành3nhómnghiệpvụbảohiểmlà:Bảoh i ểmtàisản;Bảohiểmconn gườivàBảohi ểmt rá ch nhiệm.Sauđó,chọ nngẫunh i ê n ở m ỗinhómnghiệpvụ100kháchhàn gtheophươngpháphệthống.

- Kếtq u ảnghiêncứuc h o thấyc ó n ă m n h â n t ốt á c đ ộ n g đ ế nc h ấtlượngd ịchvụbảoh i ểm,đó l à : ( 1 ) Mứcđ ộ thuậnlợiđ ể kháchh à n g tiếpc ậndịchv ụ;

(4)Nănglựcgiảiquyếtvấnđềc ủaDNBHvà( 5 ) M ứcđ ộ tinc ậyc ủad ịchvụ.N h ữngngườiđ ư ợ ck h ảos á t đ á n h giát ư ơ n g đốithấpđố ivớic h ấtl ượ ngdịchvụbảoh i ểmBảoViệtViệtNamt r o n g thờigianq u a

MỤCTIÊU NGHIÊNCỨU

Mụtiêucụthể

ởngđếnquyếtđịnhmuabảohiểmnhânthọcủangườidânTP.VĩnhLong”để làm luậnvănt hạcsĩcủamình.

1.3.1Mụctiêutổngquát Đánhgiáthựctrạngvàphântíchcácyếutốảnh hưởngđ ế nquyếtđịnhmuaBHNT,t ừđ ó đ ề xuấtc á c khuyếnn g h ịn h ằmt h u h ú t ngườid â n t r ê n đ ị a bànT P VĩnhL o n g thamgiamuaBHNT.

1.3.2Mụctiêucụthể Đểthựch i ệnđượcm ụct i ê u c h u n g đ ã đ ề r a , đ ề t à i t ậpt r u n g giảiq u y ếtc á c m ụct i ê u cụthểsau:

- Xácđ ị nh,phântíchvàkiểmđ ị nhm ô h ì n h c á c yếut ốả n h h ư ở n g đ ế nq u y ếtđ ị nhm u a BHNTcủangườidânTP.VĩnhLong.

- Đềxuấtmộtsốkhuyếnnghịnhằmthuhútngườidânt rên địabànTP.VĩnhLongt h a m giamuaBHNT.

CÂUHỎINGHIÊNCỨU

NghiêncứunhằmđánhgiáthựctrạngpháttriểncủathịtrườngBHNT,tìmhiểuvàxácđịn hcácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhmuaBHNTcủangườidân.Kếtquảnghiêncứul àc ơ s ở k h o a h ọcc h o việcđ ề xuấtc á c khuyếnnghịn h ằmgópp h ầnt h u h ú t ngườidânthamgiam u a B H N

T , b ê n c ạnhđ ó n â n g c a o h i ệ uq u ảh o ạtđ ộ ngc ủat h ịt r ư ờ ngBHNTtạiTP.VĩnhLon g.Cácnộidungchínhđượcđềcậptrongnghiêncứugồm:

- Nhữngyếut ốq u a n t r ọngn à o ảnhhưởngđ ế nquyếtđ ị nhm u a BHNTc ủangườidânTP. VĩnhLong?

NỘIDUNGNGHIÊNCỨU

- Tổnghợpvàhệt h ốnghóal ý thuyếtvềh à n h vicủangườit i êu d ù n g vàl ý t h u y ếtBHNT

- Lượckhảoc á c nghiêncứuvềc á c y ếut ốả n h h ư ở n g đ ế nhànhvim u a s ắmv à n h ữn gvấnđềcóliênquanđếnquyếtđịnhmuaBHNTcủakháchhàng.

ĐỐITƯỢNGVÀPHẠMVINGHIÊNCỨU

Đốitượngnghiêncứu

- Đốit ư ợ ngn g h i ê n cứuc ủađ ề t à i l à c á c y ếut ốảnhh ư ở n g đ ế nquyếtđ ị nhm u a B HNTc ủangườid â n vàc á c r à o c ảnả n h h ư ở n g đ ế nquyếtđ ị nht h a m giaB H N T c ủangư ờidân.

- ĐốitượngkhảosátlàcáckháchhàngtrênđịabànTP.VĩnhLongcóđộtuổitừ25đến55tu ổivìđasốcáckháchhàngthuộcđộtuổinàyđềucóviệclàmvàthunhậptươngđ ố iổnđị nh,có kh ảnăng độclậpvềt ài chính,ít ch ịus ựchiphốicủangườikháckhira quyếtđịnhchomộtvấnđềnào đó Đềtàitậpt rung nghiêncứuc ác kháchh àn g đãthamgiamuaBHNT.

Phạmvinghiêncứu

- Phạmvit h ờigian:Đ ề t à i đượct h ựchiệnt ừt háng 4/2015đếntháng12/ 2015.Sốl i ệup hânt í c h thựct r ạngt h a m giaB H N T c ủangườid â n T P VĩnhL o n g đượcs ửd ụngq u a 3năm2012–2014.

TỔNGQUANVỀLĨNHVỰCNGHIÊNCỨU

Cácnghiêncứuvềcácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhmuabảohiểmnhânthọcủ angườidân

1 NguyễnThịÁ n h Xuân( 2 0 0 4 ) đ ã thựchiệnđ ề t à i “ N g h i ê n c ứuc á c y ếutốả n h hưởngđếnxuhướngmuadịchvụBHNT”

 Hướngn g h i ê n c ứuc h í n h : M ụct i ê u c h í n h c ủađ ề t à i l à t ậpt r u n g vàov iệcnghiêncứucácvấnđề:(1)TháiđộcủakháchhàngđốivớidịchvụBHNT;

(2)Chuẩnchủq u a n đốivớidịchvụBHNT(mứcđộủnghộcủanhữngngườiảnhhưởng)và(3) Ýđịnhm u a củakháchhàngđốivớicácsảnphẩmBHNTảnhhưởngđếnxuhướngmuaBHNT.

- ĐốivớinhómkháchhàngchưamuaBHNTthìcóbốnyếutốảnhhưởngđếnxuh ư ớ ng mua,cụt h ểl à: (1) Sựủnghộc ủachamẹ;(2)Lợií c h t i n h thầnt ừviệcm u a bảoh i ểmm ang lại;

( 3 ) Ủ nghộc ủavợc h ồngvà( 4 ) Lợií c h đượcbảovệ.Trong bốnyếut ốn à y t h ì s ựủ ngh ộc ủac h a m ẹcóảnhhưởngm ạnhn h ấtđếnxuhướngm u a BHNTc ủakháchhàng.

(2)Lợiíchvềtinhthầnvà(3)Sựủnghộcủavợchồng.Trongb a yếutốn à y t h ì s ựủ nghộcủavợc h ồngcó ảnhh ư ở ngm ạnhn h ấtđ ế n xuhướngm uaBHNTcủakháchhàng,kếđếnlàlợiíchvềtinht hầnvàsaucùnglàlợiíchđầutư.

- Từnhữngkếtquảnghiêncứunày,đềtàicũngđãđưaranhữngkiếnnghịđểnângc a o ýđịn hmuacủakháchhàngđốivớidịchvụbảohiểm,đềxuấtápdụngchiếnlượcgiat ă n g niềmtincủak háchhàngđốivớidịchvụgiatăngmứcđộưathíchdịchvụcủanhữngc á nhâncóảnhhưởngtrựctiế pđếnkháchhàng.

ThịÁnhXuânđãthựchiệnmanglạinhữngýnghĩathựctiễnvàhữuíchđốivớid ịchvụBHNT.T uynhiên,mộtđiểmhạnchếcủanghiêncứunàylàvẫncònmộtsốyếut ốảnhhưởngđếnquyếtđị nhmuacácsảnphẩmBHNTchưađượcđềc ậpđếnnhư:Đặcđ i ể mtâmlý;C á c s ựkiệnt r o n g c u ộcsống;Đ ộ n g c ơ m u a BHNT;R à o c ảnthamgiaBHNT;T í n h phứct ạpc ủas ảnp h ẩm;D anht i ếngc ô n g t y ; Kênhphânp h ốithíchh ợp;Kinhnghiệmm u a b ảoh i ểmtrướcđây…

T r o n g c á c n g h i ê n cứus a u c ó thểkhắcp h ụcđ i ể mhạnchếnàyvàtạohướngđimớichođềt ài.

2 VõT h ịThanhL o a n ( 2 0 0 5 ) n g h i ê n c ứu “ C á c y ếut ốả n h hưởngđ ế nq u y ết đ ị nhmuacácsảnphẩmBHNTtrênđịabànThànhphốHồChíMinh”

 Hướngnghiêncứuchính:M ụctiêucủađềtàinàylàđưathêmcácyếutốmớivàomôhì nhphântíchcũvàxâydựngthangđochitiếtxoayquanhcácyếutốnày,từđókhámp h á r a c á c yế ut ốả n h h ư ở n g đếnquyếtđ ị nhm u a c á c s ảnp h ẩmBHNTn h ằmt ì m kiếmsựtươngđồngvành ữngđiểmkhácbiệtcủaViệtNamvàcácnướckhácđốivớicácyếutốảnhhưởngnày.Trêncơsởđó, đưaramộtsốkiếnnghịđốivớicáccôngtyBHNTt ạiViệtNamnhằmcảithiệnhoạtđộngkinhdoa nhhiệntại.

 Cơsở l ýl u ậnđượ cá p dụng:Các l ý thuyếtvềBHNT;t r ì n h bày môhì nh hai n h ó m yếut ốả nhhưởngđ ế nq u y ếtđ ị nhm u a c á c s ảnp h ẩmB H N T ,m ô h ì n h n à y đượcp h á t tr iểntừýtưởngcủaJagdishN.Shethvàcácđồngnghiệpcủaông(2001).

 Phươngp h á p nghiênc ứ u:Nghiên cứuđ ư ợ ct h ựch i ệnthôngq u a h a i b ư ớ c:Ng hiêncứusơbộvànghiêncứuchínhthức.

- Nghiêncứusơbộđượcthựchiệnthôngquaphươngphápđịnhtínhvớikỹthuậtt h ảoluậ nt a y đ ô i vàp h ư ơ n g pháp đ ó n g vaivàn ó đượcd ù n g để k h á m p h á b ổs u n g m ô h ì n h S a u khithựchiệnnghiêncứus ơ bộ đ ể điềuchỉnht h a n g đo,đề t à i tiếnhànhthựch i ệnbướcnghiênc ứuchínhthức.

- Nghiêncứuchínhthứcđượcthựchiệnbằngphươngphápnghiêncứuđịnhlượngt h ô n g quaphươngphápphỏngvấntrựctiếpdànhchocảcáckháchhàngđãmuavàchưam u a BHNT. Kíchc ỡmẫuđượckhảosátlà239quansátvàcóđộtuổitừ25đến55tuổivớiphươngphápchọn mẫungẫunhiên,tậptrungtạicácquậnnộithành:Quận1,3,5,6,8 , TânBình,PhúNhuận,B ì nh

Th ạnh,GòVấp.Kếtq u ảnghiêncứuchínhthứcđượcs ửd ụngđểsàng lọccác bi ếnquan s á t , xác đị nhgiát rịv à độ tinc ậycủat han gđovàkiểmđị nhm ô hìnhnghiêncứu.Việckiểmđ ị n h thangđ o vàm ô h ì n h lýthuyếtc ù n g vớigiảthuyếtđ ề r a b ằngh ệs ốt i n c ậyC r o n b a c h ’ s A l p h a ; p h â n tíchnhânt ốkhámp h á EFA;kiểmđịnhT- test,phântíchphươngsaiAnovađểđánhgiásựkhácbiệttheođặcđiểmcán h â n ; x â y d ựng vàp h â n tíchm ô hìnhh ồiq u y d ựat r ê n kếtq u ảxửl ý sốliệut h ốngk ê S P S S

- Theokếtq u ảp h â n t í c h h ồiq u y c h o t h ấyc ó nămyếutốchínhả n h h ư ở n g đ ế nquyế tđịnhm uatheotừngloạihợpđồ ngbảohiểm(HĐBH)khácnhau gồm:

(4)Rủirovàlợinhuậnvà(5)Kinhnghiệmmuabảohiểm.Trongđó,yếutốủnghộcủangườithânlà yếutốảnhhưởngmạnhn h ấtđếnquyếtđịnhmuacủakháchhàng.

- Trêncơsởcủathựctếnghiêncứu,đềtàiđãđưaramộtsốkiếnnghịđốivớicácc ô n g t y b ảohiểmđangh o ạ t đ ộ ngt ạiViệtNamh i ệnn a y đ ể c ảit h i ệntìnhhìnhkinhd o a n h , c á c k iếnnghịđ ó tậpt r u n g vào việcđ ề nghịc á c c ô n g tybảohiểmn ê n : Giat ă n g c á c ho ạtđộ nggiớ it hi ệulợií ch củaBHNTđếnnhữngngườix u n g quanh;giatăng danht i ếngc ủac ô n g t y t r ê n t h ịt r ư ờ n g đ ể n h i ềungườib i ếtđ ế n thươngh i ệ uvàsứcm ạnht à i c h í n h củacôngty;giatăn gchấtlượngcungcậpdịchvụkháchhàng;giatăngcơhộichokháchhànglựachọnsảnphẩmphùh ợpvớimongđợicủamình.

- Kếtquảnghiêncứucó đượccũngchỉmangtínhđạidiệnchom ộtkhuvựcđiểnhìnhc hứchưap h ả il à kếtq u ảđ ể giảit h í c h c h o t ổngt h ểh a y q u y m ô lớnl à ViệtNam.H ư ớ ngnghi êncứutiếptheocầnkhắcphụcđiềunày.

- Việcxâydựngcácthangđovẫnchưađượchoànchỉnhvànhưsựmongđợi,mộts ốc â u h ỏis a u khis à n g l ọckếtq u ảt h ì khôngđượcsửdụng,g â y l ã n g p h í t h ờigianvàc ô n g sứccủan gườithựchiệnnghiêncứuvàngườiđượcphỏngvấn.Địnhhướngnghiêncứutiếptheosẽkhắcphục điềunàykhixâydựngthangđovàthểhiệntrongbảngcâuhỏiđ i ề utra.

3 NguyễnThịBúp(2012)đãthựchiệnđềtài “Phântíchcácyếutốảnhhưởngđ ế nqu yếtđịnhmuaBHNTtrênđịabànTràVinh”

 Hướngn g h i ê n c ứuchính:M ụct i ê u chínhc ủađ ề t à i l à xácđ ị nhc á c yếut ốả n h hưởngđếnquyếtđịnhmuaBHNTnhằmcungcấpthôngtinchocáccôngtybảohiểmở TràVinhv ềhànhvimuaBHNTcủakháchhàngđểgiatăngdoanhsốbáncủacáccôngt y bảohiểm.

 Cơsởlýluậnđượcápdụng:Lý thuyếtkháiquátchungvềBHNTcủaNguyễnVănĐịn h(2008);lýthuyếtvềhànhvingườitiêudùngcủaPhilipKotlervàGaryA r m s t r o n g (2004); mộtsốvấnđềvềchênhlệchthôngtin.

 Phươngph á p n g h i ê n cứu:Nghiên c ứubaogồmh a i bướcchí nh: Nghiêncứus ơ b ộvànghiêncứuchínhthức.

- Nghiêncứusơbộđượcthựchiệnthôngquaphươngphápđịnhtínhvớikỹthuậtp h ỏngv ấnchitiếtcánhâncómuaBHNTtạiTP.TràVinh.Cánhânđượcphỏngvấntrảlờibảngcâuhỏi đãthiếtkếsẵn,mẫuchonghiêncứusơbộcókíchthướcn.

- Nghiêncứuchínhthứcđượcthựchiệnbằngphươngphápnghiêncứuđịnhlượngt h ô n g qu a p h ỏngvấntrựct i ếp3 9 7 ngườid â n , kháchh à n g đa ng l à m việc,s i n h s ốngvàh ọct ậpt ại TP.T rà Vi nh , huyệnChâuThànhvàhuy ệnC à n g Long,t r o n g đócó3 27 đ ố it ư ợ n g đãmua BHNT,70đốitượngchưamuaBHNTvàđượcchọntheophươngpháplấym ẫungẫunhiênphânt ầng.Nhữngphươngphápphântíchđượcsửdụngtrongđềtàinhư:P h ư ơ n g phápthốngkêmôtả ,phântíchhệsốtincậyCronbach’sAlpha,phântíchnhântốkhámpháEFA.

Nghiêncứun à y nhằmkiểmc h ứngđ ố ivớin h ó m kháchh à n g đ ã m u a BHNTt h ì n h â n tốnàoc ó ảnhhư ở n g đếnquyếtđ ị nhm u a BHNTc ủakháchh àn g trênđ ị abàn tỉnhT r à Vinh :(1)Lợiíchvềđầutư;(2)Lợiíchvềtiếtkiệm;(3)Lợiíchvềbảovệsứckhỏe;

(4) Lợií c h khắcp h ụcr ủir o ; (5)Lợií c h t à i c h í n h ; (6)Ảnhh ư ở ngc ủangườit h â n ;

- Quađiềutrakhảosátthựctếvàxácđịnhcácnhântốảnhhưởngđếnquyếtđịnhm u a B HNTởTràVinh,tácgiảrútrakếtluậnnhưsau:Cácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđ ị nhmuaBH NTcủakhách hàng,cóbảynhântốl à: (1)Lợiíchđầutư;(2)Lợiícht i ếtkiệm;(3)Dễtiếpcận; (4)Lợiícht à i chính;(5)Ảnhhưởngcủangườithân;

(6)Lợiíchbảovệsứckhỏevà(7)Lợiíchkhắcphụcrủiro,trongđóảnhhưởngcủangườithân,dễt i ếpcận,lợiíchbảovệsứckhỏevàlợiíchkhắcphụcrủirocótácđộngmạnhnhấtđếnquyếtđịnh muacủakháchhàng.Khiđượcngườithântronggiađìnhvàkháchhàngnhận

10 thứcđượclợií c h củab ảoh i ểmvàc ó đượct h ô n g t i n vềc ô n g t y m ộtcáchrõr à n g t h ì c á c h dễ dàngraquyếtđịnhmuaBHNT.

- Từkếtquảnghiêncứu,tácgiảcũngđưarađượcnhữnggiảiphápthiếtthựcgiúpc h o Bảo ViệtNhânThọTràVinhtăngtrưởngvàpháttriển:Nângcaochấtlượngdịchvụ;giớit h i ệusảnp h ẩm;t ì m hiểun h u cầuc ủakháchh à n g đ ể giúpdoanhnghiệpc ó c ơ h ộ ih i ểurõhơnvềkháchhàng; k h ô n g ng ừngho àn thiệnc h ấtl ư ợ nghoạtđ ộ ngvàn â n g cao h i ệuquảkinhdoanh.

 Hạnchếv à hướngnghiênc ứut i ếpt h e o : Đ ề t à i chưan ê u r õ c ơ s ở xácđ ị nhc á c t h à n h p h ầnt r o n g m ô hìnhnghiênc ứu.Địnhh ư ớ ngn g h i ê n c ứut i ếpt h e o s ẽkhắcp h ụcđ iềunày,nêurõcơsởxácđịnhcácbiếntrongmôhìnhnghiêncứuđểđềtàimangt í n h kháchqu anvàthuyếtphụchơn.

 Hướngn g h i ê n c ứuchính:M ụct i ê u chínhc ủađ ề t à i l à p hâ n t í c h c á c yếutốả n h h ư ở n g đ ế nviệcr a quyếtđịnhm u a vàc h i t i ê u choc á c s ảnp h ẩmBHNTc ủakháchh à n g sống trênđịabànTP.CầnThơ.

 Cơsởlýluậnđượcápdụng:Lý thuyếtchungvềBHNT;cácnhómyếutốảnhh ư ở n g đếnquyếtđịnhmuacácsảnphẩmBHNTcủaShethvàcộngsự(2001).

- Sửd ụngp h ư ơ n g p h á p t h ố ngkêm ô t ảđ ể t ì m h i ểuthựct r ạngc h u n g c ủat h ịt r ư ờ ngBHNTtạiTP.CầnThơ.

- Khácvớicácnghi ên cứutrước,ngoàis ửdụngphươngphápt hố ngkêmô t ả,đềt à i n à y s ửd ụngm ô hìnhP r o b i t vàT o b i t đ ể xácđ ị nhc á c nhânt ốảnhhưởngđếnquyếtđ ị nhm u a v àc h i t i ê u c h o B H N T c ủakháchh à n g s ốngt r ên đ ị ab à n T P C ầnT h ơ D ù n g m ô hìnhPro bitđểướclượngxácsuấtcủaquyếtđịnhmuaBHNTcủakháchhàngtrênđịabànTP CầnThơ;dù ngmôhìnhTobitđểxácđịnhsốt i ềnchicho việcm u aBHNThay m ệnhgiáhợpđồngBHNT.Cá cbiếnđưavàomôhình:(1)Giớitính;(2)Tìnhtrạnghônn h â n ; (3)Tuổi;(4)Trìnhđộhọcvấn; (5)Nghềnghiệp;(6)Sốtrẻ;(7)Thunhập;(8)Đầut ư đất;

Sốli ệuthựchiệntrongđềtàibaogồms ốliệuthứcấpl ấytừnguồnHiệphộibảoh i ểmViệt Nam,Tổngcụct hốngkêViệtN a m , Cụct hốngkêCầnT h ơ vàsố l i ệusơ cấ pt h ô n g q u a điềut r a p h ỏngv ấntrựct i ếp,ngẫun h i ê n 2 3 7 quans á t trênđ ị ab à n T P CầnT h ơ

- Kếtquảnghiêncứuchothấycócácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhmuavàchit i ê u cho BHNTnhư:(1)Tuổi;(2)Nghềnghiệp;(3)Trìnhđộhọcvấn;(4)Sốtrẻ;(5)Thun h ậpgiađình; (6)Laođộngchính;(7)Ngườiquenvà(8)Đầutưđấtđai.

- Từkếtq u ảnghiêncứu,t á c giảc ũngđ ề xuấtm ộtsốgiảip h á p n h ằmgópp h ầnn â n g c a o h i ệuq u ảkhait h á c n h u c ầum u a BHNTvàt ă n g m ệ nhgiáH Đ B H c ủakháchh à n g trênđ ịabànTP.CầnThơnhư:GiatănghoạtđộnggiớithiệulợiíchcủaBHNTđếnn h ữngđ ố i t ư ợ ng p h ù h ợp;t ă n g c ư ờ ngh o ạtđ ộ ngq u ảngb á h ì n h ảnhvàd a n h t i ếngc ủac ô n g tytrênthịtrườ ng;giatăngcơhộichokháchhànglựachọnsảnphẩmbảohiểmphùh ợp.

Cácnghiêncứuvềcácyếutốảnhhưởngđếnchấtlượngdịchvụbảohiểmn hâ n thọvàđánhgiáchấtlượngdịchvụbảohiểmnhânthọcủangườidân

1 TrầnThịThùyDương(2012)nghiêncứuđềtàivề “Cácnhântốảnhhưởngđ ế nc h ấtlượngd ịchvục ủaCôngt y TNHHB H N T P ru d e n t i a l ViệtNamt r ê n đị ab àn t h à n h ph ốĐàNẵng”

 Cơsởlýluậnđượcápdụng:Lý thuyếtvềchấtlượngdịchvụvàcácmôhìnhđ o lường chấtlượngdịchvụ;cácvấnđềliênquanđếnBHNTvàcácmôhìnhnghiêncứuc h ấtlượngdịchvụ đãđượcthựchiệntronglĩnhvựcBHNT.

- Nghiêncứus ơ b ộ b ằngp h ư ơ n g p h á p địnht í n h vàt h ảol u ậnt a y đ ô i n h ằ mx â y d ự ngthangđonháp vềch ấtlượngdịchvụBHNT.Mô hìnhnghiêncứugồmcósáuyếut ốảnhhưởng đếnc h ấtlượngdịchvụbảohiểm,cụthể:(1)Mứcđộthànhthạocủanhân

(4) Quyt r ì n h vàm ụcđ í c h c u n g cấ pdịchv ụ;

( 5 ) Antoànvàh i ệuq u ảh o ạtđ ộ ngvà( 6 ) Mứcđộtincậy.

Nghiêncứuc h í n h thứcb ằngp h ư ơ n g p h á p đ ị n h lượng.S ửd ụngb ảngc â u h ỏiđ i ề ut r a

P h â n tíchh ệs ốt i n c ậyC r o n b a c h ’ s A l p h a , p h â n tíchn h â n t ốkhámp h á EFA,p h â n tíc hhồiquybộiđểđánhgiáthangđo.

Chọnmẫutheophươngpháp ngẫunhiênvớis ốqu an s át nghiêncứul à 200 quans á t ,c ó đ ộ tuổit ừ2 5 đ ế n5 5 tuổivàc ó thamgiac á c h ợpđ ồ ngBHNTc ủac ô n g t y P r u d e n t i a l ViệtNamtrênđịabànTP.ĐàNẵng.

- Kếtq u ảnghiêncứuc h o thấyc ó n ă m n h â n t ốt á c đ ộ n g đ ế nc h ấtlượngd ịchvụbảohi ểm,đólàcácnhântố:(1)Hữuhìnhvàtruyềnthông;(2)Mứcđộđápứngnhucầuc ủakháchhàng; (3)Antoànvàhiệuquả;(4)Thuậnlợiđểtiếpcậndịchvụvà(5)Quanh ệkháchhàng.

- TácgiảphântíchđượcthựctrạngvềchấtlượngdịchvụcủaPrudentialViệtNamc h o t h ấynhữngngườiđượck h ảosá t đánh giátươngđốicao đ ố ivớich ấtlượngdịchvục ủaPruden tialViệtNamtrongthờigianqua,đánhgiáđượcnhữngmặtmạnhvàmặtyếuđ a n g t ồ nt ạit ừđ ó đ ề xuấtn h ữnggiảip h á p đ ể n â n g cao c h ấtlượngd ịchvụB H N T c ủac ô n g ty,đápứngnhucầ ungàycàngcaocủakháchhàngtốthơn:Đàotạonhằmgiatăngmứcđộthànhthạocủanhânviê n/ đạilýbảohiểm;đẩymạnhcáchoạtđộngtruyềnthông,giatăngcácyếutốhữuhình;giatăngmứcđ ộđápứngnhucầukháchhàng;tạođiềukiệnt h u ậnlợiđểkháchhàngtiếpcậndịchvụ.

- Nghiêncứul ạim ốitươngq u a n giữayếut ốNhânviên/ đ ạ il ý p h ảic ó trìnhđ ộ chuyênmônvàthẩmquyềnđểgiảiđápđầyđủcác thắcmắcvàyêucầucủ akháchhàngvàTỷlệlợinhuậncủaBHNTcao hơ n s o vớicác công cụt i ếtki ệmkhác(tiềngửin gânhàng,tráiphiếuchínhphủ…)vớichấtlượngdịchvụbảohiểm.

- Trongn h ữngn g h i ê n cứus a u nênchọnmẫuđ i ề ut r a t r ê n p h ạmv i r ộngh ơ n vàthực hiệnđiềutrakháchhàngởnhiềuDNBHkhácnhau,đểtừđócósựsosánh,đánhgiác h ấtlượngdịc hvụbảohiểmmộtcáchtoàndiệnhơn.

 Hướngn g h i ê n c ứuc h í n h : Đ á n h giát h ự ct r ạngc h ấtl ư ợ ngd ịchvục ủaB ảo

 Cơs ở l ý l u ậnđ ư ợ cá p d ụng:Lý thuyếtvềc h ấtl ư ợ ngdịchvụvàc á c yếut ốc ấuthành chấtlượngdịchvụ,m ộtsốm ô h ì n h c h ấtl ư ợ ngdịchvụtruyềnt h ốngcủac á c t á c giảnướcngoà i,lýthuyếtđolườngchấtlượngdịchvụbằngmôhìnhSERVQUALvềc h ấtlượngdịchvục ủa Parasuraman vàcác cộngsự(1985, 1988,1991,1993);lý thuyếtvềđặcđiểmvềhoạtđộng kinhdoanhbảohiểm.

 Phươngphápn g h i ê n c ứ u:T r ê n c ơ s ở t h a n g đ o c h ấ t lượngd ịchv u theom ô hì nhcủaParasuramanvàcáccộngsự,kếthợpvớiviệcphântíchtínhđặcthùcủadịchvụbảohiểm,từđ óxâydựngmôhìnhnghiêncứuđểđánhgiáchấtlượngdịchvụbảohiểm.Quátrìnhnàyđượcthực hiệnquahaibước:

- Nghiêncứusơbộ:Đượcthựchiệnthôngquaphươngphápđịnhtínhvớikỹthuậtt h ảolu ậntayđôi.Nghiêncứunàydùngđểxâydựngthangđonhápvềchấtlượngdịchvụbảohiểm.

- Nghiêncứuchínhthức:Đượcthựchiệnbằngphươngphápđịnhlượng.Sửdụngb ảng câuhỏiđểđiềutrasựđánhgiácủakháchhàngvềchấtlượngdịchvụbảohiểmcủaB ảoViệtV i ệtN am.Nghiêncứun à y nh ằmm ụcđíchđ i ề uchỉnhvàk i ểmđịnht h a n g đo n h á p đểhìnhthànhtha ngđochínhthứcvềchấtlượngdịchvụbảohiểm.Thangđođược

14 đánhgiábằng phươngpháphệsốtinc ậyCronbach’s Alpha,phântíchyếutốkhámpháE F A vàphântíchhồiquybội.

Tổngsốquansátnghiêncứulà300quansátvàđượcchọntheophươngphápchọnn h ó m : Trướctiên,lậpdanhsáchkháchhàngcóthamgiabảohiểmtạiBảoViệtViệtNamt ừ13huyện,thịc ủatỉnhLongAnvàphânchiathành3nhómnghiệpvụbảohiểmlà:Bảoh i ểmtàisản;Bảohiểmconn gườivàBảohi ểmt rá ch nhiệm.Sauđó,chọ nngẫunh i ê n ở m ỗinhómnghiệpvụ100kháchhàn gtheophươngpháphệthống.

- Kếtq u ảnghiêncứuc h o thấyc ó n ă m n h â n t ốt á c đ ộ n g đ ế nc h ấtlượngd ịchvụbảoh i ểm,đó l à : ( 1 ) Mứcđ ộ thuậnlợiđ ể kháchh à n g tiếpc ậndịchv ụ;

(4)Nănglựcgiảiquyếtvấnđềc ủaDNBHvà( 5 ) M ứcđ ộ tinc ậyc ủad ịchvụ.N h ữngngườiđ ư ợ ck h ảos á t đ á n h giát ư ơ n g đốithấpđố ivớic h ấtl ượ ngdịchvụbảoh i ểmBảoViệtViệtNamt r o n g thờigianq u a

- Từk ếtqu ảnghiêncứut r ê n , t á c giảđ ã đềxuấtđượccác giảipháp vàkiếnn g h ịt h i ếtt hựcđểnângcaochấtlượngdịchvụbảohiểmtạiBảoViệtViệtNamtrongthờigiantới,gópph ầnđáp ứngngàycàng tốthơncá c nhucầuvềbảohiểmc ủakháchhàng:Tạođ i ề ukiệnđể kháchhàng d ễdàng tiếpc ậndịchvụbảohiểmbằngcáchđơngiảnhóa thủt ục,tínhlinhh o ạtcủac h í n h s á c h p h í bảoh i ểm,đ a d ạ nghó a kênhp h â n p h ối;n â n g c ao mứcđ ộ đápứngc á c n h u cầukháchhàn g;giat ă n g s ứ ct h u h ú t củad ịchvụbảohiểmt h ô n g q u a tuyênt r u y ền,q u ảngc á o , đ a d ạ ngkhuyếnm ại,thựch i ệntốtc ô n g t á c giámđ ị nh,bồithường;nâ ng cao nă ng lựcgiảiqu y ếtv ấnđ ề củaBảoViệtViệtNamq u a việcứ ngdụngcôngnghệhiệnđạivàoquảnlý,nângcaosốlượngv àchấtlượngmạnglướiđạil ý , giatăngdịchvụhỗtrợsaubánhàng;nângcaomứcđộtincậycủad ịchvụbảohiểmn h ư x â y d ựngm ốiquanh ệm ậtt h i ếtvớikháchhàng,x â y d ựngc h u ẩnmựcđạo đ ứ cvàh à n h viứngxửcủanhânviên/đạilýbảohiểm.

- ĐềtàichỉthựchiệnviệcđiềutracáckháchhàngtrênđịabàntỉnhLongAnvàđãt h a m gi ab ảohiểmtạiB ảoViệtViệtNam,bênc ạnhđ ó đ ề t à i cũngc h ỉ đ á n h giác h ấtl ư ợ ngdịchvụbảo hiểmtạiBảoViệtViệtNammàchưacósựsosánhvềchấtlượngdịchvụgiữacác DNBHđangho ạtđộngtạiViệtNamn ên tí nh kháiquáthóacủađềtàichưac a o

- Việcn g h i ê n cứuchấtl ư ợ ngd ịchvụđ ố ivớic á c d o a n h nghiệpc ò n h ạnc h ế,k h ô n g thườngxuyên. o Hướngnghiêncứutiếptheo:

- Nghiêncứulạimốitươngquangiữayếutốphíbảohiểmcạnhtranh,khảnăngtàic h í n h c ủaDNBHvớichấtlượngdịchvụbảohiểm;kiểmnghiệmlạimốitươngquangiữan h â n tốnănglự cphụcvụcủaDNBHvớimứcđộhàilòngcủakháchhàng.

- Trongn h ữngn g h i ê n cứus a u nênchọnmẫuđ i ề ut r a t r ê n p h ạmv i r ộngh ơ n vàthực hiệnđiềutrakháchhàngởnhiềuDNBHkhácnhau,đểtừđócósựsosánh,đánhgiác h ấtlượngdịc hvụbảohiểmmộtcáchtoàndiệnhơn.

3 PhạmThịĐịnhvàNguyễnThànhVinh(2015)cũngcónghiêncứuvề “ C h ấtl ư ợ n gd ịchv ụt r ê n t h ịt r ư ờ ngB H N T ViệtNam”và đ ã đượcđ ă n g t r ê n t ạ pc h í KinhtếvàPháttr iểnsố215tháng5/2015(tr43–50).

 Hướngn g h i ê n c ứuc h í n h : Mụct i ê u c h í n h c ủanghiêncứul à đ ánhgiát h ựct r ạngc h ấtl ư ợ ngd ịchvụbảoh i ểmt r ê n thịtrườngB H N T ViệtN a m dựat r ê n m ô hìnhS E R

 Cơs ở l ý l u ậnđượcá p d ụng:Lýt h u y ếtc h u n g vềc h ấtl ư ợ ngd ịchvụvàl ý thuyết

ViệcthiếtkếthướcđoSERVQUALđểđánhgiáchấtlượngdịchvụBHNTởViệtNamc ủ an hó m nghiêncứuđượcdựat rê n c ơ s ở các thướcđ o SERVQUALcủ aP a r a s u r a m a n (1 993),củaSand–huvàNareshNagpal(2011),UpadhyayamvàBad– lani( 2 0 1 1 ) nghiêncứuvềd ịchvụB H N T ở ẤnĐộ,vàc ủaT r ầnT h ịT h ù y D ư ơ n g ( 2 0 1

16 nghiêncứuvềdịchvụBHNTcủaPrudential tạithànhph ốĐàNẵng.Ngoàira,dophạmvinghiê ncứucủanhómlànghiêncứuvềchấtlượngdịchvụcủacảthịtrườngBHNTvàthựch i ệnt ạithàn hp h ốHàN ội,n ê n n h ó m nghiêncứuk h ô n g s ửd ụngn g u y ê n vẹnc á c thướcđođãđượcsửdụ ngtrongcácnghiêncứunêutrên.Thayvàođó,nhómnghiêncứuđ ã thựch i ệnkhảos á t vàt h ảolu ậnvới3 l ã n h đ ạ o,6 kháchh à n g từc á c c ô n g t yB H N T khácnhautrênthịtrườngHàNộivềcáct hướcđonày.Từkếtquảkhảosát,nhómnghiêncứuđềxuất23biếnt hu ộc6thướcđochất lượng dịchvụB HNT baogồm:(1)Hìnhảnhc ô n g ty;(2)Nănglựcnhânviênbảohiểm;

Trênc ơ s ở c á c t h ư ớ c đ o đ ề xuất,n h ó m nghiêncứuđ ã thiếtkếb ảngh ỏivàthựch i ệnđiề utra240kháchhàngcủacácdoanhnghiệpBHNTtrênđịabànthànhphốHàNộigồmBảoViệtNhâ nThọ,Prudenrtial,Dai-ichi,Fubon,GreatEstern,Cathay.

 Kếtquảnghiêncứu: Đánhgiác h u n g vềmứcđ ộ h à i l ò n g c ủakháchh à n g đ ố ivớic h ấtl ư ợ ngd ịchvụBHN T,kếtq u ảđiềutrac h o thấy,đ i ể m t r u n g bìnhđ ạ t 4 , 0 4 8 đ i ể m;k h o ảngc á c h s o vớim o n g đ ợicủakháchhàng là0,952điểm.Nhưvậy,xétvềtổngthể,kháchhàng hàilòng vớic h ấtl ư ợ n gd ịchvụBHNT.P h ầnlớnc á c nhântốthuộcc á c thướcđ o đềucóđiểmđ á n h giálớnhơn4,0điể mvàdưới4,2điểm.Cácđánhgiácómứcđộ hàilòngthấphơn(dưới4điểm)chủyếunằmởban ộidung:Mộtlà,cácnhântốthuộcvềnănglựcchuyênm ô n củanhânviên/ đạilýbảohiểm;hailà,cácnhântốliênquansựbaophủcủahệthốngkênhphânphối,cótạođiềuki ệnthuậntiệnchokháchhàngtiếpcậndịchvụhaykhông;b a là,cácnhântốliênquanđếnviệcgiải quyếtquyềnlợibảohiểmchokháchhàng.

Cácnghiêncứuvềcácgiảipháppháttriểndịchvụbảohiểmnhânthọ

1 BùiThịK i ềuO a n h ( 2 0 1 0 ) v ớiđ ề t à i “ G i ảip h á p Marketingn h ằmđ á p ứngnh ucầukháchhàngcủacôngtyBHNTAIAKiênGiang”

 Hướngnghiênc ứuchính:P h â n t í c h thựct r ạngt r i ểnkhaic h i ếnlượcm a r k e t i n g củacôngtyBHNTAIAKiênGiang,đánhgiánhữngmặtthànhtựuvàhạnchết r o n g q u á t r ì n h thựch i ệnchiếnlược.T ừđ ó , đ ề xuấtm ộts ốgiảip h á p m a r k e t i n g n h ằmn â n g caohiệu quảthựchiệnchiếnlượcmarketingvàđápứngnhucầukháchhàng.

 Cơs ở l ý l u ận đượcá p dụng:Lý thuyếtt ổngq u a n vềB H N T ; chiếnlượcm a r k e t i n g hỗnhợptrongdịchv ụ.

- PhỏngvấncácchuyênviênhuấnluyệnvàcấpquảnlýđạilýcủacôngtyAIAđểl ậpb ảng câ u h ỏip h ỏngvấnkháchhàng.T i ếnhànhp h ỏngvấnc h í n h t h ứctheop h ư ơ n g p h á p chọnmẫ ungẫunhiêncóbướcnhảytừdanhsáchkháchhàngcủacôngtyAIAKiênGiang,cỡmẫulà200v àbướcnhảylà34.

- Sửd ụngs ốl i ệut h ức ấp,t ổnghợpgiát r ịt u y ệtđ ố i vàt ư ơ n g đ ố i đ ể m ô t ảthựct r ạngth ịt rườ ngBHNTvàthựctrạngkinhd o a n h củacông tyAIA KiênGiang;s ửdụngp h ư ơ n g ph ápt h ố ngkêm ô t ảvớicác giát rịt ầns u ất,t r un g bìnhđể phân tícht h ựct rạngkháchhàng,mứcđ ộhàilòngcủakháchhàngđốivớisảnphẩmdịchvụAIAcungcấpvàmứcđộđápứngnhucầukhách hàngcủaAIAKiênGiang.

 Kếtq u ảc ủanghiênc ứu:P h â n tíchvàđ á n h giáđ ư ợ cthựct r ạngk i n h doanhc ủath ịtrườngBHNTKiênGiangnóichungvàcôngtyAIAKiênGiang nóiriêng;phânt í c h vàđ á n h giáđượch i ệntrạngtriểnkhaic hi ếnlượcm a rk et i n g củac ô n g tyA I A KiênGiang,đưarađư ợcđiểmmạnhvàđiểmyếut rong chiếnlượcmarketing;phân tí ch đượcn h ữngđ ặ c đ i ể m,n h u c ầuc ủakháchh à n g v à khản ă n g p h ụ cvục ô n g ty;đưar a n h ữ ngđ ị n h h ư ớ ngkinhdoan ht r ê n thịtrườngB H N T c h o c á c côngt y BHNTv à c ô n g t y A I A t r o n g thờigiantới;đ ề xu ấtđượcc á c giảip h á p m a r k e t i n g cho c ô n g t y A I A KiênG i a n g dựatrênnhữngnhucầuthực tếcủakháchhàngvànănglựccủacôngty,đólànhữnggiảip h á p về:Sảnph ẩmc ủacông ty;chí nhs ác h giá;hệth ốngphânp h ối;xúcti ếnb án hàng;c onngườitrongcôngtybảohiểm;quytrình phụcvụ;dịchvụkháchhàng,uytíncôngty.

2 LươngT h ị ThuT h ủy( 2 0 1 0 ) đãt h ự ch i ệnđ ề t à i “ P h á t t r i ểnthịt r ư ờ ngBHNTViệtNamthờikỳhậuWTO”

 Hướngn g h i ê n c ứuc h í n h : Mụct i ê u c ủađ ề t à i l à đ á n h giát h ự c trạ

ÝNGHĨAKHOAHỌCVÀTHỰCTIỄNCỦAĐỀTÀI

Kếthừaphươngphápvàmôhìnhnghiêncứutừcácnghiêncứuđượclượckhảovềc á c yếut ốảnh hưởngđếnquyếtđịnhmuaBHNTcủangườidân, thànhphầnch ấtlượngd ịchvụBHN T tácgiảđãxâydựngmôhìnhnghiêncứuđểtìmracácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhmuaBHN TcủangườidânTP.VĩnhLong.Đâylànghiêncứucótínhthựct i ễn,k h ô n g t r ù n g l ắpvớic á c n g h i ê n cứutrướcđ â y vàm a n g t í n h ứngd ụngc a o , c ụthển h ư sau:

 Hệt h ốngh ó a l ý thuyếtvềh à n h vim u a s ắm,q u y ếtđ ị nhm u a s ắmc ủakháchh à n g vàlýthuyếtvềBHNT.

 Vềmặtthựctiễn Đềt à i n g h i ê n c ứunàys ẽm a n g l ạin h ữngđ ó n g gópt h ự ct i ễnc h o c á c c ô n g t y BHNTtạiViệtNam,cụthểnhưsau:

 Từkếtq u ảđ i ề ut r a , c á c c ô n g t y BHNTs ẽb i ếtđượcn h ữngyếut ốnàoảnhh ư ở n g đếnquyếtđịnhmuaBHNTcủangườidânTP.VĩnhLong,từđócóthểđưaracáckếho ạchkinhd oa nh ph ù hợpvàh i ệuqu ảhơnn hằ mc ảithiệnho ạtđộ ngkinhdoanhvàn â n g caonănglựccạnh tranhcủacôngty.

 Kếtq u ảnà y cũng gópp h ầ ngiúpc h o c á c c ô n g t y B HNT c ũ n g nhưnhững đạil ý / t ư vấnviênb ảohiểmhiểuđượct â m l ý k h á c h h à n g c ủam ì n h n h i ềuhơn,t ừ đ ó x â y d ựngc ácchươngtrìnhmarketing,chínhsáchquảngbávànhấnmạnhvàocácyếutốnàyđ ể tạohìnhả nht ốt,thuhútkháchhàng tiềmn ăn g thamgiaBHNT nhi ềuhơ nvàduy trìkháchhàngcũngày mộttốthơn.

 Kếtq u ảnghi ên cứunàycó t h ểgiúpíchc h o c á c c ô n g tykhácd ựđ ị n h đ ầ u t ư vàolĩ nhvựcBHNTtạiTP VĩnhLong cóđượcmộtsốthôngtincầnthiếtđểthamkhảovàx â y dựngkế ho ạchkinhd o a n h , hạnc h ếviệctì m hiểul ạit ừđầu,tiếtkiệmđượct h ờigianvàchiphí.

 Bênc ạnhđó, nghiêncứun à y có t h ểl àm t à i liệuthamkhảochoc á c sinhviênngànhb ảohiểm,quảnt rịkinhdoanhvành ữngnhànghi ên cứum u ốnđ i sâu nghiêncứuvềquyếtđịnhm uaBHNTtạiTP.VĩnhLong.

CẤUTRÚCLUẬNVĂN

Lýthuyếtvềhànhvingườitiêudùng

 Khái ni ệm v ề hành vi người tiêu dùng giữacácyếutốkíchthíchcủamôitrườngvớinhậnthứcvàhànhvicủaconngườimàqua sựtươngtácđó,conngườithayđổicuộcsốngcủahọ.Haynóicáchkhác,hànhvikhách hàngbaogồmnh ữngsuynghĩvàcảmnhậnmàconngườicóđượcvànhữnghànhđộng màhọthựchiệntrongquátrìnhtiêudùng.Nhữngyếutốnhưýkiếntừnhữngngườitiêu dùngkhác,q u ảngc á o , t h ô n g ti n vềgiácả,b a o b ì , b ềngoàis ảnp h ẩm…đ ề uc ó thểt á c độngđếncảmnhận,suynghĩvàhànhvicủakháchhàng.

TheoKotler&Levy,hànhvikháchhànglànhữnghànhvicụthểcủamộtcánhân khithựchiệncácquyếtđịnhmuasắm,sửdụngvàvứtbỏsảnphẩmhaydịchvụ.

Cácn h à t i ếpt h ịcầnnghiêncứukỹh à n h vikháchh à n g nh ằmm ụcđíchn ắ mb ắt đượcnhucầu,sởthích,thóiquencủahọđểxâydựngchiếnlượcMarketing phùhợp,từ đóthúcđẩykháchhàngmuasắmsảnphẩm,dịchvụcủamình.

Ngoàira ,c á cn h àt i ếpt h ịcũ ng rấtqu an tâmđếnviệct ì m h i ểuxemn h ữngkhách hàngcót h ấyđượccác lợií ch c ủasảnph ẩmhọđãm ua haykhông(kểc ảcác lợií ch xã hộinếucó)vàhọcảmnhận,đánhgiánhưthếnàosaukhimuasắmvàsửdụngsảnphẩm đó.Vìt ấtc ảnhữngđiềun ày sẽtácđộngđếnn h ữnglầnm u asắmsauđó của ngườitiêu

Philip Kotler đã hệ thống các yếu tố dẫn tới quyết định mua sắm của người tiêu

Quá trình ra quyết định muaQuyết định của người mua

Khi quan tâm đến nghiên cứu hành vi khách hàng, các doanh nghiệp dần dần dùngvàtácđộngđếnviệct hông tintruyềnm i ệngvềsảnph ẩmcủahọđếnnhữngngười tiêudùngkhác Comment[MN1]:TạThịHồngHạnh(2009)–

HVKH,trườngĐHmởTP.HCM dùngquamôhình“Blackbox”nhưsau(hình2.1): Đặcđiểmcủa ngườimua

CôngviệcchủyếucủangườilàmMarketinglàtìmhiểucáctácnhânđượcchuyển thànhnhữngđápứngrasaoởbêntrong“hộpđen”củangườimuahaynóicáchkháchọ phảih i ể u đượcđ i ề u gìđ a n g x ả y r a t r o n g ýt h ứ c c ủ a ngườit i ê u d ù n g giữal ú c c á c kích thíchbênngoàitácđộngvàlúcquyếtđịnhmuasắm.

 Tại sao ph ải nghiên cứu hành vi người tiêu dùng

TheoP e t e r Drucker– m ộtn h à kinht ếh ọcM ỹ,ngườiđ ư ợ c xeml à “ c h a đ ẻ ”c ủa

Comment[MN2]: PhilipKotler,2001,tr198 quảntrịkinhdoanhhiệnđạitừngchorằng:“Mụcđíchcủ aMarketingkhôngphảilàđẩy mạnhtiêuthụ.MụcđíchcủaMarketinglànhậnbiếtvàhiểukỹkháchhàngđếnmứchàng hóahaydịchvụsẽđápứngthịhiếucủakháchhàngvàtựnóđượctiêuthụ” Comment[MN3]:NguyễnQuốcNghi,LêQuangVi ết(2010),HVKH,trườngĐHCầnThơ khámpháranhữngvấnđềsauđây:

-Kháchh à n g cá n h â n r ấtp h ứct ạp,ngoàin h u c ầusinhtồnh ọcònc ó nhiềun h u cầukhácn ữa.N h ữngn h u c ầun à y p h ụthuộcr ấtn h i ềuvàođ ặ c đ i ể m,t â m lývàp h o n g cáchsốngcủacánhânvàtùythuộcvàoxãhộinơihọđangsinhsống.

-Nhucầukháchhàngrấtkhácnhaugiữacácxãhội,giữacáckhuvựcđịalý,giữa cácnềnvănhóa,tuổitác,giớitính…

Cácd o a n h nghiệpn g à y n a y đ ã n h ậ nthứcđượct ầmq u a n t r ọngc ủaviệcnghiên cứuhànhvikháchhàng,cụthểlà:

-Phảitiếpcậnvàphảihiểukỹngườitiêudùngđểnhậnbiếtđầyđủnhữngđộngcơ thúcđ ẩ yh ọm u a sảnp h ẩm,điềun à y giúpd o a n h n g h i ệpcót h ểc ạnhtranhhiệuq u ảvới cácđốithủcạnhtranhcủamình.

-Đểt r i ểnkhaiđượcc á c s ảnp h ẩmm ớivàđ ể x â y d ựngc á c c h i ếnlượcM a r k e t i n g kíchthíchviệcmuahàng,cácdoanhnghiệpphảinghiêncứuhànhvingườitiêudùng.

-Sựhiểubiếtvềhànhvingườitiêudùngkhôngnhữngthíchhợpvớitấtcảcácloại hìnhdoanhnghiệp,m à c ò n cầnthiếtc h o c ản h ữngt ổc h ứcp h i lợin h u ậnvàn h ữngc ơ quanChínhphủliênquanđếnviệcbảovệquyềnlợikháchhàngvàđiềuchỉnhcácchính sáchliênquanđếnhoạtđộngMarketing.

HVKH,trườngĐHmởTP.HCM cácgiaiđoạnsauđây(hình2.2):

Hànhvingườiti êu d ùn g cót h ểđượcxemnh ư quátrìnhquyếtđịnhm u a hàngvà hànhđộngmuahàng chỉl àmộtgiaiđoạntrongquátrình, nhữnggiaiđoạn trướcvàsau khimuaphảiđượcxemxétđểhiểurõhànhvimuahàng.

Trongmỗigiaiđoạncủaquátrìnhmuahàng,ngườimuaphảicónhữngquyếtđịnh cụthểvàmỗigiaiđoạnđượcxemnhưlàmỗibậcthangcủaýthức Comment[MN5]:NguyễnQuốcNghi,LêQuangV iết(2010),HVKH,trườngĐHCầnThơ

Tiến trình ra quyết định của người tiêu dùng bắt đầu khi họ nhận diện một vấn đề

Theo Philip Kotler, nhu cầu phát sinh do những kích thích bên trong (nhu cầu

Theo Philip Kotler, khi nhu cầu đủ mạnh sẽ hình thành động cơ thúc đẩy người

 Nhận bi ết nhu cầu tiêudùngcầnđượcgiảiquyết.Nhậnbiếtnhucầudiễnrakhikháchhàngcảmthấycósự khácbiệtgiữahiệntrạngvàmongmuốn,màsựkhácbiệtnàythìđủđểgợinên vàkích hoạtquátrìnhquyếtđịnhmuasắmcủakháchhàng.

Hiệntrạngchínhlàhoàncảnhthựctếcủakháchhàng,lànhữngsảnphẩmvàdịch vụmàkháchhàngđangsửdụng.Mongmuốnlànhữngđiềumàkháchhàngđangướcao cóđược.

Mứcđộmongmuốncủamộtngườinhằmgiảiquyếtmộtnhucầucụthểtùythuộc vàocácnhântố:Độlớncủasựkhácbiệtgiữahiệntrạngvàướcmuốn;Kháchhàngcósự giớih ạnvềngâns á c h vàt h ờigian;N h ữngn h u c ầuquant r ọngh ơ n t h ư ờ n g đượcgiải

HVKH,trườngĐHmởTP.HCM thôngthườngcủaconngườinhưđói,khát,yêu,thích,đượcngưỡngmộ )vànhữngkích thíchbênngoài(thờigian,sựthayđổidohoàncảnh,môitrường,đặctínhcủangườitiêu dùng,nh ữngchip h ốicó t í n h c h ấtxãhộinhư:Vănh ó a , giớit h a m k h ảo,nh ữngyêuc ầu tươngx ứ ngvớic á c đ ặ c đ i ể mc á n h â n , n h ữngk í c h thícht i ếpthịc ủan h ữngngườil à m

 Tìm ki ếm thông tin

Comment[MN7]: PhilipKotler,2001,tr220-221 tiêudùng tìmkiếmt h ô n g tinđ ể hiểub i ếtvềs ảnph ẩm.Quát r ì n h tìmkiếmthôngtinc ó thể“ởbêntrong”(thôngtincótrongtrínhớ)hoặc“bênngoài”(4nhómnguồnthôngtin:

Songnếuviệct ì m ki ếmbênt r o n g thànhcông,t hì s ẽk h ô n g xảyra việct ì m kiếmn h ững thôngtintừnguồnbênngoài.

Cót h ển ó i mứcđ ộ tìmkiếm,h ư ớ ngt ì m k i ếm,n g u ồnthôngt i n c ủangườit i ê u dùngthườ ngk h ô n g g i ốngnhau vìc ò n p h ảitùyt h u ộcvàođ ặ c t í n h ngườim u a , đ ặ ctính sảnphẩmvànhữngyếutốkháchquankhác.Từđódẫnđếncáchthứcmuasắmcủangười tiêudùngkhácnhau.

Comment[MN8]: PhilipKotler,2001,tr221-222 đồngthờicóthểhọsẽnóixấusảnphẩmđóvớingườikhác.

Trước khi đưa ra quyết định mua sắm, người tiêu dùng xử lý thông tin thu được

Sau khi đánh giá, ý định mua sắm sẽ được hình thành đối với nhãn hiệu nhận được

Hành vi sau mua là sự tiếp nối của quá trình ra quyết định mua của người tiêu

 Đánh giá và lựa ch ọn gi ải pháp rồiđưarađánhgiágiátrịcủacácnhãnhiệucạnhtranh.Đánhgiálàsựướclượnghaydự đoánliênq u a n đếnviệcs ảnp h ẩmh a y d ịchvụs ởhữum ộtsốđ ặ c đ i ể mh a y h o ạtđ ộ ng theocáchthứcnàođấy.Đánhgiákhôngđòihỏingườitiêudùngraquyếtđịnh.

Cáckhuynhh ư ớ n g đ á n h giás ả np h ẩmcủangườit i ê u d ù n g d ựat r ê n đ ặ ct í n h thuộctínhsảnphẩm,mứcđộhữudụngvàtầmquantrọngcủasảnphẩm,niềmtinvềsản, phẩm.

Quyết đị nh mua sắm

Comment[MN9]: PhilipKotler,2001,tr222-225 điểmđánhgiácaonhấtvàđiđếnquyếtđịnhmuasắm.Tuynhiên,theoPhilipKotlercó haiyếut ốcóthểxenvàotrướckhingườit i ê u d ù n g đưar a quyếtđ ị n h m u a đ ó l à : Thứ nhấtlàtháiđộcủanhữngngườikhác(ngườithân,bạnbè,đồngnghiệpủnghộhayphản đối);thứhailànhữngyếutốtìnhhuốngbấtngờ(nguycơmấtviệclàm;giácảtăngcao; sảnphẩmkhôngđápứngkỳvọng )cóthểlàmthayđổi,hoãnlạithậmchítừbỏýđịnh muasắm.Ngoàira,quyếtđịnhmuasắmcủangườitiêudùngcóthểthayđổi,hoãnlạihay hủybỏdochịuảnhhưởngtừnhữngrủirokháchhàngnhậnthứcđược.

Comment[MN10]: PhilipKotler,2001,tr225-226 dùngsaukhiđãthựchiệnchọnmuasảnphẩm.

Nếut í n hn ăn g vàcông dụngcủas ảnp h ẩmđ áp ứ ngmộtcách t ốtnhấts ựchờđợi củahọthìngườitiêudùngsẽhàilòng.Hệquảlàhànhvimuasắmsẽđượclặplạikhihọ cónhucầu,hoặcgiớithiệu(quảngcáo)chongườikhác.Trườnghợpngượclại,họsẽkhó chịuvàthiếtlậpsựcânbằngtâmlýbằngcáchsẽchuyểnsangtiêudùngnhãnhiệukhác,

Trênphươ ng d i ệ nkỹthuật:BHNT l àl o ạibảohi ểmbaohàm nh ữngcamkết Đó là năm giai đoạn của quá trình quyết định mua của người tiêu dùng Tuy nhiên,

Theo Jones và Long (1999): BHNT là một cách chuyển giao rủi ro và tích lũy tài

Theo Cẩm nang bảo hiểm của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (2010): BHNT có thể khôngphảitấtcảm ọihànhvimuahàngđềut rảiquatấtcảcácgiaiđo ạ nnóitrên,trong cáctìnhhu ốngcụt h ểngườit i ê ud ùn g cót h ểbỏq ua mộtvàigiaiđ oạ nh o ặckhông theo thứt ực á c bướcc ủaq u á t r ì n h khir a quyếtđ ị n h , ngườit i ê u d ù n g cót h ểdựavàon h ững kinhnghiệmđểphánđoánvàraquyếtđịnhngay,ngườitiêudùngđôikhimuasắmtrong nhữngtrườnghợptìnhcờkhôngcósựcânnhắctừtrước.

Kháiquátvềbảohiểmnhânthọ

Viết(2010),HVKH,trườngĐHCầnThơ chínhbằngcáchkhich ủHĐBHđồngýthamgiavàoH Đ B H vớic ôn g tybảohiểm,chủ hợpđồngsẽđónggópmộtsốphíchocôngtybảohiểm,đổilạicôngtybảohiểmđồngý trảmộtkhoảntiềnnếungườiđượcbảohiểmtửvongtrongthờigianhợpđồngcóhiệulực hoặct r o n g t r ư ờ nghợpngườiđượcb ảoh i ểmc ò n s ốngđế nm ộtthờigiant h e o q u y đ ị nh củahợpđồng Comment[MN13]:JonesvàLong(1999) đượchiểutrên2phươngdiện:Kỹthuậtvàpháplý.

Cóh a i l o ạicamkếtc h ủyếut r o n g B HNT ,đ ó l à c a m kếtđ ó n g phí b ả oh i ểmc ủa ngườit h a m giab ảoh i ểmvàc a m kếtt r ảt i ềnbảoh i ểmh o ặct r ảt r ợc ấpđ ị nhk ỳc ủa

DothờihạnHĐBHtrongBHNTkéodàinhiềunămnênngườithamgiabảohiểm thườngcamkếtđóng phílàmnhiềulần.Thôngthường,nếungườit hamgiabảohiểmbị chếttrướckhihoànthànhnghĩavụđóngphíchocảhợpđồngthìcamkếtđóngphínhững lầncònlạisẽchấmdứt,nghĩalàkhôngcóaiphíabênmuabảohiểmphảiđóngthayhọ.

Khingườiđượcb ảohiểmb ịc h ếtho ặccò n s ốngđếnm ộtt h ờiđ i ể mnh ấtđị nh đ ã chỉr õ t r o n g HĐBH,D N B H p h ảit h ựch i ệnc a m k ếtc ủam ì n h , t r ảc h o m ộth o ặcn h i ều ngườithụhưởngmộtkhoảntiềnnhấtđịnhhoặcnhữngkhoảntrợcấp.

Trênp h ư ơ n g d i ệ np h á p l ý : BHNT b a o gồmc á c HĐBHđượck ý kếtgiữa

BHNT là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo

Thời xưa, hàng hóa thường được vận chuyển bằng đường hàng hải, các chuyến tàu

DNBHvàngườithamgiabảohiểm,theođó,đểnhậnđượcphíbảohiểmcủangườitham giabảohi ểm,DNBHcamkếtsẽtrảchom ộthoặcnhiềungườithụhưởngbảohiểmm ột khoảntiềnnhấtđịnhhoặcnhữngkhoảntrợcấpđịnhkìtrongtrườnghợpngườiđượcbảo hiểms ốngđếnm ộtthờiđ i ể mn h ấtđ ị nhh o ặct ửv o n g trướcm ộtthờiđ i ể mn h ấtđị nh đ ã đượcghirõtrênHĐBH.

Ngoàir a , t h e o L u ậtkinhd o a n h b ảoh i ểmđượcQ u ốch ộinướcC ộngh ò a xãh ội chủNghĩaViệtNamkhóaX,kỳhọpthứ8thôngquangày09/12/2000vàcóhiệulựctừ

01/04/2001thì:“ B ảoh i ểmn h â n thọl à l o ạinghiệpvụb ảohiểmc h o t r ư ờ ngh ợpngười đượcbảohiểmsốnghoặcchết”.NgườiđượcbảohiểmvàngườithamgiaBHNTrấtrộng, cóthểbaogồmmọingườiởcáclứatuổikhácnhau.

Comment[MN14]:CẩmnangbảohiểmcủaHiệphội bảohiểmViệtNam(2010) hiểm,m à t r o n g đ ó ngườib ảoh i ểms ẽt r ảchongườit h a m gia( h o ặcngườit h ụhưởng quyềnlợibảoh i ểm)m ộts ốt i ềnn h ấtđ ị nhkhic ó n h ữngs ựkiệnđ ã đ ị n h trướcx ảyr a

(ngườiđượcb ảohiểmb ịch ếtho ặcs ốngđếnm ộtt h ờiđiểmn h ấtđ ị n h) , c ò n ngườit h a m giaphảinộpphíbảohiểmđầyđủ,đúnghạn.Nóicáchkhác,BHNTlàquátrìnhbảohiểm chocácrủirocóliênquanđếnsinhmạng,cuộcsốngvàtuổithọcủaconngười.

Comment[MN15]:PGS.TS Nguyễn

VănĐịnh(2012),Giáotrình bảohiểm, trườngĐHkinhtếquốcdân,NxbĐH kinhtếquốcdân cóthểgặpn h ữ n g đ i ề u k h ô n g m a y t r o n g chuyếnh ả i trìnhn h ư cướpb i ể n , đ á ngầm,b ả o táp C ácthươngnhânrất l o l ắng chom ỗi chuyếnhàng.Bởivìhọ cóthểbịphásảndo mấthếthànghóanếutàuhọgặpphảirủiro.Cácthươngnhâncũngcólolắngnhưnhau, cuốicùnghọcũng nghĩra mộtcách đó l àchiađềuhàng hóaranhi ều chi ếc tàucócùng lịcht r ì n h Đểc h ẳ n g m a y c ó c h i ế c t à u nàogặpn ạ n thìh ọ c ũ n g c h ỉ m ấ t m ộ t p h ầ n h à n g hóa,c h ứ k h ô n g m ất t r ắ n g v à b ị p h á s ả n Nhưngcá ch l à m n à y c ũ n g c ó đ i ề u b ấ t t i ệ n h ọphảitìm nhữngchuyếnt àu cócù ng lịcht r ì n h , cùngtảit rọng,giát rị hà ng hóacũngphải tươngđươ ng nh au N ê n h ọ n g h ĩ r a m ộ t c á c h khách a y hơ n, t h u ậ n t i ệ n h ơ n đ ó l à đ ón g

Hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới ra đời năm 1583, do công dân London là

Sở dĩ BHNT phát triển rất nhanh, doanh thu phí bảo hiểm ngày càng tăng là vì loại tiềnchomộtngườitrunggian,nếunhưcótàunàogặprủirothìngườitrunggiansẽtrao sốtiềnđónggópđóchochủcủacontàugặpnạn.

Từđ ó bảohiểmp h i nhânthọr a đ ờ i Nhưvậy,m ấ t m á t vềh à n g hóa đ ã đượcb ù đắp,cònnhững thủythủt rên tàut hìsao?Đểbùđắpt ài chínhch ocácgiađìnhthủythủ gặprủi ro, họcũ ng làmt ươ ng tựnhưvớihànghóa.Tứclàhọgópt i ền đ ể nếucóngười thủyt h ủ nàor a đ i m à k h ô n g q u a y vềnữat h ì c ũ n g có m ộ t s ố tiềngửiđ ế n l o c h o gia đìnhvàvợconcủahọ.TừđóBHNTrađờivàpháttriểnchođếnngàynay Comment[MN16]:http://baohiemvn.net/ ôngWilliamGybbont h a m gia.P h í bảohiểmông phảiđóng lúcđól à 32bảng Anh,khi ôngchếttrongnămđó,ngườithừakếcủaôngđượchưởng400bảngAnh.

Năm1 7 5 9 , công tyB HNTrađờ i đầu t i ê n ở Philadenphia (Mỹ).C ông tynàyđến nayvẫncònhoạtđộng,nhưnglúcđầunóchỉbánbảohiểmchocác conchiênởnhàthờ củamình.Năm1 7 6 2 , ở Anhthànhl ậ p c ô n g tyBHNTE q u i t a b l e Đâyl àcông tyBHNT đầutiênbáncácHĐBHrộngrãichonhândânvàápdụngnguyêntắcphíbảohiểmkhông đổitrongsuốtthờigianbảo hiểm, áp dụngphươngphápt í n h phí bảohiểmdựat rên yếu tốtỷlệtửvong. ỞchâuÁ,cáccông tyBHNTrađờiđầutiênởNhậtBản.Năm1868công tybảo hiểmM e i j i c ủ a Nhậtr a đ ờ i vàđ ế n năm1 8 8 8 và1 8 8 9 , 2 c ô n g t y khácl à : Kyoeivà

Trênthếgiới,BHNTl à l o ạ i hìnhbảohiểmp h á t triểnn h ấ t , n ă m 1 9 8 5 d o a n h thu phíBHNTmớichỉđạt630,5tỷđôla,năm1989đãlêntới1210,2tỷđôla,năm1993con sốnàylà1647tỷđôla,chiếmgần48%tổngphíbảohiểm,vàđếnnăm2006,doanhthu phíBHNTt oànt hế giớiđạt2014 t ỷ đôl a H i ệ n nay,có năm thịtrườ ng BHNTlớ nn hấ t thếgiớilà:Mỹ,NhậtBản,CHLBĐức,AnhvàPháp Comment[MN17]:PGS.TS Nguyễn

VănĐịnh(2012),Giáotrình bảohiểm, trườngĐHkinhtếquốcdân,NxbĐH kinhtếquốcdân hìnhbảohiểmnàycóvaitròrấtlớn.VaitròcủaBHNTkhôngchỉthểhiệntrongtừnggia đìnhvàđốivớitừngcánhântrongviệcgópphầnổnđịnhcuộcsống,giảmbớtkhókhăn vềt à i c h í n h khigặpr ủir o , m à c ò n thểhiệnt r ê n p h ạmvit o à n xãh ội.T r ê n p h ạmvixã hội,BHNTgópp h ầnthuhút vốnđầut ư nướcngoàihuy độngvốntrongnướct ừnhững

Với nhận thức sâu sắc về vai trò và tầm quan trọng của BHNT, tại Việt Nam,

Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro nguồntiềnmặtnhànrỗinằmtrongdâncư.Nguồnvốnnàykhôngchỉcótácdụngđầutư dàihạnm àcòngópph ầnthựchànht i ếtkiệm,ch ốnglạmp há t vàt ạothêmcô ng ănviệc làmchongườilaođộng Comment[MN18]:PGS.TS Nguyễn

VănĐịnh(2012),Giáotrình bảohiểm, trườngĐHkinhtếquốcdân,NxbĐH kinhtếquốcdân trongnhiềunămq u a Chínhphủ vàB ộT à i chínhr ấtquantâmp h á t triểnnghiệpvụnày.

Vớis ựr a đ ờ ic ủac ô n g t y BHNTc h í n h thứcđ ầ ut i ê n ở ViệtNamn ă m 1 9 9 6 đ ã k h ẳ ng địnhrõsựquantâmcủacáccơquanNhànướctầmvĩmô.

Vớin h ữ n g yêuc ầ u v ề q u ả n lýq u ỹ BHNT,B ộ T à i chínhđ ã kýquyếtđ ị n h số

568/QĐ/TCCBn g à y 22/06/1996thànhl ậ p c ô n g t y B H N T t r ự c t h u ộ c B ả o Việt.Sựkiện nàyđánhdấumộtbướcngoặtmớitrongsựpháttriểncủangànhbảohiểmViệtNam.Và nhưvậy,BHNTbắtđầuxuấthiệnt ại ViệtNam từ năm1996nhưngchỉpháttriểnmạnh mẽt ừ năm 1 9 9 9 khiViệtNamc h í n h thứcm ở cửan g à n h bảohiểmvàc h o phépm ộ t số côngtyBHNTnướcngoàivàohoạtđộng.

Comment[MN19]:http://voer.edu.vn/ ĐâylàmộttrongnhữngđặcđiểmkhácnhaucơbảngiữaBHNTvớibảohiểmphi nhânthọ.Thậtvậy,mỗingườimuaBHNTsẽđịnhkỳnộpmộtkhoảntiềnnhỏ(gọilàphí bảoh i ểm)choc ôn g tybảohi ểm,ngượcl ạicô ng tybảohi ểmcótráchn hi ệmt r ảm ộtsố tiềnlớn(gọilàsốtiềnbảohiểm)chongườiđượchưởngquyềnlợibảohiểmnhưđãthỏa thuậnt ừtrướckhicócác sựkiệnbảohiểmxảyra.S ốt i ềnbảohiểmđượctrảkhingười đượcbảohiểmđạt đếnm ộtđột u ổinhấtđịnhvàđượcấn đ ị nht ro ng hợpđồng.Ho ặcs ố tiềnbảohiểmnàyđượctrảchothânnhânvàgiađìnhngườiđượcbảohiểmkhingườinày khôngm ay b ịc h ếts ớmn g a y c ảkhih ọm ớit i ếtkiệmđượcm ộtkhoảntiềnr ấtn h ỏq u a việcđóngphíbảohiểm.Sốtiềnnàygiúphọtrangtrảinhữngchiphícầnthiếtnhưthuốc men,maitáng,chi phí giáod ụccon c á i … ChínhvìvậyB HNT v ừam angtínht i ếtkiệm vừamangtínhrủiro.Tínhchấttiếtkiệmởđâythểhiệnngaytrongtừngcánhân,từnggia đìnhm ộtc á c h thườngx u y ê n , c ó kếh o ạchv à c ó k ỷl u ật.Nộid u n g t i ếtkiệmkhim u a

BHNTkhácvớic á c h ì n h thứct i ếtkiệmkhácở c h ỗ,ngườib ảohiểmđảmbảot r ảcho ngườit ham giabảohiểmhay ngườit h ân củahọm ộtsốtiềnr ấtlớnngaycảkhihọm ới

Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm tiếtkiệmđượcmộtkhoảntiềnnhỏ.Cónghĩalàkhingườithamgiabảohiểmkhôngmay gặprủirotrongthờihạnđãđượcấnđịnh,nhữngngườithâncủahọsẽnhậnđượcnhững khoảntrợcấphaysốtiềnbảohiểmtừcôngtybảohiểm.Điềuđóthểhiệnrõtínhchấtrủi rotrongBHNT.

Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp

Theo tác giả Jean – Claude Harrari “Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không gì hơn chính là kết quả của một tiến trình đầy đủ để đưa sản phẩm đến công chúng” Trong tiến ệchế  trìnhnày,ngườibảohiểmphảibỏrarấtnhiềuchiphíđểtạonênsảnphẩmnhư:Chiphí khaithác,chiphíquảnlýhợpđồng.

NhữngchiphíđómớichỉlàmộtphầnđểcấutạonêngiácảsảnphẩmBHNT(tính phíBHNT),mộtphầnchủyếukháclạiphụthuộcvào:Độtuổicủangườiđượcbảohiểm, tuổithọbìnhquâncủaconngười,sốtiềnbảohiểm,thờihạnthamgia,phươngthứcthanh toán,

BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau Đối với những người tham

Ngoài ra, người bảo hiểm còn áp dụng các điều khoản bổ sung cho các loại hợp bảohiểmvàcácvănbảncóliênquansẽđềcậpcụthểđếncácvấnđềnhư:Tàichính,đầu tư,hợ pđồng,t hu ế…Đây lànhững vấnđ ề m a n g tínhc hấ t sống cònch o h o ạ t động kinh doanhBHNT.C h ẳ n g h ạ n ,ở m ộ t s ố nướcp h á t t r i ể n như:A n h , P h á p , Đức…Nhànước thườngtạođiềukiệnthuậnlợichoBHNTbằngcáchcóchínhsáchthuếưuđãi.Mụcđích lànhằmtạorachocáccánhâncơhộiđểtiếtkiệm,tựmìnhlậpnênquỹhưutrí,từđócho phépgiảmb ớ t phầntrợc ấ p t ừ Nhànước.M ặ t khác,c ò n đ ẩ y m ạ n h đượcq u á t r ì n h tập trungvốnt r o n g c á c c ô n g t y b ả o h i ể m đ ể t ừ đ ó c ó vốnd à i h ạ n đầut ư c h o n ề n kinht ế

Singapore…khôngđánht huếdoanht huđối vớicácnghiệpvụB HNT Sựưuđãi nàylà đònbẩytíchcựcđểBHNTpháttriển.

Comment[MN21]:PGS.TS Nguyễn

VănĐịnh(2012),Giáotrình bảohiểm, trườngĐHkinhtếquốcdân,NxbĐH kinhtếquốcdân gia,mụcđíchchínhcủahọhoặclàđểbảovệconcáivànhữngngườiăntheotránhkhỏi nhữngnỗibấthạnhvềcáichếtbấtngờcủahọhoặctiếtkiệmđểđápứngcácnhucầuvề tàic h í n h t r o n g t ư ơ n g l a i Dov ậ y , ngườib ảoh i ểmđ ã thựch i ệnđ a d ạ ngh ó a c á c s ản phẩmBHNT,thựcchấtlàđadạnghóacácloạihợpđồngnhằmđápứngvàthỏamãnmọi nhucầucủangườithamgiabảohiểm.

Comment[MN22]:PGS.TS Nguyễn

VănĐịnh(2012),Giáotrình bảohiểm, trườngĐHkinhtếquốcdân,NxbĐH kinhtếquốcdân

KDBHsố2 4 / 2 0 0 0 / Q H 1 0 , t ạiKhoản1 Điều7 q u y địnhchit i ếtvềs ảnp h ẩmc ủanghiệp vụBHNTnhưsau:Căncứtheophạmvibảohiểm,sảnphẩmBHNTbaogồmcó7loại:

Bảohiểmtrọnđời;Bảohiểmsinhkỳ;Bảohiểmtửkỳ;Bảohiểmhỗnhợp;Bảohiểmtrả tiềnđịnhkỳ;BảohiểmliênkếtđầutưvàBảohiểmhưutrí Comment[MN23]:Luậtkinh doanhbảo hiểmsố24/2000/QH10 đồngBHNTcơbảnnhư:Bảohiểmtainạn;Bảohiểmsứckhỏe;Bảohiểmkhôngnộpphí khithươngtật;Bảohiểmchongườiđóngphí

Thựcchất,cácđiềukhoảnbổsungkhôngphảilàBHNT,vìkhôngphụthuộcvào sinhmạng,cu ộcsốngvàt uổithọcủaconngười,m àlàbảohiểmcácrủirokháccó liên quanđếnc o n người.T uy nhiên, đô i khingườit h a m giab ảohiểmv ẫnt h ấyrấtc ầnt h i ết phảithamgiađểbổsungchohợpđồngcơbản(hợpđồngtiêuchuẩn) Comment[MN24]:PGS.TS Nguyễn

VănĐịnh(2012),Giáotrình bảohiểm, trườngĐHkinhtếquốcdân,NxbĐH kinhtếquốcdân

Loại hình bảo hiểm này cam kết chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm một số tiền

Loại hình bảo hiểm này được ký kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian

 Bảo hi ểm nhân th ọ trọnđời (B ảo hi ểm trườ ng sinh) bảoh i ểmđ ã đượcấ n đ ị nht r ê n h ợpđồng,khingườiđượcb ảohiểmc h ếtvàob ấtc ứlúc nàokểtừngàykýhợpđồng.Phươngchâmcủangườibảohiểmởđâylà:“Bảohiểmđến khichết”.Ngoàira,cómộtsốtrườnghợploạihìnhbảohiểmnàycònđảmbảochitrảcho ngườiđượcbảohiểmngaycảkhihọsốngđến100tuổi.

Hiệnnay,l o ạih ì n h bảoh i ểmn à y t h ư ờ ngc ó c á c l o ạihợpđ ồ n g nh ư: BHNTt r ọn đờiphi lợinhu ận;BHNTt r ọnđờ icóthamgiac hi a lợinhu ận;BHNTt r ọnđờ i phíđóng liêntục;BHNTtrọnđờiđóngphímộtlần;BHNTtrọnđờiquyđịnhsốlầnđóngphíbảo hiểm.

Thựcc h ấtcủaloạihìnhb ảohiểmn à y l à ngườibảoh i ểmc a m kếtc h i t r ản h ững

Comment[MN25]:PGS.TS Nguyễn

VănĐịnh(2012),Giáotrình bảohiểm, trườngĐHkinhtếquốcdân,NxbĐH kinhtếquốcdân khoảntiềnđềuđặnt rong mộtkhoảngthờigianxácđịnhhoặctrongsuốtcuộcđờingười thamgiabảohiểm.Nếungườiđượcbảohiểmchếttrướcngàyđếnhạnthanhtoánthìsẽ khôngđượcchitrảbấtkỳmộtkhoảntiềnnào.

Loạih ì n h bảoh i ểmn à y r ấtp h ù hợpvớin h ữngn g ư ờ ikhivềhưuh o ặ cn h ững ngườik h ô n g đ ư ợ c h ư ở ngt i ềnt r ợc ấphưutrít ừ b ảohiểmxãh ội(BHXH)đ ế n đ ộ tuổi tươngứngvớituổivềhưuđăngkýthamgia,đểđượchưởngnhữngkhoảntrợcấpđịnhkỳ hàngtháng.Vìvậytêngọi“Bảohiểmtiềntrợcấphưut rí ”, “ Bảohiểmtiềnhưu”, “Niên kimnhânthọ” đượccáccôngtybảohiểmvậndụnglinhhoạt.

 Bảo hi ểm t ử k ỳ (B ảo hiểm t ạm thời hay B ảo hiểm sinh mạngcó th ời h ạn)

Comment[MN26]:PGS.TS Nguyễn

VănĐịnh(2012),Giáotrình bảohiểm, trườngĐHkinhtếquốcdân,NxbĐH kinhtếquốcdân quyđịnhcủahợpđồng.Nếucáichếtkhôngxảyratrongthờigianđóthìngườiđượcbảo hiểmkhôngnhậnđượcbấtkỳmộtkhoảnhoànphínàotừsốphíbảohiểmđãđóng.Điều đóc ũ n g có nghĩal à ngườib ảoh i ểmk h ô n g ph ảithanhtoánsốtiềnbảohiểmchongười đượcbảohiểm.Ngượclại,nếucáichếtxảyratrongthờigiancó hiệulựccủahợpđồng, thìngườibảohiểmphảicótráchnhiệmthanhtoánsốtiềnbảohiểmchongườithụhưởng quyềnlợibảohiểmđượcchỉđịnh.

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trường hợp người được

Trên cơ sở các dạng sản phẩm chính này, các công ty BHNT đã thiết kế ra nhiều

Bảohiểmtửkỳcònđượcđadạnghóathànhcácloạihìnhnhư:Bảohiểmtửkỳcố định;Bảohiểmt ửkỳcó thểt ái tục;Bảohiểmt ửkỳcóthểchuyểnđ ổ i;Bảohiểmt ửkỳ giảmdần;Bảohiểmtửkỳtăngdần;Bảohiểmthunhậpgiađình;Bảohiểmthunhậpgia đìnhtănglên;Bảohiểmtửkỳcóđiềukiện.

Comment[MN27]:PGS.TS Nguyễn

VănĐịnh(2012),Giáotrình bảohiểm, trườngĐHkinhtếquốcdân,NxbĐH kinhtếquốcdân bảohiểmbịtửvonghaycònsống.Yếutốtiếtkiệmvàrủirođanxennhauvìthếnóđược ápdụngrộngrãiởhầuhếtcácnướctrênthếgiới.

KhitriểnkhaiBHNT hỗnhợp,cáccông tybảohiểmcót h ểđadạnghóaloạisản phẩmn à y b ằngc á c h ợpđ ồ ngc ó t h ờihạnkhácn h a u , hợpđ ồ ngp h i l ợin h u ận,cólợi nhuậnvàcácloạihợpđồngkháctùytheotìnhhìnhthựctế.

 Bảo hi ểm tr ả ti ền đị nh k ỳ (B ảo hi ểm niên kim)

Làn g h i ệpvụbảohiểmchot r ư ờ nghợpngườiđượcbảoh i ểms ốngđ ế nm ộtthời

Comment[MN28]:PGS.TS Nguyễn

VănĐịnh(2012),Giáotrình bảohiểm, trườngĐHkinhtếquốcdân,NxbĐH kinhtếquốcdân hạnnhấtđịnh;sauthờihạnđóngườibảohiểmphảitrảtiềnbảohiểmđịnhkỳchongười thụhưởngtheothỏathuậntrongHĐBH.

Theoc á c t i ê u t h ứcp h â n l o ạikhácn h a u , niênkimđ ư ợ cc h i a t h à n h : Niênkimt r ả ngayvàniênkimtrảsau;Niênkimtạmthờivàniênkimvĩnhviễn(t rọnđời);Niênkim cốđịnhvàniênkimbiếnđổi;Niênkimđầukỳvàniênkimcuốikỳ Comment[MN29]:HanwhaLife(2015),Giáotrìn hbảohiểm sảnp h ẩmcóthờihạnvàq u y ềnlợikhácnhauđ ể đápứngchon h u c ầucủakháchhàng, nhữngsảnphẩmnàycũngđượckháchhànglựachọnphổbiến,chẳnghạnnhư:

-Sảnphẩmbảohiểmđịnhkỳcóthờihạn1năm:Khithamgiasảnphẩmnày,sốtiền bảohiểmsẽđượcchitrảkhingườiđượcbảohiểmtửvongtrongthờigianhợpđồngcòn hiệulực.Sảnphẩmnàycótínhbảovệtàichínhvàkhôngcógiátrịhoànlại.

-Sảnphẩmbảohiểmhỗnhợpcóthờihạnngắn(5nămhoặc10năm):Quyềnlợibảo hiểmcủakháchhàngsẽđượcchitrảkhingườiđượcbảohiểmtửvong.Tạithờiđiểmđáo hạn,công tybảohiểms ẽthanhtoánsốtiềnbảohi ểmthamgiavàcác kh o ảnl ã i thưởng

Bảo hiểm liên kết đầu tư là một loại hình đặc biệt của BHNT, trong đó, sau khi trừ trongsuốtthờihạncủahợpđồngtheoquyđịnhvềquyềnlợicủasảnphẩm.Phíbảohiểm khôngthayđổitrongsuốtthờihạncủahợpđồng.

-Sảnphẩmbảohiểmhỗnhợpcóthờihạndài(15nămhoặc20năm):Kháchhàngsẽ đượcchitrảquyềnlợibảohiểmkhingườiđượcbảohiểmtửvong.M ộtsốquyềnlợitài chínhs ẽđượcc hi t r ảvàot ừngthờiđ i ể mc ủah ợpđồ ng nhưcáckho ảnt i ềnm ặtđịnhkỳ tínhtrênsốtiềnthamgiasẽđượcchitrảsaumỗi5nămsẽđápứngcácnhucầutàichính trunghạn.Sốtiềnthamgiavàlãithưởngcủahợpđồngcũngđượcchitrảthànhnhiềulần trongthờihạnhợpđồng.Sảnphẩmnàycósựkếthợpgiữatíchlũytiếtkiệmvàbảovệtài chính.Phíbảohiểmkhôngthayđổitrongsuốtthờihạncủahợpđồng.

-Sảnphẩmbảohiểmtrọnđời:Côngtybảohiểmsẽcungcấpbảohiểmtrọnđờicho kháchhàng.S ốt i ềnb ảoh i ểmvàc á c khoảnl ã i t h ư ở ngx u ấthiệnt r o n g s u ốtthờigian ngườiđượcbảohiểmcònsốngtheoquyđịnhvềquyềnlợicủasảnphẩmsẽđượcchitrả chongườithụhưởngkhingườiđượcbảohiểmtửvong.Phíbảohiểmsẽkhôngthayđổi trongsuốtthờigianbảohiểm.Bảohiểmtrọnđờicósựkếthợpgiữatiếtkiệmvàbảovệ, cógiátrịhoànlại.

 Bảo hi ểm liên k ết đầu tư

MaiTrang(2012),LVThS đichiphíquảnlývàchiphítrảchoBHNT,phíbảohiểmđượcsửdụngđểmuacácđơn vịđầutưtrongcácquỹliênkết.Cácquỹnàybaogồmnhiềuloạitàisảnđầutưđượcquản lýn h ằmm a n g l ạil ợií c h c h o t ấtc ản h ữngngườis ởhữuc á c đ ơ n vịđ ầ u t ư t r o n g q u ỹ

QuyềnlợicủacácHĐBHthựctếlàgiátrịcủacácđơnvịđầutưđó.Giátrịnàykhôngcố định,cóthểtănghoặcgiảmphụthuộcvàogiátrịcáctàisảnđầutư.Vớitínhđầutưnày, bảoh i ểmliênkếtđ ầ u t ư đãt hự cs ựlàmt h a y đổ iquanniệmvềbảovệvàtiếtkiệmc ủa cácnghiệpvụBHNTtruyềnthống.

Cóthểnói,bảohiểmliênkếtđầutưlàloạiBHNTcókhảnăngđápứngđồngthời nhucầuchuyểngiaoh ậuq u ảt ài chínhcủarủiro vànhuc ầuđầu t ư củangườim uabảo hiểm.C á c l o ạibảohiểmliênkếtđ ầ u t ư c ơ b ả n:B ảoh i ểmliênkếtđầut ư t rọ n đ ờ i;B ảo hiểmliênkếtđầutưhỗnhợp;Bảohiểmliênkếtđầutưtrảtiềnđịnhkỳ Comment[MN31]:HanwhaLife(2015),Giáotrìn hbảohiểm

Bảo hiểm hưu trí là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm đạt

Khi triển khai các loại hình BHNT, nhà bảo hiểm còn nghiên cứu, đưa ra các điều

 Bảo hi ểm hưu trí đếnđộtuổixácđịnh,đượcDNBHtrảtiềnbảohiểmtheothỏathuậntrongHĐBH.

BảohiểmhưutríđượccácDNBHcungcấpnhằmmụcđíchđápứngnhucầucủa ngườil a o động/cán h â n (kểc ảđ ố i t ư ợ n g đượch ư ở n g h a y k h ô n g đượct r ợc ấphưut r í ) đượctrảđịnhkỳtừdoanhnghiệpBHNTkhihếttuổilaođộng.Đểthamgiabảohiểmhưu trí,cáccánhâncóthểkýkếtHĐBHvớicácDNBHtheohợpđồnghưutrícánhânhoặc ủyt h á c q u a m ộtđơnv ị ,t ổc h ứcn à o đ ó C á c c h ủd o a n h nghiệp,đ ơ n vị,t ổc h ứcc ó t h ể thamgiaHĐBHnhómtheochươngtrìnhbảohiểmhưutrínghềnghiệpđượccácDNBH cungcấp.

 Các điềukhoản b ảo hiểm b ổ sung (sản ph ẩm b ảo hi ểm b ổ trợ)

Comment[MN32]:HanwhaLife(2015),Giáotrìn hbảohiểm khoảnb ổs u n g đ ể n g ư ờ it h a m giab ảohiểmlựac h ọnđưavàoc á c H Đ B H t i ê u c h u ẩ n, nhằmđápứngm ộtc á c h t ốtnh ấtn h u c ầubảoh i ểmđ a dạng,p h ù hợpvớiđ i ề ukiệnsức khỏe,tuổitác,kinhtế củakháchhàng.

Comment[MN33]:PGS.TS Nguyễn

VănĐịnh(2012),Giáotrình bảohiểm, trườngĐHkinhtếquốcdân,NxbĐH kinhtếquốcdân

-Cungcấpcácquyềnlợibổsungvềtainạncánhân,chămsócsứckhỏe,cácquyền lợibổsungkhácnhư:Quyềnlợimiễnnộpphí,hoànphíbảohiểm

Comment[MN34]:HanwhaLife(2015),Giáotrìn hbảohiểm

+Bảohiểmnằmviệnvàphẫuthuật:Cónghĩal ànhàbảohiểmcamkếttrảcác chi phínằmviệnvàphẫuthuậtchongườiđượcbảohiểmkhihọbịốmđau,thươngtích.Tuy nhiên,n ếungườiđượcbảohiểmtựgâyt h ư ơ n g t í c h , t ự tử,m a n g t h a i vàs i n h n ở thì khôngđượch ư ở ngquyềnlợib ảoh i ểm.M ụcđ í c h c ủ a đ i ề uk h o ảnn à y n h ằmt r ợgiúp ngườithamgiagiảmnhẹgánhnặngchiphítrongđiềutrịphẫuthuật,đặcbiệtlàtrongcác trườnghợpốmđau,thươngtíchbấtngờ.

Hợp đồng BHNT là sự cam kết giữa hai bên, theo đó bên nhận bảo hiểm (công ty

Căn cứ theo Điều 13 của Luật KDBH quy định về những nội dung trong HĐBH,

+B ảohiểmt a i nạn:N h ằmt r ợgiúpthanhtoánchiph í trongđiềut r ịt hư ơ n g tật,t ừ đób ù đ ắ ps ựm ấtm á t h o ặcgiảmt h u n h ậpd o b ịchếth o ặcthươngtí ch củangườiđược bảohiểm.Điềukhoảnbảohiểmnàycóđặcđiểmlàbảohiểmkhátoàndiệncác hậuquả tainạnnhư:Ngườiđượcbảohiểmbịtànphế,thươngtậttoànbộ,thươngtíchtạmthờivà bịtainạnsauđóbịchết.Nhữngtrườnghợptựthương,tainạndonghiệnrượu,matúy,tự tử sẽkhôngđượchưởngquyềnlợibảohiểm.

+B ảohiểmsứck h ỏe:Thựcc h ấtc ủađiềuk h o ảnn à y l à n h à bảoh i ểms ẽc a m kết thanhtoánkhingườiđượcb ảohiểmb ịc á c c h ứngb ệnhhiểmn g h è o như:Đ a u t i m , s u y gan,suythận,suyhôhấp,ungthư Mụcđíchthamgiabảohiểmlànhằmcóđượcnhững khoảntàichínhnhấtđịnhđểtrợgiúpthanhtoáncác khoảnchiphíytếlớnvàgópphần giảiquyếtcácnhucầusinhhoạtngaytrongthờigianđiềutrị.

Ngoàira,t rong mộtsốhợpđồngBHNT,các công tybảohi ểmcònđưara những điểmbổs un g khácnhư:Hoànp hí bảohi ểm,miễnthanhtoánp hí khibịt ai nạn,t hư ơ n g tật n h ằmtăngt í n h h ấ pd ẫnđ ể t h u h ú t ngườit h a m gia.M ặcd ù c ó m ứcp h í caoh ơ n , nhưngcáchợpđồngBHNTcócácđiềukhoảnbổsungđãđápứngđượcnhucầuđadạng củangườithamgiabảohiểm.

 Hợp đồ ng b ảo hi ểm nhân th ọ

Comment[MN35]:PGS.TS Nguyễn

VănĐịnh(2012),Giáotrình bảohiểm, trườngĐHkinhtếquốcdân,NxbĐH kinhtếquốcdân

BHNT)cótráchnhiệmvànghĩavụchitrảchobênđượcbảohiểmkhicócácsựkiệnbảo hiểmxảyra,cònbênđượcbảohiểmcótráchnhiệmvànghĩavụđóngphíbảohiểmnhư đãthỏathuậntheoquyđịnhcủaphápluật Comment[MN36]:PGS.TS Nguyễn

VănĐịnh(2012),Giáotrình bảohiểm, trườngĐHkinhtếquốcdân,NxbĐH kinhtếquốcdân hợpđồngBHNTphảicónhữngnộidungcơbảnsau:

-Tên,địachỉcủaDNBH,bênmuabảohiểm,ngườiđượcbảohiểmhoặcngườithụ hưởng;

Căn cứ theo Điều 3, khoản 11 của Luật KDBH quy định: “Phí bảo hiểm là khoản

Việc xác định phí BHNT khá phức tạp, bởi vì nó chịu sự ảnh hưởng của nhiều yếu

-Sốtiềnbảohiểm:Làsốtiềnmàcôngtybảohiểmsẽphảichitrảkhisựkiệnbảo hiểmxảyr a S ốt i ềnb ảohiểmd o c á c bênt ựt h ỏathuậntheon h u c ầuvàk h ản ă n g t à i chính;

-Điềukhoảnloạitrừtrách nhi ệmbảohiểm:Loạit rừt rách nh i ệmtrảtiềncủacông tybảohi ểmkhixảyranh ữngrủirodẫnđếnnghĩavụt rảtiềnbảohiểmquálớnhoặcsự kiệnbảohiểmkhônghẳndorủiro;

-T h ờih ạnbảoh i ểm:Làk h o ảngt h ờigianc ô n g t y bảoh i ểmp h ảit h ựch i ệnt r á c h nhiệmbảoh i ểm,đượct í n h t ừkhih ợpđ ồ ngb ắtđầucóh i ệulực.T h ờihạnbảohiểmd o cácbênthỏathuận;

-Mứcp h í bảoh i ểm:Làk h o ảnt i ềnbênm u a b ảoh i ểmp h ảiđ ó n g cho c ô n g t y b ả o hiểmtheothờihạnvàphươngthứcdocácbênthỏathuậntrongHĐBH;

-Phươngthứcđóngphíbảohiểm:Bênmuabảohiểmcóthểlựachọnđịnhkỳđóng phí:Năm,nửanăm,quí,tháng,đơnkỳ(1lần);phíbảohiểmphụthuộcvàotuổi,giớitính, nghềnghiệp,tìnhtrạngsứckhỏecủangườiđượcbảohiểmvàtùyvàotừngsảnphẩm.

 Phí b ảo hi ểm nhân thọ

Comment[MN37]:Luậtkinh doanhbảo hiểm tiềnm à bênm u a bảoh i ểmp h ảiđ ó n g ch o D N B H t h e o t h ờihạnvàp h ư ơ n g thứcd o c á c bênthỏathuậntrongHĐBH” Comment[MN38]:Luậtkinh doanhbảo hiểm tốkhácnhau.Dođó,quátrìnhđịnhphíđểđưaramộtbảngphíđầyđủ,phùhợpvớiđặc điểmcủatừngl o ạ i s ả n p h ẩ m BHNTp h ả i tuânt h ủ m ộ t s ố nguyênt ắ c n h ấ t đ ị n h , cụthể nhưsau:

-Phíđượcxácđịnhsaochotấtcảcáckhoảnthutrongtươnglaiphảiđủđểtrangtrải cáck ho ản chiphí vàc á c khoảnt i ề n bảoh i ể m , đồng thờim anglạilợinhuận hợpl ý cho côngty.

Những quy định về nộp phí bảo hiểm: Trong BHNT, phí bảo hiểm có thể nộp theo

-Phíphảiđượctínhtoándựatrênnhữngcơsởkhoahọcnhấtđịnh.Chẳnghạnphải dựavàoquyluậtsốlớntrongtoánhọc,vàobảngtỷlệtửvongtrongthốngkê,quyluậtvề giớit í n h vàq u y l u ậ t t u ổ i t h ọ t ă n g dần t r o n g d â n sốvàn h â n khẩuh ọ c , q u y l u ậ t vềl ạ m phátcủađồngtiềntrongcácnềnkinhtế

-Quátrìnhđịnhphíphảidựavàom ột sốgiảđ ị n h Cácgiảđịnhphải bảođảmtính thốngn h ấ t vàh ợ p l ý Khixácđ ị n h p h í BHNT,c á c giảđ ị n h sauđ â y t h ư ờ n g đượcv ậ n dụng:Giảđ ị n h vềt ỷ l ệ t ử v o n g giữac á c n g à n h nghề,c á c v ù n g đ ị a l ý , c á c đ ị a phương

(giảđịnhgiốngnhauhaykhônggiốngnhau);Giảđịnhvềtỷlệlãisuấtgiữacácloạihình đầutư,tỷtrọnglãisuấttrongtừngloạiđầutư;Giảđịnhvềchiphí(caohơnhaythấphơn) giữac á c b ộ p h ậ n như:Đạil ý , Marketing,q u ả n lý,thuêvănp h ò n g ;Giảđ ị n h vềthời gianthanhtoán,tỷlệhợpđồngbịhủybỏ

-P h í BHNTc ò n p h ả i bảođảmyếutốcạnht r a n h Yếutốn à y p h ụ thuộcvàothị trườnghiệnt ạ i cũng nhưt ươ ng laicủacông ty,t huếvàm ột sốvấnđ ề liênquanđếnhệ thốngquảnlývĩmôcủachínhphủ.

Cũngnhư t ấ t c ả c á c l o ạ i hìnhbảoh i ể m ,p h í bảoh i ể m l à c ơ s ở đ ể x â y d ự n g quỹ bảo hiểmđểchitrảchongườiđượcbảohiểmvàcáckhoảnphụphí.

Comment[MN39]:PGS.TS Nguyễn

VănĐịnh(2012),Giáotrình bảohiểm, trườngĐHkinhtếquốcdân,NxbĐH kinhtếquốcdân tháng,q u ý , nămh o ặ c đ ó n g m ộ tl ần.P h í đ ó n g m ộ tlần,đ ó n g t h e o n ă m thấph ơ n s o với đóngtheothángvìchi ph í t hấp,hiệuq u ảđầut ư phíl ạ icaohơ n Việcđa dạ nghóat h ời hạnnộpphíđãtạođiềukiệncho ngườithamgiaBHNTcókếhoạchs ửdụngngânsách giađìnhhợ plý.Cònngàyđịnhkỳthuphí đượcthỏathuậngiữangườithamgiavớicác đạilý.Đạilýcót h ểđếnt ậnnhàho ặccơquan của ngườit ham giabảohiểmđểthuphí.

Cácquyđịnhnộpphícònphảiđềcậpđếntìnhhìnhnợphí,lãikhinợphí,chấmdứthợp đồng…N h ữngv ấnđ ề n à y d o c á c c ô n g t y b ảoh i ểmcụthểh ó a t h à n h n h ữngq u y định riêng.

Comment[MN40]:PGS.TS Nguyễn

VănĐịnh(2012),Giáotrình bảohiểm, trườngĐHkinhtếquốcdân,NxbĐH kinhtếquốcdân nhữngrủirocót hể xảyravàg â y tổnt hấtvềngườivàt ài sảncủaxã hội,màcònnhằmt ạ o ran hữngkhoảndựphòngtàichínhcầnvàđủđểbồithườngtổnthấtấy,gópphầnổn

41 địnhsảnxuất,đờisốngkinhtế- xãhội,thúcđẩytăngtrưởngkinhtế.VaitròcủaBHNTk h ô n g chỉt h ể hiệnt r o n g từnggia đ ì n h vàđối vớit ừ n g cán h â n m àcòn thểhi ện rõtrênp h ạ m vitoànxãhội,từđógópphầnthúcđ ẩyxãhộingàycàngpháttriển.Nhữngvaitròt o lớncủaBHNTđượcbiểuhiệncụthểnhưsau:

 Đối với mỗi cá nhân, gia đình

BHNTgópphầnổnđịnhđờisốngngườidân,làchỗdựatinhthầnchongườiđượcbảohiểm. Giốngnhưcácloạihìnhbảohiểmkhác,BHNTrađờinhằmkhắcphụcnhữngkhókhănvề tàichínhkhigặprủiro.Khimộtngườitrụcộttronggiađìnhbịtainạndẫnđếnc h ếthoặcthươngt ậtv ĩ n h viễn,bảnthânngườiđó h o ặ cnh ữngngườis ốngphụt h u ộcsẽrơivàot ì nh trạngkhókhă n,túngquẫnvềmặttàichí nh.Hơnlúcnàohết,họsẽcầnđếnn g u ồntàichínhkịpthờiđểđểchitr ả,trangtrảinhữngchiphínhưnằmviện,phẫuthuật,t h u ốcmen,nợnần,chiphímaitánghoặc bùđắpmộtphầnnhữngkhoảnthunhậpthườngxuyêncủagiađìnhbị mấthoặcbịgiảm.Khókhănh ơnnữalàmộtloạtcácnghĩa vụvàt r á c h nhiệmmàngườiquácốchưakịphoànthànhnhưtrản ợ,phụngdưỡngchamẹ,nuôid ạyconcáiănhọc…

Mặcdùhệthốngbảotrợxãhộivàcáctổchứcxãhộicóthểtrợcấpkhókh ăn , nhưngcũngchỉm an gtínht ạmthờitrướcm ắtmàchưađảmbảođượcl âu dà i vềm ặtt à i c h í n h B H N T r a đ ờ i đ ã đ á p ứngnhu cầuđ ó m ộ tcáchn h a n h n h ất.ThamgiaBHNTsẽgópphầngiúpcánhânvàgiađìnhổn địnhcu ộcsống,kịpthờikhắcphụchậuq u ảs a u r ủir o , l ấyl ạis ực â n b ằngvàổ n địnhtìnhh ì n h t à i c h í n h , giúpc á c thànhviênt r o n g giađìnhquantâmlẫnnhauhơn,từđótạoramộtnếpsốngđ ẹpvàlànhmạnhtrongxãhội.

Hơnnữa,vượtl ên c ảý nghĩa“t iềnb ạc”,BHNTc òn m an g đếnt r ạngtháian t o àn vềtin hthần,giảmbớtsựloâutrướcrủiro,bấttrắcchongườiđượcbảohiểm.

Bênc ạnhđó,m ỗi ngườidâ n l a o đ ộ n g đềuc ó ý t h ứct i ếtkiệm,dành d ụmt i ềnđ ể thựch iệnn h ữngd ựđ ị n h t r o n g t ươ ngl ai B H N T l à m ộ tt r o n g nh ữngbi ệnp h á p đ ể thựch i ệnti ếtkiệmthườngxuyênvàcókếhoạchđốivớitừnggiađình.BHNTgiúpchonhữngngườithamgiac ót h ểtíchl ũ yvàthựchi ệnnhữngkếho ạcht à i chínht ươ ng lainhư:Để

42 dànhtiềnchoconđ i họ c,c h o conm ộtsốvốnđ ể vàođ ờ i,h o ặccót h ểt i ếtkiệmt i ềnđ ể m u a xe,mu anhà,vuihưởngcuộcsốngsaukhivềhưu…

SựrađờicủaBHNTtạođiềukiệnchocáctổchứcBHNTthườngxuyênthựchiệnviệcnghi êncứurủiro,thốngkêtổnthất,tìmkiếmcácbiệnphápphòngtránh,giảmthiểut ổnthất.Ngoàira, BHNTcònmanglạinhữnglợiíchkhácnhư:

- Gópp h ầnthúcđ ẩ yq u á t r ì n h t ậptrungvốnc h o n ềnkinht ếb ằngc á c h h u y đ ộ ngn g u ồ nvốnnhànrỗitrongnhândânđểđầutưchonhữngdựántrungvàdàihạn.Quađó,n h ằmgópphần p h á t t r i ểnkinht ế- xãh ộiđấtnước,giảmb ớtt ì n h t r ạngv a y vốnnướcngoàivớil ã i s u ấtc a o , t h ựch à n h t i ếtkiệmc h ốngl ạmp h á t B ê n cạnhvait r ò h u y đ ộ ngvốntrongnướcthìBHNTcòncóvaitròthuhútvốnđ ầutưnướcngoài;

- Gópp h ầnổ n địnhngâns á c h Nhànước( N S N N ) , n h ờc á c h o ạtđ ộ ngdịchvụbảoh i ểm m à NSNNs ẽđ ỡ p h ảichit r ảc á c khoảnt r ợc ấplớnđ ể b ù đ ắ pn h ữngt ổnt h ấtd o t h i ê n tai,ta inạnbấtngờhàngnăm.Giảmgánhnặngngânsáchquốcgiatrongviệcchăml o ngườigià,vànhữ ngngườiphụthuộckhingườitrụcộttronggiađìnhquađời;

- Bêncạnhđ ó , d oanhnghiệpkinhdoanhb ảoh i ểmcũngđ ón g gópvàoN S N N c á c k h o ản nhưthuếgiát rịgiatăng,thuết hu nhậpdoanhnghi ệp,tạođiềukiệnđ ể NSNNcó t h ê m cáckh oảnđầutưvàopháttriểnkinhtế.

- Gópphầntạonênphongcách,t ậpquán sốngmới.Tham giaBHNTthể hiệnm ột nếps ố n g đẹp, đ ó l à biếtl o l ắ n g cho tươngl ai c ủ a m ì n h vàquantâmđếnt ư ơ n g l ai c ủ a ngườithâ n,đồngthờigópphần giáodụcconcháuvềđứctínhtiếtkiệm,cầncù vàsốngc ó tráchnhiệmv ớingườikhác.

- Gópphần nâng caop hú c lợixãhội,làmchocuộcsống conngườiđượcbảođảmvàp h á t t r i ể n m ộ t cáchc ó kếh o ạ c h ,cuộcs ố n g thoảim á i hơ nvìđ ã có s ự đảmbảon h ấ t địnhcủacôngt ybảohiểm,hạnchếcáctệnạnxãhộinhưcướpbóc,cờbạc…

Theo Sheth và các cộng sự (2001), các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định mua các

Doanhn g h i ệph o ặcc á n h â n l à m kinhdoanht h ư ờ ngm u a BHNTvớil ý d o : T h ứn h ất,hợpđ ồ ngB H N T c á n h â n c ó t h ểđảmbảot r ảm ộtkhoảntiềnđ ể c ô n g việckinhd o a n h vẫntiếptụctrongtrườnghợpt ửvong củachủdo an h nghiệp,đ ố it á c ho ặcnh ữngngườichủchố t;thứhaimộtdoanhnghiệpcóthểmuaBHNTđểđảmbảomộtsốchếđộđ ã i ngộchongườilàm công.

Môhìnhhainhómyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhmuacácsảnphẩmbảoh i ể m nhânthọcủaShethvàcáccộngsự(2001)

sảnphẩmBHNTđượcchiathànhhainhóm:Nhómđặcđiểmcánhânvànhómcácyếutố ảnhhưởngđếnquyếtđịnhlựachọnsảnphẩmBHNT(Shethvàcáccộngsự(2001),trích theoVõThịThanhLoan,2005).[15]

Các sự kiện trong cuộc sống

 Đặcđiểmtâmlýgồmhaiyếutốchínhlà:(1)Khuynhhướngtiếtkiệmvàchitiêu; (2)Tháiđộđốivớirủirovàlợinhuận.Haiyếutốnàycóảnhhưởngnhiềuđếnmụcđích vànhucầuBHNT.Vớikhuynhhướngcơbảncủaconngườilàtiếtkiệmvàchitiêu,điều nàyt h ư ờ ngt ạor a c á c n h u cầut à i chínhcụt h ể.N h ữngngườic h ọncuộcs ốngb ì n h d ị, hướngvềgiađìnhs ẽthườngquantâmnhiềuhơnđếncácdịchvụtiếtkiệm,đầutư.Còn cáckháchh à n g c ó p h o n g c á c h s ốngp h ó n g khoáng,giaot i ếpr ộngt r o n g xãh ộic ó t h ể quantâmnhiềuđếncácsảnphẩmtíndụngvàquảnlýtàichính.

Tháiđộđốivớirủirovàlơinhuậnlàyếutốthứhaithuộcvềđặcđiểmtâmlýảnh hưởngtớiquyếtđịnhmuacácsảnphẩmBHNTcủakháchhàng.Khitìmhiểuvềcácsản phẩmbảoh i ểm,m ộts ốkháchh à n g sẽc â n n h ắcvềlợin h u ậnm à s ảnp h ẩms ẽm a ng lại chohọ,cònmộtsốkháchhàngkháclạitìmkiếmsựantoànvềvấnđềtàichínhvìmộtsố ngườicóthểchấpnhậnmứcđộrủirocaonhưngmộtsốngườikháclạikhông,thậmchí họbiếtrằngthíchđầutưvàmongmuốntìmkiếmlợinhuậnt hìBHNTchưaphảilàgiải phápthậts ựh ấpd ẫn,n h ư n g vớin h ữngkháchh à n g có khuynhh ư ớ nga n p h ận,ă n chắc mặcbềnthìkhoảntiềnnhậnđượclúcđáohạncũngtạmđượcvàviệcraquyếtđịnhtham giaBHNTk h ô n g gặpn h i ềut r ởngại.Vớic á c kháchh à n g khácn h a u t h ì khuynhh ư ớ ng tiếtkiệmv à chi t i êu, tháiđộđố ivớirủiro vàlợinhu ậncũng khácnhau, haiyếut ốnày đềuảnhhưởngtớiquyếtđịnhmuacủakháchhàng.

Cácsựkiệnđặcbiệtxuấthiệntrongsuốtcuộcđờicủamộtconngườicóthểtạora cácnhucầutàichínhcụthể,chẳnghạnnhưviệclậpgiađìnhđãlàmchotráchnhiệmcủa ngườitrụcộttănglênvàlàmchohọcóýthứcvềbảovệtàichínhchogiađình.Đôikhi chứngkiếnmộttainạnxảyrachongườithânvànhữngkhókhăntrongcuộcsốngdosự kiệnđócũng làmcho kháchhàng hìnhthànhcácnhucầ uvềtàichínhc ụt hể.Nhữngsự kiệnkháct ro ng côngviệcn hư t hăng tiếnt r o n g ngh ềnghiệph a y vềhưucũngtạor a c ác nhucầutàichínhmớichokháchhàng. Ảnhhưởngcủayếutốthunhập

Kiến thức của khách hàng về bảo hiểm nhân thọ

Các yếu tố thuộc về nhân khẩu học

Khic ô n g n g h ệt h ô n g t i n đ ã p h á t t r i ể nn h a n h , kháchh à n g c ó t h ểt ì m hiểunhiề thôngt i n vềBHNTt h ô n g q u a báoc h í , tivi,i n t e r n e t đ ể lựac h ọnchomìnhn h ữngs ảnu phẩmp h ù h ợp.N g à y c à n g c ó n h i ềukháchh à n g a m h i ểuvềs ảnp h ẩmvàd ịchvụbảo hiểmnênkhim u a h ọt h ư ờ ngc â n n h ắcr ấtk ỹv ềs ảnp h ẩmvàc ô n g t y c u n g c ấp.T u y nhiên,vẫncònmộtsốkháchhàngchưacóhiểubiếtnhiềusảnphẩmBHNTcũngnhưlợi íchm à b ảohiểmmangl ại.C ũ n g vìs ự giớihạnn à y m à m ộtsốkháchh à n g đ ã r ấ tkhó khănkhichọnmuacácsảnphẩmbảohiểm,đôikhihọlạitránhmuanhữngsảnphẩmmà khôngbi ếtr õ vền ó h o ặcc h ỉm u a n h ữngs ảnp h ẩmđ ơ n giảnn h ư bảoh i ểmđịnhkỳ,c ó thờihạnngắn,phíbảohiểmthấp.

Việcm u a s ảnp h ẩmd ịchvụt à i c h í n h n ó i c h u n g vàB H N T n ó i r i ê n g p h ụt h u ộ phầnlớnvàom ứct h u n h ậpcủakháchhàng.Vớit ừngmứct h u n h ậpkhácn h a u kháchc hàngsẽcónhữngyêucầuvềsảnphẩmbảohiểmkhácnhau.Cáckháchhàngcóthunhập caot hườ ngyêuc ầunh ữngsảnp h ẩmbảohiểmở phạmvirộnghơn,có t h ểbảovệ“trọn gói”trướcnhiềusựkiệnbảohiểmcũngnhưgiúphọthựchiệnmụctiêutíchlũytiếtkiệm.

Nhữngngườicó t h u nhậpt r u n g bìnhcũngcónhu cầuđố ivớicác s ảnp h ẩmBHNTnhư nhuc ầuvềquyềnlợic ủasảnp h ẩmk h ô n g cao b ằngvàm ệnhgiác ũ n g t hấp hơnsovới nhữngngườicó t h u nhậpca o Đốivớinh ữngngườicó t hu n h ậpthấp,do bịgiớihạnvề quỹtàichínhhiệncónênhọcókhuynhhướngmuanhữngsảnphẩmbảohiểmmangtính chấtbảovệtàichínhnhiềuhơnsovớinhữngsảnphẩmcósựkếthợpcảtíchlũytiếtkiệm vàbảovệtàichính.MứcthunhậpcũngảnhhưởngtớiviệclựachọnsảnphẩmBHNTcủa kháchhàng(Allenvàcộngsự,2003).

Kháchh à n g ởn h ữngnhómtuổikhácnh au t h ư ờ ngcó n h u cầukhácn h a u đ ố ivới cácsảnphẩmBHNT.Nh ữngngườitrẻtuổithìcókhuynhhướngmuacácsảnphẩmbảo hiểmnhằmđápứngcácnhucầutàichínhngàycàngtăngcủagiađình,nhưnhucầutích lũytiếtkiệmđểmuanhà,lậpgiađìnhhaychămlohọchànhchoconcáisaunày.Trong

Trìnhđộhọcvấnvànghềnghiệpcủakháchhàng khiđó,nhữngngười50tuổihoặclớnhơnthườngquantâmnhiềuđếncác sảnphẩmbảo hiểmcóthểhỗtrợtàichìnhchohọkhivềhưuhoặcnhữngsảnphẩmbảohiểmtrọnđời, hỗtrợviệnphíkhibệnhtật,gặptainạnhoặcbệnhhiểmnghèo(Allenvàcộngsự,2001). Tóml ại,tuổic ủam ộtngườic ó t h ểả n h hưởngđếnviệcl ựac h ọnvàm u a c á c s ảnp h ẩm BHNT.

Bênc ạnhh a i yếut ốt h u nhậpvàt u ổit h u ộcvềyếut ốn h â n khẩuh ọcả n h h ư ở ng đếnquyếtđịnhmuacácsảnphẩmBHNTcủakháchhàng(Shethvàcộngsự,2001),đềtài nghiêncứunà y cònxemxétt hêmm ộtsốyếut ốkhácđểphù hợpvớith ịtrườngnghiên cứul à T P V ĩ n h Long.C á c y ế ut ốkháct h u ộcvền h â n khẩuh ọcc ó t h ểả n h h ư ở n g đế n quyếtđị nhm u aBHNTl à giớit í nh , t r ì n h đ ộ h ọcvấnvàn gh ền g h i ệpc ủakháchh à n g vì nhữngyếutốnàycóthểquyếtđịnhthịhiếucủacánhân.

Giữanamvànữcósựkhácbiệtvềsuynghĩ,lốisốngvàsởthích.Nữgiớithường longhĩnhiềuvềtươnglaicủagiađình,luônmongđợimộtcuộcsốngbìnhanvàítchấp nhậnđượcnhữngthayđổitrongcuộcsống.Họthíchchămlovunđắpchohạnhphúcgia đình,chosựthànhđạtcủaconcáivàthíchtíchlũytiếtkiệmchotươnglaisaunày.Nếu cầnđầutưmộtsốtiềntrongtươnglaiđểmanglạilợinhuậnthìnữgiớithườngchọncác hìnhthứcantoànvàítmạohiểm,điềunàykhácvớinamgiới.Sựkhácbiệtnàycũngảnh hưởngđếnquyếtđịnhmuabảohiểmcủakháchhàng(Allenvàcộngsự,2003).

Cáckháchh à n g có t r ì n h đ ộ h ọcvấnc à n g cao t h ì s ựhiểub i ếtcủah ọc à n g rộng, trongđócócáclĩnhvựcBHNT(MatteovàEmery,2001).Họthườngcânnhắcrấtkỹđến quyềnlợit à i chínhm à s ảnp h ẩmbảohiểmm a n g l ại.Đểr a m ộtquyếtđ ị nhm u a h ọ thườngs o s á n h , c â n n h ắclựac h ọngiữan h i ềuphươngá n đ ầ u t ư khácn h a u Điềun à y cũngtươngtựđốivớiviệclựachọncôngtycungcấpdịchvụbảohiểmchohọ(Allenvà cộngsự,2003).

Cácc á n h â n c ó nghềnghiệpkhácn h a u c ũ n g ả n h h ư ở n g đếnquyếtđ ị nhm u a c á c sảnp h ẩmbảoh i ểmcủakháchhàng.Víd ụ,n h ữngngườil à m n h ữngn g à n h nghềt h ô n g thườngítrủirothìchọnnhữngsảnphẩmmangtínhch ấttiếtkiệmvàphònglúcvềhưu.

Các động cơ mua bảo hiểm nhân thọ

Ngượclại,nhữngkháchhànglàmcácngànhnghềthườngxuyêndichuyểnnhiềuvàchứa đựngrủirocaothìưutiênchọncácsảnphẩmmangtínhchấtbảovệgiađìnhphòngkhi córủiroxảyđếnchomình(Allenvàcộngsự,2003).

Ngoàin h ữngyếut ốk ểt r ê n , c ò n m ộts ốyếut ốkhácc ũ n g ảnh h ư ở n g đế nyếut ố nhânkhẩuhọcđãđượcnhữngtácgiảnướcngoàinghiêncứu,cụthểnhưsau:

Làtìnhtrạnghônnhânhiệntạicủakháchhàng.NghiêncứucủaHamondvàcộng sự(1967)chothấynhữngngườiđãkếthônvàcóconthìmuabảohiểmnhiềuhơnnhững trườnghợpkhác.(Hamondvàcộngsự,1967,tríchtheoTạThịMaiTrang,2012)[19]

Làsốt rẻcontronggiađì nh kháchhàng.NghiêncứucủatácgiảLivi oDiMatt eo vàE m e r y ( 2 0 0 1 ) chothấys ốl ư ợ ngt rẻ( 3 – 6 t h á n g t u ổi)t r o n g giađ ì n h c à n g nhi ềut h ì nhucầum u a BHNTc à n g cao.( L i v i o DiM a t t e o vàEmery,2 0 0 1 , tríchtheoT ạT h ịM a i

TheoB e i t o ( 2 0 0 0 ) , n h ữngngườit r ục ộtt r o n g giađ ì n h thườngc ó xuh ư ớ ngm u a BHNTđểbảovệtàichínhchonhữngngườithântronggiađìnhphòngkhirủiroxảyra.

Nhiềungườim uốntíchlũytiềnđểđápứngcácnhucầut ài chínhngàycàngtăng củamìnht r o n g tươngl ai , vídụ n h ư m uanhà,m u axe,t rang trảihọcphí choc o n , đidu lịch Cónhiềuhìnhthứctíchl ũy tiếtkiệmkhác nhau:Bỏốngheo,muavàng,gửingân hànghaymuaBHNT.Tuynhiên,họphảixemxétthứtựưutiênđốivớicácsảnphẩmtài chínhsaoc h o cólợinh ất.ThamgiaBHNT c ũ n g làmộ thìnhthứcgiúpkháchh àn g tích lũyti ế tkiệmvàđ ầ u t ư s i n h l ợ i t r o n g tươngl ai c ũ n g như t h ự chiệnn h ữngkếh o ạchm à kháchhàngmongđợi(Adel,2002).

Cũngcónhiềucánhânmuốntíchlũyíttiềnđểchuẩnbịtàichínhchonhữngnăm thángkhivềhưusaunày.Cácsảnphẩmbảohiểmphụcvụchohưutrítrởnênphổbiến, đặcbiệtdànhchonhữngkháchhàngsinhvàokhoảnggiữanăm1950đến1965vìbâygiờ họđãđược40hoặcgần55tuổivàkếhoạchvềhưuđangđếngầnvàviệcđầutưchohưu tríđang nằmt r o n g dựđịnhc ủahọ.B ên c ạnhđó, t uổ ithọt r u n g bìnhđố ivớinam vànữ ngàycàngtăngnênđểcócuộcsốngannhànkhivềgiàcầnphảicósựchuẩnbị.Cácsản phẩmbảohiểmcóthểgiúpkháchhàngcóthểtiếtkiệmngaytừbâygiờđểchuẩnbịcho nhữngnămthángvềhưusaunày(Adel,2002).

Aicũngbiếtrằngtrongcuộcsốnghiệntạirủirocóthểxảyrabấtcứlúcnào.Một tainạnxảyracóthểlàmchogiađìnhmấtđingườitrụcột.Mộtngườikhỏemạnhcóthể mắcp h ảic ă n b ệ nhnany ha ym ộtngườit h â n t r o n g giađ ì n h cót h ể k h ô n g m ay quađ ờ i sớm.Mặcdùconngườikhôngthểđượcđảmbảođểchốnglạinhữngmấtmátvềmặttinh thầntrướcnhữngsựkiệnnày,nhưnghọcó thểđảmbảođểchốnglạinhữngmấtmátvề mặtt à i chínhb ằngc á c h m u a bảoh i ểm(JonesvàLong,1 9 9 9 ) Thamgiac á c s ảnp h ẩm BHNTsẽbảovệđượcngườiđóvàgiađìnhhọthoátkhỏikhókhănvềtàichínhmộtkhi sựkiệnk h ô n g m a y x ảyr a , b ảoh i ểmc ó t h ểp h ụch ồiđượct h u n h ậpchogiađ ì n h n h ư trước.CánhâncóthểmuaBHNTchongườitrụcộtđểbảovệtàichínhchogiađìnhnếu córủiroxảyra.Đôikhi,muabảohiểmcũngthỏamãnnhucầuvềmặttìnhcảmcủamột conngườinhằmcungcấpsựantoànvềtàichínhchonhữngngườimàhọyêuthươnghay manglạisựbìnhant ro ng tâmh ồn.Đâycũnglàmộttrongsốcá c độ nglựckhiếnkhách hàngmuaBHNT.

RấtnhiềukháchhàngthamgiaBHNTđểchuẩnbịnguồntàichínhchoconcáicủa họhọchànhsaunàyhoặclàmquàthừakếkhiconđãtrưởngthành.Concáilàtàisảnquý giámàcácbậclàmchalàmmẹsẵnsànghysinhcảđờimìnhđểbảovệcũngnhưlocho sựnghi ệph ọchànhđ ến n ơ i đếnc h ốnvàc ó đượct ư ơ n g l ai t ốt đ ẹ psa u này.Nếuk h ô n g mayh ọk h ô n g c ò n khản ă n g l o c h o t ư ơ n g l a i c ủ ac o n c á i h ọthìB H N T s ẽt h a y h ọl à m

Những rào cản tham gia bảo hiểm nhân thọ nghĩavụđ ó nếukháchh à n g t h a m giab ảoh i ểmngayt ừs ớm.Hiệnnay,c ó n h i ềusản phẩmvềan sinhgiáodụcmàcáccôngtybảohi ểmđang triểnkhain h ằmđápứn g được nhucầutrêncủakháchhàng.

Mộtsốkháchhànggiớihạnviệcmuacácsảnphẩmbảohiểmvìhọkhôngtinvào ngànhb ảoh i ểmn ó i chung.Họn g h ĩ r ằ ngc á c c ô n g t y b ảoh i ểmk h ô n g ổ n đ ị nhvềt à i chính.Họsợrằnghọsẽgánhchịusựmấtmátlớnvềmặttàichínhnếuthamgiabảohiểm từcáccôngtykhôngvữngmạnhhoặcổnđịnhvềtàichínhnày,đặcbiệttrongtrườnghợp cáccôngtyđókhôngđủkhảnăngvềtàichínhđểthanhtoándobịthualỗhoặcthấtbại tronghoạtđộngkinhd o a n h Mộts ốcôngtybảohiểmvàđạil ý vìt hi ếutráchnhi ệmvà đạođứcđãgâyracácsaisóttrongHĐBHcủakháchhàngdẫntớiviệckháchhàngkhông đượcb ồithườngh o ặct h a n h toán,đ ô i khip h ả ic h ịun h ữngk h o ảnp h í t ă n g t h ê m k h ô n g đángc ó K h ô n g t i n v à o ngành,c ô n g t y v à đ ạ il ý b ảohiểml à lýd o khiếnkháchh à n g khôngmuabảohiểm(AdlvàBrown,2003).

Dođ ặ ct í n h vôhìnhcủas ảnp h ẩmnên đố ivớim ộtsốkháchhàng,n h ữnglợií ch màs ảnp h ẩmbảoh i ểmm a n g lạic ò n r ấtm ơ hồ vàkhóh i ểu.Đốivớih ọ,sảnp h ẩmbảo hiểmt rởnênquá phứct ạpkhiếnh ọkh ôn g dễdàng hiểuh o ặchìnhdu ng cụt h ểnhưcác sảnphẩmhữuhìnhkhác.Quảthựcnhưvậy,kháchhàngchỉcóthểcảmnhậnđầyđủcác quyềnlợicũng nhưýnghĩacủasảnph ẩmkhicóm ộtrủirokh ôn g mayxảyrah o ặclúc đáohạnhợpđồng.B ê n c ạnhđ ó , c á c t h u ậ tngữc h u y ê n n g à n h đượcs ửd ụngt r o n g h ợp đồngcóthểlàmkháchhàngkhóhiểu,vìthếkháchhàngthườngcóxuhướngkhôngmua nhữngsảnphẩmmàhọkhônghiểurõvìhọsợrằnghọsẽquyếtđịnhsailầmvàchịuthiệt hại.Đôikhi,cácsảnphẩmcủacáccôngty,đạilýkhôngđầyđủ,khôngrõrànghoặccác thôngtinm à kháchhà ng nhậnđượclàt rái ngược nhau, đâylàm ộ ttrongnhữngrào cản thamgiabảohiểmcủakháchhàng(Allenvàcộngsự,2003).

 Đốivớin h i ềuc á nhân,m ốiq u a n h ệphứct ạpgiữac á c c ô n g t y d ịchvụt à i c h í n h khácnhaud ễlàmchohọnhầmlẫn,đặcbiệtkhimộtcông tytàichínhbánra thịt rường cácsảnphẩmcủacôngtykhác.Họcũngcóthểnhầmlẫnvềvaitròcủahaicôngtyliên quanđ ế nd ịchvụvàp h â n p h ốis ảnp h ẩm.Giảs ửm ộtngânh à n g b án s ảnp h ẩmB H N T chomộtcôngtybảohiểmnàođó,kháchhàngmàmuabảohiểmtừngânhàngcóthểhiểu nhầmrằngn gâ n h à n g s ẽc ó t r á c h n h i ệmcungc ấpd ịchvục h o chủh ợpđ ồ ngv à c h i t r ả khoảnlợitứctheohợpđồngquyđịnh.Chínhnhữngmốiquanhệphứctạpnàycũnglàm chokháchhàngcảmthấyngầnngạikhimuabảohiểm(AdlvàBrown,2003).

Kháchhàngthườngngầnngạibỏramộtkhoảntiềnlớnđểmuacácsảnphẩmbảo hiểm.Mộtsốkháchhàngnhậnthứcrằngcácsảnphẩmbảohiểmthườngcómứcphícao, nếuc ó m u a bảohiểmc ũ n g k h ô n g đ ủ khản ă n g m ỗ i nămđ ó n g m ộ tmứcb ảohiểmn h ư vậy.Điềunàycũngkhiếnkháchhàngkhôngthamgiabảohiểm.Ngoàira,kháchhàngcó xuhướngtậptrungvàoviệcđápứngnhữngnhucầutrướcmắtvàkhôngchúýđếnnhững nhucầut à i chínhdài hạn.Đôikhikháchhàngcảmt h ấyrằngcácsảnphẩmbảohiểml à khôngc ầnt h i ếtđ ố ivớic u ộcsốngc ũ n g n h ư t ì n h h ì n h t à i chínhh i ệ nt ại.Mộtsốngười kháct hì ch o rằngviệcm u a cá cs ảnp h ẩmbảohiểmđể đápứngnhuc ầut r o n g tươnglai khôngcầnt hi ếtvìh ọt i n r ằngnhữngđiềuk hô ng mayđóch ỉxảyrađ ố ivớingườ ikhác. Suynghĩnàykhiếnhọkhôngmuacácsảnphẩmbảohiểm(AdelvàBrown,2003).

Sựk h ô n g h à i l ò n g vềd ịchvụl à m ộtr à o cảnp h ổb i ếnkhácđ ố ivớikháchh à n g muaB H N T M ộts ốk h á c h h à n g k h ô n g h à i l ò n g d o khil i ê n l ạcv ớic ô n g t y n h i ềul ầ nnhưngkhôngthựchiệnđượchoặcbịchuyểncuộcgọiđivòngquanhcácphòngbankhác đểgiảiquyếtcùng mộtcâu hỏi.Nh ữngphànnànphổbiếncủakháchhàng liênquantới dịchvụn h ư n h â n viênbánh à n g t h i ế ukiếnt h ứcvềd ịchvụt à i c h í n h , k h ô n g q u a n tâm hoặccótháiđộthờơlãnhđạmhoặckhônglịchsự,nhãnhặnvớikháchhàngcũnglàmột trongnh ữngr à o c ảnả n h h ư ở ngtớiq u y ếtđ ị nhm u a củakháchhàng( S h e t h vàc ộngs ự, 2001).

Nhận thức về giá trị sản phẩm

Tính phức tạp của sản phẩm

Danh tiếng của công ty

2.1.3.2Nhómcácy ếut ốả n h h ư ở n g đ ế nq u y ếtđ ị nhl ựac h ọnsảnp h ẩmb ảo hiểmcủakháchhàng

Mộtyếutốquantrọngđượcxemxéttrongviệclựachọnsảnphẩmbảohiểmlàgiá trịcủasảnphẩmđóđốivớicánhânkháchhàng–lợiíchđặcbiệtcủasảnphẩmsovớichi phímàkháchhàngbỏra(Shethvàcộngsự,2001).

Nhậnthứcvềlợiíchmàsảnphẩmmanglạicũngnhưchiphímàkháchhàngbỏra làkhácn h a u giữam ỗingười,d o m ỗikháchh à n g đều cóđ ặ c đ i ể m c á n h â n vàđ ộ n g cơ muabảohiểmkhácnhau.Chiphíthấpthườnglànhântốdẫnđếnviệcraquyếtđịnhmua sảnphẩmđócủakháchhàng.Tuynhiên,trongmộtvàitrườnghợpnhữnglợiíchmàsản phẩmmanglạicónhiềuýnghĩahơnsovớichiphíbỏrathìkháchhàngsẽcânnhắcđến lợiíchc ủasảnphẩmnhiềuhơnchiphí.Vídụ,mộtkháchhàng cóưut i ê nchínhl àmức phíbảohiểmphảiđóngthấpthìhọsẽchọnnhữngsảnphẩmbảohiểmđịnhkỳđơngiản đểbảovệtàichínhgiađìnhkhicóchuyệnkhôngmayxảyravớimình.Cònkháchhàng quantâmđ ế nlợií ch chos ảnph ẩmm ang lạit h ì ch ọnnh ữngHĐBHc ó s ựkếthợpgiữa bảovệtàichínhvàtíchlũytiếtkiệmvớimứcphíbảohiểmcaohơn.

MộtsốkháchhàngnhậnthấyrằngcácsảnphẩmBHNTlàquáphứctạp,khóhiểu vìnólàsảnphẩmvôhình.Dovậy,khiraquyếtđịnhmua,nhiềukháchhàngsẽnghĩđến cács ảnp h ẩmđ ơ n giảnvàd ễh i ểu.Chínhvìv ậym à c á c c ô n g t y b ảohiểmthườngđơn giảnhóacácsảnphẩmcủamìnhđểthuhútkháchhàng.Nhữngtờbướmsảnphẩm,quảng cáovàc ản h ữngn g ư ờ i đ ạ ilýb ảoh i ểm,t ấtc ảđềuđ ó n g v a i t r ò t r o n g v i ệ cgiúpkhách hàngh i ểuđượclợií c h c ủas ảnp h ẩmcũngn h ư c á c đ i ề uk h o ảnđượcghir õ t r o n g h ợp đồngđểgiúpkháchhàngraquyếtđịnhmuamộtcáchdễdàng.

Danht i ếngc ủam ộtc ô n g t y b ảoh i ểmcóthểkhuyếnkhíchh o ặck h ô n g khuyến khíchkháchhàngmuasảnphẩmcủachínhcôngtyđó.Đểbảovệquyềnlợitàichínhcủa mình,kháchhàngmuốnmuacácsảnphẩmtừcáccôngtybảohiểmcótiếng.Kháchhàng muốnhợpt á c kinhdo an h vớicác cô ng tycó t h ểhoàn toànvữngmạnhvềt ài ch í n h c ủa

Các kênh phân phối thích hợp

Kinh nghiệm mua các sản phẩm bảo hiểm trước đây cáccông tybảohi ểmlàđặcbiệtquant r ọngđốivớikháchh àn g khiquyếtđịnhm uacác sảnphẩmBHNTnhấtlàđốivớicácsảnphẩmcóthờihạnhợpđồngdàivàtrọnđời.Bên cạnhđó,danhtiếngtrongviệccungcấpdịchvụvàsựpháttriểncủacôngtybảohiểmđó cũngđượckháchhàngxemxétđểlựachọn.

Sựlựachọncủamộtkháchhàngđốivớicácsảnphẩmbảohiểmcóthểphụthuộc vàoh i ệuq u ảc ủac á c kênhp h â n p h ốis ảnp h ẩmn h ư gửit h ư trựct i ếp,c á c p h ư ơ n g t i ệ n truyềnthông,int ernet, đạilýbảohi ểm Dođó, kháchhàng cóthểlựachọnvàmuasản phẩmđápứngchonhucầucủahọbấtcứlúcnàothôngquacáckênhphânphốinày.

Kháchh àn g muốnm uacác s ảnp h ẩmbảohiểmt h ô n g quakênhphân p h ốimàhọ dễdàngtiếpcậnvàthuậntiệncảvềđị ađiểmvàt hờigian.Học ũn g muốncóđượcdịch vụthíchhợpkhimuasảnphẩm.Mộtkênhphânphốicónhiềumứcdịchvụkhácnhauđể cungứ ngc h o n h ữngn h u cầukhácn h a u đ ã thuh ú t đượcr ộngr ã i c á c đ ố i tượngkhách hàng(Shethvàc ộngsự,2 00 1) Víd ụ,m ộtkháchh à n g đãam hiểut ư ờ ngtậnvềB H NT thìhọcầnt hông tinvềs ảnphẩmvàcácquy ềnlợikèmt heokhimuanó.Nhưngnếulần đầutiênmộtngườihoàntoànchưahiểunhiềuvềBHNTthìhọcầnnhiềuthôngtinvàsự hỗt r ợn h ư b ả ngm i nh h ọac h o sảnp h ẩm,thôngt i n c ủan h i ềusảnp h ẩmbảohiểmkhác nhau,giảithíchđặcbiệtchocácsảnphẩmđóvàcácquytrìnhtiếpcậnsảnphẩm.

Ngoàilợií c h c ủas ảnp h ẩm,kênhphânp h ối,danh t i ếngcôngt ythìkinhnghiệm muabảohiểmtrướcđâyvớimộtcôngtyBHNTthườngxácđịnhviệckháchhàngcómua sảnp h ẩmt ừc ô n g t yđ ó n ữ ah a y k h ô n g (S heth vàc ộngsự,2 0 0 1 ) Nếum ộtkháchh à n g hàilòngvềnhữnggiaodịchtrướcđây,họsẽmuatiếptụcsảnphẩmbảohiểmcủacôngty đóvàgiớithiệuchonhiềungườikhácbiết.Ngượclại,nếukháchhàngkhônghàilòngvề dịchvụthườngc ó khuynhh ư ớ ngt ừc h ốim u a n h ữngs ảnp h ẩmb ảohiểmt i ếptheovà chuyểns an g muasảnphẩmcủacông tykhác,t hậmchínóixấuvềcông tyvàs ảnp h ẩm củac ô n g t y trướcđ â y c h o c á c kháchh à n g khác.Vìvậy,đ â y c h í n h l à m ộ tyếut ốảnh hưởngđếnquyếtđịnhlựachọnsảnphẩmcủakháchhàng. Ý kiến gia đình

Mộtsốmôhìnhnghiêncứukhác

Môhình“Ph ân tí ch cácy ếutốảnh hưở ngđếnqu yếtđịnhmu a bảohiểmnhânthọtr ênđịabànTràVinh”củaNguyễnThịBúp(2012)

NghiêncứunhằmkiểmchứngđốivớinhómkháchhàngđãmuaBHNTthìyếutốnàocóản hhưởngđếnquyếtđịnhmuaBHNTcủakháchhàngtrênđịabàntỉnhTràVinh,c á c yếutốđượcđ ưavàomôhìnhđólà:Lợiíchvềđầutư;Lợiíchvềtiếtkiệm;Lợiíchvềbảovệsứckhỏe;Lợiíchkhắcph ụcrủiro;Lợiíchtàichính;Ảnhhưởngcủangườithân;T h ô n g tinvềcôngtyBHNT.

Kếtq u ảc ủanghiênc ứuc h o t h ấyc ó b ảyyếut ốả n h h ư ở n g đ ế nquyếtđ ị nhm u a BHN TởTràVinhđólà:Lợiíchđầutư;Lợiíchtiếtkiệm;Dễtiếpcận;Lợiíchtàichính;Ảnhhưởngcủan gườithân;LợiíchbảovệsứckhỏevàLợiíchkhắcphụcrủiro,trongđóả n h hưởngcủangườithân, dễtiếpcận,lợiíchbảovệsứckhỏevàlợiíchkhắcphụcrủiroc ó t á c đ ộ ngm ạnhn h ấtđ ế nquyếtđ ị n hm u a b ảohiểmc ủakháchhàng.Khiđượcn g ư ờ i

Quyết định mua bảo hiểm nhân thọ của khách hàng

Quyết định mua các sản phẩm BHNT của khách hàng Đầu tư đất

Lao động chính Nghề nghiệp

Số trẻ Người quen thântronggiađìnhvàkháchhàngnhậnthứcđượclợiíchcủabảohiểmvàcóđượcthôngt i n vềcông tymộtcáchrõràngthìcáchdễdàngraquyếtđịnhmuaBHNT.

Môhình“ P h â n t í c h c á c y ếut ốả n h h ư ở n g đ ế nq u y ếtđ ị nhm u a cács ảnphẩmb ả ohiểmnhânthọtrênđịabànthànhphốCầnThơ”củaTạThịMaiTrang(2012)

Cácb i ếnđượcđưav à o m ô hình:Giớit í n h ; T ì n h trạnghônn h â n ; Tu ổi;Trìnhđ ộ h ọcv ấn;Nghềnghiệp;Sốtrẻ;Thunhập;Đầutưđất;Laođộngchính;Ngườiquen.

Kếtquảnghiêncứuchothấycácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhmuavàchitiêuc h o BH NTn h ư s a u : T u ổi;Nghền g h i ệp;T r ì n h đ ộ h ọcv ấn;S ốt r ẻ;T h u n h ậpgiađ ì n h ;Laođộngc hính;NgườiquenvàĐầutưđấtđai.

Chất lượng dịch vụ bảo hiểm

Mức độ tin cậy của dịch vụ

Môhình“Nângc a o chấtl ượ ngd ịchv ụb ảohiểmc ủaB ảoViệtV i ệtNam”củaN g u y ễn ThànhTrung(2006)

Dựavàotínhđặcthùtronghoạtđộngkinhdoanhbảohiểm,đốichiếuvớicácyếut ốthàn hphầncủanămkhíacạnhchấtlượngdịchvụcủaParasuramanvàcáccộngsự,kếth ợpvớit h ô n g t i n t h u t h ậpđượct ừbướcn g h i ê n cứus ơ b ộ ,t á c giảx â y d ựngm ô hìnhnghiêncứuc á c yếut ốả nhh ưở ng đếnc h ấtl ư ợ ngdịchvụbảohiểmnh ư sau: S ảnphẩm;P h í b ảoh i ểm;C ô n g t á c giá mđ ị nhb ồithường;C h ấtl ư ợ ngn h â n viên;Kênhphânp h ối;C h í n h sáchkháchhàng;Côngtác tuyêntruyềnquảngcáo.

Kếtquảnghiêncứuchothấycónămyếut ốtácđộngđếnchấtlượngdịchvụbảoh i ểm,đól à:Mứcđộthuậnlợiđểkháchhàngtiếpcậndịchvụ;Mứcđộđápứngnhucầuc ủakháchhàng;Sứct huhútcủadịchvụ;NănglựcgiảiquyếtvấnđềcủaDNBHvàMứcđ ộ tincậycủadịchvụ.

(Nguồn:NguyễnThànhTrung,2006)[20] Môhình“C ác nhânt ốảnhh ưở n g đ ế nc h ấtlượ ngd ịchv ục ủaCôngt y TNHHb ảohiể mnhânthọPrudentialViệtNamtrênđịabànThànhphốĐàNẵng”-

Môhìnhnghiêncứugồmc ó s á u nhântốảnhhưởngđếnc h ấtlượngdịchvụbảoh i ểm,cụt h ể:Mứcđ ộ t h à n h thạoc ủan h â n viên/ đ ạ il ý ; Truyềnt h ô n g vàt h u y ếtt r ì n h ; Vượttrộivềvậtchấtvàđạođứcnghề;Quytrìnhvàm ụcđíchcungcấpdịchvụ;AntoànvàhiệuquảhoạtđộngvàMứcđộtincậy.

Chất lượng dịch vụ bảo hiểm

Kếtquảnghiêncứuchothấycónămnhântốtácđộngđếnchấtlượngdịchvụbảoh i ểm,đ ó l à : Hữuhìnhvàtruyềnthông;Mứcđ ộ đápứ ngn h u c ầuc ủakháchhàng,Ant o à n vàhiệuquả;Thu ậnlợiđểtiếpcậndịchvụ;Quanhệkháchhàng.

Đềxuấtmôhìnhnghiêncứucácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhmuabảohiể mnhânthọcủangườidânTP.VĩnhLong

Dựat r ê n m ô h ì n h chínhl à c á c n h â n tốảnhh ư ở n g đ ế nq u y ếtđ ị nhm u a c á c sảnp h ẩmBHNTcủakháchhàngcủaJagdishN.S he t h , BanwariMittal& BruceI.Newman( 2 0 0

1 ) , t á c giảc ò n d ựat r ê n m ộtsốn g h i ê n cứut r o n g nướcc ủaNguyễnT h ịÁnhXuân( 2 0 0 4 ) , VõT h ịThanh Loan( 2 0 0 5 ) , NguyễnT h ịBúp ( 2 0 1 2 ) , TạTh ịMai T r a n g (2012), c ù n g vớin h ữngn g h i ê n cứuvềc á c yếut ốả n h hưởngđ ế nc h ấtlượngd ịchvụb ảoh i ểmc ủaNguyễn

T h à n h T r u n g ( 2 0 0 6 ) , LêT h ịT h ù y D ư ơ n g ( 2 0 1 2 ).Tácgiảđ ã đ ề xuấtm ô hìnhnghiê ncứucácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhmuaBHNTcủakháchhàngtạiTP.VĩnhLonggồmhain hómyếutốvàthànhphầnquyếtđịnhmuaBHNTnhưsau:

Nhận thức giá trị của sản phẩm Danh tiếng của công ty Tính phức tạp của sản phẩm Kênh phân phối thích hợp Kinh nghiệm mua bảo hiểm trước đây Ý kiến gia đình Chất lượng dịch vụ BHNT

Nhóm các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sản phẩm Nhóm đặc điểm cá nhân

Quyết định mua các sản phẩm BHNT Đặc Cácsự Kiến Nhân Động Rào điểm kiện thứcvề khẩu cơmua cản tâmlý trong BHNT BHNT tham cuộc gia sống BHNT

Hình2.8:MôhìnhcácnhântốảnhhưởngđếnquyếtđịnhmuaBHNTc ủangườ idânTP.VĩnhLong

H1:Nhómđ ặ c điểmcánhâncót á c độngcùngchiềuđ ế nquy ếtđ ị nhm u a BHNTc ủang ườidânTP.VĩnhLong;

H2:Nh ómc á c yếut ốả n h h ư ở n g đếnquyếtđ ị nhlựac h ọns ảnp h ẩmc ó t á c đ ộ ngc ù n g chiềuđếnquyếtđịnhmuaBHNTcủangườidânTP.VĩnhLong;

PHƯƠNGPHÁPNGHIÊNCỨU

Nghiêncứuđịnhtính

Nghiêncứuđịnhtínhđượcthựchiệnthôngquakỹthuậtthảoluậnnhómtậptrungvớimộ tsốnhânviên,đạ ilý bảohiểmvàmộtsốkháchh àn g đangthamgiaB HN T trênđ ị abànTP.Vĩn hLong.Mẫunghiêncứusơbộcókíchthướcnđượcchiathànhhain h ó m tuổikhácnhau,n hómthứnhấttừ25đến35tuổi,nhómthứhaitừ36đến55tuổi.T á c giảchọnhainhómnghiênc ứunàyđểcótínhbaoquát.Cáccánhânđượcphỏngvấns ẽtrảlờibảngcâuhỏiđãthiếtkếsẵn.Nghi êncứuđịnhtínhđượctiếnhànhnhưsau:

- Sauđ ó , t á c giảgiớit h i ệuc á c yếut ốả n h h ư ở n g đ ế nquyếtđ ị nhm u a B H N T c ủangư ờid â n T P VĩnhL o n g m àt á c giảđ ã đ ề xuấtt r o n g ph ần2.1đ ể c á c t h à n h viênt h ảol u ậnvà nêuchínhkiến.

Kếtquảnghiêncứuđịnhtínhđượcdùngđểđiềuchỉnhthangđo,hoànchỉnhphiếup h ỏng vấnvàmôhìnhnghiêncứu.Saukhithựchiệnnghiêncứuđịnhtínhđềtàisẽthựch i ệnbướcnghiênc ứuđịnhlượng.

Quathảoluận,hơn2/3thànhviêncủacảhainhómnghiêncứuđềuthốngnhấtchor ằngđểph ùhợphơnvớiđốitượngphântíchthìcầncómộtthayđổinhưsau:

+Yếut ố“ C á c s ựk i ệnt r o n g cu ộcsống”c ầnđ i ề uchỉnhl ạithành“Hoànc ảnht r o n g c u ộcs ốngkhimuaBHNT”.

+Yếut ố“Kiếnt h ứcv ềB H N T ” và“ N h â n k h ẩu”giữn g u y ê n t ê n y ếut ốvàc á c c â u h ỏi;c á c yếut ố“Đặcđ i ể mt â m lýcủakháchhàng”;“ Đ ộ n g c ơ m u a BHNT”;“ R à o c ả nt h a m giaB HNT”giữnguyênvềtênyếutốvàcácbiếnquansát.

Lợi ích của sản phẩm BHNT Danh tiếng của công ty BHNT Kênh phân phối thích hợp Trải nghiệm mua BHNT trước đây Ý kiến gia đình Chất lượng dịch vụ BHNT Tính phức tạp của sản phẩm BHNT Đặc điểm tâm lý Hoàn cảnh trong cuộc sống khi mua BHNT Kiến thức về BHNTNhân khẩu Động cơ mua BHNT Rào cản tham gia BHNT

Nhóm các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sản phẩm Nhóm đặc điểm cá nhân

Quyết định mua các sản phẩm BHNT

+Yếut ố“ N h ậnthứcgiát r ịc ủas ảnp h ẩm”c ầnđ i ề uc h ỉnhthành“Lợií c h c ủasảnp h ẩmB

HNT”vàgiữnguyêncácbiếnquansát;yếutố“Kinhnghiệmmuabảohiểmtrướcđây”đổitênlạithà nh“TrảinghiệmkhimuaBHNTtrướcđây”.

+C á c yếut ố“Danhtiếngc ủac ô n g t y B H N T ” ; “Kênhp h â n p h ốithíchh ợp”;“Tínhphứct ạpc ủas ảnp h ẩmB H N T ” ; “ C h ấtl ư ợ ngd ịchvụB H N T ” ; “ Ý kiếngiađ ì n h ” và“Quyết địnhmuaBHNT”giữnguyêntênyếutốvàcácbiếnquansát.

Saukhit h ựchi ệnnghiêncứuđịnhtính,tácgiảđã điềuc h ỉnhl ạim ô hìnhn gh i ê n cứunhưs au:

Hình2.9:MôhìnhcácnhântốảnhhưởngđếnquyếtđịnhmuaBHNTc ủangườ idânTP.VĩnhLongđãđiềuchỉnh

Dựav à o kếtq u ảthảol u ậnn h ó m , t á c giảđ ã đ i ề uchỉnhb ổs u n g c á c yếut ốả nhh ư ở ngtớiquyếtđịnhmuaBHNTđồngthờipháttriểnthànhthangđonháp.

Thangđonhápcác yếutốảnhhưở ng đếnquyếtđị nhmuaBHNTcủakháchhàng đượct á c giảp h á t t r i ểnd ựat r ê n c ơ s ở kếtq u ảt h ảoluậnn h ó m vàl ấyý kiếnc h u n g củam ộtsốđạilývà kháchhàngtừcáccôngtyBHNTkhácnhautrênthịtrườngVĩnhLong,kếth ợpthamkhảoc á c t h a n g đo vềc á c n h â n t ốả n h h ư ở n g đế nquyếtđ ị nhm u a BHNTc ủakháchhàngcủamộtsốn ghiêncứutrongvàngoàinước.Dophạmvicủanghiêncứun à y l àt ạit h ịt r ư ờ ngBHNTT P VĩnhLong,nênt ácgiảk h ô n g sửd ụngnguyênvẹnc á c m ô hìnhcũngnhưcácthangđođãđượcsử dụngtrongcácnghiêncứunêutrên.Thangđot r o n g nghiêncứun à y gồm:T h a n g đobiểud a n h vàt ha ng đokhoảng.Vềk ỹt h u ậtt h a n g đ o , tácgiảsửdụngthangđoLikertđểđolườngmộtt ậpcácphátbiểucủamộtcấutrúc.

 Thangđobiểudanhđượ cvậndụngđểthiếtkếcâuhỏichonhiềusựlựachọn,n h ằmp hânbiệtvànhậndạngđốitượng.Cụthể,trongnghiêncứunàythangđobiểudanhđượcsửdụngđểđ olườnghaiyếutốtrongnhómđặcđiểmcánhânlàyếutốKiếnthứcvềBHNTvàyếutốNhânkhẩu.

 Thangđ o khoảngđượ cvậnd ụngđ ể t h i ếtkếc á c c â u h ỏin h ằmm ụcđíchđ o l ư ờ n g tháiđộhayýkiến.Cụthể,trongnghiêncứunàythangđokhoảngđượcsửdụngđểđ o l ư ờ ngcá c y ếut ố:Đặcđ i ể mt â m l ý c ủakháchhàng;Hoànc ảnht r o n g cu ộcs ốngkhim u a B H N T ;Đ ộ n g cơ m u a B H N T ; C á c r à o c ả nthamgiaB H N T ; Lợií c h c ủas ảnp h ẩmBHNT;T í n h p h ứct ạp c ủas ảnp h ẩm;Danht i ếngc ủac ô n g t y B H N T ; Kênhp h â n p h ốit h í c h h ợp;T r ảinghiệm m u a BHNTtrướcđây;C h ấ t l ư ợ ngd ịchvụBHNT;Ý kiếngiađìnhvàthànhphầnQuyếtđịnhmu aBHNTcủakháchhàng.

 ThangđoL i k er t : Thang đonhi ềuch ỉbáo,đượcsửdụngrộngrãitrongnghiênc ứuMarketing,kỹthuậtnàytrìnhbàythangđotheo05mứcđộphâncấptừ“rấtđồngý”c h o đ ế n“ r ấtkhôn gđồngý”đ ố ivớim ỗivấnđề đượchỏi.Trong nghiêncứunày,để đo l ư ờ ngmứcđ ộ đ ồ ngýc ủakháchh à n g v ềc á c p h á t biểut á c giảs ửdụngt hang đoLikertvới05mứcđộ:1.Rấtk hôngđồngý;2.Khôngđồngý;3.Trunghòa;4.Đồngý;5.Rấtđ ồ ngý.

ThangđoLikertđượcvậndụngđểđolườngchobốnyếutốtrongnhómđặcđiểmc á nhân cùng bảyyếut ốt r on g nhómcác yếut ốả nh hưởngđếnvi ệclựac h ọnsảnp h ẩmBHNTvàthàn hphầnquyếtđịnhmuaBHNTcủakháchhàng.

1 Tôidễdàngtìmđượccácsảnphẩm bảohiểm phùhợpvìcôngtysẵns à n g giớithiệu KPP1

3 Cónhiềuhìnhthứcmuabảohiểmkhácnhauđểtôilựachọn:internet,e- mail,đạilýbảohiểm,hộithảo KPP3

1 Cókiếnthứcchuyênmônvềbảohiểm,khảnăngtrìnhb à y thuyếtp h ụcvàgiải đáprõràngcácthắcmắccủakháchhàng DLBH1

2 Tácphongchuyênnghiệp,tựtin,vuivẻ,nhiệttình,chânthành DLBH2

5 Thời gianlàmviệclinh độngnêncóthểgặpnhânviêncôngtybấtcứl ú c nào DLBH5

1 Hìnhảnhcôngty:Cơsởvậtchấtkỹthuậthiệnđại,bốtrísắpxếpk h o a học,t ácphongnhânviênchuyênnghiệp,vănhóacôngtytốt CL1 2

Nănglựcnhânviên:Cótrìnhđộchuyênmônnghiệpvụ,nhânviênchămsóc vàquantâm,giúp đỡkháchhàngthôngquaviệcnắmrõlợiíchcủakháchhàng,thấuhiểutâmtưn guyệnvọngcủakháchhàng,cóđạođứcnghềnghiệptrongmọicôngviệc

Mứcđộđápứng:Cungcấpsảnphẩm,dịchvụđadạng,giảiquyếtvấnđềnh anhchóng,kịpthờiphụchồicáchợpđồngmấthiệulực,t h a y đổinộidun ghợpđồngvàhìnhthứcthanhtoán,hỗtrợthủtụcgiảiquyếtđầyđủmọiquyề nlợichokháchhàng,trựctiếpgiảiđápt h ỏađángmọithắcmắc,luôncungcấ pthôngtinđầyđủ

Thuậntiệntiếpcận:Mạnglướichi nhánhvănphònggiaodịchrộngkhắpvớivịtríthuậntiện,sốlượngnhânviên/đ ạilýđủđápứngnhucầucủakháchhàng,giaodiệnvănphòngchinhánhhấp dẫn,đầyđủtiệnn g h i , môitrườngx u n g quanhthoảimái,cácđ i ề ukhoản bảohiểm,hìnhthứcthanhtoánvàchínhsáchphíđadạng,linhhoạtvớit h ủt ụcđơngiản

5 Đảmbảo,tincậy:Danhtiếng,uytín,tàichínhcôngtytốttạomứcđ ộ tincậ ycaochokháchhàng,đemlạichokháchhàngcảmgiácantâmvàhiệuquảtro ngcácgiaodịch(giữđúnglờihứavàthựchiệnn h ư đãcamkết,thựchiệnđú ngngaytừlầnđầutiên,thanhtoántiềnbảohiểmđịnhkỳvàphíđúngngày,với phương thứcthanhtoánhiệnđ ạ i nhưquabưuđiện,ngânhàng,điệntử,internet…)

6 Truyềnthông:Thông tintruyềnthông,chủđề,hìnhthứcquảngcáo,hìnhảnh,tờrơi,biển quảngcáothuhútkháchhàng,cácchươngtrìnhs ựkiệnvàchínhsáchhậumãi hấpdẫnkháchhàng

Nghiêncứuđịnhlượng

- Bước2:PhiếuphỏngvấnđượcphỏngvấnthửvớingườidânTP.VĩnhLongđangs ửdụng dịchvụBHNTnhằmđánhgiásơbộthangđo,khảnăngcungcấpt hông tincủakháchhàngđồn gthờihiệuchỉnhlạimộtsốtừngữchophùhợpvàdễhiểuhơn.

Bước3:Saukhicăncứphỏngvấnthử,tácgiảhiệuchỉnhthànhphiếuphỏngvấnc h í n h thứcsử dụngđểthuthậpthôngtinmẫunghiêncứu.Phiếuphỏngvấnđượcthiếtkếc h o đốitượngđãmua BHNTcó24câugồm3phầngiốngnhau:

Thànhviên/ ngườithânlàmviệctrongcáclĩnhvự cnghiêncứuthịtrường/quảngcáo/ bảohiểm

Nghiêncứuđịnhlượngđượcthựchiệnbằngkỹthuậtphỏngvấntrựctiếpvàgiánt i ếpkhác hhàngthôngquaphiếuphỏngvấnchitiết.ĐốitượngkhảosátlàngườidânTP.VĩnhLongđãmu aBHNTtạiTP.VĩnhLong,trongđótácgiảtậptrungvàonhữngngườit r o n g độtuổilaođộng,đ ãđilàmvàcóthunhậptừ25đến55tuổi.

Kích thước m ẫu: Kích thướcmẫubaonhiêulàtốiưuphụthuộcvàokỳvọngvềđột i n cậy,p h ư ơ n g p h á p p h â n tíchd ữ l i ệu,p h ư ơ n g p h á p ướcl ư ợ ngc á c t h a m sốc ầnướcl ư ợ ngvàq uyluậtphânphốicủatậpcác lựach ọn(trảlờicủađápviên).Cácnhànghiêncứunóirằng,nếusử dụngphươngphápướclượngMLthìkíchthướcmẫutốithiểuphảit ừ100đến150(Hair&ctg(1 998)tríchtrongHoàngTrọng&ChuNguyễnMộngNgọc( 2 0 0 8 ) ) TrongkhiHoàngTr ọng&ChuNguyễnMộngNgọc(2008)chorằngtỷlệđólà4 hay5.Trongđềtàinày,cótấtcả65bi ếnquansátcầnướclượng.Vìvậysốquansáttốit h i ểuc ầnthiếtl à 6 5 × 5 = 3 2 5 Tuyn h i ê n , đ ể đ ảmbảotínhđ ạ idiệnvàd ựp h ò n g c h o

TácgiảgửisốphiếuphỏngvấnchocáccôngtyBHNTvàthôngquacácđạilývàn h â n vi ênbảohiểmgửiphiếuchocáckháchhàngđãmuaBHNT,cácđạilýbảohiểmcót h ểgặptrựctiếp kháchhàngtạicôngtybảohiểmhoặctạinhàcủakháchhàng.

Phươngphápthuthậpsốliệu

- Sốl i ệuthức ấp:Thut h ậpc á c s ốliệuvềd o a n h t h u p h í , s ốlượngh ợpđồng,t h ịp h ần

… q u a c á c nămtừc á c b á o c á o kếtq u ảho ạtđ ộ ngkinhdoanhc ủac á c côngt y b ảoh i ểmở T P Vĩn hL o n g ( BảoViệt,P r u d e n t i a l , AIA,D a i - i c h i ) ;đ ồ ngth ờit h u thậpc á c sốl i ệuvềc h ỉt i ê u p h á t t r i ểnc ủat h ịt r ư ờ ngBHNTViệtNamq u a c á c n ă m t ừ w e b s i t e c ủaHiệphộibảohiểmViệtNam,trangthôngtinđiệntửcủaCụcquả nlýgiámsátbảohiểmt h u ộcBộtàichínhViệtNam.Bêncạnhđóthuthậpcác sốliệuvềtìnhhình kinhtế- xãh ộicủaTP.VĩnhLongtừcácbáocáokinhtế,niêngiámthốngkêcủaCụcthốngkêTP.VĩnhL ong;cácbàiviếtđượcđăngtrêntạpchívàcáccôngtrìnhnghiêncứukhoahọc.

- Sốliệusơcấp:Điềutraqua380phiếuphỏngvấntrựctiếpvàgiántiếpngườidânđ ã m u a BHNTt r ê n đ ị a b à n TP.VĩnhLong.T ừđó phânt í c h c á c yếut ốảnhh ư ở n g đếnquyếtđịnhmua BHNTcủangườidânTP.VĩnhLong.

69 nhữngngườikhôngtrảlờihoặctrảlờikhôngđầyđủ,tácgiảđãlựachọnquymôquansáth ơ n 325ng ười.Dođó,tácgiảquyếtđịnhphátra380phiếuphỏngvấn.

Tácgiảsửdụngphươngphápchọnmẫuthuậntiện.Căncứvàotỷlệsốlượnghợpđ ồ ngcó h i ệulựcc u ốik ỳn ă m 2 0 1 4 c ủa0 4 c ô n g tyB H N T t r ê n đ ị a b à n T P VĩnhL o n g nêntácgiảsẽc hia380phiếuphỏngvấncho04côngtybảohiểmvớitỷlệnhưsau:

Thực hiện kiểm định Cronbach’s Alpha nhằm kiểm định xem dữ liệu đã có giá trị

Phươngphápphântích

Sauđ â y l à m ộ tsốp h ư ơ n g p h á p phânt í c h c ụthểđượct á c giảs ửd ụngđ ể giảiquyết cácmụctiêucụthểcủađềtài:

Mụcti êu 1 : Đ ềt à i d ù n g cácc h ỉt i ê u sos á n h s ốt ư ơ n g đối,sốtuyệtđ ố i,kếth ợpp h â n tíchsốliệuthứcấpquacácnămđểđánhgiáthựctrạngthamgiaBHNTcủangườidânt ạic á c c ô n g t y b ảohiểmt r ê n đ ị a b à n TP.VĩnhLong.Quađ ó , n ê ub ậtl ê n n h ữngt h à n h tựuđạtđượ ccũngnhưnhữnghạnchếtrongquátrìnhcungcấpcácdịchvụBHNTc ủacáccôngtybảohiểmt rênđịabànTP.VĩnhLong.

- Phươngphápso sánh:Làphươ ng phápxemxétm ộ tch ỉtiêuphânt í ch b ằngcáchdựatrê nviệcsosánhvớimộtchỉtiêucơsở(chỉtiêugốc).

- Phươngphápsốtuyệtđối:Làhiệusốcủahaichỉtiêu:Chỉtiêukỳphântíchvàchỉt i ê u cơs ởhaychỉtiêucủanămnàyvànămkia.

- Phươngphápsốtươngđối:Làtỉlệphầntrăm(%)củachỉtiêukỳphântíchsovớic h ỉtiêugố cđểthểhiệnmứcđộhoànthànhhoặctỉlệcủasốchênhlệchtuyệtđốisovớic h ỉtiêugốcđểnóilênt ốcđộtăngtrưởng.

Mụct i ê u 2 : T iếnhànhthuthậpsốl i ệuthôngq u a phiếup h ỏngv ấntrựct i ếpvàgiánt i ếp, dữli ệut h u thậps ẽđượcph ân t í c h bằngphầnm ềmSPSS:Xửl ý vàphân tíchb ằngphântíchtần số,phântíchthốngkêmôtả,sửdụngkiểmđịnhCronbach’sAlphavàp h â n tíchnhântốkhámph áEFAđểđánhgiáđộtincậythangđo.Cuốicùng,kiểmđịnhAnovađượcthựchiệnđểsosáchkhá cbiệtvềcácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhmuaBHNTgiữanhữngnhómkháchhàngcóđặcđiể mcánhânkhácnhau.

2.2.4.1 ĐánhgiáđộtincậythangđobằnghệsốtincậyCronbach’sAlpha chưahaydữliệuđãcóđộ tincậychưa.ĐểtínhCronbach’s Alphachom ộtthangđot hì thangđ o p h ả ic ó t ốithiểul à 3 biếnđ o lường.Hệs ốC r o n b a c h ’ s A l p h a c ó giát r ịb i ến thiêntrongkhoảng[0,1].CôngthứctínhhệsốCronbach’sAlpha()là:

1 ( N 1) Trongđó,làhệs ốtươngquantrungbìnhgiữacácm ụchỏi,N làt ổngsốquan sáttrongnghiêncứu.

Vềl ý t h u y ết,C r o n b a c h ’ s A l p h a c à n g c a o c à n g t ốt( t h a n g đ o c à n g c ó đ ộ tin cao).T u y nhiênh ệsốC r o n b a c h ’ s A l p h a q u á lớn( > 0 , 9 5 ) chothấyc ó nhiềub i ếnt r o n gc ậy thangđo k h ô n g c ó khácb i ệtgìn h a u Hiệnt ư ợ n g nà y đượcgọil à h i ệntượngt r ùn gl ắp trongđolường(redundancy)

Cũngcầnc h ú ý thêmlàm ô hì nh đ o lườngkếtq u ảdựat rê n nguyênt ắct rùng lắp

(redundancyp r i n c i p l e , DeVellis2 0 0 3 ) C á c b i ếnđ o l ư ờ n g d ù n g đ ể đ o lườngc ù n g m ộtkháiniệmnghiêncứunênchúngphảicótươngquanchặtchẽvớinhau.Vìvậykhikiểm tratừngb i ếnđolườngchúngt a sửdụngh ệsốtươngq u a n biếntổng( i t e m –total correlation).Nếumộtbiếnđolườngcóhệsốtươngquanbiếntổng(hiệuchỉnh)≥0,3thì biếnđóđạtyêucầu(Nunnally&Bernstein1994).Hệsốnàycàngcao,sựtươngquancủa cácbiếnvớic á c biếnkháct r o n g n h ó m càngc a o T u y n h i ê n , nếuc h ú n g t r ù n g l ắphoàn toàn( r = 1 ) t h ì h a i biếnđ o lườngn à y t h ậts ực h ỉlàmm ộtviệcvàc h ú n g t a c h ỉcầnm ột tronghaibiếnlàđủ.

NếuC r o n b a c h ’ s A l p h a ≥ 0,6thìthangđođ ó c ó thểc h ấpn h ậnđượcvềm ặtđ ộ tinc ậy

(Nunnally& B e r n s t e i n 1 9 9 4 ) T r o n g n g h i ê n cứunày,t á c giảq u y ếtđ ị nhs ửd ụngt i ê uchuẩnC r o b a c h ’ s Alpha≥ 0,6vàc á c biếnq u a n s á t c ó h ệs ốtươngq u a n b i ế ntổng

2.2.4.2 Kiểmđ ị nhg i á t r ịthangđ o b ằ ngphânt í c h n h â n t ốkhámphá( m ô hìnhE F

Saukhikiểmđ ị nhmứcđột i n c ậycủat hangđo bằ nghệs ốC r on ba ch ’s Al phađể l o ại bỏbiếnk h ô n g phùhợp,cácbiếnphù hợpc ò n l ạis ẽti ếptụcsửdụngchophân tíchn h â n tốkhá mpháEFA.

Comment[MN42]: (NguyễnĐình Thọ2012) cóảnhhưởngđếnquyếtđịnhmuavàsốlượngcủachúngphảiđượcgiảmbớtxuốngđến

- Kiểm định tính thích hợp của EFA: mộtsốlượngmàchúngtacóthểsửdụngđược.PhươngphápphântíchEFAdùngđểrút gọnmộttậpkbiếnquan sátthànhm ộttậpF(F1mớiđượcgiữlại trongmôhìnhphântích,nhữngnhântốcóEigenvalue 0,5)vẫnởmứcchấpnhậnđượcnênv ẫnđưavàophân tíchnhântốEFAtiếpt h e o , cácthànhphầnnhântốcònlạicóhệsốCronbach

Cronbach’s Alphanếul o ạibiến QuyếtđịnhmuaBHNT(Cronbach’sAlpha=0,907)

Thangđ o quyếtđ ị nhm u a BHNTt r o n g b ảng4 1 3 cóh ệsốC r o n b a c h ’ s A l p h a = 0 , 9 0 7 > 0,6vàcác hệs ốt ươ ng quanbiếnt ổng(Corrected I t e m –

TotalCorrelati on) củac á c biếnquansátđềulớnhơn0,3nênđạtyêucầuvàphùhợpđưavàoph ântíchnhântốE F A tiếptheo.

Nhưvậy,môhìnhtrướckhiđưavàophântíchnhântốảnhhưởngcó14thangđovới65biế nquansát,vàquaphântíchkiểmđịnhCronbach’s Alpha,ngoạitrừbiếnquans á t thuộcthàn hphầnnhântốLợiíchcủasảnphẩmBHNTbịloạikhỏiphântíchEFAtiếpt h e o , môhìnhvẫngiữn guyên1 4 thangđođảmbảoch ấtlượngtốtvới64biếnquansát đượcthểhiệntrongbảng4.14.Tấtc ảcácbiếnnàyđềuđượcđưavàonghiêncứunhântốkhámpháEFAtiếptheo.

Nhưvậy,c ó t ấtc ả3 7 biếnquans á t t h u ộcn h ó m c á c yếutốảnhh ư ở n g đ ế n đếnquyếtđ ịnhlựachọnsảnphẩmBHNTđượctrìnhbàytrongkếtquảphântíchCronbach’s A l p h a ởt rênđạtyêucầuvàphùhợpđểđưavàophântíchnhântốEFAtiếptheo.

STT Thangđo Số biến Biếnquansát

4 DONGCO 5 DONGCO1,DONGCO2,DONGCO3,DO

9 DAILY 7 DAILY1,DAILY2,DAILY3,DAILY4,DA

TRAINGHIEM1,TRAINGHIEM2, TRAINGHIEM3,TRAINGHIEM4, TRAINGHIEM5,TRAINGHIEM6, TRAINGHIEM7

13 YKIEN 4 YKIEN1,YKIEN2,YKIEN3,YKIEN4 0,776

 Kết qu ả phân tích nhânt ố các biến độ c lập

Bartlett'sTestofSphericity Approx.Chi-Square 1.052E4

KếtquảkiểmđịnhKMOvàBarlett’sđượcthểhiệntrongbảng4.25chothấyđềut h ỏ amãnđiềukiện.Vớihệsố0,50.05,dođókếtluậnphươngsaicủaquyếtđịnhmuaBHNTgiữahain h ó m tuổitừ25– 35vàtừ36đến55tuổikhôngkhácnhaumộtcáchcóýnghĩathốngkê.VàdođókếtquảphântíchA NOVAcóthểsửdụng.

4.22chothấygiátrịSig.củaQDM=0,0030.05,dođókếtluậnphươngsaicủaquyếtđịnhmuaBHNTgiữasáun h ó m họcvấn(cấp 1,cấp2,cấp3,trungcấp,caođẳng,đạihọcvàsauđạihọc)khôngkhácnhaumộtcáchcóýnghĩath ốngkê.VàdođókếtquảphântíchANOVAcóthểs ửdụng.

KếtquảphântíchANOVAquyếtđịnhmuaBHNTtheotrìnhđộhọcvấnđượct r ì n h bà ytrongbảng4.24 cho thấygiátrịSig.củaQDM=0,023 0,05.Vậytacó thểkếtluậnở độtincậy95%,chấpnhậngiảthuyếtH0n g h ĩ a l à vớidữliệuquansátchưađủ điềukiệnđểkhẳngđịnhcósựkhácbiệtvềquyếtđịnhmuaBHN Tgiữasáunhómnghềnghiệpkhácnhau.

 Kiểm đị nh s ự khácbi ệt theo thu nh ập

ThốngkêLeve ne df1 df2 Sig.

Bảng4.30:KếtquảOne- wayAnovakiểmđịnhsựkhácbiệtvềquyếtđịnhm u a BHNTcủangườidânT P.VĩnhLongtheothunhập

Tổngcácchênhlệch bìnhphương Df Trungbìnhcácchênh lệchbìnhphương F Sig.

ThốngkêLeve ne df1 df2 Sig.

Kếtquảphântíchtrongkiểmđ ị nhLeveneở b ảng4 2 9 chothấy:S i g c ủaQ D M =0 ,004 0.05 ,dođ ó kếtl u ậnphươngsa ic ủ aq u y ếtđ ị nhm ua BHNTgiữa

ThốngkêLeve ne df1 df2 Sig.

KếtquảphântíchANOVAquyếtđịnhmuaBHNTtheolaođộngchínhđượct r ì n h bàytrongbảng4.32 cho thấygiátrịSig.củaQDM=0,293 >0,05.Vậytacó thểkếtluậnở độtincậy95%,chấpnhậngiảthuyếtH0n g h ĩ a l à vớidữliệuquansátchưađ ủ điềukiệnđểkhẳngđịnhcósựkhácbiệtvềquyếtđịnhmuaBH NTgiữangườilàl a o độngchínhvàkhôngphảilaođộngchính.

 Kiểm đị nh s ự khácbi ệt theo vi ệc có con

Bảng4.34:KếtquảOne- wayAnovakiểmđịnhsựkhácbiệtvềquyếtđịnhm u a BHNTcủangườidânTP. VĩnhLongtheoviệccócon

Tổngcácchênhlệch bìnhphương Df Trungbìnhcácchênh lệchbìnhphương F Sig.

Kếtquảphântíchtrongkiểmđ ị nhLeveneở b ảng4 3 3 chothấy:S i g c ủaQ D M =0 ,021