Phân tích tình hình hình tài chính của tổng công ty cổ phần phân bón và hóa chất dầu khí

Ho ạt độ ng cho vay c ủa Ngân hàng t hương mạ i

Ngân hàng thương mạ i và các ho ạt độ ng c ủa Ngân hàng thương mạ i

1.1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với nhiều loại hình khác nhau phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế và hệ thống tài chính Trong đó, ngân hàng thương mại thường chiếm ưu thế về quy mô tài sản, thị phần và số lượng ngân hàng.

Trước đây, khái niệm về Ngân hàng Thương mại (NHTM) thường được định nghĩa dựa trên chức năng hoạt động, như Thomas P.Fitch đã nêu: “Tổ chức ngân hàng là một công ty nhận tiền gửi, thực hiện cho vay, thanh toán séc và thực hiện các dịch vụ liên quan cho công chúng.” Tại Việt Nam, Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính năm 1990 đã xác định rõ rằng NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.

Ngày nay, khái niệm về ngân hàng thương mại (NHTM) đã trở nên phức tạp hơn do sự thay đổi trong chức năng hoạt động và sự cạnh tranh từ các tổ chức tài chính khác như công ty chứng khoán, quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm Các chức năng độc quyền của NHTM đang bị thu hẹp khi các tổ chức này cung cấp dịch vụ ngân hàng Để đối phó, NHTM mở rộng dịch vụ sang bất động sản, môi giới chứng khoán, bảo hiểm và quỹ tương hỗ, dẫn đến sự nhầm lẫn trong việc phân biệt NHTM với các tổ chức tài chính khác Peter S Rose đã định nghĩa NHTM là tổ chức tài chính cung cấp danh mục dịch vụ tài chính đa dạng nhất, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức nào khác trong nền kinh tế.

Vậy NHTM có những đặc trưng gì? Đặc trưng của NHTM được thể hiện qua những khía cạnh sau:

Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức tài chính đặc biệt, khác với các doanh nghiệp thông thường, vì NHTM không cung cấp hàng hóa hay dịch vụ thông thường mà chủ yếu tập trung vào giao dịch và quản lý tiền tệ.

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính độc đáo, khác biệt so với các tổ chức tài chính khác như công ty tài chính hay công ty bảo hiểm, bởi vì NHTM thực hiện đồng thời hai chức năng huy động vốn và cho vay NHTM huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và cá nhân, sau đó sử dụng nguồn vốn này để cho vay, đáp ứng nhu cầu tài chính của nền kinh tế Qua đó, NHTM giúp điều hòa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, chuyển giao nguồn lực từ các khu vực ít cơ hội đầu tư sang những khu vực có tiềm năng phát triển, từ đó thúc đẩy tái sản xuất doanh nghiệp, kích thích luân chuyển vốn trong xã hội và mang lại lợi ích cho cả ba bên: người cho vay, ngân hàng và người đi vay.

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán, thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng bằng cách trích tiền từ tài khoản hoặc nhập tiền vào tài khoản của họ NHTM cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, uỷ nhiệm chi, thẻ rút tiền và thẻ tín dụng, giúp khách hàng tiết kiệm chi phí và thời gian Ngoài chức năng thanh toán, NHTM còn tạo phương tiện thanh toán thông qua hoạt động cho vay, làm tăng số dư tài khoản và khối lượng tiền tệ M1 trong nền kinh tế Theo mô hình tạo tiền đơn giản, khi NHTM cho vay hoàn toàn bằng chuyển khoản và chỉ giữ lại dự trữ theo quy định, hệ thống NHTM sẽ mở rộng khả năng tạo tiền, góp phần tăng lượng tiền cung ứng trong nền kinh tế, điều mà không tổ chức nào khác có thể thực hiện được.

Ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển theo xu hướng đa năng, cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng cho mọi đối tượng Điều này giúp NHTM khác biệt với các tổ chức tín dụng khác như hiệp hội cho vay, ngân hàng tiết kiệm tương trợ và liên hiệp tín dụng, vốn chỉ hoạt động trong phạm vi hẹp và cung cấp một số dịch vụ nhất định cho các đối tượng cụ thể theo quy định pháp luật.

1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM [4]

Sau một thời gian dài hình thành và phát triển, hoạt động của Ngân hàng Thương mại (NHTM) đã trở nên đa dạng và phong phú hơn bao giờ hết Các hoạt động cơ bản của NHTM bao gồm nhiều lĩnh vực khác nhau, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế.

• Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động hình thành nên nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng Hoạt động này bao gồm các nghiệp vụ sau:

 Hình thành vốn tự có và quỹ ngân hàng

 Huy động vốn nợ theo các hình thức sau:

- Huy động tiền gửi của khách hàng

- Vay trên thị trường vốn

- Vay các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng

- Vốn nợ khác: bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán và các nguồn khác.

• Hoạt động sử dụng vốn

Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến việc quản lý và sử dụng hiệu quả các khoản vốn huy động từ hoạt động huy động vốn.

- Tiền gửi tại các tổ chức tín dụng khác

 Đầu tư vào các chứng khoán có tính thanh khoản cao

Tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu sử dụng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm các hình thức tài trợ như chiết khấu thương phiếu, cho vay, bảo lãnh và cho thuê tài chính.

Hoạt động trung gian của ngân hàng thương mại (NHTM) là việc thực hiện thanh toán và các uỷ thác thay mặt khách hàng để thu lệ phí Các nghiệp vụ trung gian bao gồm chuyển tiền, thanh toán hộ, thu hộ, uỷ thác, mua bán hộ, kinh doanh vàng bạc đá quý nhằm kiếm lời, và tư vấn về tiền tệ, tài chính.

Hoạt động cho vay là nguồn lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM) Theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian cụ thể, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

Hoạt động cho vay của NHTM có thể chia thành nhiều loại khác nhau tuỳ theo mỗi tiêu thức phân loại:

 Nếu chia theo đối tượng khách hàng, hoạt động cho vay của NHTM được chia thành:

- Cho vay khách hàng doanh nghiệp

- Cho vay khách hàng cá nhân

 Nếu chia theo mục đích cho vay, hoạt động cho vay của NHTM được chia thành:

- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh

- Cho vay tiêu dùng cá nhân

- Cho vay bất động sản

- Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

 Nếu chia theo thời hạn cho vay, hoạt động cho vay của NHTM được chia thành:

Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn dưới 1 năm, nhằm mục đích tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động.

Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, nhằm mục đích tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định cũng như một phần tài sản lưu động thường xuyên.

Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 5 năm, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho các dự án đầu tư.

 Nếu chia theo mức độ tín nhiệm của khách hàng, hoạt động cho vay của NHTM được chia thành:

ạt Ho độ ng cho vay c ủ a NHTM

1.2.1 Đặc điểm của DNVVN ảnh hưởng đến hoạt động cho vay

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) hiện nay có nhiều định nghĩa và quan điểm khác nhau Theo luật doanh nghiệp, một doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức kinh tế có tên riêng, tài sản, và trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh.

Doanh nghiệp có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí, trong đó quy mô kinh doanh là một yếu tố quan trọng Các doanh nghiệp thường được chia thành ba loại: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ Hai tiêu chí phổ biến nhất để xác định quy mô doanh nghiệp là số lượng lao động thường xuyên và vốn sản xuất kinh doanh Do đó, việc xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ cần dựa trên các tiêu chí này.

Do đặc điểm và quy định riêng của mỗi quốc gia, DNVVN (doanh nghiệp nhỏ và vừa) được định nghĩa khác nhau Tuy nhiên, định nghĩa chung nhất về DNVVN là các cơ sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, và có quy mô nhất định dựa trên tiêu chí về vốn và số lượng lao động.

Trong các hình thức cho vay ngân hàng, doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) là đối tượng chính được chú trọng Tại Việt Nam, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP đã được ban hành nhằm hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa Theo nghị định này, doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.

Ho ạt độ ng cho vay DNVVN c ủ a NHTM

Đặc điể m c ủ a DNVVN ảnh hưở ng đế n ho ạt độ ng cho vay

Hiện nay, có nhiều định nghĩa và quan điểm khác nhau về doanh nghiệp vừa và nhỏ Theo luật doanh nghiệp, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức kinh tế có tên riêng, tài sản và trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm thực hiện các hoạt động kinh doanh.

Doanh nghiệp có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, trong đó quy mô kinh doanh là một yếu tố quan trọng Cụ thể, doanh nghiệp được chia thành ba loại: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ Hai tiêu chí phổ biến nhất để xác định quy mô doanh nghiệp là số lượng lao động thường xuyên và vốn sản xuất kinh doanh Do đó, việc xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) cần dựa vào hai tiêu chí này.

DNVVN, hay Doanh nghiệp vừa và nhỏ, được định nghĩa khác nhau tùy thuộc vào đặc điểm và quy định của từng quốc gia Tuy nhiên, định nghĩa chung nhất về DNVVN là các cơ sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, hoạt động với mục tiêu lợi nhuận và có quy mô nhất định, được xác định dựa trên tiêu chí vốn và số lượng lao động.

Trong các hình thức cho vay của ngân hàng, doanh nghiệp vừa và nhỏ được phân loại theo đối tượng cho vay Tại Việt Nam, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP nhằm hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa Nghị định này định nghĩa doanh nghiệp nhỏ và vừa là những cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp độ: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.

Bảng 1.1: Phân loại các doanh nghiệp tại Việt Nam

Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động

I Nông, lâm nghiệp và thủy sản

Từ trên 10 người đến 200 người

Từ trên 20 tỷ đến 100 tỷ

II Công nghiệp và xây dựng

III Thương mại và dịch vụ

Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP

Như vậy, tính đến hết năm 2011, cả nước hiện có trên 543.963 DNVVN, chiếm 97% số lượng doanh nghiệp với số vốn đăng ký lên đến gần

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đã đóng góp hơn 45% tổng sản lượng quốc gia (GDP) với giá trị lên tới 6 triệu tỷ đồng Khi tính thêm 133.000 hợp tác xã (HTX) và hơn 3 triệu hộ kinh doanh cá thể, khu vực này đóng góp vào tăng trưởng GDP lên tới 60%.

1.2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ [10]

Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, bao gồm các loại hình như doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần Sự phát triển nhanh chóng của các doanh nghiệp này đang đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.

Sự phát triển nhanh chóng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở cả các nước tư bản chủ nghĩa và xã hội chủ nghĩa trong những thập kỷ gần đây là kết quả của nhiều yếu tố khác nhau Để hiểu rõ hơn về sự tăng trưởng này, cần phân tích các đặc điểm riêng biệt của các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

DNVVN có ưu thế nổi bật nhờ sự nhạy bén và năng động, dễ dàng thích ứng với thay đổi của thị trường Với bộ máy quản lý gọn nhẹ, quy mô vốn nhỏ và cơ sở vật chất không lớn, các DNVVN có khả năng chuyên môn hóa để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường Hơn nữa, DNVVN có thể phản ứng nhanh trước biến động, linh hoạt trong việc chuyển đổi hoặc thu hẹp quy mô sản xuất Điều này tạo ra lợi thế cạnh tranh cho DNVVN, trong khi các doanh nghiệp lớn thường gặp khó khăn trong việc thay đổi kế hoạch sản xuất do quy mô vốn lớn và những tổn thất tiềm ẩn.

DNVVN đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì cạnh tranh tự do trong nền kinh tế Việt Nam Với số lượng lớn và hoạt động đa dạng trong các lĩnh vực cung cấp hàng hóa thiết yếu, DNVVN không nhận được sự bảo hộ từ nhà nước, tạo ra một môi trường cạnh tranh công bằng và sôi động Để phát triển, các DNVVN luôn tìm kiếm cơ hội và chấp nhận rủi ro, thể hiện tính tự chủ cao trong kinh doanh, điều mà các doanh nghiệp lớn đôi khi không có được do đặc thù của họ.

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) được thành lập một cách đơn giản và dễ dàng, với chi phí cố định thấp, giúp cho việc khởi nghiệp trở nên khả thi hơn so với các doanh nghiệp lớn Mặc dù việc thành lập doanh nghiệp lớn đòi hỏi vốn đầu tư ban đầu cao, DNVVN có thể hoạt động với quy mô nhỏ gọn và dễ quản lý, từ đó linh hoạt phát triển Hơn nữa, DNVVN thường huy động vốn từ gia đình và bạn bè, tạo ra môi trường hỗ trợ lẫn nhau trong khó khăn Điều này không chỉ giúp giảm chi phí cố định mà còn tối ưu hóa nguồn lao động hiện có.

DNVVN có khả năng phát huy tiềm lực trong nước, đóng vai trò quan trọng trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Sự phát triển của các DNVVN giai đoạn đầu giúp sản xuất hàng hóa thay thế nhập khẩu và tận dụng nguồn lực quốc gia Theo quy định, DNVVN có tổng vốn kinh doanh không quá 10 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người, cho phép họ sử dụng nguồn nhân công và nguyên liệu sẵn có tại địa phương, tạo lợi thế cạnh tranh so với doanh nghiệp lớn Các DNVVN chuyên môn hóa sâu sắc, sản xuất hàng tiêu dùng thiết yếu với chi phí thấp, góp phần ổn định đời sống xã hội.

Thứ năm, DNVVN góp phần tạo lập sự phát triển cân bằng giữa các vùng trong một quốc gia.

Như vậy, các DNVVN thực sự góp phần đắc lực cho sự tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ cầu kinh tế của đất nước.

1.2.2 Hoạt động cho vay của DNVVN của Ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Chính sách cho vay của NHTM đối với DNVVN

Vay vốn là nhu cầu thiết yếu của doanh nghiệp, đồng thời là cơ hội để ngân hàng sinh lời từ hoạt động cho vay Tuy nhiên, việc cho vay phụ thuộc vào nguồn vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, vì vậy doanh nghiệp cần tuân thủ hai nguyên tắc quan trọng để có thể vay vốn từ ngân hàng.

Việc sử dụng vốn đúng mục đích theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng là rất quan trọng, giúp đảm bảo hiệu quả trong việc sử dụng vốn vay và nâng cao khả năng thu hồi nợ cho ngân hàng trong tương lai.

Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn trong hợp đồng là nguyên tắc thiết yếu trong hoạt động cho vay, vì ngân hàng chủ yếu sử dụng vốn huy động từ khách hàng gửi tiền Sau một thời gian cho vay, doanh nghiệp cần hoàn trả cho ngân hàng để ngân hàng có thể trả lại cho khách hàng Bản chất của quan hệ tín dụng là chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay, do đó, sau một thời gian nhất định, vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi.

Mặc dù ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp tuân thủ hai nguyên tắc khi cho vay, thực tế cho thấy không phải doanh nghiệp nào cũng đáp ứng được Do đó, ngân hàng chỉ xem xét việc cho vay khi doanh nghiệp thỏa mãn một số điều kiện nhất định, nhằm đảm bảo việc tuân thủ các nguyên tắc vay vốn Các điều kiện này là yếu tố quan trọng mà doanh nghiệp cần có để được vay vốn.

 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.

 Có mục đích vay vốn hợp pháp.

 Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.

 Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả.

 Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của ChínhPhủ và hướng dẫn của NHNN Việt Nam.

Các y ế u t ố ảnh hưởng đế n ho ạt độ ng cho vay DNVVN c ủ a NHTM

ngân hàng thương mại Bởi các nhân tố này có thể từ môi trường vĩ mô, từ phía doanh nghiệp hoặc bản thân từ phía ngân hàng.

1.2.3.1 Các nhân tố khách quan

• Về phía Ngân hàng Nhà nước

Hệ thống ngân hàng thương mại được quản lý chặt chẽ bởi ngân hàng Trung Ương và Chính phủ, với hoạt động cho vay của ngân hàng bị ảnh hưởng trực tiếp từ các công cụ chính sách tiền tệ như tài cấp vốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở và lãi suất tín dụng.

Tái cấp vốn là hình thức cấp tín dụng từ ngân hàng Trung Ương cho các ngân hàng thương mại, giúp tăng lượng tiền cung ứng và nâng cao khả năng cho vay của các ngân hàng này.

Tỷ lệ dự trữ bắt buộc là tỷ lệ giữa số lượng phương tiện thanh toán cần vô hiệu hóa và tổng số tiền gửi huy động Thông qua tỷ lệ này, Ngân hàng Trung ương có thể điều chỉnh giá cả và khối lượng tín dụng, từ đó ảnh hưởng đến khả năng cho vay của các ngân hàng thương mại.

Nghiệp vụ thị trường mở là hoạt động mua bán các giấy tờ có giá như trái phiếu Chính phủ và tín phiếu kho bạc trên thị trường tiền tệ Hoạt động này giúp điều hòa cung cầu giấy tờ có giá, ảnh hưởng đến dự trữ của các ngân hàng thương mại và tác động trực tiếp đến khả năng cho vay của các ngân hàng này.

Lãi suất tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến cung cầu vốn vay, tác động đến khả năng cho vay của ngân hàng Khi lãi suất huy động cao, khách hàng sẽ có xu hướng gửi tiền nhiều hơn, giúp ngân hàng có nguồn vốn dồi dào để mở rộng hoạt động cho vay.

Các nhân tố từ phía doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay Doanh nghiệp luôn tìm cách vay vốn từ ngân hàng, nhưng ngân hàng chỉ cho vay sau khi phân tích kỹ lưỡng các yếu tố như năng lực pháp lý, mục đích sử dụng vốn, khả năng tài chính để trả nợ, và tính khả thi của dự án đầu tư Tuy nhiên, tính chân thật của thông tin tài chính và khả năng trả nợ của doanh nghiệp có thể thay đổi sau khi vay Một số doanh nghiệp có thể làm sai lệch báo cáo tài chính hoặc không cung cấp thông tin đầy đủ, dẫn đến việc sử dụng vốn sai mục đích hoặc lừa đảo Điều này không chỉ ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay mà còn làm giảm lòng tin từ phía ngân hàng, buộc ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp bảo đảm hơn, từ đó hạn chế khả năng tiếp cận vốn của các doanh nghiệp chân chính.

Uy tín của doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong khả năng vay vốn Các doanh nghiệp có uy tín cao trên thị trường thường được hưởng nhiều chính sách ưu đãi từ ngân hàng, bao gồm quy mô vốn vay, thời hạn vay và lãi suất Điều này giúp giảm thiểu chi phí vay vốn cho doanh nghiệp.

• Các nhân tố thuộc về môi trường kinh tế

Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động và nhu cầu tín dụng Trong một môi trường kinh tế ổn định và đang phát triển, nhu cầu tiêu dùng tăng cao sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, dẫn đến nhu cầu tín dụng gia tăng Khi thu nhập và tiết kiệm tăng, nguồn cung vốn trên thị trường cũng tăng, tạo cơ hội cho ngân hàng thương mại mở rộng cho vay Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái với lạm phát và đầu tư kém hiệu quả, nhu cầu đầu tư giảm và ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng cho vay.

Việt Nam chính thức gia nhập WTO, tạo ra cơ hội hội nhập kinh tế toàn cầu cho các ngân hàng Sự kiện này cho phép các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay bằng cả ngoại tệ và nội tệ, phục vụ cho doanh nghiệp trong nước và doanh nghiệp nước ngoài.

• Các nhân tố thuộc về môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý trong kinh doanh bao gồm tất cả các yếu tố pháp lý ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, như hệ thống pháp luật và việc thực thi luật Một môi trường pháp lý ổn định và chặt chẽ sẽ thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong việc vay vốn ngân hàng Ngược lại, khi môi trường pháp lý không hoàn chỉnh và có sự thay đổi liên tục trong các nghị định, quyết định hay hiệp định thương mại, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến quyết định cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN).

Các yếu tố liên quan đến môi trường an ninh, chính trị và xã hội đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định và phát triển kinh tế Để một quốc gia đạt được sự phát triển kinh tế bền vững, cần thiết phải có một môi trường an ninh ổn định và chính trị vững mạnh.

Việt Nam hiện đang có tình hình chính trị ổn định và an ninh quốc phòng được đảm bảo, điều này giúp đất nước được đánh giá cao về mức độ an toàn trên trường quốc tế Sự ổn định này là yếu tố then chốt cho sự phát triển kinh tế của Việt Nam.

1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan

Chính sách cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hướng dẫn cán bộ tín dụng, nâng cao chuyên môn và thống nhất quy trình cho vay Mục tiêu chính là giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa khả năng sinh lợi cho ngân hàng.

Ngân hàng áp dụng chính sách khách hàng linh hoạt, phục vụ nhiều đối tượng vay vốn như doanh nghiệp, cơ quan Nhà nước, cá nhân và người tiêu dùng Khách hàng được phân loại thành hai nhóm chính: khách hàng truyền thống và quan trọng, cùng với các nhóm khác Đặc biệt, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thuộc nhóm khách hàng truyền thống và quan trọng sẽ nhận được ưu đãi trong chính sách cho vay của ngân hàng.

+ Chính sách quy mô và giới hạn cho vay

Ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất đa dạng cho các khoản vay, phụ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền và đối tượng khách hàng Việc linh hoạt trong chính sách lãi suất, cho phép cán bộ tín dụng điều chỉnh trong giới hạn nhất định hoặc cho phép khách hàng chọn mức lãi suất phù hợp, góp phần nâng cao khả năng tiếp cận vốn ngân hàng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN).

Khái quát v ề ngân hàng TMCP Nhà Hà N ộ i (Habubank)

L ị ch s ử hình thành và phát tri ể n c ủ a Ngân hàng TMCP Nhà Hà N ộ i

Ngân hàng phát triển Nhà Thành phố Hà Nội, tiền thân của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, là một trong những ngân hàng cổ phần đầu tiên tại Việt Nam Vào ngày 30/12/1988, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ban hành quyết định số 139-NH/QĐ về việc thành lập ngân hàng này, sau khi có sự đồng thuận từ Chủ tịch UBND Thành phố Hà Nội Ngày 31/12/1988, UBND TP Hà Nội đã ra quyết định số 6719-QĐ/UB cho phép Ngân hàng phát triển Nhà Thành phố Hà Nội, được gọi là Habubank (HBB), chính thức hoạt động từ ngày 2 tháng 1 năm 1989.

Tháng 5 năm 1990, Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh về ngân hàng thương mại, HTX tín dụng và công ty ty tài chính được ban hành, đã tạo dựng một khung pháp lý cho hoạt động của NHTM tại Việt Nam Thực hiện pháp lệnh NH, HTX tín dụng và Công ty tài chính, NHNN đã cấp giấy phép hoạt động số 00020/NH-GP ngày 06/06/1992; theo đó Ngân hàng Nhà được mang tên mới “Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội”, vốn điều lệ quy định là 5 tỷ VND và được hoạt động kinh doanh các dịch vụ Ngân hàng trong 99 năm.

Năm 1995, Habuabank đã chuyển mình mạnh mẽ trong chiến lược kinh doanh, tập trung vào việc mở rộng hoạt động thương mại phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với các cá nhân và tổ chức tài chính Đồng thời, cơ cấu cổ đông của ngân hàng cũng được mở rộng, thu hút sự tham gia đầu tư từ nhiều cá nhân và doanh nghiệp thuộc cả khu vực quốc doanh lẫn tư nhân, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

Năm 1996, Habubank nhận được giấy phép từ Ngân hàng Nhà nước để hoạt động trong lĩnh vực ngoại tệ và cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế, kiều hối Điều này đã giúp Habubank cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính ngân hàng cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.

Tháng 01 năm 2007, với việc lựa chọn đối tác nước ngoài là Deutsche Bank (Đức), một định chế tài chính lớn mạnh hàng đầu trên thế giới, làm nhà đầu tư chiến lược, Habubank bước sang một giai đoạn mới hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển và cơ hội khẳng định thương hiệu trên thị trường trong nước cũng như quốc tế Từ khi tham gia đầu tư vào Habubank, Deustche Bank đã hỗ trợ Habubank tiếp cận công nghệ tiên tiến và kinh nghiệm quản trị điều hành hiện đại, tăng cường khả năng phục vụ những doanh nghiệp với nhu cầu dịch vụ tài chính phức tạp và quy mô lớn. Đến nay, trải qua 21 năm hoạt động và với hai mươi (20) lần tăng vốn, Habubank hiện có số vốn điều lệ là 3.000 tỷ VND và được đánh giá là một trong các Ngân hàng hàng đầu có cấu trúc tài chính tích cực nhất trong hệ thống Habubank được Ngân hàng Nhà nước xếp loại A liên tục trong 9 năm và 3 năm liên tiếp được Thống đốc NHNN tặng bằng khen Năm 2007 đượcThủ tướng tặng bằng khen và tháng 12/2009, Habubank được vinh dự đón nhận Huân chương Lao động hạng III do Chủ tịch nước trao tặng vì những đóng góp cho sự nghiệp xây dựng tổ quốc trong giai đoạn 2003-2008 Đặc biệt, Habubank đã luôn giữ vững niềm tin của khách hàng bằng chất lượng của sản phẩm dịch vụ và phong cách nhiệt tình, chuyên nghiệp của tất cả các nhân viên.

Habubank hướng tới mục tiêu trở thành một trong ba ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với quản lý hiệu quả, môi trường làm việc lý tưởng và văn hóa doanh nghiệp tập trung vào khách hàng Ngân hàng cũng chú trọng thúc đẩy sự hợp tác, sáng tạo và linh hoạt trong bối cảnh kinh doanh thay đổi.

Cơ cấ u t ổ ch ứ c và mô hình ho ạt độ ng c ủ a Habubank

Tính đến cuối năm 2011, Habubank sở hữu hơn 1.800 cán bộ nhân viên và hoạt động với 1 Hội sở chính, 1 Sở giao dịch cùng hơn 70 chi nhánh và phòng giao dịch Ngân hàng cung cấp các sản phẩm đa dạng, bao gồm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp như tài trợ thương mại quốc tế, ngoại hối, và quản lý tiền mặt, cũng như dịch vụ ngân hàng cá nhân như huy động, cho vay tiêu dùng và mua nhà, bên cạnh các hoạt động đầu tư khác trên thị trường chứng khoán.

Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng được sắp xếp theo hướng quản trị rủi ro

Nguồn: http://Habubank.com.vn/ve-Habubank/so-do-to-chuc/

2.1.2.1 Mô hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội

Habubank, với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ, đang phát triển đầy đủ các chức năng của một ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam Ngân hàng tập trung vào các phân khúc khách hàng như cá nhân, hộ gia đình có thu nhập ổn định từ mức khá trở lên, và các doanh nghiệp vừa và nhỏ Sản phẩm của Habubank được thiết kế để mang lại tiện ích tối đa, dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến với độ an toàn và bảo mật cao Các sản phẩm dịch vụ chính mà Habubank cung cấp đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

 Dịch vụ ngân hàng cá nhân:

- Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu: Habubank huy động vốn từ dân cư dưới dạng tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi.

Hiện tại, có ba loại tài khoản tiền gửi dành cho cá nhân, bao gồm tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và tài khoản tiết kiệm Saving Vantage.

Habubank cung cấp dịch vụ cho vay cá nhân cho hộ gia đình và cá nhân với mục đích mua sắm tài sản, đầu tư hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh, cũng như hỗ trợ tiêu dùng Thời gian vay linh hoạt, bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, phù hợp với nhu cầu của khách hàng.

Thấu chi tài khoản cá nhân tại Habubank cho phép khách hàng cá nhân chi vượt số tiền trong tài khoản tiền gửi của mình trong một khoảng thời gian nhất định, phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân Khách hàng chỉ phải trả lãi trên số tiền thấu chi thực tế và cần hoàn trả số tiền đã chi vượt hạn định Habubank cung cấp hai loại thấu chi: thấu chi có tài sản đảm bảo và thấu chi không có tài sản đảm bảo.

- Dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân (Wealth Advisory):

Dựa trên tình hình tài chính và nhu cầu của từng khách hàng, các chuyên viên tư vấn tài chính cá nhân tại Habubank sẽ hỗ trợ một cách chuyên nghiệp và khách quan Điều này giúp khách hàng xây dựng và lựa chọn phương thức quản lý tài chính hiệu quả, phù hợp với các giai đoạn khác nhau trong cuộc sống Với các giải pháp đa dạng, khách hàng không chỉ gìn giữ tài chính hiện tại mà còn phát triển thành nguồn tài sản lớn hơn trong tương lai, đồng thời mở rộng thêm nhiều lựa chọn.

Habubank cung cấp dịch vụ chuyển tiền trong nước với hệ thống mạng lưới rộng rãi và ngân hàng đại lý, phục vụ khách hàng tại 64 tỉnh thành phố trên toàn quốc Dịch vụ này đảm bảo thời gian chuyển tiền nhanh chóng và mức phí hợp lý nhất.

Tại Habubank, khách hàng có thể nhận tiền từ nước ngoài, dù có tài khoản hay không, thông qua hệ thống ngân hàng đại lý hoặc Western Union Khách hàng có thể nhận tiền chuyển về bằng VND hoặc USD.

Chuyển tiền từ Việt Nam ra nước ngoài cho phép khách hàng gửi tiền đến cá nhân hoặc tổ chức ở nước ngoài thông qua hệ thống ngân hàng đại lý của Habubank hoặc Western Union Mọi giao dịch chuyển tiền cần tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước về quản lý ngoại hối và phải có mục đích hợp pháp Dịch vụ này được cung cấp cho cả khách hàng có và không có tài khoản tại Habubank.

Habubank cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm Nhờ thu, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi tự động, thu đổi Séc du lịch và là đại lý cung ứng các sản phẩm bảo hiểm.

 Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp

Tài khoản tiền gửi tại Habubank bao gồm các loại: tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, tài khoản chuyên dùng và tài khoản ký quỹ Các tài khoản này có thể được mở bằng đồng Việt Nam hoặc các loại ngoại tệ theo quy định của Habubank trong từng thời kỳ.

Dịch vụ trả lương qua tài khoản của Habubank cho phép doanh nghiệp ủy quyền ngân hàng chi trả lương trực tiếp cho cán bộ, nhân viên Habubank cam kết bảo mật thông tin lương theo quy định Nhà nước Nhân viên có tài khoản trả lương tại Habubank sẽ được cấp thẻ ATM miễn phí, giúp họ dễ dàng truy cập dịch vụ thẻ 24/7 tại các điểm chấp nhận thẻ và hệ thống ATM của Habubank cùng các ngân hàng liên kết.

- Tín dụng doanh nghiệp: Tùy theo nhu cầu, chu kỳ kinh doanh và uy tín của khách hàng, Habubank có các sản phẩm tín dụng sau:

Cho vay từng lần là hình thức tín dụng dành cho doanh nghiệp cần bổ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc có vòng quay vốn kinh doanh dài Mỗi lần vay vốn yêu cầu doanh nghiệp thực hiện thủ tục và ký hợp đồng tín dụng Khách hàng có thể rút vốn vay một hoặc nhiều lần, tùy thuộc vào tiến độ sử dụng vốn thực tế, nhưng tổng số tiền rút không được vượt quá hạn mức cho vay ghi trong hợp đồng.

Cho vay theo hạn mức tín dụng là giải pháp tài chính dành cho khách hàng cần bổ sung vốn lưu động thường xuyên, với vòng quay vốn nhanh Khách hàng sẽ được Habubank cấp một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh, giúp việc vay và trả diễn ra linh hoạt và hiệu quả.

Cho vay theo dự án đầu tư là hình thức tài chính dành cho doanh nghiệp cần vốn bổ sung để triển khai các dự án phát triển sản xuất kinh doanh.

Tình hình ho ạt độ ng kinh doanh c ủ a Ngân hàng TMCP Nhà Hà N ộ i

Nộ i 2.1.3.1.Về hoạt động huy động vốn

Trong bối cảnh chính sách thắt chặt tiền tệ và tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc của Ngân hàng Nhà nước, Habubank đã tập trung vào việc mở rộng mạng lưới huy động vốn Ngân hàng duy trì lãi suất hấp dẫn và đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, đồng thời tổ chức lại hoạt động bán hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng.

Habubank chú trọng huy động vốn từ thị trường 1, với các sản phẩm tiết kiệm nội tệ và ngoại tệ được thiết kế linh hoạt, đáp ứng nhu cầu khách hàng và biến động thị trường Nhờ vào sự tín nhiệm từ khách hàng, cùng với tiện ích đa dạng và mạng lưới chi nhánh rộng khắp, Habubank đã thu hút hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và doanh nghiệp.

Bảng 2.1: Vốn huy động phân theo đối tượng Đơn vị: Triệu đồng

Giá trị Tỷ trọng (%) Thị trường I 11.081.949 55,52 15.216.967 59,75 16.450.20955,2318.831.829 56,08

Tiền gửi của khách hàng 11.081.949 55,52 15.216.967 59,75 16.450.20955,2318.831.829 56,08

II và tiền gửi khác

Tiền vay NHNN - - 2.441.814 9,59 2.011.548 6,75 2.631.511 7,84 Tiền gửi, Tiền vay từ các

Vốn tài trợ uỷ thác đầu tư từ các TCTD trong nước

Nguồn: Báo cáo thường niên Habubank qua các năm 2008-2011

Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn qua các năm

Năm 2011 Thị trường I/Tổng vốn huy động(%) 55,52 59,75 55,23 56,08

Tăng trưởng nguồn huy động vốn qua các năm (%) 27,60 16,94 12,75

Theo bảng 2.2, cơ cấu nguồn vốn hoạt động của Habubank không thay đổi nhiều qua các năm, mặc dù tổng vốn huy động có xu hướng tăng Tỷ trọng huy động vốn từ thị trường 1 đã giảm từ 55,52% vào cuối năm.

2008 lên tới 59,75% cuối năm 2009, tuy nhiên năm 2010 giảm xuống còn 55,23% và đến năm 2011 tăng nhẹ lên 56,08% trên tổng nguồn vốn huy động.

Mặc dù đã có những nỗ lực tích cực trong việc huy động vốn để tăng cường tính ổn định cho nguồn vốn hoạt động, nhưng vốn huy động từ thị trường I của ngân hàng vẫn chưa tăng đáng kể qua các năm Để nâng cao khả năng huy động vốn từ thị trường I, bên cạnh việc thu hút tiết kiệm và tiền gửi, ngân hàng cũng chú trọng vào việc phát hành giấy tờ có giá Habubank đã thành công trong việc phát hành 1.800 tỷ đồng kỳ phiếu vào tháng 06/2010, 1.050 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi kỳ hạn 1 năm vào tháng 08/2010 và 1.400 tỷ đồng trái phiếu thường kỳ hạn 2 năm vào tháng 09/2010 Những hoạt động này đã cải thiện đáng kể cơ cấu huy động vốn của Habubank, tạo nền tảng vững chắc và ổn định, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng.

Tăng trưởng nguồn vốn huy động đã giảm qua các năm, với tỷ lệ đạt 27,60% vào năm 2009 so với năm 2008, tiếp tục giảm xuống 16,94% vào năm 2010 và chỉ còn 12,75% vào năm 2011 Nguyên nhân chính của sự sụt giảm này là do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu và tác động trực tiếp đến hệ thống tài chính và ngân hàng tại Việt Nam.

Ngoài vốn huy động từ thị trường 1 và thị trường 2, Habubank còn tiếp nhận các khoản vốn tài trợ, ủy thác đầu tư gồm:

Vay dự án tài chính Nông thôn II và III là các khoản vay từ tổ chức phát triển Quốc tế thuộc Ngân hàng Thế giới, được thực hiện qua Bộ Tài chính Mục tiêu của các khoản vay này là cho vay lại cho các tổ chức tín dụng, nhằm cung cấp vốn cho các hộ gia đình, góp phần phát triển nông thôn và giảm nghèo.

Ngân hàng nhận ủy thác đầu tư từ các tổ chức tín dụng khác để cho vay một số đối tượng khách hàng theo hợp đồng ủy thác Tuy nhiên, ngân hàng vẫn phải chịu rủi ro tín dụng đối với các khoản cho vay này.

Ngân hàng nhận ủy thác từ công ty TNHH Previor VN thông qua các hợp đồng có thời hạn từ 6 tháng đến 1 năm Số tiền ủy thác này sẽ được ngân hàng sử dụng để đầu tư vào các hoạt động hợp pháp, với mức lãi suất cố định 2.9% mỗi năm phải trả cho công ty TNHH Previor VN.

Hình 2.2: Nguồn huy động của Habubank qua các năm

2.1.3.2.Hoạt động sử dụng vốn

Tùy theo diễn biến thị trường và khả năng của Ngân hàng trong từng giai đoạn, Habubank khá linh hoạt trong việc sử dụng vốn.

Bảng 2.3: Cơ cấu sử dụng vốn qua các năm Đơn vị: Triệu đồng

Tiền mặt tại quỹ 167.874 0,72 177.159 0,62 348.598 1,02 347.483 0,87 Tiền gửi và cho vay

LNH 8.762.786 37,52 8.857.346 30,76 7.026.930 20,57 5.063.516 12,62 Cho vay KH 10.515.94745,0313.358.40646,3818.684.55854,7022.352.40555,72 Hoạt động đầu tư 3.908.262 16,73 6.401.544 22,22 8.098.732 23,7112.348.03730,78

Tổng nguồn vốn hoạt động 23.354.869 100 28.799.665 100 34.158.818 100 40.112.522 100

Cho vay khách hàng đóng vai trò quan trọng trong nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, tạo ra doanh thu cơ bản Habubank cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng đa dạng, đặc biệt phù hợp với nhu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Trong bối cảnh nền kinh tế biến động, Habubank áp dụng chính sách tín dụng thận trọng và phân tán rủi ro, với tổng dư nợ cho vay duy trì ở mức 50%-60% tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng cũng tăng dần tỷ lệ cho vay khách hàng trên thị trường I, đồng thời giữ tỷ trọng cho vay giữa các kỳ hạn ngắn hạn và trung dài hạn cân đối để đảm bảo an toàn thanh khoản.

Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng qua các năm Đơn vị: Triệu đồng

Tỷ trọng(%) Giá trị Tỷ trọng(%)

Tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động

Tăng trưởng qua các năm 11,64 27,03 39,87 19,63

Tăng trưởng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ để đảm bảo an toàn cho ngân hàng Trước năm 2008, trong bối cảnh kinh tế thuận lợi, tổng dư nợ của Habubank đạt mức tăng trưởng 41-57% mỗi năm, vượt trội hơn so với trung bình ngành Tuy nhiên, giai đoạn từ cuối năm

Từ năm 2007 đến nay, tình hình kinh tế trong nước và quốc tế có nhiều biến động bất lợi, ảnh hưởng lớn đến hoạt động của doanh nghiệp và ngân hàng Habubank đã chứng kiến tốc độ tăng trưởng chậm lại, tập trung vào tái cơ cấu các khoản vay và tìm kiếm khách hàng mới tiềm năng, đồng thời tránh mở rộng tín dụng trong thời kỳ khủng hoảng Đến năm 2011, tổng dư nợ của ngân hàng đạt 22.352 tỷ đồng, tăng trưởng 19,63% so với năm 2010, nhưng vẫn thấp hơn so với năm trước.

Hình 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của

Habubank tập trung vào việc tăng trưởng tín dụng thông qua việc cho vay chủ yếu đối với khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ Dư nợ cho vay của ngân hàng được phân bổ chi tiết theo từng thành phần kinh tế.

Bảng 2.5: Chi tiết dư nợ phân theo thành phần kinh tế Đơn vị: Triệu đồng

Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng

Doanh nghiệp vừa và nhỏ 8.028.692 76,35 9.981.746 74,72 11.760.463 62,94 15.046.206 67,31

Doanh nghiệp có vốn đầu tư

Tổng dƣ nợ tín dụng 10.515.947 100 13.358.406 100 18.684.558 100 22.352.405 100

Hình 2.4: Tỷ trọng dư nợ phân theo thành phần kinh tế tại thời điểm 2011

Thị trường mục tiêu của Habubank chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, với dư nợ tín dụng của nhóm này chiếm hơn 60% tổng dư nợ ngân hàng qua các năm Đồng thời, Habubank cũng chú trọng phát triển cho vay tiêu dùng cho cá nhân và hộ gia đình có thu nhập ổn định, đặc biệt với các sản phẩm phục vụ nhu cầu như mua nhà và mua ô tô.

Để đảm bảo khả năng thanh khoản và đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng, Habubank duy trì một mức tiền gửi hợp lý tại Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, bên cạnh việc giữ quỹ tiền mặt Hoạt động cho vay khách hàng và bán buôn trên thị trường liên ngân hàng là những thế mạnh của Habubank, đóng góp quan trọng vào thu nhập của ngân hàng, đặc biệt trong các năm 2008 và 2009.

Bảng 2.6: Chi tiết tiền gửi và cho vay trên thị trường liên ngân hàng Đơn vị: Triệu đồng

(%) Tiền gửi tại NHNN 87.271 1.00 237.563 2,68 34.087 0,48 440.766 8,70 Tiền gửi và cho vay tại các TCTD trong nước

Tỷ trọng trong Tổng vốn huy động 43,90% - 34.78% - 20.84% - 15,08% -

Th ự c tr ạ ng ho ạt động cho vay đố i v ớ i doanh nghi ệ p v ừ a và nh ỏ t ạ i Ngân hàng TMCP Nhà Hà N ộ i

Chính sách cho vay c ủ a H abubank đố i v ớ i DNVVN

2.2.1.1 1 Cơ sở của chính sách

Chính sách cho vay của Habubank được phê duyệt và ban hành bởi hội đồng quản trị, tạo ra khuôn khổ pháp lý chung cho hoạt động cho vay tại các chi nhánh và hướng dẫn cho cán bộ tín dụng.

Nội dung của chính sách cho vay được soạn thảo trên cơ sở:

- Quy chế bảo đảm tiền vay do chính phủ và ngân hàng Nhà Nước ban hành.

- Quy chế cho vay do ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ban hành.

- Chiến lược, định hướng của Habubank.

2.2.1.2.Nội dung chính sách cho vay Khách hàng

Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội áp dụng chính sách cho vay không giới hạn đối tượng vay vốn cụ thể nào, nhằm đảm bảo tính bình đẳng trong việc tiếp cận nguồn vốn Chính sách này được thiết kế để phục vụ đa dạng nhu cầu vay mượn mà không phân biệt giữa các đối tượng khác nhau.

 Nguyên tắc cho vay: khách hàng vay vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội phải đảm bảo:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đó thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

- Hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn đó thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội sẽ xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện cần thiết.

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.

- Mục đích sử dụng vốn hợp pháp.

- Có năng lực tài chính đảm bảo trả nợ đúng thời hạn cam kết.

Có dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh hoặc dịch vụ khả thi, hiệu quả, phù hợp với quy định pháp luật, đồng thời đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống.

Để đảm bảo an toàn cho khoản vay, cần tuân thủ các quy định của chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam và Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội.

 Mức cho vay: trong chính sách cho vay ngân hàng thương mại cổ phần nhà

Hà Nội không đặt ra mức cho vay cụ thể, mà ủy quyền cho giám đốc các chi nhánh tự quyết định mức cho vay dựa trên nhu cầu vốn và khả năng trả nợ của khách hàng, cũng như khả năng nguồn vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội và các quy định pháp luật hiện hành.

Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội áp dụng chính sách cho vay linh hoạt, không can thiệp trực tiếp vào lãi suất cho vay của các chi nhánh Thay vào đó, ngân hàng cung cấp các công cụ và hướng dẫn không bắt buộc, thường xuyên cập nhật theo từng giai đoạn Những thông tin này giúp các chi nhánh nắm bắt tình hình lãi suất trong hệ thống ngân hàng và thị trường, từ đó xác định mức lãi suất cạnh tranh và có lợi cho hoạt động cho vay.

Việc áp dụng một mức lãi suất đối với từng khoản vay cụ thể do chi nhánh và khách hàng thỏa thuận.

Các chi nhánh có quyền tự quyết định phương thức áp dụng lãi suất, cho phép linh hoạt trong việc lựa chọn giữa lãi suất cố định và lãi suất có điều chỉnh.

Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội chủ động xem xét và chịu trách nhiệm về việc lựa chọn phương pháp bảo đảm tiền vay, nhằm giảm thiểu rủi ro cho khoản vay ở mức thấp nhất.

Các biện pháp bảo đảm tiền vay không phải là điều kiện tiên quyết khi xem xét quyết định cho vay, mà là những phương pháp nhằm tăng cường khả năng thu hồi vốn Điều quan trọng nhất trong quyết định cho vay là khả năng trả nợ của dự án hoặc phương án vay vốn.

Quy trình cho vay c ủ a Habubank

2.2.2.1.Về quy trình cho vay của Habubank

Habubank đã có quyết định số 391/2006/HBB-QĐ ngày 27/4/2006 của chủ tịch hội đồng quản trị về quy trình tín dụng với mục tiêu:

- Hệ thống hóa cụ thể các form biểu mẫu Ngân hàng đang áp dụng tại các chi nhánh để sử dụng một biểu mẫu thống nhất.

Hướng dẫn cán bộ, đặc biệt là cán bộ mới, các bước thực hiện một khoản vay từ khi khách hàng có nhu cầu cho đến khi khoản vay được thu hồi Quy trình này bao gồm việc tiếp nhận yêu cầu vay, tư vấn thông tin cần thiết, thẩm định hồ sơ, quyết định cho vay, giải ngân khoản vay và cuối cùng là thu hồi nợ Việc nắm rõ các bước này giúp cán bộ thực hiện công việc hiệu quả hơn và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

- Xác định các công việc phải làm và các bộ phận có thể tham gia trong việc xử lý một khoản vay.

- Giúp quá trình cho vay diễn ra một cách thống nhất, khoa học, hạn chế phòng ngừa rủi ro và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng.

- Đáp ứng tốt nhất nhu cầu hợp lý của khách hàng trong mối quan hệ với ngân hàng.

Với mục tiêu trên, quy trình tín dụng đó quy định chi tiết và cụ thể về:

Để thực hiện một khoản vay, quy trình bao gồm các bước quan trọng như thu thập thông tin, đánh giá thông tin, trình phê duyệt, lập hợp đồng, công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo, giải ngân, và thu hồi nợ Những người tham gia vào quy trình này bao gồm cán bộ tín dụng, cán bộ hỗ trợ, phó hoặc trưởng phòng tín dụng, phó hoặc giám đốc chi nhánh, phòng kiểm tra xét duyệt, phó hoặc tổng giám đốc, và chủ tịch hội đồng quản trị.

Các quy định từ các biểu mẫu ngân hàng như đơn xin vay, phương án kinh doanh, biên bản họp hội đồng thành viên, hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, kiểm tra tín dụng, và quản lý tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong việc tạo sự thống nhất hồ sơ Điều này không chỉ nâng cao hình ảnh chuyên nghiệp của ngân hàng trong mắt khách hàng mà còn giảm thiểu rủi ro trong quá trình thẩm định và phê duyệt khoản vay.

Hướng dẫn chi tiết các phương pháp thu thập thông tin khách hàng, phân tích và thẩm định khách hàng nhằm hỗ trợ cán bộ tín dụng trong việc thu thập thông tin, phục vụ cho việc đánh giá khách hàng một cách hiệu quả nhất.

Để xử lý một khoản vay có vấn đề và các khoản vay quá hạn tại ngân hàng, cần thực hiện các bước sau: Đầu tiên, xác định nguyên nhân gây ra tình trạng chậm trả và liên hệ với khách hàng để thảo luận về giải pháp Tiếp theo, ngân hàng nên áp dụng các biện pháp thu hồi nợ phù hợp, như thương lượng lại điều khoản vay hoặc lập kế hoạch thanh toán Cuối cùng, việc theo dõi tình hình tài chính của khách hàng và duy trì liên lạc thường xuyên sẽ giúp ngân hàng thu hồi khoản vay một cách nhanh chóng, đồng thời giảm thiểu chi phí phát sinh.

Quy trình tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hướng dẫn hoạt động của cán bộ tín dụng tại ngân hàng Khi cán bộ tín dụng tuân thủ đúng quy trình này, rủi ro tín dụng sẽ được giảm thiểu đáng kể.

2.2.2.2.Thực trạng chất lượng tín dụng của Habubank qua các năm

Năm 2011 qua đi với nhiều biến động và khó khăn, tuy nhiên Habubank vẫn đạt được những chỉ tiêu vượt kế hoạch Cụ thể:

Tổng tài sản của ngân hàng đạt 41.286 tỷ đồng, tăng 8,68% so với năm 2010, trong khi tổng huy động đạt 33.579 tỷ đồng, tăng 12,75% Tuy nhiên, lợi nhuận trước thuế giảm 48,5%, chủ yếu do khó khăn kinh tế, lạm phát cao và lãi suất huy động vốn duy trì ở mức cao, dẫn đến biên lợi nhuận cho vay bị thu hẹp Đồng thời, tài sản không sinh lời gia tăng do khách hàng gặp khó khăn, tỷ lệ nợ xấu tăng cao, buộc ngân hàng phải trích dự phòng rủi ro lớn và nguồn thu từ phí dịch vụ cũng giảm đáng kể.

Tổng dư nợ đạt 22.352 tỷ đồng, tăng 19,63% so với năm 2010 Mặc dù tổng dư nợ có sự gia tăng, nhưng mức tăng không đáng kể Xu hướng này phản ánh thực trạng chung của hầu hết các ngân hàng thương mại trong năm qua, chịu ảnh hưởng bởi biến động kinh tế, sự tăng mạnh của giá dầu và giá vàng, cũng như sự thay đổi liên tục của lãi suất.

Bảng 2.11: Kết quả hoạt động kinh doanh trong các năm vừa qua Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Doanh số cho vay 20.408.811 24.864.883 30.569.888 35.498.154 Doanh số thu nợ 19.313.242 22.024.424 27.734.078 27.915.742

Tốc độ quay vòng vốn của ngân hàng đã giảm dần qua các năm, cho thấy nguồn vốn cho vay không được sử dụng hiệu quả Mặc dù doanh số cho vay tăng, doanh số thu nợ lại không tương xứng, dẫn đến khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng của ngân hàng bị ảnh hưởng Đến năm 2010 và 2011, tỷ lệ này tiếp tục giảm do khủng hoảng kinh tế, khiến các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc trả nợ Hệ quả là tổng nợ xấu của ngân hàng gia tăng, phản ánh chất lượng tín dụng giảm sút.

Bảng 2.12: Tình hình thu nhập của ngân hàng qua các năm Đơn vị: Triệu đồng

Thu nhập lãi 2.541.248 2.408.016 3.059.322 5.776.111 Chi phí lãi 1.780.422 1.749.422 2.310.698 4.939.280

Nguồn:Báo cáo thường niên Habubank qua các năm 2008-2011

K ế t qu ả cho vay c ủ a Ngân hàng

Bảng 2.13: Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Đơn vị: Triệu đồng

Ds cho vay 20.408.811 24.864.883 30.569.888 35.498.154 Dscv DNVVN 12.194.834 15.790.111 20.182.980 24.752.429

Doanh số cho vay cho mọi thành phần kinh tế đã tăng trưởng ổn định từ năm 2008 đến 2011 Đặc biệt, mặc dù tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chưa cao, nhưng tốc độ tăng trưởng của nhóm này vẫn duy trì đều qua các năm.

Từ năm 2008 đến 2011, doanh số cho vay đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 20.408.811 triệu đồng lên 35.498.154 triệu đồng Trong đó, cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) cũng có sự gia tăng đáng kể, từ 12.194.834 triệu đồng (chiếm 59,75%) năm 2008 lên 24.752.429 triệu đồng (chiếm 69,73%) năm 2011 Cụ thể, tỷ lệ cho vay đối với DNVVN đã tăng từ 59,75% năm 2008 lên 69,73% năm 2011, cho thấy sự chú trọng ngày càng cao đối với hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp này.

Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) luôn chiếm trên 50% tổng doanh số cho vay, nhưng tốc độ tăng trưởng cho vay đối với DNVVN không đáng kể trong những năm gần đây Sự biến động của nền kinh tế đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của các DNVVN, khiến họ gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn.

Việc thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả gốc và lãi đúng hạn giúp thiết lập mối quan hệ gắn bó giữa doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) với ngân hàng Sự gia tăng số lượng và chất lượng DNVVN đã giảm bớt tâm lý lo ngại của ngân hàng khi cho vay Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DNVVN trong năm nay vẫn không nhanh bằng năm trước.

Hình 2.6: Doanh số cho vay đối với DNVVN qua các năm

Bảng 2.14: Dư nợ đối với DNVVN qua các năm Đơn vị: Triệu đồng

Dư nợ cho vay DNVVN 4.915.601 6.872.935 11.760.463 15.046.206

Tổng dư nợ năm 2009 tăng 2.842.459 trđ tức tăng 27,02% so với năm

2008, dư nợ cho vay DNVVN tăng 39,82% Năm 2010 tổng dư nợ là

Tính đến năm 2011, tổng dư nợ của ngân hàng đạt 22.352.405 triệu đồng, trong đó cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chiếm 15.460.206 triệu đồng, tương đương 67,31% So với năm trước đó, tổng dư nợ là 18.684.558 triệu đồng, với 11.760.463 triệu đồng dành cho DNVVN, chiếm 62,94% Biểu đồ minh họa cho thấy sự gia tăng đáng kể trong cho vay DNVVN qua các năm.

DNVVN thể hiện như sau:

Hình 2.7: Tình hình dư nợ của ngân hàng và với DNVVN

Nguồn: Bảng 2.14 2.2.3.3.Doanh số thu nợ

Bảng 2.15: Doanh số thu nợ đối với DNVVN qua các năm Đơn vị: Triệu đồng

Doanh số thu nợ năm 2009 ghi nhận mức tăng 14,04% so với năm 2008, trong đó doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đạt 8.917.176 triệu đồng, tăng 22,50% Năm 2010, doanh số thu nợ tiếp tục tăng lên 5.709.954 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 25,93%, nhưng tỷ trọng doanh số thu nợ DNVVN chỉ chiếm 35,33% Đến năm 2011, doanh số thu nợ tăng nhẹ 0,66%, trong khi doanh số thu nợ DNVVN tăng 21,34%, nâng tỷ trọng lên 42,60% Biểu đồ dưới đây minh họa tình hình doanh số thu nợ và doanh số thu nợ đối với DNVVN.

Hình 2.8: Biểu đồ thể hiện DSTN đối với DNVVN qua các năm

Mặc dù doanh số thu nợ tăng, nhưng tỷ trọng doanh số thu nợ từ doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong tổng doanh số thu nợ lại giảm, cho thấy công tác thu nợ, đặc biệt là đối với DNVVN, vẫn còn nhiều khó khăn và bất cập.

2.2.3.4.Vòng quay vốn tín dụng

Vòng quay vốn tín dụng: là một chỉ tiêu đánh giá tần suất sử dụng vốn của ngân hàng trong một thời kỳ.

Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ/Dư nợ bình quân

Nợ quá hạn Tổng dư nợ

Hệ số nợ quá hạn = *100%

Vòng quay vốn lớn giúp ngân hàng gia tăng nhân tiền, dẫn đến lãi suất thu được từ vốn vay cao hơn, cho thấy hiệu quả sử dụng đồng vốn tốt hơn.

Sử dụng chỉ tiêu này còn có tác dụng dự báo xem lĩnh vực đầu tư này có hiệu quả không để xác định định hướng cho kỳ tới.

Bảng 2.16: Bảng phân tích vòng quay vốn tín dụng Đơn vị: Triệu đồng

Doanh số thu nợ với DNVVN 7.279.233 8.917.176 9.798.468 11.893.154

Dư nợ cho vay với DNVVN 4.915.601 6.872.935 11.760.463 15.046.206

Vòng quay vốn tín dụng 1,48 1,30 0,83 0,79

Từ bảng số liệu, có thể nhận thấy rằng vòng quay vốn tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) của ngân hàng đã giảm dần từ năm 2008 đến năm 2011, với chỉ số chỉ còn 0,79 vào năm 2011 Điều này cho thấy lãi suất thu được từ vốn vay của ngân hàng chưa cao và hiệu quả sử dụng vốn còn thấp.

2.2.3.5 5 Tình hình nợ quá hạn

Xem xét tình hình nợ quá hạn người ta đưa ra các chỉ tiêu sau đây:

Chỉ tiêu này phản ánh tình hình nợ khó đòi và nợ quá hạn, giúp ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời Tỷ lệ nợ xấu cao có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của ngân hàng.

Tỷ lệ vốn có khả Nợ quá hạn khó đòi

* 100% năng tổn thất = Tổng dư nợ

Tỷ lệ này thể hiện mức độ rủi ro mất vốn của ngân hàng; tỷ lệ càng cao đồng nghĩa với khả năng mất vốn càng lớn.

Chúng ta có bảng số liệu về tình hình nợ quá hạn của ngân hàng như sau:

Bảng 2.17: Bảng phân tích tình hình nợ quá hạn Đơn vị: Triệu đồng

Dư nợ cho vay với DNVVN 3.783.245 4.915.601 6.872.935 10.384.512 Tổng nợ quá hạn 197.807 226.093 299.228 387.042

Nợ quá hạn của DNVVN 153.826 196.934 225.118 270.391

Nợ quá hạn khó đòi 0 0 0 0

Hệ số nợ quá hạn DNVVN 4,063% 4,01% 3,28% 2,60%

Tỷ lệ vốn có khả năng tổn thất 0% 0% 0% 0%

Tình trạng nợ quá hạn trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đã có những cải thiện đáng kể, với tỷ lệ giảm từ 4,01% vào năm 2008 xuống còn 2,45% vào năm 2011 Mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn trong những năm gần đây, đặc biệt là đối với DNVVN, tỷ lệ nợ quá hạn vẫn duy trì nhưng có xu hướng giảm Điều này cho thấy rằng các DNVVN vẫn hoạt động hiệu quả và có khả năng thích ứng với những biến động của nền kinh tế toàn cầu.

Đánh giá hoạt độ ng cho vay c ủ a Ngân hàng TMCP Nhà Hà N ộ i

Những kết quả đạt được

Ngân hàng đang ngày càng chú trọng đến tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), với tỷ trọng tín dụng mặc dù chưa cao nhưng có xu hướng tăng qua từng năm Năm nay, tốc độ tăng trưởng tín dụng cho DNVVN cao hơn so với năm trước, cho thấy sự chuyển hướng trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng, khi họ nhận thấy nhu cầu vay vốn của nhóm khách hàng này là rất quan trọng Đối tượng khách hàng DNVVN sẽ đóng góp đáng kể vào sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai gần.

Để đối phó với sự cạnh tranh khốc liệt từ các tổ chức tín dụng và ngân hàng khác, Habubank đã chủ động thực hiện các biện pháp đổi mới trong hoạt động kinh doanh, mở rộng thị trường và đạt được nhiều lợi nhuận.

Doanh số cho vay đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, đặc biệt là đối với DNVVN, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số Tình hình nợ quá hạn giảm đáng kể, gần như không còn nợ xấu hay nợ khó đòi Doanh số thu nợ của ngân hàng cũng tăng cao, đặc biệt trong việc thu hồi nợ từ DNVVN Điều này cho thấy rằng các DNVVN sử dụng vốn vay hiệu quả và thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn Chất lượng cho vay của ngân hàng đối với DNVVN ngày càng được cải thiện, đồng thời các DNVVN cũng nỗ lực xây dựng uy tín với ngân hàng và khách hàng.

Ngân hàng đã nâng cao chất lượng cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), góp phần tạo ra nhiều việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp và nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của các DNVVN mà còn hỗ trợ tăng trưởng kinh tế xã hội Những kết quả tích cực này xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, cả khách quan lẫn chủ quan.

 Nguyên nhân chủ quan về phía ngân hàng

Trong bối cảnh nhiều doanh nghiệp đang gặp khó khăn trong sản xuất, kinh doanh và tài chính, với vốn hạn chế và hiệu quả thấp, rủi ro tín dụng gia tăng, ngân hàng đã áp dụng chính sách tín dụng thận trọng Ngân hàng không chỉ tập trung vào tăng trưởng mà còn chú trọng đến chất lượng cho vay để đảm bảo an toàn tài chính.

Ngân hàng đã nâng cao công tác rà soát và đánh giá chất lượng tín dụng của từng đơn vị vay vốn, nhằm phát hiện khách hàng tiềm ẩn rủi ro Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng đến việc kiên quyết thu hồi nợ xấu để đảm bảo an toàn tài chính.

Ngân hàng đang chuyển dịch cơ cấu cho vay theo hướng an toàn, với tỷ trọng cho vay ngắn hạn và cho vay cá nhân tăng lên Điều này giúp duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp và không có nợ xấu, đảm bảo sự ổn định và bền vững trong hoạt động tín dụng.

Ngân hàng đã chủ động thiết lập cơ chế cho vay linh hoạt và đa dạng, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của các doanh nghiệp.

Có biện pháp hữu hiệu tiếp cận doanh nghiệp làm ăn hiệu quả

Công tác đào tạo, tổ chức, tuyển dụng cán bộ đạt chất lượng cao.

Sự ra đời của các thể chế pháp luật như Luật Doanh nghiệp và Luật Đầu tư đã thúc đẩy sự phát triển kinh tế, đặc biệt là việc cung cấp những đãi ngộ hấp dẫn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Việt Nam đang tích cực hội nhập kinh tế quốc tế thông qua việc cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, đổi mới công nghệ và hiện đại hóa dịch vụ Đất nước cũng chú trọng phát triển nguồn nhân lực nhằm rút ngắn khoảng cách và nâng cao năng lực cạnh tranh khi gia nhập WTO.

Môi trường đầu tư và kinh doanh hấp dẫn.

Sự chỉ đạo thông suốt giữa các cấp, ngành từ TƯ đến địa phương, từNHNNVN đến Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội.

Một số hạn chế và nguyên nhân

2.3.2.1.Một số hạn chế Để có thể thực hiện được những chỉ tiêu đã đề ra trong năm tới, Habubank cần khắc phục được một số hạn chế sau:

Mặc dù Habubank đã mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), nhưng dư nợ và doanh số cho vay vẫn chưa cao, chưa khai thác hết tiềm năng của ngân hàng Trong bối cảnh các ngân hàng khác phát triển mạnh mẽ, DNVVN cũng tăng trưởng về số lượng và chất lượng Habubank đã tài trợ cho vay đạt 67,31% tổng dư nợ, vượt mức trung bình ngành, nhưng vẫn chưa tối ưu hóa khả năng của mình Điều này cho thấy Habubank chưa sử dụng vốn hiệu quả và chưa chú trọng đúng mức vào nhu cầu vốn của DNVVN.

Mặc dù thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đang phát triển mạnh mẽ, nhưng việc cho vay cho các doanh nghiệp này, đặc biệt là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, vẫn còn hạn chế Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài chỉ chiếm 0,06%, cho thấy sự thiếu hụt trong hỗ trợ tài chính Thị trường Việt Nam đã mở cửa, thu hút nhiều doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tham gia và mở rộng thị phần, nhưng số lượng doanh nghiệp này có quan hệ tín dụng với Habubank vẫn còn rất khiêm tốn.

Trong lĩnh vực cho vay, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong ngành thương mại – dịch vụ là thị trường chính của Habubank, trong khi lĩnh vực công nghiệp vẫn chưa được chú trọng và phát triển đúng mức.

Doanh số thu nợ còn thấp, tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên theo thời gian phản ánh chất lượng tín dụng của Habubank chưa được đảm bảo.

Ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ dân cư và doanh nghiệp, dẫn đến việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) bị hạn chế Nguyên nhân chủ yếu đến từ việc ngân hàng chưa chú trọng đến DNVVN, cùng với những vấn đề nội tại của các doanh nghiệp này như thiếu vốn, thiếu kinh nghiệm quản lý và chiến lược sản phẩm Đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng cũng chưa đủ mạnh dạn khi cho vay đối với nhóm khách hàng đa dạng và phức tạp như DNVVN Hơn nữa, tâm lý e ngại do những vụ án hình sự hóa quan hệ kinh tế khiến nhân viên tín dụng ưu tiên an toàn hơn là hiệu quả kinh doanh Mặc dù ngân hàng đã có những chiến lược mới và tích cực hơn để mở rộng đối tượng cho vay, nhưng tình trạng nợ quá hạn của DNVVN vẫn có xu hướng gia tăng.

Chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng, tuy nhiên công tác này hiện chưa đạt hiệu quả cao Một trong những nguyên nhân chính là do phương pháp thu thập và xử lý thông tin về khách hàng còn hạn chế, cùng với tinh thần trách nhiệm và trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu Cán bộ tín dụng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm thông tin, vì hiện nay việc thu thập thông tin tín dụng còn manh mún và thiếu hỗ trợ từ bộ phận thông tin thị trường Hơn nữa, sự cập nhật kiến thức pháp luật của cán bộ tín dụng cũng chưa tương xứng với yêu cầu thực tế Trong quá trình thẩm định, ngân hàng chủ yếu dựa vào thông tin do khách hàng cung cấp mà chưa thực sự đánh giá thực tế, dẫn đến việc không lường trước được những biến động của thị trường, ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng thu hồi nợ.

Công tác kiểm tra và kiểm soát trong quá trình giải ngân cho khách hàng còn nhiều hạn chế, thường chỉ mang tính hình thức và không được coi trọng Cán bộ tín dụng chưa theo dõi sát sao quá trình sử dụng vốn vay, dẫn đến việc không phát hiện kịp thời các sai phạm trong mục đích sử dụng Khi phát sinh vấn đề với khoản vay, các biện pháp thu hồi vốn vẫn chưa hiệu quả.

Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ của ngân hàng vẫn ở mức thấp và trong giới hạn an toàn, nhưng từ năm 2008 đến 2011, tỷ lệ này đã có xu hướng tăng mạnh Do đó, ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN).

Một là, năng lực lập và trình bày dự án sản xuất kinh doanh của

DNVVN đang gặp vấn đề với việc lập dự án chưa đầy đủ và rõ ràng về các yếu tố như vốn, doanh thu dự kiến, công suất thiết kế, chi phí cố định và chi phí biến đổi Điều này không chỉ gây tốn thời gian và công sức để bổ sung thông tin mà còn cản trở quá trình thẩm định, kéo dài thời gian ra quyết định cấp tín dụng Sự chậm trễ này có thể làm mất cơ hội thị trường và giảm hiệu quả đầu tư ngay cả trong giai đoạn xây dựng Hệ quả là, tâm lý e ngại của các chi nhánh khi cấp tín dụng gia tăng, ảnh hưởng đến thời gian và chất lượng công tác thẩm định.

Hai là, khả năng đáp ứng các điều kiện tín dụng ngân hàng của các

DNVVN hiện đang gặp nhiều khó khăn do thiếu uy tín, cơ sở vật chất chưa đầy đủ và tình hình tài chính không ổn định, khiến họ khó đáp ứng yêu cầu của ngân hàng Năng lực tài chính yếu, với vốn chủ sở hữu nhỏ bé, cản trở khả năng vay vốn Mặc dù ngân hàng không coi đây là điều kiện tiên quyết, nhưng DNVVN vẫn cần có tài sản thế chấp để vay, tạo ra rào cản lớn trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng.

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thường gặp khó khăn trong công tác kế toán do thiếu điều kiện áp dụng công nghệ thông tin Hơn nữa, nhiều DNVVN không tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật về kế toán, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến quá trình thẩm định của ngân hàng Kết quả là, cán bộ tín dụng phải dành nhiều thời gian hơn để kiểm tra và xác minh thông tin tài chính, dẫn đến việc kéo dài thời gian thẩm định.

Một số doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) gặp khó khăn trong việc sử dụng vốn đúng mục đích đã đăng ký với ngân hàng, dẫn đến nợ quá hạn và giảm tín nhiệm từ phía ngân hàng Hơn nữa, năng lực quản lý hạn chế khiến hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, làm cho DNVVN không thể trả nợ đúng hạn Nhiều DNVVN cũng không lường trước được những biến động của thị trường khi xây dựng dự án hoặc phương án kinh doanh.

Khi vay vốn ngân hàng, nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chưa chú trọng đến việc tính toán chu kỳ kinh doanh so với thời gian vay Điều này có thể dẫn đến việc đến hạn trả nợ, doanh nghiệp vẫn chưa hoàn thành chu kỳ kinh doanh và chưa thu hồi vốn Hệ quả là khả năng trả nợ cho ngân hàng bị ảnh hưởng Vì vậy, ngân hàng nên xem xét chu kỳ ngân quỹ của doanh nghiệp để đưa ra thời hạn giải ngân hợp lý, vừa đảm bảo lợi ích cho ngân hàng, vừa hỗ trợ doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh.

Sự tồn tại của các doanh nghiệp làm ăn phi pháp và công ty ma đã tạo ra tâm lý e ngại và ấn tượng xấu đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Những vụ lừa đảo chiếm dụng vốn ngân hàng bởi các doanh nghiệp tư nhân đã để lại những ấn tượng tiêu cực khó xóa bỏ trong mắt khách hàng Để cải thiện hình ảnh của DNVVN, cần có sự nỗ lực đồng bộ từ toàn bộ khối doanh nghiệp này.

 Những nguyên nhân từ môi trường

Quản lý nhà nước đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) hiện đang lơi lỏng, dẫn đến sự phát triển không kiểm soát của các loại hình doanh nghiệp, đặc biệt là ngoài quốc doanh Nhiều doanh nghiệp sau khi đăng ký đã tự ý chuyển trụ sở, không tiến hành sản xuất hoặc thay đổi chức năng mà không thông báo cho cơ quan nhà nước Hơn nữa, một số doanh nghiệp không thực hiện nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán và báo cáo kết quả kinh doanh, trong khi một số khác có dấu hiệu hoạt động phi pháp, như bán hóa đơn tài chính, trốn thuế và buôn lậu Những hành vi này không chỉ làm suy giảm môi trường kinh doanh mà còn gây mất lòng tin cho các ngân hàng trong việc cho vay.

Do môi trường pháp lý về kinh doanh ngân hàng, đặc biệt đối với các

DNVVN vẫn chưa hoàn thiện và đồng bộ trong việc ban hành cũng như hướng dẫn thực hiện các quy định, dẫn đến sự thiếu nhất quán giữa các liên ngành Hơn nữa, các quy chế và văn bản hướng dẫn thi hành của chi nhánh cũng chưa được chú trọng đúng mức đối với DNVVN.

Gi ả i pháp hoàn thi ệ n ch ất l ƣ ợng cho vay đố i v ớ i doanh nghi ệ p v ừ a và nh ỏ t ạ i Habubank

Hoàn thiện chính sách tín dụng đối với DNVVN tại Habubank

Dư nợ cho vay DNVVN tại Habubank tăng qua hàng năm nhưng chiếm

Trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chiếm đến 90%, cho thấy vai trò quan trọng của loại hình doanh nghiệp này trong nền kinh tế DNVVN có những đặc điểm riêng biệt khác với các doanh nghiệp lớn, đồng thời nhu cầu tín dụng cho nhóm này ngày càng gia tăng Sự hỗ trợ và khuyến khích phát triển từ Nhà nước cũng góp phần thúc đẩy sự phát triển của DNVVN Do đó, ngân hàng cần thiết phải xây dựng chính sách tín dụng phù hợp và cụ thể cho từng loại hình doanh nghiệp này để đáp ứng nhu cầu và tối ưu hóa hiệu quả cho vay.

Chính sách khách hàng đặc biệt dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) là giải pháp quan trọng để mở rộng hoạt động cho vay Việc cải tiến chính sách nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, giúp họ nhận dịch vụ nhanh chóng và chất lượng hơn, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh Điều này không chỉ thu hút khách hàng uy tín mà còn giúp ngân hàng mở rộng thị phần cho vay.

Ngân hàng cần phân loại khách hàng doanh nghiệp theo tiêu chí cụ thể để xây dựng chính sách phù hợp, ví dụ như phân chia thành doanh nghiệp lớn và DNVVN, trong đó DNVVN lại được chia thành các nhóm khác nhau để áp dụng ưu đãi Những doanh nghiệp uy tín, có quan hệ tín dụng tốt và thanh toán đúng hạn nên được hưởng ưu đãi như giảm lãi suất vay, tăng lãi suất gửi, và giảm phí dịch vụ Đối với khách hàng vay lần đầu có tình hình tài chính ổn định và phương án khả thi, ngân hàng có thể áp dụng lãi suất hợp lý và yêu cầu thủ tục đơn giản hơn, từ đó tạo ấn tượng tốt và tăng khả năng mở rộng cho vay trong tương lai.

Thông thường, Ngân hàng áp dụng mức lãi suất khá cứng nhắc Một số

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thường phải đối mặt với lãi suất và phí vay cao hơn so với các doanh nghiệp lớn, mặc dù nhu cầu vay vốn của họ có sự khác biệt Việc áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt là cần thiết để giúp DNVVN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Lãi suất là yếu tố quan trọng mà DNVVN quan tâm khi vay vốn, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của doanh nghiệp Do đó, lãi suất cần phải hợp lý và được hình thành dựa trên sự thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng, đảm bảo lợi ích cho cả hai bên.

3.2.1.3.Chính sách kỳ hạn nợ cho vay và thời gian trả nợ.

Cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), trong khi cho vay trung và dài hạn có xu hướng giảm Điều này dẫn đến sự mất cân đối trong xác định kỳ hạn nợ Số lượng DNVVN ngày càng tăng và nhiều doanh nghiệp mở rộng quy mô hoạt động, tạo ra nhu cầu vốn trung và dài hạn để đầu tư vào tài sản cố định Tuy nhiên, nguồn vốn trung và dài hạn của ngân hàng lại hạn chế, ảnh hưởng đến khả năng cho vay Do đó, ngân hàng cần tăng cường huy động vốn trung và dài hạn từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua các chương trình huy động với lãi suất ưu đãi và lợi ích đi kèm, trong đó công tác marketing đóng vai trò cực kỳ quan trọng.

Thời hạn trả nợ đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo khả năng thanh toán đúng hạn cho ngân hàng Kỳ hạn này cần phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của doanh nghiệp; nếu không, doanh nghiệp có thể thiếu nguồn lực để trả nợ hoặc gặp tình trạng ứ đọng vốn Điều này dẫn đến việc sử dụng vốn không hiệu quả và tiềm ẩn nhiều rủi ro cho doanh nghiệp.

3.2.1.4.Chính sách về quy mô vốn vay và hạn mức tín dụng.

Nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) rất lớn, nhưng do nguồn vốn chủ sở hữu thấp, họ chủ yếu phụ thuộc vào tín dụng ngân hàng Ngân hàng cần chú trọng đến nhu cầu vay vốn của DNVVN và xem xét khả năng cấp hạn mức vay một cách cẩn thận Mặc dù DNVVN có nhu cầu vay cao, số lượng khoản vay lại thường ít Do đó, ngân hàng nên chia nhỏ nguồn vốn và thiết lập hạn mức vay ở một ngưỡng nhất định, nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu nhỏ hơn Ví dụ, ngân hàng có thể từ chối một số khoản vay lớn để phân bổ tín dụng cho các khoản vay nhỏ hơn, từ đó tạo điều kiện cho nhiều DNVVN tiếp cận vốn hơn.

3.2.1.5.Chính sách về tài sản bảo đảm. Đây là vấn đề khó khăn nhất khi DNVVN vay vốn Tài sản đảm bảo chỉ đáp ứng đủ 30% - 40% nhu cầu xin vay do tài sản không đủ giấy tờ cần thiết hoặc bị đánh giá quá thấp so với thực tế hoặc không đủ tài sản đảm bảo. Để đảm bảo lợi ích cho DNVVN, cán bộ tín dụng nên áp dụng linh hoạt khung giá của Nhà nước, có sự điều chỉnh của giá cả thị trường.

Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã ban hành nhiều quy định cụ thể về việc đảm bảo tiền vay tại các tổ chức tín dụng, nổi bật là Nghị định 85/2002/NĐ-CP Những quy định này nhằm tăng cường quản lý rủi ro và bảo vệ quyền lợi của người vay, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng.

Nghị định 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay đã được sửa đổi bổ sung, tuy nhiên việc triển khai thực tế lại không đúng như quy định Các ngân hàng vẫn còn e ngại khi cho vay mà không có tài sản bảo đảm, đặc biệt đối với những đối tượng đã được nêu rõ trong văn bản Cán bộ tín dụng thường lo lắng về các khoản nợ quá hạn và nợ xấu, vì vậy họ thường yêu cầu tài sản bảo đảm như một biện pháp cuối cùng trong việc thu hồi nợ.

Năng lực của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thường vượt trội hơn so với tài sản thực tế, do đó ngân hàng cần áp dụng các hình thức bảo đảm đa dạng để mở rộng cho vay Ngoài bất động sản và hàng hoá trong kho, ngân hàng có thể sử dụng hợp đồng chi trả của bên thứ ba, số dư bù, bảo lãnh và tín chấp Các tài sản bảo đảm như chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngày càng trở nên phổ biến và an toàn Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị xác định rõ ràng và tăng theo thời gian, giúp ngân hàng dễ dàng thu hồi nợ mà không cần định giá lại Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn, ngân hàng cần nhận hợp đồng từ công ty bảo hiểm uy tín và kiểm tra tính chính xác của hợp đồng.

Đổi mới quy trình cho vay phù hợp với DNVVN

vốn một cách đầy đủ và kịp thời.

Để tăng cường hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), việc phổ biến thông tin về thủ tục, điều kiện và tiện ích của từng loại vay vốn là rất quan trọng Cán bộ tín dụng cần cung cấp thông tin rõ ràng về các thủ tục cần thiết để doanh nghiệp có thể chuẩn bị kịp thời, từ đó tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả hai bên Đặc biệt, do DNVVN thường gặp khó khăn về năng lực lãnh đạo và quy trình vay vốn phức tạp, việc hướng dẫn chi tiết hồ sơ vay vốn từ cán bộ tín dụng sẽ giúp doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu của ngân hàng một cách hiệu quả hơn.

3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khi cho vay đối với DNVVN.

Để đạt được mục tiêu trong năm 2011, ngân hàng cần mở rộng cho vay cho nhiều đối tượng khách hàng, bao gồm cả doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Tuy nhiên, trong quá trình tìm kiếm lợi nhuận tối đa, ngân hàng phải đối mặt với rủi ro Để phòng ngừa và hạn chế rủi ro, ngân hàng cần áp dụng nhiều biện pháp, trong đó phân tích tổng thể khách hàng trước khi cho vay là biện pháp cơ bản và quan trọng Điều này đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.

Phân tích khách hàng là bước đầu tiên trong quá trình thẩm định, đặc biệt là năng lực pháp lý của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), điều này rất quan trọng do sự gia tăng số lượng DNVVN và tình trạng doanh nghiệp ma Những doanh nghiệp này có thể sử dụng giấy tờ giả để lừa đảo ngân hàng, vì vậy cán bộ tín dụng cần yêu cầu các giấy tờ hợp pháp như quyết định thành lập, giấy phép kinh doanh và giấy bổ nhiệm giám đốc, tất cả phải có dấu chứng thực để tránh giả mạo Bên cạnh đó, uy tín của DNVVN cũng là yếu tố quan trọng; ngân hàng thường có xu hướng nới lỏng điều kiện cho vay và áp dụng chính sách ưu đãi cho những doanh nghiệp có uy tín trên thị trường.

Phân tích tài chính khách hàng là một bước quan trọng trong quá trình quyết định cho vay, giúp ngân hàng đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp thông qua các báo cáo tài chính Ngân hàng sẽ tính toán và phân tích các chỉ tiêu chủ yếu, so sánh với các tiêu chuẩn ngành để đưa ra đánh giá chính xác Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có năng lực tài chính hạn chế, cán bộ tín dụng cần thực hiện phân tích một cách tỉ mỉ và đầy đủ, chú trọng vào các chỉ tiêu đặc trưng của ngành nghề kinh doanh Dựa trên những phân tích này, cán bộ tín dụng sẽ đưa ra dự báo về rủi ro trong kinh doanh và ngành, từ đó đề xuất các biện pháp giảm thiểu rủi ro hiệu quả.

 Thẩm định dự án đầu tư.

Thẩm định dự án đầu tư là quá trình tổ chức đánh giá khách quan và toàn diện các yếu tố cơ bản của dự án, nhằm xác định tính khả thi, hiệu quả và khả năng hoàn vốn đầu tư.

Khi thẩm định dự án, cán bộ tín dụng cần tuân thủ các bước hướng dẫn của ngân hàng, bao gồm phân tích kinh tế, kỹ thuật, khả năng thực hiện, hiệu quả tài chính, khả năng trả nợ, và phân tích rủi ro cùng biện pháp phòng ngừa Để có cái nhìn chính xác về dự án, Habubank nên chuyên môn hóa từng lĩnh vực và phân công cán bộ tín dụng phụ trách riêng biệt, thay vì để một cán bộ đảm nhiệm nhiều dự án Việc này giúp tăng hiệu quả thẩm định, tránh việc cán bộ phải chia sẻ thời gian và kiến thức, từ đó rút ngắn thời gian thẩm định và đảm bảo tiến độ vay vốn cho DNVVN.

Thẩm định dự án đầu tư đòi hỏi cán bộ tín dụng phải dự đoán rủi ro và đề xuất biện pháp phòng ngừa hiệu quả Trong môi trường kinh doanh biến động, việc triển khai dự án có thể khác xa dự tính ban đầu Nếu không có sự dự đoán trước, ngân hàng và doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn, dẫn đến tình trạng vốn bị tồn đọng trong khi doanh nghiệp lại thiếu hụt nguồn lực thi công.

 Thẩm định tài sản bảo đảm.

Tài sản bảo đảm là một rào cản lớn đối với DNVVN trong việc vay vốn ngân hàng, do nhiều doanh nghiệp không sở hữu tài sản bảo đảm hoặc giá trị tài sản không đủ lớn so với khoản vay Để giảm thiểu rủi ro, cán bộ tín dụng thường định giá tài sản bảo đảm thấp hơn giá trị thực, hoặc thiếu kinh nghiệm trong việc thẩm định, đặc biệt là đối với bất động sản và chứng khoán, dẫn đến việc hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng của DNVVN Để nâng cao độ chính xác trong thẩm định tài sản, cán bộ tín dụng cần xem xét các yếu tố như quyền sở hữu, tình trạng tài sản, mức độ chuyên môn hóa, số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản, và tính thanh khoản Quan trọng hơn, các chi nhánh ngân hàng cần có sự điều chỉnh linh hoạt dựa trên khung giá Nhà nước và giá thị trường để phản ánh đúng giá trị thực tế của tài sản.

Tài sản bảo đảm động sản thường hao mòn nhanh, do đó cán bộ tín dụng cần kiểm tra định kỳ hiện trạng và giá trị tài sản Nếu giá trị không đủ yêu cầu, doanh nghiệp cần bổ sung tài sản bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá, đặc biệt là chứng khoán, cần liên tục cập nhật thông tin về thị giá và tình hình hoạt động của tổ chức phát hành để điều chỉnh giá trị khoản bảo đảm.

Thực hiện tốt chính sách Marketing

Trong những năm gần đây, Habubank đã khẳng định vị thế trên thị trường tài chính – ngân hàng, nhưng phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng mới, đặc biệt là ngân hàng nước ngoài Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đang trở thành khách hàng tiềm năng do thị trường này chưa được khai thác đúng mức Habubank đang tập trung mở rộng cho vay đối tượng này, nhưng cần tuân thủ các quy định của Chính phủ, Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước Việc thực hiện tốt công tác marketing và quảng cáo chính sách cho vay sẽ giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh trên thị trường.

Hoạt động marketing tại Habubank chưa đạt hiệu quả tối ưu do bộ phận này chưa phát huy hết chức năng, chủ yếu chỉ tập trung vào nghiệp vụ thẻ và quảng bá hình ảnh bên ngoài Để cải thiện công tác marketing, ngân hàng cần chú trọng nghiên cứu và hoạch định các chính sách marketing cụ thể hơn.

Để tối ưu hóa hiệu quả đầu tư trong lĩnh vực tín dụng, bộ phận marketing cần phân đoạn thị trường thành các nhóm như doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), cá nhân và hộ gia đình Việc này sẽ giúp xây dựng các chính sách đầu tư phù hợp cho từng phân khúc Sau khi xác định thị trường mục tiêu, cần phân bổ vốn và nguồn nhân lực một cách hợp lý nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả đầu tư cho DNVVN.

Trong bối cảnh mở rộng và hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng, việc triển khai các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại là rất cần thiết để phát triển các sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN).

Trước áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng trong và ngoài nước, hình ảnh và thái độ phục vụ của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ Để đạt được điều này, cán bộ ngân hàng cần phải tận tình, nhiệt huyết và thành thạo nghiệp vụ, từ đó nâng cao uy tín cho Habubank.

Phát triển nguồn nhân lực cả về số lượng và chất lượng

Ngân hàng là dịch vụ kinh doanh mà nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng, đảm bảo hoạt động diễn ra liên tục Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, sự khác biệt giữa các ngân hàng chủ yếu đến từ trình độ và thái độ phục vụ của nhân viên Cán bộ tín dụng với chuyên môn vững, nhạy bén với thị trường và thái độ phục vụ tận tình sẽ làm việc hiệu quả hơn, từ đó giúp ngân hàng mở rộng khả năng cho vay đối với đa dạng khách hàng Do đó, việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng song song với mở rộng cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất cần thiết.

Sau đây là một số giải pháp:

Để xây dựng phẩm chất đạo đức vững mạnh và tác phong làm việc chuyên nghiệp, cán bộ tín dụng cần không ngừng tu dưỡng, rèn luyện bản thân Họ phải giữ vững các giá trị như không vụ lợi, không lợi dụng khách hàng cho mục đích cá nhân, đồng thời luôn trung thực, tận tình và có trách nhiệm trong công việc.

Để nâng cao hiệu quả trong việc thẩm định và kiểm soát cho vay, cán bộ tín dụng cần thường xuyên cập nhật kiến thức và kỹ năng nghiệp vụ Họ phải nắm vững hoạt động của doanh nghiệp, các quy định pháp luật liên quan, cũng như tình hình kinh tế-xã hội trong và ngoài nước Việc tìm hiểu thông tin kỹ lưỡng về doanh nghiệp trong suốt quá trình cho vay, cùng với việc theo dõi liên tục thông tin thị trường và chính sách của Nhà nước về phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), sẽ giúp cán bộ tín dụng đưa ra những điều chỉnh kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN tiếp cận vốn.

- Thường xuyên giáo dục đạo đức, phẩm chất chính trị cho cán bộ tín dụng.

Tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng là biện pháp hiệu quả nhằm nâng cao kiến thức về đặc điểm, thực tế hoạt động và xu hướng phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Điều này giúp cán bộ tín dụng có cái nhìn sâu sắc hơn, từ đó cải thiện khả năng hỗ trợ nghiệp vụ của họ.

Tạo ra một môi trường làm việc năng động và công bằng là yếu tố quan trọng để phát huy tối đa năng lực của nhân viên và xây dựng mối quan hệ gắn bó lâu dài với ngân hàng Các chính sách đãi ngộ hợp lý, cùng với việc gắn trách nhiệm với quyền lợi, sẽ giúp tạo động lực cho nhân viên làm việc hiệu quả Hệ thống thưởng phạt công bằng và hợp lý cũng đóng vai trò then chốt trong việc duy trì sự chuyên nghiệp và nâng cao hiệu suất làm việc.

Để nâng cao chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần bổ sung nguồn nhân lực có trình độ và kỹ năng phù hợp Mặc dù ngân hàng đã hoạt động lâu năm, nhưng quy mô nhỏ khiến đội ngũ nhân viên còn hạn chế về số lượng và chất lượng Khi ngân hàng phát triển, việc tuyển dụng thêm nhân lực trở nên cấp bách; nếu không, nhân viên sẽ phải đảm nhận nhiều công việc cùng lúc, dẫn đến thời gian xử lý hồ sơ khách hàng chậm và ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng công việc cũng như sự hài lòng của khách hàng.

Tăng cường đầu tư cơ sở hạ tầng, công nghệ thông tin

Môi trường làm việc chuyên nghiệp với đầy đủ trang thiết bị cần thiết là yếu tố quan trọng hàng đầu, giúp tạo tâm lý thoải mái cho nhân viên Đặc biệt, các ngân hàng cần cải tiến và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để hỗ trợ hiệu quả và tiện lợi hơn cho cán bộ tín dụng.

Tăng cường kiểm tra, giám sát và quản lý nợ vay

Quản lý rủi ro tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phát hiện và ngăn chặn sớm các rủi ro tiềm ẩn Để nâng cao hiệu quả kiểm tra và giám sát khách hàng vay, cán bộ tín dụng cần tuân thủ các nguyên tắc thiết yếu.

Định kỳ hàng quý, sáu tháng hoặc một năm, các báo cáo tài chính của khách hàng vay nợ cần được rà soát bởi cán bộ phụ trách Việc rà soát này bao gồm kiểm tra hồ sơ khoản vay và đánh giá lại các yếu tố liên quan đến đề xuất tín dụng ban đầu, cũng như cập nhật thông tin cần thiết Nếu có sự kiện ảnh hưởng xấu đến điều kiện tài chính hoặc hoạt động của khách hàng, cần tiến hành rà soát ngay lập tức.

Để đảm bảo hiệu quả trong quản lý vốn vay, việc kiểm tra định kỳ là rất quan trọng Cần thực hiện kiểm tra ít nhất 3 tháng một lần đối với cho vay ngắn hạn và 6 tháng một lần đối với cho vay trung dài hạn.

Kết quả kiểm tra xác định các nội dung quan trọng: (i) khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích theo hợp đồng tín dụng; (ii) giá trị tài sản hình thành từ vốn vay và giá trị vật tư hàng hóa tương xứng với số vốn đã phát; (iii) khách hàng có vi phạm cam kết trong hợp đồng tín dụng và báo cáo trung thực với ngân hàng; (iv) các dấu hiệu bất thường khác liên quan đến tình hình tài chính và phi tài chính của khách hàng.

Các bộ phận liên quan như Quan hệ khách hàng, Quản lý rủi ro và Quản lý nợ cần phối hợp chặt chẽ trong suốt quá trình thực hiện để đảm bảo hiệu quả và giảm thiểu rủi ro.

 Xây dựng kế hoạch kiểm tra, sử dụng vốn vay

Việc xây dựng kế hoạch kiểm tra và sử dụng vốn vay là rất quan trọng, giúp cán bộ tín dụng chủ động trong việc thực hiện và kiểm tra khách hàng vay Điều này cũng cung cấp cơ sở cho các bộ phận liên quan, lãnh đạo phòng hoặc ban giám đốc trong việc đôn đốc và giám sát hoạt động của cán bộ tín dụng Kế hoạch cần thống nhất về nội dung và phương thức kiểm tra, bao gồm lịch trình kiểm tra và đề xuất phương thức sử dụng vốn vay phù hợp.

- Căn cứ đặc thù hoạt động cho vay của chi nhánh, trưởng phó phòng

Để xây dựng kế hoạch kiểm tra và sử dụng vốn vay hiệu quả, cần chú trọng đến một số loại cho vay cơ bản Các kế hoạch này bao gồm: kiểm tra việc sử dụng vốn vay cho thu mua hàng hóa xuất khẩu như cà phê và gạo; kiểm tra vốn vay để nhập hàng tiêu dùng, phân bón và nguyên vật liệu; và kế hoạch kiểm tra vốn vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng, bao gồm cho vay cán bộ, công nhân viên và cho vay sửa chữa nhà.

Đối với các khoản vay phục vụ dự án đầu tư, các khoản vay ngắn hạn có những đặc điểm riêng biệt Khách hàng vay thường có phương thức sản xuất kinh doanh đặc thù, vì vậy cán bộ tín dụng cần xây dựng kế hoạch kiểm tra và sử dụng vốn vay theo từng hợp đồng tín dụng, thực hiện chậm nhất sau khi giải ngân lần đầu Trong trường hợp giải ngân bằng tiền mặt, việc kiểm tra có thể thực hiện theo từng lần giải ngân, ngay sau ngày giải ngân hoặc trong khoảng 5-10 ngày sau đó.

 Thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay

Cán bộ tín dụng cần chủ động thực hiện kế hoạch kiểm tra việc sử dụng vốn vay Tùy thuộc vào đặc điểm của từng khoản vay, họ có thể lựa chọn các phương pháp kiểm tra phù hợp.

Để kiểm tra hàng hóa lưu kho, cán bộ tín dụng cần căn cứ vào khối lượng hàng hóa thực tế trong kho của khách hàng và so sánh với giá trị tiền vay theo hợp đồng tín dụng Đối với những loại hàng hóa khó kiểm tra như gạo, phân bón hay cà phê, cán bộ có thể sử dụng thẻ kho hoặc các giấy tờ liên quan để xác minh số lượng và mẫu mã hàng hóa Nếu khách hàng vay từ nhiều ngân hàng, cán bộ tín dụng phải yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo chi tiết về hàng trong kho, xác định rõ số lượng hàng hóa thuộc từng nguồn vay, trong đó có số lượng từ ngân hàng Habubank, và kiểm tra tính chính xác giữa thực tế và báo cáo.

Kiểm tra khối lượng thi công xây dựng cơ bản thường gặp khó khăn, do đó cán bộ tín dụng dựa vào sự tiến triển của công trình qua các lần kiểm tra và các chứng từ liên quan đến nghiệm thu và thanh toán Đối với máy móc thiết bị, cán bộ kiểm tra chủng loại, số lượng và seri trên máy để đảm bảo khớp với hóa đơn trong hồ sơ vay.

Để kiểm tra sổ sách chứng từ đối với hàng hóa hình thành từ vốn vay đã được xuất bán hoặc đang vận chuyển, cán bộ tín dụng cần áp dụng phương pháp kiểm tra các hóa đơn, chứng từ xuất khẩu, hóa đơn bán hàng và phiếu xuất kho Đồng thời, cán bộ tín dụng cũng cần theo dõi việc thanh toán của khách hàng để thu nợ kịp thời hoặc thực hiện kiểm tra thực tế sau khi hàng hóa đã về.

Do sự khác biệt trong sản xuất kinh doanh của từng khách hàng, cán bộ tín dụng cần thể hiện tinh thần trách nhiệm cao và chủ động trong công việc Việc này nhằm lựa chọn và áp dụng các biện pháp kiểm tra phù hợp nhất để đảm bảo hiệu quả trong việc kiểm tra nội dung.

M ộ t s ố ki ế n ngh ị

Kiến nghị đối với DNVVN

Để tiếp cận vốn tín dụng và xây dựng uy tín với ngân hàng, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) cần khắc phục những hạn chế và khó khăn nội tại của chính mình.

Để nâng cao tính chính xác và trung thực trong báo cáo tài chính, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) cần tuân thủ nghiêm ngặt chế độ hạch toán kế toán theo pháp lệnh Điều này sẽ đảm bảo tình hình tài chính minh bạch và cung cấp báo cáo tài chính đầy đủ thông tin, từ đó hỗ trợ cán bộ ngân hàng trong công tác thẩm định và tạo niềm tin cho ngân hàng trong việc xét duyệt cho vay vốn.

Đổi mới công nghệ và thiết bị kinh doanh là yếu tố then chốt để tăng cường tích lũy và đầu tư Việc này không chỉ nâng cao năng lực tài chính mà còn giúp doanh nghiệp từng bước đáp ứng các điều kiện cần thiết để tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.

Đổi mới phương pháp điều hành quản lý kinh doanh là cần thiết để nâng cao kỹ năng quản lý trong môi trường kinh doanh biến động Các chủ doanh nghiệp cần trang bị kiến thức và kinh nghiệm về thị trường và hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này giúp họ nắm bắt kịp thời cơ hội và vượt qua khó khăn do biến động thị trường.

+ Làm quen và mở rộng tiếp cận loại hình thuê mua tài chính Đây là loại hình tín dụng mới khá phù hợp với đặc điểm loại hình DNVVN.

Để xây dựng các dự án sản xuất khả thi, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) cần nhận thức rõ tầm quan trọng của việc lập phương án và kế hoạch sản xuất kinh doanh định kỳ Việc này không chỉ giúp DNVVN chủ động ứng phó với những biến động bất thường của thị trường mà còn là điều kiện quan trọng để tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng.

Để đảm bảo quy trình vay vốn hiệu quả, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) cần tuân thủ đầy đủ các quy định của ngân hàng, bao gồm hồ sơ vay vốn, tài sản thế chấp và bảo lãnh thực hiện Việc thực hiện đúng yêu cầu này không chỉ giúp rút ngắn thời gian thẩm định mà còn xây dựng lòng tin với ngân hàng.

Sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả gốc, lãi đúng hạn không chỉ giúp doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) xây dựng uy tín mà còn tăng cường sự tín nhiệm với ngân hàng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc tiếp cận vốn trong tương lai.

Kiến nghị đối với NHTMCP Nhà Hà Nội

Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, với vai trò là cơ quan chỉ đạo và điều hành các chi nhánh của Habubank tại Hà Nội và các tỉnh, cần chú trọng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong chính sách khách hàng sắp tới.

- Đưa ra định hướng về thị trường, về khách hàng là DNVVN

- Dành một khoản vốn nhất định để cấp tín dụng cho các DNVVN

- Tổ chức hội thảo chuyên đề tín dụng với các DNVVN.

- Thường xuyên tiến hành các cuộc thanh tra, kiểm tra.

Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội cần tăng cường công tác bồi dưỡng và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng Việc nghiên cứu bổ sung và hoàn thiện quy trình cho vay cùng quy chế cho vay là rất quan trọng, nhằm đáp ứng điều kiện kinh tế xã hội hiện tại và phù hợp với các đối tượng cho vay đặc thù như doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN).

Kiến nghị đối với NHNN

NHNN đóng vai trò là cơ quan quản lý trực tiếp các ngân hàng thương mại (NHTM) và chịu trách nhiệm ban hành các văn bản, nội quy, quy chế hướng dẫn hoạt động của các NHTM Để cải thiện chất lượng tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Habubank, tác giả đề xuất một số kiến nghị quan trọng.

Ngân hàng nhà nước cần thiết lập các điều kiện, thủ tục và quy trình cho vay cụ thể cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) nhằm phù hợp với đặc điểm và tính chất riêng của loại hình doanh nghiệp này Mỗi loại hình doanh nghiệp đều có những đặc điểm riêng biệt, do đó không thể áp dụng một cách chung cho tất cả các quy chế và điều kiện cho vay.

Ngân hàng có thể áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay, theo quy định của Nghị 85/2003/NĐ-CP và Nghị định số 02/2003/NĐ-CP Tuy nhiên, trong các cơ chế cho vay của NHNN, cần nhấn mạnh rằng việc cho vay của các ngân hàng thương mại phải dựa vào khả năng tài chính của doanh nghiệp và tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, không chỉ dựa vào tài sản thế chấp.

Một trong những thách thức lớn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) khi tiếp cận vốn ngân hàng là vấn đề tài sản đảm bảo Để khắc phục khó khăn này, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần mở rộng danh mục tài sản mà doanh nghiệp có thể sử dụng để thế chấp, từ đó giúp DNVVN dễ dàng hơn trong việc sử dụng tài sản của mình làm bảo đảm khi vay vốn Bên cạnh đó, việc định giá tài sản thế chấp cũng cần được chú trọng, nhằm đảm bảo giá trị tài sản được xác định chính xác và phù hợp với giá thị trường, tránh tình trạng đánh giá quá thấp hoặc quá cao, ảnh hưởng đến hoạt động của cả doanh nghiệp và ngân hàng.

Khi các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) không thể trả được vốn vay, ngân hàng phải xử lý tài sản bảo đảm, nhưng thường gặp khó khăn do giá trị tài sản thế chấp giảm hoặc khó bán Để giải quyết vấn đề này, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thành lập trung tâm chuyên tổ chức phát mại tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh, với chuyên môn trong định giá và đấu giá Điều này sẽ giúp tài sản trở thành nguồn thu thứ hai cho ngân hàng, thay vì là gánh nặng, từ đó hỗ trợ ngân hàng thu hồi vốn và duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả.

Để hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc thu thập thông tin, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống thông tin, đặc biệt là nâng cao hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) thông qua việc cải thiện quy trình nhập dữ liệu và cung cấp thông tin Điều này sẽ đảm bảo dữ liệu được cung cấp kịp thời, chính xác và đáng tin cậy, từ đó giúp ngân hàng thẩm định khách hàng hiệu quả hơn.

Tiêu đề	Hoạt động cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội
Tác giả	Trịnh Thị Lan Hương
Người hướng dẫn	PGS.TS Nguyễn Văn Định
Trường học	Đại học Quốc gia Hà Nội, Trường Đại học Kinh tế
Chuyên ngành	Tài chính và Ngân hàng
Thể loại	Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng
Năm xuất bản	2012
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	119
Dung lượng	614,01 KB