Tăng trưởng nguồn vốn huy động thông qua phát triển các sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh lâm đồng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VÕ VĂN PHƯỢNG TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG THÔNG QUA PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VÕ VĂN PHƯỢNG TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG THÔNG QUA PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ KIM PHỤNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2023 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Tăng trưởng nguồn vốn huy động thông qua phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng” cơng trình tơi nghiên cứu thực hiện, tất số liệu sử dụng luận văn thu thập từ nguồn thực tế, đáng tin cậy phân tích xử lý trung thực, khách quan Các giải pháp, ý kiến đề xuất cá nhân đúc kết từ việc nghiên cứu, phân tích đánh giá kinh nghiệm cơng tác thực tế Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Lâm Đồng Tp HCM, tháng năm 2023 Học viên thực Võ Văn Phượng ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian tiến hành triển khai nghiên cứu, hoàn thành nội dung luận văn thạc sĩ Luận văn hồn thành khơng cơng sức thân tác giả mà cịn có giúp đỡ, hỗ trợ tích cực nhiều cá nhân tập thể Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Khoa sau đại học, trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh tạo điều kiện cho tơi q trình học tập hồn thành luận văn Xin gửi lời tri ân tới quý thầy, q tận tình giảng dạy lớp cao học CH23C3, chuyên ngành tài ngân hàng, trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh niên khóa 2021 – 2023 Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến giảng viên, TS Nguyễn Thị Kim Phụng tận tình giúp đỡ, bảo tơi suốt q trình thực luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng số lãnh đạo phòng ban nhiệt tình giúp đỡ ủng hộ tơi thực luận văn Xin gửi lời cảm ơn tới tất bạn bè, đồng nghiệp gia đình người ủng hộ, động viên tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành luận văn Tác giả luận văn Võ Văn Phượng iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tiêu đề: Tăng trưởng nguồn vốn huy động thông qua phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng Nội dung: Bài luận văn nhằm mục tiêu phân tích hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng, sở đó đề xuất giải pháp tăng trưởng nguồn vốn huy động thông qua phát triển sản phẩm dịch vụ Trong nghiên cứu, tác giả tổng kết lý thuyết chung NHTM hoạt động huy động vốn NHTM Bên cạnh đó, tác giả hệ thống lại nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM học kinh nghiệm số NHTM làm tốt hoạt động huy động vốn Thơng qua việc phân tích thực trạng huy động vốn ngân hàng như: Quy mô tỷ trọng nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, cấu thành phần nguồn vốn huy động thị phần huy động vốn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Lâm Đồng Từ việc thu thập sản phẩm dịch vụ ngân hàng, uy tín ngân hàng, sở vật chất Chi nhánh, chất lượng đội ngũ nhân viên cho thấy: Chi nhánh sử dụng hiệu nguồn vốn gia tăng, nhiên lãi suất huy động VNĐ Chi nhánh thấp so với lãi suất huy động ngân hàng TMCP tư nhân địa bàn tỉnh Lâm Đồng Mặt khác, thị phần huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021 có xu hướng giảm thu hẹp khoảng cách với ngân hàng khác, đặc biệt với BIDV Agribank Từ hạn chế này, tác giả đề xuất biện pháp tăng trưởng huy động vốn thông qua phát triển sản phẩm dịch vụ đơn vị tác giả cơng tác Từ khóa: Nguồn vốn huy động, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, VietinBank, tăng trưởng, Lâm Đồng iv ABSTRACT Topic: Growth of mobilized capital through development of products and services at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Lam Dong Branch Content: The thesis aims to analyze capital mobilization activities of Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Lam Dong branch, on that basis, propose solutions to increase mobilized capital through the development of products and services In the research, the author has summarized the general theories about commercial banks and capital mobilization activities of commercial banks Besides, the author also systematizes the factors affecting capital mobilization activities of commercial banks and lessons learned from some commercial banks that well in capital mobilization activities Through analyzing the current situation of capital mobilization of banks such as: Size and proportion of mobilized capital in total capital, growth rate of mobilized capital, structure of components in mobilized capital and market capital mobilization of Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Lam Dong branch From the collection of banking products and services, the bank's reputation, the branch's facilities, and the quality of its staff, it shows that: the branch has effectively used the increased capital, however VND deposit rate of the Branch is lower than that of private commercial joint stock banks in the same area of Lam Dong province On the other hand, the branch's capital mobilization market share in the period of 2019 - 2021 tends to decrease and narrow the gap with other banks, especially with BIDV and Agribank From these limitations, the author has proposed measures to increase capital mobilization through product and service development at the unit where the author is working Keywords: Mobilized capital, banking products and services, VietinBank, growth, Lam Dong v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phá triển Việt Nam CN Chi nhánh CNTT Công nghệ thông tin Covid-19 Đại dịch viêm đường hô hấp cấp virus Corona CHDCND Lào Nước cộng hòa dân chủ nhân dân Lào CHLB Đức Nước cộng hòa Liên bang Đức KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân MBBank Ngân hàng TMCP Quân Đội Nam Á Bank Ngân hàng TMCP Nam Á NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội TCTD Tổ chức tín dụng TĐTT VHĐ Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VHĐ Vốn huy động VietinBank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam VietinBank Ipay VNĐ Dịch vụ Internet Banking Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Đồng Việt Nam vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii ABSTRACT iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v MỤC LỤC vi DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ x CHƯƠNG TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1.Tính cấp thiết đề tài 1.2.Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 1.2.1 Các nghiên cứu nước 1.2.2 Các nghiên cứu nước 1.3 Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu 1.3.1 Mục tiêu tổng quát 1.3.2 Mục tiêu cụ thể 1.3.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu: 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 1.7 Bố cục đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 2.1 Khái quát chung NHTM 10 2.1.1 Tổng quan NHTM 10 2.1.2 Tổng quan hoạt động huy động vốn NHTM 13 2.2 Tăng trưởng huy động vốn NHTM 17 vii 2.2.1 Quan niệm tăng trưởng huy động vốn NHTM 17 2.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ tăng trưởng huy động vốn NHTM 18 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 20 2.3.1 Các yếu tố khách quan 20 2.3.2 Các yếu tố chủ quan 21 2.4 Bài học kinh nghiệm huy động vốn số NHTM 23 2.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM 23 2.4.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Lâm Đồng 25 TÓM TẮT CHƯƠNG 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 28 3.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Lâm Đồng 28 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 3.1.4 Cơ cấu tổ chức 30 3.1.6 Tình hình hoạt động chung 32 3.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Lâm Đồng 36 3.2.1 Các văn pháp lý liên quan tới hoạt động huy động vốn 36 3.2.2 Tổ chức thực huy động vốn 37 3.2.3 Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 39 3.2.4 Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng 39 3.3 Phân tích kết khảo sát 46 3.4 Đánh giá thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Lâm Đồng 53 3.4.1 Kết đạt 53 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 53 TÓM TẮT CHƯƠNG 56 viii CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 57 4.1 Định hướng hoạt động ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Lâm Đồng 57 4.1.1 Định hướng hoạt động ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 57 4.1.2 Định hướng hoạt động ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Lâm Đồng 58 4.2 Giải pháp tăng trưởng huy động vốn thông qua phát triển sản phẩm dịch vụ 59 4.2.1 Phân tích nhu cầu khách hàng 59 4.2.2 Hồn thiện sản phẩm có 60 4.2.3 Xây dựng sách lãi suất huy động hợp lý 60 4.2.4 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 60 4.2.5 Đa dạng hóa khách hàng 61 4.2.6 Đơn giản hóa thủ tục giao dịch 61 4.2.7 Giải pháp quản trị rủi ro huy động vốn 61 4.3 Giải pháp khác 61 4.3.1 Tích cực quảng bá dịch vụ ngân hàng đại 61 4.3.2 Tiếp tục thực biện pháp để quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín Chi nhánh 62 4.3.3 Đào tạo, bồi dưỡng kiến thức kỹ thị trường cho nhân viên 63 4.3.4 Giải pháp phát triển kênh phân phối 64 4.3.5 Hỗ trợ khách hàng tối đa khâu nghiệp vụ HĐV 64 4.4 Một số kiến nghị 65 4.4.1 Kiến nghị Trụ sở VietinBank 65 4.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 67 KẾT LUẬN 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO i PHỤ LỤC iii 60 bảo tính dẫn đường cho ngân hàng việc tạo lập sản phẩm tín dụng Nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm nhiều so với nước, có đặc thù riêng nhìn chung hướng phát triển tương đồng Nhu cầu sản phẩm tài người thường thay đổi phát triển theo cải tiến điều kiện sống, môi trường sống điều kiện thu nhập Do vậy, ngân hàng với trình độ phát triển muộn lại có nhiều điều kiện tiếp thu học hỏi kinh nghiệm thực tiễn từ quốc gia trước 4.2.2 Hoàn thiện sản phẩm có Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho khách hàng, từ đó hoàn thiện điểm yếu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng sản phẩm huy động vốn chưa đa dạng, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng 4.2.3 Xây dựng sách lãi suất huy động hợp lý - Cần áp dụng lãi suất hợp lý để trì cạnh tranh Đảm bảo mối quan hệ hợp lý lãi suất đầu vào số lạm phát - Điều chỉnh mức lãi suất theo kỳ hạn huy động - Đảm bảo cấu nguồn vốn huy động để tăng thêm hiệu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 4.2.4 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đa dạng hố hình thức HĐV cung cấp thêm cho khách hàng ngày nhiều sản phẩm để tăng thêm lựa chọn cho khách hàng Mỗi sản phẩm thực phải đảm bảo yếu tố: - Đảm bảo lợi ích an tồn cho tổ chức cá nhân gửi tiền vào Chi nhánh - Tơn trọng tính tập trung thống hệ thống - Đem lại lợi ích tài cho ngân hàng - Đối với hình thức huy động vốn cần xác định đối tượng huy động vốn phù hợp cho loại sản phẩm 61 4.2.5 Đa dạng hóa khách hàng Bên cạnh đa dạng hóa hình thức huy động vốn, chi nhánh cần đa dạng hóa khách hàng cách thực sách cho loại khách hàng Biện pháp giúp cho chi nhánh có cấu hợp lý nhóm khách hàng có đặc điểm riêng vốn 4.2.6 Đơn giản hóa thủ tục giao dịch Các ngân hàng hoạt động đa số có dịch vụ huy động vốn giống Sản phẩm ngân hàng đưa ngân hàng khác triển khai sau đó Do vậy, để tạo khác biệt so với NHTM khác, Chi nhánh ngày phải hồn thiện sản phẩm dịch vụ mà đưa Quy trình thời gian giao dịch chi nhánh đánh giá tương đối rườm rà phức tạp nên cần có cải tiến tích cực việc đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ Ngoài ra, chi nhánh có thể hướng tới việc chuyên môn hóa cho nhân viên lễ tân điểm giao dịch 4.2.7 Giải pháp quản trị rủi ro huy động vốn Về công tác quản trị rủi ro huy động vốn, Chi nhánh cần tập trung vào: Thứ nhất, tăng cường kiểm tra kiểm soát công tác huy động vốn để hạn chế rủi ro Thứ hai, đề phương án phòng chống xử lý rủi ro thơng qua phân tích thay đổi lãi suất Xác định loại rủi ro lãi suất thiết lập sách thủ tục để quản lý rủi ro lãi suất Thứ ba, đảm bảo cân đối tài sản Nợ tài sản Có ngoại tệ mức hợp lý Thứ tư, đánh giá định lượng, định tính khoản, xây dựng khung quản lý rủi ro khoản giám sát rủi ro khoản 4.3 Giải pháp khác 4.3.1 Tích cực quảng bá dịch vụ ngân hàng đại Một số lượng lớn người dân Lâm Đồng chưa biết đến chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng đại internet banking, mobilebanking Do vậy, khoảng trống thị trường đầy tiềm cho 62 ngân hàng nhanh chân trước Để chiếm lĩnh khoảng trống thị trường này, Chi nhánh cần thực biện pháp cụ thể sau: - Trước hết, cán bộ, nhân viên Chi nhánh cần tích cực giới thiệu dịch vụ ngân hàng đại tới khách hàng hữu Tiếp đó giới thiệu tới đơng đảo người dân doanh nghiệp huyện thông qua băng rơn quảng cáo, chương trình tài trợ, - Tiếp cận doanh nghiệp có số lượng nhân viên lớn để mời doanh nghiệp sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trả lương qua tài khoản ngân hàng, dịch vụ quản lý ngân quỹ, , đồng thời qua đó tiếp cận mời nhân viên doanh nghiệp sử dụng dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân, dịch vụ thẻ, internet banking, mobile banking, - Triển khai chương trình khuyến mại để kích cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng đại, đăng ký phát hành thẻ nhận quà, gửi tiền tiết kiệm online hưởng lãi suất cao hơn, miễn phí chuyển tiền qua mobile banking, Khi biết dịch vụ lại có chương trình khuyến mại khách hàng có nhu cầu chắn muốn thử dùng dịch vụ ngân hàng đại Và thấy tiện ích họ tiếp tục sử dụng lâu dài 4.3.2 Tiếp tục thực biện pháp để quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín Chi nhánh Uy tín Chi nhánh hệ thống TCTD Lâm Đồng nói lớn, nhiên chưa phải đơn vị có vị dẫn đầu hệ thống Chi nhánh phải chịu cạnh tranh quy mô, mạng lưới hoạt động với NH có vốn Nhà nước Vietcombank, Agribank Ngồi ra, cịn phải chịu cạnh tranh chất lượng dịch vụ, lãi suất với NHTMCP khác như: Techcombank, MB bank, vậy, để tiếp tục phát triển, mở rộng tăng trưởng quy mô vốn huy động, Chi cần thực biện pháp để quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín NH Chi nhánh nghiên cứu áp dụng biện pháp sau: - Đào tạo đội ngũ giao dịch viên động, tư vấn nhiệt tình chăm sóc khách hàng chu đáo Giao dịch viên hàng ngày tiếp xúc trực tiếp với khách hàng 63 Với nhiều khách hàng, khách hàng cá nhân, giao dịch viên gương phản ánh chất lượng dịch vụ, hình ảnh thương hiệu ngân hàng Do vậy, Giao dịch viên đại diện cho hình ảnh Chi nhánh - Sử dụng kênh mạng xã hội để giao tiếp với khách hàng Đây “phương pháp quảng bá hình ảnh nói miễn phí mang lại tác dụng lớn việc nắm bắt xu hướng thị trường tâm lý nhu cầu khách hàng Từ đó, Chi nhánh có thể đưa giải pháp để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, gây dựng hình ảnh ngân hàng thân thiện, tạo niềm tin lòng trung thành khách hàng với Chi nhánh” - Hỗ trợ tham gia hoạt động thiện nguyện tổ chức, hiệp hội địa phương Hội phụ nữ, Hội nông dân, Cộng đồng doanh nghiệp, Đồn Thanh niên, Từ đó, thơng qua Hiệp hội để tiếp cận quảng bá hình ảnh, uy tín tới đơng đảo hội viên 4.3.3 Đào tạo, bồi dưỡng kiến thức kỹ thị trường cho nhân viên Nguồn nhân lực Chi có khuyết điểm đó động, nhiệt tình với khách hàng Chi nhánh NHTM khác, đặc biệt NHTM cổ phần Để thay đổi điều nâng cao hiệu làm việc đội ngũ cán bộ, nhân viên làm công tác huy động vốn, Chi nhánh cần thực biện pháp nhằm bồi dưỡng kiến thức kỹ thị trường cho cán bộ, nhân viên, cụ thể: - Giao tiêu huy động vốn cho cán bộ, nhân viên làm công tác huy động vốn “Việc giao tiêu huy động vốn tạo động lực thúc đẩy cán bộ, nhân viên NH làm việc hiệu Tuy nhiên, chi nhánh cần lưu ý giao tiêu tăng trưởng doanh số huy động vốn phải gắn liền với tăng trưởng lợi nhuận số vốn huy động đó mang lại, tránh tình trạng cán bộ, nhân viên huy động vốn cách dẫn đến dù doanh số vốn huy động cao chi phí huy động vốn cao nên ngân hàng không có lãi” - Đào tạo kỹ mềm cần thiết cho giao dịch viên Một số kỹ mềm mà Chi nhánh cần trang bị cho giao dịch viên gồm: “Kỹ giao tiếp trực diện qua điện thoại (giao tiếp bản); Kỹ chăm sóc khách hàng 64 xử lý khiếu nại khách (xử lý tình huống, Giải vấn đề, định); Kỹ bán hàng bán chéo (Kỹ bán hàng); Kỹ làm việc theo nhóm (teamwork); Kỹ xây dựng hình ảnh văn hóa Doanh nghiệp cho Ngân hàng mình; Yêu nghề yêu quý tổ chức, dịch vụ với tâm huyết ngày phục vụ tốt hơn, thuận tiện cho khách hàng” 4.3.4 Giải pháp phát triển kênh phân phối Mạng lưới chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng cần phải lợi cạnh tranh ngân hàng thời gian tới, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Hệ thống mạng lưới rộng sở hạ tầng ổn định giúp ngân hàng nhanh chóng chiếm lĩnh cho thị phần định Để có thể thực chiến lược phát triển bán lẻ song hành với bán buôn, ngân hàng nỗ lực mở rộng mạng lưới có trọng điểm với tốc độ nhanh Nhìn chung, hệ thống mạng lưới Chi nhánh chưa phân bổ rộng khắp, chưa sâu sát với thị trường Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực tốt công tác nghiên cứu thị trường, chuẩn bị tốt quản trị, nguồn nhân lực, công nghệ làm sở mở rộng mạng lưới khu vực có tiềm phát triển nhằm mang lại thuận tiện cho khách hàng muốn giao dịch với ngân hàng 4.3.5 Hỗ trợ khách hàng tối đa khâu nghiệp vụ HĐV Nghiệp vụ HĐV Chi nhánh cịn cơng đoạn thủ cơng gây phiền hà cho khách hàng viết phiếu nộp tiền mặt, phiếu chuyển tiền, Điều đặc biệt gây khó khăn khách hàng người cao tuổi chí khách hàng khơng biết viết chữ Chính vậy, giao dịch viên Chi nhánh cần nhiệt tình hỗ trợ khách hàng tình này, viết hộ phiếu cho khách hàng để khách hàng kiểm tra lại trước ký Ở mức cao hơn, Chi nhánh thiết kế mẫu in loại phiếu giao dịch viên hỏi thông tin khách hàng, gõ thông tin vào mẫu in cho khách hàng kiểm tra lại trước ký 65 4.4 Một số kiến nghị 4.4.1 Kiến nghị Trụ sở VietinBank Nghiên cứu phát triển sản phẩm HĐV mang tính cạnh tranh gắn với internet, smartphone Hiện nay, VietinBank trì huy động vốn hình thức đơn giản, truyền thống, không đáp ứng hết nhu cầu khác người gửi tiền Để đáp ứng tối đa nhu cầu đó, VietinBank cần đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, bổ sung thêm hình thức tiết kiệm tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có mục đích, … thêm kỳ hạn ngày, tuần, Cụ thể: Tiết kiệm tích lũy hình thức gửi tiền tiết kiệm định kỳ vào ngày tháng, quý Khách hàng gửi vào ngân hàng khoản tiền linh hoạt tùy theo khả tài theo định kỳ quy định hợp đồng mở tài khoản tiết kiệm tích lũy Hình thức tiết kiệm giúp khách hàng tích lũy khoản tiền nhỏ kỳ mà mở nhiều sổ tiết kiệm, khách hàng dễ dàng theo dõi số tích lũy Tiết kiệm bậc thang sản phẩm tiền gửi cá nhân có kỳ hạn với lãi suất tăng dần theo kỳ hạn gửi và/hoặc số tiền gửi khách hàng, theo đó số tiền gửi và/hoặc kỳ hạn gửi cao lãi suất cao Tiết kiệm bậc thang kích thích người gửi tiền gửi số tiền lớn với thời hạn dài để hưởng lãi suất cao, giúp Chi nhánh thu hút lượng tiền gửi trung dài hạn lớn Tiết kiệm có mục đích sản phẩm tiền gửi tiết kiệm gắn liền với mục đích cụ thể tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm mua xe, tiết kiệm du học, Việc gắn liền mục đích với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm giúp khách hàng quản lý, theo dõi việc thực mục tiêu tiết kiệm họ Đó cách để VietinBank hỗ trợ khách hàng đạt mục tiêu tài quan trọng, nhờ VietinBank trở nên gần gũi, thân thiết với khách hàng Ngoài ra, VietinBank cần bổ sung thêm lựa chọn kỳ hạn ngày tuần, để đáp ứng cho nhu cầu gửi tiền xác đến ngày, tuần Việc bổ 66 sung kỳ hạn ngày, tuần giúp khách hàng tối đa hóa lợi ích họ gửi tiền VietinBank Đặc biệt, việc đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi VietinBank thực internet-banking ứng dụng smartphone để phù hợp với thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử hầu hết người gửi tiền giới trẻ Thiết kế lại quy trình HĐV, tối đa hóa khâu ứng dụng CNTT tự động hóa Q trình huy động vốn từ tiền gửi khách hàng VietinBank số khâu thực thủ công, gây phiền hà cho khách hàng Do vậy, VietinBank cần đại hóa khâu để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đem lại trải nghiệm tốt cho khách hàng tới giao dịch VietinBank Cụ thể: “Triển khai thực biện pháp nộp tiền mặt qua ATM: Phương pháp cho phép người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng thực thủ tục rườm rà quầy giao dịch mà tự nộp tiền mặt vào tài khoản ATM khách hàng qua ATM (máy giao dịch tự động có chức nộp tiền) Đồng thời, cơng nghệ hóa giấy tờ mà khách hàng phải viết tay giao dịch với NH như: phiếu nộp tiền mặt, phiếu chuyển tiền, Khi đến thực giao dịch, phải viết tay giấy tờ khách hàng cảm thấy phiền toái, thời gian Nếu VietinBank thay đổi quy trình, đề nghị khách hàng cung cấp thơng tin để giao dịch viên nhập thông tin vào phần mềm, sau đó in phiếu đề nghị khách hàng kiểm tra, ký xác nhận, thay yêu cầu khách hàng viết tay thông tin đó lên mẫu phiếu in sẵn, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng ngân hàng, đồng thời khách hàng cảm thấy phục vụ tốt hơn” Xây dựng biểu phí dịch vụ mang tính cạnh tranh, phát triển dịch vụ toán qua mạng để thu hút tiền gửi toán Thanh toán qua ngân hàng xu hướng tất yếu kinh tế trình phát triển, đặc biệt với hỗ trợ công nghệ thông tin tốn qua ngân hàng phương thức toán thuận tiện, nhanh chóng, nhiều 67 người sử dụng Muốn sử dụng dịch vụ toán ngân hàng, cá nhân, tổ chức phải có lượng tiền gửi tài khoản tốn ngân hàng Do vậy, phát triển dịch vụ toán, VietinBank thu hút lượng tiền gửi không kỳ hạn lớn từ kinh tế địa phương Để phát triển dịch vụ toán, VietinBank cần thực giải pháp sau: “Thứ nhất, thu hút mở rộng khách hàng: hướng tới doanh nghiệp có nhiều cán cơng nhân viên có thu nhập cao để hợp tác trả lương qua ngân hàng, phát hành thẻ tốn; triển khai chương trình khuyến khách hàng mở thẻ toán NH; mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ; hợp tác với đơn vị chấp nhận thẻ để triển khai chương trình khuyến mãi, ưu đãi sử dụng thẻ; tư vấn cho khách hàng tiện ích tốn qua ngân hàng Thứ hai, xây dựng biểu phí dịch vụ hợp lý, cân phí phải trả với lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng Việc xây dựng biểu phí dịch vụ hợp lý với chất lượng dịch vụ mà NH cung cấp giúp khách hàng cảm thấy hài lòng, thỏa mãn sử dụng dịch vụ toán NH Khi khách hàng tin rằng, đồng tiền mà họ bỏ xứng đáng với giá trị mà họ nhận được, khách hàng có xu hướng muốn gắn bó lâu dài với NH Cuối không ngừng đổi mới, tăng cường trang thiết bị hệ thống máy tính đại, ứng dụng đổi công nghệ thông tin vào nghiệp vụ toán Trong số phương thức toán qua ngân hàng toán qua Séc, Ủy nhiệm chi, Ủy nhiệm thu, toán qua Thẻ tốn trực tuyến, ngày phương thức toán qua Thẻ toán trực tuyến thuận tiện nhiều cá nhân, tổ chức sử dụng Tuy nhiên, phương thức toán qua Thẻ toán trực tuyến cần hỗ trợ lớn từ công nghệ thông tin” 4.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Lãi suất huy động chi phí mà NH phải trả cho người gửi tiền để huy động vốn Do vậy, NH huy động với lãi suất cao lãi suất cho vay cao Trên thị trường, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng huy động với mức lãi suất thấp số NHTMCP khác lại có lãi suất 68 huy động cao nhiều Điều dẫn đến lãi suất cho vay Chi nhánh thấp lãi suất cho vay MHTMCP đó Vậy khách hàng tìm đến nguồn vốn vay với lãi suất cao đó? Liệu NHTMCP huy động với lãi suất cao có cho vay nhiều tới lĩnh vực rủi ro cao để hưởng lãi suất cho vay cao hay khơng? Hay quy trình cho vay NH đó có dễ dãi không? Những vấn đề dẫn tới an tồn hoạt động NHTMCP có lãi suất huy động cao, sau đó có thể ảnh hưởng tới hoạt động tồn hệ thống NH Do vậy, NHNN cần có biện pháp tra, kiểm tra, giám sát an toàn hoạt động NH đó Việc NHNN thực tốt tra, kiểm tra, giám sát an tồn hoạt động NHTMCP có mức lãi suất huy động cao giúp NH xem xét lại hoạt động mình, điều chỉnh lại mức lãi suất huy động hợp lý với lãi suất cho vay, từ đó giúp NH cạnh tranh lành mạnh, cạnh tranh đảm bảo an toàn NH hệ thống 69 KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ chủ yếu quan trọng ngân hàng Công tác huy động vốn hiệu quả, tiết kiệm chi phí điều kiện tiên để ngân hàng có đủ vốn kinh doanh mang lại lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh Trong chương 2, tác giả hệ thống hóa sở lý luận hoạt động huy động vốn NHTM, hoạt động tổ chức cơng tác huy động vốn, tiêu chí để đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngồi ra, chương tác giả tìm hiểu kinh nghiệm huy động vốn số chi nhánh ngân hàng, tổng kết học kinh nghiệm hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng Trên sở lý luận chương 2, tác giả tiến hành phân tích thực trạng hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng Từ đó, tác giả đưa đánh giá chung kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn Chi nhánh, làm sở cho đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng chương Trong chương 4, tác giả nêu lên định hướng phát triển ngành ngân hàng nói chung định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nói chung chi nhánh Lâm Đồng nói riêng, sở hạn chế nguyên nhân hạn chế phân tích chương 3, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn, đặc biệt biện pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Thông qua nghiên cứu luận văn này, tác giả hy vọng góp phần giúp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng tìm giải pháp hiệu để hồn thiện, nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn thời gian tới i DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Báo cáo tài năm 2019, 2020, 2021 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng Báo cáo thường niên năm 2019, 2020, 2021 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng Lê Văn Tú (2014), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Nguyễn Thị Yến Nhi (2021) nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động NHTM Việt Nam số giải pháp” Tạp chí Cơng Thương Nguyễn Văn Dờn (2009), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Lộc, Hà Minh Sơn (2014), Giáo trình Kế tốn Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Nguyễn Văn Thọ Nguyễn Ngọc Linh (2019) Tăng trưởng huy động vốn từ tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại Việt Nam TCNH số 23/2019 10 Ninh Thị Thúy Ngân (2019) nghiên cứu “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM” Tạp chí tài 11 Phan Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 12 Quyết định 2173/QĐ-NHNN ngày 28/10/2014 mức lãi suất tối đa tiền gửi Đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi theo quy định Thông tư số 07/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 ii 13 Quyết định 2589/QĐ-NHNN ngày 17/12/2015 mức lãi suất tối đa tiền gửi Đô la Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi theo quy định Thông tư số 06/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 14 Thông tư số 06/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014, quy định lãi suất tối đa tiền gửi Đô la Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng 15 Thông tư số 07/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 quy định lãi suất tiền gửi Đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng 16 Thông tư số 16/2018/TT-NHNN ngày 31/7/2018 sửa đổi, bổ sung số điều thông tư 36/2014/TT-NHNN 17 Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi văn sửa đổi liên quan 18 Văn hợp số 07/VBHN-VPQH ngày 12/12/2017 Luật Tổ chức tín dụng Tiếng Anh Fredric S Mishkin (1990): The Economics of Money, banking and financial market, seventh edition Goerge H Hempel S Donald O Simenson (1999): “Bank Management” Joel Bessis (1998): “Risk Management” Josep F Sinkey (1998): “Commercial Bank Financial Management” The Banker (2006), Top 200 Banks in Asia: Commentary, Analysis and listing, p45-53, Sep/2006 Trang Website Website: https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/cac-nhan-to-anh-huong-den- hieu-qua-hoat-dong-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-va-mot-so-giai-phap86438.htm Website: https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/giai-phap-nang-cao-hieu-qua- huy-dong-von-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai-302113.html iii PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Kính chào Anh/Chị, tơi tên Võ Văn Phượng học viên cao học Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, tơi thực nghiên cứu đề tài: “Tăng trưởng nguồn vốn huy động thông qua phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng” Rất mong nhận hỗ trợ Anh/Chị việc trả lời câu hỏi phiếu khảo sát sau Dữ liệu thu thập q trình khảo sát phục vụ mục đích nghiên cứu kiểm định lý thuyết chủ đề Rất mong nhận hỗ trợ Anh/Chị việc trả lời câu hỏi phiếu khảo sát sau Dữ liệu thu thập trình khảo sát phục vụ mục đích nghiên cứu kiểm định lý thuyết tơi chủ đề PHẦN THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG Anh/chị giao dịch ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng từ năm 2018 khơng?  Có  Khơng (Ngưng khảo sát) Giới tính  Nam  Nữ Độ tuổi  Từ 20 - 30 tuổi  Từ 31 - 40 tuổi  Từ 41 - 50 tuổi  Trên 50 tuổi Trình độ học vấn  Tốt nghiệp phổ thông  Cao đẳng, trung cấp  Đại học, Sau đại học  Khác Mức thu nhập  Dưới triệu  Từ - 10 triệu  Từ 10 - 20 triệu  Trên 20 triệu iv PHẦN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG Anh/chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý chất lượng dịch vụ ngân hàng phát biểu cách đánh dấu (X) vào thang điểm từ (1) đến (5) với mức ý nghĩa sau: Rất khơng đồng Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý ý Câu hỏi TT Ý kiến khách hàng Sản phẩm dịch vụ ngân hàng (A) Sản phẩm huy động vốn Ngân hàng phù hợp đa dạng 5 5 5 5 Giấy tờ, biểu mẫu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng thiết kế đơn giản, rõ ràng Thời gian giải hồ sơ huy động vốn nhanh chóng Chính sách lãi suất Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng phù hợp với tình hình lãi suất thị trường Có nhiều chương trình, sách chăm sóc khách hàng Uy tín NHTM (B) Nhiều người biến đến Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng có lịch sử hoạt động lâu đời Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi v nhánh Lâm Đồng lớn, có tiếng tăm Cơ sở vật chất NHTM (C) Ngân hàng bảo mật tốt thông tin khách hàng 5 5 5 Mạng lưới Ngân hàng TMCP Công Thương Việt 10 Nam – Chi nhánh Lâm Đồng rộng khắp, tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch 11 Cơ sở hạ tầng Ngân hàng khang trang, đại, khơng gian giao dịch Năng lực trình độ, tư cách đạo đức, tính chuyên nghiệp cán nhân viên NH (D) 12 13 Nhân viên có giữ liên lạc thường xuyên với khách hàng Nhân viên có thái độ niềm nở, tư vấn nhiệt tình cho khách hàng 14 Nhân viên có trình độ chun mơn nghiệp vụ giỏi 15 Nhân viên có khả giải thỏa đáng khiếu nại khách hàng Cảm ơn Anh/chị tham gia khảo sát Tất ý kiến anh/chị có giá trị cho nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn cộng tác chân thành anh/chị!