Fintech cơ hội và thách thức đối với ngân hàng thương mại cổ phần việt nam

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH BÙI THỊ NGỌC TRINH FINTECH CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TP Hồ Chí Minh, Năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÙI THỊ NGỌC TRINH FINTECH CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOÁ HỌC: PGS TS ĐỒN THANH HÀ TP Hồ Chí Minh, Năm 2022 i LỜI CAM ĐOAN Kính thưa q Thầy Cơ, em tên Bùi Thị Ngọc Trinh, học viên cao học Khóa 22 trường Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em, có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn PGS TS Đoàn Thanh Hà Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực, số liệu bảng biểu thời điểm tại, phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả trực tiếp thu nhận, thống kê xử lý từ nguồn khác Các nguồn liệu khác sử dụng luận văn có nguồn trích dẫn xuất xứ thể phần tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, kết luận văn Tác giả Bùi Thị Ngọc Trinh ii LỜI CẢM ƠN Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc chân thành đến quý Thầy Cô Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM dùng hết tâm huyết để truyền đạt cho chúng em kiến thức, kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập trường, khơng tảng cho trình nghiên cứu luận văn tốt nghiệp mà cịn hành trang q báu để em tự tin vững bước đường nghiệp thân Em đặc biệt gửi lời cảm ơn chân thành đến PGS TS Đoàn Thanh Hà người tận tâm hướng dẫn, dạy góp ý cho em suốt trình thực luận văn tốt nghiệp, từ thực đề cương, tìm kiếm tài liệu hoàn thành luận văn tốt nghiệp Và cuối em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến gia đình bạn bè, người bên cạnh em, giúp đỡ động viên tinh thần cho em, giúp em kiên trì hồn thành tốt luận văn Do tầm hiểu biết thân cịn hạn chế nên q trình thực luận văn khó tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận bảo, góp ý thêm từ q Thầy Cơ để giúp em hồn thiện đạt kết tốt Xin chân thành cảm ơn.! Tác giả Bùi Thị Ngọc Trinh iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tiêu đề Fintech hội thách thức Ngân hàng TMCP Việt Nam Tóm tắt Fintech mang đến cách mạng công nghệ cho sản phẩm tài chính, hay sớm hình thành thị trường phát triển riêng cho Fintech khẳng định tiềm phát triển lớn tương lai Tuy nhiên, hội thách thức tổ chức tài nói chung ngân hàng nói riêng Việt Nam thực chuyển đổi số Nghiên cứu thực 10 doanh nghiệp Fintech tiêu biểu chiếm thị phần lớn (Pay00, momo, ViettelPay, Timo, ECPay, ZaloPay, Fiin Credit, ShopeePay, VNPAY, Moca), 10 NHTM uy tín VN (VietinBank, MBBank, Techcombank, Agribank, BIDV, TPBank, ACB, Vietcombank, VPBank, VIB) để phân tích hội thách thức ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam ứng dụng Fintech giai đoạn 2015-2020 Bằng cách sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, đồng thời sử dụng phương pháp thống kê mơ tả để phân tích tổng hợp liệu qua năm 2015 đến 2020 để đánh giá phát triển Fintech nước năm gần đây, hội thách thức ngân hàng thương mại cổ phần Qua đó, đề xuất giải pháp phát triển Ngân hàng thương mại xu ứng dụng công nghệ nhà nước (Hoàn thiện khung pháp lý; hoàn thiện hạ tầng công nghệ) Ngân hàng Thương mại cổ phần (Hợp tác với công ty Fintech; Tuyển dụng đào tạo nguồn nhân lực; Phát triển sản phẩm ngân hàng điện tử; Đổi ứng dụng công nghệ đại; Loại bỏ yếu tố cản trở việc tiếp cận dịch vụ khách hàng; Định hướng xây dựng mơ hình chi nhánh; Mmở rộng kênh phân phối; Hoàn thiện tổ chức lãnh đạo theo hướng ứng dụng công nghệ thông tin quản lý) Từ khóa Fintech, Cơ hội Thách thức, Ngân hàng thương mại i SUMMARY Title Fintech opportunities and challenges for Vietnam Joint Stock Commercial Banks Abstract Fintech has brought a technological revolution to financial products, or has soon formed a separate developed market for Fintech and confirmed great growth potential in the future However, this is an opportunity as well as a challenge for financial institutions in general and banks in particular in Vietnam when implementing digital transformation The research was conducted in 10 typical Fintech enterprises with the largest market share today (Pay00, momo, ViettelPay, Timo, ECPay, ZaloPay, Fiin Credit, ShopeePay, VNPAY, Moca), 10 reputable commercial banks in Vietnam (VietinBank, MBBank, Techcombank, Agribank, BIDV, TPBank, ACB, Vietcombank, VPBank, VIB) to analyze the opportunities and challenges of Vietnamese joint stock commercial banks when applying Fintech in the period 20152020 By using qualitative research methods, and at the same time using descriptive statistics to analyze and synthesize data from 2015 to 2020 to evaluate the development of domestic and foreign Fintech in recent years, as well as the opportunities and challenges of joint stock commercial banks today Thereby, proposing solutions to develop commercial banks in the current trend of technology application for the state (complete legal framework; improve technology infrastructure) and joint stock commercial banks (Cooperation with Fintech companies; Recruitment and training of human resources; Development of e-banking products; Innovation and application of modern technology; Elimination of factors that hinder access to services customers; Orientation to build branch models; Expand distribution channels; and Improve leadership organization towards application of information technology and management) ii Keywords Fintech, Opportunities and Challenges, Commercial Banks iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU vii DANH MỤC BẢNG BIỂU .ix LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa nghiên cứu Những nghiên cứu trước Kết cấu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ FINTECH VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Cơ sở lý luận Fintech 1.1.1 Sự xuất Fintech 10 1.1.2 Phân khúc Fintech 11 1.1.3 Các sản phẩm dịch vụ điển hình 12 1.1.3.1 Ví điện tử tốn trực tuyến qua ví điện tử 12 1.1.3.2 Hình thức vay ngang hàng (P2P) 13 1.1.3.3 Quỹ trực tuyến hỗ trợ giao dịch chứng khoán 13 1.1.3.4 Bảo hiểm điện tử 14 1.1.3.5 Môi giới trực tuyến 14 1.1.3.6 Tiền điện tử Bitcoin 15 1.1.4 Những tác động từ Fintech đến tài 15 1.2 Cơ sở lý luận Ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 18 1.2.2 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế 20 iv 1.2.3 Xu hướng hợp tác Fintech Ngân hàng Việt Nam 21 1.2.4 So sánh Fintech Ngân hàng thương mại truyền thống 22 1.3 Bài học kinh nghiệm từ nước 23 1.3.1 Trung Quốc 24 1.3.2 Singapore 26 1.3.3 Ấn Độ 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG NHỮNG CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRƯỚC SỰ PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH 29 2.1 Tình hình Fintech phát triển Việt Nam 29 2.2 Xu hướng phát triển Fintech 35 2.3 Những lợi Ngân hàng thương mại 39 2.3.1 Đem đến giải pháp an toàn cho người dùng 39 2.3.2 Các khoản vay có sẵn 40 2.3.3 Mạng lưới hoạt động 40 2.3.4 Vị thị trường 41 2.4 Những thách thức Ngân hàng thương mại 42 2.4.1 Khuôn khổ pháp lý 43 2.4.2 Năng lực quản lý điều hành 44 2.4.3 Thiếu liên kết ngân hàng với 44 2.4.4 Công nghệ 45 2.4.5 Nhân học 49 2.4.6 Khó khăn chuyển đổi mơ hình kinh doanh từ truyền thống sang ngân hàng số 51 2.4.7 Thách thức việc phát triển kênh phân phối mới, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại mang tính tích hợp cao 52 2.5 Nguyên nhân thách thức mà Ngân hàng thương mại phải đối mặt 55 2.5.1 Khung pháp lý Nhà nước dành cho Fintech chưa hoàn chỉnh 55 v 2.5.2 Hạ tầng công nghệ thông tin ngân hàng chưa đủ tiên tiến 56 2.5.3 Hạn chế kỹ lãnh đạo tổ chức 57 2.6 Cơ hội Ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh phát triển Fintech 57 2.6.1 Động lực cho ngân hàng thực chuyển đổi số 57 2.6.2 Tận dụng cơng nghệ từ phía Fintech 58 2.6.3 Thúc đẩy phát triển cho hệ thống Ngân hàng 59 2.6.4 Mơ hình tổ chức quản trị trở nên hoàn thiện 60 2.6.5 Thay đổi toàn cấu trúc hệ thống Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ đại 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG XU THẾ ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ 65 3.1 Chiến lược phát triển kinh tế số Chính phủ Ngân hàng nhà nước 65 3.2 Giải pháp ứng dụng công nghệ vào sản phẩm Ngân hàng thương mại 69 3.2.1 Đối với nhà nước 70 3.2.1.1 Giải pháp hoàn thiện khung pháp lý 70 3.2.1.2 Giải pháp hồn thiện hạ tầng cơng nghệ 70 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại Việt Nam 71 3.2.2.1 Hợp tác với doanh nghiệp Fintech 71 3.2.2.2 Tuyển dụng đào tạo nhân lực 72 3.2.2.3 Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm cho khách hàng thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử 73 3.2.2.4 Đẩy mạnh đổi ứng dụng công nghệ đại 73 3.2.2.5 Loại bỏ yếu tố cản trở việc tiếp cận dịch vụ khách hàng 75 3.2.2.6 Định hướng xây dựng mơ hình chi nhánh đại 76 3.2.2.7 Mở rộng kênh phân phối đại ngân hàng 77 3.2.2.8 Hoàn thiện tổ chức lãnh đạo theo hướng ứng dụng công nghệ thông tin 73 ứng yêu cầu quản lý điều hành sử dụng hệ thống công nghệ Kết hợp đào tạo nâng cao, giám sát công nghệ tiên tiến nước quốc tế thiết lập chế độ đãi ngộ cho chuyên gia 3.2.2.3 Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm cho khách hàng thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử Các Ngân hàng thương mại cổ phần nước sử dụng công nghệ liệu lớn để lưu trữ thông tin khách hàng cho sản phẩm bán chéo thông tin kỹ thuật số, số dư tài khoản, giao dịch chuyển tiền, tốn hóa đơn tiền gửi có kỳ hạn (bảo hiểm, tư vấn tài chính, chứng khoán, v.v) với đồng ý khách hàng Ưu điểm việc quảng bá sản phẩm sau khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng khơng phải thực quy trình tiếp nhận đón khách hàng trực tiếp ngân hàng trước để thu thập thơng tin tất thơng tin cần thiết có sẵn Quy trình tuân thủ đơn giản cú nhấp chuột mở rộng dịch vụ cho khách hàng mà không cần biểu mẫu phức tạp Ngoài ra, ngân hàng cần quan tâm đến việc phát triển thiết bị tự phục vụ Trên thực tế, sụt giảm số lượng chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần bắt đầu xuất từ khoảng năm 2013 đến năm 2016 hành vi khách hàng chuyển sang kênh giao dịch kỹ thuật số tập trung vào thiết bị hình tảng tự phục vụ việc trực tiếp đến nơi giao dịch ngân hàng Do đó, máy tự phục vụ phát triển theo hai hướng khác Một máy phân phối tiền mặt nhanh chóng với hình dáng đơn giản Thứ hai, tảng giao dịch viên ngân hàng đầy đủ tính (cịn gọi ki-ốt) mơ tả phân phối tiền mặt mức độ tương tác cao Đầu tiên, bạn phân phối tất loại thẻ toán, phiếu giảm giá tiếp thị chí tích hợp chúng với thiết bị di động bạn 3.2.2.4 Đẩy mạnh đổi ứng dụng công nghệ đại Tăng cường tích hợp cơng nghệ thơng tin quản lý, vận hành hệ thống ngân hàng công Ngân hàng thương mại Đối với Ngân hàng thương mại cổ 74 phần, cần phát triển giải pháp công nghệ thông tin nâng cao khả tích hợp cơng nghệ hệ thống cảm biến, hệ thống điều khiển, mạng viễn thông, ứng dụng kinh doanh dịch vụ khách hàng Ứng dụng quản lý AI thông minh lĩnh vực quản lý quan hệ khách hàng quản lý rủi ro, quản lý tài liệu, kế toán quản trị, quản lý vốn, quản lý dự án phân tích hiệu suất đầu tư quản lý nguồn nhân lực Thành lập trung tâm dịch vụ khách hàng điện tử cổng thông tin điện tử tích hợp dịch vụ điện tử Internet Ngồi ra, vấn đề đeo trang gây trở ngại cho việc nhận dạng khách hàng (e-KYC) Điều dẫn đến hạn chế việc hồn thành q trình tốn ứng dụng Do đó, việc áp dụng cơng nghệ AI nhận dạng giọng nói vào tốn phần thiếu phát triển hoạt động Ngân hàng TMCP năm tương lai Đối với Ngân hàng TMCP cần phân tích hành vi nhu cầu, cung cấp thêm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Mặt khác, việc thiết kế giao diện tinh tế bắt mắt, an toàn, xây dựng phương thức tiếp cận dễ hiểu ngắn gọn, cắt giảm quy trình thủ tục giấy tờ khơng cần thiết, thay vào quy trình giao dịch tự động hóa qua thiết bị cơng nghệ đại, cắt giảm thời gian giao dịch Bên cạnh cải tiến quy trình tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua ứng dụng E-banking, Mobile banking ngân hàng nâng hạn mức giao dịch, đa dạng hóa đối tác liên kết tốn online, tạo chương trình ưu đãi hoàn tiền, ưu đãi quà tặng góp phần làm cho số lượng giao dịch tăng nhanh chóng Tránh gây áp lực cho khách hàng mặt thời gian lựa chọn dịch vụ điều kiện đáp ứng theo Các Ngân hàng thương mại cổ phần cần xây dựng giải pháp phù hợp làm việc với doanh nghiệp công nghệ Đây hội để Ngân hàng thương mại cổ phần tiếp thu công nghệ với đội ngũ nhân có trình độ chun mơn cao, giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí việc nghiên cứu sản phẩm công nghệ Nếu Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam nắm bắt thành tựu khoa học công nghệ ứng dụng thành cơng tạo 75 khác biệt, đặc biệt Ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung cung cấp giải pháp thông minh dịch vụ tốt cho cá nhân doanh nghiệp Hiện có tới 81% tổ chức tín dụng Việt Nam lựa chọn áp dụng giải pháp trí tuệ nhân tạo, blockchain để phát triển mơ hình hợp tác ngân hàng Fintech Tuy nhiên, Ngân hàng thương mại cổ phần cần lưu ý rủi ro khó khăn làm việc với doanh nghiệp fintech Khi Ngân hàng thương mại doanh nghiệp Fintech hợp tác, khó để đến thống nhất, chia sẻ thuật tốn hai bên bảo vệ thơng tin mà ngân hàng lưu trữ lưu giữ nhiều năm Ngoài ra, việc phối hợp tốt hai bên cần có trình độ kỹ thuật chấp nhận kinh tế, ngành ngân hàng người dân Trong tương lai gần, di động dần thay máy tính để trở thành kênh số hóa cho hoạt động giao dịch người tiêu dùng với Ngân hàng thương mại Người tiêu dùng cân nhắc mua sản phẩm tài từ thiết bị di động họ nhiều Động thái củng cố ngày hoạt động có độ bảo mật thơng tin tốt hơn, giao diện dành cho người dùng hệ thống truy cập thuận tiện Các hạn chế sở hạ tầng cố định hoạt động Ngân hàng TMCP chi nhánh để phục vụ đầy đủ cho khách hàng số hóa trở thành điểm yếu Các Ngân hàng TMCP buộc phải chuyển sang hình thức tự phục vụ Ngoài ra, Ngân hàng TMCP thực hoạt động khác liên quan đến số hóa quy trình tại, tập trung vào khách hàng thương mại giao dịch thông qua thiết bị di động để xử lý khoản vay, mở tài khoản đăng ký dịch vụ nhanh hiệu 3.2.2.5 Loại bỏ yếu tố cản trở việc tiếp cận dịch vụ khách hàng Ngành ngân hàng nói “lấy khách hàng làm trung tâm” “cải thiện trải nghiệm khách hàng” nhiều thập kỷ Tuy nhiên, hầu hết Ngân hàng thương mại phải vật lộn để phân biệt hệ thống họ với sản phẩm kế thừa tận dụng liệu nội để cung cấp trải nghiệm kỹ thuật số cho khách hàng họ Tăng trưởng bền vững dài hạn ngành ngân hàng với tinh thần phát 76 triển sản phẩm lấy khách hàng làm trung tâm đạt thơng qua sức mạnh xúc tiến kinh doanh, củng cố chiến lược gia tăng hợp lý hóa, thị trường mục tiêu phân khúc khách hàng mục tiêu tăng Các ngân hàng đại tiếp tục khuyến khích ngân hàng truyền thống tìm hiểu thêm sở thích khách hàng thông qua kênh kỹ thuật số, làm phong phú thêm trải nghiệm liệu khách hàng Các Ngân hàng thương mại cổ phần ngày thử nghiệm phần mềm thông minh đơn giản hỗ trợ tương tác để giao tiếp hiệu với khách hàng cung cấp trải nghiệm khách hàng tốt Trong tương lai, trọng tâm tích hợp liệu phức tạp để tạo thông tin chi tiết, sử dụng công nghệ để hiểu dự đoán nhu cầu khách hàng, đồng thời triển khai chương trình giúp giải vấn đề nhằm cải thiện công việc họ Các điểm ma sát giao dịch khách hàng giải toán cú nhấp chuột Nó giải nhờ vào loại tiền điện tử mới, mật bị sinh trắc học, nhận dạng giọng nói công nghệ khác 3.2.2.6 Định hướng xây dựng mơ hình chi nhánh đại Việc xây dựng ngành chủ yếu dựa tảng công nghệ tự động hóa, kết nối đa chiều cơng nghệ thơng minh Cơng nghiệp 4.0 Vì vậy, chi nhánh có phịng giao dịch đại, tiện lợi, thêm chỗ ngồi hấp dẫn theo thời gian, hình TV lớn, máy tính bảng cho phép khách hàng tự vận hành, trải nghiệm dịch vụ mà không cần phải thực dịch vụ gia tăng Trong giới ngày nay, việc sử dụng công nghệ Internet (web chat) giao tiếp qua Skype ngày gia tăng Ví dụ, Ubank Úc ngân hàng giới cho phép gọi qua Skype kết nối trực tiếp với trung tâm ngân hàng 24/7 (được gọi chương trình trải nghiệm thương hiệu ngân hàng trực tuyến) ngân hàng tích hợp Skype với chế kết nối hỗ trợ khách hàng Ubank cho biết trang web mình: "Bạn liên hệ với chúng tơi miễn phí Skype từ nơi giới (sau trừ phí cho nhà cung cấp mạng) Hơn hết, ngồi việc khách hàng không trực tiếp đến hệ thống ngân hàng để giải công việc nhiều 10 năm trước, điều bắt buộc ngân hàng phải tìm phương thức giao dịch đáp ứng nhu cầu giao dịch mong muốn 77 khách hàng, đồng thời họ thực thay đổi hành vi để thích ứng với thay đổi Những xu hướng mà ngân hàng ứng dụng để làm điều mở chi nhánh muộn chút kéo dài làm việc đến tối tạo địa điểm giao dịch thuận tiện rời sân bay, trung tâm thương mại, khu triển lãm, trường cao đẳng vị trí sầm uất có lượng khách hàng lớn giao dịch trở nên thuận tiện làm thoã mãn cầu khách hàng sử dụng lợi vị trí làm việc để phục vụ khách hàng 3.2.2.7 Mở rộng kênh phân phối đại ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng bán lẻ, kênh phân phối đóng vai trị quan trọng việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến cá nhân hộ gia đình Chi nhánh, Văn phịng giao dịch Mạng lưới Văn phòng giao dịch kênh phân phối dịch vụ ngân hàng truyền thống hầu hết Ngân hàng thương mại cổ phần Từ trước đến nay, công nghệ thông tin làm thay đổi cách nhìn truyền thống kinh doanh Dịch vụ ngân hàng không giới hạn kênh chi nhánh, quầy giao dịch, quầy giao dịch mà cịn có nhiều kênh khác giúp Ngân hàng thương mại cổ phần chuyển đổi kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống sang dịch vụ ngân hàng truyền thống, quầy giao dịch để cung cấp cho khách hàng kênh mua sắm Sự chuyển đổi lớn hệ thống ATM trở thành kênh kỹ thuật số cho phép khách hàng tương tác hiệu bước tiến lớn Các kênh cung cấp dịch vụ đại tạo phát triển để đáp ứng nhu cầu khác khách hàng cá nhân khu vực địa lý khác nhau, khơng có ngân hàng sàn giao dịch Điều tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cho phép họ tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiềm thị trường lớn trước nhu cầu phát triển kênh bán lẻ cho dịch vụ ứng dụng ngân hàng di động Với 43% dân số sử dụng Internet, 55% sử dụng điện thoại thơng minh 12% sử dụng máy tính bảng, nhu cầu mua sắm trực tuyến tăng 58% so với năm trước, với mức chi tiêu bình quân đầu người 145 USD Thanh toán trực tiếp ứng dụng ngân hàng di động sử dụng rộng rãi để mua hàng trực tuyến 78 3.2.2.8 Hoàn thiện tổ chức lãnh đạo theo hướng ứng dụng công nghệ thông tin quản lý Tầm quan trọng quản trị tốt ngân hàng phải vận hành tốt để thành công Các ngân hàng phận giám sát nên nâng cao chất lượng quản trị ngân hàng Điều có nghĩa hội đồng quản trị ngân hàng phải điều hành tốt – họ phải tiếp cận với thông tin chất lượng tốt, người lãnh đạo ngân hàng phải độc lập, có kỹ xử lý vấn đề công nghệ - kỹ thuật bên cạnh kiến thức chuyên môn, định hội đồng quản trị đưa ra, phải thực nhà quản lý cấp cao Các thành viên hội đồng quản trị phải đưa quan điểm phù hợp cho tổ chức - xây dựng văn hóa kinh doanh có đạo đức mạnh mẽ, bao gồm việc khen thưởng cho hành vi đắn Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng theo hướng ứng dụng 79 công nghệ thông tin điều cần thiết để giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng doanh nghiệp Fintech Cụ thể, ngân hàng nên hồn thiện cơng tác tổ chức nguồn nhân lực trọng đổi tăng cường hoạt động tập huấn, đào tạo nhân có lực sử dụng ứng dụng cơng nghệ thơng tin kỹ thuật cao Song song đó, Ngân hàng TMCP không quên phải xây dựng đội ngũ cán có đủ lực phẩm chất đạo đức đáp ứng nhu cầu quản lý, quản trị, có định hướng phát triển kinh doanh ngân hàng bắt kịp hướng, nâng cao sức cạnh tranh, rút ngắn khoảng cách công nghệ doanh nghiệp Fintech Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP cần tập trung chiến lược phát triển ngân hàng đại, tiên tiến, đa dạng sản phẩm thời gian thực giao dịch nhanh chóng chi phí thấp Điều thể qua vai trò điều hành, định hướng, tổ chức vận hành hoạt động toàn hệ thống chi nhánh ngân hàng, đảm bào thực đồng có hiệu Từ đó, góp phần đưa ngân hàng thích ứng với cơng nghệ khoa học kỹ thuật không ngừng phát triển 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG Ở chương 3, luận văn trình bày chiến lược phát triển kinh tế số Chính Phủ Ngân hàng nhà nước Việt Nam Đồng thời, đề xuất giải pháp ứng dụng công nghệ vào sản phẩm ngân hàng thương mại dành cho nhà nước hoàn thiện khung pháp lý, hồn thiện hạ tầng cơng nghệ; ngân hàng thương mại Việt Nam hợp tác với công ty Fintech, tuyển dụng đào tạo nguồn nhân lực, phát triển sản phẩm ngân hàng điện tử, đổi ứng dụng công nghệ đại, loại bỏ yếu tố cản trở việc tiếp cận dịch vụ khách hàng, định hướng xây dựng mơ hình chi nhánh, mở rộng kênh phân phối hoàn thiện tổ chức lãnh đạo theo hướng ứng dụng công nghệ thông tin quản lý 81 KẾT LUẬN CHUNG Trong thời đại kỹ thuật số ngày nay, thứ kỹ thuật số để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng, ngân hàng ln nỗ lực để đáp ứng nhu cầu khách hàng theo cách tốt Tuy nhiên, ngân hàng dần thị phần phát triển doanh nghiệp công nghệ với vượt trội công nghệ qua thiết bị di động Internet, mang đến trải nghiệm mới, tiện ích đại cho thị trường Việt Nam Điển Fintech đạt số thành công năm qua trở thành lĩnh vực hiệu nhiều doanh nghiệp, chủ yếu lĩnh vực toán Các Ngân hàng TMCP Việt Nam hiểu rõ tình hình thực sách đổi để bắt kịp xu hướng Tuy nhiên, họ gặp nhiều khó khăn việc thay đổi cách có hệ thống hồn thiện mơ hình kinh doanh truyền thống khuôn khổ pháp lý Tuy nhiên, Việt Nam mạnh quốc gia có tiềm phát triển cao khu vực, thu hút nhiều nguồn tài trợ từ nước Các doanh nghiệp Fintech Việt Nam dù phát triển tốt cần hỗ trợ Ngân hàng TMCP để cung cấp sản phẩm tiếp cận lượng khách hàng nhiều Việc trì kết hợp doanh nghiệp Fintech ngân hàng có lợi, tác động đáng kể đến thị trường, nâng cao lực cạnh tranh góp phần phát triển kinh tế đất nước Dù lĩnh vực kinh doanh cần có dịch vụ tốn cho vay để hỗ trợ cho việc trì phát triển hoạt động kinh doanh Qua luận văn, tác giả mong muốn cung cấp nhìn tổng quan rõ ràng doanh nghiệp fintech, lý thuyết dịch vụ Ngân hàng TMCP doanh nghiệp Fintech Đồng thời, viết phác thảo trạng hướng phát triển doanh nghiệp Fintech tác động chúng Ngân hàng TMCP thị trường Thơng qua đó, tác giả đưa khuyến nghị chủ yếu nhằm thiết lập quan hệ đối tác Ngân hàng TMCP doanh nghiệp Fintech nhằm tạo điều kiện cho hai loại hình dịch vụ phát triển tốt đóng góp vào phát triển cho kinh tế chung đất nước Tác 82 giả hy vọng viết trở thành tư liệu tham khảo cho hoạt động nghiên cứu sâu chủ đề có liên quan đến Fintech lĩnh vực ngân hàng tương lai Bên cạnh đó, doanh nghiệp Fintech ngân hàng có nhìn tích cực hội lợi hợp tác với thị trường cạnh tranh ngày khốc liệt thông qua viết 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Adtima (2017) Hệ sinh thái toán trực tuyến Trung Quốc học cho Được truy lục từ https://adtima.vn/: https://adtima.vn/blog/he-sinhthai-thanh-toan-truc-tuyen-o-trung-quoc-va-bai-hoc-cho-chung-ta-article31 Anh Minh (2021, 02 17) Huyết mạch kinh tế phải thơng suốt hồn cảnh Được truy lục từ Tạp chí Ngân hàng: https://tapchinganhang.gov.vn/huyet-mach-cua-nen-kinh-te-phai-thong-suottrong-moi-hoan-canh.htm B.T (2016, 11 24) Gửi cho bạn bè Ấn Độ: Đổi tiền để xóa bỏ "nền kinh tế đen" Được truy lục từ https://www.antv.gov.vn/: https://www.antv.gov.vn/tintuc/quoc-te/an-do-doi-tien-de-xoa-bo-nen-kinh-te-den-198939.html Bùi Quang Tiên (2017, 06 05) Tác động cách mạng công nghiệp 4.0 ngành Ngân hàng Việt Nam hội, thách thức lĩnh vực tốn Được truy lục từ Tạp chí Ngân hàng: https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tcnh/tcnh_chitiet ?leftWidth=20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName=S BV288984&rightWidth=0%25¢erWidth=80%25&_afrLoop=60609266 642907224#%40%3F_afrLoop%3D60609266642907224%26centerWidth% 3D Chiến Thắng (2016) Ấn Độ hỗn loạn đổi tiền Thời báo Kinh tế Sài Gịn Đặng Cơng Thức (2017, 11 17) Bàn xu hướng Fintech lĩnh vực ngân hàng chuyển động ban đầu Việt Nam Được truy lục từ Tạp chí Ngân hàng: https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tcnh/tcnh_chitiet ?leftWidth=20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName=S BV312981&rightWidth=0%25¢erWidth=80%25&_afrLoop=60609723 383269224#%40%3F_afrLoop%3D60609723383269224%26centerWidth% 3D Đào Thị Bích Hạnh, Trần Tấn Hiển, Vũ Nguyễn Hồng Phúc, Phạm Thị Huyền Trang, 84 Bùi Khắc Hiếu Nguyễn Quang Hải (2022) Những hội thách thức ngân hàng thương mại trước phát triển Fintech Đặc san Nghiên cứu Chính sách Phát triển, 2(2022), 117-126 Đỗ Vũ Châu Thương Thương (2017) Fintech startups and its impacts on financial services Tp.Hồ Chí Minh: Đại học Ngân hàng Dorfleitner, G., Hornuf, L., Schmitt, M., Weber, M (2017) Definition of FinTech and Description of the FinTech Industry, Springer FintechNews Singapore (2016) 1st Fintech Vietnam Startup Report Retrieved from fintechnews.sg: https://fintechnews.sg/1112/studies/fintech-vietnam-startupreport/ Hà Thu (2017, 10 13) Thanh toán di động 'càn quét' Trung Quốc Được truy lục từ vnexpress.net: https://vnexpress.net/thanh-toan-di-dong-can-quet-trung- quoc-3654257.html Hồ Lê (2018) Ngân hàng đối mặt 'bão công nghệ VietnewsCorp Julian Skan and Eve Ryan (2017) Fintech: Did Someone Cancel the Revolution? Accenture Julian Skan, James Dickerson, Samad Masood (2015) The Future of Fintech and Banking: Digitally disrupted or reimagined? London: Accenture Lê Nguyễn Quỳnh Phương Lê Ngọc Anh (2020) Xu hướng fintech toàn cầu giải pháp đào tạo nguồn nhân lực ngành tài ngân hàng Việt Nam HUFLIT International Conference On Ensuring A High-Quality Human Resource In The Modern Age, 1-8 Lê Thị Mận (2008) Nghiệp vụ ngân hàng đại Hà Nội: Nhà xuất thống kê Lê Thị Mận (2010) Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng góp cho phát triển kinh tế thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020 Luật số: 47/2010/QH12 - Quốc hội (2010, 06 16) Luật Các tổ chức tín dụng Được truy lục từ https://thuvienphapluat.vn/: https://thuvienphapluat.vn/vanban/Tien-te-Ngan-hang/Luat-cac-to-chuc-tin-dung-2010-108079.aspx Lưu Hoài Hồng Ngọc (2017) Sự phát triển dịch vụ toán thiết bị 85 di dộng thời kì kỉ nguyên số Việt Nam TP Hồ Chí Minh: Trường Đại học Ngân hàng Nguyễn Đăng Dờn (2009) Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại NXB Đại Học Quốc Gia Nguyễn Thị Hồi Lê Ngơ Thị Hằng (2020) Sự phát triển Fintech Trung Quốc, Hồng Kong Ấn độ - Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam Nghiên cứu Trung Quốc , số (221), 3-17 Nguyễn Thị Thanh Lan (2007) Ngân hàng thương mại Nhiều tác giả (2018) Hoạt động ngân hàng bối cảnh cách mạng cơng nghiệp 4.0 TP.Hồ Chí Minh: Viện nghiên cứu khoa học công nghệ - Trường Đại học Ngân hàng P.Q (2021, 11 27) Xuất nhập phục hồi, doanh nghiệp kỳ vọng bứt tốc nhờ vốn vay Được truy lục từ Tuổi trẻ Online: https://tuoitre.vn/xuat-nhap-khau-phuchoi-doanh-nghiep-ky-vong-but-toc-nho-von-vay-20211126181455992.htm Phan Thị Cúc (2010) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí minh: Đại học Quốc gia PwC (2016) Q&A: What is Fintech? Retrieved from China Summary China: PwC PwC (2017) PwC’s Global FinTech Report 2017: Singapore highlights Retrieved from pwc.com: https://www.pwc.com/sg/en/financial- services/assets/fintech/fintech-redrawing-the-lines-sg.pdf PwC (2017) Redrawing the lines: Fintech' s a growing influence on financial services Retrieved from pwc.com: https://www.pwc.com/jg/en/publications/fintech-growing-influencefinancial-services.html PwC (2017) Redrawing the lines: FinTech's growing influence on financial services Retrieved from pwc.com: https://www.pwc.com/jg/en/publications/fintech-growing-influencefinancial-services.html Statista (2018) Digital payment in Viet Nam Viet Nam 86 Thông tư 21/2013/TT-NHNN (2013, 09 09) Thông tư: Quy định mạng lưới hoạt động Ngân hàng https://thuvienphapluat.vn/: thương mại Được truy lục từ https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Thuong- mai/Thong-tu-21-2013-TT-NHNN-mang-luoi-ngan-hang-thuong-mai206666.aspx Thủ tướng Chính phủ (2017, 05 04) Chỉ thị số 16/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ: Về việc tăng cường lực tiếp cận Cách mạng công nghiệp lần thứ Được truy lục từ Cổng thơng tin điện tử Chính Phủ: https://vanban.chinhphu.vn/default.aspx?pageid=27160&docid=189610 Thủ tướng Chính phủ: Số: 1255/QĐ-TTg (2017, 08 21) Phê duyệt đề án hoàn thiện khung pháp lý để quản lý, xử lý loại tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo Được truy lục từ Thư viện pháp luật: https://thuvienphapluat.vn/vanban/Thuong-mai/Quyet-dinh-1255-QD-TTg-2017-Hoan-thien-khung-phaply-de-quan-ly-xu-ly-doi-voi-tai-san-ao-tien-ao-359605.aspx Thủ tướng Chính phủ: Số: 1726/QĐ-TTg (2016, 09 05) Phê duyệt đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ Ngân hàng cho kinh tế Được truy lục từ Thư viện pháp luật: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan- hang/Quyet-dinh-1726-QD-TTg-de-an-nang-cao-kha-nang-tiep-can-dich-vungan-hang-cho-nen-kinh-te-2016-321519.aspx Thủ tướng Chính phủ: Số: 2545/QĐ-TTg (2016, 12 30) Phê duyệt đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020 Được truy lục từ Thư viện pháp luật: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Nganhang/Quyet-dinh-2545-QD-TTg-De-an-phat-trien-thanh-toan-khong-dungtien-mat-2016-2020336430.aspx#:~:text=to%C3%A1n%20qua%20th%E1%BA%BB.,%C4%90%E1%BB%81%20%C3%A1n%20ph%C3%A1t%20tri%E1%BB %83n%20thanh%20to%C3 Thủ tướng Chính phủ: Số: 754/QĐ-TTg (2017, 05 31) Phê duyệt đề án ứng dụng khoa học cơng nghệ q trình tái cấu ngành Công thương phục 87 vụ nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa phát triển bền vững giai đoạn đến năm 2025, tầm nhìn 2030 Được truy lục từ Thư viện pháp luật: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/thuong-mai/Quyet-dinh-754-QD-TTg2017-De-an-ung-dung-khoa-hoc-cong-nghe-tai-co-cau-nganh-Cong-thuong350749.aspx Trần Phương (2017) Xu hướng thay đổi hoạt động kinh doanh ngân hàng công cách mạng công nghiệp 4.0 ứng dụng Việt Nam Thúc đẩy phát triển thương mại dich vụ kỉ nguyên số Ban Kinh tế Trung Ương Hà Nội Trần Thị Mộng Tuyết (2018) Bài học kinh nghiệm công nghiệp Fintech Trung Quốc Kỷ yếu hội thảo khoa học tương lai fintech ngân hàng : Phát triển đổi (trang 142-146) NXB Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Trương Quang Thông (2018) Fintech Ngân hàng - Đối tác hay đối thủ Kỷ yếu hội thảo khoa học tương lai Fintech Ngân hàng: Phát triển đổi (trang 72-80) NXB Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh