Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh cá thể tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh lâm đồng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG BẢO TUYẾN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CẤP TÍN DỤNG CHO CÁC HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TP Hồ Chí Minh - Năm 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG BẢO TUYẾN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CẤP TÍN DỤNG CHO CÁC HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRƯƠNG QUỐC THỤ TP Hồ Chí Minh - Năm 2023 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Trương Bảo Tuyến Hiện công tác ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng Là học viên cao học chuyên ngành TCNH Trường ĐH Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Cam đoan đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến định cấp tín dụng cho hộ kinh doanh cá thể ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng” Người hướng dẫn khoa học: TS Trương Quốc Thụ Luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập, khơng chép tài liệu chưa công bố nội dung đâu Các số liệu, trích dẫn minh bạch có nguồn trích dẫn rõ ràng Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng Tác giả Trương Bảo Tuyến năm 2023 ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Trương Quốc Thụ tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ tơi thực hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô trường ĐH Ngân hàng TP Hồ Chí Minh tận tình giảng dạy, hướng dẫn tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu rèn luyện Xin cảm ơn Ban giám đốc anh chị đồng nghiệp Agribank Lâm Đồng tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thiện luận văn Trân trọng ! iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tên đề tài: Các nhân tố ảnh hưởng đến định cấp tín dụng cho hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Nội dung luận văn: Luận văn tiến hành tổng hợp lý thuyết liên quan đến tín dụng quy định cấp tín dụng ngân hàng thương mại đối tượng khách hàng hộ kinh doanh cá thể Tác giả tiến hành lược khảo nghiên cứu thực nghiệm nước nước nhân tố ảnh hưởng đến định cấp tín dụng ngân hàng đối tượng khách hàng đặc biệt quan tâm đến khách hàng kinh doanh cá thể Từ đó, xác định khoảng trống nghiên cứu đề xuất mơ hình giả thuyết nghiên cứu gắn cho bối cảnh Agribank Lâm Đồng Sau tiến hành nghiên cứu định tính với chuyên gia tác giả thống bảng khảo sát thang đo cho nhân tố mơ hình nghiên cứu, sau tác giả tiến hành khảo sát 450 khách hàng nhiên mẫu hợp lệ 400 mẫu Từ đó, tác giả tiến hành phân tích số liệu khảo sát thơng qua phần mềm thống kê SPSS 22.0 Nghiên cứu sử dụng mơ hình hồi quy đa biến theo phương pháp Binary Logistic để kiểm định mối quan hệ nhân tố thuộc nhân học đặc điểm cá nhân khách hàng kinh doanh cá thể định cấp tín dụng Kết nghiên cứu cuối cho thấy bảy nhân tố bao gồm (1) Giới tính chủ hộ; (2) Độ tuổi chủ hộ; (3) Tài sản bảo đảm; (4) Thu nhập; (5) Tham gia tổ chức xã hội; (6) Điểm tín dụng; (7) Năng lực chuyên môn chủ hộ ảnh hưởng đến định cấp tín dụng Agribank Lâm Đồng khách hàng hộ kinh doanh cá thể Cuối cùng, từ kết nghiên cứu tác giả tiến hành đề xuất hàm ý quản trị cho bên liên quan nhằm giúp khách hàng hộ kinh doanh cá thể tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn tín dụng Agribank Lâm Đồng Từ khố: Tín dụng, cấp tín dụng, hộ kinh doanh cá thể, tài sản đảm bảo, tổ chức xã hội iv ABSTRACT Topic: Factors affecting the decision to grant credit to individual business households at Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam, branch in Lam Dong province Dissertation content: This thesis has conducted a synthesis of the theory related to credit and the credit granting regulations of commercial banks to customers who are individual business households The author has conducted a review of domestic and foreign empirical studies on the factors affecting the credit decision of banks for customers who are especially interested in retail business customers body From there, identify research gaps and propose models and research hypotheses associated with the context of Agribank Lam Dong After conducting qualitative research with experts, the author agreed on a survey scale for the factors in the research model, then the author conducted a survey of 450 customers, but the valid sample was 400 samples From there, the author analyzed this survey data through the statistical software SPSS 22.0 The study uses a multivariate regression model by Binary Logistic method to test the relationships between demographic factors and characteristics of individual business customers for credit granting decisions The final research results show seven factors including (1) Gender of the household head; (2) Age of household head; (3) Collateral; (4) Income; (5) Join social organizations; (6) Credit score; (7) The professional capacity of the household head affects the credit decision of Agribank Lam Dong for individual business customers Finally, from the research results, the author has proposed governance implications for stakeholders to help individual business customers more easily access credit at Agribank Lam Dong Keywords: Credit, credit extension, individual business households, collateral, social organizations v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii ABSTRACT .iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT x DANH MỤC BẢNG BIỂU .xi DANH MỤC HÌNH VẼ SƠ ĐỒ xiii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Đóng góp đề tài 1.7 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TÍNH HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Cho vay hộ kinh doanh cá thể ngân hàng thương mại 2.1.1 Hộ kinh doanh cá thể 2.1.1.1 Khái niệm 2.1.1.2 Đặc điểm hộ kinh doanh cá thể vi 2.1.1.3 Vai trò hộ kinh doanh cá thể 2.1.2 Khái niệm đặc điểm cho vay hộ kinh doanh cá thể 10 2.1.2.1 Khái niệm cho vay hộ kinh doanh cá thể 10 2.1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ kinh doanh cá thể 10 2.1.3 Phân loại cho vay hộ kinh doanh cá thể 11 2.1.3.1 Căn thời hạn tín dụng 11 2.1.3.2 Căn vào hình thức đảm bảo 11 2.1.3.3 Căn vào phương thức cho vay 12 2.1.4 Các quy định cho vay hộ kinh doanh cá thể 13 2.1.5 Các điều kiện cấp tín dụng ngân hàng .14 2.2 Tình hình nghiên cứu .15 2.2.1 Các nghiên cứu nước 15 2.2.2 Các nghiên cứu nước 16 2.2.3 Khoảng trống nghiên cứu 19 TÓM TẮT CHƯƠNG 20 CHƯƠNG 3: MƠ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .21 3.1 Mô hình giả thuyết nghiên cứu .21 3.1.1 Mơ hình nghiên cứu 21 3.1.2 Giả thuyết nghiên cứu 22 3.1.2.1 Đối với giới thiệu 22 3.1.2.2 Đối với mục đích vay 22 3.1.2.3 Đối với tham gia tổ chức xã hội 22 3.1.2.4 Đối với độ tuổi 23 3.1.2.5 Đối với giới tính .23 vii 3.1.2.6 Đối với thu nhập 24 3.1.2.7 Đối với điểm tín dụng 24 3.1.2.8 Đối với tài sản đảm bảo 24 3.1.2.9 Đối với điều kiện nhà .25 3.1.2.10 Đối với lực chuyên môn 25 3.2 Phương pháp nghiên cứu 26 3.2.1 Nghiên cứu định tính 27 3.2.2 Nghiên cứu định lượng 28 3.2.2.1 Quy mô mẫu .28 3.2.2.2 Dữ liệu nghiên cứu 29 3.3 Mô tả liệu .30 3.4 Phương pháp xử lý liệu 32 3.4.1 Thống kê mô tả .32 3.4.2 Xử lý mơ hình hồi quy Binary logistic 32 3.4.2.1 Mơ hình dạng tổng qt 32 3.4.2.2 Hệ số Odds .33 3.4.2.3 Dạng hàm dự báo hồi quy Binary Logistic .34 3.4.3 Các kiểm định mô hình hồi quy Binary logistic .34 TĨM TẮT CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN .36 4.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng .36 4.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank chi nhánh Lâm Đồng .36 4.1.1.1 Quá trình hình thành Agribank chi nhánh Lâm Đồng .36 viii 4.1.1.2 Cơ cấu tổ chức 37 4.2 Thực trạng tín dụng hộ kinh doanh cá thể Agribank Lâm Đồng 38 4.2.1 Dư nợ Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ kinh doanh cá thể 38 4.2.1.1 Dư nợ tín dụng hộ kinh doanh cá thể 38 4.2.1.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ kinh doanh cá thể 38 4.2.1.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ kinh doanh cá thể trên/ tổng dư nợ cho vay .39 4.2.1.4 Số lượng hộ kinh doanh cá thể tốc độ tăng trưởng 39 4.2.2 Cơ cấu cho vay hộ kinh doanh cá thể 40 4.2.2.1 Dư nợ hộ kinh doanh cá thể xét theo thời hạn 40 4.2.2.2 Dự nợ tín dụng hộ kinh doanh cá thể xét theo TSĐB 41 4.2.3 Chất lượng tín dụng hộ kinh doanh cá thể Agribank Lâm Đồng giai đoạn 2019 - 2021 42 4.2.3.1 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân .42 4.2.3.2 Thu lãi từ hoạt động cấp tín dụng hộ kinh doanh cá thể 43 4.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến đến định cấp tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 43 4.3.1 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu 44 4.3.2 Kết mơ hình hồi quy Binary Logistic 48 4.3.2.1 Kiểm định mức độ phù hợp mơ hình (Kiểm định Omnibus) .48 4.3.2.2 Kiểm định mức độ giải thích mơ hình .49 4.3.2.3 Kiểm định mức độ dự báo xác mơ hình 50 4.3.2.4 Kết mơ hình hồi quy Logit 51 4.3.2.5 Thảo luận kết hồi quy 52 TÓM TẮT CHƯƠNG 56 62 Đồng Do đó, cịn nhân tố khác ảnh hưởng đến việc cấp tín dụng ngân hàng mà tác giả chưa xem xét đến 5.5 Hướng nghiên cứu Nghiên cứu tác giả có hạn chế định đạt mục tiêu nghiên cứu đề với kết thu có ý nghĩa thống kê phù hợp với kết thu từ nghiên cứu giới Các nghiên cứu sau tác giả thu thập liệu với quy mô mẫu lớn nhằm bao quát toàn tổng thể Do kết thu khách quan Kết thu từ nghiên cứu theo hướng mang tính khái quát cao giải thích đầy đủ việc nhân tố ảnh hưởng đến định cấp tín dụng cho khách hàng hộ kinh doanh cá thể Agribank Lâm Đồng phạm vi Việt Nam i TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Agribank (2017), Quyết định số 226/QĐ-HĐTV- TD ngày 09/03/2017 Hội đồng thành viên Agribank việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank Agribank chi nhánh Lâm Đồng (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017, mục tiêu nhiệm vụ năm 2018 Agribank chi nhánh Lâm Đồng (2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018, mục tiêu nhiệm vụ năm 2019 Agribank chi nhánh Lâm Đồng (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019, mục tiêu nhiệm vụ năm 2020 Agribank chi nhánh Lâm Đồng (2020), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2020, mục tiêu nhiệm vụ năm 2021 Agribank chi nhánh Lâm Đồng (2021), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2021, mục tiêu nhiệm vụ năm 2022 Đồn Thị Cẩm Vân (2011) Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng hộ dân địa bàn huyện Tân Hiệp Luận văn thạc sỹ - Đại học Cần Thơ Hoàng Trọng Chu Mộng Ngọc (2008) Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS Nhà xuất Hồng Đức TP.HCM Nguyễn Phượng Lê Nguyễn Mậu Dũng (2011) Khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nơng dân ngoại thành Hà Nội: nghiên cứu điển hình xã Hồng Văn Thụ, huyện Chương Mỹ Tạp chí Khoa học Phát triển, 844852 10 Nguyễn Quốc Nghi (2011) Nghiên cứu khả tiếp cận nguồn tín dụng thức hộ nghèo địa bàn tỉnh Đồng Tháp Luận văn Thạc Sỹ - Đại học Cần Thơ ii 11 Nguyễn Quốc Oánh Phạm Thị Mỹ Dung (2010) Khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ: Trường hợp nghiên cứu vùng ngoại thành Hà Nội Tạp chí Khoa học phát triển 12 Nguyễn Văn Tiến (2015) Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế quốc dân 13 Phạm Đan Tuyến (2007) Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến cung tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại cho hệ thống doanh nghiệp tư nhân Thành phố Cần Thơ Luận văn thạc sỹ - Đại học Cần Thơ 14 Phan Đình Khơi (2013) Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức phi thức nơng hộ Đồng sơng Cửu Long Tạp chí khoa học Trường Đại học Cần Thơ, (28), 38-53 15 Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế quốc dân Tài liệu tiếng Anh 16 He Guangwen and Li Lili (2005) Microcredit Operation Mechanism and Performance Evaluation of Formal Financial Institutions Financial Economy Magazine, November, 2005 17 Sarker, M M., & Islam, M S (2014) Social capital and access to microcredit: Evidence from rural Bangladesh Social Capital, 4(7), 55-61 iv BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT THÔNG TIN VAY VỐN Kính gửi quý khách hàng! Bảng câu hỏi nhằm khảo sát số thông tin cần thiết nhằm mục đích nghiên cứu THƠNG TIN CÁ NHÂN Họ tên: Năm sinh: Giới tính: Địa chỉ: Số điện thoại Câu 1: Anh/chị biết đến vay vốn Agribank thông qua phương tiện nào?  Thông phương tiện truyền thơng (Truyền hình/báo chí/mạng xã hội/…)  Thơng qua người quen giới thiệu (Thơng qua hội/nhóm/tổ chức xã hội/…)  Trực tiếp Câu 2: Mục đích vay vốn Anh/chị gì?  Bổ sung vốn kinh doanh  Đầu tư tài sản cố định  Mở rộng sở, chi nhánh kinh doanh  Khác Câu 3: Anh/chị có tham gia tổ chức đồn thể xã hội khơng?  Có (Anh chị có ghể ghi cụ thể TC tham gia: ……………………….)  Không Câu 4: Nguồn thu nhập anh chị tháng? v  Từ 20 - 50 triệu  Từ 50 - 80 triệu  Từ 80 triệu trở lên Câu 5: Điểm xếp hạng tín dụng (phần tác giả)      Từ 150 - 321 điểm Từ 322 - 430 điểm Từ 431 - 679 điểm Từ 680 - 750 điểm Trên 750 điểm Câu 6: Giá trị tài sản đảm bảo Anh/chị?      Từ 50 - 100 triệu đồng Từ 100 - 150 triệu đồng Từ 150 - 200 triệu đồng Từ 200 - 250 triệu đồng Từ 250 triệu đồng trở lên Câu 7: Tình trạng nơi tại?  Sở hữu riêng  Đi thuê  Ở chung với bố mẹ  Ở nhờ người khác Câu 8: Năng lực chuyên môn?  Trên đại học  Đại học  Cao đẳng  Trung cấp  Khác vi PHỤ LỤC KẾT QUẢ TÍNH TỐN TỪ PHẦN MỀM THỐNG KÊ SPSS 22.0 Phần 1: Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu Sự giới thiệu Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Có 229 57,2 57,2 57,2 Không 171 42,8 42,8 100,0 Total 400 100,0 100,0 Mục đích vay Frequency Valid Percent Cumulative Percent Valid Percent Bổ sung vốn kinh doanh 24 6,0 6,0 6,0 Đầu tư tài sản cố định 170 42,5 42,5 48,5 Mở rộng sở, chi nhánh kinh doanh 200 50,0 50,0 98,5 Khác 1,5 1,5 100,0 Total 400 100,0 100,0 Tham gia tổ chức đoàn thể xã hội Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Khơng 111 27,8 27,8 27,8 Có 289 72,2 72,2 100,0 Total 400 100,0 100,0 vii Độ tuổi Frequency Valid Percent Cumulative Percent Valid Percent Từ 25 – 30 tuổi 336 77,0 77,0 77,0 Từ 30 – 40 tuổi 47 11,8 11,8 88,0 Từ 41 – 50 tuổi 14 3,5 3,5 92,0 Trên 50 tuổi 33 8,3 8,3 100,0 400 100,0 100,0 Total Giới tính Frequency Valid Percent Cumulative Percent Valid Percent Nam 159 39,8 39,8 39,8 Nữ 241 60,2 60,2 100,0 Total 400 100,0 100,0 Thu nhập tháng Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Từ 20 – 50 triệu 192 48,0 48,0 48,0 Từ 50 – 80 triệu 203 50,8 50,8 98,8 1,2 1,2 100,0 400 100,0 100,0 Từ 80 triệu trở lên Total viii Điểm tín dụng Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Từ 150 – 321 điểm 15 3,8 3,8 3,8 Từ 322 – 430 điểm 73 18,2 18,2 22,0 Từ 431 – 679 điểm 155 38,8 29,5 51,5 Từ 680 – 750 điểm 118 29,5 38,8 90,2 39 9,8 9,8 100,0 400 100,0 100,0 Trên 750 điểm Total Tài sản đảm bảo Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Từ 50 – 100 triệu 10 2,5 2,5 2,5 Từ 100 – 150 triệu 96 24,0 24,0 26,5 Từ 150 – 200 triệu 133 33,2 33,2 59,7 Từ 200 – 250 triệu 115 28,8 28,8 88,5 46 11,5 11,5 100,0 Từ 250 triệu trở lên Tình trạng nơi Frequency Valid Sở hữu riêng Percent Valid Percent Cumulative Percent 320 80,0 80,0 80,0 Đi thuê 44 11,0 11,0 91,0 Ở chung với bố mẹ 29 7,2 7,2 98,2 Ở nhờ người khác 1,8 1,8 100,0 ix Tình trạng nơi Frequency Valid Sở hữu riêng Percent Valid Percent Cumulative Percent 320 80,0 80,0 80,0 Đi thuê 44 11,0 11,0 91,0 Ở chung với bố mẹ 29 7,2 7,2 98,2 Ở nhờ người khác 1,8 1,8 100,0 400 100,0 100,0 Total Năng lực chuyên môn Frequency Valid Trên đại học Percent Valid Percent Cumulative Percent 55 13,8 13,8 13,8 Đại học 134 33,5 33,5 47,3 Cao đẳng 112 28,0 28,0 75,3 Trung cấp 57 14,2 14,2 89,5 Khác 42 10,5 10,5 100,0 Total 400 100,0 100,0 Quyết định câp tín dụng Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Khơng cấp tín dụng 196 49,0 49,0 49,0 Được cấp tín dụng 204 51,0 51,0 100,0 Total 400 100,0 100,0 x Phần 2: Kết mơ hình lần Block 0: Beginning Block Classification Tablea,b Predicted Quyết định cấp tín dụng Khơng cấp tín Percentage dụng Được cấp tín dụng Correct Observed Step Quyết định cấp tín dụng Khơng cấp tín dụng 196 ,0 Được cấp tín dụng 204 100,0 Overall Percentage 51,0 Variables in the Equation B Step Constant S,E, ,040 Wald ,100 df ,160 Sig, ,689 Variables not in the Equation Score Step Variables MUCDICH df Sig, ,939 ,333 GIOITHIEU 79,892 ,000 TSĐB 32,047 ,000 NANGLUC 77,675 ,000 ,979 ,323 261,290 ,000 11,993 ,001 339,153 ,000 TTNOIO GIOITINH DIEMTINDUNG THUNHAP Exp(B) 1,041 xi THAMGIA 148,805 ,000 2,189 ,139 355,479 10 ,000 DOTUOI Overall Statistics Block 1: Method = Enter Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig, Step 509,123 10 ,000 Block 509,123 10 ,000 Model 509,123 10 ,000 Model Summary Step -2 Log likelihood 45,235a Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square ,720 ,960 a, Estimation terminated at iteration number 10 because parameter estimates changed by less than ,001, Classification Tablea Predicted Quyết định cấp tín dụng Khơng cấp tín dụng Observed Step Quyết định cấp tín dụng Khơng cấp tín dụng Được cấp tín dụng Overall Percentage a, The cut value is ,500 Được cấp tín dụng Percentage Correct 193 98,5 204 100,0 99,2 xii Variables in the Equation B Step 1a S,E, Wald df Sig, Exp(B) MUCDICH 1,029 ,728 1,998 ,157 2,799 GIOITHIEU ,010 ,998 ,000 ,992 1,010 TSĐB 3,173 ,860 13,613 ,000 23,884 NANGLUC 1,626 ,668 5,926 ,015 5,083 TTNOIO -,938 ,716 1,715 ,190 ,391 GIOITINH 7,928 2,380 11,096 ,001 2774,732 DIEMTINDUNG 3,305 1,073 9,482 ,002 27,254 THUNHAP 5,767 1,205 22,913 ,000 319,584 THAMGIA 3,080 1,583 3,787 ,052 21,753 DOTUOI 3,239 ,956 11,484 ,001 25,496 Constant -74,671 18,381 16,503 ,000 ,000 a, Variable(s) entered on step 1: MUCDICH, GIOITHIEU, TSĐB, NANGLUC, TTNOIO, GIOITINH, DIEMTINDUNG, THUNHAP, THAMGIA, DOTUOI, xiii Kết chạy mơ hình lần Block 0: Beginning Block Classification Tablea,b Predicted Quyết định cấp tín dụng Khơng cấp tín dụng Được cấp tín dụng Observed Step Quyết định cấp tín dụng Percentage Correct Khơng cấp tín dụng 196 ,0 Được cấp tín dụng 204 100,0 Overall Percentage 51,0 Variables in the Equation B Step Constant S,E, ,040 Wald ,100 df ,160 Sig, ,689 Variables not in the Equation Score Step Variables df Sig, TSĐB 32,047 ,000 NANGLUC 77,675 ,000 GIOITINH 261,290 ,000 11,993 ,001 339,153 ,000 2,189 ,039 354,646 ,000 DIEMTINDUNG THUNHAP DOTUOI Overall Statistics Exp(B) 1,041 xiv Block 1: Method = Enter Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig, Step 502,369 ,000 Block 502,369 ,000 Model 502,369 ,000 Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square 51,989a Nagelkerke R Square ,715 ,954 a, Estimation terminated at iteration number 10 because parameter estimates changed by less than ,001, Classification Tablea Predicted Quyết định cấp tín dụng Khơng cấp Percentage tín dụng Được cấp tín dụng Correct Observed Step Quyết định Khơng cấp tín dụng cấp tín dụng Được cấp tín dụng 191 97,4 203 99,5 Overall Percentage 98,5 a, The cut value is ,500 Variables in the Equation B Step 1a S,E, Wald df Sig, Exp(B) TSĐB 2,602 ,629 17,097 ,000 13,494 NANGLUC 1,852 ,630 8,652 ,003 6,374 xv GIOITINH 7,225 1,692 18,228 ,000 1372,662 DIEMTINDUNG 2,672 ,742 12,950 ,000 14,463 THUNHAP 6,390 1,262 25,656 ,000 596,079 DOTUOI 2,325 ,684 11,571 ,001 10,232 Constant 60,85 12,400 24,084 ,000 ,000 a, Variable(s) entered on step 1: TSĐB, NANGLUC, GIOITINH, DIEMTINDUNG, THUNHAP, DOTUOI