Triển khai bảo hiểm vi mô tại công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  HOÀNG THỊ LAN ANH TRIỂN KHAI BẢO HIỂM VI MÔ TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP Chuyên ngành: Kinh Tế Bảo Hiểm Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.Nguyễn Thị Chính Hà Nội, năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày 24 tháng 12 năm 2020 Học viên Hồng Thị Lan Anh LỜI CẢM ƠN Tơi xin kính gửi lời cám ơn trân trọng tới Ban giám hiệu, Thầy/Cô giáo công tác Khoa Bảo hiểm khoa Sau Đại học trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội truyền đạt, hướng dẫn kiến thức, cung cấp tài liệu cần thiết giúp tơi hồn thành luận văn Đặc biệt xin bày tỏ lịng biết ơn vơ cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giáo TS Nguyễn Thị Chính, Trưởng khoa Bảo hiểm - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội hỗ trợ phương pháp khoa học, kiến thức chuyên môn kinh nghiệm nghiên cứu q báu để tơi hồn thành luận văn Nhân đây, tơi xin phép cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp quan tâm, giúp đỡ suốt thời gian qua Mặc dù cố gắng khả điều kiện có hạn, phạm vi nghiên cứu đề tài rộng, khơng thể tránh thiếu sót định Tơi mong nhận ý kiến nhận xét, đánh giá, góp ý q thầy/cơ bạn để tơi chỉnh sửa hồn chỉnh luận văn Học viên Hoàng Thị Lan Anh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM VI MÔ 1.1.Khái niệm đặc điểm Bảo hiểm vi mô 1.1.1.Khái niệm Bảo hiểm vi mô 1.1.2.Đặc điểm bảo hiểm vi mô khác biệt với bảo hiểm truyền thống 1.2.Sự cần thiết vai trò Bảo hiểm vi mô 1.2.1.Tại phải phát triển Bảo hiểm vi mô 1.2.2.Vai trị Bảo hiểm vi mơ 7s 1.3.Nội dung Bảo hiểm vi mô 1.3.1.Đối tượng bảo hiểm vi mô 1.3.2.Các sản phẩm bảo hiểm vi mô 1.3.3.Kênh phân phối bảo hiểm vi mô 12 1.4.Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển Bảo hiểm vi mô 13 1.4.1.Các nhân tố khách quan 13 1.4.2.Các nhân tố chủ quan 14 1.5.Bảo hiểm vi mô nƣớc giớivà học kinh nghiệm cho Việt Nam 18 1.5.1.Bảo hiểm vi mô số nước giới 18 1.5.2.Bài học kinh nghiệm triển khai bảo hiểm vi mô Việt Nam 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM VI MÔ TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 29 2.1 Giới thiệu chung Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 2.1.2 Tổ chức máy quản lý mục đích hoạt động 31 2.1.3 Kết kinh doanh ABIC 33 2.2 Tình hình triển khai bảo hiểm vi mơ ABIC 40 2.2.1 Giới thiệu sản phẩm 40 2.2.2 Quy trình triển khai bảo hiểm vi mô ABIC 48 2.2.3.Kết khai bảo hiểm vi mô ABIC 53 2.3 Đánh giá tình hình triển khai bảo hiểm vi mô ABIC 63 2.3.1 Kết đạt 63 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 63 CHƢƠNG 3:GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM VI MÔ TẠI ABIC 69 3.1 Định hƣớng phát triển ABIC năm tới 69 3.1.1 Mục tiêu chiến lược 69 3.1.2 Định hướng kinh doanh 69 3.1.3 Định hướng phát triển bảo hiểm vi mô 70 3.2 Giải pháp phát triển bảo hiểm vi mô ABIC thời gian tới 70 3.2.1 Cải tiến sản phẩm bảo hiểm BATD phát triển sản phẩm 70 3.2.2 Hồn thiện quy trình khai thác sản phẩm 72 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, chuyên môn cho cán 73 3.2.4 Phát triển hệ thống phân phối sản phẩm 73 3.2.5 Xây dựng hình ảnh quảng bá sản phẩm 74 3.3.6 Ứng dụng công nghệ để nâng cao chất lượng phục vụ 74 3.3 Kiến nghị nhằm phát triển bảo hiểm vi mô ABIC 75 3.3.1 Kiến nghị Agribank 75 3.3.2 Kiến nghị Nhà nước 76 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ABIC Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp ADB Ngân hàng phát triển Châu Á Bancassurance Kênh phân phối liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm BATD Bảo an tín dụng BPCT Bộ phận chuyên trách CBCT Cán chuyên trách CN Chi nhánh ĐHDCD Đại hội đồng cổ đông DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm GĐBT Giám định bồi thường HĐQT Hội đồng quản trị KTTC Kế tốn tài NĐBH Người bảo hiểm PHH Phi hàng hải PTI Tổng công ty bảo hiểm Bưu điện QLDL & PTHT Quản lý đại lý phát triển hệ thống TBH Tái bảo hiểm TCHC Tổ chức hành TPP Hiệp định đối tác xuyên Thái Bình TSKT Tài sản kỹ thuật VBI Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam WB Ngân hàng giới - World Bank WTO Tổ chức thương mại quốc tế BHNN Bảo hiểm nông nghiệp M7 Tổ chức tài vi mơ trách nhiệm hữu hạn M7 CARD Hội tương hỗ Philippine (Centre for Agricuture & Rural Development Mutual Benefit Association) MMF Quỹ tương hỗ Philippine DANH MỤC BẢNG HÌNH Bảng 1.1 So sánh khác biệt bảo hiểm thông thường bảo hiểm vi mô Bảng 1.2: Phạm vi bảo hiểm sản phẩm bảo vệ tài gia đình qui mô nhỏ 24 Bảng 1.3: Một số sản phẩm bảo hiểm vi mô cung cấp Việt Nam 26 Bảng 2.1 Vốn góp cổ đơng vào ABIC 30 Bảng 2.2: Kết hoạt động ABIC (2015 – 2019) 35 Bảng 2.3: Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm ABIC (2015-2019) 37 Bảng 2.4: Doanh thu khai thác hoa hồng chi trả cho kênh Bancassurance ABIC (2015-201) 40 Bảng 2.5: Quyền lợi bảo hiểm rủi ro bệnh tật, thai sản 47 Bảng 2.6: Biểu phí sản phẩm BATD ABIC theo Quy tắc 3131/2013/QĐ-ABICPHH 48 Bảng 2.7: Doanh thu sản phẩm bảo hiểm BATD ABIC (2015-2019) 54 Bảng 2.8: Tổng hợp tình hình bồi thường theo năm tài (2015-2019) 57 Bảng 2.9: Số liệu tổng hợp công tác xây dựng phát triển hệ thống quản lý đại lý (2010-2015) 59 Bảng 2.10: Tổng hợp doanh thu khai thác qua Bancassurance ABIC thơng qua chương trình thi đua (2015-2019) 60 Hình 1.1: Ba bước tiến trình marketing bảo hiểm vi mơ 16 Hình 1.2: Sơ đồ tổ chức 19 Hình 2.1 : Mơ hình cấu tổ chức ABIC 32 Hình 2.2: Mơ hình miêu tả quy trình phối hợp Agribank - ABIC 52 Hình 2.3: Sự phối hợp Agribank ABIC triển khai dịch vụ 50 Hình 2.4: Cơ chế tài mơ hình Bancassurance Agribank 52 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  HOÀNG THỊ LAN ANH TRIỂN KHAI BẢO HIỂM VI MÔ TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP Chuyên ngành: Kinh Tế Bảo Hiểm Mã ngành: 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội, năm 2020 i TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tại tất quốc gia giới, nước phát triển, phát triển hay nước phát triển, mục tiêu tăng trưởng kinh tế gắn liền với yêu cầu phát triển bền vững Nếu kinh tế tăng trưởng tỉ lệ hộ nghèo tăng không giảm, tỉ lệ tái nghèo tăng mục tiêu phát triển đạt phần nguy mà nghèo đói, tái nghèo đem lại kéo lùi nỗ lực tăng trưởng kinh tế Đứng quan điểm tổ chức phi phủ, nước phát triển cần phát triển bảo hiểm vi mô nhằm đảm bảo kinh tế có cải thiện ổn định phục vụ cho mục tiêu phát triển bền vững Được thành lập ngày 26/10/2006, Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) công ty bảo hiểm hoạt động chủ yếu lĩnh vực Bảohiểm phi nhân thọ đầu tư tài Có thể khẳng định ABIC Công ty bảo hiểm triển khai sản phẩm bảo hiểm vi mô thành công thị trường Việt Nam.Sản phẩm bảo hiểm vi mô triển khai chủ đạo ABIC Bảo an tín dụng.Tuy nhiên sản phẩm có vịng đời nó, để nâng cao khả cạnh tranh đáp ứng mục tiêu phát triển thị trường bảo hiểm biến đổi, ABIC cần triển khai đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm, đặc biệt sản phẩm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu thị trường Việc đánh giá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm vi mô triển khai để rút học kinh nghiệm đưa giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển sản phẩm vấn đề cấp bách có ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn Chính vây tơi lựa chọn đề tài: “Triển khai bảo hiểm vi mô Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp” để nghiên cứu 2.Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hoá vấn đề lý luận bảo hiểm vi mơ, qua q trình triển khai bảo hiểm vi mô nước giới rút học kinh nghiệm Việt Nam Đánh giá q trình triển khai bảo hiểm vi mơ Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) để từ đề xuất giải pháp nhằm phát triển bảo hiểm vi mơ, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh công ty ii Đánh giá trình triển khai bảo hiểm vi mô Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp, làm rõ kết đạt vấn để tồn q trình triển khai bảo hiểm vi mơ cơng ty Xác định định hướng phát triển bảo hiểm vi vô công ty thời gian tới từ đề xuất giải pháp nhằm phát triển sản phẩm bảo hiểm vi mô ABIC 3.Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài bảo hiểm vi mô Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp mà trọng tâm sản phẩm Bảo an tín dụng Đây loại hình bảo hiểm người phi nhân thọ dành cho người có quan hệ tín dụng với ngân hàng phân phối qua kênh Bancassurance - Phạm vi nghiên cứu đề tài nghiên cứu trình triển khai bảo hiểm vi mô Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp, cụ thể: nội dung sản phẩm, trình triển khai sản phẩm thông qua kênh phân phối Bancassurance, kết đạt vấn đề tồn giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2019 Phƣơng pháp nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu, đề tài sử dụng phương pháp định tính như: phương pháp quy nạp, suy diễn sở báo cáo hoạt động Agribank ABIC kết triển khai bánsản phẩm bảo hiểm”BATD qua hệ thống Agribank Những phân tích luận văn dựa kết nghiên cứu định lượng thống kê, thử nghiệm qua kết triển khai sản phẩm BATD ABIC Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành ba chương Bao gồm: Chương 1: Khái quát bảo hiểm vi mô Chương 2: Thực trạng triển khaibảo hiểmvi mô Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằmphát triển bảo hiểm vi mô Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nơng nghiệp 66 tồn quốc đến tận thơn, xóm, bản, làng Địa điểm đặt Chi nhánh ABIC lại chủ yếu trung tâm Tỉnh để quản lý khu vực gồm nhiều Tỉnh, thành phố Một số đơn vị kinh doanh phải quản lý nhiều địa bàn hành với nhiều Tổng Đại lý Ngân hàng Nơng nghiệp Như đơn vị ABIC Trụ sở (9 Tổng đại lý), ABIC Hà Nội (41 tổng đại lý), ABIC Hồ Chí Minh (54 tổng đại lý) ABIC Cần Thơ (12 Tổng đại lý)(Theo số liệu ABIC năm 2019) đơn vị phải quản lý nhiều Tổng đại lý Quy mô nhân chưa đáp ứng đủ tác nghiệp quản lý hoạt động kinh doanh hàng ngày nên ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ, lực cạnh tranh giảm tiềm phát triển sẵn có địa bàn Bên cạnh đó, ABIC chưa thành lập Phịng Kế hoạch chun trách nên cơng tác giao cho phòng Đầu tư kiêm nhiệm Quy trình lập, bảo vệ, giao kế hoạch, kiểm tra giám sát việc thực kế hoạch chưa xây dựng ban hành thức nên việc theo dõi thơng tin số liệu, phân tích cấu doanh thu chi phí định kỳ để để xây dựng định mức giao khoán phù hợp thực tiễn kinh doanh tăng lực cạnh tranh Thứ tư, trình độ cán chưa đồng đều, chun mơn cịn hạn chế chưa đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh Nguyên nhân chủ yếu nguồn nhân ABIC hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, nhiều nhân từ ngành khác chuyển sang, nhiều kinh nghiệm bảo hiểm ABIC chưa có Quy trình chuẩn tuyển chọn cán đầu vào chưa có Quy trình phân loại cán Bên cạnh đó, thân cán chưa tự giác học tập nâng cao trình độ, cơng ty chưa tổ chức thi phân loại để có hướng đào tạo bồi dưỡng theo cấp độ, đánh giá xếp loại cán cịn mang tính hình thức, trưởng phòng chưa sát đánh giá xếp loại cán Thứ năm, công tác phát triển công nghệ thông tin chưa đáp ứng nhu cầu phát triển doanh nghiệp Do triển khai bán hàng địa bàn rộng lớn, chủ yếu hình thức bán lẻ cho hộ cá nhân nên việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý nhu cầu cấp bách, đặc biệt cơng nghệ thơng tin phải tích hợp với phần mềm lõi Agribank để giảm chi phí Tổng Đại lý dễ vận hành Hiện tại, hệ thống phần mềm tác nghiệp củasản phẩm bảo hiểmBATD có kết nối với hệ thống phần mền Agribank, nhiên cần cải tiến để thực đáp ứng 67 yêu cầu Bên cạnh đó, đội ngũ cán chun lập trình ứng dụng phần mềm mỏng, việc sửa đổi, bổ sung nâng cấp ứng dụng để đáp ứng yêu cầu quản trị, quản lý, điều hành tác nghiệp cịn chậm Thứ sáu, cơng tác phối hợp với đại lý sau bán hàng chưa hiệu Công tác phục vụ khách hàng cải thiện nhiên số đơn vị ABIC chưa đáp ứng yêu cầu khách hàng Tổng đại lý, việc luân chuyển chứng từ, tốn hoa hồng đơi chưa kịp thời, chưa phối hợp hiệu giải quyền lợi khách hàng Đặc biệt, số địa bàn, quan hệ hợp tác ABIC Tổng Đại lý có dấu hiệu xấu nên ảnh hưởng đến khai thác tiềm thị trường theo định hướng chung Thứ bảy, Cơng tác chăm sóc khách hàng sau cấp đơn cịn nhiều hạn chế ABIC chưa có phịng chuyên trách thực chức chăm sóc khách hàng, tiếp nhận khiếu nại, khó khăn vướng mắc, nên nhiều khách hàng cịn lúng túng có vấn đề cần tư vấn hướng dẫn Điều ảnh hưởng lớn tới hài lòng khách hàng dịch vụ bảo hiểm Thứ tám, hoạt động quản lý đại lý đơn vị lại chưa trọng, hầu hết chưa có phận quản lý chuyên trách nên không chủ động kiểm tra giám sát chưa nắm bắt tình hình hoạt động đại lý cách toàn diện, nên hoạt động đại lý cịn có nhiều sai sót như: Hồ sơ pháp lý không đầy đủ, đặc biệt số đơn vị khơng có (hoặc bị thất lạc) tồn hồ sơ số đại lý cá nhân, nhiều cá nhân chưa có chứng đào tạo đại lý, chưa thực ký hợp đồng đại lý với ABIC có doanh thu phát sinh Cơng tác báo cáo hoạt động đại lý số đơn vị cịn thiếu xác, việc kiểm tra kiểm sốt phòng Quản lý đại lý phát triển hệ thống cịn chưa chặt chẽ Thứ chín, cơng tác tun truyền quảng bá thương hiệu dừng lại báo, phóng sự, tuyên truyền đài phát địa phương thông qua hoạt động chi trả tiền bảo hiểm ABIC chưa có phòng ban hay phận chuyên trách vấn đề quáng bá, xây dựng thương hiệu Hoạt động triển khai chủ yếu thơng qua phịng Quản lý đại lý phát triển hệ thống Các hoạt động marketing diễn nhỏ lẻ, khơng quy mơ, khơng có kế hoạch dài hạn Do vậy, việc thực công tác tuyên truyền quảng bá thương chưa có bản, chưa 68 đáp ứng yêu cầu marketing thương hiệu Các hoạt động xã hội sách khách hàng chưa phong phú đa dạng khiến cho khách hàng biết thơng tin cơng ty Đây hạn chế ABIC việc xây dựng quảng bá hình ảnh Cơng ty 69 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM VI MÔ TẠI ABIC 3.1 Định hƣớng phát triển ABIC năm tới 3.1.1 Mục tiêu chiến lược ABIC phấn đấu tăng trưởng doanh thu hàng năm từ 10 đến 15%, tỷ lệ bồi thường bình qn hàng năm tính doanh thu bán hàng phấn đấu kiểm soát mức 35% - Mạng lưới chi nhánh ABIC phát triển rộng khắp toàn quốc (mỗi địa bàn tỉnh có chi nhánh ABIC, địa bàn huyện có phịng kinh doanh khu vực) - Hệ thống đại lý phát triển rộng khắp qua số tổ chức tài phát triển đại lý chuyên nghiệp, đến năm 2030 phấn đấu ABIC có 75.000 đại lý viên - Tỷ lệ cổ tức chi trả hàng năm phấn đấu từ 15% đến 25% - Ứng dụng cơng nghệ vào q trình cấp đơn bảo hiểm, thực theo tiến trình số hố phần đến số hố tồn việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng 3.1.2 Định hướng kinh doanh - Tập trung nguồn lực phát triển thị trường, gắn hoạt động kinh doanh ABIC với hệ thống Agribank khách hàng Agribank - Thiết kế, triển khai sản phẩm bảo hiểm gắn liền với mục tiêu Agribank nhằm thực sách “tam nơng” (Nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn) - Phát triển thị trường bên ngồi đặc biệt thị trường (do thị trường phát triển sản phẩm bảo hiểm mới) - Ngoài kênh phân phối Bancassurance qua hệ thống Agribank, ABIC phân đấu xây dựng kênh phân phối qua tổ chức tài (Ngân hàng sách xã hội, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài khác) phát triển hệ thống đại lý bảo hiểm chuyên nghiệp - Do đối tượng sản xuất – kinh doanh khách hàng hoạt động rộng khắp toàn quốc nên phạm vi hoạt động ABIC phải rộng khắp toàn 70 quốc - Củng cố hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh phòng bảo hiểm khu vực, điểm phục vụ khách hàng gắn kết hữu với hoạt động Tổng đại lý Agribank địa bàn 3.1.3 Định hướng phát triển bảo hiểm vi mơ Bảo hiểm vi mơ nói chung BATD nói riêng sản phẩm bảo hiểm chủ lực góp phần khơng nhỏ vào phát triển công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nơng nghiệp Do đó, cơng ty ln trọng định hướng nhằm mở rộng phát triển sản phẩm tương lai: - Không ngừng cải tiến, hoàn thiện sản phẩm nâng cao quyền lợi khách hàng - Tiếp tục sửa đổi quy tắc BATD để mang lại tiện ích nhân văn cho khách hàng - Quyền lợi cho người tham gia BATD nâng lên mở rộng - Áp dụng công nghệ quản lý đại nhằm đem lại hiệu cao, hướng tới mục tiêu mang đến cho khách hàng dịch vụ với chi phí thấp lợi ích cao - Nghiên cứu phát triển sản phẩm bảo hiểm vi mô đáp ứng mục tiêu chiến lược ABIC 3.2 Giải pháp phát triển bảo hiểm vi mô ABIC thời gian tới Bảo hiểm vi mô triển khai tốt ABIC Tuy nhiên, tồn hạn chế định Để việc triểm khai bảo hiểm vi mô đạt hiệu tốt hơn, ABIC cần trọng đến số giải pháp sau 3.2.1.Cải tiến sản phẩm bảo hiểm BATD phát triển sản phẩm Cải tiến sản phẩm BATD: Sau ba lần cải tiến kể từ Quy tắc bảo hiểm BATD (năm 2009), tại, ABIC cung cấpsản phẩm bảo hiểmBATD ban hành theo Quyết định 3131/2013/QĐ-ABIC-PHH ngày 18/12/2013 Tổng Giám đốc ABIC Theo Quy tắc bảo hiểm BATD này, phạm vi bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm khách hàng mở rộng Nếu có so sánh mức phí, phạm vi bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm cácsản phẩm bảo hiểmBATD thị trường, nói,“sản phẩm 71 bảo hiểm”BATD ABIC có mức phí tương đối rẻ so với sản phẩm BATD thị trường Bên cạnh đó, tỷ lệ chi trả bảo hiểm của“sản phẩm bảo hiểm”BATD ABIC năm gần nằm ngưỡng khoảng 25%.“Sản phẩm bảo hiểm”BATD mang lại lợi nhuận cho ABIC Tuy nhiên, sản phẩm bảo hiểm có vịng đời Đến năm 2019, sản phẩm BATD trải qua 10 năm tồn tại, qua nhiều lần sửa đổi Lần sửa đổi vào năm 2019 nhằm nâng mức giới hạn trách nhiệm lên 300 trđ Qua thời gian sản phẩm BATD theo quy tắc ban hành năm 2013 dần khơng cịn phù hợp với thị trường Với điều kiện thị trường có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh Việt Nam, qua năm hình thành nhiều sản phẩm tương tự với nhiều quyền lợi bảo hiểm Từ thực tế phát sinh theo nhu cầu khách hàngmục tiêu quan trọng trước mắt thiết kếcải tiến sản phẩm BATD phụ hợp với nhu cầu thị trường tăng khả cạnh tranh Cần thiết phải cải tiến sản phẩm BATD, thiết kế bổ sung thêm quyền lợi bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Doanh nghiệp cần thường xuyên theo dõi mức phí bảo hiểm đối thủ cạnh tranh để có đối sách kịp thời Cụ thể thường xuyên thống kê tình hình tổn thất nghiệp vụ BH qua năm để điều chỉnh tỉ lệ phí BH cho phù hợp vói tình hình canh tranh thị trường Thực tốt công tác đánh giá rủi ro trước nhận BH để xác định tỉ lệ phí BH phù hợp vói mức độ rủi ro đối tượng nhận BH Nắm bắt thông tin chi tiết tình hình tổn thất khách hàng để áp dụng sách phí BH có phân biệt cho đối tượng khách hàng khác như: Tăng phí BH đối vói đối tượng có nguy xảy tổn thất cao khách hàng thường xuyên để xảy tổn thất Giảm phí đối vối khách hàng làm tốt cơng tác phịng tránh rủi ro, khơng để xảy cố tổn thất nhiều năm tham gia BH Phát triển sản phẩm Bên cạnh cải tiến sản phẩm bảo hiểm BATD để phù hợp với thị trường với phát triển kinh tế xã hội đất nước ABIC cần thiết kế thêm nhiều sản phẩm bảo hiểm vi mô để đáp ứng nhu cầu khách hàng, mục tiêu ABIC Agribank Cụ thể thị trường bảo hiểm nơng nghiệp cịn thị 72 trường bỏ ngỏ Việt Nam, đặc điểm canh tác người dân Việt Nam hộ gia đình nhỏ lẻ, quy trình khơng theo quy chuẩn kỹ thuật thơng kê rủi ro định phí phức tạp Tuy nhiên, để thực muc tiêu chiến lược đính hướng kinh doanh ABIC có kế hoạch thiết kế phân phối sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp bảo hiểm cho trồng, vật ni Ngồi mảng tài sản thiết kế thêm sản phẩm bảo hiểm vi mô cho tài sản cá nhân chấp vay vốn ngân hàng 3.2.2.Hồn thiện quy trình khai thác sản phẩm Phải nhanh chóng xây dựng vận hành tổ chức máy phù hợp đủ tương thích với máy kênh phân phối Agribank để hỗ trợ tác nghiệp cho Tổng Đại lý mơ hình Bancassurance, đặc biệt đảm bảo thực dịch vụ sau bán hàng nhanh chóng thuận tiện, khơng ảnh hưởng tới uy tín thương hiệu Agribank Các hình thức máy áp dụng với quy mơ vừa phải, tiết kiệm chi phí như: Phịng kinh doanh khu vực, tổ kinh doanh cán biệt phái bố trí địa điểm đặt Tổng Đại lý, để kịp thời phục vụ Hiện ABIC có 10 Chi nhánh toàn quốc 01 hội sở làm chức quản lý chủ yếu Các Chi nhánh hoạt động kinh doanh địa bàn rộng lớn với doanh thu trung bình 150 tỷ/Chi nhánh (mục tiêu kế hoạch năm 2020), với số lượng cán trung bình khoảng gần 50 cán bộ/Chi nhánh Cả số lượng Chi nhánh lẫn quy mô cán chưa thực tương ứng với quy mô tốc độ tăng trưởng doanh thu Do vậy, ABIC cần có kế hoạch để mở rộng thêm đến Chi nhánh tương lai, chia tách bớt địa bàn Chi nhánh cũ Dựa Quy trình tác nghiệp chung ABIC Agribank ban hành, khối kinh doanh địa bàn cần linh hoạt áp dụng, phù hợp với tình hình thực tế địa phương, đảm bảo vận hành thông suốt phận ABIC Agribank khâu khai thác sau bán hàng Thông tin hai chiều phải đảm bảo báo cáo hàng tháng cách nghiêm túc, thể khó khăn, vướng mắc hai bên để cấp Lãnh đạo kịp thời có định hướng đạo xử lý vướng mắc Do triển khai bán hàng địa bàn rộng lớn, chủ yếu hình thức bán lẻ cho hộ cá nhân nên việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý nhu cầu 73 cấp bách, đặc biệt cần cải tiến hoàn thiện hệ thống phần mềm, web ứng dụng để phục vụ công tác khai thác đảm bảo tiêu chí dễ tương tác, dễ sử dụng, đồng thời phải đáp ứng nhu cầu khai thác báo cáo cần thiết để phục vụ cơng tác quản trị điều hành 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, chuyên môn cho cán Tổng số lao động ABIC đến 31812/2019 673 người Tuy nhiên, trình độ tác nghiệp cán chưa đồng đều, chun mơn cịn hạn chế chưa đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ABIC cần xây dựng Quy trình tuyển chọn, đào tạo sát hạch cán Đồng thời phải đảm bảo việc thực Quy trình cách nghiêm túc Thơng qua Quy trình nâng cao chất lượng cán đầu vào trì, nâng cao chất lượng cán có ABIC cần phối hợp chặt với sở đào tạo quy Trường đại học để tuyển chọn ứng viên đào tạo chuyên ngành bảo hiểm, nâng cao tỷ lệ lao động đào tạo quy bảo hiểm Công ty BH cần trang bị tốt cho Nhân viên tư vấn kỹ tìm hiểu phân tích nhu cầu khách hàng Sai lầm thường gặp nhân viên tư vấn gặp khách hàng lần giới thiệu đặc điểm bật đặc tính sản phẩm mà quên việc phân tích nhu cầu tâm lý khách hàng họ chưa biết khách hàng giai đoạn họ cần Phân tích nhu cầu khách hàng bước quan trọng để nhân viên tư vấn chốt hợp đồng họ kỹ bước Nếu tư vấn viên biết khách hàng cần họ đưa đến cho khách hàng sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Vì vậy, tỷ lệ chốt hợp đồng thành công nhân viên tư vấn thực tốt bước cao.Bên cạnh đó, ABIC cần thường xuyên mở lớp tự đào tạo cán bộ, để cán nắm vững quy trình nghiệp vụ sản phẩm bảo hiểm công ty Đồng thời, cử cán đào tạo khóa đao tạo chuyên sâu trung tâm chuyên môn tổ chức, mời giảng viên có uy tín thị trường giảng dạy ABIC 3.2.4.Phát triển thị trường Agribank thị trường sẵn có ABIC ABIC tiếp tục củng cố mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với Agribank thông qua thoả thuận hợp tác hai bên Tăng cường công tác báo cáo, đối chiếu hai chiều hai bên 74 Bên cạnh việc ký thỏa thuận hợp tác với Tổng đại lý Agribank ABIC cần có giải pháp mở rộng thị trường sang tổ chức tín dụng khác như: quỹ tĩn dụng nhân dân, số ngân hàng thương mại khác Đẩy mạnh ký thoả thuận hợp tác với tổ chức tín dụng, đại lý viên ngồi nhằm mở rộng đa dạng thị trường cung cấp sản phẩm 3.2.5.Xây dựng hình ảnh quảng bá sản phẩm ABIC cần xây dựng phịng ban, phận chun mơn riêng để thực công tác tuyên truyền quảng bá thương hiệu Hiện tại, công tác ABIC chưa trọng thực thực thơng qua Phịng Quản lý đại lý phát triển hệ thống Hoạt động marketing chủ yếu in ấn pa nơ, áp phích tờ rơi để giới thiệu sản phẩm Trong để thực cơng tác cách chuyên nghiệp cần hiểu rõ yếu tố hỗn hợp Marketing bao gồm yếu tố sản phẩm, giá, phân phối, xúc tiến truyền thông, nhân viên phục vụ, sở vật chất hữu hình trình cung ứng dịch vụ Tất yếu tố có mối quan hệ chặt chẽ với thay đổi yếu tố tạo ảnh hưởng sâu rộng đến yếu tố khác toàn hoạt động tổng thể ABIC Vậy để phân tích nhân tố này, ABIC cần có phận chun mơn riêng để tác nghiệp, từ khâu nghiên cứu phát triển cải tiến “sản phẩm bảo hiểm”BATD để phù hợp với sản phẩm tín dụng Agribank đến khâu quảng bá xúc tiến thương hiệu của“sản phẩm bảo hiểm”BATD nói riêng thương hiệu ABIC nói chung Bộ phận chuyên môn phải thường xuyên tiến hành điều tra thăm dị ý kiến khách hàng thơng qua mạng, thư tín, vấn trực tiếp để nắm bắt kịp thời nhu cầu, tâm tư, nguyện vọng khách hàng Qua phát nguyên nhân làm phát sinh thắc mắc phàn nàn từ khách hàng để có giải pháp giải kịp thời nhằm thoả mãn nhu cầu ngày cao khách hàng 3.3.6.Ứng dụng công nghệ để nâng cao chất lượng phục vụ Công nghệ phần hỗ trợ công việc kinh doanh quan trọng DNBH Hiện nay, giới cách mạng công nghiệp lần thứ hay cách mạng công nghiệp 4.0 Việc ứng dụng khoa học công nghệ vào cung cấp bảo hiểm vấn đề thiếu yếu Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm thực cấp đơn bảo hiểm chữ ký số rút ngắn thời gian cấp đơn bảo hiểm đơn giản hóa 75 thủ tục Từ ngày 01/01/2018, ABIC áp dụng quy trình cấp giấy chứng nhận bảo hiểm chữ ký số sản phẩm bảo hiểm Bảo an tín dụng Giấy chứng nhận chữ ký số mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp bảo hiểm như: giảm thiểu tối qua việc lưu trữ chứng từ giấy, tiết kiệm chi phí in ấn, hạn chế thất lạc giấy tờ, quy trình thủ tục nhanh gọn, tiện lợi Tuy nhiên, việc thiết kế cung cấp sản phẩm bảo hiểm chữ ký số đặt nhiều thách thức với phận công nghệ thông tin công ty ABIC, cần tuyển dụng thêm nhiều cán công nghệ thông tin chuyên nghiệp, có kinh nghiệm Cần nâng cấp hệ thống máy chủ để đáp ứng việc lưu trữ khối lượng liệu số khổng lồ Tiến tới tương lai, ABIC chuyển sang số hóa tồn sản phẩm bảo hiểm 3.3 Kiến nghị nhằm phát triển bảo hiểm vi mô ABIC 3.3.1 Kiến nghị Agribank - Về sản phẩm: Tích cực tham gia với ABIC trình tìm hiểu cầu khách hàng, phân đoạn thị trường nhằm thiết kế sản phẩm phù hợp làm phong phú thêm sản phẩm bảo hiểm phù hợp với thị trường với kênh Bancassurance - Chia sẻ sở liệu khách hàng: Hình thức liên kết địi hỏi cần có chia sẻ liệu khách hàng hai bên Vì vậy, ngân hàng cần tích cực, chủ động việc chia sẻ liệu khách hàng, cung cấp thông tin cho công ty bảo hiểm Việc ngân hàng cịn e dè việc chia sẻ thơng tin, giấu diếm liệu khách hàng cản trở việc hợp tác ngân hàng công ty bảo hiểm Nếu cơng ty BH có hội tiếp cận sở liệu khách hàng ngân hàng cơng ty bảo hiểm có dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt hơn, khơng mà cịn giúp cho ngân hàng có hội đẩy mạnh khai thác nhu cầu khách hàng nhiều - Đào tạo cho cán bộ ngân hàng kỹ bán hàng:Các Ngân hàng thương ln có lợi trang bị kiến thức lĩnh vực tài Tuy nhiên, kiến thức sản phẩm bảo hiểm với cán ngân hàng nên việc đào tạo chuyên sâu kỹ tiế p xúc khách hàng và kỹ bán hàng s ẽ giúp cho nhân viên ngân hàng tự tin việc tiếp cận khách hàng để chào bán sản phẩm bảo hiểm, tăng khả thành công bán hàng Hoạt động đào tạo 76 chủ yếu công ty bảo hiểm thực , ngân hàng chỉ có nhiê ̣m vu ̣ đồ ng tổ chức tham gia góp ý nội dung đào tạo để phù hợp với văn hóa ngân hàng + Đào tạo cán quản lý cấp cao: Đây đối tượng quan trọng cần phải đào tạo, cấp lãnh đạo cao cấp có niềm tin hoạt động Banca, thấu hiểu lợi ích mà Banca mang lại, nhìn nhận cách đắn Banca có chiến lược đạo, hợp tác hợp lý nhằm phát triển + Đào tạo lực lượng bán hàng trực tiếp đại lý, nhân viên ngân hàng, cố vấn tài Lực lượng cần đào tạo động viên cách hợp lý để có hiệu bán hàng tốt - Nguồn nhân lực điểm yếu hoạt động liên kết ngân hàng – bảo hiểm Việt Nam Các ngân hàng công ty bảo hiểm cần phối hợp với để xây dựng chương trình đào tạo nghiệp vụ bảo hiểm cho phận bán sản phẩm bảo hiểm – ngân hàng Bên cạnh phải thường xuyên thực công tác kiểm tra, đào tạo nâng cao, đào tạo lại nghiệp vụ cho cán trực tiếp bán sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Nhà nước - Nhà nước cần phải có sách tạo điều kiện khuyến khính doanh nghiệp người dân có thu nhập thấp khơng có kiến thức bảo hiểm tham gia bảo hiểm vi mô Bảo hiểm cho người có thu nhập thấp thực tốt tài trợ từ tổ chức cá nhân, lồng ghép với sách Nhà nước (như cho vay xóa đói giảm nghèo, cho vay ưu đãi, đào tạo nghề ), phối hợp với hoạt động tổ chức trị, xã hội - Cần huy động tất bên có liên quan hợp tác với triển khai bảo hiểm vi mô Quan hệ đối tác chặt chẽ tổ chức tài chính, tổ chức phi phủ, nhóm tự lực địa phương quan điều tiết đem lại nhiều lợi ích ngành cơng nghiệp bảo hiểm vi mơ Tìm kiếm nguồn đầu tư bền vững làm tăng nguồn vốn sức mạnh tài tổ chức tài vi mơ nói chung doanh nghiệp bảo hiểm vi mơ nói riêng - Ngồi việc xác định mơ hình triển khai phù hợp, để bảo hiểm cho người có thu nhập thấp người nghèo hoạt động hiệu quả, cần xây dựng khung pháp lý đồng phù hợp, đặc biệt truyền thông, giám sát quỹ dự phòng, biên 77 khả tốn đầu tư Bên cạnh đó, Hiệp hội Bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cần trợ giúp tích cực mặt nghiệp vụ cơng nghệ quản lý hoạt động bảo hiểm cho người thu nhập thấp người nghèo 78 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam năm gần có phát triển mạnh mẽ Mức sống người dân dần dược nâng cao Tuy nhiên, để thực mục tiêu phát triển bền vững kinh tế Việt Nam cịn phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức: tỷ lệ hộ nghèo cịn cao, nhiều hộ nghèo lại tái nghèo; chênh lệch giàu nghèo theo phát triển kinh tế mà tăng lên; sản xuất nơng nghiệp, thủy sản gặp nhiều khó khăn tiêu thụ sản phẩm chịu nhiều ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh; sản xuất nông nghiệp Việt Nam sản xuất kiểu hộ gia đình manh mún, nhỏ lẻ Trong bối cảnh khó khăn chung thị trường, bảo hiểm vi mô trở phù hợpđể góp phần vào mục tiêu phát triển kinh tế bền vững Việt Nam Bảo hiểm vi mô cung cấp bảo trợ cho đối tượng khách hàng người có thu nhập thấp, có hội tiếp cận với dịch vụ bảo hiểm nhằm giảm gánh nặng cho hệ thống An sinh – xã hội đất nước Tuy nhiên, bảo hiểm vi mô lại chưa phát triển mạnh mẽ, chưa quan tâm mức Việt Nam Sản phẩm BATD sản phẩm bảo hiểm vi mô, ABIC cung cấp cho khách hàng vay vốn Agribank từ năm 2009, thông qua kênh phân phối Bancassurance Với thành đạt từ doanh thu đến tỷ lệ chi trả, nói ABIC DNBH triển khai bảo hiểm vi mô thành công nghất thị trường Tuy nhiên, kết đạt chưa tương xứng hết với tiềm mà loại hình bảo hiểm mày mang lại Thơng qua việc nghiên cứu thực tế triển khai bảo hiểm Vi mô Việt Nam để rút học kinh nghiệm vận dụng thành cơng ABIC Đề tài có mục đích nghiên cứu để tìm giải pháp, đề xuất để ABIC nâng cao hiệu khai thác sản phẩm bảo hiểm vi mô, đáp ứng nhu cầu thị trường nâng cao khả cạnh tranh Mặc dù có nhiều cố gắng việc nghiên cứu, tìm hiểu đưa số giải pháp kiến nghị, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết hạn chế mặt kinh nghiệm nghiên cứu Rất mong nhận đóng góp ý kiến thầy/cơ giáo chuyên gia ngành bảo hiểm để giải pháp luận văn đưa hồn thiện có tính khả thi, đóng góp tích cực vào phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ALLIANZ AG, GTZ and UNDP (2006), Microinsurance: Demand and Market Prospects India, Federal Ministry for Economic Cooperation and Development, INDIA Các Báo cáo hoạt động Đại lý Ngân hàng Nông nghiệp từ năm 2015 đến năm 2019 Các báo cáo tổng kết hoạt động ABIC từ năm 2015 đến năm 2019 Đề án thành lập Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Bộ Tài thơng qua Giấy phép hoạt động số 38/GP-KDBH ngày 18/10/2006 Điều lệ tổ chức hoạt động AGRIBANK, ban hành kèm theo Quyết định số 571/2002/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Đỗ Minh Hồng (2009) – Luận văn thạc sỹ: “Vận dụng mơ hình Bancassurance vào Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” Jim Roth, Micheal J.McCord, and Dominic Liber (2007), The Landscape of Microinsurance in the World’s 100 Poorest Countries, The Microinsurance Centre, LLC, trang Luật kinh doanh Bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành – Nhà xuất Tài chính, năm 2008; Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ Trưởng cấu tổ chức máy Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, bao gồm Ngân hàng chuyên doanh Phát triển nông nghiệp Việt Nam 10 Nghị số 39, số 43 Hội đồng Quản trị AGRIBANK 11 Nguyễn Thị Hải Đường: “Giải pháp phát triển bền vững bảo hiểm vi mô Việt Nam” – Tạp chí Tài ngày 12/05/2016 12 Protecting the poor, A microinsurance compendium (Craig Churchill, 2007) 13 Quỹ bảo vệ tương hỗ M7 (2011), Tiếng nói người dân MPA, Diễn đàn Bảo hiểm vi mô lần thứ 2, Hà Nội 14 Quyết định 400 – CT ngày 14/11/1990 Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng việc thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam 15 Quyết định 571/QĐ-NHNN ngày 5/6/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 80 việc phê chuẩn Điều lệ tổ chức hoạt động AGRIBANK 16 Quyết định số 280/QĐ-NH5 ngày 26 tháng 10 năm 1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc thành lập lại Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam 17 Quyết định số 38/GP-KDBH ngày 18/10/2006 Bộ trưởng Bộ Tài việc thành lập hoạt động công ty CP bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp 18 Trần Quốc Huy (2016) – Luận Văn Thạc sỹ: “Sự hài lòng khách hàng sản phẩm bảo an tín dụng Cơng ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp” 19 Trần Thị Huệ (2016) – Luận Văn Thạc sỹ: “Tình hình triển khai sản phẩn Bảo an tín dụng Cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp” 20 Trịnh Thanh Hoan (2012-2013) - Đề tài “Nghiên cứu phát triển thị trường bảo hiểm vi mô Việt Nam” 21 Website ABIC: https://home.abic.com.vn 22 Website Agribank: http://www.agribank.com.vn 23 Website Cục Quản lý giám sát Bảo hiểm Việt Nam: http://www.mof.gov.vn/ 24 Website Tổng Cục Thống Kê: https://www.gso.gov.vn/