Tăng cường huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh nghệ an

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN HỒ VĂN HẢO TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐNCỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ CHÍNH TRỊ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS ĐẶNG VĂN THẮNG HÀ NỘI-2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các số liệu kết luận văn trung thực, có trích dẫn nguồn cụ thể, rõ ràng Tác giả Luận văn Hồ Văn Hảo MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒVÀ SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN ĐỀ TÀI HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .14 2.1 Những vấn đề huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 14 2.1.1 Ngân hàng thương mại vai trò Ngân hàng thương mại 14 2.1.2 Vốn Ngân hàng thương mại 17 2.1.3 Huy động vốn vai trò hoạt động HĐV NHTM .18 2.2 Các hình thức HĐV, nhân tố ảnh hƣởng đến HĐV cần thiết phải tăng cƣờng HĐV NHTM .21 2.2.1 Các hình thức huy động vốn .21 2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn NHTM 25 2.2.3 Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn NHTM 29 2.3 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn số tỉnh, thành phố 32 2.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn NHTMCP Cơng thương Hồn Kiếm Việt Nam 32 2.3.2 Kinh nghiệm huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nam Định 33 2.3.3.Kinh nghiệm huy động vốn NHTMCP Đầu tư Phát triển Nghệ An 34 2.3.4 Những học rút huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An 35 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNGNÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 38 3.1 Khái quát điều kiện huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An địa bàn tỉnh Nghệ An 38 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An 38 3.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An 41 3.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An 47 3.2.1 Bộ máy tổ chức hoạt động huy động vốn NHNo tỉnh Nghệ An 47 3.2.2 Thực trạng thực huy động vốn NHNo tỉnh Nghệ An 48 3.2.3 Kết huy động vốn 56 3.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn NHNo tỉnh Nghệ An 64 3.3.1 Những kết đạt 64 3.3.2 Những tồn hạn chế 65 3.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế huy động vốn 67 CHƢƠNG PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNGNGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 69 4.1 Phƣơng hƣớng tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An 69 4.1.1 Khái quát bối cảnh kinh tế chung kinh tế tác động đến hoạt động ngân hàng 69 4.1.2 Phương hướng, mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh Nghệ An đến năm 2015 .70 4.1.3 Một số thuận lợi, khó khăn hoạt động Ngân hàng địa bàn tỉnh Nghệ An 71 4.1.4 Định hướng mục tiêu tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2015 72 4.2 Các giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An 79 4.2.1 Nhóm giải pháp vĩ mơ 79 4.2.2 Nhóm giải pháp vi mơ 81 4.2.3 Nhóm giải pháp thị trường .86 4.3 Kiến nghị 89 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 89 4.3.2 Đề nghị với UBND tỉnh Nghệ An 90 4.3.3 Đề nghị Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam .90 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .93 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BHXH : Bảo hiểm xã hội DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa GTCG : Giấy tờ có giá HĐV : Huy động vốn KBNN : Kho bạc Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTMCP : Ngân hàng Thương mại Cổ phần NHCP : Ngân hàng cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo : Ngân hàng nông nghiệp NHNo& PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHCT : Ngân hàng công thương Việt Nam TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TSC : Trụ sở UBND : Uỷ ban Nhân dân XKLĐ : Xuất lao động DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒVÀ SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 3.1: Nguồn vốn huy động cấu nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2009-2012 .51 Bảng 3.2 Quy mô phát triển huy động vốn qua thẻ giai đoạn năm 2009-2012 .53 Bảng 3.3 Cơ cấu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Nghệ An từ năm 2009->2012 .57 Bảng 3.4: Nguồn vốn Agribank Nghệ An phân theo kỳ hạn huy động Agribank Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2009-2012 59 Bảng 3.5 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn năm 2009-2012 .60 Bảng 3.6 So sánh nguồn dư nợ giai đoạn năm 2009 - 2012 61 Bảng 3.7 Kết hoạt động kinh doanh NHNo Nghệ An thời kỳ2009-2012 63 Bảng 4.1: Một số tiêu đặt giai đoạn 2012- 2015 74 Bảng 4.2: Một số tiêu đặt giai đoạn 2011- 2015 75 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 3.1: So sánh thị phần Agribank Nghệ An với Ngân hàng thương Mại địa bàn 48 Biểu đồ 3.2: So sánh tốc độ tăng trưởng Agribank Nghệ An địa bàn 49 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 3.1: Mơ hình tổ chức Agribank Nghệ An 45 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN HỒ VĂN HẢO TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ CHÍNH TRỊ HÀ NỘI-2013 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng Để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, Ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động vốn vấn đề quan trọng NHTM Tuy nhiên thực tế nhiều ngân hàng rơi vào tình trạng khả khoản, cân đối vốn, việc tăng cường huy động vốn ln ngân hàng quan tâm hàng đầu hoạt động kinh doanh Việc tăng cường huy động vốn Chi nhánh làm tăng khả chủ lực tái đầu tư đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, thực sách tiền tệ Đảng Nhà nước, phù hợp phát triển kinh tế địa phương Xác định tầm quan trọng vấn đề nên tác giả lựa chọn đề tài “Tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An ” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp thạc sỹ kinh tế - Mục đích nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu điểm mạnh điểm yếu của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Nghệ An Từ đưa giải pháp nhằm phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu nhằm tăng cường huy động vốn - Kết cấu Luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng số liệu, sơ đồ, biểu đồ danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương ii Chƣơng Tổng quan đề tài huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Luận văn nghiên cứu 13 cơng trình luận án Tiến sĩ luận văn Thạc sĩ viết : “Tăng cường huy động vốn NHTM…” tương tự Qua nghiên cứu việc tăng cường huy động vốn huy động vốn cho kinh tế nói chung, tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại nói riêng nhiều người quan tâm đề cập nhiều văn kiện Đảng, tạp chí chuyên ngành kinh tế, tài chính, website, phương tiện thông tin đại chúng luận án, luận văn nghiên cứu Mỗi cơng trình cách tiếp cận đối tượng nghiên cứu riêng nhằm giải vấn đề cụ thể yêu cầu thực tiễn hoạt động ngân hàng đặt Song chưa có cơng trình nghiên cứu tăng cường HĐV tiếp cận cách tồn diện, có hệ thống từ giác độ kinh tế trị nhằm luận giải vấn đề lý luận huy động vốn NHTM giải vấn đề thực tiễn đặt Trong bối cảnh hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới, cạnh tranh NHTM ngày gay gắt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nằm hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam để trì hoạt động mở rộng kinh doanh yêu cầu đặt phải tăng cường huy động vốn Chƣơng Lý luận chung kinh nghiệm thực tiễn huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 2.1 Những vấn đề huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ với hoạt động thường xuyên huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ tài hoạt động khác có liên quan Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế; Ngân hàng thương mại có vai trị trung gian tài chính, cơng cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế, cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế iii Vốn NHTM giá trị tiền tệ thân NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác bao gồm loại: Vốn chủ sở hữu, Vốn huy động từ kinh tế, Vốn vay, Các nguồn khác Trong loại vốn, loại vốn quan trọng NHTM quan trọng vốn huy động từ kinh tế, ln nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn nói hiệu mạng lại từ nguồn vốn cao Như hiểu huy động vốn NHTM nghiệp vụ tiếp nhận vốn từ tổ chức cá nhân thời gian định nhiều hình thức khác để hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng sau ngân hàng hồn trả lại gốc lãi 2.2 Các hình thức HĐV, nhân tố ảnh hƣởng đến HĐV cần thiết phải tăng cƣờng HĐV NHTM NHTM huy động vốn thông qua hình thức: Huy động vốn hình thức nhận tiền gửi, Huy động vốn việc phát hành giấy tờ có giá, Huy vốn thơng qua nguồn tiền vay, Huy động vốn thông qua nguồn khác Trong huy động vốn NHTM chịu ảnh hưởng từ nhân tố mơi trường khách quan (Mơi trường trị-pháp luật; Mơi trường kinh tế-xã hội; Sự cạnh tranh từ đối thủ; Tâm lý, thu nhập khách hàng) Môi trường chủ quan (Quan điểm lãnh đạo Ngân hàng huy động vốn; Uy tín ngân hàng; Đạo đức nghề nghiệp trình độ chun mơn cán bộ, nhân viên Ngân hàng Cơ sở vật chất, công nghệ Ngân hàng Các hình thức huy động vốn tích hợp tiện ích) Hoạt động huy động vốn NHTM vơ quan trọng, thỏa mãn lợi ích kinh doanh ngân hàng thực sách tiền tệ cho nhà nước, điều thể hiện: tăng cường huy động vốn tạo nguồn vốn lớn để thực cho vay; tăng cường huy động vốn NHTM nhằm tập trung luồng tiền kinh tế nâng cao hiệu kinh doanh, thúc đẩy CNH, HĐH 81 Để đáp ứng yêu cầu đặt phù hợp với bối cảnh hội nhập kinh tế xu hướng toàn cầu hóa nay, cơng tác tra, kiểm tra cần đổi theo hướng kiện tồn mơ hình tổ chức tra, kiểm tra; tăng cường số lượng chất lượng cán tra, kiểm tra Về phương pháp, cần coi giám sát từ xa phương thức chủ yếu để giúp cảnh báo sớm, ngăn ngừa xử lý kịp thời rủi ro hoạt động ngân hàng Yêu cầu kèm với việc phải xây dựng hệ thống hạ tầng sở công nghệ thông tin đại hỗ trợ cho hoạt động 4.2.2 Nhóm giải pháp vi mơ 4.2.2.1 Giải pháp chế điều hành huy động vốn kinh doanh vốn Điều hành huy động vốn kinh doanh vốn có hiệu điều kiện quan trọng cho việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, có tác động tích cực trở lại tiết kiệm, tích luỹ huy động vốn Xây dựng sách huy động vốn sở tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam, phù hợp với diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An Việc huy động vốn phải dựa sở nhu cầu đầu tư, tức huy động vốn phải phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế - xã hội nhằm thoả mãn nhu cầu vốn thành phần kinh tế Huy động vốn phải gắn liền với việc tăng cường quản lý, sử dụng vốn sở lấy hiệu kinh tế - xã hội làm tiêu chuẩn thước đo để đánh giá, lựa chọn hình thức, phương thức, thứ tự ưu tiên đầu tư cho có hiệu Sử dụng vốn phải mục đích, quản lý chặt chẽ nguồn vốn, giảm tới mức thấp hao phí, lãng phí khâu từ huy động đến sử dụng NHNo&PTNT Nghệ An thực chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho chi nhánh loại III, khống chế mức lãi suất huy động tối đa theo đạo NHNN, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam; ban hành văn đạo chung toàn tỉnh nhằm định hướng, hướng dẫn cho chi 82 nhánh quy định mức lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô tránh rủi ro lãi suất huy động vốn Kiểm soát chặt chẽ việc chi trả lãi tiền gửi chi nhánh nhằm hạn chế việc cạnh tranh không lành mạnh lãi suất huy động chi nhánh hệ thống.Nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường thời kỳ Xây dựng sách ưu đãi thu hút khách hàng 4.2.2.2 Giải pháp cấu nguồn vốn huy động sản phẩm huy động Thường xuyên nghiên cứu, đánh giá, phân tích hoạt động huy động vốn loại nguồn vốn để biết phù hợp loại kỳ hạn, loại sản phẩm cấu nguồn vốn huy động, từ tìm phù hợp kỳ hạn, loại sản phẩm phù hợp với nhu cầu kinh doanh Đối với nguồn vốn khu vực nông nghiệp, nông thôn sản phẩm thu hoạch theo mùa, vụ cần nghiên cứu tâm lý, nhu cầu, tập quán sinh hoạt nông dân, để đưa sản phẩm HĐV đặc trưng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân Đối với nguồn vốn khu vực đô thị, vùng cạnh tranh cao cần nghiên cứu để đưa sản phẩm phù hợp tăng cường vận động gửi sảm phẩm tiết kiệm an sinh đối tượng thường trú địa bàn, tiết kiệm gửi góp cơng nhân làm th theo mùa, vụ…Chủ động hợp tác kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp lớn Phát huy mạnh riêng có hệ thống Agribank mạng lƣới rộng khắp, khả tốn nhanh, trình độ áp dụng công nghệ ngân hàng đảm bảo phục vụ dự án tốt nhất, thuận lợi Tăng cường công tác quản lý kế hoạch nguồn vốn chi nhánh, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn kế hoạch Đánh giá, phân loại SPDV HĐV có NHNo Nghệ An thị trường; sản phẩm thiếu, tổ chức thực điều tra ý kiến khách hàng, phân tích, xác định hiệu SPDV HĐV, vòng đời sản phẩm… sở áp dụng sản phẩm dịch vụ huy động vốn có khả sinh lời cao, chất lượng, có tính 83 thương hiệu, hạn chế ngừng phát hành sản phẩm không hiệu quả, không phát triển Thực nghiên cứu thị trường, phân loại khách hàng để đưa sản phẩm HĐV phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm vùng Xây dựng gói SPDV có tính liên kết cho vay-huy động-thanh toán dịch vụ tiện ích khác mobile banking, internet banking 4.2.2.3 Giải pháp Công nghệ thông tin hoạt động HĐV Giám sát chặt chẽ tình hình cung cấp dịch vụ nhà mạng, quản lý tốt đường truyền liệu đảm bảo hệ thống thông suốt từ hội sở đến chi nhánh loại III, Phòng giao dịch Yêu cầu nhà cung cấp thực có cố theo hợp đồng ký kết Xây dựng ứng dụng nghiệp vụ MIS hệ thống IPCAS Chi nhánh phục vụ cho nhà quản lý, điều hành nắm bắt số liệu báo cáo thời điểm đảm bảo xác số liệu báo cáo nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả cạnh tranh chống rủi ro dựa tiêu chuẩn quy định Chính phủ, NHNN Khai thác tối đa hệ thống báo cáo động cho chi nhánh loại III, PGD quản trị điều hành quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi, nguồn vốn vay; Quản lý sản phẩm huy động thơng qua đưa định đắn việc phát triển sản phẩm 4.2.2.4 Giải pháp quản trị rủi ro huy động vốn Thành lập phận kiểm tra nội bán chuyên trách khối nghiệp vụ để kiểm soát rủi ro hoạt động thay chức nhiệm vụ phòng kiểm tra nội chi nhánh loại III nhằm tăng cường kiểm tra, kiểm sốt cơng tác HĐV để hạn chế rủi ro hạn chế vụ việc phát sinh Phân tích điều kiện thị trường tại: điểm mạnh, điểm yếu đối thủ cạnh tranh, số lượng sản phẩm giới thiệu, ứng dụng; Tuân thủ nghiêm quy định NHNN tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng; quy định tỷ lệ dự trữ tốn 84 Tích cực xử lý nợ xấu, củng cố nâng cao chất lượng tín dụng kết hợp với việc điều chỉnh cấu đầu tư theo địa bàn, đối tượng, điều chỉnh cấu cho vay vào lĩnh vực nhạy cảm rủi ro nhiều chứng khoán, bất động sản tiêu dùng, nhằm nâng cao hiệu cấp tín dụng, đáp ứng vốn cho khu vực nông nghiệp, nông thơn Xây dựng đội ngũ cán có đủ lực xác định, phân tích đánh giá rủi ro biến cố môi trường đầu tư Rủi ro ngoại hối, đào tạo đội ngũ cán có khả phân tích dự báo nhân tố ảnh hưởng đến biến động tỷ giá loại đồng tiền, sở để có định đắn xây dựng tỷ giá mua bán, điều hành hạn mức tồn quỹ ngoại tệ ngân hàng loại III; Phát triển sử dụng loại công cụ tài có khả giảm thiểu rủi ro hoạt động ngoại hối, hợp đồng forwards, hợp đồng future, quyền lựa chọn option ; Phát triển công cụ quản lý rủi ro ngoại hối đạt chuẩn mực Quốc tế Rủi ro lãi suất, đưa phương pháp xác định rủi ro lãi suất thông qua phân tích chênh lệch lãi suất Xác định loại rủi ro lãi suất thiết lập sách thủ tục để quản lý rủi ro lãi suất Thực đánh giá thường xuyên khả giảm thiểu rủi ro lãi suất 4.2.2.5 Giải pháp thực giao khốn tới nhóm người lao động, gắn việc trả lương trả thưởng với kết công việc người, phận Hoạt động kinh doanh ngân hàng địi hỏi phải có kết hợp đồng bộ, chặt chẽ khâu, phận sở tuân thủ chế độ quy định Do vậy, việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung huy động tiền gửi nói riêng đòi hỏi phận, người cán ngân hàng phải thực tốt phần cơng việc mình, đồng thời phải thực tốt mối quan hệ công tác với phận cá nhân khác Hiệu việc huy động phụ thuộc vào nhiều yếu tố yếu tố quan trọng người, mà có đồng phận nghiệp vụ Vì vậy, để khơng ngừng mở rộng tăng trưởng nguồn vốn, biện pháp 85 quan trọng thực tốt chế độ khoán cơng việc tới nhóm người lao động, đồng thời gắn kết công việc họ tới tiền lương, tiền thưởng nhằm kích thích cá nhân, phận thực tốt công việc giao NHNo tỉnh Nghệ An thực chế khốn tài đến người lao động nên có tác dụng lớn đến việc tăng trưởng nguồn vốn mạnh mẽ năm qua, từ có sách khen thưởng làm tăng thu nhập cải thiện đời sống cán nhân viên rõ rệt Để thực tốt chế khốn tài NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An cần đạo thực việc giao khốn cơng việc tới cá nhân nhóm nhận khốn phải thơng qua tiêu định, tiêu phải phản ánh tồn diện, thực chất kết cơng tác đối tượng nhận khốn Các tiêu phải quy định cho phù hợp với cá nhân, phận làm việc, cấp bậc chức vụ, mức lương, công việc phụ trách, địa bàn phụ trách (đối với CBTD), có mức khốn hợp lý để người lao động hồn thành mà khơng làm triệt tiêu động lực giao tải thực Tuy nhiên, để động viên khuyến khích người nhận khốn cần tăng cường kiểm tra cơng tác tốn khốn đảm bảo lợi ích, quyền lợi cho người lao động Khi người lao động thỏa mãn điều tác nhân thúc đẩy trình làm việc, nâng cao ý thức trách nhiệm họ việc thực công việc chuyên môn giao Đồng thời sở để tạo kết tài chính, hiệu huy động vốn ngân hàng 4.2.2.6 Giải pháp nguồn nhân lực Thường xun nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đào tạo khai thác chương trình ứng dụng, tiện ích khai thác IPCAS phần mềm có liên quan nghiệp vụ huy động vốn Đào tạo cho cán bộ, nhân viên hiểu rõ SPDV kỹ bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nâng cao khả thuyết trình, kỹ đàm phán, khả thuyết phục cho cán nhân viên Lấy việc học tập làm theo gương đạo đức Hồ Chí Minh sở, tảng để phát huy nội lực cá nhân Thường xuyên học tập văn hóa doanh 86 nghiệp, văn hóa Agribank, đổi phong cách giao dịch để trở thành cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp tạo dựng niềm tin cho khách hàng vào ngân hàng Thường xuyên sàng lọc cán trẻ có lực, trình độ chun mơn đem vào quy hoạch, đào tạo nâng cao Tập trung đào tạo lại cho cán bộ, nhân viên chưa đủ lực hoàn thành cơng việc Thực động viên khuyến khích kịp thời cán công tác vùng sâu, vùng xa để nhằm thu hút nhân lực địa phương Bố trí cơng việc cho cán nhân viên sở trường để phát huy hiệu công việc Xây dựng chế độ khen thưởng kịp thời cán hồn thành tốt cơng việc đồng thời xử phạt nghiêm minh cán chây lười, làm gương, làm động lực cho cán bộ, nhân viên cơng tác Xây dựng chương trình đào tạo đào tạo lại dựa thực tiễn văn quy định pháp luật, ngành đơn vị Ký giao kết thi đua lập thành tích phòng tổ, cá nhân phận Thường xuyên tổ chức thi cán giỏi nghiệp vụ, kỹ Marketing…Có giải thưởng xứng đáng với phát minh, sáng kiến kinh nghiệm cải tiến kỹ thuật, chuyên môn, nghiệp vụ Thường xuyên đánh giá đánh giá lại cán Ln coi việc hồn thành nhiệm vụ cán bộ, nhân viên tiêu chí quan trọng để đánh giá khen thưởng, quy hoạch, bổ nhiệm 4.2.3 Nhóm giải pháp thị trường 4.2.3.1 Giải pháp sách lãi suất, tỷ giá Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng NHTM việc cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác việc huy động vốn Việc chảy vốn từ tổ chức tín dụng sang tổ chức tín dụng khác địa bàn, chí từ vùng sang vùng khác để nhằm thu lợi tức cao phổ biến Vì vậy, Ngân hàng Nơng nghiệp Nghệ An cần tính tốn huy động vốn sử dụng vốn để đưa mức lãi suất hợp lý thu hút khách hàng tránh tình trạng di chuyển vốn làm méo mó lãi suất thực, giảm tối đa chi phí huy 87 động, có lãi suất cạnh tranh so với NHTM khác tất kỳ hạn, tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, ngày sinh nhật, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều Điều tra, khảo sát biểu phí, lãi suất, tỷ giá NHTM khác địa bàn, chủ động thường xuyên đề xuất điều chỉnh biểu phí, lãi suất huy động tỷ giá phù hợp với điều kiện thị trường, đảm bảo cạnh tranh địa bàn, thu hút khách hàng 4.2.3.2 Giải pháp kênh phân phối Khi kinh tế ngày phát triển, khối lượng công việc ngày tăng lên vấn đề đặt làm để khách hàng đến giao dịch với ngân hàng mà không nhiều thời gian, thời gian ngày trở thành “vàng bạc” thực Việc bỏ thời gian để tới ngân hàng, chí cịn phải chờ đợi cán ngân hàng lâu để hoàn tất nghiệp vụ lượng khách hàng giao dịch đông, cần tiếp tục đánh giá hoạt động HĐV thời gian qua, từ có giải pháp điều chỉnh phương thức huy động chi nhánh, phòng giao dịch, mở rộng mạng lưới giao dịch khu vực kinh tế trọng điểm, thành lập mơ hình tổ thu lưu động (thu tiền gửi, thu dịch vụ…) thu tiền tận nhà, sở sản xuất, kinh doanh người gửi tiền có nhu cầu, đặc biệt nơi có dự án đầu tư triển khai địa bàn để vận động nhận tiền gửi dân cư họ nhận tiền đền bù từ giải phóng mặt Thành lập tổ thu lưu động địa bàn xa giảm tải khách hàng vào ngày cuối tháng, cuối quý… đảm bảo văn minh, thuận lợi cho khách hàng, nhằm khai thác hiệu nguồn vốn nhàn rỗi Kênh phân phối đại, trọng đến công tác quản lý, vận hành hoạt động hệ thống ATM, thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động máy để tránh tình trạng máy ngưng hoạt động nguyên nhân chủ quan Xử lý nhanh chóng, kịp thời phát cố kỹ thuật xảy với máy khách hàng khiếu nại cố liên quan đến thẻ toán Mở rộng hệ thống POS/EDC nhà hàng, khách sạn có lượng khách lớn, siêu thị, đại lý vé máy bay Khai thác tối đa tiện ích, ứng dụng Mobile banking, internetbanking… nhu cầu giao dịch khách hàng 88 4.2.3.3 Giải pháp sách chăm sóc khách hàng Thái độ phục vụ quan trọng sản phẩm dịch vụ tốt hay sai? Có nhiều người bán hàng kinh nghiệm cho thái độ phục vụ quan trọng hoàn toàn Vì nay, SPDV nhiều đa dạng, nhiều ngân hàng thương mại có nhiều chiêu thức thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ loại SPDV Người mua hàng có quyền lựa chọn nơi bán hàng thoải mái nhất, lịch tơn trọng khách hàng Việc chăm sóc khách hàng thực công đoạn bán hàng cần có phương pháp bán hàng hợp lý Do Ngân hàng Nông nghiệp Nghệ An cần triển khai tiếp cận thu thập thông tin khách hàng, điều tra tỷ lệ thành phần kinh tế địa bàn để có sách vận động khách hàng mới, chăm sóc khách hàng tiềm năng, khách hàng VIP Cung cấp quảng bá SPDV huy động kết hợp bán chéo SPDV khác Nghiên cứu tâm lý khách hàng phân khúc khách hàng, thực giới thiệu SPDV ngân hàng, gửi thư cảm ơn, chúc mừng khách hàng,… Xây dựng bố trí phận giao dịch phù hợp, ưu tiên cho công tác HĐV Duy trì phát triển mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, bền vững khách hàng ngân hàng Thiết kế phòng tiếp khách hàng lớn, khách hàng VIP chuyên biệt, tiện nghi, tạo ấn tượng thoải mái cho khách hàng đến ngân hàng 4.2.3.4 Giải pháp tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn Không phải công chúng có hiểu biết định hoạt động Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Vì vậy, việc tuyên truyền qua phương tiện thơng tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân vấn đề sách tiền tệ, tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích, sản phẩm Ngân hàng để Ngân hàng thực vào đời sống dân cư Chính vậy, hoạt động tiếp thị, quảng cáo hoạt động quan trọng kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Nghệ An cần quán triệt mạnh mẽ đến 89 nhân viên không đơn thực tiếp nhận thực nghiệp vụ theo quy trình, chế độ nghiệp vụ mà đồng thời giới thiệu lợi ích dịch vụ dịch vụ có liên quan Là Ngân hàng có hệ thống mạng lưới rộng khắp toàn tỉnh, nghiên cứu hình thức quảng cáo cho khách hàng có hiệu thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: truyền thanh, truyền hình, tạp chí hay tài trợ cho số hoạt động văn hoá – xã hội tỉnh nhằm quảng bá hoạt động Ngân hàng Thường xuyên phát phiếu điều tra, thăm dò, khảo sát ý kiến tới khách hàng sử dụng SPDV thể khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi ra, thơng qua tổ chức cơng đồn, hội phụ nữ chi nhánh Ngân hàng phân phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, mong đợi họ dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng, thái độ phục vụ cán cơng nhân viên Ngân hàng Từ giúp Ngân hàng rút kiện hưu ích cho việc xây dựng phương án hành động ứng xử thích hợp Tập trung quảng bá tiện ích SPDV mạnh như: Tiết kiệm An sinh; Tiết kiệm học đường; Gửi rút nhiều nơi; Tiết kiệm linh hoạt…Quảng bá chương trình xã hội từ thiện, tài trợ, hoạt động an sinh xã hội Agribank việc quảng bá thương hiệu Agribank phải gắn liền với hoạt động HĐV, tùy theo nội dung chương trình yêu cầu đơn vị/cá nhân nhận tài trợ mở tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm Agribank sử dụng SPDV Agribank 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ - Đề nghị Nhà nước ban hành đồng văn pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Chỉ đạo Bộ, ngành có liên quan khác phối hợp với NHNN triển khai xử lý đồng khó khăn, vướng mắc khâu liên quan đến giao dịch chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng, ví dụ: Cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, đăng ký giao dịch đảm bảo, công chứng xử lý tài sản đảm bảo 90 - Đề nghị Chính phủ, Bộ ngành định Agribank Ngân hàng phục vụ sử dụng toàn nguồn vốn nhàn rỗi Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội cho phép Agribank không thực chuyển 2%/tổng nguồn vốn huy động sang Ngân hàng Chính sách xã hội để đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn - Nhà nước nên có sách khuyến khích hỗ trợ NHTM q trình đại hố cơng nghệ, đáp ứng yêu cầu trình hội nhập 4.3.2 Đề nghị với UBND tỉnh Nghệ An - Đề nghị UBND tỉnh đạo Sở Địa đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhằm tạo môi trường pháp lý cho ngân hàng hoạt động, tạo điều kiện cho hộ SXKD vay vốn ngân hàng thuận lợi - Đề nghị UBND tỉnh tiếp tục đạo ưu tiên khuyến khích phát triển làng nghề, ngành công nghiệp chế biến gắn với vùng nguyên liệu, chuyển đổi cấu cây-con vùng kinh tế mới, nhằm tạo khối lượng hàng hoá lớn, có giá trị kinh tế cao, có khả cạnh tranh thị trường nước giới, đẩy nhanh tốc độ phát triển ngành công nghiệp có quy hoạch thực - Đề nghị UBND tỉnh tiếp tục đạo ngành, huyện, thị phối hợp thực thị 20 phủ tốn khơng dùng tiền mặt Phối hợp nhiều với Ngân hàng lĩnh vực HĐV, đầu tư thu hồi vốn tín dụng, coi nhiệm vụ trị ngành, cấp trách nhiệm riêng ngành Ngân hàng 4.3.3 Đề nghị Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam * Với NHNN Việt Nam - Tăng cường công tác tra, giám sát nâng cao hiệu tra NHNN, đảm bảo không làm méo mó lãi suất huy động thực tế theo quy định, tạo chế bình đẳng mơi trường kinh doanh NHTM tổ chức tín dụng - Xử lý nghiêm khắc tình trạng tín dụng đen, mua bán trái phép vàng, ngoại tệ tổ chức, cá nhân vi phạm - NHNN Việt Nam điều chỉnh quy định tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung hạn xuống khoảng 15-20%, thực tế để khoảng từ 30-40% khó khăn 91 vấn đề khoản, mặt khác ngân hàng gặp khó khăn nguồn vốn trung, dài hạn - Ban hành chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử, tốn thẻ tín dụng, thẻ tốn nhằm giúp cho NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ tốn thẻ có hiệu * Với NHNo&PTNT Việt Nam Đề nghị NHNo Việt Nam cho phép hạ số dư tối thiểu xuống 10USD cá nhân mở tài khoản ngoại tệ thực tế mục đích mở tài khoản cho người xuất lao động chuyển thu nhập nên ban đầu thu nhập trước lúc hạn chế, đặc biệt thu nhập hộ nông dân Xây dựng chiến lược đào tạo nguồn nhân lực: tăng cường đào tạo, đào tạo lại cán quản lý, viên chức hệ thống kiến thức thị trường, pháp luật kỹ bán sản phẩm Nghiên cứu thực việc quảng bá thương hiệu, sản phẩm cách đồng theo mẫu tạo thống toàn hệ thống Hoàn chỉnh hệ thống IPCAS để tích hợp tiện ích ký với nhà cung cấp đảm bảo không sử dụng nhiều phần mềm để thực khai thác dịch vụ gây khó khăn cho người sử dụng việc tác nghiệp Hồn thiện tiện tích chuyển tiền Internetbanking phục vụ nhu cầu ngày cao doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu Hồn thiện dịch vụ gửi rút nhiều nơi, cho phép khách hàng cá nhân rút gửi ngoại tệ tới điểm giao dịch tất toán sổ tiết kiệm chi nhánh hệ thống Cho phép doanh nghiệp rút tiền thực chuyển khoản chi nhánh khác đến chi nhánh thứ Đề nghị Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam bỏ thời hạn sử dụng thẻ đảm bảo tính cạnh tranh công với ngân hàng thương mại khác Có văn hướng dẫn cụ thể sách khuyến khích, đãi ngộ hợp lý cán tăng trưởng nguồn vốn cao 92 KẾT LUẬN 1- Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận NHTM, vai trò, tầm quan trọng vốn kinh tế, ảnh hưởng nguồn vốn tới phát triển kinh tế xã hội tồn phát triển ngân hàng; từ khẳng định HĐV sở, tảng cho hoạt động NHTM 2- Tăng trưởng HĐV qua năm có tốc độ cao phần đáp ứng yêu cầu cung cấp vốn cho kinh tế tỉnh Nghệ An; bên cạnh đó, chất lượng nợ xấu thực đảm bảo, chứng tỏ hoạt động cung ứng vốn phát huy hiệu quả, kiểm sốt tốt dịng tiền quay nhà đầu tư Luận văn rút số vấn đề tồn tại, nguyên nhân tồn hạn chế ảnh hưởng tới công tác HĐV NHNo tỉnh Nghệ An Đây sở cho việc đưa giải pháp tăng cường HĐV NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An 3- Điều tra khảo sát số NHTM khác địa bàn từ đánh giá có sở khoa học lợi cạnh tranh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An Đặc trưng NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An khách hàng với nhiều thành phần, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao lượng khách hàng tín nhiệm NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An đạt mức yêu cầu, nhiên số hạn chế cơng tác HĐV Những yếu tố có ảnh hưởng đến hoạt động HĐV Vì vậy, NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An cần phải nghiên cứu có sách khách hàng để khơng ngừng tăng cường HĐV địa bàn 4- Trên sở lý luận chung vốn thực trạng HĐV NHNo tỉnh Nghệ An, luận văn đề xuất 03 nhóm giải pháp bản; nhóm đưa giải pháp cụ thể nhằm tăng cường HĐV NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An Đồng thời cịn giải pháp có tính khả thi, phù hợp với thực tiễn hoạt động nhằm tăng cường HĐV NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An 5- Luận văn mạnh dạn đưa số đề nghị Nhà nước, cấp quyền địa phương, Ngân hàng cấp vấn đề sát thực cần thiết liên quan đến hoạt động NHTM nói chung NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An nói riêng nhằm tạo hành lang pháp lý, công cụ hỗ trợ, chế khuyến khích phù hợp, sở ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh phục vụ có hiệu 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Dwighi S.Ritter (Biên dịch: Nguyễn Tiến Dũng, Lê Ngọc Liên, Nghiêm Chí Minh, Trần Duy Tú) (2002), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Vũ Hiền (1998), Vốn cho CNH, HĐH nông nghiệp, nơng thơn nhìn từ đồng ruộng tới làng xã, Nghị Trung ương IV (Khoá VIII) vấn đề tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, Nxb trị quốc gia, Hà Nội Lưu Thị Hương tác giả (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngô Hướng (1997), Giải pháp khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ CNH, HĐH đất nước, Nhà in khoa học công nghệ, Hà Nội Frederic S Mishkin (1991), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Nguyễn Như Minh (2006), Vai trò Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam kinh tế, Tạp chí Ngân hàng, (1+2), tr.95 Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 10 Nguyễn Văn Tiến (2003), Tài Quốc tế đại, NXB Thống kê Hà Nội 11 Quốc hội (1998), Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NXB trị quốc gia Hà Nội 12 Quốc hội (2003), Luật bổ sung sửa đổi số điều luật NHNN, NXB trị 94 quốc gia Hà Nội 13 Quốc hội (1998), Luật tổ chức tín dụng, NXB trị Quốc gia Hà Nội 14 Một số luận án tiến sĩ luận văn thạc sĩ công bố 15 Một số viết chuyên gia Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hội nhập quốc tế 16 Quốc hội (2004), Luật bổ sung sửa đổi số điều Luật tổ chức tín dụng, NXB trị Quốc gia Hà Nội 17 NHNN Nghệ An (2009-2012), Báo cáo thường niên hoạt động ngân hàng địa bàn Nghệ An 18 NHNo&PTNT Nghệ An (2009-2012), Báo cáo cân đối kế toán 19 NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An (2009-2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 20 NHNo&PTNT Việt Nam (2009-2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chuyên đề 21 NHNo&PTNT Việt Nam, Hệ thống hoá văn định chế NHNo& PTNT Việt Nam tập I, II, , XVII 22 NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An (1988-2013), Lịch sử hình thành phát triển 23 NHNN Việt Nam (2006-2008), Tạp chí ngân hàng, số qua năm 2006 – 2008 24 NHNo&PTNT Việt Nam (2008-2012), Tạp chí NHNo&PTNT Việt Nam, số qua năm 2006 – 2008 25 Văn pháp lý NHNN NHNo Việt Nam quy định huy động vốn 26 Tỉnh ủy Nghệ An (2010), Nghị Đại hội đại biểu Đảng tỉnh Nghệ An lần thứ XVII nhiệm kỳ 2010-2015 27 Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh, khoa kinh tế trị (2002), Giáo trình kinh tế trị Mác-Lê Nin, NXB Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh 95 28 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa X (2005), Bộ luật dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nxb Lao động-Xã hội 29 Thủ tướng phủ (2006), Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 việc phê duyệt đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010và định hướng đến năm 2020 30 Tổ chức thương mại giới-WTO (2006), Văn kiện Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới 31 Trang web Ngân hàng nhà nước, Agribank, BIDV, Vietcombank, Vietinbank, số trang web khác…