Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh hà tĩnh

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN TRẦN KHÁNH LY TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: KINH TẾ PHÁT TRIỂN Mã ngành: 8310105 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ PHÁT TRIỂN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS NGÔ THẮNG LỢI HÀ NỘI, NĂM 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cảm kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ: “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập hướng dẫn tận tình GS.TS Ngơ Thắng Lợi Các thơng tin, số liệu kết nghiên cứu luận văn khách quan, trung thực không trùng lặp với cơng trình nghiên cứu cơng bố Tơi cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn trân trọng cảm ơn Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Trần Khánh Ly LỜI CẢM ƠN Trong thời gian năm học tập nghiên cứu trường q trình cơng tác, học hỏi, tìm hiểu đúc rút kinh nghiệm tơi cố gắng để hồn thành luận văn thạc sĩ với đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh” Để đạt kết trước hết thân xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo trường Đại học Kinh tế Quốc dân cung cấp, truyền đạt, giúp đỡ kiến thức, lời khuyên răn học tập thực tiễn công việc mà làm Đặc biệt tơi trân trọng tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo GS.TS.Ngô Thắng Lợi người trường phân công trực tiếp hướng dẫn khoa học luôn giúp đỡ, hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi suốt q trình thân nghiên cứu để hồn thành luận văn Bản thân chân thành cảm ơn đến lãnh đạo, phịng chun mơn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh giúp đỡ, cung cấp tài liệu, tạo điều kiện thuận lợi cho Cuối xin chân thành cảm ơn đồng chí, đồng nghiệp, người thân ln sát cánh ủng hộ động viên trình học tập Bản thân có nhiều cố gắng để có kết nghiên cứu tốt đểcó thể triển khai áp dụng cách có hiệu thời gian tới, nhiên không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý chân thành thầy giáo, giáo, hội đồng bảo vệ luận văn, đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i KẾT LUẬN vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG KHUNG LÝ THUYẾT VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.1 Tổng quan Ngân hàng hợp tác xã 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Hợp tác xã 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng Hợp tác xã 1.1.3 Vai trò Ngân hàng Hợp tác xã 10 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Hợp tác xã 11 1.2 Huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã 12 1.2.1 Khái niệm, vai trò huy động vốn 12 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 15 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết huy động vốn 17 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã 21 1.3.1 Các nhân tố khách quan 21 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 22 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 25 2.1 Giới thiệu Co-opBank Hà Tĩnh 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 25 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Co-opBank Hà Tĩnh giai đoạn 2017 - 2019 26 2.2 Thực trạng huy động vốn Co-opBank Hà Tĩnh giai đoạn 2017 - 2019 28 2.2.1 Thực trạng tăng trưởng quy mô huy động vốn 28 2.2.2 Thực trạng cấu huy động vốn 31 2.2.3 Thực trạng hiệu huy động vốn 36 2.3 Đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn Co-opBank Hà Tĩnh 38 2.3.1 Các nhân tố khách quan 38 2.3.2 Các nhân tố chủ quan 42 2.4 Đánh giá huy động vốn Co-opBank Hà Tĩnh 48 2.4.1 Những kết đạt 48 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 49 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH53 3.1 Một số dự báo thị trƣờng định hƣớng tăng cƣờng huy động vốn Co-opBank Hà Tĩnh đến năm 2025 53 3.1.1 Một số dự báo thị trường huy động vốn tỉnh Hà Tĩnh đến năm 2025 53 3.1.2 Định hướng tăng cường huy động vốn Co-opBank Hà Tĩnh đến năm 2025 54 3.2 Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn Co-opBank Hà Tĩnh 57 3.2.1 Tăng cường huy động vốn thơng qua Quỹ tín dụng nhân dân thành viên 57 3.2.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn 58 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing 60 3.2.4 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng 61 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 62 3.2.6 Tăng cường sở vật chất, đại hóa cơng nghệ 63 3.3 Kiến nghị 64 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 64 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 65 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải nghĩa CBNV Cán nhân viên CNTT Công nghệ thông tin Co-opBank Hà Tĩnh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh GDP HĐQT HTX Tổng thu nhập quốc dân Hội đồng quản trị Hợp tác xã KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng Doanh Nghiệp NHHTX VN Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương PGD Phòng giao dịch QĐ Quyết định QTDND Quý tín dụng nhân dân SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần TT UBND Thông tư Uỷ ban nhân dân USD Đô la Mỹ VNĐ Việt Nam Đồng DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Sự khác biệt NHHTX với NHTM Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Co-opBank Hà Tĩnh giai đoạn 2017 – 201927 Bảng 2.2: Thị phần huy động vốn Co-opBank Hà Tĩnh giai đoạn 2017 – 201929 Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng quy mô vốn huy động Co-opBank Hà Tĩnh giai đoạn 2017 – 2019 30 Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn huy động Co-opBank Hà Tĩnh giai đoạn 2017 – 2019 32 Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động Co-opBank Hà Tĩnh giai đoạn 2017 – 2019 33 Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền huy động Co-opBank Hà Tĩnh giai đoạn 2017 – 2019 35 Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động theo sản phẩm huy động Co-opBank Hà Tĩnh giai đoạn 2017 – 2019 36 Bảng 2.8: Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Co-opBank Hà Tĩnh giai đoạn 2017 – 2019 37 Bảng 2.9: Lãi suất huy động bình quân lãi suất cho vay bình quân CoopBank Hà Tĩnh giai đoạn 2017 – 2019 37 Bảng 2.10: Biểu lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam Co-opBank Hà Tĩnh (thời điểm 31/12/2019) 43 Bảng 2.11: Thống kê mạng lưới kênh phân phối số ngân hàng địa bàn tỉnh Hà Tĩnh tính đến 31/12/2019 46 Bảng 2.12: Tình hình nhân lực Co-opBank Hà Tĩnh giai đoạn 2017-2019 47 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Co-opBank Hà Tĩnh 26 Hình 2.2: Quy mơ vốn huy động Co-opBank Hà Tĩnh giai đoạn 2017 – 2019 28 Hình 2.3: Tỷ lệ hồn thành kế hoạch huy động vốn Co-opBank Hà Tĩnh giai đoạn 2017 – 2019 31 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  TRẦN KHÁNH LY TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2020 54 nước Thúc đẩy chuyển đổi số toàn tỉnh Triển khai tốt hoạt động bưu cơng ích Phát triển nâng cao chất lượng báo chí, truyền thơng Thứ ba, cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn bán lẻ địa bàn gia tăng nhanh chóng xuất hàng loạt chi nhánh, PGD NHTM nước Thứ tư, với phát triển CNTT, điện tử viễn thông xu hướng không sử dụng tiền mặt người dân ngày nâng cao Các hình thức huy động vốn nhiều ngân hàng địa bàn có thay đổi đáng kể hình thức, thay thơng qua kênh truyền thống gửi tiền PGD, khách hàng gửi tiết kiệm trực tuyến, thực giao dịch thông qua ứng dụng NHĐT Thứ năm, tác động khó lường dịch bệnh covid19 Trong tháng đầu năm 2020, tác động dịch bệnh Covid19, tình hình kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Hà Tĩnh đối mặt với nhiều khó khăn, khiến số doanh nghiệp đăng ký thành lập giảm, số doanh nghiệp tạm ngưng hoạt động gia tăng, số doanh nghiệp chấm dứt hoạt động SXKD, hoàn tất thủ tục giải tăng so với kỳ Bên cạnh đó, việc nhiều doanh nghiệp giải thể, tạm ngừng kinh doah khiến cho đời sống nhân viên, người lao động khó khăn Các hộ kinh doanh, buốn bán nhỏ bị ảnh hưởng người tiêu dùng hạn chế chi tiêu lại Những diễn biến khiến tình hình huy động vốn thời gian tới Chi nhánh đối mặt với khơng khó khăn, đối tượng huy động vốn chủ yếu Chi nhánh thuộc khu vực nông thôn, chịu ảnh hưởng lớn dịch bệnh 3.1.2 Định hướng tăng cường huy động vốn Co-opBank Hà Tĩnh đến năm 2025 3.1.2.1 Định hướng Co-opBank Hà Tĩnh đến năm 2025 Theo Đề án phát triển ngân hàng Co-opBank Hà Tĩnh đên năm 2025:“Định hướng Co-opBank Hà Tĩnh thời gian tới tiếp tục triển khai cách an toàn hiệu bền vững hoạt động kinh doanh ngân hàng, tích cực, linh hoạt, chủ động cơng tác huy động vốn Phát triển sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng giao dịch toán, nhằm tăng 55 thu dịch vụ góp phần đảm bảo thu nhập cho người lao động không ngừng nâng cao vị thương hiệu địa bàn” Một số định hướng cụ thể sau: Đẩy mạnh tăng trưởng nguồn huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng đảm bảo tỷ lệ an tồn hệ thống, tăng cường đẩy mạnh huy động vốn từ tất nguồn nội tệ ngoại tệ, nước quốc tế đặc biệt nguồn vốn ổn định từ dân cư tổ chức Tăng trưởng tín dụng kèm với chất lượng, hiệu bền vững: CoopBank Hà Tĩnh tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn để cải thiện danh mục tín dụng, tích cực đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngành trọng điểm, lĩnh vực ưu tiên khuyến khích; Thường xuyên nắm bắt thông tin dự báo kinh tế, thị trường quốc tế nước, nâng cao chất lượng công tác phân tích, đánh giá, dự báo để có định hướng tín dụng rõ ràng nhóm hàng, ngành hàng; mở rộng tín dụng, dịch vụ ngân hàng khối khách hàng; Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, phương án vay vốn,… Sắp xếp lại đội ngũ cán theo hướng nâng cao chất lượng số lượng Nâng cao vai trò gương mẫu đội ngũ lãnh đạo, bồi dưỡng lực chuyên môn tư tưởng đạo đức cho cán bộ, phát huy vai trò cá nhân việc đóng góp cho phát triển chung hệ thống Nghiên cứu triển khai chương trình truyền thơng, quảng bá, markting để thu hút thêm khách hàng (cá nhân, tổ chức) địa bàn sử dụng dịch vụ ngân hàng Tiếp tục hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, nhấn mạnh đến kỹ giao tiếp, trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp đội ngũ nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Tăng cường đầu tư ứng dụng nghiệp vụ, công nghệ ngân hàng đại theo đạo NHHTX Việt Nam Thực có hiệu cơng tác điều hịa vốn, bảo lãnh hỗ trợ QTDND hoạt động liên quan đến khoản, tín dụng, cơng nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Góp phần phát triển hệ thống QTDND thành viên địa bàn 56 3.1.2.2 Định hướng luận văn tăng cường huy động vốn Co-opBank Hà Tĩnh đến năm 2025 Dựa kết phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Co-opBank Hà Tĩnh thời gian qua, dự báo thị trường huy động vốn địa bàn định hướng Co-opBank Hà Tĩnh Luận văn đề xuất định hướng tăng cường huy động vốn Chi nhánh đến năm 2025 sau: Thứ nhất, tập trung tăng trưởng thị phần huy động vốn Chi nhánh, phấn đấu thị phần huy động vốn Chi nhánh địa bàn tỉnh Hà Tĩnh đạt tối thiểu 5% vào năm 2025 Thứ hai, tập trung cải thiện tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, phấn đấu đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng huy động vốn Co-opBank Hà Tĩnh cao tăng trưởng vốn huy động bình quân ngành ngân hàng tỉnh Hà Tĩnh Thứ ba, thực liệt giải pháp nhằm có cấu vốn huy động hợp lý ngắn hạn, trung dài hạn Phấn đấu huy động vốn trung dài hạn chiếm 3540% tổng vốn huy động, nhằm tạo dư địa vốn trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay tổ chức, doanh nghiệp điều hòa vốn cho QTDND Thứ tư, thực liệt giải pháp nhằm có cấu vốn huy động hợp lý nội tệ ngoại tệ Tăng cường thu hút vốn ngoại tệ, phấn dấu tỷ trọng huy động vốn ngoại tệ đến năm 2025 đạt mức 10% tổng vốn huy động nhằm phục vụ định hướng phát triển sản phẩm tín dụng ngoại tệ, kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối,… Chi nhánh Thứ năm, gia tăng tỷ trọng huy động vốn khu vục tổ chức doanh nghiệp, phấn đầu tỷ trọng chiếm 50% tổng vốn huy động đến năm 2025 Thứ sáu, tập trung đa dạng sản phẩm huy động vốn đa dạng, nhằm mục tiêu phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng, tăng cường hiệu thu hút vốn huy động Chi nhánh Thứ sáu, đảm bảo chênh lệch lãi suất cho vay bình quân lãi suất huy động vốn bình quân Chi nhánh hợp lý, sở quy định NHHTX Việt Nam mục tiêu lợi nhuận Phấn đấu năm 2025, chênh lệch lãi suất Chi nhánh đạt từ 3,00-3,25% 57 3.2 Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn Co-opBank Hà Tĩnh 3.2.1 Tăng cường huy động vốn thông qua Quỹ tín dụng nhân dân thành viên Các QTDND cánh tay nối dài, giúp Co-opBank Hà Tĩnh tiếp cận với khách hàng địa bàn vùng sâu, vùng xa, nông thôn, đặc biệt bối cảnh nguồn lực Chi nhánh hạn chế Hiện tại, mạng lưới Co-opBank Hà Tĩnh có 01 Chi nhánh 01 phòng giao dịch, đáp ứng mức nhỏ nhu cầu giao dịch ngân hàng Do đó, với 32 QTDND thành viên, sở quan trọng để Co-opBank Hà Tĩnh thực hoạt động huy động vốn (bởi phần lớn vốn huy động QTDND gửi Co-opBank Hà Tĩnh, phục vụ cho cơng tác điều hịa vốn) Để làm điều này, Co-opBank Hà Tĩnh cần phải: Thứ nhất, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ huy động vốn, đặc biệt ý vấn đề linh hoạt lãi suất ưu đãi có liên quan kỳ hạn khác Trong đó, ưu tiên huy động vốn cho vay QTDND thành viên, sở huy động vốn QTDND thành viên với lãi suất cao cho vay QTDND thành viên với lãi suất thấp lãi suất bình quân thị trường Thứ hai, hỗ trợ QTDND việc triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt hỗ trợ QTDND thành viên tham gia cung ứng dịch vụ chuyển tiền qua hệ thống NHĐT CF-ebank NHHTX Việt Nam Đây điều kiện để Chi nhánh thu hút nguồn tiền gửi tốn với chi phí vốn rẻ từ QTDND Thứ ba, tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ QTDND thành viên công tác khoản, đặc biệt hoạt động toán Việc cần thực hiệu thơng qua kênh: Thanh tốn điện tử liên ngân hàng, toán bù trừ điện tử, tahnh toán đa phương, cung cấp dịch vụ toán cho cho QTDND khách hàng Tiếp tục triển khai dự án NHĐT CF-eBank đến tất QTDND thành viên địa bàn theo đạo NHHTX Việt Nam 58 Thứ tư, hỗ trợ QTDND việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Bởi lẽ, đối tượng trực tiếp gặp gỡ khách hàng, thu hút khách hàng gửi tiền QTDND Chi nhánh đề xuất Trung tâm Đào tạo NHHTX Việt Nam đề xuất phương pháp đào tạo phù hợp với chương trình đối tượng tham dự nhân QTDND Hằng tháng, quý, tổ chức khóa tập huấn, đưa cán giảng dạy cho nhân QTDND thành viên trình độ chun mơn, nghiệp vụ, kỹ thuật mới, đặc biệt kỹ chun mơn liên quan đến loại hình dịch vụ ngân hàng đại 3.2.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn Co-opBank Hà Tĩnh cần thực giải pháp sau: Thứ nhất, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo đối tượng khách hàng -Khách hàng cán bộ, công chức, viên chức Đây nhóm khách hàng phát triển mở rộng dịch vụ toán thẻ theo hướng bán chéo sản phẩm dịch vụ vay tiêu dùng, dịch vụ chuyển tiền cho sinh viên, dịch vụ tốn hóa đơn, dịch vụ ngân hàng số -Đối với khách hàng tiểu thương, đồng vốn quay vòng nhanh nhu cầu vay vốn, chuyển tiền, tốn hóa đơn thường phát sinh Tuy nhiên, quỹ thời gian để đến giao dịch với ngân hàng hạn hẹp Do lượng tiền mặt đọng chợ, tủ, két cá nhân lớn gây lãng phí xã hội Ngân hàng xem xét đến việc rút ngắn khoảng cách, rút ngắn thời gian hình thức ngân hàng lưu động (như mơ hình giải ngân, thu nợ, thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm ngân hàng sách xã hội), lắp đặt máy POS sạp hàng, cửa hàng để giúp tiểu thương thực toán chuyển khoản -Đối với khách hàng hộ sản xuất ngành nghề thủ công, sản xuất nông lâm ngư nghiệp, đa phần thu nhập theo thời vụ, theo chuyến hàng, chuyến tàu xa khơi, số tiền thu lớn Giao dịch chủ yếu vay vốn, trả nợ gửi tiết tiết kiệm Đặc điểm nhóm khách hàng ngại thủ tục giấy tờ giao dịch ngân hàng, lãi suất vấn đề họ quan tâm gửi tiền Mua vàng cất trữ thói quen họ có nguồn tiền dư dả Đây đối tượng cần tư vấn kỹ 59 lưỡng ngân hàng để thay đổi tư duy, tiếp cận với dịch vụ phong phú ngân hàng mà thực chất cần thiết cho công việc hàng ngày họ -Khách hàng công nhân thuộc khu kinh tế, khu công nghiệp Trước mắtngân hàng nên phát triển dịch vụ toán thẻ phục vụ việc trả lương qua tài khoản doanh nghiệp Nhưng để tránh tình trạng tiền lương vừa nhập vào buổi sáng, buổi chiều rút hết cất tủ để chi tiêu dần ngân hàng phải tuyên truyền tiện ích thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử Việc giúp số dư tài khoản lưu giữ lâu hơn, áp lực tải máy ATM khu công nghiệp chi phí tiếp quỹ ngân hàng cắt giảm -Khách hàng hưu trí Đặc điểm nhóm khách hàng có nguồn thu nhập lương hưu ổn định chi tiêu nên vay mượn, mua sắm tiết kiệm nhiều CoopBank Hà Tĩnh khai thác dịch vụ chi trả lương cho hưu trí địa bàn thơng qua Bảo hiểm xã hội Tuy nhiên, người cao tuổi có nguồn thu khác cháu hỗ trợ, thu nhập từ cho thuê nhà, làm thêm theo nghề nghiệp nên nhu cầu quản lý tài sản tăng, dịch vụ tư vấn tăng, với gia tăng dịch vụ tài chính, ngân hàng Đây đặc điểm mà Chi nhánh cần nắm bắt để có sách mở rộng dịch vụ với phân nhóm khách hàng -Đối với quan, đơn vị có sử dụng ngân sách: Duy trì mối quan hệ tiền gửi có với mục đích trì khối lượng khách hàng cá nhân hưởng lương ngân sách thuộc đơn vị Thơng qua tiếp tục dịch vụ toán lương qua tài khoản, mở rộng phạm vi tốn thẻ thay sử dụng thẻ để rút tiền lương Một lý quan trọng khác thông qua mối quan hệ tốt, Co-opBnk Hà Tĩnh có thơng tin kịp thời, đầy đủ việc triển khai chương trình, dự án địa phương có lợi cho hoạt động (Đơn cử chủ trương đền bù giải phóng mặt cho dự án triển khai thời điểm nào, đối tượng hưởng để tổ chức đợt huy động phù hợp, hiệu quả) Thứ hai, phát triển tiện ích dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn + Dịch vụ tư vấn: Co-opBank Hà Tĩnh cần cung cấp dịch vụ lễ tân, tư vấn khách hàng sảnh chờ Chi nhánh ngân hàng Điều đảm bảo khách hàng 60 đáp ứng cách nhanh nhất, có nhu cầu biết đến dịch vụ ngân hàng + Dịch vụ bảo quản: Co-opBank Hà Tĩnh bổ sung dịch vụ bảo quản tài sản, cho thuê két sắt ngân hàng để thu hút thêm khách hàng có nhu cầu bảo quản tài sản có giá trị, tài liệu cần bảo mật ngân hàng + Kết hợp với tổ chức khác, thực dịch vụ thu hộ như: thu tiền điện nước, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ,… 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing Trong thời gian qua, Co-opBank Hà Tĩnh chưa thực tốt công tác Một điểm cần lưu ý trong giải pháp marketing khách hàng biết đến sản phẩm dịch vụ đa phần mức độ hiểu chưa sâu, chưa đủ để biết hết tính tiện ích mà sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang lại kết lãng phí Để khắc phục hạn chế này, giải pháp cho hoạt động marketing là: -Tiếp tục truyền thông mạnh mẽ nhận diện thương hiệu NHHTX vớithông điệp “Hợp tác phát triển” Hình ảnh thương hiệu cần đưa đến gần với người nông dân, khách hàng cá nhân vùng xa trung tâm, với họ tên gọi Co-opBank, Vietcombank, VPBank, bank khơng dễ nhớ hình ảnh quen thuộc -Nội dung truyền thông phải đầu tư xây dựng nhằm chuyển tải thông tin quan trọng sản phẩm dịch vụ cách sử dụng sản phẩm dịch vụ phù hợp với phân khúc khách hàng khác nhau, tránh tình trạng nội dung cho tất khách hàng Ví hình ảnh giúp khách hàng biết đến sản phẩm lợi ích từ chương trình khuyến mại, chưa hiểu tính năng, tiện ích cách sử dụng sản phẩm -Phương tiện truyền thông cần phong phú, kết hợp người (nhân viên) công nghệ Đặc biệt cần đề cao vai trò cá nhân truyền thông Mỗi nhân viên ngân hàng phải trở thành sứ giả tài năng, mối quan hệ họ (bạn bè, gia đình, người thân ) đội ngũ truyền thông nhân lên gấp bội Tận dụng mạng xã hội, phương tiện thông tin đại chúng cấp 61 địa phương (từ tỉnh, đến thành phố, xã, phường) có thể, kết hợp với hoạt động xã hội Co-opBank Hà Tĩnh nói riêng, NHHTX Việt Nam nói chung -Việc tổ chức chương trình khuyến mại cần hướng đến khách hàng bên cạnh đợt khuyến mại truyền thống vào dịp Lễ, Tết, ngày kỷ niệm NHHTX (Nhân dịp khánh thành cơng trình nhà máy, phát hành thẻ miễn phí cho công nhân nhà máy; trao thưởng cho khách hàng có số lượt giao dịch nhiều tháng, Một điểm cần lưu ý tránhtạo cảm giác có phân biệt đối xử với khách hànghàng VIP với khách hàng có khoản tiết kiệm, chuyển tiền nhỏ Các sách ưu đãi phải hợp lý, tạo bình đẳng, hài lịng khách hàng Xây dựng tiêu chí để kiểm tra, đánh giá thực hoạt động marketing để thấy hiệu việc áp dụng sách marketing huy động vốn đến tiêu tăng trưởng, lợi nhuận Và để có đánh giá xác, tiêu chí phải xây dựng theo phân khúc khách hàng tương ứng với mục tiêu mà ngân hàng hướng đến 3.2.4 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Cơng tác chăm sóc khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao hài lòng khách hàng gửi tiền ngân hàng Là yếu tố định đến việc khách hàng có lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiếp tục hay không Do đó, Co-opBank Hà Tĩnhcần: + Xây dựng phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tất khách hàng, xem khách hàng “thượng đế” Bố trí giao dịch viên có ngoại hình đẹp, kỹ giao tiếp tốt, kiến thức nghiệp vụ vững, có lực bán sản phẩm để phục vụ khách hàng chu đáo kịp thời… Một có ấn tượng tốt giao dịch với CoopBank Hà Tĩnh, khách hàng “tuyên truyền viên” cho Chi nhánh giới thiệu với bạn bè, người thân vềcác sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh + Phát triển đội ngũ chuyên viên tư vấn nhiệt tình, am hiểu cơng việc, có kỹ giao tiếp nghệ thuật thuyết phục khách hàng để đón tiếp, hướng dẫn khách hàng từ khách hàng đặt chân vào Co-opBank Hà Tĩnh 62 + Chấn chỉnh lại tác phong, cách phục vụcủa đội ngũ bảo vệ niềm nở chào đón khách hàng, giúp khách hàng xếp xe, trao dù, nón che mưa, nắng cho khách hàng từ nơi đỗ xe vào sảnh giao dịch… - Thực sách thu hút khách hàng thơng qua khuyến khích lợi ích vậtchất như: + Chính sách ưu đãi thời gian địa điểm phục vụ: Đây sách ưu tiên cho khách hàng lớn, khách hàng thân thiết Định kỳ cung cấp kê số dư giao dịch tài khoản qua fax, email (trường hợp khách hàng yêu cầu).Ưu tiên xử lý khiếu nại (nếu có) thời gian nhanh + Chính sách ưu đãi sản phẩm dịch vụ: Đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, giao dịch thường xuyên với ngân hàng cầ nưu tiên thực toán,ưu đãi mở tài khoản thẻ, vay vốn tiêu dùng, + Chính sách quà tặng: Tặng hoa, quà, lịch, bưu thiếp mang đậm tính thương hiệu NHHTX vào dịp lễ, tết, sinh nhật cho khách hàng tiềm + Chính sách khác: Hàng năm tổ chức hội nghị tri ân khách hàng, thường xuyên liên hệ thông tin cho khách hàng sản phẩm dịch vụ NHHTX, dịch vụ tư vấn tài dịch vụ khác, xin ý kiến khách hàng vướng mắc nhu cầu sản phẩm, dịch vụ, giải kịp thời ý kiến khách hàng, để có giải pháp cải tiến chất lượng phục vụ khách hàng tốt 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Co-opBank Hà Tĩnh cần phải thực giải pháp sau: Thứ nhất, Co-opBank Hà Tĩnh cần nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên Để nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên, Co-opBank Hà Tĩnhcần thường xuyên kiểm tra kiến thức nghiệp vụ, không đạt cần phải đào tạo lại Đối với sách cần phổ biến kịp thời nhanh chóng tới tồn thể nhân viên kịp thời, nhanh chóng Tuy nhiên khơng phổ biến chiều trước đây, sau nhân viên có thời gian tìm hiểu nội dung thông báo cần phải kiểm tra lại xem có nắm vững nội dung cần thiết hay khơng Bằng cách kiểm tra thường xuyên giúp nhân 63 viên nắm rõ kiến thức nghiệp vụ, có chất lượng phục vụ nâng cao Thứ hai, tăng tính chuyên nghiệp tác phong làm việc Tác phong làm việc nhân viên thể uy tín thương hiệu tính chuyên nghiệp ngân hàng Tác phong làm việc nhân viên tạo thiện cảm khách hàng Trong tình hình cạnh tranh nay, nhiều ngân hàng lên với nhiều sản phẩmưu đãiđể thu hút đầu tư “Nếu trình giao dịch với CoopBank Hà Tĩnh, khách hàng không cảm thấy thoải mái, hài lịng khách hàng tìmđến đối thủ khác Nhiều nhân viên có suy nghĩ khách hàng cần nên có tháiđộ ứng xử khơng mực, thiếu hịa nhã gây cảm tình với khách hàng Nên có thái độ làm việc mực, coi trọng khách hàng Dù khách hàng lớn hay nhỏ đối xử công bằng, không phân biệt đối xử hayưu tiên” Co-opBank Hà Tĩnh nên áp dụng chuẩn mực giao tiếp để thực hiện, phải có quy trình làm việc rõ ràng bước từ khách hàng bước vào đến khách hàng bước Về tư vấn cần phải rõ ràng, công bố lãi suất điều khoản hợp đồng đầy đủ, không nên che giấu thông tin khách hàng cần phải biết Làm tốt công tác tư vấn ban đầu giảm thiểu rủi ro phát sinh trình thực giao dịch sau Tư vấn rõ ràng giúp khách yên tâm tránh hiểu lầm thắc mắc điều khoản hợp đồng Co-opBank Hà Tĩnhcần triển khai hình thức đào tạo trình độ chun mơn cho cán nhân viên ngân hàng thơng qua chương trình đào tạo nâng cao Trong đó, tập trung bổ sung kiến thức cập nhật thị trường, ngân hàng số, tâm lý hành vi khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần trang bị kiến thức cần thiết công tác marketing cho đội ngũ cán nhân viên 3.2.6 Tăng cường sở vật chất, đại hóa công nghệ Co-opBank Hà Tĩnh trước hết cần phải tạo khác biệt định sở vật chất ngân hàng địa bàn Chẳng hạn, thông qua nhận diện thương hiệu NHHTX Việt Nam, Chi nhánh triển khai cách đồng tới 64 PGD địa bàn Hà Tĩnh, kết hợp với đặc điểm riêng Chi nhánh địa bàn Điều tạo nên khác biệt việc nhận diện thương hiệu Chi nhánh so với Chi nhánh NHTM khác địa bàn tỉnh Hà Tĩnh Bên cạnh đó, Chi nhánh tiến hành nghiên cứu thị trường, xác định địa phương, vùng có nhu cầu dịch vụ huy động vốn, tích cực mở rộng số PGD thời gian tới để mở rộng mạng lưới bao phủ đến đối tượng khách hàng khác Tích cực tận dụng mạng lưới QTDND thành viên địa bàn để phát triển hoạt động huy động vốn Đẩy mạnh đưa thị trường có hiệu dịch vụ NHĐT Ngân hàng số xu hướng cạnh tranh tương lai gần hệ thống ngân hàng Việt Nam, TPBank, VPBank ngân hàng đầu lĩnh vực này, chậm trễ thị trường Co-opBank Hà Tĩnh bị NHTP lấn sân Đối với kênh này, khách hàng phải hướng dẫnsử dụng cụ thể; sẵn có phần mềm giao dịch thiết bị điện tử cá nhân; hệ thống máy móc thiết bị ngân hàng đại; giải đáp thắc mắc khách hàng; … Trong điều kiện nguồn lực hạn chế, Chi nhánh nên nghiên cứu thêm việc triển khai bốt, quầy giao dịch địa phương có nhu cầu Mỗi tuần từ đến hai lần, điểm giao dịch tổ chức địa phương, tư vấn cho khách hàng dịch vụ ngân hàng trực tiếp nhận tiền gửi khách hàng Các điểm, quầy giao dịch tổ chức thường xuyên sau vụ thu hoạch thủy sản người dân địa bàn Ứng dụng triệt để chương trình quản lý khách hàng, cơng nghệ ngân hàng đại NHHTX Việt Nam chuyển giao triển khai 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước -Sớm bổ sung, hoàn thiện khung pháp lý đầy đủ cho hoạt động mơ hình ngân hàng số, doanh nghiệp cơng nghệ tài -Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần tích cực đẩy mạnh triển khai “Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2020-2025” 65 với “Đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Chính phủ”, đó, có phương án, sách khả thi để hỗ trợ bên liên quan việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ NHĐT NHTM -Tăng cường tra, kiểm tra hoạt động hệ thống ngân hàng Xử lý nghiêm khắc hành vi sai phạm gây thất thoát tài sản ngân hàng, người gửi tiền làm ảnh hưởng đến lòng tin khách hàng ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam -Nghiên cứu lại chế quản lý nhân hệ thống, phân cấp, giao quyền chủ động cho chi nhánh cơng tác nhân để có định phù hợp mục tiêunhiệm vụ hoạt động kinh doanh, lấy hiệu kinh doanh làm thước đo cuối -Đề cao vai trị đầu tư thích đáng cho hoạt động marketing, phát huy vai trò, hiệu công tác marketing, đặc biệt khâu nghiên cứu thị trường Xây dựng đội ngũ nhân lực marketing chuyên nghiệp từ hội sở đến chi nhánh -Thiết kế sản phẩm hướng tới khác biệt nhiều phân khúc khách hàng mang tính địa phương, nghề nghiệp Sự khác biệt phải xuất phát từ nhu cầu khách quan, từ nhìn người ngồi Vì vậy, cần th tổ chức bên ngồi mở điều tra, tìm hiểu khách hàng -Chú trọng hỗ trợ Co-opBank Hà Tĩnh việc đào tạo, xây dựng đội ngũ giảng viên, giáo trình để đào tạo từ xa, đào tạo chỗ Đặc biệt đào tạo kỹ năng, kiến thức liên quan đến thị trường, kiến thức marketing, công nghệ ngân hàng lĩnh vực có liên quan cho cán Chi nhánh 66 KẾT LUẬN Một mục tiêu hàng đầu chi nhánh ngân hàng đáp ứng nguồn vốn kinh doanh thơng qua hình thức huy động vốn kinh tế, đó, huy động vốn có tính chiến lược tầm quan trọng Cơng tác huy động vốn vàtăng cường hoạt động huy động vốn yêu cầu cấp bách đặt ngân hàng nói chung Co-opBank Hà Tĩnh nói riêng Theo đó, luận văn thực làm rõ nội dung sau: Thứ nhất, luận văn làm rõ khung lý thuyết huy động vốn NHHTX Trong đó, nhấn mạnh vào nội dung liên quan đến tiêu chí đánh giá kết huy động vốn nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHHTX Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng huy động vốn Co-opBank Hà Tĩnh giai đoạn 2017-2019, đánh giá mặt đạt hạn chế, nguyên nhân tồn công tác huy động vốn Thứ ba, luận văn đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Co-opBank Hà Tĩnh, cụ thể sau: (1) Tăng cường huy động vốn thơng qua QTDND thành viên; (2) Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn; (3) Đẩy mạnh hoạt động marketing; (4) Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng; (5) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; (6) Tăng cường sở vật chất, đại hóa cơng nghệ Các kiến nghị dành cho NHNN Việt Nam, NHHTX Việt Nam, UBND tỉnh Hà Tĩnh đề xuất nhằm tạo điều kiện môi trương thuận lợi, hài hịa cho cơng tác huy động vốn Chi nhánh ngân hàng nói chung Co-opBank Hà Tĩnh nói riêng Mặc dù cố gắng để hồn thiện, luận văn khơng tránh khỏi hạn chế định Theo đó, nguồn lực hạn chế, luận văn tiến hành phân tích liệu thứ cấp chưa thực thu thập liệu sơ cấp (thơng qua phiếu khảo sát) để có đánh giá từ phía khách hàng, cán nhân viên cơng tác huy động vốn Chi nhánh Vì vậy, luận văn đề xuất nghiên cứu tương tự nên bổ sung nguồn liệu để có đánh giá cách tổng quan xác 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Hợp tác xã (2013), Thông báo thành lập hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Hợp tác xã (2014), Quy chế điều hòa vốn Ngân hàng Hợp tác QTDND, Hà nội Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Hợp tác xã (2014), Quy chế quản lý sử dụng Quỹ đảm bảo an toàn hệ thống QTDND, Hà Nội Luật tổ chức tín dụng (2010), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Luật Ngân hàng nhà nước (2005), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Ninh Thị Thúy Ngân (2019), „Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại‟, Tạp chí Tài Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh (2017), Báo cáo kết kinh doanh năm 2017, Hà Tĩnh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh (2018), Báo cáo kết kinh doanh năm 2018, Hà Tĩnh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh (2019), Báo cáo kết kinh doanh năm 2019, Hà Tĩnh 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018), Thông tư số 41/2018/TT-NHNN Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018), Thông tư số 48/2018/TT-NHNN Quy định tiền gửi tiết kiệm, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018), Thông tư số 49/2018/TT-NHNN Quy định tiền gửi có kỳ hạn, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Thông tư số 02/2019/TT-NHNN Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 NHNN Việt Nam hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, Hà Nội 68 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Thông tư số 22/2019/TT-NHNN NHNN Việt Nam ban hành ngày 15/11/2019, Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 15 Nguyễn Thị Thúy Hà (2014), Tăng cường huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Cơng, Luận văn Thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 16 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 17 Nguyễn Văn Thọ, Nguyễn Ngọc Linh (2019), „Tăng trưởng huy động vốn từ tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại Việt Nam‟,Tạp chí Ngân hàng, số 23/2019 18 Phan Thị Thu Hà (2013), Quản trị Ngân hàng Thương mại,Nhà xuất Giao thông vận tải Hà Nội 19 Trầm Thị Xuân Hương (2013), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 20 Trần Quang Khánh (2015), Vai trò Ngân hàng Hợp tác trình cấu lại hệ thống TCTD Hợp tác xã Việt Nam, Tài liệu tập huấn nội Ngân hàng Hợp tác Xã Việt Nam 21 Trịnh Thế Cường (2018), Huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận ánTiến sĩ kinh tế, Chuyên ngành: Quản lý kinh tế trường Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh 22 Trương Ngọc Chân, Phạm Đức Tài (2017), „Sự cần thiết vốn huy động giải pháp nâng cao hiệu việc huy động vốn cho ngân hàng‟, Tạp chí Cơng thương, 2017