Đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia việt nam giai đoạn 2015 2025

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - TRẦN QUỐC HÙNG ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG QUẢN LÝ THƠNG TIN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2015 - 2025 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ĐẦU TƢ Hà Nội, 2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - TRẦN QUỐC HÙNG ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG QUẢN LÝ THƠNG TIN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2015 - 2025 CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ ĐẦU TƢ Mã ngành: 8340104 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ĐẦU TƢ Người hướng dẫn khoa học:TS HOÀNG THỊ THU HÀ Hà Nội, 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày…… tháng…… năm 2020 Tác giả luận văn Trần Quốc Hùng LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập hồn thành luận văn này, tơi nhận hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp Với lịng trân trọng biết ơn sâu sắc, tơi xin bày tỏ cảm ơn chân thành đến TS Hoàng Thị Thu Hà trực tiếp hướng dẫn kiến thức phương pháp nghiên cứu, chỉnh sửa trình thực Luận văn Mặc dù thân cố gắng trình nghiên cứu thực Luận văn thời gian kinh nghiệm cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận dẫn, góp ý q thầy, giáo tất bạn bè Cuối cùng, xin cám ơn gia đình, đồng nghiệp bạn bè quan tâm, chia sẻ động viên tơi hồn thành luận văn Tác giả luận văn Trần Quốc Hùng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài 1.3 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 1.3.1 Mục đích 1.3.2 Nhiệm vụ 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.5.1 Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử 1.5.2 Các phương pháp thống kê 1.6 Những đóng góp luận văn 1.7 Bố cục đề tài CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG QUẢN LÝ THÔNG TIN TẠI CÁC ĐƠN VỊ SỰ NGHIỆP CÔNG LẬP 2.1 Khái quát hệ thống quản lý thông tin 2.1.1 Thông tin hệ thống quản lý thông tin 2.1.2 Đặc điểm hệ thống quản lý thông tin 10 2.1.3 Vai trò hệ thống quản lý thông tin .11 2.2 Đầu tƣ phát triển hệ thống quản lý thông tin đơn vị nghiệp công lập 11 2.2.1 Đặc điểm đơn vị nghiệp cơng lập có ảnh hưởng tới hoạt động đầu tư phát triển .11 2.2.2 Khái niệm đặc điểm đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin đơn vị nghiệp công lập 13 2.2.3 Nguồn vốn đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin đơn vị nghiệp công lập .15 2.2.4 Nội dung đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin 17 2.2.5 Công tác quản lý đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin .21 2.2.6 Các tiêu đánh giá kết quả, hiệu đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin .22 2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động đầu tƣ phát triển hệ thống quản lý thông tin đơn vị nghiệp công lập 27 2.3.1 Các nhân tố kinh tế 27 2.3.2 Các nhân tố xã hội 28 2.3.3 Cơ chế sách nhà nước 29 2.3.4 Trình độ quản lý nhà nước .29 2.4 Kinh nghiệm đầu tƣ phát triển hệ thống thơng tin số tổ chức tín dụng giới học cho ngân hàng Việt Nam .30 2.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng số Singapore .30 2.4.2 Kinh nghiệm cơng ty tín dụng quốc gia Mỹ .31 2.4.3 Kinh nghiệm hệ thống quản lý TTTD ngân hàng Ngân hàng Trung ương Brasil 33 2.4.4 Bài học cho Việt Nam 33 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG QUẢN LÝ THÔNG TIN TẠI TRUNG TÂM TTTD QGVN GIAI ĐOẠN 2015 – 2019 35 3.1 Trung tâm TTTD QGVN nhiệm vụ phát triển hệ thống quản lý thông tin 35 3.1.1 Vài nét Trung tâm TTTD QGVN 35 3.1.2 Lịch sử đời phát triển Trung tâm TTTD QGVN 36 3.1.3 Sản phẩm dịch vụ Trung tâm TTTD QGVN 40 3.1.4 Nhiệm vụ phát triển hệ thống quản lý thơng tin tín dụng .43 3.2 Thực trạng đầu tƣ cho hệ thống quản lý thông tin Trung tâm TTTD QGVN 45 3.2.1 Sự cần thiết phải tiến hành đầu tư hệ thống quản lý thông tin Trung tâm TTTD QGVN 45 3.2.2 Vốn nguồn vốn đầu tư cho hệ thống quản lý thông tin 47 3.2.3 Thực trạng đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin theo nội dung đầu tư .50 3.2.4 Thực trạng đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin theo dự án đầu tư 62 3.3 Công tác quản lý hoạt động đầu tƣ phát triển hệ thống quản lý thông tin .65 3.3.1 Các văn quản lý đầu tư phát triển hệ thống quản lý thơng tin65 3.3.2 Quy trình đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin 66 3.4 Đánh giá kết hiệu đầu tƣ phát triển hệ thống quản lý thông tin 69 3.4.1 Kết đầu tư 69 3.4.2 Hiệu đầu tư 74 3.4.3 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin 77 CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG, MỤC TIÊU VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG QUẢN LÝ THÔNG TIN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TTTD QGVN ĐẾN NĂM 2025 81 4.1 Định hƣớng đầu tƣ phát triển hệ thống quản lý thông tin 81 4.2 Mục tiêu đầu tƣ phát triển hệ thống quản lý thông tin 81 4.3 Các giải pháp tăng cƣờng đầu tƣ phát triển hệ thống quản lý thông tin 82 4.3.1 Tăng cường đầu tư phần cứng 82 4.3.2 Tăng cường đầu tư phần mềm, ứng dụng, thiết bị tiên tiến, theo công nghệ 85 4.3.3 Tăng cường đầu tư phát triển nguồn nhân lực 90 4.3.4 Tăng cường đầu tư cho hoạt động khác 91 4.4 Kiến nghị hoàn thiện hành lang pháp lý 94 4.4.1 Kiến nghị với Chính Phủ 94 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .96 KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VIẾT TẮT BCTC CIC CQTTGSNH DN HSKH NH TIẾNG VIỆT Báo cáo tài Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam Cơ quan tra giám sát ngân hàng Doanh nghiệp Hồ sơ khách hàng Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại TCTD Tổ chức tín dụng CNTT Công nghệ thông tin QLTT Quản lý thông tin TT TTTD Thơng tin Thơng tin tín dụng DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 3.1 Quy mô vốn đầu tư phát triển hệ thống thông tin CIC giai đoạn 2015-2019 47 Bảng 3.2 Quy mô vốn đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin so với kế hoạch giai đoạn 2015-2019 48 Bảng 3.3 Tỷ trọng vốn đầu tư NSNN tổng vốn đầu tư 49 Bảng 3.4 Tỷ trọng vốn đầu tư nước tổng vốn đầu tư 50 Bảng 3.5 Qui mô vốn đầu tư phát triển hệ thơng tin tín dụng theo nội dung giai đoạn 2015-2019 51 Bảng 3.6 Vốn đầu tư vào phần cứng giai đoạn 2015 - 2019 52 Bảng 3.7 Tỷ trọng vốn đầu tư vào phần cứng giai đoạn 2015 - 2019 53 Bảng 3.8 Bảng tổng hợp đầu tư phần mềm giai đoạn 2015-2019 54 Bảng 3.9 Tỷ trọng vốn đầu tư vào phần mềm giai đoạn 2015 – 2019 55 Bảng 3.10 Vốn đầu tư cho hoạt động thu thập xử lý, phân tích thơng tin2015 - 2019 58 Bảng 3.11 Tỷ trọng vốn đầu tư cho hoạt động thu thập xử lý, phân tích thơng tin giai đoạn 2015 - 2019 58 Bảng 3.12 Số lượng lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ giai đoạn 2015-2019 60 Bảng 3.13 Qui mô vốn đầu tư chi cho đào tạo tập huấn nghiệp vụ 61 Bảng 3.14 Các dự án đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin 62 Bảng 3.15 Thống kê tình hình giải ngân dự án đầu tư phát triển hệ thống quản lý công nghệ thông tin CIC giai đoạn 2015-2019 64 Bảng 3.16 Số lượng máy móc thiết bị đầu tư phần cứng thời điểm 31/12/2019 70 Bảng 3.17 Danh mục phần mềm hoàn thành tiêu chuẩn 71 Bảng 3.18 Số lượng cán đào tạo, tập huấn nghiệp vụ giai đoạn 2015-2019 73 Bảng 3.19 Tổng hợp tiêu đánh giá hiệu đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin CIC giai đoạn 2015-2019 75 Bảng 3.20 Kết khảo sát lãnh đạo CIC hiệu hoạt động đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin CIC giai đoạn 2015-2019 76 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 3.1 Số lượng hồ sơ khách hàng qua năm 41 Biểu đồ 3.2 Số lượng báo cáo tín dụng qua năm 42 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức máy CIC 37 Sơ đồ 3.2 Các bước quy trình đầu tư 68 87 phủ TCTD báo cáo Điều có nghĩa là: tất TCTD tham gia vào hệ thống phải có trách nhiệm nghĩa vụ báo cáo số liệu CIC - Phát triển hệ thống trao đổi thông tin với tổ chức liên quan Để làm phong phú thêm nội dung báo cáo quan trọng hoạt động cung cấp thông tin, CIC cần thêm thơng tin khoản vay nước ngồi, thơng tin nộp thuế, thơng tin phá sản, Để có thông tin này, CIC cần phải xây dựng phát triển hệ thống trao đổi thông với quan phủ liên quan - Thiết lập chế thông tin phản hồi từ Cơ quan tra giám sát ngân hàng đến CIC Hiện tại, Ngân hàng nhà nước Việt Nam không phản hồi thông tin cho CIC Trong số thơng tin mà NHNN/Cơ quan tra giám sát ngân hàng (CQTTGSNH) thu thập từ TCTD, có thơng tin hữu ích cho CIC liệu vay nợ phân loại theo thời kỳ khoản vay (ngắn, trung, dài) đồng tiền khoản vay (nội tệ, ngoại tệ) Việc tham khảo thông tin hai chiều CQTTGSNH CIC cần thiết lập, thơng tin trao đổi mức độ tổng hợp Trước nhu cầu phát triển cao thông tin dịch vụ liên quan đến hoạt động TTTD, song song với phát huy tốt sản phẩm có, CIC cần trọng công tác nghiên cứu, phát triển thêm sản phẩm nhằm làm gia tăng giá trị cho Báo cáo phân tích nợ Do CIC có kho liệu lớn khoản nợ thu thập từ tất tổ chức tài nước, nên CIC có lợi cạnh tranh so với trung tâm thông tin tư nhân tới việc thu thập báo cáo phân tích hoạt động tín dụng Báo cáo phân tích tín dụng theo ngành/vị trí/quy mơ loại khoản vay/loại hình khách vay hữu ích NHNN TCTD NHNH sử dụng báo cáo phân tích để nắm bắt tranh tổng thể hoạt động tín dụng đó, báo cáo cung cấp thơng tin hữu ích để lập kế hoạch cho sách tín 88 dụng Trong đó, TCTD sử dụng báo cáo để kiểm tra vị thị trường tín dụng cho mục đích quản lý tín dụng kế hoạch quảng bá Báo cáo phân tích ngành Thơng tin phân tích ngành quan trọng cơng cụ cho cán tín dụng để đánh giá điểm mạnh/điểm yếu khách vay tiềm năng, vị khách vay ngành, đánh giá điểm mạnh điểm yếu đối thủ ngành Do hầu hết TCTD Việt Nam khơng có báo cáo phân tích ngành riêng mình, sản phẩm cần thiết CIC sử dụng tối đa độ bao phủ rộng rãi thơng tin để cung cấp báo cáo ngành toàn diện nhằm số trung bình/chung/ lĩnh vực cơng nghiệp tiêu chuẩn dựa thơng tin tín dụng thu thập Vì vậy, người sử dụng Báo cáo phân tích ngành TCTD, nhiên báo cáo quan trọng tổ chức tài chính, đặc biệt cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong bối cảnh này, để trọng tới tầm quan trọng báo cáo phân tích ngành, CIC cần phải phát hành báo cáo tất 20 ngành thường xuyên đặn Đối với mục đích này, cần phải có riêng Phịng nghiên cứu với nhân viên có kinh nghiệm phân tích ngành Chấm điểm thơng tin tín dụng (Bureau Score) Chấm điểm tín dụng (Credit score) số gán cho khách hàng vay dựa vào lực khả hồn trả nợ Con số nằm phạm vi với điểm số cao cho thấy xác suất mà người vay trả nợ cao Số điểm tính từ thơng tin lịch sử tín dụng có sẵn nhờ sử dụng mơ hình thống kê thuật tốn tốn học Điểm tín dụng sử dụng trình phê duyệt khoản vay theo nguyên tắc đơn giản chấp nhận từ chối theo nguyên tắc định giá dựa sở rủi ro phức tạp hạn mức tín dụng Phần mềm ứng dụng Một lợi quan trọng chấm điểm tín dụng khả TTTTTD xây dựng phương pháp định lượng rủi ro thay xét duyệt, nhận định chủ quan 89 Nhờ xác định giá trị số (thước đo xác suất vỡ nợ) rủi ro có giá trị theo nghĩa nó, ngày trở nên mạnh mẽ tích hợp vào quy trình tự động sử dụng để chủ động quản lý chiến lược vị rủi ro người cho vay Để tạo thuận lợi cho trình này, nhiều TTTTTD kinh tế phát triển phát triển loạt giải pháp phần mềm bổ sung cho liệu thơ TTTTTD q trình chấm điểm người cho vay lớn Các giải pháp thường cung cấp dạng phần mềm ứng dụng - tùy chỉnh theo yêu cầu người sử dụng cụ thể trì mơi trường hệ thống khách hàng- giải pháp TTTTTD, có đặc điểm chúng băn chất lưu trữ TTTTTD Các giải pháp có sẵn nhiều đa dạng, tóm tắt ứng dụng phổ biến Ứng dụng xử lý (Application Processing): Động lực quan trọng lợi nhuận môi trường cho vay thị trường đại chúng, chẳng hạn cho vay tiêu dùng thẻ tín dụng, khả trì chi phí kinh doanh mức tối thiểu Nhiều tổ chức tài chuyển sang hệ thống xử lý cho vay tự động phương tiện tinh giản q trình cấp tín dụng Nhiều ví dụ hệ thống tồn tại, thiết kế phổ biến kết hợp số tính bản: • Thu thập liệu điện tử: Thơng thường hệ thống xử lý cho vay có loạt hình thu thập liệu tiêu chuẩn hóa Những hình cho phép người vận hành nắm bắt thông tin cần thiết để xử lý định và, có lẽ quan trọng hơn, lưu trữ liệu khách hàng định dạng mà sau sử dụng để phân tích • Quy tắc/máy chấm điểm: Hệ thống thu thập liệu xin vay điện tử, sau phần mềm tự động áp dụng quy định sách, chẳng hạn yêu cầu cho vay tối thiểu tiêu chuẩn, thuật tốn tính điểm, có tiêu chí giảm điểm • Đầu định: Một hệ thống xử lý đơn xin vay tự động đồng hóa tất liệu đầu vào, bao gồm thơng tin trực tuyến có sẵn từ TTTTTD; áp dụng 90 quy tắc mô hình tính điểm từ máy định; trình bày với nhà điều hành phương hướng hành động kiến nghị, chẳng hạn chấp nhận, tham khảo, từ chối Đầu sau xếp hàng để định cuối đưa cho cá nhân với mức độ thẩm quyền phê duyệt tín dụng thích hợp Mức độ phức tạp giải pháp phần mềm thay đổi tùy theo tính phức tạp kỹ thuật người sử dụng Các hệ thống định tiên tiến có khả quản lý gần tất khía cạnh q trình định, bao gồm phân khúc khách hàng phân bổ chiến lược (ví dụ, điều khoản, giới hạn, tính sản phẩm) chí thiết lập chiến lược vô địch/thách thức để kiểm tra vị rủi ro người cho vay 4.3.3 Tăng cường đầu tư phát triển nguồn nhân lực Ngoài việc hỗ trợ hệ thống công nghệ thông tin, việc thực thành công kế hoạch hành động phụ thuộc vào khả nhân viên CIC Việc phát triển nguồn nhân lực với chương trình đào tạo có hệ thống nên ưu tiên hàng đầu cần giải Chiến lược phát triển nguồn nhân lực gồm ba thành phần: - Đào tạo nhân viên CIC vấn đề chuyên môn, - Phát triển lực liên quan tới công nghệ thông tin, - Đào tạo nhân viên TCTD báo cáo Thực luân chuyển cán trung hạn, trao đổi nhân viên tạm thời, sở ngắn hạn Trong tương lai, CIC cần tăng cường khâu trả lời thông tin tự động Để làm tốt việc này, kho liệu CIC phải đảm bảo chuẩn tính đắn thông tin, thời gian cập nhật thông tin tốt, Do đó, luân chuyển cán trả lời tin sang phận xử lý thông tin đầu vào Việc luân chuyển cán có hệ thống giúp cho CIC lấp đầy phận thiếu nhân (Phòng nghiên cứu phát triển, Phòng cấp tin nước), đồng thời cung cấp hội tốt cho nhân viên CIC để tích lũy kiến thức hiểu sâu tình hình thực tế bên liên quan CIC 91 Nâng cao nhận thức tầm quan trọng bí mật thơng tin coi yêu cầu cốt lõi nhân viên CIC, nhận biết tầm quan trọng uy tín trả nợ rủi ro danh tiếng xảy Có chế tài xử phạt trường hợp tiết lộ thông tin, gây ảnh hưởng xấu đến uy tín CIC Giới thiệu yêu cầu công việc rõ ràng với chế tiền lương minh bạch cho nhân viên CIC nhằm nâng cao động lực nhân viên tăng cường lực CIC tương lai tới Xây dựng mức khoán suất cơng việc cho phù hợp phịng, tránh chênh lệch tiền lương lớn phận, gây tinh thần đồn kết, khơng hăng say phấn đấu cống hiến cho phát triển chung CIC 4.3.4 Tăng cường đầu tư cho hoạt động khác 4.3.4.1 Đầu tư nâng cao chất lượng thông tin đầu vào Thông tin CIC thường xuyên sử dụng TCTD Một số TCTD xem việc có thông tin từ CIC yêu cầu bắt buộc việc đánh giá đơn xin cấp tín dụng Mặc dù TCTD khác sử dụng thơng tin cho mục đích tham khảo vai trị CIC việc cung cấp thơng tin xác, kịp thời quan trọng CIC trung tâm thơng tin tín dụng Việt Nam Yêu cầu TCTD phải tăng cường tính xác thơng tin cung cấp cho CIC Nguồn thơng tin CIC có nguồn gốc từ TCTD, TCTD trước tiên phải chịu trách nhiệm tính xác thơng tin báo cáo Do đó, CIC cần phải cài đặt hệ thống để xác minh tính xác thơng tin xác tốt Đặc biệt tính xác thông tin thường xuyên sử dụng, tức "Báo cáo tình trạng cho vay" bao gồm hồ sơ công ty, chi tiết dư nợ vay lịch sử vay nợ nên cố gắng thu thập tối đa 4.3.4.2 Đầu tư tăng cường tính xác tình trạng vay Trong số trường hợp, số trái ngược dư nợ cho vay thể báo cáo riêng Các trường hợp liệu không cập nhật và/hoặc sai lầm nhập liệu Để xác minh tính đắn khoản 92 vay nợ, cần xây dựng một hệ thống với mục tiêu để tổng hợp số liệu tất khoản vay báo cáo TCTD với dư nợ cho vay thể bảng cân đối ngân hàng Phương pháp kiểm tra tương tự áp dụng để đối chiếu số liệu báo cáo dư nợ cho vay số dư tiền vay bảng cân đối khách vay Hiện nay, CIC thu thập tất khoản vay sử dụng mẫu chung giống (một mẫu cho doanh nghiệp mẫu cho cá nhân), CIC cần tiếp tục thu thập báo cáo tất khoản vay mà không đưa giới hạn chi tiết báo cáo khoản vay, tổng dư nợ mục đích khoản vay Khoản vay phân loại theo ngành kinh tế, dựa việc phân chia thành 20 ngành nghề kinh doanh mà CIC áp dụng để làm báo cáo ngành 4.3.4.3 Đầu tư tăng cường tính xác tình trạng pháp lý đặc điểm công ty/doanh nghiệp Một số trường hợp thông tin thay đổi số tiền vay, thay đổi lĩnh vực kinh doanh, cổ đông, Giám đốc điều hành/quản lý, địa chỉ, không cập nhật TCTD yêu cầu phải cập nhật vòng ngày kể từ ngày giao dịch thời điểm TCTD biết thay đổi thực Các TCTD báo cáo thông tin pháp lý khách vay hồ sơ công ty thời điểm giải ngân Các nội dung thời điểm báo cáo ban đầu thay đổi q trình phát triển kinh doanh Do đó, TCTD phải báo cáo thay đổi khách vay cho CIC sở bắt buộc CIC áp dụng chế chiết khấu giá cho người sử dụng với khối lượng lớn để đảm bảo tính xác liệu, CIC cần giới thiệu chế khuyến khích khơng khuyến khích khác Bên cạnh đó, việc thực chương trình đào tạo định kỳ cho nhân viên làm đầu mối báo cáo số liệu TCTD cần coi trọng 4.3.4.4 Đầu tư tăng cường tính xác thực báo cáo tài Tính xác thực báo cáo tài (BCTC) bao gồm Bảng cân đối kế tốn, Báo cáo kết sản xuất kin doanh Báo cáo lưu chuyển tiền tệ yêu cầu cơng cụ để đánh giá tình trạng tài khách vay Hiện tại, số 165.574 khách hàng doanh nghiệp, CIC nhận BCTC từ 78.700 doanh nghiệp qua TCTD (số liệu tính đến Tháng 12/2019) 93 Dữ liệu BCTC cung cấp thơng tin quan trọng để đánh giá tình hình tài (bằng Bảng cân đối kế tốn) kết kinh doanh (theo Báo cáo kết kinh doanh) doanh nghiệp Xét tầm quan trọng liệu BCTC, báo cáo phải xem sở liệu riêng biệt bên cạnh liệu khác danh mục cho vay cho báo cáo TCTD CIC Các TCTD cần gửi BCTC khách vay thời điểm báo cáo khoản vay kết thúc năm tài Tỷ lệ khách hàng gửi BCTC thấp mức mong đợi Để bảo đảm tính xác thực BCTC, BCTC cần kiểm toán từ doanh nghiệp Theo quy định hành, công ty niêm yết, doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp nước yêu cầu chuẩn bị BCTC kiểm toán trình lên Uỷ ban Kiểm tốn Nhà nước Mặt khác, việc chấp nhận BCTC đơn giản hóa cho loại hình kinh doanh hộ gia đình làm gia tăng tỷ lệ gửi báo cáo từ doanh nghiệp nhỏ 4.3.4.5 Đầu tư hồn thiện cơng tác thu thập thông tin đầu vào Hiện nay, nguồn thu thập thông tin chủ yếu từ TCTD bắt buộc phải báo cáo TTTD CIC theo Thông tư 03/2013/TT-NHNN Thống đốc NHNN, việc thu thập thông qua kênh khác nhiều hạn chế CIC thu thập từ TCTD tổ chức khác có hoạt động ngân hàng chịu quản lý NHNN, cịn tổ chức khác khơng thuộc quản lý NHNN CIC chưa thu thập thông tin như: quỹ đầu tư, công ty bảo hiểm,… Trong thời gian tới CIC cần tăng cường công tác phối hợp với cá tổ chức này, có sách khuyến khích tổ chức tài vi mô tham gia vào hoạt động TTTD quốc gia khác giới CIC cần phải đầu tư xây dựng chương trình phần mềm, tự động tạo file khách hàng thiếu tiêu để gửi lại TCTD, buộc TCTD bổ sung; đồng thời xây dựng quy chế xử phạt hợp lý không thực thông qua mức độ nặng nhẹ, công việc phải làm thủ công Nhiều TCTD chưa báo cáo thông tin theo quy định, vậy, cần phải xây dựng báo cáo thống kê thể web-CIC, để chi nhánh 94 NHNN tỉnh, thành phố nhanh chóng phối hợp với CIC đơn đốc TCTD địa bàn Một số TCTD đăng ký để thực truy cập khai thác thông tin mà chưa phát sinh hoạt động tín dụng cần phải theo dõi riêng, không theo dõi chung TCTD khác để tránh nhầm lẫn Đối với thông tin tài doanh nghiệp, TCTD phải báo cáo CIC theo định kỳ Tuy nhiên báo cáo tài nhiều cơng ty chưa kiểm tốn, đó, doanh nghiệp có nhiều báo cáo tài khác Trong thời gian tới, để cao chất lượng thông tin, CIC cần yêu cầu TCTD phải gửi báo cáo tài doanh nghiệp qua kiểm tốn đảm bảo tính pháp lý thơng tin Nghiên cứu để tạo vùng riêng để cập nhật thông tin nhận diện khác khách hàng cá nhân như: Số hộ chiếu, Chứng minh thư quân đội, Thẻ ngành công an, Về thông tin dư nợ tiêu dùng tín dụng thẻ: mặc dù, theo Thơng tư 03/2013/TT-NHNN yêu cầu TCTD báo cáo thông tin này, thực tế có TCTD báo cáo Trong thời gian tới, CIC cần tổng hợp có đánh giá TCTD, có chế tài nghiêm khắc để buộc TCTD phải tham gia cách nghiêm túc triệt để 4.4 Kiến nghị hoàn thiện hành lang pháp lý 4.4.1 Kiến nghị với Chính Phủ Trong kinh tế thị trường, hoạt động tồn phát triển có hành lang pháp lý hữu hiệu Vì để phát triển hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - NHNN Việt Nam vấn đề quan trọng phải tạo môi trường pháp lý thuận lợi Đây vừa yêu cầu vừa điều kiện cần phải có Việc tạo khn khổ pháp lý yêu cầu việc xây dựng môi trường chia sẻ thông tin công hiệu Có nội dung mà khn khổ pháp lý cần phải đề cập là: người chia sẻ thơng tin; nội 95 dung thơng tin chia sẻ; quy định tiếp cận công bố thông tin; quyền người vay cập nhật phản đối liệu lưu giữ họ Thông thường phủ nước giao việc xây dựng khn khổ pháp lý cho NHTW, với nhiệm vụ chủ yếu sau: (1) xây dựng quy định cho phép thành lập trung tâm TTTD bao gồm công tư nhân; (2) xây dựng quy tắc khung để quản lý hoạt động TTTD; (3) cấp phép hoạt động chuyên ngành cho công ty TTTD; (4) giám sát hoạt động ngành TTTD; (5) tuyên truyền khuyến khích việc sử dụng TTTD tới TCTD quan phủ Nhằm đẩy mạnh phát triển nâng cao hiệu họat động TTTD thời gian tới hợp pháp hoá điểm thực hiện, kiến nghị Chính Phủ: (i) Sớm trình Quốc hội để ban hành dự Luật thông tin để điều chỉnh môi trường thông tin Việt Nam ngày thuận lợi, phong phú đáp ứng yêu cầu nghiệp phát triển kinh tế; làm sở cho hoạt động thông tin minh bạch, thuận lợi; đảm bảo việc truy cập nguồn thơng tin ngồi ngành ngân hàng từ tổ chức Chính Phủ quản lý (ii) Hỗ trợ NHNN nghiên cứu xây dựng Luật thời gian đầu Pháp lệnh hay Nghị định Chính Phủ Hệ thống báo cáo tín dụng Việt Nam để TCTD quyền báo cáo thông tin khách hàng tăng cường trách nhiệm lập báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời hoạt động tín dụng (iii) Chỉ đạo Bộ ngành, liên quan cung cấp cho CIC thông tin để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng lớn, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng: Bộ Kế hoạch Đầu Tư xây dựng hệ thống cấp giấy đăng ký kinh doanh điện tử phạm vi toàn quốc gia để CIC có xác định tình trạng hoạt động doanh nghiệp mới, còn, hay bỏ trốn, ; Tổng cục thuế cần có hệ thống quản lý mã số thuế điện tử thống toàn quốc để CIC có mã số thuế nắm tình trạng nợ, trốn thuế, ; Bộ tư pháp tăng cường hoạt động Đăng ký Cục Giao dịch đảm bảo để CIC có nguồn thơng tin chấp; Bộ Cơng An cần có quy định quản lý số chứng minh thư 96 để làm mã số quản lý cá nhân vay vốn; Bộ tài có quy định bắt buộc form mẫu báo cáo tài chính, 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan quản lý trực tiếp CIC thành viên Chính phủ quản lý tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng Do vậy, Ban Lãnh đạo NHNN thường xuyên quan tâm đạo đơn vị thuộc NHNN, TCTD nghiêm túc thực quy định Thống đốc ban hành, phối hợp chặt chẽ với CIC đẩy mạnh hoạt động TTTD, đặc biệt đưa biện pháp mạnh để nâng cao chất lượng tín dụng, cụ thể là: (i) Hỗ trợ cho CIC đạo Cục vụ liên quan sớm nghiên cứu xây dựng Nghị định để đảm bảo sở pháp lý đầy đủ cho hoạt động TTTD CIC nói riêng tăng cường lực, phát huy tốt hiệu Hệ thống thơng tin tín dụng (ii) Tăng cường trang bị thiết bị tin học, phương tiện truyền thông, đầu tư phần mềm hệ thống, phần mềm bảo mật, nghiệp vụ đại tiên tiến, có cơng nghệ quốc tế hoạt động CIC nói riêng hệ thống TTTD Việt Nam có bước nhảy vọt, tiến kịp nước khu vực thu hẹp khoảng cách nước tiên tiến (iii) Chỉ đạo Đơn vị thuộc NHTW liên quan cung cấp cho CIC thông tin liên quan đến hoạt động TTTD đảm bảo nguồn tin kiểm soát liệu cung cấp TCTD đủ để phân tích đánh giá, giám sát hoạt động TCTD (iv) NHNN Việt Nam cần chỉnh sửa quy chế phạt vi phạm hành lĩnh lực ngân hàng, có quy định cụ thể, thật rõ ràng, nghiêm khắc để xử lý trường hợp chưa chấp hành nghiêm chỉnh chế độ báo cáo TTTD, đồng thời có khen thưởng kịp thời gương tốt khuyến kích cá nhân làm tốt 97 KẾT LUẬN Từ năm đầu kỷ XXI, thị trường dịch vụ tài Việt Nam có phát triển đáng kể Tuy nhiên thấy doanh nghiệp vừa nhỏ cá nhân gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn tài chính, cịn hạn chế thơng tin khách vay tiềm năng, gây khó khăn việc thẩm định tín dụng khách hàng vay xem xét khả trả nợ Trong bối cảnh này, Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - NHNN Việt Nam với tư cách nhà cung cấp thơng tin tín dụng Việt Nam nay, kỳ vọng đóng vai trò ngày quan trọng việc cung cấp TTTD Với kinh nghiệm 20 năm xây dựng phát triển, CIC tiếp tục khẳng định vai trò, vị trí quan trọng việc góp phần đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngành thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội, bước trở thành quan TTTD công lớn, dẫn đầu khu vực Hoạt động CIC ngày đáp ứng phần nhu cầu NHNN TCTD Tuy nhiên, CIC nỗ lực không ngừng để có nhiều lựa chọn cho sản phẩm dịch vụ mình, so sánh với quốc gia khác, vài sản phẩm chưa phát triển tốt CIC Qua việc lựa chọn nghiên cứu đề tài “Đầu tư phát triển hệ thống quản lý thơng tin Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam giai đoạn 2015 – 2025”, xử lý tài liệu thứ cấp sơ cấp, luận văn đưa vài đóng góp sau: Thứ nhất, Nghiên cứu sở lý luận hoạt động TTTD phân tích thực tiễn cơng tác đầu tư hệ thống quản lý TTTD CIC , điều kiện đầu tư để phát triển hệ thống quản lý TTTD CIC giai đoạn 2015 – 2020 Thứ hai, Tìm hạn chế nguyên nhân , đề xuất giải pháp tăng cường đầu tư phát triển hệ thống quản lý TTTD CIC giai đoạn 2020 – 2025 Thứ ba, kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước hoàn thiện hành lang pháp lý cho CIC việc đầu tư phát triển hệ thống quản lý thơng tin tín dụng Tuy nhiên, hạn chế hiểu biết cá nhân khả có hạn nên chun đề tơi cịn nhiều thiếu sót Những giải pháp 98 dừng lại gợi ý chung, để thực chúng cần phải có thời gian nghiên cứu, tìm hiểu kỹ để xây dựng thành chương trình hành động cụ thể phù hợp với CIC Tôi xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Cổng thông tin doanh nghiệp, (http://www.business.gov.vn); Đàm Ngọc Tuấn, 2016 đề tài nghiên cứu khoa học “Phát triển sản phẩm thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng – NHNN Việt Nam” Frederic S.Mishkin, 2013 Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật Lã Kim Phụng, 2017 “Nghiên cứu hệ thống chấm điểm tín dụng thể nhân trung tâm thơng tin tin dụng quốc gia Việt Nam” Đề tài nghiên cứu khoa học Ngân hàng nhà nước Việt Nam (http://www.sbv.gov.vn); Ngân hàng nhà nước Việt nam, 2013 Thông tư 03/2013/TT-NHNN, Tháng 05/2013 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế hoạt động Thơng tin tín dụng Hà Nội Nguyễn Hữu Đương, 2015 “Công nghệ tin học với hoạt động thơng tin tín dụng” Tạp chí Tin học Ngân hàng, số Xuân, trang 18 - 20; Nguyễn Hữu Đương, 2015 “Hiệu hoạt động thơng tin tín dụng ngành ngân hàng Việt Nam ”, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 12, trang 8-12; Nguyễn Hữu Đương, 2015 “Phân tích hiệu ứng tích cực hệ thống thơng tin tín dụng hoạt động tín dụng”, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 7, trang 82 - 88; 10 Nguyễn Hữu Đương, 2017 “Giải pháp phát triển hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Việt Nam nay”, Luận án tiến sỹ Đại học Kinh tế Quốc dân 11 Nguyễn Hữu Tài, 2017 Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 12 Nguyễn Thanh Thủy, 2018 đề tài nghiên cứu khoa học “Nghiên cứu xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”; 13 Phạm Thị Mai Phương, 2012 “Hoàn thiện hệ thống tiêu cảnh báo Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam” Đề tài nghiên cứu khoa học 14 Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Giao thông vận tải 15 Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (http://www.cic.org.vn); 16 Từ điển tin học truyền thông Anh Việt (1997), NXB Khoa học kỹ thuật, Hà nội, trang 513 Tiếng Anh: 17 Moody's (2005), "Structured Finance Rating Transitions", ( www.moody.com) 18 World Bank (2004), Credit bureau Development in South Asia (http://siteresources.worldbank.org/INTSOUTHASIA/Resources/Credit_Bure au_Development_in_South_Asia.pdf) 19 World Bank (2003), Credit information Development in the Globe (http://siteresources.worldbank.org/INTSOUTHASIA/Resources/) 20 World Bank (2012) (http://www.doingbusiness.org/reports/globalreports/doing-business-2012) 21 World Bank (2013) (http://www.doingbusiness.org/reports/globalreports/doing-business-2013) PHỤ LỤC Phiếu khảo sát hiệu hoạt động đầu tƣ phát triển hệ thống quản lý thông tin CIC giai đoạn 2015-2019 Phần I: Giới thiệu Chào bạn! Tôi tên , học viên cao học trường Đại học Kinh tế Quốc dân Tôi làm luận văn với đề tài “Đầu tư phát triển hệ thống quản lý thơng tin Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam giai đoạn 2015 – 2025” nhằm đánh giá hiệu hoạt động đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin CIC giai đoạn 2015-2019, từ đưa giải pháp nhằm tăng cường đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Với mục đích đó, tơi hân hạnh vấn Quý Anh/chị lãnh đạo CIC vấn đề nhằm thu thập thông tin phục vụ cho đề tài nghiên cứu Mọi ý kiến đánh giá anh/chị bảo mật phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn Phần II: Nội dung khảo sát Quý Anh/chị vui lòng cho ý kiến mức độ đồng ý tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin CIC giai đoạn 20152019 cách đánh dấu X vào thích hợp với thang điểm từ (1) đến (5) có mức ý nghĩa sau: (1): Hồn tồn khơng đồng ý (2): Khơng đồng ý (3): Bình thường (4): Đồng ý (5): Hồn tồn đồng ý Tiêu chí Hoạt động đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin CIC đáp ứng yêu cầu đầu tư Phân bổ vốn đầu tư phát triển hệ thống quản lý thông tin CIC hợp lý Hiệu đầu tư đáp ứng kỳ vọng lãnh đạo CIC Trân trọng cảm ơn Anh/chị! Mức độ đồng ý với tiêu chí