Luận văn tăng cường cho vay phát triển sản xuất tại các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh hải dương

LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam đất nước nông nghiệp, gần 70% dân số sống khu vực nông thôn với khoảng 60% số lấy nông nghiệp làm sinh kế Những năm gần đây, phủ có quan tâm lớn khu vực nông thôn Năm 2010, Chính phủ ban hành Nghị định số 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn, sau thay Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ban hành năm 2015 mở rộng đối tượng, hạn mức thủ tục vay so với nghị định 41 Chính phủ, tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tăng vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất, kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp xây dựng nơng thơn Trong vịng 10 năm trở lại đây, hệ thống mạng lưới ngân hàng diện địa bàn, từ đô thị tới nông thôn, đồng tới miền núi cao hẻo lánh Tuy nhiên, nhiều rào cản người nông dân nghèo tiếp cận vốn vay ngân hàng thương mại (NHTM) Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) với mạng lưới 1000 Quỹ khắp miền đất nước hoạt động mục tiêu phát triển cộng đồng góp phần quan trọng việc cung ứng vốn vay cho hộ nơng dân Chính yếu tố đơn giản linh hoạt yếu tố giúp QTDND tiếp cận đối tượng khách hàng rộng khắp nước Tại Hải Dương có 71 Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động 146 xã, chiếm 55% tổng số xã toàn tỉnh, địa bàn chủ yếu xã thuộc khu vực nông nghiệp, nông thôn, chủ yếu huy động tiền gửi cho vay thành viên hộ nghèo, cho vay phát triển sản xuất (PTSX) hoạt động cho vay chủ chốt QTDND, chiếm đến 60% tổng dư nợ cho vay QTDND Tuy nhiên xem xét quy mơ vay PTSX nhỏ lẻ, tổng dư nợ cho vay PTSX năm gần có dấu hiệu tăng chậm lại Tăng cường cho vay PTSX yêu khách quan QTDND Xuất phát từ tính cấp thiết việc tăng cường cho vay phát triển sản xuất, tác giả chọn đề tài “Tăng cường cho vay phát triển sản xuất quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Hải Dương” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Tổng quan đề tài nghiên cứu Để thực đề tài, tác giả nghiên cứu tìm hiểu tài liệu, sách, cơng trình nghiên cứu viết liên quan đến đề tài cho vay phát triển sản xuất khu vực nông nghiệp nông thôn như: Bài viết: “Tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Việt Nam thực trạng định hướng phát triển sau gia nhập WTO” số 3/2009 viện chiến lược Ngân hàng – NHNN đăng Tạp chí ngân hàng Bài viết nêu thành cung ứng vốn tín dụng nơng nghiệp nơng thơn ba khía cạnh: mạng lưới cung cấp vốn, kết doanh số dư nợ cho vay, đối tượng tiếp cận vốn nông nghiệp nông thơn Tuy nhiên đề tài chư đề cập đến khía cạnh hiệu tín dụng nơn nghiệp nơng thơn Đề tài: “Nghiên cứu hệ thống tín dụng nơng thơn ngoại thành Hà Nội” (2012), Luận án Tiến sĩ kinh tế TS Nguyễn Quốc Oánh, ĐH Nông nghiệp Hà Nội Ln văn sử dụng mơ hình để đánh giá mức độ ảnh hưởng nhân tố đến hệ thống tín dụng nơng thơn ngoại thành Hà Nội Tuy nhiên tác giả dừng lại đánh giá nhân tố ảnh hưởng mà chưa tổng hợp đưa nguyên nhân hạn chế Đề tài: “Phát triển thị trường tín dụng nơng thơn góp phần đẩy nhanh cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng thơn vùng đồng sông Hồng” (2006) TS Phạm Thị Khanh làm chủ nhiệm đề tài Không gian nghiên cứu đề vùng nông thôn đồng sông Hồng, sát với địa bàn nghiên cứu khu vực nông thôn tỉnh Hải Dương mà tác giả nghiên cứu Tuy nhiên phương pháp nghiên cứu tác giả sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh thơng kê để tiếp cận giải vấn đề, chưa sử dụng phương pháp điều tra xã hội học khiến đề tài thiếu tính thực tế Đề tài: “Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk” (2016), Luận án tiến sỹ kinh tế TS Nguyễn Thị Hải Yến, Đại học Huế Luận án phân tích mạch lạc từ khung phân tích đến đánh giá yếu tố ảnh hưởng, tìm hiểu thành cơng, hạn chế nguyên nhân hạn chế, tạo gắn kết phần phân tích Tuy nhiên tác giả chưa đưa quan điểm thân nâng cao khả tiếp cận sử dụng vốn hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắc Lắc Mục tiêu nghiên cứu * Mục tiêu chung: Đề xuất định hướng giải pháp để tăng cường cho vay phát triển sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Hải Dương phù hợp với điều kiện đặc thù hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân điều kiện sản xuất khu vực nông thôn địa bàn tỉnh Hải Dương * Mục tiêu cụ thể: - Làm sáng tỏ hệ thống hóa sở lý luận cho vay phát triển sản xuất, xây dựng tiêu chí đánh giá - Tìm hiểu thực trạng cho vay phát triển sản xuất quỹ tín dụng nhân dân, đưa hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay phát triển sản xuất Quỹ tín dụng - Đưa giải pháp nhằm tăng cường cho vay phát triển sản xuất quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Hải Dương Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay phát triển sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Hải Dương, với chủ thể tham gia QTDND, hộ nông dân trang trại sử dụng nguồn vốn vay QTDND địa bàn tỉnh Hải Dương để phát triển sản xuất nông nghiệp * Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian: Đứng góc độ từ phía QTDND để nghiên cứu hoạt động cho vay PTSX quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Hải Dương - Phạm vi thời gian: Luận văn nghiên cứu cho vay phát triển sản xuất từ năm 2011 đến tháng năm 2016 qua đề giải pháp tăng cường cho vay phát triển sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Hải Dương đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập thông tin: - Thu thập số liệu thứ cấp: số liệu tổng quát Quỹ Tín dụng, tình hình hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân tỉnh Hải Dương tài liệu lưu hành nội Ngân hàng hợp tác Các báo cáo cân đối tình hình hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân tỉnh Hải Dương gửi Ngân hàng Hợp tác – CN Hải Dương báo cáo đại hội thường niên Quỹ tín dụng thời gian từ năm 2013 đến năm 2016 - Phương pháp vấn: Luận vă sử dụng phương pháp điều tra chọn mẫu bảng hỏi khách hàng vay vốn QTDND để tìm hiểu vấn đề liên quan đến tiếp cận vốn tín dụng PTSX từ QTDND Mô tả điều tra sau: + Mẫu điều tra gồm 150 khách hàng thành viên có vay vốn QTDND thuộc huyện có số lượng QTDND nhiều tỉnh Hải Dương huyện Thanh Hà, huyện Tứ Kỳ huyện Bình Giang, huyện phát 50 phiếu điều tra + Phiều điều tra bao gồm câu hỏi đóng câu hỏi mở, phát ngẫu nhiên cho khách hàng đến giao dịch QTDND, thông tin thu thập bao gồm: * Thông tin khách hàng điều tra như: tên, tuổi, địa chỉ, trình độ học vấn, tính chất hộ gia đình,… * Tình hình vay vốn khách hàng như: Số tiền vay, thời gian vay, mục đích vay * Nhu cầu vay vốn tới: Số tiền muốn vay, mục đích, thời gian vay * Những nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn khách hàng + Xử lý thông tin: Sau vấn, tiến hành thu thập số liệu từ phiếu điều tra tổng hợp theo tiêu phân tích  Phương pháp phân tích thơng tin: - Phương pháp phân tích định tính: Từ số liệu sơ cấp thu thập thơng qua điều tra, phân tích định tính vấn đề khó khăn tiếp cận nguồn vốn, nguyên nhân gây khó khăn đề từ đưa định hướng giải pháp để tăng cường cho vay phát triển sản xuất - Phương pháp thống kê mô tả: Phương pháp sử dụng để mơ tả tranh tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân, thực trạng cho vay phát triển sản xuất Bằng phương pháp tác giả mơ tả mặt hạn chế vấn đề cho vay phát triển hoạt động kinh doanh nói chung Quỹ tín dụng nhân dân - Phương pháp phân tích so sánh: So sánh số liệu theo thời gian để từ đánh giá xu hướng phát triển Kết cấu luận văn Ngoài phần Lời mở đầu, kết luận, mục lục, bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba chương: Chương 1: Khung nghiên cứu cho vay phát triển sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân Chương 2: Thực trạng cho vay phát triển sản xuất QTDND địa bàn tỉnh Hải Dương Chương 3: Giải pháp tăng cường cho vay phát triển sản xuất QTDND địa bàn tỉnh Hải Dương CHƢƠNG KHUNG NGHIÊN CỨU CHO VAY PHÁT TRIỂN SẢN XUẤT CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Khái quát mơ hình Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân tên gọi loại hình Hợp tác xã (HTX) tín dụng kiểu Việt Nam Mơ hình QTDND thiết kế sở học tập kinh nghiệm hệ thống QTDND Desjardins, Québec (Canada) Theo định số 05/2006/QĐ-NHNN “hướng dẫn xây dựng Điều lệ mẫu Quỹ tín dụng nhân dân” “Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên, giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân phải đảm bảo bù đắp chi phí có tích lũy để phát triển” Cịn theo luật TCTD số 47/2010/QH12 năm 2010 thì: “Quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân hộ gia đình tự nguyện thành lập hình thức hợp tác xã để thực số hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống” 1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Quỹ tín dụng nhân dân Một là, QTDND có nhiệm vụ phục vụ lợi ích kinh tế cho thành viên, góp phần tích cực vào việc phát triển kinh tế địa phương Các QTDND tổ chức kinh tế người dân túy tổ chức trị, xã hội nên hoạt động phục vụ lợi ích kinh tế cho thành viên Quỹ QTDND kênh dẫn vốn, huy động vốn quan trọng tạo huyết mạch cho kinh tế, đặc biệt vùng kinh tế nhiều khó khăn, nơi có nhiều người cịn chịu thiệt thòi, thua thiệt cạnh tranh phát triển kinh tế Đặc biệt thông qua hoạt động cho vay tín dụng QTDND có nhiệm vụ làm địn bẩy cho kinh tế phát triển Hai là, chức khai thác, lấp đầy khoảng trống thị trường QTDND hình thành địa bàn nơi mà thị trường vốn bị bỏ ngỏ, khoảng trống, chưa khai thác, QTDND cịn có chức khai thác, lấp đầy khoảng trống thị trường Đó nơi mà người dân có nhu cầu vay vốn khó có khả không đáp ứng yêu cầu vay vốn quy mơ vay q nhỏ bé mà ngân hàng không muốn đáp ứng, họ thường phải tìm đến với tín dụng phi thức để đáp ứng nhu cầu Ba là, chức phát huy nội lực Hoạt động QTDND chủ yếu thành viên tự tham gia góp sức, góp vốn xây dựng Họ sử dụng dịch vụ mà quỹ đem lại gửi tiền, vay vốn Nguồn vốn cho vay chủ yếu dựa vào số tiền huy động từ thành viên hay dân cư địa bàn hoạt động Chính nhờ chức phát huy nội lực mà QTDND phát triển nơi mà điều kiện kinh tế, sở vật chất cịn khó khăn, nơi mà chưa thể có trợ giúp từ Nhà nước hay bên Bốn là, chức thúc đẩy kinh tế hợp tác kinh tế tư nhân phát triển QTDND tổ chức kinh tế hợp tác thành viên, thuộc sở hữu thành viên nên đời hoạt động bổ sung thêm vào đội ngũ kinh tế hợp tác, thúc đẩy kinh tế hợp tác phát triển Ngoài dịch vụ mà cung cấp lại giúp cho cá nhân, hộ gia đình phát triển sản xuất, kinh doanh nên gián tiếp góp phần thúc đẩy kinh tế tư nhân phát triển 1.1.3 Quá trình xây dựng, phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 1.1.3.1 Giai đoạn thí điểm thành lập (1993-2000) Sau sụp đổ HTX tín dụng nơng nghiệp đầu năm 90, NHTM lấp chỗ trống khu vực tài nơng thơn cần có hệ thống tài nơng thơn để bù đắp vào chỗ trống Vì vậy, từ “Hợp tác xã” đưa khỏi tên tổ chức tài thiết lập gọi QTDND Đây thực chất “hợp tác xã tín dụng tiết kiệm cộng đồng” theo mơ hình Caisse Populaire Québec, Canada Việc thí điểm thành lập QTDND triển khai cuối năm 1993, kết thúc cuối năm 2000 theo “Đề án thí điểm thành lập quỹ tín dụng nhân dân” Năm 1996, luật HTX bạn hành sở pháp lý quan trọng cho tổ chức mơ hình HTX nói chung mơ hình QTDND nói riêng Năm 1997, Luật tổ chức tín dụng đời thay cho pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài năm 1990 có tác dụng điều chỉnh hoạt động lĩnh vực tài tín dụng có hoạt động QTDND Theo đó, QTDND coi loại hình TCTD hợp tác, thức trở thành TCTD hoạt động với tư cách pháp nhân HTX Tổng kết giai đoạn thí điểm, hệ thống QTDND lúc hoạt động có cấp: QTDND trung ương; 21 QTDND khu vực; khoảng gần 900 QTDND cấp sở Tuy nhiên giai đoạn đầu, quản lý nhà nước nỏng lẻo, nên nhiều QTDND hoạt động bị cầm chừng có nguy dẫn đến đổ vỡ chưa tuân thủ mục tiêu nguyên tắc hoạt động 1.1.3.2 Giai đoạn củng cố, chấn chỉnh hoạt động (01/2001 – 6/2004) Trong năm từ 2000 – 2004, NHNN tập trung đạo hệ thống QTDND thực công tác củng cố, chấn chỉnh để chất lượng hoạt động nâng cao hệ thống bảo đảm an toàn, tạo điều cho hoàn thiện hệ thống phát triển bền vững giai đoạn Tháng 10/2000, Bộ Chính trị ban hành Chỉ thị số 57-CT/TW “củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân” Tổng kết sau năm thực thị hệ thống QTDND khắc phục số tồn tại, yếu kém; hoạt động QTDND dần vào ổn định, chất lượng hoạt động cải thiện rõ rệt Số lượng QTDND hoạt động tốt tăng lên nhiều, từ 61,35% số lượng QTDND Hoạt động bình thường, 38,65% số QTDND hoạt động yếu đến chỗ 97,65% số QTDND hoạt động bình thương, 2,35% số QTDND hoạt động yếu kém, khơng có QTDND có nguy khả chi trả, khả toán Song song với việc đạt số mục tiêu việc củng cố, chấn chỉnh hoạt động, Thống đốc NHNN phê duyệt “đề án mở rộng mạng lưới hoạt động quỹ tín dụng nhân dân trung ương” với việc sáp nhập 21 QTDND khu vực thành chi nhánh QTDND trung ương, hệ thống lúc hai cấp 1.1.3.3 Giai đoạn hoàn thiện phát triển (từ tháng 7/2005 đến nay) Bên cạnh đơn vị trực tiếp kinh doanh QTDND QTDND trung ương giai đoạn hệ thống hồn thiện bước với việc thành lập đơn vị hỗ trợ liên kết phát triển - Hiệp hội QTDND Việt Nam – Đánh dấu hoàn thiện phát triển hệ thống QTDND Hiệp hội tổ chức phi phủ thành viên QTDND thành lập để đứng đại diện bảo vệ lợi ích hợp pháp họ Việc thành lập Hiệp hội QTDND khẳng định liên kết chặt chẽ QTDND phát triển vững bền hệ thống QTDND Tháng 7/2013, QTDND trung ương chuyển đổi mô hình hoạt động thành Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, ngày nâng cao vai trò đầu mối QTDND, vừa cung cấp dịch vụ ngân hàng cho QTDND, vừa đầu mối giám sát, bảo đảm an tồn cho hệ thống Có khẳng định hệ thống QTDND có khoảng thời gian hình thành phát triển tương đối lâu dài gắn bó với hoạt động kinh doanh sản xuất bà nơn thơn, điều tạo nên gắn bó gần gũi QTDND bà nông thôn 1.1.4 Cơ cấu tổ chức hoạt động QTDND 1.1.4.1 Thành viên quỹ tín dụng nhân dân “Thành viên quỹ tín dụng nhân dân cá nhân, hộ gia đình, pháp nhân có đủ điều kiện theo quy định Thông tư tán thành Điều lệ, tự nguyện tham gia góp vốn thành lập quỹ tín dụng nhân dân” (Thông tư 04/2015 - thông tư NHNN) Thành viên QTDND có quyền tham dự Đại hội thành viên, ứng cử, bầu cử vào chức danh bầu QTDND ban kiểm soát, hội đồng quản trị Đối với QTDND, việc trở thành thành viên chấm dứt tư cách thành viên dễ dàng Là thành viên QTDND, cá nhân, hộ gia đình pháp nhân đóng khoản phí, hàng năm nhận lãi cổ phần, nhiên sau khỏi QTDND, cá nhân, hộ gia đình pháp nhân nhận lại khoản phí đóng góp mà thành viên nộp Thơng thường, quy định QTDND cá nhân, hộ gia đình pháp nhân tham gia vay vốn QTDND bắt buộc phải thành viên QTDND, cịn sau khơng cịn dư nợ vay QTDND thành viên giữ ngun phần vốn góp cổ phần rút 1.1.4.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Quỹ tín dụng nhân dân Cơ cấu tổ chức quản lý QTDND bao gồm Đại hội thành viên, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Giám đốc, cụ thể: + Đại hội thành viên: “Đại hội thành viên quan có quyền định cao Ngân hàng hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân” (Điều 80, Luật TCTD năm 2010) Các thành viên thực thi quyền lợi họ thơng qua đại hội thành viên Ngồi ra, theo quy định điều 80 luật TCTD năm 2010 “Đại hội thành viên thảo luận định vấn đề sau đây: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm, báo cáo công khai tài chính, kế tốn, dự kiến phân phối lợi nhuận xử lý khoản lỗ có, báo cáo hoạt động Hội đồng quản trị Ban kiểm soát; phương hướng hoạt động kinh doanh năm tới; tăng, giảm vốn điều lệ, mức góp thành viên; bầu, miễn nhiệm, bãi nhiệm Chủ tịch thành viên khác Hội đồng quản trị, trưởng ban thành viên khác Ban kiểm sốt; thơng qua danh sách kết nạp thành viên cho thành viên khỏi quỹ tín dụng nhân dân theo đề nghị Hội đồng quản trị, định khai trừ thành viên; chia tách, hợp nhất, sáp nhập, giải thể quỹ tín dụng nhân dân; sửa đổi, bổ sung Như số liệu điều tra cho thấy, mục đích vay vốn thời gian tới khách hàng hộ gia đình ngày tăng xu hướng vay vốn phát triển sản xuất, số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn PTSX thời gian tới 68 người, chiếm 64,2% - Số tiền vay vốn Bảng 3.2: Số tiền vay vốn PTSX tới khách hàng điều tra Đơn vi: Triệu đồng Số tiền vay Số khách hàng Tỷ trọng (Triệu đồng) (Ngƣời) (%) < =50 10,3 10,3 50 - 100 21 30,9 41,2 100 - 150 28 41,2 82,4 150 - 200 11,8 94,2 >=200 5,8 100 Tổng cộng 68 100 % cộng đồn Nguồn: Tổng hợp kết điều tra tác giả Tỷ trọng khách hàng vay vốn từ 50 triệu đến 200 triệu đồng tăng, đặc biệt khoản nhu cầu vay 50 triệu đên 150 triệu nhiều nhất, chiếm đến 70% nhu cầu thời gian tới Giá trị khoản vay bình quân theo khảo sát nhu cầu khách hàng thời gian tới 111 triệu đồng (Tăng bình quân triệu đồng so với nhu cầu tại) Như rõ ràng thời gian tới nhu cầu vay vốn PTSX hộ gia đình có tăng số lượng khách hàng giá trị khoản vay, vấn đề cịn dựa vào chủ trương sách để thu hút khách hàng QTDND Nếu QTDND làm tốt giải pháp để tăng cường cho vay PTSX, tăng số lượng khách hàng thời gian tới, kết hợp giá trị khoản vay đánh giá có xu hướng tăng nhu cầu vay vốn PTSX tăng mạnh thời gian tới 3.1.3.2 Mục tiêu tăng cường cho vay PTSX Căn vào tình hình phát triển thực tế QTDND tốc độ tăng trưởng kinh tế tỉnh Hải Dương, để thực tốt chủ trương QTDND địa bàn tỉnh Hải Dương cần phấn đấu đạt số tiêu phát triển đến năm 2020 chủ yếu sau: - Thị phần: Phấn đấu đến năm 2020, thị phần cho vay PTSX QTDND so với NHTM mở rộng mạnh mẽ, đạt khoảng 15% số dư nợ cho vay vốn PTSX - Tốc độ tăng trưởng: Tốc độ tăng trưởng cho vay PTSX đạt khoảng 23-25% Bên cạnh để đảm bảo nguồn vốn cho vay, trì phát triển ổn định bền vững QTDND cần trọng phát triển quy mô huy động vốn, phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng huy động vốn khoảng từ 23-25% - Về tỷ lệ an toàn vốn: phấn đấu đạt theo thông lệ quốc tế 9% Theo quy định hành, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu phải đạt 8% - Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ: Đạt tiêu chuẩn quốc tế, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu 2% Phấn đấu tồn hệ thống trì khoảng 0,4 – 0,5% - Quy trình nghiệp vụ: Cần xây dựng thống quy trình nghiệp vụ QTDND, trước mắt địa bàn, sau tiếp tục nghiên cứu để áp dụng địa bàn tỉnh Đây nhân tố quan trọng định không đến chất lượng hoạt động tín dụng, huy động vốn…mà cho thấy lực QTDND việc phục vụ khách hàng 3.2 Giải pháp tăng cƣờng cho vay phát triển sản xuất QTDND địa bàn tỉnh Hải Dƣơng 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay 3.2.1.1 Xây dựng sách khách hàng hiệu Muốn mở rộng cho vay, QTDND phải thực tốt sách khách hàng nhằm thu hút khách hàng hiệu Để thực tốt sách này, QTDND cần thực tốt giải pháp sau: - Thực sách nhằm giữ chân khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng với mình, việc áp dụng sách ưu đãi lãi suất hay có chương trình tri ân khách hàng để khách hàng tiếp tục gắn bó, đồng thời tăng cường mối quan hệ giao dịch QTDND khách hàng Phải xác định khách hàng chỗ dựa cho phát triển bền vững QTDND để đưa sách tốt cho họ - Thường xuyên lấy ý kiến khách hàng thái độ phục vụ chất lượng dịch vụ để từ nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Đồng thời, cách thức nhằm đề cao vai trò, tầm quan trọng khách hàng hoạt động QTDND - Mở rộng thành viên có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu sở giao tiêu cho cán tín dụng Coi tiêu chí bình xét thi đua hàng năm để đề xuất tăng lương trước hạn cán ln hồn thành hồn thành vượt tiêu giao Chính sách khuyến khích cần quy định quy chế thi đua khen thưởng QTDND Tuy nhiên, việc giao tiêu phải đặc biệt ý lựa chọn khách hàng phù hợp với điều kiện khả đáp ứng đơn vị 3.2.1.2 Xây dựng sách lãi suất hợp lý Lãi suất cho vay vấn đề QTDND khách hàng quan tâm Đối với QTDND phần lợi nhuận đem lại để bù đắp cho chi phí mà họ bỏ ra, khách hàng chi phí họ bỏ để sử dụng nguồn vốn vay Qua điều tra 150 khách hàng vay vốn QTDND điều họ quan tâm định vay vốn lãi suất Thực tế địa bàn tỉnh Hải Dương, QTDND có mức lãi suất cho vay chung loại hình cho vay ngắn hạn trung hạn Do QTDND cần xác định mức lãi suất cho vay phù hợp loại khách hàng để vừa đảm bảo việc thu hút khách hàng, vừa đảm bảo lợi nhuận cho QTDND, để làm điều QTDND cần ý vấn đề sau: - Cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho khách hàng khác sách lãi suất ưu đãi với khách hàng truyền thống có q trình trả nợ tốt sách ưu đãi khoảng thời gian đầu với khách hàng vay vốn lớn sách thu hút khách hàng Bên cạnh với nghành nghề khác nên có mức lãi suất phù hợp Với ngành nghề có mức độ rủi ro cao cần đưa mức lãi suất cao quỹ phải chịu mức độ rủi ro cao hơn, ngược lại với ngành nghề có tốc độ phát triển cao, mức độ rủi ro thấp cần đưa mức lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng - Chủ động nắm bắt diễn biến thị trường nước để điều chỉnh linh hoạt mức lãi suất tiền gửi cho vay nhằm đạt tiêu huy động vốn dư nợ cho vay đặt Trường hợp cần đạt tiêu huy động vốn xem xét điều chỉnh giảm mức lợi nhuận, nâng lãi suất huy động cao để tăng cường việc huy động vốn từ dân cư 3.2.2 Nâng cao lực tài Một là, đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để tạo nguồn chỗ đáp ứng tăng trưởng tín dụng Hoạt động cho vay QTDND chủ yếu sở “huy động vay”, nên tăng trưởng vốn huy động điều kiện quan trọng hàng đầu để QTDND tăng cường cho vay Trong chế thị trường, vốn yếu tố hàng đầu nên cạnh tranh hoạt động huy động vốn TCTD ngày mạnh mẽ Thời gian qua, QTDND nỗ lực công tác huy động vốn đạt thành tựu tăng trưởng đáng khích lệ Tuy nhiên hoạt động huy động vốn tập trung chủ yếu vốn ngắn hạn nhu cầu vay vốn trung dài hạn ngày gia tăng Nếu QTDND không thay đổi phương thức huy động vốn phù hợp ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngoài ra, lãi suất trung dài hạn thường cao hơn, rủi ro lãi suất dễ xảy nguồn huy động ngắn hạn nên QTDND lực tài chưa đủ mạnh không mạnh dạn huy động vốn Do trước mắt QTDND cần: - Đa dạng hóa hình thức huy động: Hình thức huy động vốn dừng lại hình thức huy động truyền thống – tiết kiệm có kỳ hạn cuối kỳ, kỳ hạn chủ yếu ngắn hạn Chính QTDND cần huy động đa dạng từ ngắn hạn theo lãi suất tuần trung dài hạn, có sách lãi suất với kỳ hạn dài 18 tháng, 24 tháng, thực tiết kiệm rút gốc linh hoạt, đặc biệt tiết kiệm bậc thang bà nông dân ưa chuộng,… để phát triển hình thức huy động cần có giải pháp công nghệ nguồn nhân lực kết hợp - Khơi tăng nguồn thông qua mở tài khoản: Hiện TKTT triển khai NHHT, hệ thống phát hành thẻ Bông lúa vàng, phát hành thẻ nội bộ, chưa triển khai tới thành viên QTDND Với khoảng 1,6 triệu thành viên hệ thống QTDND nước, hệ thống phát hành thẻ triển khai sâu rộng đem lại nguồn vốn nhàn rỗi lớn cho QTDND - Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi rút tiền Đáp ứng nhu cầu đông đảo thành phần kinh tế tham gia gửi tiền QTDND, kể khách hàng công chức, viên chức, xếp linh hoạt giao dịch gửi rút vốn, giao dịch với số tiền lớn cử cán đến nơi nhận tiền thay mặt khách hàng kiểm đếm tiền, tạo điều kiện giao dịch vào sáng sớm khách hàng tranh thủ làm buổi trưa nghỉ Hai là, tăng vốn điều lệ: Theo quy định Luật TCTD hoạt động TCTD QTDND phải đảm bảo tỷ lệ an tồn vốn tự có dư nợ cho vay, đầu tư tài sản cố định Việc tăng nguồn vốn điều lệ phải tập trung vào số giải pháp sau: Không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động QTDND, đáp ứng lòng tin thành viên, khách hàng địa bàn nhằm ngày thu hút thành viên tự nguyện xin tham gia thành viên góp vốn điều lệ Theo quy định NHNN ban hành, ngồi phần vốn góp xác lập tư cách thành viên 300.000 đồng/thành viên, hàng năm thành viên cịn đóng thêm 100.000 đồng Như để tăng thêm vốn điều lệ QTDND cần tranh thủ tuyên truyền thu hút thêm đông đảo thành viên 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Chất lượng tín dụng thấp xuất phát từ nguyên nhân chủ yếu khơng chấp hành tốt quy trình giải cho vay kể từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải cho vay kiểm tra sử dụng vốn vay, xử lý khoản nợ hạn, nợ khó địi Vì xem xét giải cho vay phải chấp hành đầy đủ quy trình cho vay NHNN quy định; thủ tục hồ sơ giải cho vay phải đảm bảo tính hợp lệ hợp pháp, vừa đảm bảo yêu cầu đơn giản, thuận tiện cho khách hàng vay vốn vừa đảm bảo chặt chẽ, hạn chế rủi ro thuận lợi cho q trình kiểm tra, kiểm sốt Trong sau cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên quản lý khoản cho vay bảng cân đối tài bảo đảm cho an tồn chúng cách thường xuyên kiểm tra khoản vay với nội dung sau: Khoản cho vay thực điều kiện, thời hạn thỏa thuận; Khoản cho vay quản lý theo quy định; Tình hình tài khách hàng ổn định (chú ý tình hình ngành nghề hoạt động khách hàng); Thường xuyên theo dõi giá trị tài sản chấp (lưu ý biến động giá thị trường) 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để có lực lượng lao động có chất lượng, QTDND cần phải thực số biện pháp cụ thể: - Trong tuyển dụng nhân mới, thực chặt chẽ quy trình tuyển dụng nhân đầu vào, hạn chế tuyển dụng theo hình thức xin – cho, tức tuyển dụng theo kiểu kế nhiệm từ cán làm việc đơn vị, tuyển dụng em cán địa phương Việc tuyển dụng cần phải nhìn vào lực người ứng tuyển Các quỹ nên xây dựng quy chuẩn người lao động, thống tiêu chuẩn tốt nghiệp cao đẳng trở lên, chuyên ngành yêu cầu Mặc dù quy mô nhỏ, lực lượng cán không nhiều cần tuyển dụng kịp thời để có phương án thay đội ngũ lãnh đạo cũ hết tuổi lao động Khâu tuyển dụng nhân cần đáp ứng yêu cầu trẻ hóa đội ngũ cán nhân viên trẻ tinh thần làm việc hăng say có đủ trình độ ứng dụng cơng nghệ - Chú trọng đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng: Định kỳ tổ chức khóa học đào tạo kỹ nghiệp vụ, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng, khả xử lý tình gặp khó khăn… thường xuyên tổ chức buổi sinh hoạt định kỳ, thảo luận vướng mắc cơng tác tín dụng, trao đổi ý kiến QTDND hoạt động QTDND tương đối giống - Đối với lực lượng lao động tại, cần rà soát, chọn người độ tuổi, chưa đào tạo đào tạo khóa chuyên ngành tài tín dụng dạng khơng quy địa phương sở đào tạo - Đối với người độ tuổi để đào tạo, kể người giữ trọng trách lãnh đạo quỹ, cần chuyển đổi, bố trí cơng việc phù hợp lực, không tham gia công tác chuyên môn, nghiệp vụ - Đối với người lao động có văn chứng nghiệp vụ, hàng năm, hàng kỳ hiệp hội QTDND phối hợp NHHT nên có chiến lược đào tạo cán chung cho hệ thống việc bổ túc, tập huấn nghiệp vụ, cập nhật sách, chế độ ban hành, tạo điều kiện cho cán có đủ lực chun mơn đáp ứng yêu cầu công việc - Định kỳ tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn QTDND tỉnh để trau dồi, nâng cao kỹ cho cán làm chuyên môn nghiệp vụ, tăng cường trao đổi quỹ Nếu chiến lược tuyển dụng, đào tạo thống nhất, trình độ cán tương đối đồng Như vậy, QTDND luôn có đội ngũ cán kế cận có trình độ, chuyên môn Trong tương lai, lớn mạnh tổ chức tài chính, hệ thống QTDND xây dựng Trung tâm đào tạo trực thuộc Hiệp hội QTDND Việt Nam để tiến hành công việc đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng cán cho toàn hệ thống QTDND Trung tâm giúp việc đào tạo, tập huấn cán cấp quản lý, điều hành loại cán nghiệp vụ theo chiến lược, kế hoạch yêu cầu hệ thống QTDND dài hạn, trung hạn hàng năm 3.2.5 Tăng cường tính liên kết hệ thống Tại Việt Nam, đầu mối mơ hình liên kết hệ thống Hiệp hội QTDND Việt Nam, đại diện cho QTD quan hệ với Chính phủ, Bộ, Ngành, Quốc tế NHNN Hiệp hội QTDND tổ chức không trực tiếp hoạt động kinh doanh phục vụ thành viên phận quan trọng việc trì tồn phát triển bền vững QTDND hệ thống Vì vậy, để đảm bảo thành công nâng cao hiệu hoạt động QTDND, cần nâng cao hiệu hoạt động Hiệp hội QTDND với tư cách tổ chức đầu mối liên kết phát triển hệ thống nhằm thực tốt chức đại diện quyền lợi, định hướng phát triển chung, hướng dẫn triển khai chế nghiệp vụ liên quan đến QTDND quan có thẩm quyền ban hành, thực kiểm toán tư vấn, quản lý Quỹ an toàn hệ thống, đào tạo cán nhân viên QTDND tham gia với quan chức việc xây dựng chế, sách liên quan đến hoạt động QTDND; từ hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động trì phát triển an toàn, bền vững QTDND hệ thống QTDND Thực chế đồng tài trợ hệ thống QTDND: Nguồn vốn hoạt động QTDND thường hạn chế, nhu cầu vay vốn khách hàng số địa phương lớn Hơn nữa, để đảm bảo an toàn hoạt động, QTDND đáp ứng khoản vay hạn mức định Khi dự án vay vốn lớn vượt khả đáp ứng QTDND bị từ chối, khách hàng tìm đến TCTD khác QTDND bị khách hàng Để giải vấn đề này, QTDND cần mạnh dạn phối hợp với NHHT CN Hải Dương thực phương thức cho vay đồng tài trợ Về quy trình thực hiện, QTDND nơi tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn Khi xét thấy khả quy định đảm bảo an tồn hoạt động khơng cho phép tài trợ toàn dự án xin vay khách hàng QTDND chuyển toàn hồ sơ xin vay vốn lên NHHT Sau thẩm định hồ sơ, NHHTX định việc cho vay đồng tài trợ với QTDND Các QTDND cần nghiêm chỉnh chấp hành quy định NHNN đảm bảo tính an tồn hệ thống, thành viên NHHT QTDND cần hiểu rõ quyền lợi trách nhiệm mình: Thời gian vốn nhàn rỗi gửi tiền, thời gian cần vốn vay vốn NHHT với lãi suất ưu đãi Tránh tình trạng QTDND đem gửi tiền số NHTMCP, đến NH khả toán kéo theo QTDND bị ảnh hưởng Tăng cường tính liên kết hỗ trợ QTDND sở có thống mục tiêu, nguyên tắc hoạt động lợi ích QTDND Các QTDND chủ động nâng cấp sở vật chất tham gia hệ thống chuyển tiền CF-ebank NHHT, kết nối QTDND khắp miền tổ quốc 3.2.6 Xây dựng thực chương trình quảng bá, truyền thông hiệu Hoạt động truyền thông QTDND chưa xem trọng Vì QTDND cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để người dân khách hàng biết hiểu nhiều hệ thống QTDND Để làm điều đó, thân quỹ phải xây dựng lựa chọn, thực hiện, chương trình quảng bá hiệu Đó là, tiếp tục sử dụng hệ thống đài phát địa phương với tần suất khung hợp lý hơn, nhằm đưa nhiều thông tin quỹ đến với người dân địa phương Thông qua quan đoàn thể địa phương Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên để xây dựng hệ thống tổ trưởng tổ cho vay đến thơn xóm, giúp tự quản lý giám sát nguồn vốn vay Cử cán quỹ xuống tham gia giới thiệu sản phẩm dịch vụ, quy trình cách tiếp cận dịch vụ quỹ Thông qua tổ chức đoàn thể, quỹ dịch vụ quỹ đến với cộng đồng dân cư nhanh hiệu Kết hợp tài trợ Trạm khuyến nơng, khuyến cơng huyện tổ chức chương trình khuyến nông, khuyến công đến xã cách thức chăm sóc trồng vật ni, chương trình làm giàu miền quê, kèm theo triển khai chương trình hỗ trợ vốn để bà phát triển sản xuất Có tiếp xúc gần với nhu cầu vay PTSX Ngoài ra, QTDND toàn tỉnh nên tập trung lại để xây dựng trang web riêng diễn đàn riêng biệt để quảng bá hình ảnh QTDND vừa đồng thời nơi trao đổi kinh nghiệm, học hỏi cho hệ thống QTDND tỉnh Hải Dương, giao cho NHHT chi nhánh Hải Dương đơn vị đầu mối quản lý 3.2.7 Ứng dụng công nghệ ngân hàng đại, phát triển hệ thống thông tin nội Trong công tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định có đầu tư hay khơng Hiện việc cho vay vốn QTDND cịn mang tính cảm tính, chưa có sở Hầu hết QTDND cịn chưa ứng dụng công nghệ tra cứu thông tin khách hàng qua trung tâm thơng tin tín dụng từ NHNN (CIC) chi phí cao Để có đánh giá khách hàng, QTDND cần trang bị phần mềm tin học để làm đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay: Các QTDND cần xem việc tra cứu thông tin từ CIC thủ tục cần có q trình xem xét trước cho vay Khi tồn thơng tin lịch sử hoạt động tín dụng khách hàng báo cáo đầy đủ Đây kênh thơng tin thống mang lại thơng tin đắc lực cho QTDND Hơn việc QTDND ứng dụng công nghệ tra cứu CIC để vừa lấy thông tin khách hàng vừa cung cấp thông tin khách hàng cho đơn vị khác, nâng cao tính liên kết TCTD Sau cho vay, QTDND cần tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, xây dựng cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cách đầy đủ qua hệ thống Cfemis NHHT - Nâng cấp hệ thống máy móc: Trong xu phát triển mạnh mẽ ngân hàng nước, cạnh tranh không yếu tố đến từ thương hiệu, người mà yếu tố công nghệ ngày giữ vai trị to lớn Cơng Nghệ đại giúp cho việc cập nhật, thu thập, xử lý phân tích thơng tin nhanh chóng xác Cơng nghệ đại góp phần đơn giản hóa quy trình làm việc, giảm chi phí, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo sản phẩm tiện ích cho khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Một là, điều chỉnh ban hành sách phù hợp Qua thực tế phân tích, đánh giá quan chuyên trách đề xuất hệ thống quỹ sở, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, điều chỉnh sách cho phù hợp với điều kiện thực tế môi trường hoạt động quỹ, giảm mức trích nộp quỹ bảo tồn xuống để tăng cường tiềm lực tài cho QTDND Hai là, đề nghị NHNN đạo hỗ trợ Hiệp hội QTDND Việt Nam sớm hoàn thiện tổ chức, đẩy nhanh tiến độ cho đời tổ chức kiểm toán, trung tâm đào tạo cán QTDND trung tâm thông tin rủi ro 3.3.2 Kiến nghị với cấp uỷ, quyền cấp tỉnh Hải Dương Thứ nhất, quyền địa phương cần giảm bớt can thiệp vào công tác nhân chủ chốt Quỹ Việc quyền địa phương giai đoạn đầu định cán sang làm lãnh đạo, sau giới thiệu nhân lãnh đạo quỹ, theo cách người giới thiệu thường cán xã, đảm bảo uy tín, đạo đức Tuy nhiên, giai đoạn cạnh tranh mạnh mẽ, cách khơng cịn phù hợp người lãnh đạo quỹ đáp ứng phẩm chất trị, uy tín mà cịn phải am hiểu chun mơn nghiệp vụ Từ đó, việc lựa chọn lãnh đạo quỹ vị trí chủ chốt, quyền xã nên để quỹ tự định Trong q trình này, quyền địa phương nên đóng vai trị định hướng, phê duyệt báo cáo sau quỹ hoàn tất công tác nhân Thứ hai, Đề nghị cấp Chính quyền địa phương tạo điều kiện tốt cho quỹ hoạt động: Mức độ hỗ trợ quyền địa phương thể hoạt động cụ thể cho mượn, cho thuê cấp đất cho quỹ xây dựng trụ sở, văn phịng; hỗ trợ truyền thơng, quảng cáo, an ninh trật tự; phối hợp giúp đỡ QTDND việc chuyển tải vốn, đôn đốc việc sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ hạn, nhằm phát huy hiệu vốn tín dụng, phát triển sản xuất hộ nông dân, hộ nghèo - Trên sở chế, sách Đảng Nhà nước, đề nghị Tỉnh uỷ, UBND tỉnh mặt tiếp tục hoàn thiện sách, biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất, chế biến tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, mặt khác tăng cường nguồn vốn để đầu tư phát triển hạ tầng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, xúc tiến nhanh việc xây dựng sở cơng nghiệp chế biến sản phẩn nơng nghiệp Có khuyến khích, thúc đẩy kinh tế hộ nơng dân phát triển sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế từ tạo mơi trường thuận lợi để hoạt động tín dụng QTDND phát triển 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng hợp tác chi nhánh Hải Dương 3.3.3.1 Đối với NHHT CN Hải Dương Một nhiệm vụ CN Hải Dương làm trung tâm điều hịa vốn khả dụng cho tồn hệ thống QTDND Nhiệm vụ thực thông qua việc NHHT CN Hải Dương tiếp nhận nguồn tạm thời dư thừa QTDND cho QTDND thiếu vốn vay Mục đích hoạt động nhằm đảm bảo cân đối khả huy động vốn với khả cho vay tất QTDND Hơn nữa, làm tốt việc điều hòa vốn, QTDND đáp ứng tốt nhu cầu gửi vay vốn thành viên, qua nâng cao uy tín khả khai thác thị trường cách tốt - Để thực tốt giải pháp này, trước hết NHHT CN Hải Dương cần quán triệt nguyên tắc ưu tiên phục vụ QTDND, tức NHHT CN Hải Dương cho vay hệ thống sau đáp ứng đầy đủ nhu cầu QTDND NHHT CN Hải Dương cần ứng dụng công nghệ vào dịch vụ toán, đẩy nhanh thời gian chuyển tiền cho khách hàng QTDND, triển khai thấu chi tài khoản toán cho QTDND, đáp ứng nhu cầu vốn cho quỹ, làm thủ tục gây thời gian Có QTDND phục vụ cho thành viên họ tốt - Nâng cao khả phục vụ, hỗ trợ QTDND: Mỗi QTDND tổ chức kinh tế độc lập, tự chủ, tự quản lý, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động lại có quy mơ nhỏ bé, địa bàn hoạt động giới hạn khu vực bó hẹp, trình độ cán hạn chế Vì vậy, để tồn phát triển, QTDND cần thụ hưởng dịch vụ nhằm nâng cao hiệu hoạt động tư vấn, tập huấn nghiệp vụ, xây dựng kế hoạch chiến lược hoạt động kinh doanh, trao đổi cung cấp thông tin, nghiên cứu thị trường nắm bắt nhu cầu khách hàng để tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới… Với khả hạn chế nhiều mặt, thân QTDND tự thực dịch vụ - Với tư cách Cơ quan đầu mối có phạm vi hoạt động nước, NHHT CN Hải Dương cần chủ động thiết lập mạng lưới tổ chức chế phục vụ, chăm sóc hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động QTDND Mặt khác, NHHT CN Hải Dương cần trao quyền tự chủ việc thực hoạt động kinh doanh nhằm tăng cường lực tài đa dạng hóa hoạt động nghiệp vụ, đáp ứng nhu cầu hỗ trợ ngày tốt cho hoạt động QTDND - Tăng cường hoạt động cho vay đồng tài trợ NHHT CN Hải Dương với QTDND để vừa đảm bảo khả đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh với TCTD khác, vừa tăng cường mối liên kết hoạt động kinh doanh hệ thống QTDND 3.3.3.2 Đối với hiệp hội QTDND Hiệp hội cần tăng cường công tác quảng bá, nâng cao thương hiệu hệ thống QTDND: Hơn 20 năm hoạt động, hệ thống QTDND gặt hái nhiều kết đáng ghi nhận Tuy nhiên, nhận thức quan Nhà nước, tổ chức cá nhân hệ thống QTDND hạn chế Một nguyên nhân thực trạng hệ thống QTDND chưa quan tâm đến công tác quảng bá, nâng cao thương hiệu Trong đó, thương hiệu yếu tố quan trọng góp phần làm nên thành công hệ thống QTDND Hiệp hội cần tăng cường cơng tác quảng bá, nâng cao uy tín thương hiệu hệ thống QTDND Có vậy, hệ thống QTDND thu hút thêm khách hàng, đồng thời tranh thủ hỗ trợ tổ chức, cá nhân nước - Thiết kế sản phẩm, dịch vụ phù hợp với đặc thù QTDND: Do hạn chế lực, trình độ điều kiện kinh tế, QTDND khơng có điều kiện để thiết kế sản phẩm, dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng Vì vậy, Hiệp hội cần chủ động thực nghiên cứu thị trường thiết kế sản phẩm, dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho QTDND đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Đây giải pháp hữu hiệu nhằm giúp QTDND thu hút thêm khách hàng điều kiện áp lực cạnh tranh ngày lớn từ TCTD khác hoạt động địa bàn - Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ kỹ thuật nghiệp vụ QTDND: Do hạn chế lực quản lý trình độ nghiệp vụ, QTDND thường gặp phải vướng mắc trình hoạt động Để giải vấn đề này, Hiệp hội cần đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ nghiệp vụ cho QTDND thông qua việc thiết lập đường dây nóng để giải đáp thắc mắc chế độ, sách liên quan đến QTDND cử chuyên gia tận QTDND để hướng dẫn tháo gỡ vấn đề vướng mắc hoạt động theo yêu cầu Giải pháp góp phần củng cố mối quan hệ mật thiết QTDND với Hiệp hội; đồng thời nâng cao vị Hiệp hội - Hiệp hội QTDND Việt Nam cần chủ động xây dựng đề án thành lập tổ chức kiểm toán QTDND, trung tâm đào tạo… trình NHNN Việt Nam sớm phê duyệt để bước hoàn thiện hệ thống liên kết phát triển hệ thống QTDND Việt Nam KẾT LUẬN Cho vay phát triển sản xuất hoạt động quan trọng hoạt động QTDND đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế - xã hội khu vực nông thôn Đặc biệt nghiên cứu hoạt động cho vay PTSX QTDND tỉnh Hải Dương tác giả rút số kết luận sau: Thứ nhất, sở khái quát chung QTDND tập trung vào hoạt động cho vay PTSX QTDND nghiên cứu kinh nghiệm cho vay số QTDND địa phương, luận văn chứng minh việc cho vay phát triển sản xuất QTDND yêu cầu tất yếu kinh tế nhu cầu tất yếu cho tồn phát triển QTDND, đưa số học hoạt động cho vay QTDND tỉnh Hải Dương Thứ hai, luận văn sử dụng lý luận để nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay PTSX QTDND địa bàn tỉnh Hải Dương từ đánh giá thành tựu số hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay PTSX QTDND tỉnh Hải Dương, ngồi luận văn cịn có nghiên cứu mang tính thực tế qua việc điều tra 150 khách hàng vay vốn PTSX số QTDND tỉnh Hải Dương để có đánh giá mang tính khách quan Thứ ba, từ việc đánh giá nhu cầu vay vốn PTSX vào mục tiêu, định hướng cho vay PTSX QTDND thời gian tới, luận văn đưa số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay PTSX QTDND tỉnh Hải Dương mặt chất mặt lượng Các giải pháp mang tính khoa học khả thi với mục tiêu giúp cho QTDND phát triển ổn định bền vững Do hạn chế thơi gian kiến thức, đề tài không tránh khỏi tồn tại, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cơ, bạn đọc để tác giả hồn thiện luận văn xây dựng luận văn thành cẩm nang mang tính thực tiễn cho việc tăng cường cho vay PTSX cho QTDND địa bàn tỉnh Hải Dương