Luận văn tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh nghệ an

mm M £$ m Ề i-ẵ p « Ĩ&ỄĨ *ỳỹ- fist 1' /c ụ n ' tr t i K j C u rt ‘Ì z L / d f< C •V ế /C o /Á ^ Ẩu~>c* n A a l /ệ~-Ấ-L 3-*y-> A -O / rs r A i& ta d lĂ it ê J — Íỉí tiu 'yt r / ca/ Ifjjy ia r /TcLCi ■/(.!' V '-u ' u ỹ Ịu ỊẢdp " ~ b tr J ỄJ~> \/ù j Ậ t3 í/ ề~ írt^ j y ^ t.: i / í fW tC c - Ạ rã' ĩfáu iũ i g d ỷ CÁA^y^ Chủ tịch Hội đồng Cam kết Học viên7 ĨL jcẸujfẢ^uí.i^Ẵ£) .^ễu.cẩu Học viên Nguyễn Thị Hải Thúy 1Nêu học viên có trách nhiệm chình sửa theo yêu cầu Hội đồng chấm luận văn Trong trường họp không chỉnh sửa không công nhận kết quà bảo vệ Học viên phải đong yêu cầu chỉnh sửa vào cuối luận văn thức nộp cho viện ĐT SĐH CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỈỊ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - T ự d o - Hạnh phúc NHẬN XÉT PHẢN BIỆN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ • • • Tên đề tài: Tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhảnh Nghệ An Chuyên ngành: K ế hoạch phát triển Cao học viên: Nguyễn Thị Hải Thủy (lớp Cao học K H PTK 22 Hà Nội) Người nhận xét: PG S.TS Vũ Cương Đon vị công tác: Trường Đại học Kinh tế Quốc dân- Hà Nội Sau khỉ đọc tồn luận văn, tơi xin có sệ nhận xét sau đây; Tính cấp thiết đề tài Tăng cường cho vay hộ sản xuất nông nghiệp (SXNN) chủ trương lớn Đảng Nhà nước nhằm thực sách Tam nơng Với mạng lưới dày đặc phát triển đến xã kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực này, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn (NN&PTNT) có lợi lớn việc cho hộ SXNN vay vốn Thực tế cho thấy, cho vay hộ SXNN lãi khơng lớn, chi phí quản lý cao lại có độ rủi ro thấp Vì thế, kinh tế chưa khỏi suy thối, hoạt động sản xuất kinh doanh cơng nghiệp, dịch vụ thương mại chưa phục hồi phát triển cho vay hộ SXNN lối nhiều ngân hàng lựa chọn Đây coi hội để hệ thống Ngân hàng NN&PTNT vươn lên chiếm lĩnh thị trường Ngân hàng NN&PTNT Nghệ An chi nhẩnh hệ thống Ngân hàng NN&PTNT có bề dày thành tích việc cho vay hộ SXNN Mặc dù vậy, theo đánh giá chung, khả đáp ứng Ngân hàng cịn thâp xa so với nhu câu vay vơn cac họ SXNN Tuy nhiên, nhiều lý khác mà phận lớn hộ SXNN chưa tiếp cận nguồn tín dụng từ Ngân hàng Do đó, đê tài cao học viên nhăm tim giải pháp thích hợp để tăng cường cho vay hộ SXNN tỉnh Nghệ An hướng hợp lý, có ý nghĩa thực tiễn Những đóng góp chính: Luận văn có bố cục tương đối hợp lý mạch lạc, đồng thời đảm bảo cân đối gắn kết chương, số liệu tác giả phong phú, kết hợp phân tích số liệu thứ cấp sơ cấp Nhờ đó, lý giải đưa nhìn chung hợp lý thuyết phục Tác giả triển khai nhiều phương pháp nghiên cứu tốt, có kết hợp với việc điều tra bảng hỏi đến đối tượng hộ vay vốn Trong nội dung, tác giả sử dụng kết điềù tra để củng cố cho lập luận Cơ cấu mẫu điều tra có tính đến yếu tố vùng miền, nhờ làm tăng thêm tính đại diện Luận văn xây dựng nhiều quan điểm, định hướng mục tiêu tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ SXNN thân tác giả, giải pháp đề phản ánh tính chất tăng cường hoạt động cho vay (kết hợp mở rộng đối tượng cho vay đa dạng hóa hình thức/sản phẩm vay vốn) Văn phong luận văn gọn, rõ ràng, trình bày cẩn thận, lỗi Hệ thống bảng biểu có trích dẫn tương đối đầy đủ Hệ thống tài liệu tham khảo trích dẫn quy cách Những hạn chế Luận văn: Bên cạnh ưu điểm nêu, luận văn bộc lộ số nhược điểm cụ thể sau: (1) tổng quan nghiên cứu: Tác giả có phần tổng quan tương đối sơ sài, chủ yếu nêu tên tóm tắt nội dung cơng trình nghiên cứu, chưa có nhiều bình luận đánh giá phương pháp nghiên cứu khoảng trống nghiên cửu Một số tác phẩm nêu tên, chưa có đánh giá Nhìn chung, phần tổng quan chưa đóng góp nhiều cho việc xây dựng khung lý thuyết luận văn (2) cách tiếp cận phương pháp nghiên cứu: Luận văn phân tích vấn đề cho vay hộ SXNN từ góc độ người cho vay (tức ngân hàng), chưa phân tích sâu từ góc độ người vay (hộ SXNN chưa vay vốn Ngân hàng) Theo tôi, điểm yếu luận văn, 'Chưa hiểu rõ hộ SXNN gặp vướng mắc, khó khăn việc tiếp cận vốn Ngân hàng khó đưa giải pháp tăng cường cho vay thực mang tính đột phá Đặc biệt, luận văn nêu, Ngân hàng đáp ứng tỉ lệ nhỏ số hộ SXNN có nhu cầu vay vốn, tác giả đặt vấn đề điều tra hộ có giao dịch với Ngân hàng, cịn hộ chưa giao dịch có nhu cầu vay vốn (đối tượng mà Ngân hàng hướng tới) lại chưa điều tra Điều làm giải pháp phát triển cho vay đối tượng thiếu sờ khoa học Luận văn nêu nhiều phương pháp nghiên cứu, chưa quán với nội dung luận văn Ví dụ, tác giả có nêu vấn lãnh đạo Ngân hàng NN&PTNT kết vấn chưa phân tích (3) khung phân tích luận văn: Hạn chế lớn khung phân tích tác giả chưa xác định mốc chuẩn để so sánh hiệu hoạt động Ngân hàng NN&PTNT Nghệ An với ngân hàng khác địa bàn, với chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT tỉnh khác, với tiêu chuẩn chung mà hệ thống Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam đề Do dó, việc k ^ ỉu ậ n hoạt đọng cho vay Ngần hàng với hộ SXNN có hiệu hay khơng thiếu sở khách quan (4) nội dung nghiên cứu: Chương luận văn chưa làm rõ khái niệm cách hiểu tác giả “tăng cường cho vay”: Đó tăng thêm giá trị tần suất vay hộ khách hàng cũ hay mở rộng sang đối tượng hộ SXNN khách hàng mới? Nếu có nhóm đối tượng thứ hai lý thuyết đánh giá nhu cầu vay vón nhóm đâu? Điều chưa thấy luận văn đề câp Luận văn xây dựng tiêu chí đánh giá kết hiệu cho vay hộ SXNN, nhiều tiêu chí chưa thực khoa học Ví dụ, tiêu chí “thu lãi cho vay hộ SXNN” hay “chênh lệch lãi suất đầu rađâu vào” đề cập đến phần thu, chưa đề cập đến chi phí (mặc dù tác giả nói, —chọ_yay hộ vay? Chương thiếu hẳn nội dung đánh giá tổ chức hoạt động cho vay hộ SXNN Ngân hàng NN&PTNT Nghệ An Hàng loạt câu hỏi quan trọng như: Ngân hàng phát triển mạng lưới nào, cung cấp dịch vụ hướng dẫn khai thác khách hàng, giám sát khoản vay, đôn đốc việc trả nợ chưa đề cập Mục 2.2.2 (trang 45) sơ sài, chưa đủ chuyển tải thông tin Cuôi chương 2, tác giả xác định hàng loạt hạn ché nguyên nhân Theo tôi, nguyên nhân quan trọng để định hướng cho giải pháp chương Đáng tiếc, nguyên nhân chưa chứng minh chứng thực tế, người đọc có cảm giác áp đặt từ ý kiến chủ quan người viết Tốt nội dung cần phân tích theo nhóm yểu tố từ phía Ngân hàng, từ phía hộ SXNN Chương đề cập dài đến quan điểm định hướng mục tiêu, có mục tiêu đên hết năm 2015 Theo tôi, không nên đề cập đến mục tiêu năm 2015 Hệ thống giải pháp đầy đủ, chưa bám sát vấn đề phân tích chương (ví dụ, giải pháp hồn thiện quy trình cho vay (trang 76) chương lại không đề cập đến vấn đề v ề hình thức: Phần tóm tắt luận văn có cố gắng khơng tóm tắt theo đề mục luận văn, nên có số đề mục lớn để dễ theo dõi Xem lại đơn vị tính số biểu bảng (ví dụ: bảng 2.4 khơng phải đơn vị tính tỷ đồng, bảng 2.5 khơng phải đơn vị tính % ) Viết tắt tùy tiện Phần kết luận luận văn cần viết lại cho quy cách Cần rà sốt lại lỗi tả luận văn Kết luận chung v ề bản, luận văn trả lời câu hỏi nghiên cứu đặt Cách giải vấn đề đảm bảo yêu cầu Đề nghị Hội đồng xem xét công nhận học vị thạc sỹ kinh tế, thuộc chuyên ngành Kế hoạch phát triển cho cao học viên, bảo vệ thành công trước Hội đồng Hà Nội ngày 22/11/2015 Người nhận xét PGS TS Vũ Cương Câu hỏi dành cho cao học viên: Tác giả cho biết tiêu chí mà luận văn đưa liên quan đến “thu lãi cho vay hộ SXNN” hay “chênh lệch lãi suất đầu ra-đầu vào” phản ánh hiệu hoạt động cho vay nào? Vì kết luận cho Vay Ngân hàng NN&PTNT giúp giảm tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn? B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠỌ ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CỘNG HOÀ X Ã HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập _ Tự _ Hạnh phúc * * NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ C ủ a h ọ c v iê n : N g u y ễ n T h ị H ả i T h ú y Đ ề tà i: “Tăng cường cho vay p h t triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp N gân hàng N ông nghiệp p h t triển N ông thôn chi nhánh N ghệ A n ” C h u y ê n n g n h : K ế hoạch p h t triển N g i n h ậ n x é t: TS Nguyễn Đức Hiển, N H N N Việt Nam, Phản biện Sau đọc kỹ nội dung luận văn thạc sỹ kinh tể học viên Nguyễn Thị Hải Thúy, tơi có nhận xét sau: Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Dự thảo Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 12 xác định nhiệm vụ cấu lại nông nghiệp gắn với xây dựng nông thôn mới, khuyến khích liên kết hộ nơng dân sản xuất với tổ chức tín dụng, tổ chức khoa học, cơng nghệ doanh nghiệp Vì vậy, việc nghiên cứu tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp NHTM, đặc biệt hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - ngân hàng chủ lực lĩnh vực tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn có ý nghĩa cần thiết Do đó, đề tài nghiên cứu Luận văn không cấp thiết có giá trị bối cảnh Những thành công luận văn Những thành cơng Luận văn khái quát sau: Thứ nhất, học viên làm rõ số nội dung khung nghiên cứu tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất nơng nghiệp NHTM khía cạnh chủ yếu như: làm rõ hộ sản xuất nông nghiệp, kinh tế hộ sản xuât nông nghiệp, cho vay đôi với hộ sản xuất nông nghiệp Thứ hai, tác giả Luận văn nêu khái quát vấn đề đòi hỏi cân thiêt phải tăng cường cho phạt triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp đơi với Agribank, là: thực tiễn phát triển kinh tế hộ sản xuất nơng nghiệp; sách Đảng Nhà nước phát triển nông nghiệp, đặc biệt phát triển kinh tế hộ sản xuất; thực trạng vơn tín 78 hàng cịn phải áp dụng nhiều biện pháp cần thiết khác đánh giá tư cách người vay, kiểm soát sử dụng vốn vay hộ sản xuất để đạt mục tiêu nâng cao chất lượng hiệu tín dụng Thử hai, rút ngắn thời gian quy định thẩm định p h ê duyệt khoản vay: Món vay thuộc thẩm quyền Agrribank nơi cho vay thì: tối đa từ ngày làm việc xuống ngày làm việc; cho vay trung hạn tối đa từ 10 ngày làm việc xng cịn ngày làm việc; cho vay dài hạn tối đa từ 15 ngày làm việc xuống 10 ngày làm việc (kể từ ngân hàng nhận đủ hồ sơ) 3.2.4 T ă n g c n g s ự g ắ n k ế t N H N o & P T N T c h i n h n h N g h ệ A n với hộ sả n x u ấ t n ô n g n g h iệp - Nội dung giải pháp là: (1) Kết hợp cho vay tư vẩn đầu tư đổi với hộ sản xu ấ t nông nghiệp - Một đặc điểm khó khăn lớn cơng tác đầu tư vốn tín dụng, NHNo&PTNT Chi nhánh Nghệ An cho HSXNo, kinh tế tỉnh sản xuất nhỏ lẻ, manh mún, tự cung, tự cấp, trình độ dân trí thấp, kiến thức kinh nghiệm hộ sản xuất thâm canh, kinh tế thị trường hạn chế Do chuyển sang sản xuất hàng hố, nơng sản phẩm phục vụ cho nhu cầu thị trường, đa số hộ sản xuất nơng nghiệp gặp nhiều khó khăn Chính muốn mở rộng cho vay HSXNo địa bàn tỉnh hết cán tín dụng ngân hàng, khả kinh nghiệm sản xuất đúc kết trình “đồng hành nông dân”, cần phải tiếp cận hộ sản xuất nông nghiệp, phối kết họp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức chuyên ngành kỹ thuật khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư tư vấn cho hộ lựa chọn đổi tượng sản xuất kinh doanh (cây trồng, vật rìi) cho phù họp với điều kiện tự nhiên, khả sản xuất hộ, nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện để mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng - Giúp đỡ khách hàng việc lập phướng án kinh doanh, lập hồ sơ vay vốn cách nhanh chóng, xác vừa khơng nhiều thời gian, hạn chế rủi ro cho ngân hàng khách hàng, tập cho khách hàng có thói quen cách quản 79 lý kinh doanh cách chuyên nghiệp - Khai thác có hiệu hoạt động thơng tin nhằm tư vấn, cung cấp thông tin thị trường nước, giới để khách hàng nắm bắt áp dụng hoạt động kinh doanh cách hợp lý hạn chế rủi ro tín dụng - Thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng để phát sớm vấn đề phát sinh làm ảnh hưởng đến vốn vay ngân hàng từ có biện pháp tháo gỡ khách hàng (2) Vận động hộ sản xu ấ t nông nghiệp vay vốn tham gia bảo hiểm tiền vay Đầu tư vốn vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn chịu ảnh hưởng lớn yếu tố thời tiết, thiên tai, dịch bệnh, rủi ro bất khả kháng xẩy cao, thiệt hại lớn đổi với ngân hàng hộ vay vốn Vì việc xử lý theo qui định hành (khoanh nợ, xoá nợ, cấu lại n ợ ) Khi cho vay cán tín dụng cần tích cực tuyên truyền, vận động khách hàng tham gia bảo hiểm tính mạng (bảo an tín dụng) bảo hiểm tài sản bảo đảm (bảo hiểm xe ), để đề phịng có bất trắc rủi ro xẩy ra, có bảo hiểm tốn số tiền cam kết khách hàng tham gia bảo hiểm, vừa giảm thiệt hại cho khách hàng giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Chính ngân hàng cần phát huy tốt nữa, tăng cường tuyên truyền vận động để hộ dân tích cực tham gia bảo hiểm vay vốn, qua ngân hàng vừa táng khoản thu dịch vụ bảo hiểm, đồng thời hạn chế rủi ro cho ngân hàng khách hàng Tuy nhiên để thực giải pháp Cơng ty bảo hiểm NHNo&PTNT Việt Nam (ABIC) cần có phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, uy tín việc giám định tổn thất, giải khiếu nại, chi trả tiền bơi thường thuận lợi, minh bạch , nhánh chóng xác cho khách hàng 3.2.5 T ă n g c n g áp d ụ n g n h ữ n g công n g h ệ n g ă n h n g m ới, tăng c n g tra n g b ị th ê m p h n g tiện th a n h toán h iện đại Hiện Việt Nam, ngân hàng có chạy đua công nghệ đế tạo nhiều sản phẩm đa dạng, hàm lượng chất công nghệ cao, đồng thời đánh vào tâm lý số đông khách hàng muốn tận hưởng tiến khoa học 80 kỹ thuật Công nghệ cao tạo lợi thể lớn cho ngân hàng - Trước hết, chi nhánh cần áp dụng trang bị đầy đủ máy móc cho phịng ban nói chung phịng khách hàng cá nhân nói riêng Với điều kiện cơng nghệ ngày đại, thiết bị văn phòng máy vi tính, máy in, máy phơtơ, máy fax trở nên cần thiết Tuy nhiên chi nhánh có tượng thiếu thốn máy móc, khiến nhân viên phải chờ đợi để sử dụng máy Điều bất tiện cản trở hoạt động họ Đặc biệt có thay đổi quy cách íưu trữ thơng tin máy tính, việc thiếu máy vi tính góp phần làm cho việc sửa đổi không thực thời gian Thêm vào cịn làm ảnh hưởng đến thái độ tâm lý khách hàng đến giao dịch vói ngân hàng, gián tiếp làm giảm hình ảnh ngân hàng Do đó, việc đảm bảo đầy đủ sở vật chất, áp dụng công nghệ đồng điều cấp bách mà chi nhánh cần thực hiện, cụ thể trang bị cho cán tín dụng máy in trung bình cán tín dụng máy in nâng suất lao động cho cán Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin đại đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định, thông suốt Việc quản lý lưu trữ thông tin mạng máy tính cần nhân viên thực thành thạo, tránh trường hợp hoạt động nhân viên chi nhánh bị đình trệ lỗi mạng, ảnh hưởng đến khách hàng, khách hàng có nhu cầu cấp bách Vì vậy, xuất trục trặc kỹ thuật ngân hàng phải nhanh chóng yêu cầu phận chuyên trách kỹ thuật kịp thời tìm biện pháp xử lý, giải quyết, tránh gây tổn thất khơng đáng có cho ngân hàng khách hàng Chi nhánh th thêm đường truyền dự phịng, tìm kiếm nhà cung cấp dịch vụ viễn thơng mới, nâng cấp tốc độ đường truyền nhằm tăng tốc độ truy cập xử lý 3.2.6 công tác đào tạo xếp lại cán Nguồn nhân lực có ý nghĩa quan trọng, định sống ngân hàng Do vậy, từ khâu tuyển dụng đầu vào Ngân hàng nên trọng đến cán khơng giỏi nghiệp vụ: có trình độ đại học từ loại trở lên, chuyên ngành đào tạo mà phải giỏi ngoại ngữ, tin học kỹ mềm 81 giao tiếp để phục vụ cách tốt nhu cầu khách hàng,; có phẩm chất đạo đức tốt Bên cạnh phải ln chăm lo cơng tác đào tạo đào tạo lại để nâng cao trình độ, trang bị kiến thức tổng họp cho cán nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng Bố trí, xếp lại đội ngũ cán tín dụng, tăng cường lực lượng lao động cho hoạt động tín dụng: Căn vào lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng để xếp vào địa bàn thích hợp nhằm phát huy hết lực, mạnh, sở trường cán bộ, sở nâng cao suất lao động, mở rộng tín dụng Những địa bàn có doanh số hoạt động lớn cần tăng cường thêm cán tín dụng đế giảm bót tải, mở rộng cho vay, nâng cao chất lượng quản lý dư nợ Giảm số lượng cán phận Hội sở Tỉnh khơng trực tiếp kinh doanh sang phận tín dụng Đối với chất lượng tín dụng trước hết cán trực tiếp làm nghiệp vụ tín dụng định cán tín dụng cần phải đảm bảo số tiêu chuẩn sau: + Phải có trình độ nghiệp vụ, trang bị kiến thức cơng nghệ đầy đủ + Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao: Người cán tín dụng hết phải có phẩm chất đạo đức tốt, khơng để bị cám dỗ lợi ích vật chất, phải biết coi nghiệp, danh dự thân lợi ích ngân hàng hết Đồne thời phải có trách nhiệm nghề nghiệp cao để khơng quản ngại khó khăn, thực có chất lượng cơng việc giao + Phải có lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp, có tín nhiệm khách hàng + Có khả dự báo vấn đề kinh tế, phát triển triển vọng Đây tầm nhìn cá nhân lại ảnh hưởng đến kết hoạt động chung ngân hàng Từ kinh nghiệm, có lực mà họ có dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng + Có lực tự học, tự nghiên cứu có kiến Điều thể ý chí vươn lên để khẳng định khả thân Để nâng cao lực cán tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Nghệ An việc tiếp cận với đối tượng vay vốn hộ sản xuất nông nghiệp, 82 cần thực hoạt động: + Mở lớp tập huấn, bồi dưỡng kiến thức pháp luật, nghiệp vụ, kỹ cho vay kinh tế hộ cho đội ngũ cán tín dụng ngân hàng + Hàng năm, định kỳ nên mở hội thảo có mời thêm chuyên gia ngành kinh tế liên quan Nông - Lâm nghiệp, cán quản lý ngân hàng câp trên, tổ chức hội thảo kiến thức, kinh nghiệm nghiệp vụ nội ngoại ngành để đúc rút kinh nghiệm thực tiễn, tìm giải pháp nghiệp vụ có hiệu quả, thích họp cho loại hình khách hàng, ngành sản xuất Đặc biệt ý đến hình thức, phương thức tín dụng mới, đối tượng vay + Định kỳ cần tổ chức phong trào viết sáng kiến, kinh nghiệm, qua thực tế, nhằm nắm bắt thực lực nhận thức cán ngân hàng nghiệp vụ giao, từ đó, phổ biến rộng rãi kinh nghiệm hay để áp dụng đơn vị tồn ngành Mặt khác thường xun có đánh giá, phân loại chất lượng cán từ cán quản lý điều hành (trưởng, phó phịng) đến cán tín dụng, qua chăm lo giáo dục cán đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm người công việc giao, coi trọng hiệu vốn đầu tư xem chất lượng tín dụng tiêu chuẩn hàng đầu để đánh giá cán Bên cạnh đó, cần có sách đãi ngộ, để khuyến khích cán trẻ n tâm cơng tác huyện miền núi cao 3 C c k iế n n g h ị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Trong đề án tái cấu, Agrribank đề xuất Thống đốc NHNN cho triển khai mơ hình “ Điểm giao địch’’ “Ngân hàng lưu động” để đưa vốn đến tay người nơng dân thuận lợi, chi phí thấp - Nguồn vốn cần cho đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân lớn, phần lớn dựa vào nguồn vốn vay TCTD, từ NHNo&PTNT Việt Nam chủ yếu Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hợp tác quan hệ với tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế để vay vốn từ tổ chức này, 83 sau ủy thác cho TCTD, đặc biệt NHNo&PTNT Việt Nam để ngân hàng thực sách Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nain - Chi nhánh loại III: Agribank huyện Đô lương Agrribank huyện Nghĩa Đàn số lượng khách hàng lớn; khó khăn cách trở vị trí địa lý cần thành lập thêm chi nhánh 01 Phòng giao dịch - v ề sở vật chất, công nghệ ngân hàng: Cho xây dựng trụ sở làm việc Ngân hàng Tỉnh để tương xứng với vị thể qui mô Agribank, cấp vốn xây dựng nâng cấp số Ngân hàng loại III, phòng giao dịch hư hỏng, xuống cấp Nâng cấp máy chủ hệ thống, đường truyền phần mềm chương trình giao dịch IPCAS nhằm đảm bảo giao dịch thông suốt hiệu - Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nâng HMTD từ 100 triệu đồng lên mức 200 triệu đồng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng - Rút ngắn thời gian thẩm định phê duyệt khoản vay: Món vay thuộc thẩm quyền Agrribank nơi cho vay thì: tối đa từ ngày làm việc xuống ngày làm việc; cho vay trung hạn tối đa từ 10 ngày làm việc xuống ngày làm việc; cho vay dài hạn tối đa từ 15 ngày làm việc xuống 10 ngày làm việc (kể từ ngân hàng nhận đủ hồ sơ) 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương - Tạo điều kiện thuận lợi việc xác nhận giấy tờ, hồ sơ vay vốn cho hộ sản xuất nông nghiệp - Phối hợp tốt với ngân hàng việc xử lý nợ hạn, nợ xấu, xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ vay ngân hàng 84 KÉT LUẬN Những năm qua kinh tế tỉnh Nghệ An có bước phát triển mới, chuyển dịch cấu kinh tế hướng, nhiều lực sản xuất tăng lên, sản xuất Nông, Lâm, Ngư nghiệp phát triển ổn định bước đầu hình thành số vùng sản xuất hàng hố Góp phần lớn vào tốc độ tăng trưởng kinh tể hàng năm tỉnh Việc mở rộng tín dụng nói chung việc mở rộng cho vay HSXNo nói riêng, nhiệm vụ trọng tâm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Nghệ An Góp phần làm chuyển đổi sản xuất nơng nghiệp từ tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá phù hợp với quy luật vận động phát triển kinh tế Đất nước, phù hợp với q trình cơng nghiệp hố - đại hố đất nước, đặc biệt trình phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn (là thị trường đầu tư chủ yếu NHNo&PTNT Việt Nam) Nó địi hỏi phải có đạo điều hành Chính phủ có phối họp chặt chẽ ngành với NHNo&PTNT, cấp q trình thực sách Đảng Nhà nước Có hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn đạt hiệu cao, góp phần thúc đẩy q trình cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn Với trăn trở kinh nghiệm thực tế công tác NHNo&PTNT Chi nhánh Nghệ An vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, vận dụng lý thuyết liên hệ sát với thực tiễn luận văn đạt kết sau: 1.Khung lý thuyết tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam, bao gồm: nhân tố ảnh hưởng đến cho vay phát triển kinh tế HSXNo cần thiết phải tăng cường cho vay HSXNo Thực trạng cho vay phát triển kinh tể HSXNo Ngân hàng No&PTNT Nghệ An, đánh giá từ phía HSXNo vay vốn khái quát NHNo&PTNT chi nhánh Nghệ An, hoạt động tín dụng chi nhánh Từ rút mặt được, hạn chế nguyên nhân Từ việc phân tích thực trạng cho vay phát triển kinh tế HSXNo chi nhánh, Luận văn nêu lên định hướng giải pháp tăng cường cho vay phát triển 85 kinh tế HSXNo góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất nông nghiệp, nông thôn tỉnh Nghệ An, sớm đưa Nghệ An thoát khỏi tỉnh nghèo trở thành trung tâm kinh tế khu vực Bắc trung bộ, hoà nhập với xu phát triển chung đất nước Đồng thời, Luận văn đề xuất số kiến nghị đối với, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam quyền địa phương Những giải pháp kiến nghị luận văn mang tính khả thi cao dựa việc nghiên cứu cách nghiêm túc vấn đề lý luận kết hợp với thực tiễn công tác sở Những giải pháp kiến nghị áp dụng nhằm góp phần vào việc tăng cường cho vay phát triển kinh tế HSXNo NHNo&PTNT chi nhánh Nghệ An Do hạn chế thời gian,bản thân chưa thể bao quát hết khía cạnh vấn đề nghiên cứu, lý luận thực tiễn, mong bổ sung đóng góp ý kiến nhà nghiên cứu, giáo viên hướng dẫn, nhà quản trị Ngân hàng đồng nghiệp, nhằm tiếp tục nghiên cứu cách sâu rộng, sát thực đề tài này, góp phần vào phát triển bền vững hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Nghệ An./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2005), B ộ lu ậ t dân Chính phủ (2010), L u ậ t c c tổ ch ứ c tín d ụ n g s ổ /2 /Q H Chính phủ (2010), N g h ị đ ịn h /2 /N Đ -C P n g y /4 /2 ,C h ín h sá ch tín d ụ n g p h ụ c vụ p h t triể n n ô n g n gh iệp, n ô n g thôn Chính phủ (2015), N ghị định 55/2015/N Đ -C P ngày 9/6/2015, Chỉnh sách tín d ụng p h ụ c vụ p h t triên nông nghiệp, nông thôn Đỗ Tất Ngọc (2006), T ín d ụ n g N g â n h n g đ ổ i v i k in h tế hộ V iệt N am , Nxb Lao động Huỳnh Công Nguyên (2012), M r ộ n g ch o vay hộ sả n x u ấ t tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p P h t triể n n ô n g thôn c h ỉ nhảnh G ia L a i, Luận văn Thạc sỹ, Đại học kinh tế Đ N ằng Khoa kinh tế phát triển nông thôn Đại học Nông nghiệp Hà Nội (2011), K h ả n ă n g tiếp cậ n n g u n vốn tín d ụ n g ch ín h thức củ a h ộ n n g dân, Tạp chí khoa học phát triển 2011, tập số Ngân hàng Nhà nước Nghệ An (2010.2011.2012.2013, 2014), B ả o o tổng kết năm Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nghệ An (2013), T p c h ỉ “2 năm A g rib a n k N g h ệ A n ” 10 Nguyễn Minh Phong (2013), N h ữ n g bư ớc đột p h ả cần có tín d ụ n g cho n n g nghiệp 11 Nguyễn Thị Hiền (2013), “Hoạt động tín dụng thúc đẩy phát triển sản xuất nông nghiệp, nông thơn Việt Nam '’, T p c h í c ô n g ngh ệ N g â n hàng 12 NHNo & PTNT Việt Nam (2009), Đ ề án m rộ n g n â n g ca o h iệ u q u ả đ ầ u tư vồn n ô n g n g h iệ p n ô n g thôn g ia i đ o n đ ịn h h ng năm 2020 13 N H N o & PT N T V iệt N am (2011), “Q uy định quy trình cho vay hộ g i a đ ìn h c n h ả n t r o n g h ệ t h ố n g N H N o & P T N T V iệ t N a m ”, Q uyết định số 909/Q Đ -H Đ Q T -T D H o ngày 22/7/2011 14 NHNo & PTNT Việt Nam (2014) “ Q u y đ ịn h q u y trìn h ch o vay hộ g ia đ ìn h cá n h ân tro n g hệ th ố n g N H N o & P T N T V iệt N a m ’’ , Quyết định số 836/QĐ-NHNO-HSX ngày 07/8/2014 15 NHNo & PTNT Việt Nam (2014), “ Q u y đ ịn h ch o vay đ ổ i v i kh ch h n g tro n g hệ th ố n g n g ân h n g n ô n g n g h iệ p p h t triể n n ô n g thôn ” Quyết định sổ 6Ó/QĐ-HĐTV-KHDN 16 NHNo&PTNT Nghệ An (2010, 2011, 2012, 2013,2014), B o cá o tổn g kết tình h ìn h h oạ t đ ộ n g kỉn h d oan h năm 17 NHNo&PTNT Việt Nam (2014), “C h o va y đ ổ i v i hộ g ia đ ìn h cá nhân th ôn g q u a tổ liê n k ế ả p d ụ n g tro n g hệ thống ngân h n g n ô n g n g h iệ p ”, Quyết định 14/QĐ-NHNo-HSX 18 NHNo&PTNT Việt Nam (2014), “H n g dẫn sản p h ẩ m ch o vay theo hạn m ứ c tín d ụ n g đ ổ i v i h ộ g ia đ ìn h sả n x u ấ t k in h d o a n h ’', Quyết định 889/QĐ- NHNo-HSX PHỤ LỤC 01- QUY TRÌNH CHO VAY H ộ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP Quy trình cho vay hộ sản xuất No thực qua khâu độc lập: Người thẩm định khoản vay (người trình)- Người kiểm sốt khoản vay- Người phê duyệt khoản vay, cụ thể sau: B c 1: T h ẩ m đ ịn h đ iều k iện cho vay - Thực h iệ n : Người thẩm định Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn - Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng cung cấp giấy chứng minh nhân dân/hộ chiếu, thông tin cần thiết thiết lập hồ sơ vay vốn - Giới thiệu danh mục sản phẩm, dịch vụ Agribank - Thực đăng ký thông tin cấp mã khách hàng theo quy định hành Agribank Thẩm định lập báo cáo thẩm định Tiến hành thu thập tài liệu, thông tin cần thiết khách hàng, khoản vay: - Rà sốt, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, họp lệ hồ sơ vay vốn; - Tổng họp thông tin quan hệ tín dụng khách hàng từ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước - Thẩm định điều kiện vay vốn: + Đánh giá lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân người đứng tên vay người thực hiện/người tham gia thực dự án, phương án vay vốn, trường họp người vay vốn không đồng thời người thực dự án, phương án vay vốn; + Đánh giá tính hợp pháp mục đích vay vốn; + Phân tích đánh giá khả tài khách hàng; + Phân tích đánh giá tính khả thi, hiệu Dự án/Phương án vay vốn; + Việc áp dụng bảo đảm tiền vay thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay - Lập Báo cáo thẩm định; đề xuất cho vay/không cho vay (trường hợp không đồng ý cho vay phải nêu rõ lý do) trình Người kiểm sốt khoản vay Bưó'c K iếm so t hồ SO' vay vốn b o cáo th ẩ m đ ịn h - Thực hiện' Người kiểm soát khoản vay - Kiếm sốt tính họp pháp, hợp lệ đầy đủ hồ sơ vay vốn; - Kiểm soát việc chấm điểm xếp hạng khách hàng; - Kiếm soát nội dung Báo cáo thẩm định nêu rõ ý kiến đồng ý/không đồng ý với nội dung báo cáo thẩm định; đề xuất cho vay/khơng cho vay, ký kiểm sốt ghi rõ họ tên Báo cáo thẩm định Trường họp không đồng ý cho vay phải nêu rõ lý để trình Người phê duyệt khoản vay Trường họp đồng ý cho vay: trình Người phê duyệt khoản vay Hội đồng tín dụng B u’ó'c 3: P h ê d u y ệ t k h o ả n v a y -Thực hiện: Người phê duyệt khoản vay Quyết định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền định cấp túi dụng - Neu từ chối cho vay: Thông báo từ chối cho vay văn gửi khách hàng nêu rõ lý từ chổi cho vay - Nếu đồng ý cho vay: hồn thiện hồ sơ theo quy định (hoặc trình cấp có thẩm quyền phê duyệt vượt thẩm quyền Người phê duyệt khoản vay) > Khi người phê duyệt khoản vay đồng ý cho vay thì: - Hồn thiện hồ sơ để ký kết Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng đảm bảo tiền vay giải ngân vốn vay - Kiểm tra, giám sát sau cho vay, thu nợ xử lý phát sinh (người quản lý khoản vay) -Thanh lý Họp đồng tín dụng, Họp đồng bảo đảm tiền vay giải chấp tài sản bảo đảm PHỤ LỤC 02: PHIÉƯ KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG M ã p h iế u k h ả o s t: N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M C H I N H Á N H : PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Kính chào Anh/Chị! Xin phép mong Anh/Chị bót chút thời gian góp ý kiến hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Agribank Thơng tin Anh/Chị trao đổi giữ bí mật sử dụng cho mục đích giúp ngân hàng phục vụ Anh/Chị tốt tương lai Trân trọng cảm ơn! Họ tên khách h n g : Giới tính: DNam □ N ữ Trình độ văn hóa chủ hộ: Số điện thoại: Địa liên hệ: Số thành viên gia đình: Thu nhập gia đình Anh/Chị năm: triệu đồng/ năm I.A n h /C h ị v u i lòng k h o a n h trò n đ p n m ìn h ch ọ n đ ối v ó i n h ữ n g p h t b iểu tro n g b ả n g d ó i đ â y rri • A STT I U r r I (vui lịng khơng để trống) • r T iê u chí đ n h giá H ồn to àn khơng đồng ý K hơng đồng ý B ình th ị n g Đ ồng ý H o àn to n đồng ý A B c D E A B c D E Đ Á N H G IÁ C H U N G AGRIBANK ngân hảng lớn, uy tín, an tồn Mạng lưới giao dịch STT T iê u c h í đ n h giá H o àn to n không đồng ý K hông đồng ý B ình th n g Đ ồng ý H o àn to n đồng ý A B c D E A B c D E A B c D A B c D E A B c D E A B c D E A B c D E A B c D E A B c D E A B c D E AGRIBANK rộng, bố trí họp lý AGRIBANK bảo mật tốt thơng tin khách hàng Các tiện nghi phục vụ khách hàng tốt (trang thiết bị, nhà vệ sinh, báo, nước uống ) Nơi để xe thuận tiện CHẮT LƯỢNG PH Ụ C E vụ III (N H Â N V IÊ N A G R IB A N K ) Nhân viên AGRIBANK có thái độ lịch thiệp, thân thiện với khách hàng Nhân viên AGRIBANK tư vấn trả lời thỏa đáng thắc mắc khách hàng Nhân viên AGRIBANK xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác Nhân viên AGRIBANK giải khiếu nại nhanh chóng, họp lý H O Ạ T ĐỘNG C H O VAY H ộ III SẢ N X U Ấ T No 10 Các SP cho vay Agribank đáp ứng nhu cầu khách hàng Giấy tờ, biểu mẫu sử dụng giao 11 dịch vay vốn thiết kế đơn giản, rõ ràng, dễ hiểu 12 Hồ sơ, Thủ tục cho vay AGRIBANK đơn giản, thuận tiện STT T iêu ch í đ n h giá Thời gian xử lý -cho vay H oàn to n không đồng ý K hông đồng ý B ình th n g Đ ồng ý H oàn to n đồng ý A B c D E A B c D E A B c D E A B c D E 13 AGRIBANK nhanh Thường 14 xun có chương trình khuyến mại, ưu đãi (về lãi suất cho vay), quà tặng 15 Mức lãi suất cho vay phù họp AGRIBANK đáp ứng đủ nhu cầu 16 lượng vốn cần vay AGRIBANK đáp ứng thời hạn cho 17 vay 18 Thu nhập hộ sản xuất nông nghiệp sau vay vốn Ngân hàng Tăng lên I I Không thay đổi I I Giảm xuống ỉ ỉ 19 Trong thời gian tới, có nhu cầu vốn sản xuất nơng nghiệp Anh/Chị tiếp tục vay vốn AGRIBANK? Có I I Khơng Chưa rõ I I Ý k iến gó p ý k h c Ngoài nội dung trên, Anh/Chị cịn có ý kiến khác, vui lịng ghi rõ nhằm giúp AGRIBANK cải thiện, nâng cao chất lượng để đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ sản xuất nông nghiệp Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/Chị! Mong Anh/Chị ngày thấy hài lòng vay vốn AGRIBANK