Luận văn tăng cường cho vay khai thác thủy hải sản tại ngân hàng tmcp công thương chi nhánh bắc nghệ an

MỤC LỤC DANH MỤC TƢ̀ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN I LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TĂNG CƢỜNG CHO VAY KHAI THÁC THỦY HẢI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Vài nét ngân hàng thương mại dịch vụ ngân hàng .5 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng .7 1.2 Lý thuyết cho vay khai thác thủy hải sản .8 1.2.1 Khái niệm cho vay vai trò cho vay khai thác thủy hải sản 1.2.2 Đặc trưng hoạt động cho vay khai thác thủy hải sản 12 1.3 Các tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khai thác thủy hải sản 14 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá cho vay khai thác thủy hải sản.Error! Bookmark not defined 1.3.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khai thác thủy hải sản .18 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHAI THÁC THỦY HẢI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG- CN BẮC NGHỆ AN 23 2.1.Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An .23 2.1.2 Tình hình nhân 23 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An 24 2.2 Tình hình hoạt động giai đoạn 2011 đến Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An 26 2.2.1 Tình hình huy động vốn .26 2.2.2 Tình hình cho vay .31 2.2.3 Lợi nhuận Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An từ năm 2011 đến .39 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay khai thác thủy hải sản Ngân hàng TMCP Công Thương- CN Bắc Nghệ An giai đoa ̣n từ 2011 đến .40 2.3.1 Quy mô dư nợ cho vay thủy hải sản giai đoạn từ 2011 đến 42 2.3.2 Cơ cấu cho vay khai thác thủy hải sản 49 2.4 Tình hình hoạt động cho vay khai thác thủy hải sản ngân hàng địa bàn .60 2.5 Đánh giá cho vay khai thác thủy hải sản Ngân hàng TMCP Công ThươngCN Bắc Nghệ An từ phía người vay 61 2.6 Đánh giá hoạt động cho vay khai thác thủy hải sản Ngân hàng TMCP Công Thương- CN Bắc Nghệ An 63 2.6.1 Một số kết đạt 63 2.6.2 Một số tồn nguyên nhân .65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CHO VAY KHAI THÁC THỦY HẢI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH BẮC NGHỆ AN 68 3.1 Quan điểm định hướng tăng cường cho vay khai thác thủy hải sản .68 3.1.1 Căn định hướng 68 3.1.2 Quan điểm tăng cường cho vay khai thác thủy hải sản luận văn 69 3.1.3 Định hướng tăng cường cho vay khai thác thủy hải sản 70 3.2 Đánh giá tiǹ h hiǹ h khai thácủythhải sản tin ̉ h Nghệ An thời gian qua .40 3.3 Giải pháp nhằm tăng cường hiệu cho vay khai thác thủy hải sản .71 3.3.1 Tăng trường tuyên truyề n, tiế p thi ̣ về cać chính sách và sản phẩm cho vay khai thác thủy hải sản tại ngân hàng TMCP Công thương Viê ̣t Nam – Chi nhánh Bắ c Nghê ̣ An .71 3.3.2 Mở rộng ̣ thố ng mạng lưới ngân hàng .74 3.3.3 Tăng cường tuyể n dụng cán bộ, đào tạo nâng cao nguồ n nhân lực 74 3.3.4 Giải pháp hình thức cho vay, đa dạng hóa sản phẩm cho vay khai thác thủy hải sản .77 3.3.5 Tăng cường trang bi ̣ trang thiế t bi , đổ ̣ i mới công nghê ̣ 80 3.3.6 Tăng cường gắn kết ngân hàng khách hàng 81 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DANH MỤC TƢ̀ VIẾT TẮT CN : Chi nhánh HCNC : Hậu cận nghề cá HĐND : Hô ̣i đồ ng nhân dân KHDN : Khách hàng Doanh nghiệp KT : Khai thác NĐ 67 : Nghị định 67/2014/NĐ-CP NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch TCTD : Tổ chức tín dụng THS : Thủy hải sản TMCP : Thương ma ̣i cổ phầ n TNHH : Trách nhiệm hữu hạn UBND : Ủy ban nhân dân VIETINBANK : Ngân hàng TMCP Công thương Viê ̣t Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An: Ngân hàng TMCP Công thương Viê ̣t Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An DANH MỤC BẢNG BIỂU Hình 1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An .24 Hình 2: Biểu đồ cấu nguồn vốn theo đối tượng gửi 27 Hình 3: Biểu đồ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 29 Hình 4: Cơ cấu giữa nguồn vốn huy động dư nợ .30 Hình 5: Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn 35 Hình 2.6: Biểu đồ lợi nhuận năm gần 40 Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động chi nhánh 26 Bảng 2.2: Bảng tổng nguồn vốn huy động dư nợ cho vay 30 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt NamChi nhánh Bắc Nghệ An 31 Bảng 2.4: Lợi nhuận của chi nhánh từ năm 2011-nay 39 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay khai thác thủy hải sản Chi nhánh từ 2011 đến 45 Bảng 2.6: Số lượng khách hàng vay khai thác thủy hải sản; Dư nợ bình quân/một khách hàng .47 Bảng 2.7 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ chi nhánh giai đoạn 2011 đến 48 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay vốn lưu động khai thác thủy hải sản chi nhánhtrong giai đoạn 2011 đến 49 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay vốn theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP 51 Bảng 2.10 Kết triển khai cho vay đóng tàu theo NĐ 67 đến 53 Bảng 2.11 Dư nơ ̣ cho vay hậu cần nghề cá khác 57 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ cho vay khai thác thủy hải sản phân theo thời gian 58 Bảng 2.13 Cơ cấu dư nợ cho vay khai thác thủy hải sản phân theo địa bàn 59 Bảng 2.14: Cơ cấu dư nợ cho vay khai thác thủy hải sản phân theo hình thức 60 bảo đảm 60 Bảng 2.15 Dư nơ ̣ cho vay khai thác thủy hải sản mô ̣t số ngân hàng điạ bàn thời điể m tháng năm 2016 61 Bảng 16 Số lượng phiếu khảo sát ý kiến khách hàng vay vốn nhằm mục đích khai thác thủy hải sản Ngân hàng TMCP Công Thương- CN Bắc Nghệ An 62 Bảng 3.1 Giá trị khai thác thủy hải sản tỉnh Nghệ An giai đoạn 2010 – 2014 theo giá hành 40 i TÓM TẮT LUẬN VĂN "Khai thác thủy hải sản là mô ̣t các hoa ̣t đô ̣ng kinh tế quan tro ̣ng nhấ t của tỉnh Nghệ An Trong những năm qua , hoạt động khai thác thủy hải sản địa bàn tỉnh Nghệ An diễn sôi động , hiê ̣u quả và ngày càng phát triể n Có thể nói , hoạt động khai thác thủ y hải sản đã và đóng góp mô ̣t phầ n vào sự thành công phát triển kinh tế tỉnh Nghệ An Trên địa bàn phía Bắc Nghệ An gồm huyện Quỳnh Lưu, Diễn Châu, Thị xã Hoàng Mai, ngành thủy hải sản những ngành kinh tế tiềm Với bờ bỉển trải dài nhiều cửa lạch, hệ thống hồ, đầm tập trung, người dân nơi tập trung vốn để đầu tư sở hạ tầng theo định hướng phát triển toàn diện kinh tế thủy hải sản ba mũi: khai thác, nuôi trồng sản xuất giống Do nhu cầu vay vốn để khai thác thủy hải sản địa bàn lớn Cho vay khai thác thủy hải sản đóng vai trò quan tro ̣ng viê ̣c thúc đẩ y hoạt động khai thác thủy hải sản diễn mạnh mẽ thuận lợi Chính vì vâ ̣y, tăng cường cho vay khai thác thủy hải sản cũng có nghiã là đẩ y ma ̣nh phát triển kinh tế tỉnh Ban lañ h đa ̣o ngân hàng TMCP công thương Viê ̣t Nam – chi nhánh Bắ c Nghê ̣ An đã nhâ ̣n thức đươ ̣c điề u đó , cùng với ti nh thầ n trách nhiê ̣mtrước sự phát triể n kinh tế chung của tin ̉ h , chi nhánh Bắ c Nghê ̣ An luôn coi nhiê ̣m vu ̣ tăng cường cho vay khai thác thủy hải sản là mô ̣t những nhiê ̣m vụ hàng đầu Với lí đó, Tơi lựa chọn đề tài “Tăng cƣờng cho vay khai thác thủy hải sản Ngân hàng TMCP Công Thƣơng - CN Bắc Nghệ An" làm đề tài nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp Ngồi phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm có chương với nội dung sau: Chương luận văn đưa những vấn đề tăng cường cho vay khai thác thủy hải sản Cho vay khai thác thủy hải sản hình thức cho vay mục đích sử dụng vốn người vay để phục vụ cho hoạt động khai thác thủy hải sản khách hàng Các hình thức cho vay khai thác thủy hải sản: (i) Xét theo thời hạn cho vay có hình thức là: Cho vay ngắn hạn; Cho vay ii trung hạn; Cho vay dài hạn (ii) Xét theo sản phẩm cho vay cụ thể: Cho vay lần; Cho vay hạn mức; Cho vay theo dự án đầu tư; Cho vay trả góp (iii) Xét theo hình thức luân chuyển vốn: Cho vay bổ sung vốn lưu động; Cho vay đầu tư tài sản cố định (iv) Xét theo hình thức đảm bảo khoản vay: Cho vay có đảm bảo; Cho vay khơng có đảm bảo Các tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khai thác thủy hải sản + Quy mô cho vay khai thác thủy hải sản Quy mô lớn thì tăng cường cho vay đạt hiệu tốt, cịn quy mơ nhỏ thì tăng cường cho vay đạt hiệu không tốt Quy mô hoạt động cho vay khai thác thủy hải sản thể qua tiêu chí sau: (i) Dư nợ cho vay khai thác thủy hải sản (ii) Tỉ trọng dư nợ cho vay khai thác thủy hải sản tổng dư nợ (iii) Số lượng khách hàng vay khai thác thủy hải sản; dư nợ binh quân khách hàng (iv) Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khai thác thủy hải sản + Cơ cấu cho vay khai thác thủy hải sản (i) Cơ cấu cho vay khai thác thủy hải sản phân theo thời gian: Theo thời gian cho vay bao gồm cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn (ii) Cơ cấu cho vay khai thác thủy hải sản phân theo địa bàn: Địa bàn có mặt giáp biển lớn, số lượng ngư dân đông, thì nhu cầu vay vốn sẽ nhiều ngược lại Mặt bám biển lớn nguồn lợi hải sản nhiều (iii) Cơ cấu cho vay khai thác thủy hải sản phân theo hình thức bảo đảm: Phân theo hình thức bảo đảm khoản vay bao gồm cho vay có tài sản bảo đảm cho vay khơng có tài sản bảo đảm (iv) Cơ cấu cho vay khai thác thủy hải sản theo sản phẩm vay: Hiện cho vay khai thác thủy hải sản có những sản phẩm sau: Cho vay bổ sung vốn lưu động; Cho vay theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP; Cho vay hậu cần nghề cá khác Những nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khai thác thủy hải sản iii + Nhân tố bên Các nhân tố bên bao gồm: Hệ thống pháp lý; Nhân tố kinh tế; Nhân tố trị; Khách hàng; Cạnh tranh giữa ngân hàng đối thủ; số nhân tố khách quan khác ( an ninh, môi trường ) + Nhân tố bên Các nhân tố bên bao gồm: Chính sách tín dụng ngân hàng;Nguồn nhân lực; Mạng lưới chi nhánh; Chiến lược Maketing Chương luận văn vào nghiên cứu Thực trạng hoạt động cho vay khai thác thủy hải sản Ngân hàng TMCP Công Thương- CN Bắc Nghệ An (từ năm 2011nay) Về quy mô dư nơ ̣ cho vay thủy hải sản giai đoa ̣n t 2011 đến + Dư nợ cho vay khai thác thủy hải sản: Dư nợ cho vay khai thác thủy hải sản có xu hướng chung tăng dần từ năm 2011 đến Chỉ có năm 2012 có sụt giảm dư nợ lĩnh vực này, dư nợ giảm 5,393 tỷ đồng Năm 2013 dư nơ ̣ cho vay khai thác thủy hải sản tăng lên 11,079 tỷ đồng so với năm 2012 Với đà tăng trưởng đó, năm 2014 tăng 38,205 tỷ đồng, năm 2015 tăng 29,819 tỷ đồng Đặc biệt, năm 2016 dư nợ tăng trưởng lên tới 192,38 tỷ đồng Đây mức tăng nhảy vọt so với năm trước + Tỉ trọng dư nợ cho vay khai thác thủy hải sản tổng dư nợ: Tỷ trọn g dư nơ ̣ cho vay khai thác thủy hải sản tổ ng dư nơ ̣ có xu hướng tăng từ 7,15% năm 2011 lên 12,81% năm 2016 Trong đó giai đoa ̣n 2010 -2013 có xu hướng giảm rồ i phu ̣c hồ i và tăng trở la ̣i vào giai đoa ̣n 2014 -2016 + Số lượng khách hàng vay khai thác thủy hải sản; Dư nợ bình quân khách hàng: Số lượng khách hàng vay khai thác THS tăng dần qua năm Dư nợ bình qn/ khách hàng có xu hướng giảm từ 0.28 tỷ đồng năm 2011 0,19 tỷ đồng năm 2012 Năm 2013, dư nợ bình quân 0,18 tỷ đồng thấp năm 2012, dư nợ cao Những năm tiếp theo, số lượng khách hàng dư nợ bình quân/1 KH tăng dần qua năm, đặc biệt năm 2016, số lượng KH tăng gần gấp đôi năm 2015 + Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khai thác thủy hải sản Tỷ lê ̣ tăng trưởng cho vay khai thác thủy hải sản ngày càng cải thiê ̣n Năm 2012 tỷ lệ tăng trưởng -10,10% , đến năm 2016 tỷ lệ tăng trưởng 151,38 Cụ iv thể năm 2013 tỷ lệ tăng trưởng 23,09%, năm 2014 64,69%, năm 2015 30,66%, năm 2016 151,38% Cơ cấu cho vay khai thác thủy hải sản + Cơ cấu cho vay khai thác thủy hải sản theo sản phẩm vay (i) Dư nơ ̣ cho vay vốn lưu đông khai thác thủy hải sản Bảng cho thấy dư nợ cho vay bổ sung VLĐ kinh doanh khai thác thủ y hải sản có xu hướng tăng dần giai đoạn từ 2011 đến nay, tăng từ 13,34 tỷ đồng lên 53,78 tỷ đồng (ii) Dư nơ ̣ cho vay vốn theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP Năm 2015, dư nợ cho vay đóng tàu theo NĐ 67 25,55 tỷ với 04 khách hàng vay Đến 2016, dư nợ tăng thêm 47 tỷ đồng đạt 73.5 tỷ đồng với 13 khách hàng (iii) Dư nơ ̣ cho vay hậu cần nghề cá khác Dư nợ cho vay HCNC tăng dần qua năm, từ 40,04 tỷ đồng năm 2011 tăng lên 192,18 tỷ đồngvào tháng năm 2016 Trong đó, giai đoạn chỉ có năm 2012 dư nợ sụt giảm, lại năm khác tăng trưởng dư nợ + Cơ cấu cho vay khai thác thủy hải sản phân theo thời gian Từ năm 2011 đến năm 2013, chi nhánh không thực cho vay trung dài hạn khai thác THS Đến năm 2014, chi nhánh bắt đầu thực cho vay trung dài hạn, tỉ trọng thấp, chỉ chiếm 4% tổng dư nợ cho vay KT THS Đến năm 2015, 2016, tỉ trọng tăng lên 22,89% năm 2015, 22,87% năm 2016 + Cơ cấu cho vay khai thác thủy hải sản phân theo địa bàn Dư nợ cho vay khai thác thủy hải sản địa bàn huyện Diễn Châu chiếm tỉ trọng thấp nhất, từ năm 2011- 2015, chiếm từ 8%-10%, đến năm 2016 chỉ 5.32% Một phần nguyên nhân do, địa bàn Diễn Châu, khơng có khách hàng vay vốn đóng tàu theo Nghị định 67, Quỳnh Lưu, Hoàng Mai lại nhiều Địa bàn huyện Quỳnh Lưu có tỉ trọng cho vay khai thác thủy hải sảncao nhất, từ 53% năm 2011 đến 73% năm 2016 + Cơ cấu cho vay khai thác thủy hải sản phân theo hình thức bảo đảm v Tại chi nhánh chủ yếu không cho vay khai thác thủy hải sản mà khơng có TSBĐ Chỉ có năm 2012, dư nợ khơng có TSBĐ 2,4 tỷ đồng chiếm 5% tổng dư nợ cho vay KT THS Để làm sở cho việc nghiên cứu giải pháp tăng cường cho vay khai thác thủy hải sản, luận văn tiến hành đánh giá thực trạng cho vay khai thác THS thông qua phiếu điều tra quý khách hàng hữu Kết luận: - Qua khảo sát 250 khách hàng vay vốn VietinBank- Bắc Nghệ Anthì có 95.2% đánh giá VietinBank- Bắc Nghệ Anlà Ngân hàng lớn, uy tín an tồn; 93.2% số hộ khảo sát đánh giá chất lượng phục vụ nhân viên VietinBank- Bắc Nghệ An tốt; 97.6% hộ đồng ý hoạt động cho vay VietinBank- Bắc Nghệ An tốt -80% số khách hàng khảo sát đồng ý VietinBank- Bắc Nghệ An đáp ứng nhu cầu vay, lại 20% khách hàng có nhu cầu vay nhiều - 92% số khách hàng khảo sát có nhu cầu quay lại vay tiếp nhu cầu vay khách hàng ngày tăng - 68% số khách hàng khảo sát đánh giá : thời gian xử lý cho vay nhanh mức bình thường trở xuống; 32% đồng ý thời gian xử lý cho vay nhanh Một số kết đạt hoạt động cho vay khai thác thủy hải sản chi nhánh Thứ nhất, hoạt động cho vay khai thác thủy hải sản góp phần giúp chi nhánh hoàn thành mục tiêu tăng trưởng dư nợ, mang lại thu nhập từ lãi từ nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh Thứ hai, cho vay khai thác thủy hải sản góp phần giúp chi nhánh đa dạng hóa đầu tư, đảm bảo hiệu nguồn vốn, đảm bảo chất lượng tín dụng tồn chi nhánh Thứ ba, đầu tư vào lĩnh vực khai thác thủy hải sản cho thấy trách nhiệm chi nhánh việc phát triển khai thác thủy hải sản khu vực Bắc Nghệ An nhìn xa an toàn biển đảo nước Thứ tư, hoạt động cho vay khai thác thủy hải sản góp phần giúp ngư dân vùng biển nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống Để nâng cao lực cán tín dụng chi nhánh việc tiếp cận với đối tượng vay vốn hộ sản xuất nông nghiệp, cần thực hoạt động: + Mở lớp tập huấn, bồi dưỡng kiến thức pháp luật, nghiệp vụ, kỹ cho vay kinh tế hộ cho đội ngũ cán tín dụng ngân hàng + Hàng năm, định kỳ nên mở hội thảo có mời thêm cán ngành thủy hải sản huyện, sở ban ngành, cán quản lý ngân hàng cấp trên, tổ chức hội thảo kiến thức, kinh nghiệm nghiệp vụ nội ngoại ngành nhằm đúc rút kinh nghiệm thực tiễn, tìm những giải pháp nghiệp vụ có hiệu quả, thích hợp cho loại hình khách hàng, ngành sản xuất Đặc biệt ý đưa hình thức, phương thức tín dụng mới, đối tượng vay phù hợp + Định kỳ cơng đồn cần tổ chức phong trào viết sáng kiến, kinh nghiệm để đánh giá thực lực nhận thức cán ngân hàng nghiệp vụ giao, từ đó, phổ biến rộng rãi kinh nghiệm hay để áp dụng đơn vị toàn ngành Mặt khác thường xuyên có đánh giá định kỳ quý/năm, phân loại chất lượng cán từ cán quản lý điều hành (trưởng, phó phịng) đến cán tín dụng, qua chăm lo giáo dục cán đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm người công việc giao, coi trọng hiệu vốn đầu tư xem chất lượng tín dụng tiêu chuẩn hàng đầu để đánh giá cán 3.2.4 Giải pháp hình thức cho vay, đa dạng hóa sản phẩ m cho vay khai thác thủy hải sản Hiê ̣n ta ̣i chi nhánh áp dụng số sản phẩm cho vay truyền thống đối với liñ h vực khai thác thủy hải sản Tuy vâ ̣y, để tăng cường cho vay khai thách thủy hải sản, chi nhánh cầ n nghiên cứu, triể n khai mô ̣t số sản phẩ m cho vay khai thác thủy hải phù hợp cho số đối tượng có tình hình sản xuất kinh doanh đặc thù Từ đó các khách hàng khai thác thủy hải sản dễ dàng chọn lựa sản phẩm cho vay làm tăng thỏa mãn khách hàng dịchvụ chi nhánh - Tăng cho vay khép kín từ khâu đầu vào đến tiêu thụ sản phẩm Thực tế nay, ngư dân hoạt động theo kiểu làm, khơng có liên kết giữa đầu vào đầu ra, cuối cùng khó khăn trình kinh doanh Vì nhằm tăng trưởng“tín dụng hiệu phải có quy hoạch nhóm ngành, vùng sản xuất cụ thể; có liên kết từ đầu vào tới đầu tín dụng sẽ bền vững, chí khơng cần chấp ngân hàng cho vay” Việc triển khai tín dụng khép kín dựa chuỗi liên kết từ sản xuất, thu mua chế biến đến tiêu thụ xuất thì sẽ nâng cao hiệu giảm chi phí hoạt động cho vay, khơng lo tín dụng “tắc” Để bước mở rộng tín dụng khép kín kinh doanh khai thác THS trước hết nên lựa chọn đối tượng cung cấp đầu vào/đầu lớn, hoạt động kinh doanh lâu năm có uy tín cao thị trường Đây khách hàng chưa vay vốn, từ lơi kéo họ quan hệ chi nhánh Từ phân tích số hình thức cho vay trên, luâ ̣n văn xin đưa mô ̣t số sản phẩ m cho vay khai thác thủy hải sảnphù hợp sau: - Sản phẩm cho vay trả gốc lãi linh hoạt: Như chúng ta đã biế t,hoạt động khai thác thủy hải sản phu ̣ thuô ̣c nhiề u điề u kiê ̣n tự nhiên mà điề u kiê ̣n tự nhiên thì thay đổ i khơng ngừng , khó lường trước nế u cứ áp du ̣ng các sản phẩ m tín dụng trả gốc lãi cố định thì sẽ khó cho khách hàng tốn hạn khoản vay giai đoạn biển động Đứng trước khó khăn đó, nhiề u khách hàng sẽ lựa chọn không vay vố n chi nhánh Bắc Nghệ An Vì vậy, áp dụng sản phẩm thì chi nhánh Bắc Nghệ An sẽ thu hút lượng lớn khách hàng đến chi nhánh vàtăng cường cho vay khai thác thủy hải sản sẽ thuâ ̣n lơ ̣i - Sản phẩm cho vay trả gốc số tháng cố định : Sản phẩm áp dụng cho ngư dân vay vốn đầu tư trung dài hạn để đóng tàu Hiê ̣n ta ̣i chi nhánh áp du ̣ng sản phẩ m phải trả gố c và laĩ từng tháng theo số tiề n cam kế t lich ̣ trả nợ Tuy vâ ̣y, đã nói ở trên, hoạt động khai thác thủy hải sản phụ thuộc nhiều điều kiện thời tiết, vì vào tháng có biể n ̣ng, khách hàng khơng thể có đủ ng̀ n thu để trả gớ c và la.ĩ Chúng ta áp dụng sản phẩm chỉ yêu cầu trả gốc vào tháng thường có điều kiện thời tiết thuận lợi cho vi ệc khai thác thủy hải sản để thu hút thêm khách hàng đến với chi nhánh nhiều khách hàng đầu tư mạnh dạn vào hoa ̣t đô ̣ng khai thác thủy hải sả.n - Sản phẩm cho vay đóng tàu thơng qua liên kết với xưởng đóng tàu lớn : Viê ̣c liên kế t với các xưởng đóng tàu lớn giúp có thêm nguồn khách hàng để tăng cường cho vay Hơn nữa, cho khách hàngvà chủ xưởng đóng tàu đươ ̣c hưởng mô ̣t số ưu đaĩ là mức vay đóng tàu cao hơn, bên chủ xưởng đóng tàu hưởng hoa hồng mơi giới phải có trách nhiệm hỗ trợ chi nhánh công tác thu hồ i nơ ̣ đố i với các khoản vay này Nế u triể n khai sản phẩ m này thì sẽ hứa hẹn có nhiều khách hàng đóng tàu sẽ giớ i thiê ̣u đế n với chi nhánh - Sản phẩm cho vaythông qua liên kế t các đầ u mố i thu mua thủy hải sa:̉ nSản phẩ m này áp du ̣ng đố i với các sản phẩ mcho vay vố n lưu đô ̣ng khai thác thủy hải sản Áp dụng sản phẩm sẽ tạo động lực cho các đầ u mố i thu mua thủy hải sản giới thiê ̣u các khách hàng cho chi nhánh , đồ ng thời cũng giúp các khách hàng ta ̣o mố i quan ̣ tố t với các đầ u mố i thu mua, từ đó ta ̣o thuâ ̣n lơ ̣i cho viê ̣c khai thác thủy hải sản khách hàng Để phát triển tốt sản phẩm hiệu thì cần phải: - Tập huấn cho lãnh đạo phịng/ban đặc biệt cán tín dụng nhận thức cách đầy đủ toàn diện mục đích, ý nghĩa ưu nhược điểm, hiệu phương thức cho vay Cán tín dụng nắm vững quy trình nghiệp vụ để hướng dẫn khách hàng vay vốn - Làm tốt công tác tuyên truyền để khách hàng biết sử dụng sản phẩm, sản phẩm phù hợp ành riêng cho đối tượng khách hàng hộ gia đình sản xuất kinh doanh - Thiết lập mối quan hệ mật thiết với cấp ủy quyền địa phương, từ cấp xã, đến cán thơn xóm, hội phụ nữ, hội làng nghề để có giúp đỡ thiết thực công tác khảo sát, điều tra, nắm thông tin khách hàng, cách đầy đủ xác kể khách hàng chưa có nhu cầu vay vốn Định kỳ, hàng năm lập phiếu khảo sát, thu thập thông tin khách hàng tình hình sản xuất xuất kinh doanh tình hình tài chính, quan hệ xã hội nhu cầu vay tương lai Như khách hàng có nhu cầu giải cách nhanh chóng mà khơng cần phải nhiều thời gian, công tác xử lý thu nồi nợ cần thiết - Cán tín dụng phải nâng cáo ý thức trách nhiệm công việc, đạo đức nghề nghiệp Phải coi hộ gia đình vay vốn gia đình mình, không gây khó khăn cho khách hàng để vịi vĩnh tiền cho thân Hướng dẫn khách hàng có kế hoạch sử dụng vốn vay cách có hiệu Có thì thì chắn sẽ ngày mở rộng đầu tư tín dụng an tồn vốn 3.2.5 Tăng cường trang bi ̣trang thiế t bi , đổ ̣ i mới công nghê ̣ Trang thiế t bi, ̣ công nghê ̣ đươ ̣c sử du ̣ng ta ̣i ngân hàng TMCP Công thương Viê ̣t Nam và ta ̣i chi nhánh Bắ c Nghê ̣ An quyế t đinh ̣ mô ̣t phầ n đế n hiê ̣u quả , tố c đô ̣ giải quyế t hồ sơ khách hàng mô ̣t cách nhanh chóng Hiê ̣n nay, sự thay đổ i về công nghê ̣ diễn rấ t nhanh chóng, chỉ cần chi nhánh không trọng đến vấn đề thời gian ngắ n thì lâ ̣p tức sẽ bị ngân hàng thương mại khác vươ ̣t mă ̣t về công nghê ̣ và rấ t khó để ca ̣nh tranh với các ngân hàng khác Viê ̣c tăng cường trang bi ̣thiế t bi,̣ đổ i mới công nghê ̣ còn giúp nâng cao giá tri ̣thương hiê ̣u vietinbank, giúp nâng cao hiê ̣u qua,̉ tố c đô ̣ cho vay Đó là mô ̣t điề u kiê ̣n cầ n phải có đểtăng cường cho vay khai thác thủy hải sản Viê ̣c đầ u tư đổ i mới trang thiế t bi ̣ , công nghê ̣ cầ n phải thực hiê ̣n mô ̣t cách thường xuyên cần sử dụng những trang thiết bị, công nghê ̣ hiê ̣n đa ̣i nhấ t.Có vâ ̣y mới đảm bảo viê ̣c tăng cường cho vay khai thác thủy hải sản diễn mô ̣t cách thuâ ̣n tiê ̣n nhấ t Hiê ̣n nay, chi nhánh mới chỉ cho vay mô ̣t lươ ̣ng khách hàng khai thác thủy hải sản nhỏ so với tiềm của khu vực Bắ c Nghê ̣ An Khi chi nhánh khai thác mô ̣t các triê ̣t để lươ ̣ng khách hàng khai thác thủy hải sản này thì sẽ có rấ t nhiề u công viê ̣c cầ n phải giải quyế t và trang thiế t bi ̣ , công nghê ̣ sẽ công cụ thiế u để giải quyế t hế t khố i lươ ̣ng công viê ̣c lớn Đầu tiên, chi nhánh cần áp dụng trang bị đầy đủ máy móc cho phịng ban.các thiết bị văn phịng máy vi tính, máy in, máy phơtơ, máy fax trở nên cần thiết Tuy nhiên số lượng cần sử dụng nhiều, máy móc dễ hư hỏng, khiến nhân viên phải chờ đợi để sử dụng máy Điều bất tiện cản trở hoạt động kinh doanh Thêm vào đó, cịn làm ảnh hưởng đến thái độ tâm lý khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, gián tiếp làm giảm hình ảnh ngân hàng Do đó, việc đảm bảo đầy đủ sở vật chất, áp dụng công nghệ đồng điều cấp bách mà chi nhánh cần thực hiện, cụ thể trang bị cho cán tín dụng máy in trung bình cán tín dụng máy in sẽ nâng suất lao động cho cán Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin đại, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định, thông suốt Việc quản lý lưu trữ thơng tin mạng máy tính cần nhân viên thực thành thạo, tránh trường hợp hoạt động nhân viên chi nhánh bị đình trệ lỗi mạng, ảnh hưởng đến khách hàng, khách hàng có nhu cầu cấp bách Vì vậy, xuất trục trặc kỹ thuật ngân hàng phải nhanh chóng yêu cầu phận chuyên trách kỹ thuật kịp thời tìm biện pháp xử lý, giải quyết, tránh gây những tổn thất khơng đáng có cho ngân hàng khách hàng Chi nhánh thuê thêm đường truyền dự phòng, tìm kiếm những nhà cung cấp dịch vụ viễn thông mới, nâng cấp tốc độ đường truyền nhằm tăng tốc độ truy cập xử lý 3.2.6 Tăng cường gắn kết ngân hàng khách hàng Một những khó khăn lớn công tác cho vay khai thác THS cho ngư dân, kinh tế ngành THS cịn manh mún, tự cung, tự cấp, trình độ dân trí thấp, kiến thức kinh nghiệm ngư dân kinh tế thị trường cịn hạn chế Chính vì muốn mở rộng cho vay KT THS địa bàn thì cán tín dụng ngân hàng, khả kinh nghiệm sản xuất đúc kết trình “đồng hành cùng ngư dân”, cần phải tiếp cận KH, phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức chuyên ngành kỹ thuật cùng tư vấn cho KH sản xuất kinh doanh cho phù hợp với điều kiện tự nhiên, khả sản xuất hộ, nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện để mở rộng cho vay KT THS ngân hàng - Cán giúp đỡ khách hàng việc lập phương án, dự án kinh doanh, lập hồ sơ vay vốn cách nhanh chóng, xác vừa không nhiều thời gian, hạn chế rủi ro cho ngân hàng khách hàng, tập cho khách hàng có thói quen cách quản lý kinh doanh cách chuyên nghiệp - Khai thác, nắm bắt có hiệu hoạt động thơng tin nhằm tư vấn, cung cấp thông tin thị trường nước, giới để khách hàng nắm bắt áp dụng hoạt động kinh doanh cách hợp lý hạn chế rủi ro tín dụng - Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng để phát sớm vấn đề rủi ro phát sinh làm ảnh hưởng đến vốn vay ngân hàng từ có biện pháp tháo gỡ cùng khách hàng - Đầu tư vốn vào lĩnh vực khai thác THS chịu ảnh hưởng lớn yếu tố thời tiết, thiên tai, gây thiệt hại lớn ngân hàng khách hàng Vì việc xử lý theo qui định hành NHNN (khoanh nợ, xoá nợ, cấu lại nợ…) Khi cho vay cán tín dụng cần tích cực tư vấn vận động khách hàng tham gia bảo hiểm tính mạng (bảo hiểm người VBI) bảo hiểm tài sản bảo đảm (bảo hiểm bảo ngân…), để đề phịng có bất trắc rủi ro xẩy ra, thì có bảo hiểm toán số tiền cam kết khách hàng tham gia bảo hiểm, ngồi cịn bù đắp phần , vừa giảm thiệt hại cho khách hàng giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Do đó, CBTDcần tăng cường tuyên truyền vận động để khách hàng tích cực tham gia bảo hiểm vay vốn, coi việc bắt buộc phải làm, qua ngân hàng vừa tăng khoản thu dịch vụ bảo hiểm, gia tăng lợi nhuận đồng thời hạn chế rủi ro Tuy nhiên để thực giải pháp thì Công ty bảo hiểm Bảo Ngân, Bảo hiểm AVIVA cần có “phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, uy tín việc giám định tổn thất, giải khiếu nại, chi trả tiền bồi thường thuận lợi, minh bạch , nhánh chóng xác cho khách hàng.” KẾT LUẬN Khai thác thủy hải sản là mô ̣t các hoa ̣t đô ̣ng kinh tế quan tro ̣ng nhấ t tỉnh Nghệ An Trong những năm qua, hoạt động khai thác thủy hải sản địa bàn tỉnh Nghệ An diễn sôi động , hiê ̣u quả và ngày càng phát triể n Có thể nói rằ ng, hoạt động khai thác thủy hải sản đóng góp phần o sự thành công và phát triể n của nề n kinh tế tin ̉ h Nghê ̣ An Cho vay khai thác thủy hải sản đóng vai trò quan tro ̣ng viê ̣c thúc đẩ y hoa ̣t đô ̣ng khai thác thủy hải sản đươ ̣c diễn ma ̣nh mẽ và thuâ ̣n lơ ̣i Chính vì vậy, tăng cường cho vay khai thác thủy hải sản cũng có nghiã là đẩ y mạnh phát triển kinh tế tỉnh Ban lañ h đa ̣o ngân hàng TMCP công thương Viê ̣t Nam – chi nhánh Bắ c Nghê ̣ An đã nhâ ̣n thức đươ ̣c điề u đó , cùng với tinh thần trách nhiệmtrước sự phát triể n kinh tế chung của tỉnh, chi nhánh Bắ c Nghê ̣ An luôn coi nhiê ̣m vu ̣ tăng cường cho vay khai thác thủy hải sản là mô ̣t những nhiê ̣m vu ̣ hàng đầ u Trong những năm qua , chi nhánh đã nổ lực triể n khai tăng cường cho vay khai thác thủy hải sản đạt những thành công định Tuy vâ ̣y , ban lãnh đạo chi nhánh xác định nhiệm vụ tăng cường cho vay khai thác thủy hải sản nhiê ̣m vu ̣ lâu dài và cầ n nổ lực nữa Từ đó, tâ ̣p thể ban lañ h đa ̣o, nhân viên của ngân hàng TMCP công thương Viê ̣t Nam – chi nhánh Bắ c Nghê ̣ An sẽ góp sức mình nhiều nữa vào phát triển kinh tế tỉnh Nghệ An kinh tế quố c dân Với mong mu ốn góp sức mình vào việc thực nhiệm vụ tăng cường cho vay khai thác thủy hải sản và chi nhánh đã đă ̣t , đã nghiên cứu lý thuyế t , vâ ̣n du ̣ng vào thực thế cho vay khai thác thủy hải sản của chi nhánh , luâ ̣n văn đã đa ̣t đươ ̣c mô ̣t số kế t quả sau: Nghiên cứu về khung lý thuyế t về cho vay khai thác thủy hải sản và tăng cường cho vay khai thác thủy hải sản bao gồ m : Khái niệm , đă ̣c trưng, tiêu chí đánh giá , nhân tố ảnh hưởng đế n tăng cường cho vay khai thác thủy hải sản Phân tić h đánh giá thực tra ̣ng cho vay khai thác thủy hải sản của ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắ c Nghê ̣ An , từ đó rút những thành , hạn chế nguyên nhân hạn chế cho vay khai thác thủy hải sản Từ viê ̣c phân tích thực tra ̣ng cho vay khai thác thủy hải sản ta ̣i chi nhánh, luâ ̣n văn đã đưa mô ̣t số giải pháp nhằ m thúc đẩ y tăng cường cho vay khai thác thủy hải sản thời gian tới mô ̣t cách hiê ̣u quả Những giải pháp mà luâ ̣n văn đã kiế n nghi ̣ đươ ̣c đưa dựa nề n tảng lý thuyế t vững chắ c , thực tra ̣ng cho vay khai thác thủy hải sản ta ̣i chi nhánh kế t hơ ̣p với kinh nghiê ̣m làm viê ̣c lâu lă m hoa ̣t đô ̣ng cho vay khai thác thủy hải sản địa bàn tỉnh Nghệ An Chính vì giải pháp mang tính khả thi cao Do ̣n chế về thời gian và nhâ ̣n thức của bản thân về cho vay khai thác thủy hải sản cho n ên luâ ̣n văn không tránh khỏi có những ̣n chế nhấ t đinh Tác ̣ giả mong muốn nhận góp ý từ giáo viên hướng dẫn , nhà nghiên cứu, đồng nghiệp để để tài hồn thiện , góp phần vào việc thực hiê ̣n nhiê ̣m vu ̣ kinh doanh của chi nhánh và quá trin ̀ h phát triể n kinh tế đấ t nước TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2003), Luật Thủy hải sản số 17/2003/QH11 ban hành ngày 26/11/2003 có hiệu lực từ ngày 01/07/2004 Chính phủ nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2009), Nghị định số 59/2009/NĐ-CP tổ chức hoạt động NHTM Chính phủ nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2014), Nghị định số 67/2014/NĐ-CP số sách phát triển thủy sản Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành quy chế cho vay TCTD Ngân hàng TMCP Công thương Viê ̣t Nam (2016), Quyết định số 2185/2012QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 29/12/2012 việc Ban hành quy định tạm thời cho vay cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng TMCP Cơng thương Viê ̣t Nam (2010), Quyết định 222/ QĐ- HĐQT-NHCT35 ngày 26/02/2010 v/v quy định cho vay tổ chức kinh tế Ngân hà ng TMCP Công thương Viê ̣t Nam (2016), Công văn số 12809/TGĐNHCT9 về viê ̣c ̣nh hướng tín dụng năm 2016 (lầ n 2) Ngân hàng TMCP Công thương Viê ̣t Nam – chi nhánh Bắc Nghệ An (2016), BC hoạt động năm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011-2016 Quố c hô ̣i nước cô ̣ng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Ḷt các tở chức tín dụng 10 Ủy ban nhân d ân tỉnh Nghê ̣ An (2015), Quyế t ̣nh số 3396/QĐ-UBND ngày 06/08/2015 phê duyê ̣t quy hoạch phát triển sản xuấ t ngành nông nghiê ̣p tỉnh Nghê ̣ An đế n năm 2020, tầ m nhìn đế n năm 2030 11 Ủy ban nhân dân tin̉ h Nghê ̣ An (2014), Quyế t ̣nh số 87/2014/QĐ-UBND ngày 17/11/2014 ban hành quy ̣nh một số chính sách hỗ trợ đầ u tư phát triể n nông nghiê ̣p, nông thôn ̣a bàn tỉnh Nghê ̣ An PHỤ LỤC I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH: BẮC NGHỆ AN PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Kính chào Anh/Chị! “Xin cảm ơn Quý khách đồng hành cùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An thời gian qua! Xin phép mong Anh/Chị bớt chút thời gian góp ý kiến hoạt động cho vay khai thác thủy hải sản Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An Thơng tin Anh/Chị trao đổi sẽ giữ bí mật chỉ sử dụng cho mục đích giúp ngân hàng phục vụ Anh/Chị tốt tương lai Trân trọng cảm ơn! Họ tên khách hàng: ……………… Giới tin ́ h: ☐Nam ☐ Nữ Trình độ văn hóa chủ hộ: Số điện thoại:…………… Địa chỉ liên hệ: ……………………………………………………… Số thành viên gia đình:…………… Thu nhập gia đình Anh/Chị năm: … triệu đồng/ năm 1.Anh/Chị vui lòng khoanh tròn đáp án mình chọn phát biểu bảng dƣới (vui lịng khơng để trống) Hồn STT Tiêu chí đánh giá tồn Khơng Bình Đồng khơng đồng ý thƣờng ý B D đồng ý I ĐÁNH GIÁ CHUNG Ngân hàng TMCP Cơng Thương A C Hồn tồn đồng ý E Hồn Hồn tồn Khơng Bình Đồng không đồng ý thƣờng ý A B C D E A B C D E tốt (trang thiết bị, nhà vệ sinh, A B C D E A B C D nhánh Bắc Nghệ An có thái độ A B C D STT Tiêu chí đánh giá đồng ý tồn đồng ý Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An ngân hàng lớn, uy tín, an tồn Mạng lưới giao dịch Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An rộng, bố trí hợp lý Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An bảo mật tốt thông tin khách hàng Các tiện nghi phục vụ khách hàng báo, nước uống ) Nơi để xe thuận tiện E CHẤT LƢỢNG PHỤC VỤ III (NHÂN VIÊN Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt NamChi nhánh Bắc Nghệ An) Nhân viên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi lịch thiệp, thân thiện với khách hàng E Hồn Hồn tồn Khơng Bình Đồng khơng đồng ý thƣờng ý B C D E A B C D E A B C D E CHO VAY KHAI THÁC THỦY A B C D E A B C D E giao dịch vay vốn thiết kế A B C D E STT Tiêu chí đánh giá đồng ý tồn đồng ý Nhân viên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An tư vấn trả A lời thỏa đáng thắc mắc khách hàng Nhân viên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác Nhân viên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An giải khiếu nại nhanh chóng, hợp lý CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG III HẢI SẢN Các SP cho vay Ngân hàng 10 TMCP Công Thương Việt NamChi nhánh Bắc Nghệ An đáp ứng nhu cầu khách hàng Giấy tờ, biểu mẫu sử dụng 11 đơn giản, rõ ràng, dễ hiểu 12 Hồ sơ, Thủ tục cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Hồn Hồn tồn Khơng Bình Đồng khơng đồng ý thƣờng ý A B C D E khuyến mại, ưu đãi (về lãi suất A B C D E A B C D E A B C D E STT Tiêu chí đánh giá đồng ý tồn đồng ý Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An đơn giản, thuận tiện Thời gian xử lý cho vay Ngân 13 hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An nhanh Thường xuyên có chương trình 14 cho vay), quà tặng… 15 Mức lãi suất cho vay phù hợp Ngân hàng TMCP Công Thương 16 Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An đáp ứng đủ nhu cầu lượng vốn cần vay Ngân hàng TMCP Công Thương 17 Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An đáp ứng thời hạn cho vay 18 Trong thời gian tới, có nhu cầu vốn sản xuất nông nghiệp Anh/Chị sẽ tiếp tục vay vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An? Có Khơng Chưa rõ Ý kiến góp ý khác Ngồi nội dung trên, Anh/Chị cịn có ý kiến khác, vui lịng ghi rõ nhằm giúp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An cải thiện, nâng cao chất lượng để đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ sản xuất nông nghiệp ……………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/Chị! Mong Anh/Chị sẽ ngày thấy hài lòng vay vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nghệ An.”