Luận văn phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng hội nhập kinh tế quốc tế

ON T f (/5 Q H S r • E**< > S J Q A F M ir? HÀ N Ộ I ■2 0 PHÙNG THỊ XUÂN MAI PHÁT TRIỂN DỊCH vụ NGÂN HÀNG THEO HƯỚNG HỘI NHẬP KINH TỂ Quốc TẾ L U Â N V Ă N T H A C s ĩ Q U Ả N T R I K IN H D O A N H Đ Ạ I H Ọ C K T Ọ D T R U N G T Â M n |S THƠNG TIN THƯ v pI Ả ¥ t C h u y ê n n g n h : Q u ả n tr ị K in h d o a n h q u ố c t ế M ã số : 5 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYEN THỊ HƯỜNG I L Ờ I C A M Đ O A N Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi Cac sô liệu, kêt qua nêu Luân văn trung thưc có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội ngày 25 tháng 10 năm 2004 Học viên Phùng Thị Xuân Mai MUC LUC 4 Lời nói đầu Chương I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN d ịc h v ụ n g â n h n g ' /V /V a' a' a' THƯƠNG MẠI THEO HƯỚNG HỘI NHẬP KINH TỂ QUỐC T Ế .4 Sự hình thành phân loại ngân hàng thương mại 1.1 Sự hình thành ngân hàng thương m ại 1.2 Phân loại ngân h àn g Các loại hình dịch vụ ngân hàng chủ yếu .7 2.1 Khái niệm phân loại dịch vụ ngân h àn g 2.2 Các loại hình dịch vụ ngân hàng chủ yếu Hội nhập kinh tế quốc tế cần thiết phải phát triển dịch vụ ngàn hàng theo hướng hội nhập kinh tế quốc tế 17 3.1 Khái niệm hội nhập kinh tế quốc tế 17 3.2 Hội nhập lĩnh vực ngân hàng 19 3.3 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng hội nhập kinh tế quốc t ế 28 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng hội nhập kinh tế quốc tế Trung quốc ngân hàng Trung quốc 30 Chương I I : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG TẠI CÁC NGÂN HANG THƯƠNG MẠI QUỐC DOANH VIỆT NAM THEO HƯỚNG HỘI NHẬP KINH TỂ QUỐC T Ế C c n h â n tô tá c đ ộ n g đ ế n p h t tr iể n d ịc h v ụ n g â n h n g th e o h n g h ộ i n h ậ p k i n h t ế q u ố c t ế 1.1 Nhân tố chủ quan 37 1.2 Nhân tố khách quan 38 S lư ợ c v ề s ự p h t t r i ể n c ủ a h ệ th ố n g n g â n h n g th n g m i q u ố c d o a n h V i ệ t N a m 3 T h ự c t r n g p h t t r i ể n c c lo i h ìn h d ịc h v ụ n g â n h n g tạ i c c n g â n h n g t h n g m i q u ố c d o a n h V i ệ t N a m t h e o h n g h ộ i n h ậ p k i n h t ế q u ố c t ế 3.1 Về số lượng loại hình dịch vụ ngân hàng 42 3.2 Về doanh số loại hình dịch v ụ 48 3.3 Về chất lượng dịch vụ ngân hàng 61 3.4 Về cấu dịch vụ ngân h àn g 64 3.5 Chi phí dịch v ụ 69 Đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam theo hướng hội nhập 69 4.1 Những ưu điểm phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam theo hướng hội nhập .69 4.2 Những tồn phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam theo hướng hội nhập 71 4.3 Nguyên nhân tồn phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam theo hướng hội nhập 74 Chương III: MỘT s ố GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIEN d ịc h v ụ n g â n HÀNG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI QUỐC DOANH VIỆT NAM THEO HƯỚNG HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ .79 Cơ hội thách thức ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam đường hội nhập kinh tê quốc tế 79 1.1 Cơ hội ngân hàng Việt N am 79 1.2 Thách thức ngân hàng Việt N am 81 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng việt nam theo hướng hội n h ậ p k in h tế quốc tế 86 M ụ c tiê u p h t tr iể n d ịc h v ụ n g â n h n g V iệ t N a m th e o h n g h ộ i n h ậ p k i n h t ế q u ố c t ế Đ ị n h h n g p h t t r i ể n d ị c h v ụ n g â n h n g t h e o h n g h ộ i n h ậ p M ộ t sô g iả i p h p đ ể p h t tr iể n d ịc h v ụ n g â n h n g c c n g â n h n g th n g m i q u ố c d o a n h V i ệ t N a m C ủ n g c ố v n â n g c a o t i ề m l ự c t i c h í n h C c ấ u l i m h ì n h t ổ c h ứ c t h e o h n g k h c h h n g H i ệ n đ i h o c ô n g n g h ệ n g â n h n g 3 T i ế n h n h đ n h g i c h ấ t l ợ n g d ị c h v ụ t h n g x u y ê n P h t t r i ể n c c d ị c h v ụ n g â n h n g h i ệ n đ i X â y d ự n g c h í n h s c h m a r k e t i n g h ợ p l ý 9 Đ o t o v p h t t r i ể n n g u n n h â n l ự c 0 4 M ộ t s ô k i ế n n g h ị v i N h n c n h ằ m t o đ i ề u k i ệ n t h u ậ n lợ i c h o d ị c h v ụ n g â n h n g V i ệ t N a m p h t t r i ể n t h e o h n g h ộ i n h ậ p 1 Đ ố i v i N h N c 101 Đ ố i v i N H N N : 104 K ế t l u ậ n D a n h m ụ c t i l i ệ u t h a m k h ả o i D A N H M Ụ C B Ả N G B IỂ U STT Bảng số Nội dung Trang Bảng 43 Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Lich sử phát triển dich vu NHTMỌD Viêt Nam Doanh số tốc độ tăng dịch vụ bảo lãnh NHTMỌD giai đoan 2000-2003 Khái quát dich vu thẻ NHTM đến tháng 5/2004 Số lượng thẻ ATM NHTM Viêt Nam Hoat đông tín dung Vinafico giai đoan 2001-2003 Hoạt động dịch vụ toán quốc tế Vinafico giai doạn 2001-2003 Số lượng máy ATM NHTM Tỷ lệ thu dịch vụ NHTMQD qua năm Tỷ lệ phương thức cung cấp NHTMQD năm 2003 56 57 58 59 60 63 64 66 D A N H M Ụ C H ÌN H STT Hình sơ Nội dung Trang Hình 49 Hình Hình Hình Hình Hình Hình Hình Hình 10 Hình 10 Doanh số dịch vụ huy đông vốn NHTMỌD giai đoạn 2000-2003 Tỷ trọng cho vay NHTM năm 2003 Doanh số dịch vụ tín dụng NHTMQD giai đoan 2000-2003 Tốc độ tăng trưởng dịch vụ cho vay NHTMỌD giai đoạn 2000-2003 Doanh số dịch vụ toán quốc tế NHTMỌD giai đoạn 2000-2003 Doanh số dịch vụ kinh doanh ngoại tệ NHTMQD giai đoạn 2000-2003 Tốc độ tăng trưởng dịch vụ kinh doanh ngoại tê NHTMQD giai đoan 2000-2003 Tỷ trọng thu nhập từ lãi so với tổng thu nhập cua cẩcNHTMỌD năm 2003 Tỷ lệ khách hàng theo ngành nghề NHTMQD năm 2003 Tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh tai NHTMQD giai đoan 2000-2003 51 51 52 53 54 55 65 67 68 D A N H M Ụ C C Á C T Ừ V IẾ T T Ắ T ACB Ngân hàng thương mại cổ phần châu AFT A Khu vực mậu dịch tự ASEAN APEC Diễn đàn hợp tác kinh tế châu Thái Bình dương ATM Máy rút tiền tự động DNNN Doanh nghiệp Nhà nước GATS Hiệp định chung thương mại dịch vụ HKD Đô la Hồng kông NDT Nhân dân tệ NHĐT & PT Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 10 NHCT/Incombank Ngân hàng Công thương Việt Nam 11 NHLD Ngân hàng liên doanh 12 NHNN Ngân hàng Nhà nước 13 NHNo Ngân hàng Nông nghiệp 14 NHNNg Ngân hàng nước 15 NHNT/Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 16 NHTM Ngân hàng thương mại 17 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 18 NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh 19 NHTW Ngân hàng Trung ương 20 NHTWTQ Ngân hàng Trung ương Trung Quốc 21 POS Điểm bán lẻ 22 VFC/Vinafico Cơng ty tài Vinafico 23 VND Đồng Việt Nam 24 WTO Tổ chức thương mại giới •ỂuỘM ữsĩ/t QYtạs Jự Quást /r / JfơnA iùuutA Lời nói đầu LỜI NĨI ĐẨU T í n h c ấ p t h i ế t c ủ a đ ê t i n g h i ê n c ứ u Tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng mà hầu hết quốc gia lựa chọn với mong muốn ngày đem lại thịnh vượng cho quốc gia Việt Nam khơng phải ngoại lệ kình t ế Việt Nam lên từ xuất phát điểm thấp tiết kiệm nước không đáng k ể hội nhập vào kinh tế th ế giới đem lại cho Việt Nam nhiều hội củng thách thức đặc biệt Việt Nam tham gia T ổ chức thương mại th ế giới WTO, "sân chơi" chung mà thực tế cho thấy quốc gia phát triển dành nhiều lợi th ế lợi ích từ "sân chơi thương mại" Kê từ năm 1986, kinh tếV iệt Nam chuyển từ kinh tế tập trung sang kinh t ế thị trường Cơ ch ế ngoại thương đổi rõ rệt kinh tế tăng trưởng với tốc độ tương đối cao bão tài châu Á tràn qua khu vực Việt Nam chủ động gia nhập tổ chức kinh tế khu vực toàn cầu AFTA APEC Tháng năm 1995, Việt Nam đệ đơn xin gia nhập TỔ chức thương mại th ế giới WTO Tuy nhiên, bên cạnh việc tham gia vòng đàm phán q trình gia nhập tơ chức này, thân Việt Nam cần phải có bước chuyển biến kinh tế, ngành, khu vực kinh tế đ ể đáp ứng yêu cầu hội nhập Dịch vụ ngân hàng nhân tố phát triển kinh tế Sự quan trọng ngành kinh tế nằm chất cấu nó: dịch vụ ngân hàng cần thiết đ ể hỗ trợ cho phát triển hoạt động ngành khác Do việc phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng hội nhập khơng mang lại lợi ích cho ngành kinh tế mà ảnh hưởng đến "sức khoẻ” toàn kinh tế trước thềm hội nhập Dịch vụ phát triển đảm bảo tăng cường củng c ố hiệu thị trường vốn, làm giảm sai lệch luồng lưu chuyển vốn, thúc đẩy đổi đồng thời cung cấp cho khách hàng nhiều loại hình dịch vụ với mức chi phí thấp Mặt khác, dịch vụ ngân hàng lĩnh vực phức tạp mà thực tế cho thấy có nhiều vịng đàm phán diễn xung quanh vấn đề quốc gia trước đệ đơn gia nhập tổ chức kinh tế khu vực hay quốc tế Trong trình phát triển tự hố dịch vụ ngân hàng theo hướng P h ù n g T hị X u â n Mai •Ể itỘ M ă /t r ỵ /tạ s J ự Q u n i f f & n A í/ílu n Ả Lời nói đầu hội nhập, vai trị ngân hàng thương mại vô quan trọng ngân hàng nhân tố việc hồn thiện phát triển dịch vụ Sự thay đổi, hồn thiện loại chất lượng dịch vụ ngăn hàng Việt Nam ngày hội nhập theo chiều sâu vào kinh tế th ế giới vấn đề quan trọng Việt Nam nói chung ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng Trong thực tiễn nay, dịch vụ cấc ngân hàng thương mại Việt Nam cịn mang tính chất cổ điển đơn giản dừng lại nghiệp vụ cho vay vay, chưa thực có chuyển biến rõ rệt loại hình chất lượng dịch vụ đ ể có th ể chủ động Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế khu vực th ế giới mà đặc biệt gia nhập WTO, mà bảo hộ Nhà nước thấp với cạnh tranh khốc liệt ngân hàng tổ chức tài nước ngồi Lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng hội nhập nhiều tác giả đề cập đến tầm vĩ mô Tuy nhiên, vấn đề chủ thể kinh tế cần cố động thái trước xu hướng hội nhập ngày trở thành xu hướng tất yếu vấn đề cấp thiết Bản thân doanh nghiệp s ẽ đứng trước hội thách thức Việt Nam gia nhập vào tổ chức kinh tế quốc tế khu vực Do dó việc hình thành sở lý luận cho doanh nghiệp ngành dịch vụ nói chung ngân hàng nói riêng có ỷ nghĩa cấp thiết giai đoạn Đây phát triển lý luận tấc giả trước tầm vĩ mô bình diện tồn kinh tế M ụ c đ í c h n h i ệ m v ụ n g h i ê n c ứ u đ ề t i 2.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích luận văn đề xuất biện pháp đ ể phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng Việt Nam phù họp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đ ể đạt mục đích trên, luận văn có nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá lý luận dịch vụ ngân hàng ngân hàng, yêu cầu loại hình dịch vụ trước yêu cầu hội nhập làm sở cho việc phân tích đánh giá thực trạng - Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam rút ưu điểm, tồn hạn ch ế so với yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế P h ù n g T h ị X u â n Mai Ể A u & rt# Ớ Ơ ù U fiÁ p đ ế p A íirìẩ t dịeA UM n ự ,í„ A àitự H iệ n đ i h o c ô n g n g h ệ n g â n h n g v iệ c ứ n g d ụ n g tin h ọ c v h o t đ ộ n g n g â n h n g C ô n g tá c n y liê n q u a n đ ế n p h ầ n m ề m ứ n g d ụ n g , c sở v ật c h ấ t k ỹ th u ậ t v n g u n n h â n lực V ề p h ầ n m ề m : c c n g â n h n g có th ể tín h đ ế n p h n g n tự x â y d ự n g p h ầ n m ề m trê n n ề n tả n g c ô n g n g h ệ h iệ n đ i p h ù h ợ p v i y ê u c ầu c ủ a h o t đ ộ n g d ịc h v ụ c ủ a m ìn h đ ố i v i n h ữ n g c h n g trìn h n h ỏ B ên c n h đ ó , c c n g â n h n g c ũ n g c ó th ể tín h đ ế n p h n g n m u a p h ầ n m ề m trọ n g ó i từ c c n g â n h n g n c n g o i Đ iề u n y c ó m ộ t lợ i th ế g iú p c h o c c n g â n h n g có th ể h ọ c tậ p đ ợ c n h ữ n g k in h n g h iệ m c ủ a c c n g â n h n g trê n th ế g iớ i T u y n h iê n , c ũ n g p h ả i lư u ý m ộ t đ iề u n h ữ n g p h ầ n m ề m k iể u n y th n g c ó n h ữ n g đ iể m k h ô n g p h ù h ợ p với đ iề u k iệ n th ự c tế c ủ a V iệ t N a m h n n ữ a c h i p h í th n g rấ t tố n k é m M ộ t g iả i p h p n ữ a c ó th ể h ợ p tá c với n h ữ n g n h c u n g c ấp p h ầ n m ề m n c n g o i đ ể c ũ n g v iế t m ộ t p h ầ n m ề m p h ù h ợ p v i đ iề u k iệ n V iệ t N a m P h n g n n y c ó u đ iể m g iả m c h i p h í v tín h th ự c tiễ n c ao T u y n h iê n , m ọ i trư n g h ợ p , p h ầ n m ề m p h ả i đ ả m b ả o đ ủ c h ứ c n ă n g , tin h n ă n g ứ n g d ụ n g rộ n g rã i v h iệ n d i, k h ô n g c h ỉ c h o p h é p triể n k h a i đ ầ y đ ủ h iệ u q u ả d ịc h vụ y ê u c ầ u m p h ả i c ó tín h m đ ể có th ể đ ầ u tư đ ổ i m i sau n ày V ê c s v ậ t c h ấ t m n ền tả n g c c ứ n g d ụ n g v d ịc h vụ n g â n h n g {A T M , k io s k -b a n k in g ; e b a n k in g ; in te r n e t b a n k in g ) : đ ầ u tư c sở v ật c h ấ t k ỹ th u ậ t m i rấ t tố n k é m n h đ ã p h â n tíc h trê n , c c n g â n h n g có th ể x e m x é t đ ê n p h n g n liê n k ê t n h n ê u trê n h o ặ c đ ầ u tư x â y d ự n g trê n n h ữ n g c sở sẩn có T u y n h iê n , g iả i p h p n y c ũ n g p h ả i lư u ý đ ế n s ự đ n g b ộ v có tín h lâu d ài V ề n h â n lự c : Đ â y m ộ t y ế u tố q u a n trọ n g tro n g q u trìn h h iệ n đ i h o c ô n g n g h ệ n g â n h n g C ô n g tá c h iệ n đ ại n g â n h n g c ó th ự c h iệ n đ ợ c k h ô n g p h ụ th u ộ c v o n g u n n h â n lự c có h iệ u q u ả k h ô n g N g u n n h â n lự c p h ả i đ ảm P h ù n g Thị X u â n Mai 94 ỂÁ uií& m Q íd tá / p A d fi đ ĩĩ p A / íỉỉs iit t dụ ĩA tụ i n ự /t /tà rrự b ả o c ó trìn h đ ộ , th íc h ứ n g đ ợ c với c ô n g n g h ệ liê n tụ c đ ổ i m i n h h iệ n n ay V ê q u ả n lý : K h i x â y dự ng c ô n g n g h ệ h iệ n đ ại th ì đ ặt rấ t m ộ t vâh đề phải c h u ẩ n h o q u ả n lý C N TT, h ìn h th ứ c v p h n g tiệ n an to àn bảo m ậ t sơ d ữ liệu , c ác h ệ th ố n g d ự p h ò n g đ ả m b ảo c u n g ứ n g d ịch vụ th ô n g suốt C ô n g n g h ệ n g â n h n g cũ n g g iố n g n h c ô n g n g h ệ k h ác, h ê n tục đổ i m ới v n â n g c ấ p d o đ ó đ ò i hỏi n g â n h n g c ũ n g p h ải k h ô n g n g n g đ ầu tư q u an ta m th íc h đ a n g C ó n h m i có th ể tồ n v p h t triển b ền vững 3.4 Tiên hanh đánh giá chất lượng dịch vụ thường xuyên N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g d ịc h vụ m ộ t m o n g m u ố n c ủ a b ấ t c ứ n g â n h n g n o b i đ ó m ộ t tro n g n h ữ n g p h n g th ứ c đ ể n g â n h n g có th ể b iế t đư ợ c d ịc h v ụ c ủ a m ìn h đ a n g m ứ c đ ộ n o V iệ c đ n h g iá đ ợ c m ứ c đ ộ c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ c ủ a c c n g â n h n g rấ t k h ó k h ă n b i b ả n th â n d ịc h vụ đ ã m ộ t h n g h o v h ìn h T u y n h iê n n ế u c n g đ n h g iá đ ợ c c h i tiế t th ì n g â n h n g c àn g có c h ộ i đ ể đ iề u c h ỉn h , n â n g c ao c h ấ t lư ợ n g c ủ a m ìn h V iệ c đ n h g iá p h ả i tiế n h n h th n g x u y ê n v trê n c sở đ n h g iá c ủ a k h c h h n g , n h v ậy đ ả m b ả o k h c h q u a n v c h ín h x c h n V iệ c đ n h g iá c h ấ t lư ợ n g c ủ a d ịc h v ụ n g â n h n g p h ụ th u ộ c v n h ữ n g y ế u tố n h sau : K h a n a n g tie p c â n c u a d ic h vu p h a i d ê d n g : y ê u c ầ u n y c ă n c ứ vào n h ữ n g tiê u c h í sau : + K h a n a n g s d ụ n g d ic h vụ d ê d n g : th iế t b i c ó g ầ n g ũ i với n g i sử dụng không + V ị tr í đ ể s d ụ n g th u ậ n tiệ n với n g i s d ụ n g : đ iề u n y có th ể p h ụ th u ộ c v m n g lư i h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g , m n g lư i c h o p h é p c h ấ p n h ậ n sử d ụ n g d ịc h vụ P h ù n g Thị X u â n Mai 95 & A /ỉ/f/r ự i555? /ẩ /p A p đ ẽ p A tí/ ix iẩ t d ịe A tụ t rtợ â st A /tạ + M ứ c đ ộ p h ổ b iế n đư ợ c d ịc h vụ: c ó n h iề u n g i b iế t đ ế n d ịc h vụ k h ô n g , b iê t đ ê n q u a n h ữ n g p h n g tiệ n q u ả n g c o k h u y ế c h trư n g n Tiêu chí ý kiến khách hàng Tốt K há T ru n g b ìn h Đánh giá K ém K h ả n ă n g s d ụ n g d ịc h vụ d ễ d n g V ị trí d ễ d n g s d u n g B iết đ ế n d ịc h v ụ q u a : - Q uảng cáo - N h â n v iê n - P h o n g c c h p h ụ c vụ: D ịc h vụ c h ậ m c h p , n h â n v iê n k h ô n g lịc h T iê u c h í ý k iế n k h c h h n g Đ n h g iá D ịc h vụ c h ậ m c h a p th i g ia n : N h â n v iê n p h ụ c vụ T ốt: k h ô n g lịc h K h á: B ìn h thư n g : K ém - C s v ậ t c h ấ t: th iê t b ị sử d ụ n g có h iệ n đ i v tố t k h n g - C ó tin tư n g v o đ ộ a n to n c ủ a n g â n h n g k h ô n g - M ứ c đ ộ h i lò n g c ủ a k h c h h n g n h th ế n o Tiêu chí ý kiến khách hàng Tốt K há T ru n g b ìn h Đánh giá K ém C sở v â t c h ấ t Đ ộ an to n M ứ c đ ộ h i lò n g Đ ể c ó th ể c ó đ ợ c m ộ t đ n h g iá c h ấ t lư ợ n g c h ín h x c v h iệ u q u ả , c ô n g v iệc đ n h g iá đ ò i h ỏ i p h ả i đ ợ c đ n h g iá th n g x u y ê n v trê n c sở đ ó đ a n h ữ n g đ iề u c h ỉn h k ịp th i Đ â y m ộ t tro n g n h ữ n g p h n g th ứ c p h ổ b iế n m c c d o a n h n g h iệ p n c n g o i đ ã s d ụ n g đ ể tìm h iể u đ n h g iá n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g c ủ a h ọ m c c n g â n h n g V iệ t N a m c ó th ể áp đ ụ n g đ ể đ n h g iá trê n c sở đ ó có th ể n â n g c ao c h ấ t lư ợ n g d ịc h vụ c ủ a n g â n h n g P h ù n g Thị X u â n Mai 96 Ể /tư sO tạ rỚ55? ỉẠ 'ạ / ifiA fi đ ĩ ’ p A ứ / M ắ t dÙỊẮL tụ t ttạ ẩ tt /tà n 3.5 Phát triển dịch vụ ngân hàng đại T h u n h ậ p từ c ác d ịc h vụ h u y đ ộ n g v ố n v d ịc h v ụ ch o vay ch iếm m ộ t tỷ trọ n g lơn tro n g tô n g th u n h ậ p củ a n g â n h n g th n g m i q u ố c doanh V ới cấu th u n h ậ p n h v ậy đ ẩy N H T M Q D v rủ i ro cao k h i th u n h ậ p bị tập tru n g v m ộ t lo i h ìn h d ịch vụ n o D o đ ó , v iệc đ a d n g h o loại h ìn h d ịch vụ k h ô n g c h ỉ g iú p n g â n h n g th u h ú t k h c h h n g c ủ a m ìn h m cò n g iảm th iểu rủ i ro k h i m c ác n g â n h àn g nước n g o ài c ũ n g đư ợ c p h é p h o ạt đ ộ n g V iệt N a m - vốn c ó tiề m lực rấ t lớ n tài c h ín h k h ả n ă n g c u n g cấp d ịch vụ V iệ c p h t triể n c c lo i h ìn h d ịc h v ụ m i tro n g th i g ia n tớ i n ê n tập tru n g v m ộ t s ố lo i h ìn h d ịc h vụ n h sau: P h t triể n c c s ả n p h ẩ m th a n h to n m i n h : c u n g c ấ p trê n q u y m ô lớn d ic h vụ g h i c o trự c tiê p , g iớ i th iệ u q u y trìn h g h i n ợ trự c tiế p , m rộ n g p h n g tiẹ n th a n h to a n đ ê n c ac ch i n h n h , g iớ i th iê u c c p h n g tiê n th a n h to n d ự p h ò n g P h t triể n c c sả n p h ẩ m d ịc h vụ v h ệ th ố n g c u n g c ấp d ịc h vụ: m rộ n g m n g lươi c u n g c â p đ ê n c c tru n g tâ m k in h tế lớ n , k h u c ô n g n g h iệ p , k h u c h ế x u ấ t v m rộ n g , n â n g c ao c h ấ t lư ợ n g c ác sản p h ẩ m d ịc h vụ như: c h u y ể n tiền th a n h to án , A T M , n g â n q u ỹ , th u đ ổ i n g o i tệ, n h ậ n v c h i trả k iề u h ố i, b ảo lãn h b ảo h iể m v tư v ấ n , q u ả n lý g iữ h ộ tài sản, p h t h n h thẻ P h a t tn ê n h ệ th ô n g p h t h n h th a n h to n th ẻ c c lo ai, đ a d a n g h o lo ại th ẻ p h t h n h n h th ẻ tín d ụ n g , th ẻ n ộ i địa th ẻ g h i N ợ , th ẻ liê n k ết C h o đ ến n a y m i c h ỉ c ó N H N T đ ã áp d ụ n g lo i h ìn h th ẻ n ê u , n g â n h n g k h c h ầ u n h m i c h ỉ đ a n g bước th n g h iệ m H ìn h th àn h h ệ th ố n g chi n h án h n g ân h àn g tự đ ộ n g sử d ụ n g thiết bị A TM , K IO S b an k in g , ch o p h ép k h ách h àn g trưc tiêp g iao dịch, h o at đông suốt ngày Đ ây đòi h ỏ i c ấp th iết việc sử d ụ n g n h ữ n g d ịch vụ n y có lợi th ế cho phép k h ch h n g có th ể sử dụng m ọi lúc, m ọ i nơi tro n g m ọ i thời điểm D o P h ù n g Thị X u â n Mai 97 3 3 íậ ỉlA / ip A p đ z p / tá / tr lê n t/ịfA ữự rtự ữ rt /líìsrự việc m rộ n g m n g lưới giú p k h ch h n g sử d ụ n g th u ận tiện dễ d àn g P h t triể n d ịc h v ụ n g â n h n g E b a n k in g , n h d ịc h v ụ n g â n h n g tạ i n h (h o m e b a n k in g ) n g â n h n g q u a đ iệ n th o i (V o ic e b a n k in g ) n g â n h n g ảo (In te rn e t b a n k in g ), th n g m i đ iệ n tử, n g â n h n g m n g ( n e t b a n k ) P h t triể n c c d ịc h vụ k h ô n g m a n g tín h c h ấ t k in h d o a n h v rấ t k h ó đ ịn h g iá Đ â y c c d ịc h v ụ m c ác n g â n h n g n c n g o i c ó th ế m n h rấ t lớ n h ọ có bề d ầ y k in h n g h iệ m h o t đ ộ n g tro n g lĩn h vực tà i c h ín h V í d ụ n h d ịch v ụ trê n th ị trư n g c h ứ n g k h o n , d ịc h vụ tư v ấ n , d ịc h v ụ b ả o q u ả n v k ý gửi P h t triể n c c h o t đ ộ n g d ịc h v ụ n g â n h n g th e o p h n g th ứ c p h n g th ứ c Đ â y đ iề u rấ t k h ó k h ă n đ ố i v i c c n g â n h n g T u y n h iê n , c ác n g â n h n g V iệ t N a m c ũ n g k h ô n g th ể g iữ v ữ n g m ã i th ị trư n g tro n g nước k h i m tro n g tư n g la i c c n g â n h n g n c n g o i đ ợ c p h é p h o t đ ộ n g m k h n g c ị n c c h n c h ế n ữ a V iệ c m rộ n g th ị trư n g n c n g o i g iú p n g â n h n g h ọ c tậ p đ ợ c k in h n g h iệ m c ủ a n g â n h n g n c n g o i trê n c sở c ũ n g h n g c c u đ ã i tro n g c ác c a m k ế t q u ố c t ế m V iệ t N a m g ia n h ập H iệ n tạ i, m i c h ỉ c ó N H N T c ó m ộ t c h i n h n h h o t đ ộ n g H ổ n g K ô n g v c ũ n g c h ỉ m i c u n g c ấ p m ộ t s ố lo i h ìn h d ịc h vụ c h ín h T ro n g th i g ia n trư c m ắ t, c c n g â n h n g c ầ n đ ẩ y m n h c ác h o t đ ộ n g c u n g c ấ p d ịc h v ụ th e o p h n g th ứ c ( c ro s s b o rd e r) K h i k h c h h n g n c n g o i sử d ụ n g d ịc h vụ c ủ a c ác n g â n h n g V iệ t N a m h i lò n g th ì h ọ tự c h ủ đ ộ n g đ ể sử d ụ n g d ịc h vụ c ủ a c c n g â n h n g V iệ t N a m Đ ể có th ể m rộ n g đ ợ c h o t đ ộ n g c ủ a m ìn h n c n g o i c c n g â n h n g th n g m i V iệ t N a m c ò n c ầ n th i g ia n rấ t lâu đ ể c ủ n g c ố n ă n g lự c c ủ a m ìn h c ũ n g n h k h ả n ă n g c u n g c ấ p d ịc h vụ V iệ c m rộ n g h o t đ ộ n g c ủ a c c n g â n h n g n c n g o i c ũ n g m ộ t g iả i p h p đ ể p h â n tá n r ủ i ro tro n g đ iề u k iệ n c n h tra n h h ộ i n h ậ p rấ t k h ố c liệ t tro n g th i g ia n tớ i k h i c c n g â n h n g nư c n g o i đ ợ c p h é p th ự c h iệ n c ác h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a m ìn h n g y c n g n h iề u P h ù n g Thị X u â n Mai 98 V A /í/Ý /r ợ Q @ J t ậ i í â / ứ i p A /r p đ ĩ p A ứ / ír ìê tt d ịe A tụ i n ự íỉ/t A n ự 3.6 Xây dựng sách marketing hợp lý D o a n h s ố c ủ a c ác d ịc h vụ k h c n g o i d ịc h v ụ tín d ụ n g c ủ a c ác n g â n h n g T M Q D v ẫ n th ấ p v m a n h m ú n , k h c h h n g b iế t đ ế n n g â n h n g với v iệc gử i tiề n v c h o v a y tiề n Đ ố i tư ợ n g k h c h h n g k h ô n g p h o n g p h ú , ch ủ y ế u tậ p tru n g v o đ ố i tư ợ n g D N N N Đ iề u n y c h o th ấ y c h ín h sá c h m a rk e tin g ch a h iệ u q u ả D o đ ó v iệ c x â y d ự n g c h ín h sá c h m a rk e tin g h ợ p lý c sở đ ể p h t triể n v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c ác d ịc h vụ n g â n h n g H o t đ ộ n g m a rk e tin g c ủ a c ác n g â n h n g T M Q D trư c đ â y v ẫ n th ự c h iệ n n h n g k h ô n g m ộ t m ứ c độ đ n g b ộ v n h ấ t q u n v c h a đ ợ c x â y d ự n g th n h c h iế n lư ợ c H o t đ ộ n g m a rk e tin g c ủ a c c n g â n h n g T M Q D tro n g th i g ia n tớ i n ê n tậ p tru n g v o m ộ t s ố g iả i p h p sau: Đ ẩ y m n h h o t đ ộ n g đ iê u tr a n g h iên u th ị trư n g : h o t đ ộ n g n y b ao g m v iệ c n g h iê n c ứ u th i đ ộ đ ộ n g c ủ a k h c h h n g , n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g tro n g v iệ c lự a c h ọ n n g â n h n g , lự a c h ọ n d ịc h v ụ , n h ữ n g n h â n tố tá c đ ộ n g đ ến th a y đ ô i n g â n h n g th a y đ ổ i d ịc h vụ c ủ a k h c h h n g V iệ c n g h iê n u n y g iú p c h o n g â n h n g tìm n h ữ n g g iả i p h p đ ể n â n g c ao đ ợ c c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ, tă n g th ị p h ầ n V iệc n g h iê n u n y giúp cho việc c ủ n g c ố v n ân g cao chất lượng dịch vụ h iện có c ũ n g n h tìm nhữ ng d ịch v ụ m phù hợp với n h u cầu thực tế k h ách hàng H o t đ ộ n g phải thực h iện thườ ng x u yên liên tục N g h iên cứu k h ch hàn g: h oạt động n y m ức đ ộ cụ thể hơn, bao g m việc n ghiên cứu n h u cầu c ủ a k h ch hàng, m ức độ th o ả m ãn củ a k h ách h àn g dịch vụ củ a n g â n h n g cũ n g n h m ong m u ố n c ủ a k h ch h àn g dịch vụ C ần n g h iê n u k h ô n g đối tượng k h ch h àn g h iện có m đặc biệt đối tượng k h c h h n g tiềm năng: n h ữ n g D N N N g , văn p h ò n g đại diện, tổ chức nước Đ â y đối tượng k h c h h n g có yêu cầu k h k h e m thời g ian tới tă n g lên V iệt N a m g ia n h ậ p tổ chức k in h tế quốc tế P h ù n g Thị X u â n Mai 99 Ể/tuíútạ ỚSƠ J f ậ t JÂ 'ạ ù i/ p A p đ ế p A ứ lỂ r ìẩ t A tụ t nạÔ M A ttự C ầ n c ố n h ữ n g c h ín h s c h k h c h h n g c h o n h ữ n g đ ố i tư ợ n g k h c h h n g k h c n h a u : M ỗ i đ ố i tư ợ n g k h c h h n g c ó n h ữ n g y ê u c ầ u , đ ò i h ỏ i sở th íc h k h c n h a u , p d ụ n g c c c h ín h sá c h c h o p h ù h ợ p v i từ n g đ ố i tư ợ n g k h c h h n g đ iề u k h ô n g đ n g iả n n h n g g iú p c h o n g â n h n g n h ậ n đ ợ c th o ả m ã n tố t h n đ ố i v i k h c h h n g v d o đ ó th u h ú t đ ợ c k h c h h n g sử d ụ n g d ịc h v ụ n h iề u h n M ộ t c h iế n lược m ark etin g họ p lý g iú p n g â n h n g k h ô n g tăng doanh số m ột cách b ề n vữ ng m g iảm thiểu rủi ro k h i p h t triển sản p h ẩm 3.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực N g u n n h â n lự c m ộ t tro n g n h ữ n g y ế u t ố m n ê n c h ấ t lư ợ n g d ịc h vụ c ủ a n g â n h n g Đ ể c ó th ể p h t triể n d ịc h v ụ n g â n h n g đ p ứ n g y ê u c ầ u h ộ i n h ậ p , m ộ t tro n g n h ữ n g đ ò i h ỏ i trư c m ắ t p h ả i c ó m ộ t n g u n n h â n lực có h iệ u q u ả N h â n v iê n n g â n h n g n h ữ n g n g i trự c tiế p tiế p x ú c với k h c h h n g đ ể tìm h iể u đ ợ c n h u c ầu k h c h h n g , th o ả m ã n y ê u c ầ u k h c h h n g đ ể từ đ ó c c n h h o c h đ ịn h c ó th ể đ a c c c h ín h s c h d ịc h v ụ ch o p h ù hợp N g u o n n h â n lự c k h ô n g h iệ u q u ả ả n h h n g rấ t lớ n đ ê n k h ả n ă n g c u n g c ấp d ịc h vụ c ủ a n g â n h n g M ộ t tro n g n h ữ n g đ iể m h n c h ế h iệ n n a y tạ i c c N H T M Q D c h a tu y ể n d ụ n g đ ợ c n g u n n h â n lự c trẻ có trìn h đ ộ c a o v sử d ụ n g đư ợ c tố i ưu n g u n lự c h iệ n c ó Đ ể c ó m ộ t c h ín h sá c h n h â n h ọ p lý , c c n g â n h n g n ê n ch ú trọ n g m ộ t s ố v ấ n đ ề sau: V ấn đ ê tu yển d ụ n g : C ác n g ân h àn g cần có m ộ t c h ế thi tuyển để tuyển c h ọ n người ph ù họp N h ân viên n g ân h n g k h n g địi hỏ i trình độ chun m ơn, ng o ại n g ữ m cò n đạo đức, tác p h o n g , k h ả n ăn g thực tế C ần khô n g nên coi trọ n g g iấy tờ b ằ n g cấp V iệc tuyển d ụ n g q u a k iể m tra p h ỏ n g vấn có họi ch ọn đ u n g C ó thê thơng báo m ức lươ ng k h i tu y ển chọn, n h người tu y ển d ụ n g có n ă n g lực thực cân n h ắc m ức thu n h ập trước kh i vào làm việc trá n h tin h trạ n g người lao động có trình đ ộ ch u y ển sang làm rm ộ t P h ù n g Thị X u â n Mai 100 ỂẨuứ& m ơ y d íd l íẠ / i p A p đ ẽ p / ts íf t ó ý » t/ịsÁ ffỉ/ f tự â f t /r tìitự q u an k h c sau k h i tố n rấ t nh iều chi p h í cho tu y ển d ụ n g v đ tạo V ấ n đ ê s n g lọ c , s d ụ n g c ó h iệ u q u ả n g u n n h â n lự c C ác n g â n h n g T M Q D c ó th ể s d ụ n g m ộ t tro n g n h ữ n g g iả i p h p sau: T h ự c h iệ n p h â n lo i c h ấ t lư ợ n g , tiê u c h u ẩ n n h â n v iê n th ô n g q u a h ệ th ố n g c h ấ m đ iể m T iê u c h u ẩ n n y c ó th ể c ă n c ứ v o c c tiê u c h í về: m ứ c độ h o n th n h c ô n g v iệ c , p h o n g c c h p h ụ c v ụ T iê u c h u ẩ n h o trìn h đ ộ n h â n v iê n th e o c c v ị trí m v iệc v th u n h ậ p c ủ a h ọ K h i x â y d ự n g đ ợ c k h u n g tiê u c h u ẩ n v ề lư n g g iú p c h o n h â n v iên n g â n h n g x c đ ịn h đ ợ c rõ m ứ c th u n h ậ p c ủ a h ọ v i lư ợ n g c ô n g v iệc c ủ a họ D o đ ó , h ọ c ó đ ộ n g lự c đ ể h o n th n h c ô n g v iệ c h n V iệ c tiê u c h u ẩ n h o n h v ậ y g iú p b ộ p h ậ n n h â n c ó th ể đ n h g iá tố t h n v iệc s d ụ n g n g u n n h â n lự c c ũ n g n h c ó m ộ t đ ịn h h n g d ễ d n g tro n g v iệc đ o tạ o n â n g c a o n g h iệ p v ụ c h o c c n h â n v iê n n g â n h n g V ấ n đ ê đ o tạ o : th e o x u th ế p h t triể n , n g y c n g có n h iề u d ịc h vụ n g â n h n g m i h iệ n đ i, c ó n h ữ n g d ịc h vụ c h ỉ m i x u ấ t h iệ n v i n ă m g ầ n đ â y ( th a n h to n th ẻ c h ẳ n g h n ) D o đ ó, n g u n n h â n lự c c h u y ê n sâu ch o n h ữ n g lĩn h vực n a y m ọ t m c đ ộ n a o đ ó c ị n h a n ch ê Đ iề u n y đ ổ i h ỏ i c ác n g â n h n g p h ả i c ó n h ữ n g k ê h o c h đ o tạo đ ể b ổ s u n g n g u n n h â n lự c n ày C ác n g â n h n g có th ể h ợ p tá c v i n h ữ n g n g â n h n g k h c tiế n h n h đ o tạo n h â n lự c c h o n h ó m d ịc h vụ n y 4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NHÀ NƯỚC NHẰM TẠO ĐIỂU KIỆN THUẬN LỢI CHO DỊCH v ụ NGÂN HÀNG Ỏ VIỆT NAM PHÁT TRIEN THEO HƯỚNG HỘI NHẬP 4.1 Đối vói Nhà Nước H o n th iệ n c c h ê lu ậ t p h p ch ín h s c h đ ể tạ o đ iề u k iện ch o c c n gân h n g c ó m ộ t m i tr n g p h p lý th ô n g th o n g m in h b c h v đ n g b ộ Đ ể c ó th ể th a m g ia tổ ch ứ c th n g m i th ế g iớ i W T O , y ê u c ầu m in h P h ù n g Thị X u â n Mai 101 ẩẠ ợ /sí/ p A /íp