Luận văn phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp xăng dầu petrolimex chi nhánh quảng ninh

LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng Học viên Lê Thị Huệ năm 2017 LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn đến tập thể lãnh đạo, thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, đặc biệt thầy cô Khoa Kế hoạch Phát triển giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả hoàn thành luận văn tiến độ Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến PGS.TS Lê Quang Cảnh hướng dẫn, chia sẻ tri thức, giúp đỡ suốt q trình học tập, nghiên cứu để hồn thành luận văn Cuối cùng, cho gửi lời tri ân sâu sắc đến người thân yêu gia đình ln kề cận, giúp đỡ, động viên, tạo điều kiện vật chất, thời gian suốt trình tơi thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Lê Thị Huệ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU i LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu đề tài 3 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu .6 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn .8 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, chức vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.2 Nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Thương mại 11 1.2 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa .12 1.2.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.2Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 14 1.2.3Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.3 Phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại .16 1.3.1 Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3.2 Tiêu chí đo lường phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 17 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.4.1 Các nhân tố từ môi trường kinh doanh 21 1.4.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng 22 1.5.3 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp nhỏ vừa 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI PGBANK CHI NHÁNH QUẢNG NINH 28 2.1 Giới thiệu ngân hàng PGBANK Quảng Ninh 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển PGBANK chi nhánh Quảng Ninh 28 2.1.2 Kết hoạt động PGBANK Quảng Ninh giai đoạn 2012 – 2016 30 2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa PGBANK Quảng Ninh giai đoạn 2012-2016 34 2.2.1 Sự thay đổi lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa PGBANK Quảng Ninh .34 2.2.2 Sự biến đổi chất hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa PGBANK Quảng Ninh 2012-2016 36 2.3 Thực trạng yếu tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa PGBANK Quảng Ninh 41 2.3.1 Các yếu tố từ môi trường kinh doanh 41 2.3.2 Các yếu tố từ phía ngân hàng 46 2.3.3 Các yếu tố từ phía doanh nghiệp 51 2.4 Đánh giá chung phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa PGBANK Quảng Ninh .55 2.4.1 Những tích cực phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 55 2.4.2 Những hạn chế phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 56 2.4.2 Nguyên nhân hạn chế PGBANK phát triển cho vay DNNVV .56 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI PGBANK QUẢNG NINH 58 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 58 3.1.1 Quy mô doanh nghiệp nhỏ vừa Quảng Ninh đến năm 2020 58 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay PGBANK Quảng Ninh 62 3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa PGBANK Quảng Ninh 63 3.2.1 Nhóm giải pháp điều chỉnh sách cho vay 64 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới xây dựng thương hiệu PGBANK 66 3.2.3 Nhóm giải pháp phát triển nhân cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 69 3.2.4 Nhóm giải pháp huy động vốn tăng lực cạnh tranh cho vay PGBANK 71 3.2.5 Nhóm giải pháp tăng cường liên kết, kết nối doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Quảng Ninh 71 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 PHỤ LỤC 76 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KH Khách hàng KHCN Khác hàng Cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KT-XH Kinh tế xã hội LNTT Lợi nhuận trước thuế NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGBANK Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm UBND Uỷ Ban nhân dân DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Phân cấp DNNVV theo quy định Chính Phủ 13 Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động PGBANK Quảng Ninh (20122016) 30 Bảng 2.2: Quy mô khách hàng PGBANK Quảng Ninh 2012-2016 31 Hình 2.2: Tình hình huy động vốn PGBANK Quảng Ninh 2012-2016 32 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay PGBANK Quảng Ninh 2012-2016 33 Bảng 2.4 Quy mô KHDN PGBANK Quảng Ninh 2012-2016 34 Bảng 2.5: Quy mô dư nợ KHDN PGBANK Quảng Ninh 2012-2016 35 Bảng 26: Quy mơ thu nhập lãi rịng từ cho vay PGBANK Quảng Ninh 2012-2016 .37 Bảng 2.7 Cơ cấu cho vay KHDN PGBANK Quảng Ninh 38 Bảng 2.8: Một số kết khảo sát đánh giá PGBANK Quảng Ninh DNNVV 41 Bảng 2.9: Quy mô DN đăng ký hoạt động Tỉnh Quảng Ninh 2012-2016 .42 Bảng 2.10 Chi nhánh TCTD công ty tài Quảng Ninh đến 31/12/2016 43 Bảng 2.11: Lãi suất cho vay bình quân KHDN số NHTM tỉnh Quảng Ninh 2012-2016 47 Bảng 2.12: Khảo sát đánh giá PGBANK Quảng Ninh số DNNVV .50 Bảng 2.13: Phân nhóm DN theo Nghị định 56/NĐ-CP 2012-2016) 51 Bảng 2.14:Khảo sát nguyên nhân DNNVV không cho vay 52 Bảng 2.15: Khảo sát công tác lập kế hoạch kinh doanh DNNVV 53 Bảng 2.16: Khảo sát bảo đảm tiền vay DNNVV 54 Bảng 2.17: Khảo sát máy kế toán DNNVV 54 Bảng số 3.1: Tình hình đăng ký hộ kinh doanh địa phương 58 Bảng 3.2 Kế hoạch phát triển doanh nghiệp tỉnh Quảnh Ninh đến năm 2020 .61 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức PGBANK chi nhánh Quảng Ninh 29 Hình 2.2: Tình hình huy động vốn PGBANK Quảng Ninh 2012-2016 33 Hình 2.3: Tốc độ tăng trưởng cho vay DNNVV PGBANK Quảng Ninh 2012-2016 .36 Hình 2.4: Tốc độ tăng trưởng thu nhập lãi ròng từ cho vay DNNVV qua năm 37 Hình 2.5: Chuyển dịch cấu cho vay DNNVV PGBANK Quảng Ninh (2012-2016) 39 i TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU - Lý nghiên cứu đề tài: Quảng Ninh tỉnh có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, số lực cạnh tranh cấp tỉnh (PCI) không ngừng tăng năm gần Hiện tỉnh có 13.000 doanh nghiệp, DNNVV chiếm 98,6% tương ứng với 12.000 DN, với cầu vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh chiếm 84% nhu cầu vốn đầu tư toàn tỉnh Do nhu cầu vay vốn từ TCTD DNNVV lớn Phát triển cho vay DNNVV có vai trò quan trọng với phát triển NHTM, giúp ngân hàng đa dạng lĩnh vực cho vay, phân tán rủi ro hoạt động cho vay; Phát triển cho vay DNNVV tạo điều kiện cho NHTM tăng trưởng dư nợ tín dụng ổn định bền vững; Phát triển cho vay DNNVV mang lại thu nhập lãi ròng cao cho Ngân hàng thương mại; Phát triển cho vay DNNVV giúp ngân hàng TMCP thúc đẩy phát triển dịch vụ khác ngân hàng, tăng thu nhập lãi; Phát triển tín dụng DNNVV giúp NHTM bước hồn thiện cấu tổ chức chất lượng đội ngũ cán bộ, mạng lưới hoạt động PGBANK thành lập hoạt động năm Quảng Ninh, nhiên phát triển cho vay DN lớn, chưa khai thác phát triển cho vay DNNVV Trong năm gần đây, áp lực cạnh tranh ngày lớn, hiệu hoạt động cho vay ngày giảm việc thay đổi định hướng cho vay KH chi nhánh sang đối tượng khách hàng DNNVV thực cần thiết Do đó, đề tài “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex chi nhánh Quảng Ninh” chọn để nghiên cứu - Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Trên sở nghiên cứu lý luận phát triển cho vay DNNVV, phân tích đánh giá thực trạng cho vay DNNVV nay.Luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV PGBANK chi nhánh Quảng Ninh - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu tình hình phát triển cho vay DNNVV Ngân hàngPGBANK chi nhánh Quảng Ninh dựa số liệu thu thập giai đoạn 2012 đến 2016, Trên sở đó, luận văn đề xuất định hướng 66 Trong sách bảo đảm tiền vay cần điều chỉnh theo hướng: - Đối với tài sản bên thứ 3: trình cấp có thẩm quyền việc ủy quyền cho đơn vị kinh doanh chủ động xem xét nhận tài sản bên thứ - Điều chỉnh cách định giá phù hợp với thị trường, tỷ lệ giá trị cho vay/giá trị tài sản chấp theo xếp hạng tín dụng khách hàng (khách hàng xếp hạng cao tỷ lệ cho vay cao) - Xem xét cho vay bảo đảm khách hàng có xếp hạng tín dụng tốt, lịch sử quan hệ tốt, luân chuyển dịng tiền tốt, … 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới xây dựng thương hiệu PGBANK Một nguyên nhân hạn chế phát triển cho vay DNNVV PGBANK mạng lưới chi nhánh cịn q nhỏ gây trở ngại cho q trình giao dich với khách hàng Mặt khác, mạng lưới nhỏ, công tác quảng bá giới thiệu cịn hạn chế khách hàng chưa nhận diện thương hiệu PGBANK Quảng Ninh Giải pháp phát triển mạng lưới xây dựng thương hiệu thực cần thiết giúp PGBANK đến gần DNNVV Tạo điều kiện thuận lợi để phát triển cho vay DNNVV Tuy nhiên, theo giới hạn quy mô hệ thống, PGBANK không phép mở rộng thêm phòng, điểm giao dịch Do để phát triển mạng lưới giao dịch mở xây dựng thương hiệu giải pháp cụ thể sau: Thứ nhất, mở rộng mạng lưới giao dịch thông qua hệ thống cửa hàng xăng dầu petrolimex `Định hướng hoạt động Ban Điều hành từ năm 2017 đến năm 2020, PGBANk xây dựng củng cố lại mạng lưới giao dịch có, khơng mở rộng mạng lưới phịng giao dịch Tuy nhiên với cổ đơng Petrolimex chiếm 40% vốn điều lệ, PGBANK hồn tồn tận dụng hệ thống cửa hàng xăng dầu làm điểm giao dịch cho PGBANK.Đây lợi PGBANK mà ngân hàng khơng có Thơng qua Petrolimex, PGBANK mang thương hiệu 67 phủ khắp nước thơng qua 14.000 cửa hàng xăng dầu Tại địa bàn tỉnh Quảng Ninh, có 47 cửa hàng xăng dầu tập trung TP Hạ Long, ng Bí, Cẩm phả 26 cửa hàng PGBANK cung cấp dịch vụ thu tiền lưu động cho cửa hàng xăng dầu Do PGBANK Quảng Ninh phối hợp với Cơng ty xăng dầu B12 đơn vị chủ quản cửa hàng xăng dầu để hợp tác toàn diện với 26 cửa hàng xăng dầu giao dịch với khách hàng nội dung kết hợp cụ thể: - Sử dụng cửa hàng xăng dầu điểm nộp tiền vào tài khoản (nộp gốc, lãi), rút tiền từ máy POS cho khách hàng - Sử dụng cửa hàng xăng dầu điểm giao dịch chứng từ, hồ sơ: Hồ sơ giải ngân fax (giao dịch qua fax với ngân hàng), giao dịch qua email trước để đảm bảo tính kịp thời Chứng từ gốc gửi cửa hàng xăng dầu gần trụ sở đơn vị vay vốn vận chuyển theo xe tiền lưu động trụ sở chi nhánh ngày Qua đó, tiết kiệm thời gian giao dịch chứng từ, mặt khác đảm bảo tính kịp thời Trong điều kiện hạn chế mở thêm mạng lưới giao dịch (điểm yếu ngân hàng nhỏ) việc PGBANK sử dụng 26 cửa hàng xăng dầu để khắc phục khoảng cách địa lý khách hàng giao dịch khả thi mang lại hiệu Để thực giải pháp thực mang lại hiệu cần phối hợp vớiBan điều hành Hội sở xây dựng phương án hợp tác toàn diện với Petrolimex kết nối khách hàng Petrolimex, hợp tác hỗ trợ giao dịch PGBANK cửa hàng xăng dầu Thứ hai, xây dựng hệ thống giao dịch trực tuyến, tư vấn sản phẩm dịch vụ qua internet Hiện PGBANK có dịch vụ internet-banking cho phép doanh nghiệp thực các giao dịch chuyển khoản qua internet mà không cần phải đến ngân 68 hàng Dịch vụ hỗ trợ tương đối tốt cho doanh nghiệp xa giao dịch chuyển tiền, toán gốc, lãi, … PGBANK Tuy nhiên, PGBANK Quảng Ninh chưa có dịch vụ tư vấn trực tuyến với thắc mắc cần giải đáp khách hàng, chưa nhận hồ sơ vay vốn trực tuyến Trong điều kiện công nghệ đại ngày nay, việc triển khai giải pháp cần thiết Bên cạnh việc rút ngắn thời gian, chi phí đến ngân hàng.Khách hàng chủ động hoàn thiện hồ sơ sơ bộ, nghe tư vấn để cung cấp hồ sơ lần, biết có đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng hay khơng Đồng thời, góp phần khắc phục tâm lý chán nản phải mang hồ sơ hồ sơ từ ngân hàng nhiều lần Về phía PGBANK hồn tồn chọn lọc khách hàng đáp ứng điều kiện vay vốn, tiết kiệm thời gian thẩm định cho ngân hàng Để làm điều này, số nội dung cần thực bao gồm: - Xây dựng hệ thống hotline website ngân hàng - Xây dựng bảng hỏi để KH trả lời Kết thúc bảng hỏi, doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu gửi hồ sơ vay vốn sơ ngân hàng qua internet - Ngân hàng xem xét nội dung bản, trả lời yêu cầu tư vấn doanh nghiệp, thẩm định hồ sơ sơ thẩm định trực tiếp khách hàng đáp ứng đủ điều kiện thẩm định sơ hồ sơ gửi qua internet Việc phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử khắc phục phần mạng điểm yếu mạng lưới giao dịch PGBANK, giảm thiểu trở ngại giao dịch cho khách hàng Tuy nhiên để thực kênh giao dịch trực tuyến, tư vấn sản phẩm dịch vụ qua internet cần hỗ trợ Phịng Cơng nghệ thông tin (IT) xây dựng công nghệ hỗ trợ chi nhánh việc xử lý ngân hàng liệu khách hàng, vận hành hệ thống tư vấn trực tuyến thuận tiện, đơn giản, dễ sử dụng cho khách hàng, sở dễ quản lý, bảo mật nội dễ triết xuất liệu ngân hàng Thứ ba tăng cường công tác giới thiệu quảng bá thương hiệu PGBANK địa bàn tỉnh Quảng Ninh 69 Một nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay DNNVV Quảng Ninh mạng lưới (3 điểm giao dịch),thương hiệu biết đến, dễ nhầm lẫn với GPBANK Quảng Ninh (Ngân hàng TMCP dầu khí tồn cầu) Do Cơng tác marketing quảng bá thương hiệu xem thực cần thiết giai đoạn Ngoài việc quảng bá hình ảnh thương hiệu, cần quảng cáo sách, chế độ cho vay, điều kiện cho vay khu vực DNNVV giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh thị trường Phương pháp quảng bá thương hiệu cụ thể sau: - Quảng bá thương hiệu thông qua hệ thống cửa hàng xăng dầu, qua đối tác chiến lược PGBANK Petrolimex nhằm tiếp cận đối tượng khách hàng Tại cửa hàng xăng dầu, PGBANK Quảng Ninh treo biển quảng cáo để khách hàng nhận diện thương hiệu, đồng thời sử dụng tờ quảng cáo giới thiệu sản phẩm, dịch vụ cho DNNVV PGBANK - Triển khai nghiệp vụ ngân hàng đại giai đoạn mở rộng đại hoá hệ thống toán phần mềm hỗ trợ kê khai nộp thuế điện tử cho doanh nghiệp từ phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu DNNVV - Quảng bá thương hiệu qua cán ngân hàng.Mỗi cán kênh giới thiệu PGBANK, tận tụy, nhiệt tình, thông thạo nghiệp vụ để phục vụ khách hàng chu đáo, tăng thêm uy tín, hình ảnh cho chi nhánh nói riêng PGBANK nói chung - Sử dụng phương tiện thông tin đại chúng báo điện tử, báo giấy, website PGBANK, website Petrolimex để để quảng bá sản phẩm 3.2.3 Nhóm giải pháp phát triển nhân cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Cán cho vay có vai trị đặc biệt quan trọng trình phát triển cho vay DNNVV nói chung phát triển cho vay nói riêng Cán cho vay, người trực tiếp tham gia vào trình tìm kiếm khách hàng, thẩm định khách hàng, trình phê duyệt cấp khoản vay, theo dõi sau cho vay 70 nhằm thu hồi vốn bảo đảm an toàn hoạt động Cán cho vay đầu mối đóng đề xuất, đóng góp ý kiến xây dựng sản phẩm cho DNNVV Cán cho vay người đại diện ngân hàng tiếp xúc khách hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng, mang lại đánh giá tích cực đánh giá tiêu cực ngân hàng Chính nói nhân cho vay quy trình cho vay nhân tố có ảnh lớn với việc phát triển cho vay DNNVV Thực tế hạn chế PGBANK Quảng Ninh, Với lực lượng nhân chi nhánh (6 cán bộ) thấp so với dư nợ tín dụng quản lý.Mặt khác, dư nợ cho vay bình quân/1 cán tương đối lớn Trong đóchưa tổ chức phân tổ riêng phận quản lý theo đối tượng KHDN lớn, nhỏ, chưa thực phân công chuyên trách cho cán bộ.Hàng năm, giao tiêu kinh doanh khốn tiêu cho vay doanh nghiệp, khơng giao khoán tiêu cho vay DNNVV Do vậy, hoạt động cho vay DNNVV diễn tự phát Để phát triển cho vay DNNVV cần phải phát triển nguồn nhân lực đủ mạnh sở đủ số lượng đảm bảo chất lượng nhân với việc điều chỉnh tổ chức nhân cho phù hợp theo số định hướng sau: - Tuyển dụng cán cho phòng KHDN sở số lượng khách hàng bình quân /cán để đảm bảo cán không bị tải công việc dẫn đến rủi ro khơng có thời gian phát triển khách hàng (tối đa không 30 khách hàng/cán bộ), hàng năm bố trí việc luân chuyển dần số khách hàng cán cũ cho cán mới, số lượng KH/ cán tiệm cận số lượng 30 khách hàng - Trang bị kỹ chuyên môn đặc biệt kỹ bán hàng cho cán phòng KHDN ` -Tổ chức phận riêng phụ trách quản lý, phát triển cho vay DNNVV - Phân công cán chuyên trách quản lý phát triển đối tượng DNNVV riêng; phân cơng, bố trí cán chun trách tư vấn trực tuyến, cán tổng hợp thông tin, ngân hàng liệu khách hàng DNNVV - Xây dựng sách giao khốn tiêu cho vay DNNVV tiêu kinh doanh đáng giá nhân sự, xét thưởng thi đua cuối năm cán 71 nhằm tạo động lực cho cán 3.2.4 Nhóm giải pháp huy động vốn tăng lực cạnh tranh cho vay PGBANK Nguồn vốn huy động quan trọng hoạt động cho vay Nguồn vốn huy động vốn lớn giúp cho ngân hàng linh hoạt kì hạn vay, đối tượng cho vay Đặc biệt linh hoạt mức lãi suất cho vay (giá sản phẩm dịch vụ cho vay) Đồng thời giúp ngân hàng khoản tốt Đảm bảo room tăng trưởng tín dụng đảm bảo cam kết khách hàng Nguồn vốn huy động huy động từ nhiều ngn tiền gửi tiết kiệm cá nhân, tiền gửi khách hàng tổ chức (doanh nghiệp tổ chức khác …) Một số giải pháp tăng khả huy động vốn như: + Đa dạng sản phẩm huy động (như kỳ hạn đa dạng, lãi suất đa dạng, rút lãi tiền gửi linh hoạt…) + Tăng cường công tác tiếp thị giới thiệu sản phẩm huy động (quảng cáo, tờ dơi…) + cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng (sản phẩm thẻ, trả lương, tài khoản toán…) giúp thu hút luân chuyển tiền nhàn dỗi cá nhân tổ chức + Nâng cao chất lượng đội ngũ giao dịch viên với chuyên môn vững vàng thái độ cầu thị, phục vụ khách hàng 3.2.5 Nhóm giải pháp tăng cường liên kết, kết nối doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Quảng Ninh Do đặc thù DNNVV nhiều hạn chế để tiếp cận nguồn vốn vay Do PGBANK chủ động kết nối doanh nghiệp thông qua quan Sở kể hoạch đầu tư tỉnh Quảng Ninh, Hiệp hội DNNVV, Ngân hàng nhà nước tỉnh Quảng Ninh Qua giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho vay DNNVV Tư vấn cho doanh nghiệp hoàn thiện thủ tục (như minh bạch báo cáo tài chính, lập phương án, dự án kinh doanh, thiết lập hồ sơ vay vốn khác…) giúp doanh nghiệp có hiểu biết định trình tự, điều kiện vay vốn để vay vốn 72 ngân hàng.Các giải pháp chủ yếu là: + Phối hợp với Ngân hàng nhà nước tỉnh Quảng Ninh tổ chức hội thảo gặp gỡ mời DNNVV tham gia tọa đàm chuyên đề liên quan đến thủ tục vay vốn + Liên kết với Sở kế hoạch Đầu tư tỉnh Quảng Ninh để gửi tài liệu cho doanh nghiệp DN gồm thư ngỏ giới thiệu sản phẩm vay vốn, hướng dẫn trình tự vay vốn, điều kiện vay vốn… Tăng cương liên kết với đối tác lớn công ty xăng dầu B12…để tiếp cận đối tác thứ ba có liên quan (đối tác công ty xăng dầu B12) Để phát triển cho vay DNNVV PGBANK cần nhiều giải pháp, nhiên, Quảng Ninh, giải pháp thực cần thiết với giải pháp khác mở giai đoạn phát triển cho vay DNNVV PGBANK 73 KẾT LUẬN Đề tài Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP xăng dầu petrolimex chi nhánh Quảng Ninh đề tài có tính ứng dụng cần thiết bối cảnh phát triển tín dụng PGBANK tỉnh Quảng Ninh Đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận chung phát triển cho vay DNNVV, phân tích đánh giá thực trạng cho vay DNNVV Trên sở đó, đưa số giải pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV PGBANK chi nhánh Quảng Ninh Một số giải pháp phát triển cho vay DNNVV đề tài đưa có khả ứng dụng, phù hợp với bối cảnh đặc biệt riêng biệt khai thác mạnh PGBANK địa bàn tỉnh Quảng Ninh Tuy nhiên trình thực cần hỗ trợ lớn Hội sở phòng ban điều hành Giải pháp áp dụng đồng hệ thống PGBANK địa bàn có tiềm quy mơ DNNVV hiệu giải pháp cần có thời gian thực kiểm chứng Bên cạnh mặt tích cực, đề tài cịn số nội dung hạn chế cụ thể là: + Sử dụng số kết khảo sát DNNVV phạm vi khảo sát doanh nghiệp thu hẹp phạm vi khách hàng giao dịch với PGbank gồm khách hàng vay vốn chưa vay vốn (mới giao dịch tài khoản PGBANK) Tuy nhiên chưa khảo sát DNNVV không giao dịch với PGBANK chưa phản ánh hết điểm yếu PGBANK + Nội dung đề cập đến cần thiết phát triển cho vay DNNVV chi nhánh Quảng Ninh, tiềm hội phát triển cho chi nhánh chưa đề cập đến yếu tố rủi ro giải pháp nhằm hạn chế rủi ro phát triển cho vay DNNVV quy mô định Đây thực nội dung cần thiết nghiên cứu cho NHTM hướng tới đối tượng DNNVV hoạt động cho vay 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đỗ Thị Thanh Vinh (2015), Khả tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa” Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Ninh (2016), Báo cáo tổng hợp hoạt động ngân hàng tỉnh Quảng Ninh 2016; Ngô Thắng Lợi- Phạn Thị Nhiệm (2013), (Sách chuyên khảo) Kinh tế phát triển, NXB Chính trị- Hành chính; Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng cho vay DNNVV Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn Nguyễn Hữu Mạnh (2016), Doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn ngân hàngNhững vấn đề đặt 10 11 12 13 14 NHNN Chi nhánh Quảng Ninh, Hiệp hội, Liên minh HTX doanh nghiệp ngồi quốc doanh, Hội nơng dân tỉnh Quảng Ninh (2014), báo cáo khảo sát nhu cầu vay vốn KTX, Hộ gia đình, DNNVV địa bàn tỉnh Quảng Ninh PGBANK (2017), Báo cáo tổng kết 2016 phương hướng nhiệm vụ 2017; Tài liệu lưu hành nội PGBANK (2012-2016), Báo cáo thường Niên PGBANK, Tài liệu lưu hành nội PGBANK Quảng Ninh (2012-2016), Báo cáo quản trị, Tài liệu lưu hành nội Phạm Thị Thu Hằng Vũ Tiến Lộc (2015) , Báo cáo thường niên doanh nghiệp Việt Nam 2015, Phịng TM Cơng nghiệp Việt Nam,- Nhà xuất Công nghệ thông tin ; Quốc hội (2017), Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa số 04/2017/QH14, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thơng qua 12/06/2017 có hiệu lực áp dụng từ 01/01/2018; Quyết định 493/2005/QĐNHNN việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xủa lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng, Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 22 tháng 04 năm 2005; Sở Kế hoạch & Đầu tư tỉnh Quảng Ninh (2016), Báo cáo thống kê theo dõi đăng ký thành lập doanh nghiệp đến 2016; Sở Kế hoạch &Đầu Tư tỉnh Quảng Ninh (2017), Kế hoạch điều chỉnh, bổ sung nhiệm vụ, giải pháp tiêu Chương trình hành động tỉnh thực Nghị 35/NQ-CP ngày 6/5/2016 Chính phủ hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020 75 15 16 17 Thông tư 39/2016/TT- NHNN việc ban hành quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh NH nước khách hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hànhngày 30 tháng 12 năm 2016 Tổng cục Thống kê (2012), Ấn phẩm Doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2006-2011 UBND tỉnh Quảng Ninh (2016), Báo cáo phát triển kinh tế xã hội tỉnh Quảng Ninh 2016- Kế hoạch phát triển kinh tế xã hội tỉnh Quảng Ninh năm 2017 76 PHỤ LỤC Phụ lục 01 Phiếu Khảo sát doanh nghiệp NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH QUẢNG NINH Hỗ trợ phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Quảng Ninh (Số liệu doanh nghiệp đến 31/12/2016) PHIẾU GHI NHẬN Ý KIẾN ĐÓNG GÓP CỦA DOANH NGHIỆP Tên Doanh nghiệp………………………………………………………………… Địa chỉ:……………………………………………………………………………… Lĩnh vực hoạt động chính………………………………………………………… Vốn chủ sở hữu doanh nghiệp là:  Dưới tỷ đồng  Từ -5 tỷ đồng  Từ 5-10 tỷ đồng  Trên 10 tỷ đồng Số lƣợng lao động …………………………(ngƣời) Tổ chức máy kế tốn:  Có phận kế tốn riêng  Khơng có phận riêng mà thực kiêm nhiệm  Th ngồi thời vụ  Có phận kế tốn Trưởng  Khơng có kế tốn trưởng Thời gian hoạt động Doanh nghiệp (tính từ đăng ký thành lập đến 31/12/2016)  Dưới 12 tháng  Từ 12 tháng đến 24 tháng  Từ 24 tháng đến 60 tháng 77  Từ 60 tháng Tổng nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp là:  Dưới 10 tỷ đồng  Từ 10- 20 tỷ đồng  Trên 20 tỷ đồng Tài sản cố định công ty gồm loại nào:  Nhà xưởng Trị giá ………………… triệu đồng  Máy móc thiết bị Trị giá ………………… triệu đồng  Đất đai, Trị giá ………………… triệu đồng  Loại tài sản khác (ghi rõ)……………………… Trị giá ………… triệu đồng Báo cáo tài đƣợc lập theo định kỳ:  lập tháng (hàng quý)  lập tháng  lập 12 tháng/lần Lợi nhuận năm gần đây:  Có lợi nhuận Lợi nhuận bình quân năm ………… Trđ/năm  Lỗ lũy 31/12/2016) Số lỗ là………… ……….……… Trđ/năm Lý lỗ…………………………………………………………………….……… Kế hoạch, phƣơng án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đƣợc:  Lập hàng năm  Lập hàng quý  Làm theo thương vụ Khác (ghi rõ)……………………………………… 10 Hiện quý khách hàng vay vốn tại:  PGbank  Ngân hàng khác (ghi rõ tên đơn vị)…  chưa vay đâu Nếu vay vốn PGBank, lại vay đây? (có thể chọn nhiều phương 78 án)  Địa điểm gần cơng ty tơi  Chính sách lãi suất hợp lý  Thủ tục nhanh gọn  Cán nhân viên nhiệt tình, trách nhiệm  Cơng ty tơi có mối quan hệ với cán nhân viên PGbank  Lý khác (ghi cụ thể)…………………………………………………… 11 Biết đến đơn vị vay vốn thông qua:  Phương tiện thông tin đại chúng  Thông qua giới thiệu Ngân hàng  Thông qua giới thiệu đối tác  Khác: (ghi cụ thể)……………………………………… 12 Mục tiêu vay vốn doanh nghiệp gì?  Đầu tư thêm tài sản cố định mở rộng kinh doanh  Tăng vốn lưu động mở rộng kinh doanh  Đưa chi phí lãi vay (chi phí vốn) vào chi phí doanh nghiệp  Khác (ghi cụ thể)…………………………………………………………… 13 Nhu cầu vốn vay công ty năm vừa qua/hoặc thời gian tới:  Vốn ngắn hạn  Vốn trung dài hạn  Khơng có nhu cầu vốn 14 Hiện ngân hàng đáp ứng đƣợc % so với nhu cầu vay công ty: ………….% 15 Khách hàng chấp tài sản để vay vốn, số tiền vay đƣợc bao nhiêu?  Nhà xưởng, Số tiền vay: ……………… Triệu đồng  Máy móc thiết bị Số tiền vay: ……………… Triệu đồng  Đất đai đứng tên công ty Số tiền vay: ……………… Triệu đồng 79  Tài sản khác doanh nghiệp Số tiền vay: ……………… Triệu đồng  Tài sản bên Thứ Số tiền vay: ……………… Triệu đồng  Khơng có tài sản chấp Số tiền vay: ……………… Triệu đồng 16.Khách hàng đánh giá thủ tục vay vốn  Thủ tục hướng dẫn rõ ràng  Thủ tục gọn nhẹ  Thủ tục rườm rà (ghị cụ thể khâu nào)…………….……………………………  Ý kiến khác (ghị cụ thể)……………………………………………………… 17 Theo quý khách hàng đánh giá, Thời gian xử lý hồ sơ ngân hàng nào?  Mất nhiều thời gian làm thủ tục  Thời gian chờ xét duyệt hồ sơ lâu Nguyên nhân chậm………………………………………………………………… Kiến nghị cải tiến………………………………………………………………… 18 Ông/bà cho ý kiến liên quan tới công tác cho vay PGBank doanh nghiệp ông/bà (1-rất không đồng ý; Không đồng ý; Trung lập; Đồng ý; 5-Rất đồng ý) Vị trí ngân hàng thuận lợi cho giao dịch Ngân hàng có uy tín cho vay DNNVV địa bàn Thủ tục cho vay thuận tiện Thời gian chờ đợi phù hợp Chính sách lãi suất phù hợp với doanh nghiệp Sản phẩm cho vay đáp ứng u cầu DN tơi Hạn mức tín dụng đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp Cơ sở vật chất ngân hàng tốt Nhân viên phụ trách tận tình, trách nhiệm 80 Dịch vụ sau cho vay tốt Doanh nghiệp tiếp tục vay vốn ngân hàng Trân trọng biết ơn đóng góp Quý khách! Ngân hàng chúng tơi cam kết tồn thơng tin thu thập sử dụng cho mục đích nghiên cứu Chính sách phát triển cho vay DNNVV hoàn toàn bảo mật