Luận văn nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng tmcp á châu chi nhánh hà nội

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÙI THỊ TUYẾT NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyờn ngành: Kinh tế phỏt triển Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ THỊ TUYẾT MAI Hà Nội, Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Học viên cam đoan rằng, luận văn này: Các số liệu, thông tin sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc, xuất xứ rõ ràng Lập luận, phân tích, đánh giá, kiến nghị đưa dựa quan điểm cá nhân nghiên cứu tác giả luận văn, khơng có chép tài liệu công bố Học viên cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập hoàn toàn chịu trách nhiệm nhận xét đưa luận văn Hà Nội, ngày 24 tháng 12 năm 2013 Tác giả luận văn Bùi Thị Tuyết LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng kính gửi biết ơn lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu toàn thể thầy cô Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, đặc biệt TS.Vũ Thị Tuyết Mai, Khoa Kinh tế phát triển – Trường Đại học kinh tế Quốc Dân, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm hướng dẫn tận tình cho tơi suốt q trình hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng kính gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Á Châu Hà Nội trợ giúp tơi q trình thu thập số liệu cung cấp tài liệu cần thiết cho hồn thành luận văn Trân trọng Hà Nợi, ngày 24 tháng 12 năm 2013 Tác giả luận văn Bùi Thị Tuyết MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: KHUNG LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 11.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng NHTM 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng thành phần kinh tế 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng NHTM 16 1.3.1 Các yếu tố từ phía ngân hàng 16 1.3.2 Các yếu tố từ phía khách hàng 20 1.3.3 Các yếu tố từ phía mơi trường vĩ mô 21 1.4 Sƣ ̣ cầ n thiế t nâng cao hiêụ quả hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng của ngân hàng thƣơng ma ̣i 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 25 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Nội 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 26 2.1.3 Đội ngũ cán 27 2.1.4 Hoạt động kinh doanh 27 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng ACB – CN Hà Nội 31 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng 31 2.2.2 Quy trình tín dụng 35 2.2.3 Kết hoạt động tín dụng ACB – CN Hà Nội 38 2.3 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng ACB – CN Hà Nội 50 2.3.1 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/tổng lợi nhuận 50 2.3.2 Tỷ lệ sinh lời hoạt động tín dụng 52 2.3.3 Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ 52 2.3.4 Hiệu suất sử dụng vốn 54 2.3.5 Vòng quay vốn tín dụng 55 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng ACB - CN Hà Nội 56 2.4.1 Thành tựu chung nguyên nhân 56 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 58 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 69 3.1 Định hƣớng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Nội 69 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng ACB 69 3.1.2 Môi trường kinh doanh thời gian tới – hội thách thức 69 3.1.3 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng ACB – CN Hà Nội 70 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng ACB Hà Nội 71 3.2.1 Tăng trưởng quy mô dư nợ tín dụng 71 3.2.2 Cải tiến quy trình cấp tín dụng 76 3.2.3 Phòng ngừa rủi ro, kiểm soát nợ hạn 77 3.3 Kiến nghị ngân hàng ACB 79 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu BCT : Bộ chứng từ CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng HĐKD : Hoạt động kinh doanh HĐTD : Hoạt động tín dụng KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KHCN : Khách hàng cá nhân NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước TMCP : Thương mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn ACB – Hà Nội 28 Bảng 2.2 Quy mơ dư nợ tín dụng ACB Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012 39 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng ACB Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012 40 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền vay ACB HN giai đoạn 2010 - 2012 41 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn khoản vay ACB HN giai đoạn 2010 - 2012 42 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ theo quy mô khoản vay ACB HN giai đoạn 2010 - 2012 44 Bảng 2.7 Cơ cấu khách hàng theo đối tượng vay vốn ACB HN giai đoạn 2010 - 2012 45 Bảng 2.8 Cơ cấu khách hàng theo loại tiền vay ACB HN giai đoạn 2010 - 2012 46 Bảng 2.9 Cơ cấu khách hàng theo thời hạn vay ACB HN từ năm 2010 đến 2012 47 Bảng 2.10 Cơ cấu khách hàng theo quy mô ACB HN giai đoạn 2010 - 2012 49 Bảng 2.11 Lợi nhuận ACB Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012 51 Bảng 2.12 Tỷ lệ sinh lời hoạt động tín dụng ACB Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012 52 Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ hạn ACB Hà Nội từ năm 2010 đến năm 2012 53 Bảng 2.14 Tỷ lệ dư nợ/vốn huy động ACB Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012 54 Bảng 2.15 Vòng quay vốn tín dụng ACB Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012 55 BIỂU Biểu 2.1 Quy mô dư nợ ACB Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012 39 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay khách hàng chấp ACB Hà Nội 35 i TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÙI THỊ TUYẾT NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyờn ngành: Kinh tế phỏt triển Hà Nội, Năm 2013 ii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho NHTM Tín dụng điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trị quan trọng kinh doanh ngân hàng đặt yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Với phương châm hành động “tăng trưởng nhanh – quản lý tốt – hiệu cao”, ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) tâm nỗ lực phấn đấu đến năm 2015 trở thành bốn ngân hàng có quy mơ lớn nhất, hoạt động an toàn hiệu ACB – Chi nhánh Hà Nội chi nhánh lớn thành lập khu vực miền Bắc, trải qua 18 năm hoạt động chi nhánh Hà Nội đạt thành tựu đáng kể việc thực mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Tuy nhiên đứng trước cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống ngân hàng thương mại ngồi nước, hiệu hoạt động tín dụng ACB – Chi nhánh Hà Nội thấp, cụ thể nhiều bất cập tồn tăng trưởng tín dụng chậm, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng giảm, tỷ lệ sinh lời từ vốn tín dụng vịng quay vốn tín dụng thấp, nợ q hạn có xu hướng gia tăng Chính câu hỏi đặt cần làm để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, học viên lựa chọn đề tài “nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu luận văn Chƣơng 1: Khung lý thuyết hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Trong chương này, luận văn hệ thống hóa khung lý thuyết hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, cụ thể sau: 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại: Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền cam kết cho phép sử dụng mợt khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả iii nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Các hình thức cấp tín dụng NHTM: Phân loại theo hình thức tài trợ tín dụng, hoạt động cấp tín dụng NHTM bao gồm hình thức: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, bao toán cho thuê tài Trong hình thức cấp tín dụng, trên, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn Phạm vi nghiên cứu luận văn đề cập đến hình thức cấp tín dụng cho vay 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại Trong luận văn tác giả quan niệm: Hiệu hoạt đợng tín dụng NHTM là một phạm trù phản ánh tổng hợp các lợi ích hoạt đợng tín dụng tạo và đặt mối tương quan két hoạt đợng tín dụng đem lại với các hao phí mà ngân hàng phải bỏ để thực hoạt đợng tín dụng Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM bao gồm: Các tiêu khả sinh lời vốn vay, mức độ an toàn vốn, hiệu suất sử dụng vốn vịng quay vốn tín dụng Cụ thể tiêu sau: Khả sinh lời vốn vay: Khả sinh lời vốn vay tiêu để xem xét hoạt động tín dụng có thực hiệu hay không Các tiêu đánh giá khả sinh lời vốn vay bao gồm: tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/tổng lợi nhuận tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng Mức độ an toàn vốn: Mức độ an toàn vốn tiêu quan trọng ngân hàng xem xét cho vay khách hàng Để đánh giá mức độ an tồn vốn tín dụng NHTM, sử dụng tiêu tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ Hiệu suất sử dụng vốn: Tỷ lệ dư nợ/vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh ngân hàng cho vay so với nguồn vốn huy động, cịn nói lên hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng, thể ngân hàng chủ động việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chưa Vòng quay vốn tín dụng: Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Vòng quay vốn nhanh coi tốt việc đầu tư an tồn 71 trình, chế thẩm định, xét duyệt tín dụng nhanh gọn hợp lý hiệu hơn; triển khai nhanh, sâu rộng chương trình bán hàng theo định hướng Hội sở Đẩy mạnh công tác marketing để thu hút khách hàng mới, tập trung phát triển khách hàng cá nhân doanh nghiệp tư nhân vừa nhỏ, ưu tiên phát triển dư nợ cho vay ngoại tệ cho vay ngắn hạn Thứ ba, ACB Hà Nội coi việc giảm chi phí hoạt động mục tiêu cần thực thời gian tới để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Giảm chi phí thơng qua chương trình tiết kiệm chi phí hoạt động; cấu, điều chỉnh, bố trí nguồn lực lao động theo hướng cân đối hợp lý cung – cầu hiệu quả, suất lao động; khai thác, nâng cao hiệu sử dụng tài sản ngân hàng Thứ tư, cải tiến quy trình cấp tín dụng nhằm đảm bảo tính chun mơn hóa sâu, giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng ACB Hà Nội 3.2.1 Tăng trưởng quy mơ dư nợ tín dụng Tăng trưởng quy mơ dư nợ tín dụng mục tiêu nhằm tăng lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng Hiện mơi trường cạnh tranh ngành ngân hàng ngày gay, lãi suất cho vay vừa phải đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khác vừa chịu kiểm soát ngân hàng Nhà nước, biên sinh lời hoạt động cấp tín dụng khơng thể nâng cao, giải pháp hiệu để tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tăng trưởng dư nợ Trong thời gian qua dư nợ tín dụng ACB Hà Nội biến động mạnh, dư nợ giảm nhanh năm 2012 tiếp tục giảm năm 2013 Nguyên nhân việc giảm dư nợ cấu khách hàng ACB Hà Nội không phù hợp, dư nợ tập trung phần lớn vào doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp đối tượng khách hàng không ổn định, dễ thay đổi thị trường có biến động Trong thị trường tín dụng bán lẻ tiềm chưa khai thác nhiều, dư nợ cho vay 72 doanh nghiệp nhỏ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng không đáng kể ACB Hà Nội cần thúc đẩy cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay khách hàng cá nhân để cân đối lại cấu khách hàng ổn định dư nợ tín dụng Mặt khác ACB Hà Nội cần tăng cường cho vay ngắn hạn để đẩy nhanh vòng quay vốn lưu động, thu hồi vốn nhanh, đảm bảo an toàn vốn vay, đặc biệt trọng cho vay USD khách hàng vay USD thường có nhu cầu vay lớn dư nợ tăng nhanh thu nhập mang lại từ khách hàng vay USD nhiều so với khách hàng vay VND Để tăng trưởng dư nợ, ngân hàng khai thác từ hai đối tượng là: khách hàng hữu khách hàng 3.2.1.1 Khai thác tối đa tiềm khách hàng hữu Hiện phận không nhỏ khách hàng hữu ACB HN cấp hạn mức không sử dụng hết phân tán hạn mức vay ngân hàng khác Điều làm cho thấy ACB HN chưa khai thác tối đa nhu cầu khách hàng, chi phí để trì khách hàng hữu thấp nhiều so với chi phí để phát triển khách hàng Từ đầu năm 2013, ACB có sách ưu tiên chăm sóc khách hàng hữu, nhiên sách chưa áp dụng triệt để Để khai thác tốt khách hàng hữu đòi hỏi phận nhân viên quan hệ khách hàng phải thường xuyên thu thập thơng tin khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng tiếp xúc trực tiếp để giới thiệu tiện ích sản phẩm, tư vấn cho khách hàng hiểu rõ lợi ích mang lại sử dụng sản phẩm, sách giá, chất lượng dịch vụ,… Và nội dung quan trọng phải biết đối thủ áp dụng để chào bán sản phẩm mang tính cạnh tranh, khuyến khích khách hàng tăng cường sử dụng sản phẩm dịch vụ để đem lại giá trị gia tăng cho khách hàng ngân hàng Một số kiến nghị ACB Hà Nội nhằm tăng cường khai thác khách hàng hữu như: Phân lớp khách hàng hữu xây dựng sách riêng áp dụng 73 phân lớp Chủ động áp dụng sách riêng cách đồng loạt cho khách hàng phân lớp nhằm giảm thiểu thời gian xử lý trường hợp cụ thể, rút ngắn thời gian chăm sóc khách hàng nhân viên tín dụng, tránh áp dụng thiếu khách hàng Khuyến khích khách hàng cũ sử dụng hết hạn mức tín dụng cấp thông qua việc sử dụng chương trình ưu đãi Ngân hàng để đưa mức giá tốt cho khách hàng hạn mức khơng giải ngân, tìm cách lơi kéo khách hàng đồng thời quan hệ tín dụng với ngân hàng khác sử dụng hạn mức ACB nhiều Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cũ cách chi tiết, lên kế hoạch chăm sóc cụ thể thời gian dài hạn khách hàng, 3.2.1.2 Tăng cường phát triển khách hàng  Đẩy mạnh công tác bán hàng Bên cạnh việc khai thác khách hàng hữu, để mở rộng tín dụng nhà cung cấp ln phải xác địch việc tìm kiếm khách hàng đóng vai trò quan Định hướng khách hàng nhằm mục tiêu để xây dựng sản phẩm cung cấp phù hợp với nhu cầu khách hàng với chi phí cạnh tranh Định hướng bán hàng ACB tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng cá nhân Họ lực lượng khách hàng đông đảo, nhu cầu sử dụng vốn đa dạng Tuy nhiên để tiếp cận đối tượng này, bên cạnh mạng lưới kênh phân phối dịch vụ rộng rãi, ngân hàng phải tăng cường chiến lược tiếp thị chăm sóc khách hàng theo hướng tập trung, chuẩn hóa thân thiện với khách hàng Theo khuyến cáo ngân hàng giới, hoạt động Marketing đóng góp 20% vào lợi nhuận ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên thực tế công tác Marketing chăm sóc khách hàng ACB Hà Nội cịn chưa hiệu quả, Chi nhánh cần ứng dụng marketing vào hoạt động dịch vụ ngân hàng Trước tiên cần nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng phân tích tình hình cung cấp dịch vụ đối thủ cạnh tranh địa bàn hoạt động 74 Thứ hai cần phân nhóm khách hàng Mỗi đối tượng khách hàng khác nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng họ khác ACB HN cần có sách khách hàng phù hợp với nhóm khách hàng để chất lượng phục vụ tốt mang lại hiệu cao Hiện nay, hiểu biết dịch vụ ngân hàng người dân Việt Nam nhiều hạn chế, phần lớn hướng tới hai sản phẩm truyền thống huy động cho vay Vì vậy, chi nhánh cần liên tục tiến hành tuyên truyền quảng cáo hình thức dịch vụ mình, đưa tiện ích việc sử dụng dịch vụ thông tin đại chúng Để thực sách marketing tập trung thân thiện địi hỏi Ngân hàng ACB phải có sách chuẩn hóa tồn hệ thống Sự chuẩn hóa tập trung thể thống nhất, chuẩn hóa mẫu biểu, ấn phẩm, tờ rơi Chính chuẩn hóa tạo nên hình ảnh thống ACB, tạo khác biệt thương hiệu hình ảnh để khách hàng dễ dàng nhận biết lựa chọn băt đầu có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Xuất phát từ thành tựu đạt hạn chế hoạt động tín dụng ACB Hà Nội, ACB Hà Nội nên đưa định hướng bán hàng cho nhân viên tập trung vào số đối tượng sau: Tập trung phát triển khách hàng có hoạt động sản xuất, đơn vị sản xuất thương có nhu cầu vay trung dài hạn đầu tư máy móc thiết bị, nhà xưởng, mặt khác họ cần hạn mức ngắn hạn để vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất Các khoản vay trung dài hạn thường có tính ổn định cao Tập trung phát triển tín dụng khách hàng có hoạt động xuất nhập khách hàng thường phải toán tiền nhập hàng nên nhu cầu vốn lưu động lớn, mặt khác khách hàng thường sử dụng kèm theo dịch vụ toán quốc tế, mua bán ngoại tệ mang lại thu nhập cao cho ngân hàng  Đa dạng hóa sản phẩm đối tƣợng khách hàng Đa dạng hoá loại hình sản phẩm tín dụng địi hỏi cấp thiết, giải pháp ngân hàng thương mại Việt Nam thúc 75 đẩy q trình hội nhập, tăng khả cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, đa dạng hố sản phẩm tín dụng ngân hàng cịn nhằm thoả mãn tốt nhu cầu ngày đa dạng phong phú khách hàng - điều kiện sống ngân hàng Hiện sản phẩm tín dụng ACB HN đa dạng, nhiên thói quen nên nhân viên tín dụng chủ yếu bán vài sản phẩm như: Đối với khách hàng doanh nghiệp: cho vay ngắn hạn theo hạn mức tín dụng cho vay trung hạn đầu tư tài sản cố định Đối với khách hàng cá nhân: cho vay mua nhà, xây nhà, cho vay tiêu dùng Các sản phẩm cho vay dựa sở có tài sản bảo đảm thực đầy đủ thủ tục chấp công chứng đăng ký chấp Trong danh mục sản phẩm ACB đa dạng chưa Chi nhánh khai thác hết, nhiều sản phẩm Hội sở đưa nhằm khắc phục hạn chế cho khách hàng thiếu tài sản bảo đảm, nhiên Chi nhánh ngại triển khai với sản phẩm Chi nhánh cần tổ chức buổi đào tạo nội nhằm phổ biến sản phẩm tích cực tiếp thị sản phẩm Trong thời gian qua, việc phát triển khách hàng ACB HN hạn chế điều kiện tài sản bảo đảm đầy đủ Bên cạnh phận thẩm định tài sản ngân hàng làm việc độc lập thường đưa giá trị định giá thấp nhiều so với giá trị thực tế tài sản khiến khách hàng khơng hài lịng kết định giá khơng vay vốn ACB Những khó khăn tài sản bảo đảm giá trị định giá rào cản việc phát triển khách hàng ACB Để khắc phục khó khăn này, ACB hội sở ban hành sản phẩm dành riêng cho ngành nghề, khu vực, có phần tồn tín chấp dựa quy mơ đặc điểm ngành nghề kinh doanh, ví dụ như: sản phẩm tài trợ xuất trước giao hàng, tài trợ xuất sau giao hàng, cho vay mua xe ô tơ chấp xe mua, tài trợ theo hợp đồng nước, tài trợ cho ngành dệt may, tài trợ cho ngành nơng sản, bao tốn, bảo lãnh cho doanh nghiệp thi công xây lắp Trong số sản phẩm trên, ACB HN triển 76 khai với vài khách hàng sản phẩm tài trợ xuất trước giao hàng sau giao hàng, tài trợ mua xe ô tô chấp xe mua Tuy nhiên số lượng khách hàng giới thiệu sản phẩm hạn chế quy định để tham gia sản phẩm khắt khe ACB HN cần tích cực việc tiếp cận sản phẩm chủ động tìm kiếm khách hàng phù hợp với sản phẩm ACB để tiếp thị 3.2.2 Cải tiến quy trình cấp tín dụng Quy trình thu thập thơng tin, lập hồ sơ phê duyệt tín dụng nhiều thời gian, số khách hàng không chờ đợi chuyển sang vay ngân hàng khác làm hội phát triển dư nợ cho ngân hàng ACB thực chuyên mơn hóa, tách biệt phận: phận thẩm định tài sản, quan hệ khách hàng, phân tích tín dụng, ban tín dụng phê duyệt, phận pháp lý chứng từ, phận hỗ trợ tín dụng giải ngân thu nợ Chính việc chun mơn hóa chưa triệt để khiến cho thời gian hoàn tất hồ sơ giải ngân kéo dài, mặt khác số phận hỗ trợ tín dụng khơng có tiêu kinh doanh nên khơng chăm sóc khách hàng chu đáo Để giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ nâng cao chất lượng tín dụng, Chi nhánh cần đẩy mạnh chuyên mơn hóa, phân định rõ trách nhiệm quyền hạn phận Chi nhánh cần giảm bớt khối lượng cơng việc hành nhân viên quan hệ khách như: việc bàn giao hồ sơ cho phận pháp lý chứng từ, việc lập tờ trình giảm lãi suất khoản giải ngân khoản đến kỳ điều chỉnh lãi suất, lập tờ trình miễn giảm phí trả nợ trước hạn loại phí giao dịch cho khách hàng, định kỳ chấm điểm CIC phân loại nợ hàng quý, nhắc nợ khách hàng đến hạn Các công việc kể nên chuyển sang cho phận hỗ trợ tín dụng (Loan CSR) đảm nhận để giải phóng thời gian cho nhân viên quan hệ khách hàng tập trung vào việc trình hồ sơ phát triển khách hàng Bên cạnh Chi nhánh cần đề định mức thời gian khâu quy trình cấp tín dụng chấm điểm hồn thành cơng việc phận Bên cạnh Chi nhánh giao thêm tiêu doanh số cho phận nhằm đảm bảo 77 chất lượng phục vụ phận tốt, giảm thiểu thời gian phục vụ khách hàng cho nhân viên tín dụng để dành thời gian bán hàng Mặt khác Chi nhánh cần trang bị cho nhân viên thiết bị công nghệ đại phần mềm viết tờ trình giúp giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ, giảm tỷ lệ trễ công tác phân tích thẩm định hồ sơ vay vốn 3.2.3 Phịng ngừa rủi ro, kiểm sốt nợ q hạn Hoạt động tín dụng ln gắn liền với rủi ro: rủi ro từ khâu thẩm định, rủi ro trình thực thủ tục pháp lý tài sản bảo đảm, rủi ro trình sử dụng vốn vay khách hàng, rủi ro khả thu nợ Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, ngân hàng khơng nâng cao lợi nhuận từ tín dụng cịn cần đảm bảo an tồn vốn tín dụng Ngân hàng cần đề biện pháp nhằm phịng ngừa rủi ro, kiểm sốt nợ xấu mức thấp nhất, số giải pháp cụ thể:  Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định: Đây khâu quy trình tín dụng, định việc cấp hay khơng cấp tín dụng, chất lượng cơng tác thẩm định xem biện pháp hàng đầu ngăn ngừa rủi ro Quá trình thẩm định cần phải bám sát quy chế quy trình, cán thẩm định cần phải đủ lực chun mơn để đánh giá phân tích hồ sơ, mức độ tin cậy số liệu ban đầu, biết tư vấn cho doanh nghiệp xác định định hướng, phương án đầu tư rõ ràng, lựa chọn dự án phù hợp với lực tài chính, đặc biệt phải tính tính đủ nhu cầu vốn đầu tư, không để áp lực mà đầu tư vào dự án phát huy hiệu Đồng thời thẩm định cần trọng công tác thu thập, xử lý thông tin dự án/khoản vay, áp dụng tiêu thẩm định NPV, IRR, phân tích độ nhạy… cần đặt biệt lưu ý việc thẩm định lực, uy tín, kinh nghiệm quản lý, khả tài khách hàng, chủ đầu tư…  Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay: Đa số doanh nghiệp vay vốn có dự án/phương án kinh doanh cụ thể, khả thi kỳ vọng dự án thực tế cịn khoảng cách, 78 khả doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố tình chiếm dụng vốn vay cho hoạt động kinh doanh khác xảy ACB HN cần thực tốt công tác giám sát sử dụng vốn vay khách hàng, kiểm tra hồ sơ giải ngân chặt chẽ, giám sát trường dự án, tuân thủ quy chế chuyển tiền ngân hàng (vốn vay chuyển thẳng cho bên thụ hưởng) nhằm tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích cố tình lừa đảo Chú trọng công tác kiểm tra nội bộ: ACB HN thực chun mơn hóa theo phận, điều giúp cho việc kiểm tra, kiểm soát nội thực thường xuyên Các phận kiểm tra chéo lẫn hỗ trợ phận tín dụng hồn thiện hồ sơ, tránh rủi ro pháp lý đảm bảo thực quy trình nghiệp vụ, hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên thực tế phận thực theo phê duyệt Ban tín dụng, chưa phát huy hết khả kiểm tra chéo phận ACB HN cần quán triệt thông suốt tinh thần kiểm tra nội cho phận nhằm hạn chế rủi ro khâu cấp tín dụng sử dụng vốn vay khách hàng  Bố trí cán hợp lý nâng cao chất lƣợng cán đảm trách công tác thẩm định tín dụng Có thể nói yếu tố người giải pháp sâu xa giải pháp phòng ngừa rủi ro Cán chuyên mơn có lực tốt tham mưu tốt cho lãnh đạo việc lựa chọn dự án khả thi vay, ngồi chun mơn tốt, phẩm chất đạo đức khơng phần quan trọng, có đạo đức nghề nghiệp, đánh giá khách hàng, đánh giá hiệu dự án với thái độ cơng tâm, khơng mục đích cá nhân Việc nâng cao kỹ thơng qua công tác đào tạo cập nhật kiến thức cho cán cần thực thường xuyên, hàng tuần tổ chức học nghiệp vụ quan để phổ biến, cập nhật văn nghiệp vụ mới, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chun mơn nghiệp vụ 79 Xây dựng sách khen thưởng kỷ luật rõ ràng, phổ biến lộ trình thăng tiến nghề nghiệp cụ thể đến nhân viên, tạo điều kiện để nhân viên có hội thăng tiến, chủ động đề bạt nhân viên đạt thành tích cơng tác tốt Việc lãnh đạo ngân hàng quan tâm đến lợi ích nhân viên động lực thúc đẩy họ làm việc với tinh thần hăng say có trách nhiệm nghề nghiệp, gắn bó với ngân hàng  Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng: Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư  Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu nhằm thu hồi vốn vay giảm chi phí trích lập dự phịng, tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Đối với khoản nợ xấu mà khách hàng khơng cịn khả trả nợ, Chi nhánh nên phối hợp với khách hàng để xử lý tài sản bảo đảm trước chuyển sang ACBA Vì theo quy định việc xử lý tài sản đảm bảo liên quan đến bất động sản khó khăn Thủ tục hành rườm rà, qua nhiều quan thẩm quyền nhiều thời gian xử lý, phát mại tài sản… Do trước chuyển sang ACBA, Chi nhánh nên phối hợp khách hàng chuyển nhượng tài sản bảo đảm, thu hồi nợ gốc lãi vay 3.3 Kiến nghị ngân hàng ACB Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng ACB Hà Nội đồng thời nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng ACB, Hội sở ngân hàng ACB với vai trò quan chủ quản Chi nhánh Hà Nội nên xem xét nghiên cứu để đưa số giải pháp sau: 80  Hoàn thiện sách tín dụng Hồn thiện sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết ngân hàng Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm tỷ lệ an tồn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng  Cải tiến quy trình lập hồ sơ phê duyệt tín dụng Việc phê duyệt tín dụng thực thơng qua ban tín dụng cấp: cấp chuyên viên, cấp chi nhánh, cấp khu vực, cấp hội sở Ủy ban tín dụng Tuy nhiên thẩm quyền phê duyệt Chuyên viên nhỏ, chủ yếu phê duyệt cho vay cầm cố sổ tiết kiệm ACB phát hành, hầu hết hồ sơ phải trình lên Ban tín dụng Bên cạnh việc đăng ký trình hồ sơ thực đầy đủ giấy tờ theo quy định nên thời gian phê duyệt tín dụng vài ngày Hội sở cần cải tiến quy trình lập hồ sơ, thời gian chuẩn khâu quy trình tín dụng có kiểm tra đánh giá cụ thể, đưa thời gian xử lý hồ sơ vào thành tiêu để đánh giá nhân viên Mặt khác Hội sở cần gia tăng chế phê duyệt chuyên viên sản phẩm giản đơn nhằm rút ngắn thời gian phê duyệt tín dụng giảm thời gian xét cấp tín dụng cho khách hàng  Xây dựng sản phẩm Xây dựng sản phẩm tín dụng phi tín dụng mới, sản phẩm ngân hàng đại Ngân hàng ACB triển khai số sản phẩm tín dụng nhằm hạn chế bớt vướng mắc tài sản bảo đảm cho khách hàng, nhiên điều kiện để khách hàng tham gia sản phẩm khắt khe, đòi hỏi doanh thu, 81 vốn chủ sở hữu tương đối cao nên khách hàng đáp ứng Do có sản phẩm đưa Chi nhánh khơng triển khai Hội sở ACB cần tham khảo sản phẩm ngân hàng khác chỉnh sửa lại sản phẩm ngân hàng cho phù hợp nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh phát triển khách hàng tốt Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng cơng nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ nước mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng  Xây dựng thƣơng hiệu ngân hàng Xây dựng thương hiệu ngân hàng ACB Khi thị trường tài phát triển cạnh tranh khốc liệt thương hiệu nhân tố mang tính định việc lựa chọn ngân để gắn bó cá nhân, tổ chức kinh tế Vì vậy, ACB cần xây dựng thương hiệu ngân hàng phải có điểm khác biệt, độ nhận diện cao, đáp ứng nhu cầu khách hàng  Mạng lƣới kênh phân phối Rà soát lại mạng lưới kênh phân phối để điều chỉnh mật độ kênh phân phối cho phù hợp, tránh tình trạng nhiều chi nhánh/PGD/máy ATM tập trung khai thác địa bàn Tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ hơn, nâng cấp hệ thống ATM thành “ngân hàng thu nhỏ”trải khắp tỉnh, thành phố Đồng thời, phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) tăng cường liên kết NHTM để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ ATM POS Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, ngân hàng qua máy tính ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân khả nang kết nối Internet Đây mơ hình phổ biến với chi phí thấp tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách hàng thực giao dịch thời gian, địa điểm Mở rộng kênh phân phối qua đại lý đại lý chi trả kiều hối, đại lý toán, đại lý phát hành thẻ ATM 82  Công tác giao kế hoạch cho chi nhánh Nghiên cứu áp dụng chế hợp lý giao kế hoạch cho chi nhánh có quy mô nguồn vốn dư nợ lớn để vừa đảm bảo tỷ lệ tăng trưởng vừa đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng cần có chế động viên khuyến khích Chi nhánh có đóng góp nhiều tài cho tồn ngành  Chính sách định giá tài sản bảo đảm Điều chỉnh sách định giá tài sản bảo đảm phù hợp với thị trường Hiện ACB dựa phương pháp định giá phương pháp so sánh phương pháp chi phí Tuy nhiên phương pháp dễ thực phù hợp để xác định giá trị BĐS nhà riêng lẻ điều kiện thị trường BĐS sơi động có nhiều thơng tin so sánh Nếu thị trường BĐS trầm lắng, lượng thơng tin giao dịch hay định giá BĐS chấp nhà riêng lẻ mà cao ốc văn phòng, trung tâm thương mại khu đất trống có diện tích lớn áp dụng phương pháp so sánh chi phí khơng khả thi Vì ACB phải khơng ngừng nghiên cứu hoàn thiện phương pháp khác để áp dụng vào định giá cho phù hợp với giá trị thị trường BĐS Ngoài ACB cần tăng cường khảo sát, đánh giá phù hợp tỷ lệ điều chỉnh đơn giá đất hẻm, đường nội địa bàn Hà Nội tỉnh khác Hiện ACB có quy định tỷ lệ điều chỉnh đơn giá đất hẻm, đường nội so với đất mặt đường Tuy nhiên quy định xây dựng dựa khảo sát đánh giá thị trường BĐS thành phố HCM nên khơng phù hợp với địa bàn khác Chính phận thẩm định tài sản khu vực cần phải triển khai khảo sát, đánh giá lại để đưa tỷ lệ điều chỉnh cho phù hợp với địa bàn  Hỗ trợ hoạt động kinh doanh cho Kênh phân phối: Các khối/phòng/ban Hội sở hỗ trợ cho Kênh phân phối hoàn thành kế hoạch kinh doanh giao: + Nâng cao lực phát triển sản phẩm tín dụng, huy động, dịch vụ tài chính, đảm bảo cạnh tranh, phù hợp định hướng sách, đặc trưng vùng miền 83 + Ứng dụng CNTT nhằm đơn giản hóa khâu, quy trình xử lý cơng việc, tăng cường khả hỗ trợ hoạt động giám sát hoạt động bán hàng + Điều hành công cụ lãi suất mua bán vốn nội linh hoạt theo hướng khuyến khích thúc đẩy kênh phân phối bán hàng  Quản lý rủi ro: Xác định vị rủi ro “thận trọng, chặt chẽ, đề cao tính tuân thủ” mặt hoạt động kinh doanh ngân hàng Tiếp tục trì cấu trúc khoản vững chắc, hệ số an toàn vốn mạnh Tiến đến thiết lập dần quy trình quản lý rủi ro tồn diện với phương pháp dự báo, đo lường, giám sát đánh giá phù hợp, hiệu Tăng cường, đầu tư nguồn lực nhằm vận hành hiệu chức quản trị rủi ro, quản trị tài hoạt động ngân hàng 84 KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho NHTM Trong điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập đặt yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, NHTM phải đạt hai mục tiêu sinh lời từ vốn tín dụng an toàn vốn Trong thời gian qua ACB Hà Nội thực nhiều biện pháp tích cực để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đơn vị đạt kết bước đầu khả quan tỷ lệ lợi nhuận tỷ lệ an tồn vốn tín dụng Bên cạnh ACB Hà Nội bộc lộ hạn chế định trình nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Trong luận văn này, tác giả sâu nghiên cứu lý luận chung hiệu hoạt động tín dụng NHTM, đưa tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, phân tích đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ACB Hà Nội, xác định kết đạt được, hạn chế nguyên nhân chúng Qua tơi xin đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ACB Hà Nội Cuối cùng, lần xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo TS.Vũ Thị Tuyết Mai tồn thể thầy khoa Kinh tế phát triển, xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo ngân hàng ACB tạo điều kiện giúp tơi hồn thành luận văn 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân  Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất tài  Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, Nhà xuất khoa học xã hội, Hà Nội  Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011 2012  Ngân hàng TMCP Á Châu, Báo cáo tài năm 2010, 2011 2012, Báo cáo đại hội cổ đông năm 2011, 2012  Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010  Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 văn sửa đổi bổ sung  Các websites Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Á Châu số trang kinh tế khác