Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình

i NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ THANH THỦY NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 52340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS BÙI DIỆU ANH TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 ii NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ THANH THỦY NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 52340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS BÙI DIỆU ANH TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 i TĨM TẮT Ngân hàng thương mại (NHTM) kênh phân phối tín dụng quan trọng kinh tế, cầu nối bên có nhu cầu sử dụng vốn bên có vốn nhàn rỗi Tín dụng nghiệp vụ quan trọng NHTM, đồng thời mang đến rủi ro khơng nhỏ Những năm gần đây, thị trường tín dụng Việt Nam phát triển nhanh chóng Bên cạnh nhu cầu tăng lên từ phía người dân, tổ chức tín dụng (TCTD) có nhiều đổi mơ hình hoạt động, tốc độ tăng trưởng Đây vấn đề cần quan tâm NHTM nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình nói riêng Vì vậy, việc nhìn nhận thành tựu đạt được, hạn chế có giải pháp khắc phục hạn chế quan trọng, hướng đến mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Bài khóa luận dùng phương pháp nghiên cứu định tính để nêu lên thực trạng hoạt động tín dụng, nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngoài ra, tác giả kết hợp phương pháp điều tra, thống kê, mơ tả, phân tích tổng hợp số liệu, mục đích để nhận xét, nêu lên xu hướng tăng trưởng tiêu hoạt động tín dụng Cuối cùng, khóa luận đưa giải pháp vĩ mô vi mô để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình, kiến nghị nhà nước, quan ban ngành liên quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình ii ABSTRACT Commercial banks are important channels of credit destribution in the economy Commercial banks are the bridge between people with capital needs and people with temporary capital Credit is one of the important business of commercial banks and its risk is not small In recent years, Vietnam’s credit market has developed rapidly Besides the increased demand from the inhabitant, credit institutions have made many innovations in opening models and growth rates This is a matter of concern for commercial banks in general and An Binh Commercial Joint Stock Bank in particular Therefore, it is very important to recognize the achievements, as well as the shortcomings and have solutions to covercome them, towards the goal of improving credit efficiency in the bank The thesis has used qualitative research methodolody to describe business activities in order to improve the effectiveness of credit activities at An Binh Commercial Joint Stock Bank In addition, the author combines methods of investigation, statistics, description, analysis and synthesis of data, to show the trends of the indicators in credit activities Finally, the article provides macro and micro solutions to improve the effectiveness of credit activities of An Binh Commercial Joint Stock Bank, along with recommendations for the State, the State Bank of Vietnam, the An Binh Commercial Joint Stock Bank iii LỜI CAM ĐOAN Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Trong suốt thời gian học tập rèn luyện Trường Đại học Ngân hàng nói chung khoa Ngân hàng nói riêng, em nhận quan tâm, giúp đỡ, bảo giảng dạy tận tình từ phịng ban, đồn thể q thầy cô nhà trường Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám hiệu nhà trường khoa Ngân hàng tạo điều kiện cho em có hội tiếp cận, nghiên cứu đề tài Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến thầy cô khoa Ngân hàng, đặc biệt TS Bùi Diệu Anh – giảng viên hướng dẫn truyền đạt đóng góp cho em kiến thức bổ ích để em hồn thành khóa luận cách tốt Sinh viên Trần Thị Thanh Thủy iv MỤC LỤC TÓM TẮT i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm Hiệu tín dụng ngân hàng 1.2.2 Các tiêu đo lường hiệu tín dụng ngân hàng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngân hàng 10 1.3 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 14 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại nước 14 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 18 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 18 2.1.1 Sự đời phát triển, cấu tổ chức 18 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình giai đoạn 2018 – 2020 20 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 22 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng 22 2.2.2 Các tiêu thể hiệu hoạt động tín dụng 24 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 26 2.3.1 Những kết đạt 26 2.3.2 Những hạn chế tồn 29 v 2.4 NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN HẠN CHẾ TRONG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 30 2.4.1 Nguyên nhân khách quan 30 2.4.2 Nguyên nhân chủ quan 32 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 37 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 37 3.1.1 Những nhiệm vụ trọng tâm năm tới 37 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 38 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 38 3.2.1 Giải pháp chiến lược 38 3.2.2 Giải pháp quản trị 39 3.2.3 Giải pháp chuyên môn, quản lý nghiệp vụ 40 3.3.3 Giải pháp công nghệ thông tin, sở vật chất 41 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 41 3.3.1 Kiến nghị quan, ban ngành cấp 41 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình 42 KẾT LUẬN 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 47 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Nghĩa Từ viết tắt ABBANK Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình giai đoạn 2018 – 2020 20 Bảng 2.2: Bảng kết hoạt động tín dụng 22 Bảng 2.5: Bảng xếp hạng tín nhiệm Moody’s 28 Biểu đồ 2.1: Chỉ tiêu thể hoạt động tín dụng ABBANK giai đoạn 2018-2020 25 PHẦN MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Ngày nay, xu hội nhập tồn cầu đơi với tốc độ phát triển khơng ngừng kinh tế, điều địi hỏi thành phần xã hội phải cố gắng nỗ lực, hồn thiện, góp phần làm cho đất nước ngày phát triển Hịa nhịp đập đó, hệ thống Ngân hàng góp phần khơng nhỏ đến tồn tại, phát triển xã hội nói chung kinh tế nói riêng, đặc biệt góp phần vào phát triển bền vững, đại thị trường, định chế tài chính, phù hợp với sách kinh tế - tài quan quản lí nhà nước Với vai trị định chế trung gian tài chính, NHTM có nhiệm vụ thực nghiệp vụ huy động vốn từ công chúng ngân hàng khác, sử dụng vốn vay đầu tư tảng động lực kết nối mối quan hệ cung - cầu tiền tệ kinh tế Tuy nhiên, cạnh tranh ngày gay gắt tác động Cách mạng công nghiệp 4.0, NHTM đối mặt với nhiều thách thức nghiêm trọng trình hoạt động, buộc phải thích ứng với xu phát triển, nâng tầm vị trí bảng xếp hạng ngân hàng mạnh khu vực châu Á giới tương lai Trong kinh tế thị trường, NHTM khơng hoạt động riêng lẻ mà chủ thể có quan hệ với cá nhân, doanh nghiệp, nhà đầu tư, quan nhà nước… đóng vai trị quan trọng tăng trưởng kinh tế Vì vậy, để tồn tại, phát triển lâu dài tăng trưởng bền vững, ngân hàng cần xây dựng mơ hình hoạt động kinh doanh hiệu quả, phát triển hướng, mục đích, nâng cao trình độ chất lượng dịch vụ tài chính, quản lý rủi ro đảm bảo nghĩa vụ phát triển đất nước xã hội Sự hình thành tồn bền vững HNTM vấn đề thiết yếu sư phát triển kinh tế Hệ thống ngân hàng cầu nối chủ thể kinh tế, làm cho chủ thể gắn kết chặt chẽ, phụ thuộc lẫn Bởi lẽ, để đạt phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường, NHTM phải ngày hoàn thiện, nâng cao trở thành định chế tài khơng thể thiếu Vì vậy, hoạt động NHTM cần phải thay đổi phù hợp với xu hướng mới, minh bạch, hiệu an tồn, khơng để đáp ứng nhu cầu cần thiết hoạt động kinh tế mà 33 Thứ hai, chất lượng hiệu thực sách ngân hàng, chăm sóc khách hàng trước sau cho vay có chu đáo, quy định lãi suất phí tín dụng có thay đổi theo tình hình mơi trường vĩ mơ nhiên chưa đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Sự tuân thủ quy trình tín dụng có thời điểm chưa nghiêm túc thiếu thận trọng phê duyệt hồ sơ tín dụng Theo ghi nhận, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân chiếm đa số tổng dư nợ vay Nhiều hồ sơ tín dụng phê duyệt vội vàng, không đủ bước, thiếu sàng lọc, chạy theo yêu cầu khách hàng, áp lực hoàn thành tiêu cán tín dụng định cấp phê duyệt mà thiếu phân tích, thẩm định tín dụng cán quản lý khoản vay Q trình thu thập thơng tin, phân tích xử lý thiếu thận trọng khơng xác Mặt khác, thủ tục, hồ sơ vay vốn phức tạp, thời gian giải hồ sơ cịn kéo dài, gây khó khăn cho khách hàng Quy trình thủ tục yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng, quy trình thủ tục liên quan đến thời gian giao dịch cảm nhận khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng Quy trình cho vay cịn số bất cập, tạo khối lượng lớn công việc, kéo dài thời gian làm việc cán ngân hàng Thứ ba, cán tín dụng chi nhánh có trình độ đại học đại học, đào tạo nghiệp vụ tốt tuổi trẻ nên thiếu kinh nghiệm cơng tác, khả xử lý tình thực tế hạn chế nên làm giảm hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Dư nợ tăng qua năm nhóm 1,2 Trong cơng tác đào tạo cán bộ, “Theo khảo sát q trình cơng tác từ thực tiễn muốn có cán tín dụng đủ lực, kinh nghiệm để đáp ứng yêu cầu công việc phải qua đào tạo, làm việc năm.” “Khác với nghiệp vụ khác ngân hàng, cán làm cơng tác tín dụng ngồi u cầu trình độc chun mơn cịn địi hỏi phải có kinh nghiệm thực tiễn lĩnh nghề nghiệp vững vàng” (Ngô Hướng, Phan Diên Vĩ, 2014) Nhiều trường hợp cán tín dụng chưa sâu vào hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tập trung vào công tác thẩm định tài sản, đảm bảo tiền vay nhiều việc thẩm định dự án sản xuất kinh doanh, nguồn thu, nguồn trả nợ, dẫn đến số trường hợp ngân hàng từ chối cho vay định cho vay chưa phù hợp Trong công tác triển khai chương trình ứng dụng hỗ trợ cán tín dụng, hệ thống thông tin ngân hàng vận chưa phát 34 huy hết vai trị tính để hỗ trợ phục vụ cho công tác phân tích tín dụng cán Với số lượng khách hàng đông cán phải làm thủ công thủ tục cho vay, thu nợ nên thiếu xác, giảm suất làm việc Thứ tư, chưa trọng cơng tác kiểm sốt nội Cơng tác quản trị, quản lý nguồn nhân lực nhiều bất cập hạn chế, chưa sát sao, ảnh hưởng đến việc phát huy yếu tố người hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, q trình kiểm tra giám sát sau cho vay ngân hàng nhiều sơ hở, sai sót nên khơng thể giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, từ khơng kịp thời thu hồi tiền hàng để thu nợ Khách hàng dù lấy tiền bán hàng không trả nợ cho ngân hàng mà sử dụng vào mục đích khác ngồi tầm kiểm sốt ngân hàng, khơng hiệu bị tổn thất Thứ năm, hệ thống thông tin chưa tồn diện gây khó khăn cho cán Cán tín dụng gặp nhiều khó khăn việc thu thập thông tin khách hàng Cán tìm thơng tin khách hàng qua báo cáo CIC (Trung tâm Thơng tin tín dụng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Nguồn thông tin hạn chế nên cán tín dụng khơng thể kiểm sốt nắm rõ tồn q trình kinh doanh, phương hướng sản suất kinh doanh hiện, chứng từ kinh doanh khách hàng Vì vậy, khó để kiểm chứng mức độ xác tuyệt đối thơng tin khách hàng cung cấp Thiếu thơng tin phân tích chưa cập nhật thông tin ngành nên đưa định thiếu chắn Bên cạnh đó, hệ thống Core Banking (Dự án Hiện đại hóa Hệ thống Lõi Ngân hàng) triển khai nhiên nhiều khó khăn, vướng mắc vận hành, cần thêm nhiều thời gian triển khai đào tạo cán Thứ sáu, riêng việc khách hàng chưa tham gia tín dụng ngân hàng, phận tín dụng chưa phát huy sức mạnh kho liệu khách hàng để thực quản lý thực thi tốt nghiệp vụ quan hệ khách hàng Tận dụng kho liệu để giảm chi phí khai thác thơng tin, tìm nhu cầu khách hàng qua cung cấp cho khách hàng sản phẩm phù hợp Trong giai đoạn 2018-2020, mức độ tăng trưởng ngân hàng phân tích đạt bước tiến định Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng thiếu ổn định, cụ thể 35 tổng thu nhập, lợi nhuận, dư nợ tín dụng huy động Q trình làm giảm ảnh hưởng nhiều đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 36 Kết luận Chương Trong chương 2, khóa luận giới thiệu tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình, bao gồm thơng tin sơ lược ngân hàng, trình thành lập, cấu tổ chức trình phát triển đến thời điểm Đồng thời trình bày đánh giá kết hoạt động kinh doanh chung, thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn 2018-2020 Qua phân tích thực trạng, khóa luận tổng hợp nêu điểm mạnh, hạn chế cần khắc phục nguyên nhân khách quan chủ quan ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Qua đó, làm sở đưa giải pháp kiến nghị chương 3, nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế nói chung, đặc biệt bối cảnh Việt Nam hòa nhập sâu, rộng vào kinh tế quốc tế, khu vực trước biến động môi trường vĩ mô 37 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Theo mục tiêu chiến lược đến năm 2025, ABBANK trở thành tập đồn tài ngân hàng đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế Trong năm tới, ngân hàng tiếp tục làm theo chủ trương Chính phủ, NHNN, không ngừng đẩy mạnh tăng trưởng hoạt động kinh doanh ABBANK đề xuất tiêu kế hoạch năm 2021: - Tổng tài sản đạt 120.217 tỷ đồng - Huy động đạt 85.794 tỷ đồng - Dư nợ tín dụng đaṭ 85.794 tỷ đồng (Điều chỉnh theo room tín dụng NHNN cho phép thời kỳ) Nhiệm vụ trọng tâm ABBANK năm 2021 định hướng trung hạn đến hết năm 2025 nâng cao lực dịch vụ, phát triển sản phẩm chuyên biệt tinh thông sản phẩm đại trà để nâng số khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ABBANK, bảo đảm chất lượng tài sản chủ động phòng tránh rủi ro để tăng trưởng bền vững; chủ động ứng phó với tình rủi ro khủng hoảng, dịch bệnh, thiên tai; phát huy hiệu công tác thu hồi nợ xấu đạt năm qua, nâng cao hình ảnh ngân hàng đạt tiêu tài đề 3.1.1 Những nhiệm vụ trọng tâm năm tới Trước hết, tập trung nguồn lực phát triển lĩnh vực bán lẻ; Tăng số lượng khách hàng cá nhân có giao dịch; Tăng số lượng sản phẩm sử dụng trung bình khách hàng cá nhân Cụ thể, đẩy mạnh công tác tiếp thị, truyền thơng sản phẩm, tính chất hoạt động mạnh ABBANK đến nhiều đối tượng khách hàng Tăng cường quảng cáo, giới thiệu, tư vấn phương tiện thông tin đại chúng để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Thứ hai, đẩy mạnh huy động vốn, đảm bảo chủ động nguồn vốn, đáp ứng kịp thời, đầy đủ hoạt động cho vay Thứ ba, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt với nguồn nhân lực trẻ, có trình độ, lấy nguồn nhân lực làm trung tâm cho kế hoạch phát triển ngân hàng 38 Sau cùng, trọng công tác phát triển mở rộng mạng lưới hoạt động khu vực tiềm để khai thác cung cấp dịch vụ ngân hàng đại đến với đối tượng khách hàng, từ nâng cao nhận diện thương hiệu ABBANK thị trường Phát triển công nghệ ngân hàng số (Digital Banking) tạo tảng cho cạnh tranh sản phẩm dịch vụ nâng cao lực kiểm soát rủi ro 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Cải cách cơng tác thẩm định tín dụng theo hướng đội ngũ thẩm định phê duyệt tín dụng, thư ký tín dụng có đủ lực; quy trình, thủ tục nội đơn giản hố, rút ngắn thời gian giải cấp tín dụng Kiểm sốt chất lượng tín dụng chặt chẽ Đảm bảo trì chất lượng tín dụng tốt hiệu quả, đảm bảo an tồn vốn vay, phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo quy định, đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ; Đảm bảo tuân thủ quy chế, quy trình, hướng dẫn nghiệp vụ ban đầu hạn chế tối đa lỗi tác nghiệp 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 3.2.1 Giải pháp chiến lược Thứ nhất, đơn giản hóa điều kiện cho vay với khoản vay tiêu dùng Theo quy định Thông tư 39, điều kiện phương án sử dụng vốn phân biệt hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống hoạt động kinh doanh Đối với hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, phương án sử dụng vốn cần quy định rõ ràng đơn giản hóa, bao gồm: tổng nguồn vốn cần sử dụng, chi tiết loại nguồn vốn tổng nguồn vốn cần sử dụng (trong có nguồn vốn cần vay ngân hàng), mục đích sử dụng vốn, thời gian sử dụng vốn, nguồn trả nợ khách hàng Như điều kiện cho vay đơn giản hóa để phù hợp với khoản vay tiêu đùng, mà quy định cụ thể, tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng thực vay vốn Thứ hai, cụ thể hóa tiêu chí phân nhóm khách hàng để lựa chọn khách hàng thực tốt, có uy tín trả nợ vay, tránh tình trạng cấp tín dụng theo tiêu Nghiêm khắc với tiêu cực tín dụng, gây rủi ro cho ngân hàng cho vay Xem xét cấp tín dụng khơng có tài sản đảm bảo cho khách hàng uy tín, có khả tài tốt 39 chưa đáp ứng quy định tài sản đảm bảo Ngồi ra, ban hành sách ưu đãi lãi suất linh hoạt cho khách hàng có uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài sản đảm bảo thích hợp, khách hàng tiềm theo sách khách hàng cụ thể, tránh bỏ sót khách hàng tốt Ngược lại, khoản vay nhỏ, vay tín chấp áp dụng mức lãi suất cao giới hạn tỷ lệ chấp nhận Thứ ba, sách khách hàng, cần phân nhóm khách hàng hợp lý để có ưu đãi phù hợp nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng hóa khách hàng, cụ thể: Phân loại khách hàng dựa vào tiêu chí khứ, tại, lẫn dự báo tương lai tiền gửi toán, chất lượng tín dụng, thu nhập mang lại cho ngân hàng,… để áp dụng giá vốn phù hợp cho vay huy động, ưu tiên giao dịch sách khác phù hợp với nhóm khách hàng phân loại Thường xuyên trao đổi, tham khảo lắng nghe ý kiến khách hàng, tạo mối quan hệ tối đẹp Quan tâm đến yếu tố tâm lý, phong tục tập quán có hệ thống theo dõi tập trung Thu thập thông tin từ nhân viên phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng, bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý dịch vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách giao tiếp tốt, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện,… Thứ tư, tập trung vào nhóm khách hàng kinh doanh mặt hàng nhà nước khuyến khích như: xuất gạo, thủy sản, dệt may, sản xuất hàng tiêu dùng nước, sản xuất hàng xuất khẩu,… Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp, uy tiên doanh nghiệp có trụ sở địa bàn hoạt động gần ngân hàng để tiện cho việc nắm bắt thông tin khách hàng, tái thẩm định khách hàng 3.2.2 Giải pháp quản trị Tài sản đảm bảo nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn có rủi ro xảy ra, việc xác định trị giá tài sản đảm bảo cần khách quan, có khả chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý tính giao dịch thị trường khả thi Ngân hàng cần thường xuyên quan tâm theo dõi tài sản đảm bảo, có biến động lớn định giá lại tài sản đảm bảo Song song đó, 40 kết hợp với quan ban ngành khác việc xử lý tài sản đảm bảo, bảo hiểm tài sản chấp mà người thụ hưởng ngân hàng Các lãnh đạo lắng nghe, trao đổi nguyện vọng, tâm nhân viên nhiều hơn, tránh việc nhân viên có tâm lý bất mãn, khơng làm việc hết lịng, hết suất 3.2.3 Giải pháp chun mơn, quản lý nghiệp vụ Tiêu chuẩn hóa cán tín dụng trình độ chun mơn lẫn đạo đức nghề nghiệp qua chương trình tập huấn, khóa học nâng cao nghiệp vụ, phổ biến pháp luật Cụ thể, xây dựng chương trình thi đua nhằm khích lệ tự giác hăng say tìm kiếm khách hàng nhân viên Bên cạnh đó, tổ chức kiểm tra, sát hạch định kỳ để đánh giá trình độ cán tín dụng, dựa kết để có hướng đào tạo cụ thể cho nhân viên Khuyến khích nhân viên làm việc lâu năm thường xuyên truyền đạt kinh nghiệm cho nhân viên vào nghề Bên cạnh yếu tố chuyên môn, cần phải quan tâm trau dồi đạo đức cho nhân viên tín dụng, tránh sai phạm xuất phát từ yếu tố người, yếu tố đạo đức Kết hợp tư vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng sản phẩm tín dụng, cụ thể phương thức vay vốn, kỳ hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, hồ sơ giấy tờ, quy định thủ tục cần thiết vay vốn để tránh việc khách hàng không nắm rõ, phải lại nhiều lần đến ngân hàng Giúp đỡ khách hàng xây dựng phương án vay vốn sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn tiêu dùng phù hợp, tư vấn lịch trả nợ phù hợp với dòng tiền thu nhập khách hàng Linh hoạt phối hợp phòng ban để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ giải phóng khách hàng nhanh nhất, hướng đến mục tiêu tăng trưởng tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng, lực tài chính, nguồn thu, tính khả thi phương án vay vốn, rủi ro xảy Tăng cường kiểm tra, đánh giá sâu sát nguồn vốn khách hàng sử dụng sau giải ngân Kiên xử lý, khởi kiện khách hàng chây ì, thiếu hợp tác trả nợ, gây khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ 41 3.3.3 Giải pháp công nghệ thông tin, sở vật chất Kiểm tra, đánh giá lại sở vật chất chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng, thay sửa chữa thiết bị, máy móc, máy vi tính hư hỏng, gây gián đoạn trình làm việc nhân viên Làm nhận diện thương hiệu, thay băng rôn, áp phích quảng cáo sản phẩm hết hạn Phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin Hiện đại hóa công nghệ mạng tin học giúp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh Cán phụ trách công việc cần có trình độ kỹ thuật cao 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 3.3.1 Kiến nghị quan, ban ngành cấp  Cung cấp thông tin doanh nghiệp Cần có quy định cụ thể liên quan đến cơng bố thơng tin tài doanh nghiệp có xác minh kiểm tốn, quy định chặt chẽ điều kiện để thành lập cơng ty kiểm tốn, trách nhiệm cơng ty kiểm tốn Phịng ngừa trường hợp nhân viên kiểm toán làm việc thiếu trung thực, thiếu minh bạch, làm cho ngân hàng gặp khó khăn, rủi ro định cung ứng vốn cho doanh nghiệp Nhà nước nên khuyến khích thành lập cơng ty xếp hạng doanh nghiệp chun nghiệp, đảm bảo tính chun mơn hóa cao độ tin cậy cao Việc xếp hạng doanh nghiệp phải công bố tài liệu minh bạch hóa tình hình kinh doanh doanh nghiệp, kết kiểm toán độc lập tài liệu then chốt để minh bạch hóa hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có quan hệ giao dịch với ngân hàng  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Trong bối cảnh Đại dịch Covid-19, phủ cần có biện pháp đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định tốt Riêng sách liên quan đến an sinh xã hội phải xếp thứ tự ưu tiên hàng đầu nhằm tiếp tục trì thực theo hướng sớm sửa đổi điều kiện cách thức thực tình hình dịch Covid-19 tiếp tục diễn biến phức tạp Chính phủ phải có giải pháp xếp lại doanh nghiệp nhà nước, để tồn 42 doanh nghiệp nhà nước hoạt động có hiệu quả, doanh nghiệp nhà nước xương sống kinh tế, doanh nghiệp nhà nước cần thiết cho dân sinh, an ninh quốc phòng, doanh nghiệp nhà nước lại cho tiến hành cổ phần hóa để hạn chế đến mức thấp thua lỗ, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước có sử dụng vốn vay ngân hàng  Nâng cao hiểu biết tín dụng người dân Nâng cao hiểu biết khả tài phần khơng thể thiếu để tăng cường khả bảo vệ người tiêu dùng tài chính, giúp đỡ họ đưa định sở có đầy đủ thơng tin nhất, bao gồm thông tin sản phẩm dịch vụ rủi ro gặp phải lĩnh vực tài ngân hàng Cho đến có chương trình nâng cao hiểu biết tài tổ chức tài trợ ngân hàng, cơng ty tài chính, NHNN Các phương pháp truyền thơng đa dạng tuyên truyền tờ rơi, phát triển thông tin website NHNN, phối hợp với trang báo điện tử, báo giấy, sóng truyền hình,… Bên cạnh đó, thơng lệ nhiều quốc gia với vai trị chủ trì ngân hàng trung ương hoạt động lĩnh vực tài chính, NHNN khuyến nghị nên quan đầu mối xây dựng triển khai chương trình giáo dục tài diện rộng Một chương trình vậy, theo khuyến nghị Ngân hàng Thế giới trước hết cần tiến hành dựa khảo sát mở rộng hiểu biết tài người dân, lỗ hổng thơng tin cần cung cấp, đối tượng sử dụng chủ yếu Cuối xây dựng chiến lược giáo dục tài quốc gia Sau cùng, Chính phủ hồn thiện quy định pháp luật liên quan đến quyền chủ nợ ngân hàng bảo đảm tiền vay, giúp ngân hàng thuận lợi thực xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, tránh tình trạng kéo dài 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình  Cơ chế sách Cần thực nghiêm túc văn Chính phủ, ngành có liên quan cơng tác nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chú trọng thực nghiêm ngặt quy trình cấp tín dụng, cơng tác thẩm định trước định cấp tín dụng, áp dụng xác chế đảm bảo tiền vay Thiết lập hệ thống kiểm tra chéo quy trình cấp tín dụng, kịp thời phát sai sót hoạt động tín dụng hàng tháng hàng quý Chú trọng tăng 43 cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống, phát sai sót hoạt động tín dụng chấn chỉnh kịp thời Bảng 3.1: Bảng phân bổ công tác kiểm tra chéo Thời gian Từ ngày 05-10 hàng tháng Phạm vi Kiểm tra nội phòng Mức độ tuân thủ quy trình ban Từ ngày 15-20 hàng quý Nội dung cho vay Kiểm tra chéo Mức độ tuân thủ định phòng ban giá, quản lý tài sản đảm bảo Ngồi ra, đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm dịch vụ, tích hợp tảng công nghệ số trực tuyến như: đặt vé tàu, vé xe, vé máy bay, phòng khách sạn, mua vé xem phim, gửi tiền tiết kiệm, chi trả dịch vụ thiết yếu sống tiền điện nước, cước điện thoại viễn thông, internet… Phát triển thêm gói tín dụng đa dạng liên kết với cơng ty tài chính, kinh doanh, bảo hiểm, bất động sản, dịch vụ du lịch, hệ thống siêu thị điện máy, website thương mại điện tử… Xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ, linh hoạt, thiết lập mối quan hệ với khách hàng để dễ dàng nắm bắt, tiếp cận thông tin kịp thời khách hàng, đưa dự báo xác khả rút vốn hay trả nợ khách hàng  Nhân lực Tiếp tục trọng nâng cao chất lượng đào tạo, chất lượng nguồn nhân lực để nguồn nhân lực đáp ứng tốt nhu cầu khắt khe thực tế Có sách đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu ứng dụng nghiệp vụ ngân hàng mà ngân hàng giới ứng dụng Luôn tạo điều kiện tốt để cán nâng cao trình độ, thực tốt vai trị Quan trọng hơn, có chế độ lương, thưởng, phúc lợi, nghỉ phép hợp lý, tương xứng với khối lượng, hiệu công việc Mức thưởng phải có tính cạnh tranh để phát huy tối đa lực cán bộ, tránh tình trạng chảy máu chất xám nhân lực có trình độ cao chuyển sang ngân hàng khác làm việc 44  Công nghệ kỹ thuật Chú trọng áp dụng, nâng cấp đổi kỹ thuật công nghệ, đảm bảo hệ thống truy cập nhanh, thông suốt, không gián đoạn trình làm việc cán Thành lập báo cáo tự động cung cấp thông tin quản lý khách hàng cho cán tín dụng, góp phần nâng cao suất làm việc, hiệu hoạt động, giữ an toàn chung cho ngân hàng Bên cạnh đó, xây dựng chương trình hỗ trợ soạn thảo, tạo lập hồ sơ khách hàng tự động, tạo tài khoản Core Banking, xem xét tinh gọn bước thực chương trình phê duyệt khoản vay, quản lý hạn mục tín dụng tài sản bảo đảm, nhằm giảm thời gian tác nghiệp cho cán tín dụng, rút gọn thời gian xét duyệt khoản vay 45 Kết luận Chương Bằng việc kết hợp sở lý thuyết chương thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình chương 2, chương 3, khóa luận triển khai số nội dung sau: Thứ nhất, định hướng nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng, đưa chiến lược dài hạn gắn với tình hình thực tiễn ngân hàng bối cảnh chung kinh tế thị trường Thứ hai, sở thực trạng hiệu hoạt động tín dụng trình bày, khóa luận đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới Thứ ba, khóa luận nêu kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình Tuy nhiên việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khơng thể giải vội vàng mà cần hợp tác tất phận, với lộ trình lâu dài kiên trì Nếu áp dụng vào thực tiễn, đề xuất hi vọng đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an tồn, tối thiểu hóa rủi ro ngân hàng, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình 46 KẾT LUẬN Tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Các NHTM luôn đặt mục tiêu cao tăng trưởng tín dụng q trình hoạt động ngân hàng, bao gồm Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trình lâu dài khó khăn, địi hỏi tình hình vĩ mô ổn định, hệ thống chế sách, hệ thống pháp luật tài chính, tín dụng hoàn thiện, cập nhật Việc nghiên cứu giải pháp để hạn chế hoạt động tín dụng, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động tín dụng mang lại ý nghĩa lớn lao cho khơng q trình đổi ngành ngân hàng, cịn mặt kinh tế xã hội đất nước Trong thời gian qua, ABBANK nỗ lực cải thiện hiệu hoạt động tín dụng, đạt kết định chất lượng dịch vụ, số lượng khách hàng, gói sản phẩm tín dụng Tuy nhiên tồn nhiều hạn chế cần khắc phục, hoàn thiện cần phối hợp ngân hàng, khách hàng quan quản lý Sau hoàn thành khóa luận có kết luận sau: (1) Tổng hợp nghiên cứu nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Hệ thống hóa sở lý luận NHTM, Tín dụng Hiệu tín dụng (2) Nêu thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình đánh giá tình hình Từ đưa giải pháp vi mơ vĩ mơ để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Quá trình cần phối hợp hệ thống ngân hàng giúp đỡ cấp quyền, ban ngành trung ương thân người sử dụng dịch vụ Với giải pháp, kiến nghị tổng hợp, hi vọng áp dụng vào thực tiễn, mục đích cuối nâng cao hiệu hoạt động ABBANK Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đề tài không xa lạ phạm vi rộng, dù có nhiều cố gắng để hồn thiện khóa luận, song khó tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận ý kiến đóng góp người đọc để hồn thiện khóa luận mức tốt Em xin chân thành cảm ơn! 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO ABBANK.VN (n.d.) Về ABBANK: https://www.abbank.vn/ve-chung-toi.html (2021) Báo cáo Ban điều hành Kết hoạt động kinh doanh năm 2020 Định hướng năm 2021 VIETCOMBANK Hà Nội: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2018-2020) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ABBANK Bùi Diệu Anh (2020) Tín dụng Ngân hàng Nhà xuất Kinh tế Bùi Thị Tuyết (2013) Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Cổ phần Thương mại Á Châu - Chi nhánh Hà Nội Hồ Diệu (2001) Tín dụng Ngân hàng Nhà xuất Thống kê Hương, T T (2004) “Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế” Ngô Hướng, Phan Diên Vĩ (2014) Phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Nhà xuất Kinh Tế TP.HCM Nguyễn Tiền Phong (2008) "Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh Việt Nam” Nguyễn Văn Tiến (2015) Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Thống kê Thùy Linh Việt Trinh (2014) Quy trình thẩm định tín dụng ngân hàng Nhà xuất tài Trầm Thị Xuân Hương (2004) “Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế” Trần Cơng Hịa (2007) “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước” ... CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình thời gian tới CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình diễn nào? Hiệu hoạt. .. hàng Thương mại Cổ phần An Bình 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 18 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH