Luận văn hoàn thiện công tác thẩm định các khoản vay thế chấp bằng bất động sản tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  BÙI NGỌC BẢO ANH HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC KHOẢN VAY THẾ CHẤP BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG Chuyên ngành: Kinh tế phát triển Mã ngành: 8310105 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ PHÁT TRIỂN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ THU LIÊN HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn: “Hồn thiện công tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, tƣ liệu đƣợc sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Tồn nội dung nghiên cứu kết trình bày luận văn chƣa đƣợc công bố công trình nghiên cứu tƣơng tự khác Tác giả luận văn Bùi Ngọc Bảo Anh LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập hồn thiện luận văn, tơi nhận đƣợc hƣớng dẫn giúp đỡ quý báu từ thầy cô , anh chị bạn Cùng với long kính trọng biết ơn sâu sắc, tơi xin chân thành bày tỏ lời cảm ơn tới: Khoa Sau đại học, khoa Kế hoạch Phát triển, trƣờng đại học Kinh tế Quốc dân tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi suốt q trình học tập hoàn thiện luận văn PGS.TS Nguyễn Thị Thu Liên ngƣời hƣớng dẫn khoa học hết long giúp đỡ, hƣớng dẫn, động viên tạo điều kiện thuận lợi cho tơi tơi suốt q trình học tập hồn thiện luận văn Các thầy hội đồng đánh giá luận văn cho đóng góp q báu chân thành để hồn chỉnh luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ban lãnh đạo chi nhánh ngân hàng VPBank Đơng Đơ, đồng nghiệp, gia đình bạn bè bên cạnh động viên giúp đỡ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ TĨM TẮT LUẬN VĂN LỜI NĨI ĐẦU CHƢƠNG 1: KHUNG NGHIÊN CỨU VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC KHOẢN VAY THẾ CHẤP BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay chấp bất động sản NHTM 1.1.1 Các khái niệm liên quan 1.1.2 Các nguyên tắc cho vay chấp bất động sản 1.1.3 Các hình thức cho vay chấp bất động sản 1.2 Công tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản 10 1.2.1 Sự cần thiết việc thẩm định khoản vay chấp bất động sản 10 1.2.2 Nội dung thẩm định khoản vay chấp bất động sản 10 1.2.3 Quy trình thẩm định khoản vay .14 1.2.4 Các phƣơng pháp thẩm định khoản vay 18 1.2.5 Bộ máy tổ chức thực thẩm định khoản vay chấp bất động sản ngân hàng .21 1.3 Các tiêu chí đánh giá kết công tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản 22 1.3.1 Các tiêu chí định tính 22 1.3.2 Các tiêu chí định lƣợng 23 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản 25 1.4.1 Nhân tố bên 25 1.4.2 Nhân tố bên 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC KHOẢN VAY THẾ CHẤP BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 30 2.1 Tổng quan ngân hàng VPBank 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 31 2.2 Thực trạng công tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản 33 2.2.1 Nội dung thẩm định khoản vay chấp bất động sản ngân hàng VPBank 33 2.2.2 Quy trình thẩm định khoản vay chấp ngân hàng VPBank 36 2.2.3 Thực trạng phƣơng pháp thẩm định khoản vay chấp bất động sản 44 2.2.4 Bộ máy tổ chức công tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản VPBank 46 2.3 Kết công tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản theo tiêu chí chí đánh giá cơng tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản 48 2.3.1 Các tiêu chí định tính 48 2.3.2 Các tiêu chí định lƣợng 49 2.4 Đánh giá chung công tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản 52 2.4.1 Những điểm đạt đƣợc 52 2.4.2 Những hạn chế tồn 53 2.4.3 Những nguyên nhân hạn chế công tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản ngân hàng VPBank 55 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC KHOẢN VAY THẾ CHẤP BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 58 3.1 Mục tiêu phát triển ngân hàng VPBank tƣơng lai 58 3.2 Định hƣớng hồn thiện cơng tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản 58 3.2.1 Nội dung thẩm định khoản vay chấp bất động sản 58 3.2.2 Quy trình thẩm định khoản vay chấp bất động sản 60 3.2.3 Bộ máy hoạt động 61 3.3 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản 63 3.3.1 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 63 3.3.2 Đầu tƣ hạ tầng trang thiết bị .65 3.3.3 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin 66 3.3.4 Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát .67 3.4 Kiến nghị .68 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .72 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Nghĩa đầy đủ Chữ viết tắt CBTD Cán tín dụng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng BĐS Bất động sản DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Phân cấp phê duyệt tín dụng 47 Bảng 2.2: Nợ chấp bất động sản hạn VPBank giai đoạn 2015 - 2019 50 Bảng 2.3: Nợ xấu chấp bất động sản VPBank giai đoạn 2015 - 2019 51 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 1.1: Quy trình thẩm định điều kiện vay vốn 15 Sơ đồ 1.2: Quy trình thẩm định tài sản đảm bảo bất động sản .17 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức điển hình chi nhánh thuộc ngân hàng VPBank 31 Sơ đồ 2.2: Quy trình thẩm định khoản vay chấp ngân hàng VPBank 37 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  BÙI NGỌC BẢO ANH HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC KHOẢN VAY THẾ CHẤP BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG Chuyên ngành; Kinh tế phát triển Mã ngành: 8310105 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2020 58 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC KHOẢN VAY THẾ CHẤP BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 3.1 Mục tiêu phát triển ngân hàng VPBank tƣơng lai Theo Báo cáo thƣờng niên 2019 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng vừa công bố vào tháng năm 2020, VPBank đặt mục tiêu tăng trƣởng quy mơ hiệu cao trung bình toàn ngành 20-30% VPBank đặt mục tiêu chiến lƣợc giai đoạn 2018-2022 với tham vọng trở thành Ngân hàng thân thiện với ngƣời tiêu dùng nhờ ứng dụng cơng nghệ lọt vào nhóm Ngân hàng giá trị Việt Nam Năm 2020 năm thứ ba VPBank triển khai chiến lƣợc năm giai đoạn 2018-2022 VPBank xác định năm cần trọng tăng trƣởng chất lƣợng song song với tăng trƣởng quy mơ cách có chọn lọc phân khúc thị trƣờng chủ đạo Trong đó, tăng trƣởng chất lƣợng cần đƣợc trọng, xuyên suốt chủ trƣơng sách ngân hàng: - Các tiêu chí quy mơ hiệu trì tốc độ tăng trƣởng cao mức trung bình tồn ngành - Nâng cao suất bán chất lƣợng đội ngũ bán nhằm thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng huy động - Củng cố nấng cấp hệ thống tảng hỗ trợ kinh doanh với mục tiêu: tập trung hóa, tự động hóa, số hóa đơn giản hóa 3.2 Định hƣớng hồn thiện cơng tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản 3.2.1 Nội dung thẩm định khoản vay chấp bất động sản Nội dung thẩm định khoản vay chấp bất động sản cần tập trung chủ yếu vào vấn đề nhƣ: phƣơng án vay vốn phải đáp ứng đầy đủ điều kiện, 59 nguyên tắc cho vay theo quy định cụ thể nhóm khách hàng, đảm bảo chắn sau giải ngân ngân hàng thu hồi đƣợc nợ gốc lãi kỳ hạn mà ngân hàng khách hàng thỏa thuận hợp đồng cho vay; hồ sơ, thủ tục vay vốn ngân hàng phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp tố tụng đảm bảo an tồn pháp lý cho ngân hàng Để nội dung thẩm định đƣợc đầy đủ, xác, VPBank cần thu thập thơng tin từ nhiều phía, nhiều phƣơng diện, ngồi thơng tin khách hàng cung cấp, ngân hàng cần thu thập thông tin từ bên ngồi nhƣ thơng tin chiến lƣợc phát triển quy hoạch lãnh thổ, thông tin thị trƣờng, bạn hàng… cách áp dụng triệt để công nghệ ngân hàng đại, tốc độ xử lý nhanh nhƣ chƣơng trình TSBS – DNA – hệ thống ngân hàng lõi (The complete Banking Solution), phần mềm tự động hố quy trình cho vay dành cho khách hàng cá nhân (Loan Automation) mang tên FinnOne gồm module: Module Customer Acquisition System (CAS) giúp quản lý online hồ sơ vay khách hàng cá nhân, tự động hoá quy trình thẩm định, xét duyệt giải ngân khoản vay, …giúp cho ngân hàng thực nhanh chóng xác nghiệp vụ, giảm thời gian chi phí quy trình thực so với trƣớc đây, phục vụ khách hàng hiệu hơn, từ nâng cao chất lƣợng uy tín ngân hàng Về nội dung thẩm định phƣơng án vay vốn: có nhiều sản phẩm cho vay đƣợc ban hành, sản phẩm vay vốn có điều chỉnh cần phải bổ sung thêm vào nội dung thẩm định, quy định giấy tờ vay vốn… cho phù hợp với sách ngân hàng Về nội dung thẩm định nguồn trả nợ khách hàng: Khách hàng cá nhân phân khúc khách hàng tƣơng đối đặc biệt, đa dạng ngành nghề lĩnh vực kinh tế khác khách hàng, dẫn đến nguồn thu nhập khách hàng đa dạng phong phú Mặt khác, kinh tế phát triển, đối tƣợng lừa đảo, có hành vi gian lận nhiều, nên việc thẩm định nguồn trả nợ khách hàng gặp khơng khó khăn Do đó, cần xây dựng chi tiết nội dung hƣớng 60 dẫn thẩm định nguồn trả nợ khách hàng: hƣớng dẫn phân tích giấy tờ, hƣớng dẫn kỹ gọi điện cho khách hàng 3.2.2 Quy trình thẩm định khoản vay chấp bất động sản Hiện tại, quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn VPBank đƣợc áp dụng tuân thủ cách chặt chẽ, cụ thể Tuy nhiên, thực tế, quy trình thẩm định lại cịn nhiều thời gian, phối hợp vị trí, phận, phòng ban lỏng lẻo, chức nhiệm vụ vị trí nhiều cịn bị nhầm lẫn, không rõ ràng Chuyên viên quan hệ khách hàng thực công tác thẩm định điều kiện vay vốn, dẫn đến, chƣa có phân tách rõ ràng chức năng, nhiệm vụ chuyên viên quan hệ khách hàng cán tín dụng Điều làm tăng áp lực lên cán tín dụng, không tách bạch riêng đƣợc mảng, không vào chuyên sâu khiến công tác thẩm định hiệu quả, đồng thời làm tăng rủi ro cho ngân hàng trƣờng hợp cán tín dụng có vấn đề đạo đức Vì vậy, quy trình cần đƣợc thay đổi, cần tách bạch khâu bán hàng khâu thẩm định để đảm bảo cơng tác thẩm định tín dụng nhanh chóng đáp ứng đƣợc mục tiêu chất lƣợng mà VPBank theo đuổi Quy trình thẩm định cần bổ sung thêm bƣớc nhằm gia tăng phối hợp cán tín dụng cán thẩm định tài sản đảm bảo trao đổi thông tin, kênh liên hệ để rút ngắn thời gian thẩm định Đối với trƣờng hợp phát sinh không quy định quy trình thƣờng đƣợc hƣớng dẫn giải thơng qua biên họp nội thông qua hệ thống mail truyền thông nội ngân hàng cần phải có hƣớng dẫn cụ thể bƣớc để phổ biến cho đối tƣợng liên quan Giúp cho đối tƣợng nắm rõ đƣợc trách nhiệm cơng việc cần thực hiện, tránh tình trạng xử lý trƣờng hợp ngoại lệ khơng có quy trình theo thói quen cảm tính Ngồi ra, quy trình cịn cần tăng cƣờng kiểm sốt nội liên kết phòng ban Kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng ngăn ngừa đƣợc vi 61 phạm sai sót, nâng cao ý thức nhƣ thói quen tn thủ quy trình nghiệp vụ …tránh thiệt hại khơng đáng có 3.2.3 Bộ máy hoạt động Xuất phát từ đòi hỏi thực tiễn hoạt động tín dụng, theo khuyến cáo ủy ban Basel tuân thủ thông lệ quốc tế, vào điều kiện chung pháp lý, thị trƣờng, công nghệ, ngƣời, khuyến nghị VPBank nên tiếp tục áp dụng mơ hình quản lý rủi ro tập trung - Tại Hội sở chính: tách bạch chức định cho vay với chức quản lý khoản vay sở phân định trách nhiệm chức rõ ràng phận thẩm định, phê duyệt khoản vay, quản lý khoản vay, quản lý rủi ro - Tại chi nhánh: Tiến hành tách phận, chức bán hàng (tiếp xúc khách hàng, tiếp thị…), chức phân tích tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá khách hàng…) chức tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi…) Với mơ hình này, phận chuyên viên quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm, phát triển chăm sóc khách hàng Bộ phận tìm hiểu nhu cầu khách hàng, hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn, sau chuyển tồn hồ sơ thông tin liên quan đến khách hàng cho phận thẩm định điều kiện vay vốn Bộ phận thẩm định điều kiện vay vốn kiểm tra thông tin, thu thập thông tin bổ sung qua kênh thông tin lƣu trữ ngân hàng, hỏi tin qua CIC, tìm hiểu phƣơng tiện thông tin đại chúng, thẩm định tình hình kinh doanh thực tế khách hàng… Trên sở thơng tin đó, phận thẩm định điều kiện vay vốn thực phân tích, đánh giá tồn nội dung từ tình hình chung khách hàng, tình hình tài chính, phƣơng án, dự án vay vốn đến nội dung đảm bảo tiền vay Bộ phận thẩm định điều kiện vay vốn trực tiếp báo cáo kết quả, phân tích đánh giá khách hàng lên ngƣời phê duyệt khoản vay Kết phê duyệt sau đƣợc chuyển cho phận thẩm định điều kiện vay vốn để lƣu trữ thông tin đồng 62 thời đƣợc chuyển cho phận quan hệ khách hàng để thực khâu quy trình cho vay VPBank phải thành lập phận kiểm tra giám sát tái thẩm định trực thuộc hội sở Hiện nay, cơng tác rà sốt q trình thực thẩm định điều kiện vay vốn VPBank coi nhẹ mang tính hình thức Để khắc phục VPBank cần xây dựng phận tái thẩm định có nhiệm vụ tái thẩm định khoản vay lớn có tính chất phức tạp; định kỳ tháng tháng, hàng quý đột xuất tiến hành kiểm tra trình thực thẩm định trực tiếp kênh phân phối; đƣa đánh giá, nhận xét điểm mạnh, điểm yếu, giải pháp khắc phục thực trạng địa bàn cụ thể Nhƣ vậy, phận có chức giúp quy trình thẩm định đƣợc xây dựng chặt chẽ đƣợc áp dụng hiệu vào thực tiễn Trong trình thẩm định, yếu tố ngƣời đóng vai trị quan trọng ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng thẩm định khoản vay, chất lƣợng thẩm định tốt hay xấu phụ thuộc lớn vào yếu tố ngƣời, cán thẩm định có trình độ, chun mơn nghiệp vụ giỏi thành thạo, phải am hiểu pháp luật hành, có kiến thức kế tốn, tài doanh nghiệp, kiến thức sâu, rộng kinh tế, xã hội kết hợp với kinh nghiệm thực tế cho đƣợc sản phẩm thẩm định có chất lƣợng cao Vì vậy, Trong năm tới, VPBank cần phải: - Hồn thiện tiêu chí tuyển dụng, tiến hành tuyển dụng cán thẩm định dựa tiêu chí đó.Và ngân hàng nên tổ chức tuyển dụng theo hình thức thi tuyển, liên kết với trƣờng đại học có khối ngành kinh tế, để có đƣợc lực lƣợng cán thẩm định đƣợc đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ ngân hàng, từ phát huy cách tối đa kiến thức học vào thực tiễn công tác thẩm định - Đào tạo chuyên sâu (ngoài việc động viên, tạo điều kiện cho cán thẩm định tự học, hay mở đợt tập huấn ngân hàng tổ chức, chi nhánh mời chuyên gia, giáo sƣ, tiến sỹ trƣờng đại học có uy tín đến bồi dƣỡng thêm chun mơn, nghiệp vụ) cho đội ngũ nhân viên để họ đƣợc trang bị thêm, trang bị lại nhằm đầy đủ 63 lý thuyết kiến thức thực tế lĩnh vực nhƣ: Thành thạo quy trình nghiệp vụ, am hiểu quy định pháp luật hành, có trình độ sâu, rộng lĩnh vực tài ngân hàng, kế tốn, kiểm toán kiến thức xã hội tổng hợp, vi tính, ngoại ngữ, kỹ xử lý khai thác thơng tin… Đặc biệt trọng đến phẩm chất, đạo đức đội ngũ cán thẩm định Để làm đƣợc điều này, ngân hàng nên có chế độ đãi ngộ, khen thƣởng phù hợp, cần bồi dƣỡng , quan tâm đến cán nhân viên, cán xuất sắc, có tinh thần trách nhiệm cao cơng việc, làm việc hiệu quả, đồng thời tạo lập môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp để khai thác tối đa sức mạnh nguồn nhân lực Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cƣờng kiểm tra, giám sát hoạt động thẩm định thực biện pháp chấn chỉnh, đƣa hình phạt, kỷ luật thích hợp cán có hành vi trái đạo đức, vi phạm quy định ngân hàng nói chung 3.3 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản 3.3.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố ngƣời yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động cho vay yếu tố ngƣời lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lƣợng khoản vay, chất lƣợng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu cho vay ngân hàng Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực đƣợc đƣa tập trung vào số nội dung sau: VPBank cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến thẩm định khách hàng thẩm định bất động sản chấp, cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chuyên viên tín dụng cán thẩm định tài sản đảm bảo có thâm niên kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị 64 tốt sở vật chất, phƣơng tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thƣởng đề bạt Hiện nay, thực tế cho thấy cƣờng độ làm việc cán tín dụng cán thẩm định tài sản đảm bảo thời gian qua căng thẳng, chí việc làm thêm phổ biến Và điều dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay, kiểm tra nghiên cứu thị trƣờng nơi có bất động sản chấp Vì vậy, để đảm bảo an toàn hoạt động cho vay chấp bất động sản, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc tăng cƣờng số lƣợng chất lƣợng giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trƣởng tín dụng đồng thời đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng Ngân hàng cần phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao có thái độ rõ ràng cán tín dụng cán thẩm định tài sản đảm bảo để hạn chế rủi ro cho vay nhƣ là: - Về lực cơng tác: địi hỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tu dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán cƣơng vị cao phải gƣơng mẫu - Ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thƣởng hợp lý, công bằng: cán có thành tích xuất sắc nên đƣợc biểu dƣơng, khen thƣởng mặt vật chất lẫn tinh thần tƣơng xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lƣơng trƣớc thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có nhƣ kỷ cƣơng hoạt động cho vay, uy tín ngân hàng ngày đƣợc nâng cao chất lƣợng tín dụng chắn đƣợc cải thiện đáng kể 65 - Ngoài ra, ngân hàng phải thƣờng xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Nếu chƣa gửi ngƣời đào tạo kịp thời đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo phòng hay chuyên viên có kinh nghiệm Đồng thời, ngân hàng khơng thể bỏ qua việc xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực chế tài thơng thống nhằm thu hút đƣợc nhân tài trì đủ nhân lực chất lƣợng đảm trách hoạt động thẩm định khoản vay chấp bất động sản ngân hàng 3.3.2 Đầu tư hạ tầng trang thiết bị Hiện sở hạ tầng trang thiết bị VPBank triển khai chƣơng trình đại hố tồn hệ thống, theo hệ thống máy tính, mạng máy tính ln đƣợc cập nhật đại, kết nối toàn hệ thống quản lý tập trung Hệ thống máy chủ thƣờng xuyên đƣợc nâng cấp để đáp ứng yêu cầu lƣu trữ truyền nhận thơng tin cách nhánh chóng tốt Điều giúp ngân hàng lƣu trữ, kiểm tra, xử lý đánh giá thông tin khách hàng nhƣ hỗ trợ nghiệp vụ cho vay đặc biệt công tác thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng đƣợc thực nhanh chóng, xác Việc tra cứu thơng tin khách hàng, tính tốn số tài liên quan tới tình hình tài khách hàng đƣợc thực nhanh, xác, giảm thiểu tối đa sai sót khâu tính tốn, bớt đƣợc nhiều loại giấy tờ khơng cần thiết nên rút ngắn đƣợc thời gian thẩm định, gia tăng hiệu kinh tế cho ngân hàng khách hàng Khi ngân hàng có đủ thiết bị lƣu trữ toàn hồ sơ khách hàng vào hệ thống máy tính nội ngân hàng dễ dàng khai thác thơng tin để kiểm tra, quản lý khách hàng thƣờng xuyên kịp thời phát hiện, ngăn chặn rủi ro sớm cho ngân hàng Để hỗ trợ tối đa cho công tác thẩm định hồ sơ khách hàng nhƣ giảm thiểu sai sót khâu tính tốn làm hồ sơ, thời gian tới, VPBank cần ƣu tiên trang bị hệ thống máy tính đại, tốc độ cao cho cán bộ; nâng cấp, mua phần mềm thẩm định chuyên dùng phục vụ công tác thẩm 66 định; thƣờng xuyên tập huấn nâng cao trình độ tin học, tin học ứng dụng để tính tốn tiêu chí tài cho cán Cụ thể: - Tiếp tục đầu tƣ, cải thiện hệ thống chƣơng trình TSBS – DNA – hệ thống ngân hàng lõi (The complete Banking Solution), phần mềm tự động hố quy trình cho vay dành cho khách hàng cá nhân (Loan Automation) mang tên FinnOne gồm module: Module Customer Acquisition System (CAS) giúp quản lý online hồ sơ vay khách hàng cá nhân, tự động hoá quy trình thẩm định, xét duyệt giải ngân khoản vay, … - Cải tiến nâng cấp hệ thống máy chủ VPBank, tránh trƣờng hợp bị treo, bị lỗi mạng sử dụng máy tính - Hàng năm, tiến hành kiếm tra, kiểm soát lại trang thiết bị, máy móc cũ kỹ, lỗi thời, lạc hậu nên lý kịp thời bổ sung trang thiết bị máy móc để phục vụ cho công việc cán đƣợc nhanh hiệu 3.3.3 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin Trong thời đại ngày nay, thông tin yếu tố vô quan trọng để sử dụng việc định, việc nắm bắt thơng tin cách nhanh chóng xác điều kiện tiên để thành cơng Thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời giúp cho ngân hàng có đƣợc kết thẩm định xác, tiết kiệm thời gian, chi phí ngân hàng khách hàng, hạn chế đƣợc rủi ro, nâng cao chất lƣợng cho vay chấp bất động sản cho ngân hàng ngƣợc lại Do đó, tổ chức kinh tế ngân hàng phải thu thập sử dụng thông tin để nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh Trong trình thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng, ngân hàng thu nhập thông tin từ nhiều nguồn khác Hiện nay, VPBank chủ yếu dựa vào nguồn thông tin khách hàng cung cấp qua hồ sơ xin vay vốn mà chƣa có điều kiện xác nhận lại mức độ đầy đủ, xác thơng tin Để nâng cao hiệu thẩm định hồ sơ khách hàng vay vốn cần tăng cƣờng tiếp cận khai thác nguồn thông tin khác nhau, thông qua việc so sánh, đối 67 chiếu, chọn lọc để có đƣợc thơng tin xác, cập nhật đầy đủ khách hàng VPBank cần khai thác triệt để thơng tin thu thập đƣợc thơng qua quan quản lý khách hàng, ủy ban xã phƣờng nơi khách hàng lƣu trú, khách hàng chủ doanh nghiệp điều tra qua bạn hàng, khách hàng doanh nghiệp, quan thuế, công ty kiểm tốn độc lập,… 3.3.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phịng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tƣợng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó, cán tín dụng nên phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra Kiểm tra, kiểm soát phải đảm bảo kịp thời, thƣờng xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đƣa kết luận xác Nâng cao hiệu cơng tác thông việc nhƣ sau: - Thiết lập hệ thống kiểm tra độc lập việc thực nghiệp vụ cán tín dụng Việc kiểm tra đƣợc thực thƣờng xuyên, định kỳ đột xuất phận kiểm soát nội - Cần quy định rõ trách nhiệm cán tín dụng cán thẩm định tài sản đảm bảo khoản vay tính xác thực thơng tin nêu báo cáo thẩm định, trách nhiệm kiểm tra, giám sát khoản vay thẩm định đƣợc phân công theo dõi - Xử lý nghiêm minh trƣờng hợp vi phạm có chủ ý để làm gƣơng cho toàn hệ thống ngân hàng - Luân chuyển cán tín dụng phụ trách khách hàng, nhƣ việc phân công cán thẩm định tài sản đảm bảo thẩm định bất động sản Ví dụ : cán tín dụng phụ trách khách hàng tối đa 02 năm, sau phải chuyển hồ sơ sang ngƣời khác tiếp tục thẩm định quản lý; tài sản đảm bảo đƣợc thẩm định nhiều lần lần thẩm định phân cơng cán thẩm định khác với lần trƣớc,… 68 VPBank cần có hƣớng dẫn đạo kịp thời, xác nghiệp vụ tới chi nhánh ngân hàng có văn NHNN, phủ ban hành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng, định hƣớng chiến lƣợc, đạo ban lãnh đạo VPBank có ảnh hƣởng trực tiếp đến phát triển chi nhánh ngân hàng Những văn đƣợc ban hành cần đƣợc chi tiết hóa, để phận ngân hàng dễ dàng thực hiện, triển khai Mặc khác,VPBank cần ban hành thêm số văn cụ thể công tác thẩm định tài sản đảm bảo, thẩm định điều kiện vay vốn thay văn hƣớng dẫn lỗi thời giúp cán thẩm định có sở pháp lý rõ ràng để thực tốt chức năng, nhiệm vụ quy trình thẩm định cho vay VPBank cần cho phép chi nhánh tách phận thẩm định tín dụng khỏi ban quản lý tín dụng thành lập thành phịng riêng để công tác thẩm định khoản vay đƣợc đảm bảo chất lƣợng, không bị chồng chéo công việc VPbank nên tăng cƣờng đào tạo, tập huấn, bồi dƣỡng cho cán thẩm định toàn ngân hàng cho cán công nhân viên để củng cố nghiệp vụ nhƣ cập nhật văn , quy định nhà nƣớc cho vay nói chung thẩm định khoản vay nói riêng Tạo mơi trƣờng làm việc thuận lợi cho cán bộ, nhân viên đặc biệt làm tăng sức cạnh tranh cán thẩm định thông qua thi chuyên môn nghiệp vụ, khuyến khích họ phát huy lực khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn Thƣờng xun triển khai buổi toạ đàm, thảo luận hội thảo, nghiên cứu…đáp ứng kịp thời yêu cầu trình đại hoá ngân hàng, tăng sức cạnh tranh với NHTM khác toàn hệ thống ngân hàng 3.4 Kiến nghị NHNN cần tăng cƣờng chất lƣợng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Trung tâm thơng tin tín dụng tổ chức Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam thành lập, đầu mối thu thập cung cấp thông tin cho tổ chức thành viên, khách hàng hoạt động lãnh thổ Việt Nam với mục đích: 69 - Giúp cho tổ chức tín dụng có thêm thơng tin cần thiết để làm sở cho việc đầu tƣ tín dụng có hiệu quả, ngăn ngừa, hạn chế phân tán rủi ro tín dụng - Giúp NHNN nắm đƣợc chất lƣợng tín dụng ngân hàng để có đối sách kịp thời, giúp cho doanh nghiệp có thêm thông tin cần thiết để phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, Trung tâm thơng tin tín dụng có hạn chế nhƣ chƣa phân tích đƣợc thơng tin mà đƣợc cung cấp cho ngƣời có nhu cầu dạng tổng hợp, chƣa kịp thời cịn có nhiều thiếu sót Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng, NHNN cần có quy định: - NHNN Việt Nam ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho Trung tâm thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, quy định chế tài TCTD cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời xác - Ngƣợc lại Trung tâm thơng tin tín dụng quy định chuẩn hóa tồn thơng tin đầu vào( kể thơng tin khứ khách hàng vay) để NHTM điều chỉnh chƣơng trình phần mềm theo hƣớng thu thập thơng tin hồn tồn tự động cung cấp cho trung tâm - Trung tâm nên triển khai kỹ thuật nhằm hỗ trợ TCTD việc tra cứu trực tiếp thơng tin tín dụng khách hàng trang Web CIC cách nhanh chóng, hiệu để NHTM thu thập thông tin kịp thời phục vụ cho công tác thẩm định Xây dựng mức phí khai thác thơng tin quan điểm khơng nhằm mục đích kinh doanh thơng tin mà hoạt động cơng ích - Trung tâm thơng tin tín dụng tăng cƣờng chức kiểm tra tính xác, đầy đủ Hội sở NHTM cung cấp thông tin cho CIC với dƣ nợ NHTM tra NHTM cung cấp 70 KẾT LUẬN Khi kinh tế phát triển vai trị cung cấp tài trợ vốn ngân hàng trở lên quan trọng, đặc biệt giai đoạn đổi hội nhập Để đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn ngày tăng cao địi hỏi quy mô hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại phải ngày tăng lên nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Để đảm bảo ngân hàng thu hồi đƣợc gốc lãi vay cơng tác thẩm định cho vay cần phải đƣợc trọng đặc biệt Công tác có tính định tới chất lƣợng cho vay ngân hàng, tới tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu ảnh hƣởng tới thu nhập ngân hàng, tới khả hoạt động ngân hàng Việc nghiên cứu giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản có phạm vi rộng, phức tạp, địi hỏi có thời gian dài Trong luận văn cao học, tác giả tập trung giải vấn đề sau: Một là, nói cơng tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản ngân hàng thƣơng mại khung nghiên cứu công tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản ngân hàng thƣơng mại Hai là, đánh giá thực trạng công tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản để đƣa mặt đạt đƣợc nhƣ quy trình nội dung thẩm định khoản vay chấp bất động sản đƣợc quy định rõ ràng cụ thể áp dụng toàn hệ thống, máy tổ chức hình thành phận thẩm định tài sản đảm bảo riêng giúp việc thẩm định tái sản đảm bảo chuyên nghiệp hơn,… hạn chế cịn tồn nhƣ quy trình thời gian thẩm định cịn dài đơi lúc làm cho khách hàng nản lòng, mạng lƣới hoạt động mỏng, số lƣợng cán thẩm định cịn so với khối lƣợng cơng việc,… Từ tìm ngun nhân gây hạn chế cịn tồn cơng tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản ngân hàng VPBank Ba là, giải pháp chủ yếu, có tính thực tiễn nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định khoản vay chấp bất động sảnvà đề xuất, kiến nghị với ngân 71 hàng cấp có liên quan nhằm tạo mơi trƣờng thuận lợi cho việc hồn thiện cơng tác thẩm định khoản vay chấp bất động sản Qua thời gian tìm hiểu thực trạng VPBank, tác giả hồn thành xong luận văn cao học Song khả kinh nghiệm hạn chế nên nội dung phân tích, nhƣ kiến nghị, giải pháp cịn nhiều thiếu sót Vì tác giả mong đƣợc thầy cô bạn đóng góp ý kiến để luận văn đƣợc hồn thiện 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2014), Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Lao động – Xã hội, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Bộ tài (2015), Thơng tư ban hành tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam số 05, 06 07 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tư 14/2014/TT-NHNN việc sửa đổi Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng (2014), Mã hiệu HD-TDSME/02 việc hướng dẫn thẩm định khoản cấp tín dụng theo chương trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng (2013), Mã hiệu HD-TSĐB/04 việc hướng dẫn định giá tài sản bảo đảm bất động sản Quốc hội (2005), Bộ luật dân số 33/2005/QH11