Hoàn thiện chính sách tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhán nghệ an

10078 LV.ThS DHKTQD n ' — fj TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN ■ ■ CO - NGUYEN THI THANH THUY DAI HOC K.T.Q.D TT THONG TIN THU'VIEN PHONG LIAN AN -TVLIEU HOAN THIEN CHINH SACH TIN DUNG DOI VCR KHACH HANG DOANH NGHIEP TAI NGAN HANG TMCP DAU TUVA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH NGHE AN CHUYEN NGANH: KINH TE PHAT TRIEN LUAN VAN THAC SY KINH TE • * NGlfOl HUONG DAN KHOA HOC: GS.TS NGO THANG LOl THS /IOOV> HA NOI - 2014 Il If LOI CAM DOAN Toi xin cam doan day la cong trinh nghien cuu doc lap cua rieng toi Cac tai lieu tham khao deu neu ro xuat xu tac gia va duoc ghi danh muc tai lieu tham khao Toi hoan toan chiu trach nhiem ve nhung nhan xet da dua luan van Ha Noi, thang nam 2014 Hoc vien cao hoc Nguyen Thi Thanh Thiiy MUC LUC LOI CAM DOAN MUC LUC DANH MUC CHU CAI VIET TAT DANH MUC BANG BIEU DANH MUC SO DO TOM TAT LU AN VAN i PHAN MO DAU CHU ONG 1: KHUNG PHAN TICH CHINH SACH TIN DUNG DOI VOI KHACH HANG DOANH NGHIEP TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM 1.1 Ngan hang thirong mai va chinh sach tin dung cua ngan hang thirong mai 1.1.1 Tong quan va hoat dong tin dung cua Ngan hang thirong mai 1.1.2 Chinh sach tin dung cua Ngan hang thirong mai 1.2 Noi dung chinh sach tin dung doi voi khach hang doanh nghiep cua Ngan hang TMCP Dau tir va Phat trien Viet Nam 17 1.2.1 Tong quan Ngan hang TMCP Dau tir va Phat trien Viet Nam 17 1.2.2 Co so xay dung chinh sach tin dung doi voi khach hang doanh nghiep cua BIDV 17 1.2.3 Noi dung chinh sach tin dung doi voi khach hang doanh nghiep cua BIDV 20 1.3 Cac nhan to anh huong den chinh sach tin dung doi voi KHDN cua BIDV 28 1.3.1 Nhu cau vay von cua khach hang doanh nghiep 28 1.3.2 Kha nang sinh loi va rui ro tiem an cua khach hang 28 1.3.3 Cac chinh sach cua Chinh phu va Ngan hang nha nuoc 28 CHtTONG 2: THU*C TRANG THUG HIEN CHINH SACH TIN DUNG DOI • • • • • VOI KHACH HANG DOANH NGHIEP TAI NGAN HANG TMCP DAU TU* VA PHAT TRIEN VIET NAM -CHI NHANH NGHE AN GIAI DOAN 2010- 2013 29 2.1 Hoat dong tin dung cua Ngan hang TMCP DDu to vv Phat trien Viet Nam chi uOCuO gghe An giai dotg 2010-2013 29 2.1.1 Lich suhinh 29 2.1.2 Chue nang hoat dong .• 30 2.1.3 Co eau to ehue 30 2.2 Ket qua hoat dong rig dnng tai ggng hngg TMPh DUu to phat tring Viet gam - chi ghauh gghe Ag giai dotg 2010-2013 32 2.3 Ttuc trtgg thuc hieg chigh sach tig dngg doi voi khach hngg doagh gghiep tai ggng hngg TMPh DUu Tu hhat tring Viet gam - chi uOCuO gghe Ag 34 2.3.1 Chinh saeh khaeh hang 36 2.3.2 Chinh saeh quy mo va gioi han tin dung; 40 2.3.3 Chinh saeh lai suat va phi suat tin dung 45 2.3.4 Chinh saeh thoi han tin dung va ky han no 49 2.3.5 Chinh saeh tai san bao dam va eae tai san eo van de 51 2.4 Dang gia tohu hien c hing sach tin dung doi vVi kkhch htng duoag nghu'p tat ggng hngg TMPh DUu tu hhat tring Viet gam - chi 'ghagh gghe Au to 2010­ 2013 54 2.4.1 Nhung ket qua dat dupe 54 2.4.2 Nhung mat han ehe 56 Phuong 3: HOAg THIEg DOI VO’I KHAPH • PHIgH SAPH Tig DUgG • HAgG DOAgH gGHIEh TAI gGAg HAgG TMPh DAU TU* VA hHAT TRIEg VIET Nam VA PAP GIAI hHAh THUP HIEg TAI PHI gHAgH gGHE Ag 60 3.1 Can cc hoon thiee ding sad hiti dung doi vvi kktd hOng duoag nggien tat ggng hngg TMPh DUu tu hhat tring Viet Nam - chi uOCuO gg0n Au 60 3.1.1 Chien luuc hoot ddnn tin ddnn cua Ngan hann TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam va Ngnn hang TMCh DUu tu va hhat trien Viet Nam - ehi nhanh Nghe An 60 3.1.2 Xu t hohhotddnncua cac ddoannnghipt t inn Ngg0 An 64 A 3.1.3 Quan diem hoan thien chinh sach tin dung Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam 65 3.2 Quan diem va hoan thien chinh sach tin dung doi voi khach hang doanh nghiep tai Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam - chi nhanh Nghe An 66 3.2.1 Quan diem hoan thien 66 3.2.2 Noi dung hoan thien chinh sach tin dung doi vdi khach hang doanh nghiep 68 3.3 Kien nghi va giai phap 73 3.3.1 Ve phia Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam 73 3.3.2 Ve phia Nha nude 74 3.3.3 Ve phia doanh nghiep 75 3.3.4 Ve phia Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam - chi nhanh Nghe An 76 KET LU AN 79 TAI LIEU THAM KHAO 80 DANH MUC CHtrCAl VIET TAT CSTD : Chinh sach tin dung NHTM : Ngan hang thuong mai TMCP : Ngan hang thuong mai co phan TCTD : To chtrc tin dung BIDV : Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV Nghe an : Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam - Chi nhanh Nghe An KHDN : Khach hang doanh nghiep DN : Doanh nghiep TSBD : Tai san bao dam DANH MUC BANG BIEU Bang 2.1: Ket qua hoat dong tin dung tai BIDV Nghe An nam 2010-2013 32 Bang 2.2: So luong KHDN co du no tai BIDV Nghe An nam 2010-2013 34 Bang 2.3 Du no theo nhom doi tuong khach hang tai BIDV Nghe An 2010-2013.36 Bang 2.4 Du no phan theo nhom no tai BIDV Nghe An 2010-2013 39 Bang 2.5: Du no theo quy mo doanh nghiep tai BIDV Nghe An 2010-2013 40 Bang 2.6: Du no theo phan cap phe duyet cua BIDV Nghe An 2010-2013 42 Bang 2.7 Du no theo nhom khach hang lien quan tai BIDV Nghe An 2010-2013 44 Bang 2.8: Du no theo phan loai khach hang duoc huong chinh sach lai suat tai BIDV Nghe An 2010-2013 46 Bang 2.9: Tong so khach hang doanh nghiep co du no vay phan loai theo khach hang duoc huong chinh sach lai suat tai BIDV Nghe An 2010-2013 -18 Bang 2.10: Du no theo ky han cua BIDV Nghe An 2010-2013 49 Bang 2.11: Du no theo tai san dam bao tai BIDV Nghe An 2010-2013 51 Bang 2.12: Du no theo khoan vay qua han va no xau tai BIDV Nghe An 2010-2013 53 DANH MUC SO DO Hinh 2.1: Quy mo dir no cua BIDV Nghe An giai doan 2010-2013 33 Hinh 2.2 Quy mo loi nhuan cua BIDV Nghe An giai doan 2010-2013 33 Hinh 2.3: Quy mo s6 lupng KHDN tai BIDV Nghe An 2010-2013 35 Hinh 2.4: Quy mo du no theo doi tupng khach hang tai BIDV Nghe An 2010-2013 37 Hinh 2.5 Quy mo du no phan theo nhom no khach hang tai Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Viet Nam - chi nhanh Nghe An 2010-2013 40 Hinh 2.6: Quy mo du no theo quy mo doanh nghiep tai BIDV Nghe An 2010-2013 41 Hinh 2.7: Quy mo du no theo gidi han phe duyet giai doan 2010-2013 43 Hinh 2.8: Quy mo du no theo phe duyet tai BIDV Nghe An 2010-2013 43 Hinh 2.9 Quy mo du no theo nhom KHDN lien quan tai BIDV Nghe An 2010-2013 45 Hinh 2.10 Quy mo du no theo nhom KHDN lien quan tai BIDV Nghe An 20102013 47 Hinh 2.11 Quy mo KHDN hudng chinh sach lai suat tai BIDV Nghe An 2010-2013 49 Hinh 2.12: Quy mo du no theo ky han cua BIDV Nghe An 2010-2013 50 Hinh 2.13: Quy mo du no theo tai san bao dam tai BIDV Nghe An 2010-2013 52 Hinh 2.14: Quy mo du no theo no qua han,no xau tai BIDV Nghe An 2010-2013.53 J1 TRUONG DA ■ I HO ■ C KINH TE QUOC DAN - NGUYEN THI THANH THUY HOAN THIEN CHINH SACH TIN DUNG DOI V01 KHACH HANG DOANH NGHIEP TAI NGAN HANG TMCP DAU TIT VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH NGHE AN CHUYEN NGANH: KINH TE PHATTRIEN TOM TAT LUAN VAN THAO SY HA NOI - 2014 74 Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam tiep tuc tai ca cau, giam chi phi va thu tuc hanh chinh, lam ca sd cho cac chi nhanh xay dung chinh sach lai suat cho vay Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam can xay dung nhung chinh sach tin dung cu the theo khu vuc, linh vuc hoat dong nhu chinh sach san pham dich vu tin dung, chinh sach uu dai tin dung doi voi vung kinh te diem nhu: cong nghiep, dich vu khu che xuat - che bien nong san la dieu rat quan A 3.3.2 Ve phia Nha nude r x Ngan hang nha nude can tiep tuc thuc hien chinh sach tin dung theo hudng md rong tin dung di doi vdi hieu qua, kiem soat va xu ly no xau; tiep tuc hoan thien co che, chinh sach tin dung ho trq cac Ngan hang thuong mai r y y _ _ nhu cau nguon von gia re de lam co sd cho cac TCTD day manh hoat r dong tin dung, phuc vu phat trien kinh te - xa hoi r X r r Can nang cao chat luong hach toan ke toan, bao cao ke toan va kiem toan nen kinh te Vi bao cao tai chinh doanh nghiep va kiem toan dong vai trd quan tren thi trudng chung khoan, dam bao cac nguyen tac ve cong ? khai thong tin chinh xac cho cac doi tuong tham gia tren thi trudng Thong qua cac bao cao tai chinh doanh nghiep da duoc kiem toan, can bo tin dung phan tich tin tuc, tu van cho khach hang hieu qua Ngan hang nha nude can phoi hop vdi Bo Tai chinh hoan thien va ban r r r r hanh he thong ke toan theo chuan muc quoc te Xay dung cac giai phap hoan thien phuong phap kiem soat va kiem toan noi bo cac to chuc tin dung phu hop vdi cac chuan muc quoc te Hoan thien he thong giam sat theo hudng nang cao chat luong phan tich tai chinh Tur do, viec thuc hien chinh sach tin r x dung doi vdi khach hang doanh nghiep se cd hieu qua, cong khai va dong bo 75 Trong mot so truong hop, Ngan hang nha nudc ap dung chinh sach r y r y -> lai suat tran hay san lai suat vay can co 16 trinh va dinh hudng de cac ngan yr ~ hang thuong mai chu dong cac nguon von hop ly cho cac doanh nghiep de dang tiep can dupe nguon von vay re Ve dinh hudng phat trien cac nganh nghe nen kinh te, cac sd ban r a nganh can cong khai va kien tri thuc hien dinh hudng vdi ke hoach trung dai han nham cac ngan hang dieu chinh chinh sach tin dung phu hop vdi cac r yr doanh nghiep tiep can nguon von tin dung Ben canh nd luc cua nganh Ngan hang, can sir phoi hop chat che cua cac bo, nganh lien quan viec xay dung, ban hanh cac co che, chinh sach nham tang tong cau, ho tro thi truong, tieu thu san pham dau cua doanh r r nghiep, xu ly no xau, giai quyet dut diem no dong cua ngan sach, xu ly cac r r vudng mac lien quan den tai san bao dam a r Cac bo, nganh can phoi hop vdi NHNN viec nghien cuu, ap dung md hinh bao lanh tin dung doi vdi nhung doanh nghiep cd kha nang phuc hoi nhung yr •> r gap kho khan ve no xau va nang luc tai chinh yeu kem de cac Ngan hang r thuong mai manh dan ap dung chinh sach tin dung cho doi tuong 3.3.3 Ve phia doanh nghiep Can xay dung long tin vdi ngan hang bang each thirc hien hach toan bao cao tai chinh dap ung theo dung thong le quoc te Can nang cao trinh quan ly, dieu hanh nham nang cao ket qua hoat dong kinh doanh cua doanh nghiep Tu do, ngan hang cd the xem xet ap dung chinh sach tin dung cho doanh nghiep theo cac noi dung cua chinh sach tin dung ma ngan hang xay dung va ban hanh Cac doanh nghiep phai tu cai thien nang lire quan ly va kinh doanh, xay dung phuong an kinh doanh hieu qua, co kha nang hoan tra no vay, co thien chi hop tac, phoi hop vdi TCTD viec cung cap cac thong tin lien quan den haotj dong kin doanh de xay dung phuong an kinh doanh phu hop 76 3.3.4 Ve phia Ngan hang TMCP Dau tie va Phat trien Viet Nani - chi nhanh Nghe An Day la cac nhan to thuoc ve ban than, noi tai cua BIDV Nghe An va lien r r r quan den su phat trien cua chi nhanh, anh hudng true tiep den hoat dong tin dung cua chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam - chi nhanh Nghe An nam he thong Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam va A Ngan hang nha nude nen chiu su tac dong cua chinh sach tien te, chiu su quan ly cua Ngan hang trung uong va tuan thu cac qui dinh cua luat Ngan hang Do vay, chinh sach tin dung tac dung true tiep den viec md rong hoat dong tin r r dung cua BIDV Nghe An Neu nhu tat ca ca noi dung thuoc chinh sach tin dung dung dan, hop ly, linh hoat, dap ung dupe cac nhu cau da dang cua khach hang doanh nghiep thi BIDV Nghe An se cong viec tang trudng hoat dong tin dung, nhung van dam bao dupe chat lupng tin dung Ngupc lai, neu chinh sach tin dung bat hop ly, cung nhac, khong theo sat tinh kho khan viec tang cudng hoat dong tin dung cua chi nhanh minh r a BIDV Nghe An can xay dung da dang hoa cac muc lai suat phu hop vdi tung loai khach hang doanh nghiep, tung ky han cho vay va chinh sach khach hang hap dan thi se thu hut dupe khach hang doanh nghiep, thuc hien tot muc tieu md rong hoat dong tin dung Nhung neu lai suat khong phu hop qua cao a a a hay qua thap, khong cd lai suat uu dai thi se khong thu hut dupe nhieu khach hang doanh nghiep va nhu vay se han che hoat dong tin dung cua Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam - chi nhanh Nghe An Ve khai thac thong tin tin dung: Kho co the tuong tuong noi mot doanh o A ' nghiep moi trudng luon bien dong va canh tranh gay gat nhu ma khong can den thong tin Trong hoat dong tin dung, BIDV Nghe An tham 77 r r dinh cho vay chu yeu dua tren su tin tuong cac thong tin thu thap duoc tu khach hang la dang tin cay De cang tang cudng hoat dong tin dung dat hieu qua, chat luong cao, BIDV Nghe An phai nam bat nhung thong tin ca ben va ben ngoai Ar r A Ve chien luge kinh doanh cua chi nhanh: BIDV Nghe An muon ton tai va phat trien thi phai co phuong hudng, dinh hudng chien luge kinh doanh ro * r r rang Chien luge kinh doanh cang phu hgp vdi tinh hinh kinh te tren dia ban thi chinh sach tin dung cang phu hgp de hoat dong tin dung cang dugc md rong Tren co sd cac quyet dinh, chinh sach cua cap tren, thong tin ve a r r khach hang, ve doi thu khach hang, xac dinh vi the cua BIDV Nghe An tren dia ban hoat dong BIDV Nghe An phai xac dinh nen tang trudng linh vuc nao la phu hgp va hgp ly, nen chu trgng hon vao nhung nganh nghe nao cd hieu qua, tim hieu them nhung linh vuc moi cd tiem nang giup md rong hoat tin dung cua BIDV Nghe An a r Ve doi thu canh tranh: Cac Ngan hang thuong mai hoat dong moi a r r •> trudng co nhieu doi thu canh tranh Canh tranh la mot dong luc tot de Ngan 7 hang cang hoan thien De cang phat trien thi BIDV Nghe An luon # ' A < phai co gang khong de minh tut hau so vdi doi thu canh tranh va phai nang A cao, hoan thien chinh sach tin dung doi vdi khach hang doanh nghiep de chinh sach tin dung cua BIDV Nghe An cd su vugt bac hon so vdi cac doi thu canh tranh tren cung dia ban Hang nam, Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam - chi nhanh Nghe An yeu cau can bo tin dung chu dong hgc tap va tu dao tao nang cao ky nang phan tich nhan dinh khach hang de xu ly cac thong tin cua khach hang tot nhat Tir do, Lanh dao chi nhanh tin tuong ket qua xep hang khach hang, nhat tri a r \ de xuat cua can bo tin dung ve ap dung chinh sach tin dung cho khach hang 78 Tang cudng hoat dong kiem tra noi bo cac khoan vay co ap dung chinh sach tin dung cho khach hang doanh nghiep dupe hudng chinh sach Nham z nang cao chat lupng tin dung, han che rui ro nhat la rui ro xay tu y chu r r i quan cua can bo tin dung Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam - chi nhanh Nghe An phai hoach dinh mot chinh sach tin dung thich hop cho chi nhanh dd tu xac dinh phuong hudng su dung cac nguon von hien cd, quy md tin dung, gidi han tin dung, cac loai hinh tin dung va dac biet la xac dinh duoc linh vuc tai tro mui nhon de co cac quyet dinh tin dung hop ly 79 X KET LUAN Tir viec nghien cuu chinh sach tin dung doi vdi khach hang doanh nghiep tai BIDV Nghe An Co the thay viec thuc hien chinh sach khach hang de gia tang nen khach hang doanh nghiep hay chinh sach lai suat de khach hang de ngan hang deu quan tam Qua qua trinh nghien cuu thuc tien viec thuc hien chinh sach tin dung doi vdi khach hang doanh nghiep tai BIDV Nghe An Tu thuc trang va danh gia viec trien khai thuc hien chinh sach tin dung da cho ta nhin thay tong quat cac van de ton tai thuc hien chinh sach tin dung tai BIDV Nghe An Tir do, bai luan van da dua cac giai phap, kien nghi de hoan thien chinh sach tin dung doi vdi khach hang doanh nghiep tai BIDV Nghe An phu hop vdi dia ban hoat dong cua chi nhanh Tuy nhien, vdi chuc nang hoat dong cua BIDV Nghe An true thuoc BIDV nen viec tir xay dung va hoan thien chinh sach tin r r dung doi vdi khach hang doanh nghiep bi han che Vi vay, BIDV Nghe An chi cd the kien nghi BIDV hoan thien chinh sach tin dung Con ve phia BIDV Nghe An chi cd the dua cac giai phap de hoan thien viec thuc hien chinh sach tin dung de phu hop vdi dia ban hoat dong cua chi nhanh TAI LIEU THAM KHAO Giao trinh Ngan hang thuong mai, NXB thong ke, 2004 Giao trinh Tai chinh doanh nghiep, NXB thong ke, 2005 Giao trinh Ngan hang thuong mai, NXB Thong ke, 2008 Giao trinh Quan tri ngan hang thuong mai, 2008 Giao trinh Quan tri ngan hang hien dai, NXB Phuong Dong, 2010 Luat cac to chuc tin dung so 47/2010/QH12 cua Quoc hoi 16/6/2010 Luat doanh nghiep so 60/2005/QH11 cua Quoc hoi 12/12/2005 Quyet dinh so 1627/2001/QD-NHNN 31/12/2001 va mot so van ban sua doi lien quan cua Ngan hang nha nuoc ban hanh quy che cho vay cua to chuc tin dung doi voi khach hang Quyet dinh so 493/2005/QD-NHNN 22/4/2005 cua Ngan hang nha nuoc ban hanh ve phan loai no, trich lap va su dung phong de xu ly rui ro tin dung hoat dong cua TCTD 10 Quyet dinh so 177/TTg 26/4/1957 cua Thu tuong Chinh phu ve lap Ngan hang Kien thiet Viet Nam la Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet nam 11 QuySt dinh so 1138/QD-HDQT 11/11/2011 cua BIDV ban hanh chinh sach tin dung doi voi khach hang doanh nghiep 12 Quyet dinh so 3812/QD-QLTD 2/7/2013 cua BIDV ban hanh r a r r r \ phan cap tham quyen phan quyet tin dung doi voi cac cap dieu hanh 13 Quyet dinh s6 2599/QD-HDQT 27/12/2013 cua BIDV ban hanh A A y f ve tham quyen va trach nhiem dieu hanh von 81 14 Quy dinh so 3979/QD-PC 13/7/2009 cua BIDV ve giao dich bao dam cho vay doi vdi khach hang doanh nghiep 15 Quyet dinh so 9745/NHNN-CNH 14/11/2006 cua Ngan hang nha nude chap thuan viec BIDV thuc hien chinh sach du phong 16 Quyet dinh so 7360/QD-KHDN 25/11/2013 cua BIDV ban hanh chinh sach khach hang 17 Nghi quyet so 123/2014/NQ-HDND 16/7/2014 cua tinh Nghe An ve phe duyet quy hoach tong the phat trien kinh te - xa hoi tinh Nghe An den 2020 18 Quyet dinh so 3029/QD-UBND 17/7/2013 cua tinh Nghe An ban ve phe duyet ke hoach phat trien doanh nghiep nho va vira giai doan 2012-2015 19 Quyet dinh so 1722/QD-HDQT 2/10/2013 cua BIDV ban hanh r r quy che cho vay doi vdi khach hang 20 Van ban cua cac co quan Nha nude co lien quan 21 Bao cao tong hop ket qua kinh doanh cua chi nhanh Ngan hang Dau tu va Phat trien Nghe An cac nam (2010-2013) Cac website : - http://www.sbv.gov.vn : Ngan hang Nha nude Viet Nam - http://www.bidv.com.vn : Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam, - http://www.vneconomy.com.vn : Bao dien tu - Thdi bao kinh te Viet Nam, YEU CAU CUA HOI DONG CHAM LUAN VAN THAC SI VE • • • A Nhung diem can sua chua bo sung trudc nop luan van chinh thuc cho Vien dao tao SDH 77W X Chu tich Hoi dong (Ky va ghi rd ho ten) Cam ket cua Hoc vien7 z yLl C.GWK .Wl .tfrK $ly.eJan Y) .VQ n X/X • ZZ