Tóm tắt Luận án Tiến sĩ Tài chính Ngân hàng: Hoàn thiện chính sách tín dụng đối với sinh viên Việt Nam - Nghiên cứu trường hợp các trường Đại học thành viên tại Đại học Quốc gia Hà Nội

Mục đích cơ bản của luận án là nghiên cứu và hệ thống hóa lý luận về chính sách tín dụng sinh viên, quyết định vay vốn tín dụng sinh viên. Đánh giá thực trạng về Chính sách tín dụng sinh viên Việt Nam, chỉ ra những tồn tại. Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của sinh viên. Đề xuất giải pháp hoàn thiện chính sách Tín dụng sinh viên ở Việt Nam.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN MAI HƯƠNG HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SINH VIÊN VIỆT NAM - NGHIÊN CỨU TRƯỜNG HỢP CÁC TRƯỜNG ĐẠI HỌC THÀNH VIÊN TẠI ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 9340201.01 TÓM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2019 Cơng trình hồn thành trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ TRUNG THÀNH TS TRẦN THỊ VÂN ANH Phản biện 1: Phản biện 2: Phản biện 3: Luận án bảo vệ Hội đồng chấm luận án, họp trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Vào hồi ., ngày tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận án Thư viện Quốc gia Trung tâm Thông tin – Thư viện, Đại học Quốc gia Hà Nội MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong thời đại cách mạng khoa học công nghệ, đẩy mạnh cơng nghi ệp hố, đại hố phải gắn liền với phát triển kinh tế tri thức Giáo dục đại học Việt Nam đứng trước yêu cầu cải cách toàn di ện, vấn đề cấp bách, Chính phủ định hướng, đạo (Nghị 14/2005/NQ-CP ngày 02/11/2005) tồn xã hội quan tâm Tín dụng sinh viên Việt Nam thực từ năm 1994 ch ỉ đến năm 2007 thực triển khai rộng rãi Ngày 27/09/2007, Thủ tướng phủ có định số 157/2007/QĐ-TTg, ban hành sách cụ thể chương trình cho vay vốn học sinh sinh viên, giao cho Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (NHCSXH) triển khai thực Chương trình thực thành cơng có tiếng vang với hai thay đổi lớn: Cách tiếp cận sinh viên (hộ gia đình khơng phải thân sinh viên), nguồn cho vay từ Chính Phủ Sau 10 năm thực chương trình, bên cạnh thành tựu, b ộc l ộ số tồn hạn chế Một hướng tiếp cận hồn thiện sách tín dụng sinh viên nghiên c ứu đối tượng vay vốn: sinh viên Việt Nam Việc nghiên cứu quy ết định vay v ốn tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn tín dụng sinh viên Việt Nam đưa kết có giá trị để hồn thiện sách tín d ụng sinh viên Từ lý đó, nghiên cứu sinh lựa chọn đề tài “ Hồn thiện sách tín dụng sinh viên Việt Nam - Nghiên cứu trường hợp trường Đại học thành viên Đại học Quốc gia Hà Nội ” làm luận án tiến sỹ Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống hóa lý luận sách tín dụng sinh viên, định vay vốn tín dụng sinh viên - Đánh giá thực trạng Chính sách tín dụng sinh viên Việt Nam, tồn - Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn sinh viên - Đề xuất giải pháp hồn thiện sách Tín dụng sinh viên Việt Nam Câu hỏi nghiên cứu Với hướng nghiên cứu đề tài giải câu hỏi sau đây: - Thực trạng sách tín dụng sinh viên Việt Nam nay?; Đặc thù tín dụng sinh viên Việt Nam Ngân hàng Chính sách xã hội ? - Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn sinh viên mức độ ảnh hưởng? - Chính sách tín dụng sinh viên Việt Nam cần hồn thiện nào? Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu - Chính sách tín dụng sinh viên Việt Nam - Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn tín dụng sinh viên 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Đại học Quốc gia Hà Nội, bao gồm trường thành viên (dự kiến): Trường Đại học KHXH&NV, Trường Đại học KHTN, Trường Đại học Kinh tế, Trường Đại học Công nghệ, Trường Đại học Giáo dục, Trường Đại học Ngoại ngữ - Phạm vi thời gian: Luận án lựa chọn thời gian nghiên cứu từ năm 2013 – 2018, đó: Dữ liệu thứ cấp thu thập từ năm 2013 đến 2017, liệu sơ cấp thu thập năm 2018 Những đóng góp đề tài NCS mong muốn kết nghiên cứu đưa gợi ý gi ải thích th ực tr ạng nh ững tồn tại, hạn chế sách tín dụng sinh viên Vi ệt Nam, từ g ợi ý nghiên cứu giải pháp hồn thiện sách tín dụng sinh viên, c ứ vào b ản thân, nhu cầu vay vốn sinh viên không xuất phát xuất phát từ ều ki ện xã hội Luận án đưa hướng nghiên cứu nhằm giải số v ấn đề lý lu ận thực tiễn trình đổi giáo dục đại học Cụ thể: - Khẳng định vai trò tín dụng sinh viên, đặt vấn đề nghiên cứu v ề th ương mại hóa tín dụng sinh viên - Hướng nghiên cứu cải cách giáo dục đại học từ gi ải pháp liên quan đ ến tín dụng sinh viên, thương mại hóa tín dụng sinh viên Bố cục luận án Chương 1: Tổng quan nghiên cứu Cơ sở lý luận sách tín dụng sinh viên Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng sách tín dụng sinh việt Việt Nam Chương 4: Giải pháp kiến nghị hoàn thiện sách tín dụng sinh viên Việt Nam CHƯƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG SINH VIÊN 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.1.1 Tổng quan nghiên cứu sách tín dụng sinh viên 1.1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu nước Một số nghiên cứu nước Browne (2010), Tác giả Hee KyungHong Jae-Eun Chae (2011) hầu hết chương trình h ưởng l ợi từ khoản trợ cấp phủ, lợi ích sách tín dụng sinh viên Đồng th ời mang l ại lợi ích quốc gia thông qua việc giúp tăng trưởng kinh tế cao h ơn c ải thi ện môi trường xã hội tốt Một số nghiên cứu khác Tim Leunig Gill Wyness (2011), Chapman, B & Lounkaew, K (2010a) sinh viên muốn tr ả n ợ trước hạn nhi ều nh ất thời gian trả nợ để giảm áp lực nợ lãi Gánh nặng trả n ợ tín dụng sinh viên GDĐH Việt Nam (Chapman, B & Amy Y.C Liu (2013) cho th vi ệc xây dựng hệ thống cho vay theo lý thuyết tính tốn gánh n ặng tr ả n ợ c sinh viên ph ụ thuộc vào nhiều yếu tố: Hỗ trợ sách Chính ph ủ, thu nh ập c m ột người tốt nghiệp cần để trả nợ cho nam nữ, mức độ sống khu vực m ột đất nước 1.1.1.2 Các cơng trình nghiên cứu nước Các nghiên cứu nước Đỗ Thanh Hiền (2007), Nguyễn Thị Minh Hường (2008), Trần Hữu Ý (2010) nêu ý nghĩa quan tr ọng sách tín d ụng cho h ọc sinh sinh viên bên cạnh tác giả m ột số hạn ch ế trình th ực hi ện sách ngân hàng sách xã hội Hà N ội nh m ột s ố tr ường đ ại h ọc chưa quan tâm vào cuộc, công tác ủy thác cho vay m ẻ, vấn đ ề qu ản lý v ốn vay không tốt dẫn đến thất Từ tác giả đưa số đề xuất đối v ới cấp, ngành, nhà trường gia đình, đề xuất cần điều chỉnh mức cho vay v ốn cho h ọc sinh sinh viên mà trước hết HSSV thành phố l ớn Hà N ội, Thành ph ố H Chí Minh, nguồn vốn nên sử dụng từ nguồn vốn cho vay tái cấp v ốn Ngân hàng Nhà nước Một nghiên cứu khác Nguyễn Thị Huệ (2012), Trần Thị Minh Trâm (2016), Nguyễn Văn Đức (2016) số ưu điểm, hạn chế tín dụng sinh viên địa bàn Hà Nội, Lâm Đồng; đánh giá ch ương trình tín d ụng sinh viên Vi ệt Nam giai đoạn 2007-2014 số hạn chế quy trình, thủ tục cho vay như: quy định chuyển nợ hạn giảm lãi tiền vay khách hàng tr ả n ợ tr ước hạn, quy định thời gian gia hạn nợ người vay, quy định mức cho vay v.v 1.1.2 Tổng quan nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn sinh viên Trên sở mục đích nghiên cứu đề xuất giải pháp hồn thiện sách tín dụng sinh viên Việt Nam vào kết nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn sinh viên, chương luận án trình bày hai học thuyết quan trọng ý định hành vi cá nhân, kiểm chứng thực nghiệm nhiều nghiên cứu, thuyết hành vi dự định thuyết nguồn vốn người 1.1.2.1 Thuyết hành vi dự định 1.1.2.2 Lý thuyết nguồn vốn người Lý thuyết nguồn vốn người (Becker, 1993; Becker & Tomes, 1979; Mincer, 1962; Schultz, 1960) (Brown, Scholz, & Seshadri, 2012) đưa giả định hợp lý việc bậc cha mẹ ln tìm cách đầu tư th ời gian ngu ồn lực cho c h ọ Lý thuyết cho gia đình định đầu tư vào nguồn nhân lực n ếu l ợi ích tiềm lớn chi phí liên quan đến giáo dục Các nghiên cứu đồng thuận rằng: giáo dục đại học đầu tư quan trọng trẻ, đem lại triển vọng công việc tiềm thu nhập tốt (Brown, Haughwout, Lee, Scally, & van der Klaaw, 2014) Hoekstra (2009) nghiên cứu mối quan hệ chất lượng đào tạo bậc đại học mức thu nhập, tiến hành điều tra người độ tuổi 28-33, học đại học trường hàng đầu có mức độ ảnh hưởng 20% đến thu nhập tăng thêm Tác giả Dynarski Scott-Clayton (2008) đề cập tới nhân tố "Chi phí giao dịch" ảnh hưởng tới định vay vốn sinh viên Chi phí giao dịch cao có nhiều biểu mà dễ thấy phức tạp, rườm rà quy trình thủ tục xin vay vốn Nghiên cứu chương trình hỗ trợ sinh viên Mỹ, tác giả Bettinger, Long, Oreopoulos, Sanbonmatsu (2009) rằng, việc phổ biến cung cấp đầy đủ thông tin điều kiện xét duyệt học bổng chưa đủ để khuyến khích sinh viên xin hỗ trợ quy trình thủ tục cịn rườm rà, gây khó khăn cho người hộp hồ sơ Số đơn yêu cầu hỗ trợ tăng lên sinh viên nhận hỗ trợ trực tiếp trình xét duyệt Kết nghiên cứu lần cho thấy mức độ ảnh hưởng nhân tố "Chi phí giao dịch" định vay vốn sinh viên Nguyễn Quốc Nghi (2010), nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn sinh viên địa bàn thành phố Cần Thơ, xác định yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn sinh viên là: Thu nhập gia đình, thu nhập sinh viên, số người phụ thuộc gia đình, năm học đại học, việc làm thêm Tác giả rút số kết luận sau: (1) phần lớn sinh viên có nhu cầu vay vốn vào năm thứ hai thứ ba, (2) hầu hết thu nhập gia đình sinh viên có nhu cầu vay vốn mức triệu vnd/tháng, (3) vay vốn giải pháp nhiều sinh viên khó khăn vấn đề tài chính, (4) Mức vay chủ yếu sinh viên nằm khoảng triệu đến triệu, (5) Nhu cầu vay vốn sinh viên tương quan thuận với số người phụ thuộc gia đình, năm học Ngược lại, định vay vốn sinh viên có tương quan nghịch với thu nhập gia đình sinh viên thu nhập làm thêm thân sinh viên Huỳnh Thanh Nhã (2015) nghiên cứu phân tích yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng sinh viên trường cao đẳng công lập Cần Thơ xác định yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn sinh viên, là: (1)Chi phí học tập sinh viên, (2)Chi phí sinh hoạt sinh viên, (3)Thu nhập sinh viên, (4)Số người học gia đình sinh viên, (5)Đối tượng hộ gia đình sinh viên (6)Nơi sinh viên thời gian học Kết nghiên cứu gợi ý số đề xuất cho chương trình tín dụng sinh viên như: tăng định mức tiền vay, mở rộng đối tượng cho vay, tăng số lần giải ngân, đảm bảo nguồn vốn cho vay Nhóm tác giả Gross, J., O Cekic, D Hossler, and N Hillman (2009) t ập trung tìm hiểu phân tích nguyên nhân làm cho sinh viên không tr ả n ợ vay Mỹ, kết nghiên cứu viết gợi ý số nhân tố ảnh h ưởng đ ến quy ết đ ịnh vay vốn sinh viên ý thức khả trả nợ thân yếu tố quan tr ọng định có vay vốn hay khơng [65] Những nhân tố là: - Khả học tập kết học phổ thông; Thu nhập khoản nợ sau trường; Tuổi tác người vay vốn học; Hoàn cảnh gia đình ảnh hưởng tới khả trả nợ định vay vốn sinh viên 1.1.3 Tổng quan nghiên cứu hoàn thiện sách tín dụng sinh viên theo hướng thương mại hóa JandhyalaTilak Varghese (1991) viết "Tài cho Giáo dục đ ại h ọc Ấn Độ" đưa quản điểm: chế tài có hi ệu cho giáo d ục đại học c ần phải xây dựng dựa đa dạng nguồn tài trợ, đó, ngu ồn tài tr ợ c phủ đóng vai trị chủ đ ạo khơng thể b ỏ qua vai trò c khu v ực tư nhân Bài viết kết luận cần nâng cao vai trò khu v ực tư nhân, đ ặc bi ệt NHTM để đảm bảo nguồn tài cho giáo dục đại học Ấn Độ Narayana (2005) đề tài "Cho vay sinh viên t ại ngân hàng th ương mại: Giải pháp giảm gánh nặng ngân sách cho giáo dục đại h ọc Ấn Đ ộ" Nghiên c ứu v ề chương trình cho vay sinh viên bang Karnataka Kết nghiên c ứu thực nghiệm có hàm ý sách quan trọng: tác giả đề xuất giảm trợ cấp cho giáo dục đại học từ ngân sách thông qua tăng học phí giảm quy mơ chương trình cho vay sinh viên phủ, thay vào đó, cần tăng cường khoản cho vay sinh viên thông qua NHTM Các tác giả M Madhu Lal, G Raju Suba Kuriakose (2015) viết "Cho vay giáo dục ngân hàng thương mại - Phân tích mức độ đáp ứng nhu cầu vốn" đề cập đến vấn đề giống thực trạng Việt Nam: Giáo dục đại học Ấn Độ trải qua thời kỳ khó khăn Chính phủ bắt đầu cắt giảm tài trợ nguồn vốn nới lỏng quy định quản lý, kiểm soát trường đại học công lập Trong bối cảnh đó, ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng phát triển giáo dục đại học thông qua việc cung cấp khoản vay giáo dục cho sinh viên tất lĩnh vực đào tạo 1.1.4 Đánh giá tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan 1.1.4.1 Đánh giá tổng quan nghiên cứu sách tín dụng sinh viên Các cơng trình nghiên cứu Chính sách tín dụng sinh viên th ống nh ất quan điểm sau: Chính sách tín dụng sinh viên đem lại nhiều lợi ích cho xã hội, đại học giúp người vay đóng góp nhiều cho xã hội có thu nhập cao đồng thời mang lại lợi ích quốc gia thơng qua việc giúp tăng trưởng kinh tế cao cải thi ện mơi trường xã hội tốt hơn, đó, Chính phủ cần có sách phát triển, khuyến khích chương trình Logic lập luận Nhà nước sinh viên có lợi hai bên gánh chịu chi phí việc mưu cầu hợi ích [56][68][81] 1.1.4.2 Đánh giá tổng quan nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn sinh viên Đối với chủ đề nghiên cứu luận án, nhiều khoảng tr ống cần l ấp đ ầy như: - Về không gian nghiên cứu: nghiên cứu vấn đề ti ến hành thành phố Cần Thơ, cần có thêm nghiên cứu thành phố tr ọng ểm v ề giáo dục đại học Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh - Về nhân tố ảnh hưởng, thang đo nghiên cứu: cần nghiên cứu bổ sung thêm nghiên cứu trước cũ kết nghiên cứu hạn chế: + Nghiên cứu Nguyễn Quốc Nghi (2005) đưa nhân tố ảnh h ưởng: Thu nhập gia đình, thu nhập sinh viên, số người phụ thuộc Thời ểm nghiên cứu có nhiều yếu tố khác với như: Mặt lãi suất cho vay, mức h ọc phí, chi phí sinh hoạt, số tiền cho vay, tiêu chí bình xét h ộ nghèo v.v Do đó, nh ững nghiên cứu thời điểm kế thừa nghiên cứu Nghi (2005) c s b ổ sung thêm nhân tố ảnh hưởng, thang đo phù hợp với điều kiện hi ện + Nghiên cứu Huỳnh Thanh Nhã (2015) kết luận có nhân tố ảnh h ưởng đến nhu cầu vay vốn sinh viên Tuy nhiên, nghiên cứu ch ỉ gi ải thích đ ược 74,4% biến thiên nhu cầu vay vốn sinh viên Do đó, cần ti ến hành nghiên cứu bổ sung thêm biến độc lập có liên quan đ ể tăng khả gi ải thích c mơ hình nghiên cứu hoàn chỉnh lại thang đo Các nhân tố ảnh hưởng nghiên cứu tổng hợp lại sau: Bảng 1.1 Tóm tắt số nghiên cứu có liên quan Nhân tố ảnh hưởng Thu nhập gia đình Thu nhập sinh viên Số người phụ thuộc gia đình Năm học Việc làm thêm Diễn giải Đơn vị tính Tổng thu nhập gia đình sinh viên Tổng thu nhập sinh viên Số người phụ thuộc hộ gia đình sinh viên, khơng tính người nhờ Tính từ năm nhập học đến thời điểm vấn Tình hình làm thêm lúc học đại học sinh viên Chi phí cho việc học đại học Chi phí sinh hoạt Chi phí sinh hoạt thời gian học Số lượng thành viên Số người gia đình học học tập Chi phí học tập Nghi Nhã (2005) (2015) trVND/năm x trVND/tháng x người x năm x =1 sinh viên có làm thêm =0 sinh viên không làm thêm x x VND/tháng x VND/tháng x người x =1 hộ gia đình sinh viên hộ nghèo Đối tượng hộ gia Đối tượng hộ gia đình cận nghèo x đình sinh viên =0 thuộc đối tượng khác =1 sinh viên Nơi sinh Chỗ sinh viên trọ x viên thời gian học =0 sinh viên nơi khác Nguồn: Nghiên cứu tổng hợp NCS 1.2 Cơ sở lý luận sách tín dụng sinh viên 1.2.1 Cơ sở lý luận tín dụng sinh viên 1.2.1.1 Cơ sở lý luận tín dụng a Khái niệm tín dụng Với phạm vi đối tượng nghiên cứu Luận án, NCS cho Tín dụng phạm trù phản ánh quan hệ kinh tế người sở hữu người sử dụng khoản tiền tạm thời nhàn rỗi theo nguyên tắc hoàn trả kỳ hạn kèm theo lợi tức b Các hình thức tín dụng c Vai trị tín dụng (1) Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển (2) Tín dụng cơng cụ thực sách kinh tế vĩ mơ Nhà nước (3) Tín dụng góp phần quan trọng vào việc làm giảm chi phí sản xuất lưu thơng (4) Tín dụng cơng cụ thực sách xã hội nâng cao đời sống dân cư 1.2.1.2 Cơ sở lý luận Tín dụng sinh viên Những khái niệm tín dụng sinh viên sử dụng rộng rãi tóm tắt sau: Từ điển Macmilian viết: Tín dụng sinh viên khoản ti ền ngân hàng ho ặc tổ chức cho sinh viên vay để hồn thành khóa học Sinh viên hoàn tr ả s ố ti ền sau tốt nghiệp.[44] Từ điển Cambridge viết: Tín dụng sinh viên thỏa thuận vay ti ền sinh viên trường cao đẳng đại học với ngân hàng đ ể toán cho ch ương trình học, việc hồn trả bắt đầu sau sinh viên k ết thúc vi ệc h ọc b đ ầu làm [43] Quan điểm Ngân hàng Thế giới "Chi phí chia s ẻ không th ể đ ược th ực hi ện cách cơng mà khơng có chương trình cho SV vay có th ể h ỗ tr ợ cho t ất SV, người cần vay cho học tập… điều hợp lý hình thức h ỗ tr ợ tài SV đề xuất phủ đảm bảo SV vay vốn khơng phải kho ản tài trợ" [88] Dựa kết luận đề tài trình nghiên c ứu đ ộc l ập, NCS cho rằng: Tín dụng sinh viên hoạt động cho vay tài tr ợ chi phí h ọc t ập v ới m ục tiêu đảm bảo an sinh xã hội, nâng cao chất lượng ngu ồn nhân l ực đ ể thúc đ ẩy phát tri ển kinh tế xã hội Quan hệ tín dụng hình thức cho vay cấu thành yếu tố: - (i) Chủ thể tín dụng gồm người cho vay người vay Trong số trường hợp, cịn có chủ thể thứ ba xuất với tư cách người bảo lãnh cho khoản vay - (ii) Đối tượng tín dụng quyền sử dụng (không phải quy ền s hữu) v ốn tín dụng tiền - (iii) Thời hạn tín dụng khoảng thời gian thực chuy ển quy ền s d ụng vốn tín dụng Nó tính từ bắt đầu giao vốn tín dụng cho người vay k ết thúc người cho vay nhận lại đối tượng tín dụng kèm phần giá trị tăng thêm (iv) Giá tín dụng (lãi suất/ lợi tức) giá tr ị bù đ ắp cho ng ười cho vay vi ệc chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tín dụng Cũng coi giá tín dụng người vay phải trả nhận quyền sử dụng vốn tín dụng 1.2.2 Cơ sở lý luận sách tín dụng sinh viên Việt Nam 1.2.2.1 Khái niệm sách cơng sách tín dụng sinh viên Việt Nam Trên sở phạm vi đối tượng nghiên cứu luận án, NCS cho rằng: Chính sách công công cụ Nhà nước tập hợp chủ trương hành động phương diện Chính phủ, bao gồm m ục tiêu c sách chương trình, hành động để thực mục tiêu Những m ục tiêu bao g ồm s ự phát triển toàn diện lĩnh vực kinh tế - văn hóa – xã h ội – môi tr ường xuất mô hình nghiên cứu định vay vốn tín dụng sinh viên v ới nhân tố ảnh hưởng, 20 thang đo để tiến hành nghiên cứu CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG SINH VIÊN Ở VIỆT NAM 3.1 Nội dung chương trình tín dụng sinh viên Việt Nam 3.1.1 Đặc điểm chương trình tín dụng sinh viên Việt Nam a Đối tượng vay vốn Chương trình tín dụng sinh viên Việt Nam b Nguồn vốn Chương trình tín dụng sinh viên Việt Nam b1 Vốn Ngân sách Nhà nước cấp: b2 Vốn vay lãi suất thấp bao gồm vốn ODA nguồn vốn tín dụng khác: b3 Nguồn vốn huy động vay lãi suất thị trường c Chương trình tín dụng sinh viên Việt Nam có tham gia, kết hợp tổ chức trị xã hội d Mức cho vay e Lãi suất cho vay f Thời hạn cho vay 3.1.2 Tổng quan đơn vị triển khai chương trình tín dụng sinh viên Việt Nam – Ngân hàng sách xã hội 3.1.2.1 Q trình hình thành phát triển 3.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 3.1.2.3 Tình hình dư nợ chương trình tín dụng sách NHCSXH 3.1.3 Dư nợ chương trình Tín dụng sinh viên qua năm Bảng 3.2 Tình hình dư nợ chương trình tín dụng sinh viên Dư nợ Tín Dư nợ chương dụng sinh Tỷ Năm trình khác viên lệ NHCSXH (tỷ VND) (tỷ VND) 2017 18.681 151.911 11% 2016 19.375 137.997 14% 2015 24.456 118.072 21% 2014 29.794 129.456 23% 2013 34.262 121.699 28% 2012 35.802 113.921 31% 2011 33.446 103.731 32% 2010 26.052 89.461 29% 2009 18.231 72.660 25% 2008 9.741 52.511 19% 2007 2.807 34.940 8% 16 Nguồn: NHCSXH (2017), Báo cáo triển khai chương trình tín dụng sinh viên 3.2 Thực trạng sách tín dụng sinh viên Việt Nam 3.2.1 Thực trạng hiệu lực sách tín dụng sinh viên Việt Nam a.Thực trạng tiếp cận thơng tin Tín dụng sinh viên b Thực trạng sách tín dụng ảnh hưởng đến tính hiệu lực sách tín dụng sinh viên c Thực trạng quy trình tín dụng ảnh hưởng đến tính hiệu lực sách tín dụng sinh viên d Tỷ lệ sinh viên thuộc diện nghèo/cận nghèo không thụ hưởng Chính sách Tín dụng sinh viên 3.2.2 Thực trạng hiệu sách tín dụng sinh viên Việt Nam 3.2.2.1 Tác động tích cực sách tín dụng sinh viên sinh viên vay vốn 3.2.2.2 Mối quan hệ nguồn lực thực sách với lợi ích đem lại 3.2.3.1 Tỷ lệ sinh viên vay vốn tốt nghiệp hạn 3.2.3.2 Số sinh viên vay vốn tốt nghiệp có việc làm 3.2.3.3 Các chỉ tiêu tình hình quản lý thu nợ cho vay sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội a Tình hình quản lý nợ cho vay sinh viên NHCSXH a Tình hình thu nợ cho vay sinh viên NHCSXH 3.3 Một số quan sát, đánh giá thực trạng chính sách tín dụng sinh viên Việt Nam 3.3.1 Những thành tựu đạt 3.3.2 Những hạn chế, bất cập sách tín dụng sinh viên Việt Nam 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 3.3.3.1 Ngun nhân chủ quan a Chương trình tín dụng sinh viên NHCSXH chưa thật chủ động nguồn vốn cho vay vì: b Cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay, đối chiếu nợ và phân kỳ trả nợ cho vay học sinh, sinh viên chưa chặt chẽ và phù hợp: c Công tác quản lý nợ đối với học sinh, sinh viên chưa thật hợp lý 3.3.3.2 Nguyên nhân khách quan a Một số nội dung hạn chế Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg, ngày 27 tháng năm 2007 và văn sửa đổi (1) Cơ chế lãi suất cho vay HSSV hạn chế (2) Quy định chuyển nợ hạn giảm lãi tiền vay khách hàng trả nợ trước hạn chưa hợp lý (3) Quy định thời gian gia hạn nợ HSSV vay vốn chưa phù hợp với đặc thù cho vay trung dài hạn (4) Quy định mức cho vay/HSSV chưa phù hợp với thực tế: (5) Công tác tổ chức cho vay: 17 (6) Nguồn vốn chương trình chưa thực chủ động b Sự phối hợp NHCSXH với quan, tổ chức có liên quan chưa thật tốt 3.4 Kết nghiên cứu định vay vốn tín dụng sinh viên 3.4.1 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu 3.4.2 Kết kiểm định thang đo 3.4.2.1 Kiểm định độ tin cậy thang đo Trung bình Phương sai Hệ s ố Tương Biến Cronbach's thước đo thước đo tương quan bội quan Alpha nếu loại loại quan biến bình sát loại biến biến biến tổng phương Cronbach’s Alpha QD = 773 11.70 6.133 496 248 768 QD1 11.27 5.282 605 387 678 QD2 11.24 5.748 661 441 673 QD3 Cronbach’s Alpha TC = 852 19.79 15.946 658 431 851 TC1 19.62 16.379 509 273 848 TC2 19.73 16.274 634 416 848 TC3 Cronbach’s Alpha LI = 815 LI1 10.76 18.403 593 361 802 LI2 11.03 17.897 615 392 770 LI3 11.24 17.855 626 420 785 LI4 11.20 17.705 575 347 791 Cronbach’s Alpha TD = 714 TD1 6.67 16.302 500 248 654 TD2 6.43 15.279 508 280 620 TD3 6.78 17.046 442 202 678 TD4 5.88 15.338 517 283 662 Cronbach’s Alpha HT = 785 HT1 8.07 8.258 683 483 713 HT2 8.52 7.775 631 439 707 HT3 8.56 8.242 562 324 765 Cronbach’s Alpha PB= 722 PB1 6.10 3.583 610 374 520 PB2 5.07 3.891 498 289 622 PB3 6.04 3.408 471 232 697 Nguồn: Nghiên cứu NCS 3.4.2.2 Kết phân tích EFA Bảng 3.20 Kiểm định KMO and Barlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .881 Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 9107.029 df 663 Sig .000 18 Phương sai trích Giá trị eigenvalue 1.394 74.266 Nguồn: Nghiên cứu NCS Bảng 3.21 Ma trận nhân tố xoay EFA Biến QD1 QD2 QD3 TC1 TC2 TC3 LI1 LI2 LI3 LI4 TD1 TD2 TD3 TD4 HT1 HT2 HT3 PB1 PB2 PB3 881 851 863 Nhóm nhân tố 867 842 859 839 804 801 765 896 867 781 739 862 853 816 874 856 833 Nguồn: Nghiên cứu NCS 3.4.3 Kết kiểm định giả thuyết nghiên cứu 3.4.3.1 Kiểm định mối tương quan biến 3.4.3.2 Kết kiểm định giả thuyết Để kiểm định giả thuyết mối liên hệ bi ến nghiên cứu, tác gi ả chạy mơ hình hồi quy tuyến tính đa biến cho biến phụ thuộc Bảng 3.23 trình bày k ết hồi quy nhân tố ảnh hưởng tới định vay vốn Tín dụng sinh viên Kết cho th mơ hình hồi quy có ý nghĩa thống kê Các biến độc l ập có ý nghĩa thống kê, đó: biến độc lập có quan hệ thuận chiều gồm: C ảm nh ận lợi ích (LI), Sự phù hợp sách tín dụng (TD), Chính sách h ỗ tr ợ ng ười vay tr ả nợ (HT) Sự phổ biến chương trình (PB) Điều nghĩa ngo ại tr Kh ả tài sinh viên (TC) biến độc lập có tác đ ộng thu ận chi ều t ới biến phụ thuộc Quyết định vay vốn Tín dụng sinh viên (QD) M ức đ ộ tác đ ộng yếu tố xếp theo thứ tự giảm dần là: (1)Khả tài sinh viên (TC) (2)Chính sách hỗ trợ người vay trả nợ (HT) 19 (3)Sự phù hợp sách tín dụng (TD) (4)Cảm nhận lợi ích (LI) (5)Sự phổ biến chương trình (PB) Cụ thể hệ số hồi quy kiểm định ANOVA trình bày bảng 3.23 3.24 Bảng 3.23 Hệ số hồi quy nhân tố ảnh hưởng tới định vay vốn Tín dụng sinh viên Nhân tố Hằng số Hệ số hôi quy chưa chuẩn hóa B Std Err 1.13 171 Khả tài -.360 sinh viên Cảm nhận lợi ích Sự phù hợp sách tín dụng Chính sách hỗ trợ người vay trả nợ Sự phổ biến chương trình 157 174 183 085 034 054 034 054 036 Hệ s ố quy chuẩn hóa Tương quan T Si g Beta Zero orde r Parti al Par t Thống kê đa cộng tuyến Tol VIF 6.607 00 -.346 -9.566 00 457 -.377 -.328 895 1.11 153 2.897 00 251 111 091 869 1.15 168 5.063 00 345 191 157 708 1.41 173 3.371 00 238 129 105 849 1.17 081 2.338 02 317 090 073 724 1.38 Nguồn: Nghiên cứu NCS Bảng 3.24 Kiểm định ANOVA hồi quy nhân tố ảnh hưởng tới định vay vốn Tín dụng sinh viên Sum of df Mean Square F Sig Squares Regressio n 144.255 11 13.114 33.223 000 20 Residual Total 266.051 410.307 674 685 395 Nguồn: Nghiên cứu NCS Phương trình hồi quy tuyến tính với biến phụ thuộc Quyết định vay vốn tín dụng sinh viên sau: QD = 1.131- 0.346TC +0.153LI + 0.168TD +0.173HT + 0.081PB Trong đó: QD: Quyết định vay vốn Tín dụng sinh viên TC: Khả tài sinh viên (TC) LI: Cảm nhận lợi ích (LI) TD: Sự phù hợp sách tín dụng (TD) HT: Chính sách hỗ trợ người vay trả nợ (HT) PB: Sự phổ biến chương trình (PB) Phương trình hồi quy cho thấy hệ số β chuẩn hóa biến độc l ập: C ảm nhận l ợi ích (LI), Sự phù hợp sách tín dụng (TD), Chính sách h ỗ tr ợ người vay trả nợ (HT) Sự phổ biến chương trình (PB) l ớn h ơn 0, chứng tỏ mối quan hệ thuận chiều biến độc lập với Quyết đ ịnh vay vốn Tín dụng sinh viên Trong biến này, hệ số β chuẩn hóa Chính sách hỗ trợ người vay trả nợ (HT) nhận giá trị cao (0.173) Điều cho thấy sách lợi ích kèm theo lãi suất, ưu tiên xét học bổng tìm kiếm việc làm, giảm thuế thu nhập cá nhân sau tốt nghiệp đóng vai trị quan trọng việc định vay vốn tín dụng sinh viên Hệ số β chuẩn hóa phù hợp sách tín dụng (TD) Cảm nhận lợi ích sinh viên (LI) thấp chút, nhận giá trị 0.168 0.153 tương ứng Điều cho thấy, để nâng cao khả vay tín dụng sinh viên; người thiết kế chương trình tín dụng cần quan tâm đến yếu tố (i) Thủ tục cho vay đơn giản; thời hạn cho vay phù hợp; lịch trả nợ hợp lý; thái độ phục vụ nhân viên tín dụng (đây thành tố liên quan đến phù hợp sách tín dụng); (ii) tuyên truyền, nâng cao nhận thức sinh viên vai trị, lợi ích tín dụng nghiệp sau lợi ích tín dụng hội lựa chọn chương trình đào tạo chất lượng (đây thành tố liên quan đến cảm nhận lợi ích) Trong biến độc lập, phổ biến chương trình tín dụng có h ệ s ố β chuẩn hóa thấp (0,081) Điều cho thấy phổ bi ến ch ương trình tín d ụng đóng vai trị thứ yếu việc hình thành ý định vay vốn tín dụng sinh viên Phần trả lời vấn sâu chuyên gia giúp lý gi ải vai trò c biến kể Ví dụ, số chuyên gia cho rằng: “Tâm lý chung sinh viên kỳ vọng chương trình tín d ụng dành riêng (cho sinh viên) phải khác chương trình tín dụng thơng th ường khác, ví d ụ nh lãi su ất th ấp h ơn ho ặc thời gian trả nợ giãn chả hạn Nếu khơng thi ết k ế m ột ch ương trình riêng chẳng để làm cả“ [5.M5- Phụ lục 5] 21 “Sinh viên phải thấy việc vay tiền dùng tiền đ ể đóng kho ản chi phí tương ứng với chất lượng đào tạo họ có động lực để vay tín dụng“ [ 1.M1Phụ lục 5] “Ở thời đại thông tin bùng nổ khơng phải lo vi ệc ng ười ta khơng bi ết đến chương trình tín dụng Cái thi ết k ế m ột ch ương trình tín dụng đủ hấp dẫn, người ta thấy lợi ích người ta sử dụng thôi“ [ 2.M2- Phụ lục 5] Riêng biến độc lập Khả tài sinh viên có hệ s ố β (-346) chu ẩn hóa nhỏ (chứng tỏ m ối quan hệ ng ược chiều với bi ến phụ thu ộc) Đi ều cho thấy khả tài sinh viên cao sinh viên khơng có nhu c ầu vay vốn để học đại học Đây điều dễ hiểu lực tài đủ khơng có nhu cầu vay vốn Như vậy, để tổng kết phần này, giả thuyết H1, H2, H3, H4, H5 ủng h ộ b ởi b ộ liệu ước lượng nghiên cứu 3.5 Thực trạng điều kiện hồn thiện sách tín dụng sinh viên Việt Nam theo hướng thương mại hóa 3.5.1 Các trường đại học Việt Nam và nhu cầu mở rộng Tín dụng sinh viên 3.5.1.2 Tín dụng sinh viên cấp trường đại học 3.5.2 Các ngân hàng thương mại Việt Nam và mức độ sẵn sàng mở rộng tín dụng sinh viên 22 Bảng 3.25 Cho vay sinh viên số ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Sản phẩm cho vay Đối tượng vay vốn Mức cho vay tối đa (1) Thời hạn cho vay tối đa Bảo đảm tiền vay(2) Techcombank Cho vay du học Du học sinh, sinh viên người thân 85% tổng chi phí du học Bảo đảm tài sản 10 năm du học sinh bên thứ ba Techcombank Vay tín chấp trả góp học phí Người làm 100% học phí, (khơng bao gồm chi phí sinh hoạt) BIDV Cho vay du học Du học sinh, sinh viên người thân 100% tổng chi phí du học 10 năm Bảo đảm tài sản du học sinh bên thứ ba Vietinbank Cho vay du học Du học sinh, sinh viên người thân 80% nhu cầu vốn tốn chi phí du học 10 năm Bảo đảm tài sản du học sinh bên thứ ba Sacombank Cho vay du học Eximbank Cho vay du học Du học sinh, sinh viên, người thân Du học sinh, sinh viên người thân 100% nhu cầu vốn tốn chi phí du học 100% nhu cầu vốn tốn chi phí du học năm Tín chấp Bảo đảm tài sản 10 năm du học sinh bên thứ ba Bảo đảm tài sản 10 năm du học sinh bên thứ ba Điều kiện vay vốn khách hàng Có vốn tự có tối thiểu 15% tổng nhu cầu vốn Có nguồn thu nhập ổn định để tốn nợ vay Khách hàng 20 tuổi, có hợp đồng lao động từ 12 tháng trở lên Có thu nhập 5tr/tháng Có thu nhập thường xuyên, ổn định đảm bảo khả trả nợ Có vốn tự có tối thiểu 20% nhu cầu vốn KH có nguồn thu nhập đủ dảm bảo toán gốc lãi vay Lãi suất tham khảo (3) 11-14% /năm 11-14% /năm 10-12% /năm 10-12% /năm Có thu nhập ổn định đảm bảo khả trả nợ 11-14% /năm Có thu nhập ổn định đảm bảo khả trả nợ 11-14% /năm Nguồn: Nghiên cứu tổng hợp NCS TIỂU KẾT CHƯƠNG Chương trình tín dụng sinh viên mang ý nghĩa trị, xã hội lớn, giúp nhiều sinh viên có điều kiện tiếp cận dịch vụ giáo dục đại học giáo dục nghề nghiệp Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, sách tín dụng sinh viên cịn tồn lại nhiều bất cập Từ việc phân tích thực trạng sách tín dụng sinh viên theo tiêu chí: tính hiệu lực, tính hiệu tính bền vững, chương luận án nêu số kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế sách tín dụng sinh viên Việt Nam phạm vi nghiên cứu 23 Ngoài ra, chương luận án xem xét thực trạng v ề ều kiện đ ể th ương m ại hóa tín d ụng sinh viên, qua kh ẳng định NHTM Việt Nam chưa sẵn sàng cho vay sinh viên hình thức cho vay th ương m ại 24 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG SINH VIÊN VIỆT NAM 4.1 Quan điểm mục tiêu hoàn thiện sách tín dụng sinh viên Việt Nam 4.2 Giải pháp hồn thiện sách tín dụng sinh viên Việt Nam Bảng 4.1 Đề xuất mức cho vay tối đa (thời gian học từ 36-48 tháng) Số tiền Nội dung Diễn giải (triệu VND) Mức cho vay tối Bao gồm học phí, sinh hoạt phí, lãi vay 417,91 - 470,12 đa: thời gian ân hạn Trong đó: Học phí kỳ học với mức tham khảo Học phí 216 24 triệu VND/học kỳ Sinh hoạt phí kỳ học với mức tham Sinh hoạt phí 147 - 189 khảo 3,5 triệu VND/tháng Lãi vay tính theo dư nợ thực tế sở lãi suất ưu đãi từ - 9,95%/năm; thời Lãi vay 54,91 - 65,12 gian ân hạn kết thúc sau tháng tốt thời gian ân hạn nghiệp; tiền vay giải ngân lần vào thời điểm bắt đầu học kỳ Nguồn: Nghiên cứu NCS, phụ lục Bảng 4.2 Hỡ trợ hồn hỡ trợ lãi suất Giai đoạn thời Lãi suất Nội dung Mô tả hạn cho vay (%/năm) Hỗ trợ lãi suất thời Hỗ trợ lãi 4,25 – 5,25 năm đầu gian học năm đầu – 8,61 suất tiên sau tốt nghiệp – năm Giảm dần hỗ trợ lãi suất 7,5 – 9,95 Hồn hỡ trợ Tăng dần lãi suất cho vay – năm 10,11 – 20,32 lãi suất để hồn tiền hỡ trợ lãi suất Trả nợ vay theo lãi suất thị – 10 năm lại 10 trường Nguồn: Nghiên cứu NCS, phụ lục Đề xuất thành lập Quỹ tín dụng sinh viên 25 Nă m SV vay vốn SV/năm 10 11 235,00 235,00 235,00 235,00 235,00 235,00 235,00 235,00 235,00 235,00 235,00 Bảng 4.5 Ước tính quy mơ quỹ tín dụng sinh viên với thời gian đào tạo đại học 40 tháng Bù lãi Thu hoàn Thu hoàn Bù lãi suất Tổng chi Tổng thu suất lãi suất lãi suất Chênh lệch Lũy kế khóa SV Quỹ TDSV Quỹ TDSV SV theo SV theo khóa SV Thu - Chi theo năm theo năm theo năm năm năm theo năm VND/nă Tỷ Tỷ Tỷ Tỷ Tỷ Sinh viên VND/năm m VND/năm VND/năm VND/năm VND/năm VND/năm 1,488,39 235,000 254 254 -254 3,576,78 470,000 609 863 -863 5,610,57 705,000 956 1,819 -1,819 7,963,67 940,000 1,357 3,176 -3,176 1,175,00 7,283,10 1,241 4,417 -4,417 1,410,00 4,695,65 800 5,217 -5,217 1,645,00 2,261,22 385 5,602 -5,602 1,880,00 568,645 454,825 97 77 5,699 77 -5,621 2,115,00 3,784,175 645 5,699 722 -4,976 2,350,00 - 10,474,769 1,785 5,699 2,507 -3,192 2,585,00 - 18,186,944 3,099 5,699 5,605 -93 26 Quy mô Quỹ TDSV Tỷ VND -254 -1,117 -2,935 -6,111 -10,528 -15,744 -21,346 -26,967 -31,944 -35,136 -35,229 12 13 14 15 16 235,00 235,00 235,00 235,00 235,00 Ghi chú: 2,820,00 3,055,00 3,290,00 3,525,00 3,760,00 - 13,183,832 - 2,246 5,699 7,852 2,153 -33,076 - 236,843 - 40.4 5,699 7,892 2,193 -30,883 - 210,077 - 35.8 5,699 7,928 2,229 -28,654 - 183,954 - 31.3 5,699 7,959 2,260 -26,393 - 94,870 - 16.2 5,699 7,975 2,277 -24,117 Nguồn: Nghiên cứu NCS - Quy mơ quỹ tín dụng sinh viên tính theo lũy kế chênh l ệch Thu – Chi qua năm - Chênh lệch Thu – Chi tính s giá tr ị hi ện kho ản thu, chi c Quỹ tín d ụng sinh viên với suất chiết khấu 5%/năm 27 Quy mô Quỹ tín dụng sinh viên Bảng 4.4 Giả định phân bổ tỷ lệ cho vay Tỷ lệ Mức cho vay tối Bảo đảm Tỷ lệ Số lượng SV cho vay đa (trđ) tiền vay phân bổ vay 100% 420,47 - 472,53 Tín chấp 5% 11,750 50% 210,24 – 236,27 Tín chấp 10% 23,500 100% 420,47 - 472,53 TSBĐ 100% 25% 58,750 80% 336,38 – 378,03 TSBĐ 100% 25% 58,750 50% 210,24 – 236,27 TSBĐ 100% 35% 82,250 Nguồn: Nghiên cứu NCS 4.2.2.3 Giảm thời gian đào tạo đại học Bảng 4.6 Quy mô quỹ TDSV số tiêu theo thời gian đào tạo Thời gian Mức cho Thời hạn Tổng số tiền hỗ Quy mô đào tạo vay tối đa cho vay trợ lãi suất SV quỹ TDSV (tháng) (trđ) (tháng) (trđ) (tỷ VND) 48 470,12 267 70,83 89.941 47 465,86 266 65,91 82.659 46 461,54 265 61,01 75.369 45 457,18 264 56,12 68.054 44 452,91 263 51,35 60.514 43 448,57 262 46,60 53.648 42 444,27 261 41,91 47.165 41 439,85 260 37,60 41.269 40 435,68 259 33,45 35.229 39 431,24 258 29,38 30.459 38 426,78 257 25,57 25.691 37 422,40 256 22,23 21.154 36 417,91 255 18,88 17.381 Nguồn: Nghiên cứu NCS, phụ lục 4.3 Một số đề xuất, kiến nghị a Với Chính phủ b Với Bộ Tài c Với Bộ Giáo dục và Đào tạo TIỂU KẾT CHƯƠNG Chương luận án đề xuất giải pháp hoàn thiện sách tín dụng sinh viên theo nội dung: (1)hồn thiện tính hiệu lực, hiệu bền vững sách,(2)hồn thiện sách tín dụng sinh viên theo hướng thương mại hóa, qua đề xuất thành lập quỹ tín dụng sinh viên dạng quỹ tài chính, Chính phủ quản lý Một điều kiện quan trọng tạo tính khả thi cho giải pháp đề xuất, giảm thời gian đào tạo trung bình trường đại học 28 KẾT LUẬN Luận án “ Hồn thiện sách tín dụng sinh viên Việt Nam – Nghiên cứu trường hợp Đại học Quốc gia Hà Nội ”đã có đóng góp sau đây: Thứ nhất, luận án phân tích khẳng định cần thiết khách quan sách tín dụng sinh viên xóa đói giảm nghèo, phát triển giáo dục đại học Thứ hai, luận án hệ thống số lý luận tín dụng sinh viên, tiêu đánh giá hiệu sách tín dụng sinh viên Thứ ba, luận án đánh giá thực trạng sách tín d ụng sinh viên qua tiêu chí: tính hiệu lực, tính hiệu tính bền vững, sở đó, luận án đánh giá nh ững thành tựu đạt đồng thời hạn chế, tồn nh nguyên nhân hạn chế, tồn làm ảnh hưởng đến hoàn thi ện sách tín dụng sinh viên Việt Nam Thứ tư, luận án đưa nhóm giải pháp hồn thi ện sách tín d ụng sinh viên, tập trung đề xuất giải pháp hồn thi ện sách tín dụng sinh viên theo hướng thương mại hóa Thứ năm, luận án đưa số kiến nghị với Chính phủ, Bộ, c s đào tạo để thực hiệu giải pháp đề Với nội dung trên, luận án hoàn thành mục tiêu nghiên c ứu đ ề Việc nghiên cứu đề tài nêu có ý nghĩa quan tr ọng vi ệc hồn thi ện sách tín dụng sinh viên, đóp góp sở lý luận giải pháp th ương mại hóa tín d ụng sinh viên, từ giúp nâng cao chất lượng giáo dục đại học Việt Nam Tuy nhiên, lĩnh vực nghiên cứu đề tài mẻ, v ậy, lu ận án khơng tránh khỏi thiếu sót định NCS mong nhận ý ki ến đóng góp th ầy cô, nhà khoa học, bạn đọc đồng nghiệp gần xa để luận án hoàn thi ện h ơn 29 DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH Đà CÔNG BỐ CỦA TÁC GIẢ Nguyễn Mai Hương, 2011 Kinh nghiệm số quốc gia Châu Á phát triển nguồn nhân lực tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế - học cho Việt Nam Tạp chí khoa học, ĐHQGHN, Tập 27, Số (2011), tr 52-58, Nguyễn Mai Hương - Phạm Hùng Hiệp, 2014 Tín dụng sinh viên - Kinh nghiệm quốc tế khuyến nghị cho Việt Nam Tạp chí Nghiên cứu Tài Kế tốn, Học viện Tài chính, Bộ Tài chính, 02(127)2014, tr 58-62, Nguyễn Mai Hương - Lê Trung Thành, 2018 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định vốn Tín dụng sinh viên Tạp chí Thơng tin Dự báo Kinh tế - Xã hội, Bộ Kế hoạch Đầu tư, 155(11-2018) tr 22 – 27 Nguyễn Mai Hương - Nguyễn Thùy Linh, 2018 Chương trình Tín dụng sinh viên số vấn đề đặt Tạp chí Tài chính, Bộ Tài chính, Kỳ - tháng 11/2018 (692), tr 102-104 Nguyễn Mai Hương - Lê Trung Thành - Phạm Hùng Hiệp, 2018 Sử dụng phương pháp đối sánh để tính giá dịch vụ cho giáo dục đại học Việt Nam Tạp chí Tài chính, Bộ Tài chính, Kỳ - tháng 12/2018 (695), tr 112-114 Nguyễn Thu Hương - Nguyễn Mai Hương - Nguyễn Thanh Vân, 2019 Tự chủ tài giáo dục đại học nước khu vực khuyến nghị cho Việt Nam Tạp chí Tài chính, Bộ Tài chính, Kỳ – tháng 7/2019 (708), tr 165-168 Tuyen Quang Tran, Hiep Hung Pham, Hoa Thi Vo, Hong Thuy Luu, Huong Mai Nguyen, 2019 Local governance, education and occupation-education mismatch: Heterogeneous effects on wages in a lower middle income economy International Journal of Educational Development, 71 (2019) 102101 ... hồn thiện sách tín d ụng sinh viên Từ lý đó, nghiên cứu sinh lựa chọn đề tài “ Hồn thiện sách tín dụng sinh viên Việt Nam - Nghiên cứu trường hợp trường Đại học thành viên Đại học Quốc gia Hà Nội. .. làm luận án tiến sỹ Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống hóa lý luận sách tín dụng sinh viên, định vay vốn tín dụng sinh viên - Đánh giá thực trạng Chính sách tín dụng sinh viên Việt Nam, ... thiện Tín dụng sinh viên Việt Nam với vai trò chủ đạo Chính phủ Do đó, cần nghiên cứu kỹ nội hàm Tín dụng sinh viên Việt Nam Chương trình bày nội hàm Tín dụng sinh viên Việt Nam nội dung: - Bản