Quản lý chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh lào cai

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  TĂNG THẾ HÙNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÀO CAI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế sách LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN TÙNG MẬU HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Tăng Thế Hùng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng .8 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng .10 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .11 1.3 Quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng 13 1.3.1 Khái niệm quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng 13 1.3.2 Mục tiêu quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng 13 1.3.3 Nội dung quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng 15 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng 22 1.4.1 Các nhân tố bên ngân hàng 22 1.4.2 Các nhân tố bên ngân hàng 23 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV LÀO CAI 26 2.1 Khái quát tình hình phát triển BIDV Lào Cai 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Lào Cai 26 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ BIDV Lào Cai .27 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 29 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng bidv Lào Cai 30 2.2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ kết cấu dư nợ 30 2.2.2 Hiệu suất sử dụng vốn 34 2.2.3 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro .36 2.2.4 Rủi ro tín dụng 36 2.3 Thực trạng quản lý chất lượng tín dụng bidv Lào Cai 42 2.3.1 Xây dựng kế hoạch chất lượng tín dụng BIDV Lào Cai 42 2.3.2 Tổ chức thực kế hoạch chất lượng tín dụng BIDV Lào Cai 45 2.3.3 Kiểm sốt chất lượng tín dụng BIDV Lào Cai 48 2.4 Đánh giá quản lý chất lượng BIDV Lào Cai 50 2.4.1 Đánh giá thực mục tiêu chất lượng tín dụng BIDV Lào Cai .50 2.4.2 Đánh giá hoạt động quản lý chất lượng tín dụng BIDV Lào Cai .51 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV LÀO CAI 56 3.1 Định hướng hoàn thiện quản lý chất lượng tín dụng BIDV Lào Cai đến năm 2020 .56 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng BIDV Lào Cai .56 3.1.2 Định hướng hồn thiện quản lý chất lượng tín dụng BIDV Lào Cai 60 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý chất lượng tín dụng BIDV Lào Cai 61 3.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện lập kế hoạch chất lượng tín dụng .61 3.2.2 Nhóm giải pháp hồn thiện tổ chức thực kế hoạch chất lượng tín dụng 65 3.2.3 Nhóm giải pháp hồn thiện kiểm tra, kiểm sốt, đánh giá chất lượng tín dụng .68 3.2.4 Nhóm giải pháp khác 71 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan chức 75 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam .75 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 PHỤ LỤC 81 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải CLTD Chất lượng tín dụng DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KH Khách hàng KTXH Kinh tế xã hội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết kinh doanh BIDV Lào Cai giai đoạn 2014-2016 29 Bảng 2.2 Quy mơ tín dụng 31 Bảng 2.3 Cơ cấu tín dụng BIDV giai đoạn 2014-2016 32 Bảng 2.4 Hiệu suất sử dụng nguồn vốn 34 Bảng 2.5 Tình hình sử dụng vốn sai mục đích qua năm 2014-2016 35 Bảng 2.6 Tỷ lê ̣ trích lâ ̣p dự phòng RRTD giai đoa ̣n 2013-2016 36 Bảng 2.7 Nợ hạn BIDV Lào Cai giai đoạn 2014 - 2016 37 Bảng 2.8 Tình hình nợ xấu chi nhánh qua năm 2014-2016 38 Bảng 2.9 Đánh giá khách hàng sản phẩm dịch vụ tín dụng 40 Bảng 2.10 Đánh giá khách hàng lực phục vụ chi nhánh 41 Bảng 2.11 Đánh giá nhân viên chi nhánh ngân hàng 41 Bảng 2.12 Ngân sách tổ chức thực hoạt động tín dụng 46 DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Thị phần tín dụng địa bàn tỉnh Lào Cai năm 2016 32 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng Đầu tư & Phát triển Lào Cai 28 Sơ đồ 2.2: Quy trình lập kế hoạch cho vay BIDV chi nhánh Lào Cai 44 Sơ đồ 3.1: Các nhân tố Khung quản trị rủi ro 72 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  TĂNG THẾ HÙNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÀO CAI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế sách TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2017 i TĨM TẮT LUẬN VĂN Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng kinh tế thị trường, nơi chứa đựng nhiều rủi ro nhất, tác động ảnh hưởng nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Do đó, lúc rủi ro tín dụng ln mang tính thời việc quản lý chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro vấn đề sống quan tâm hàng đầu NHTM Là chi nhánh thành lập hệ thống BIDV, với truyền thống 60 năm xây dựng trưởng thành, năm qua BIDV Lào Cai không ngừng phấn đấu vươn lên, khẳng định vị NHTM dẫn đầu địa bàn tỉnh Để thực mục tiêu phát triển an toàn - bền vững, hoạt động BIDV Lào Cai ln quan tâm đến việc quản lý chất lượng, hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt hoạt động tín dụng chi nhánh bộc lộ nhiều hạn chế cần sớm khắc phục, điều chỉnh để phòng ngừa giảm thiểu rủi ro Xuất phát từ vấn đề nêu trên, học viên chọn đề tài nghiên cứu: “Quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Lào Cai” làm đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế • Mục tiêu nghiên cứu - Xác định khung nghiên cứu quản lý chất lượng tín dụng NHTM; - Phân tích thực trạng quản lý chất lượng hoạt động tín dụng BIDV Lào Cai; xác định điểm mạnh, điểm yếu quản lý chất lượng hoạt động tín dụng thời gian qua nguyên nhân điểm yếu; - Đề xuất phương hướng giải pháp chủ yếu hồn thiện quản lý chất lượng tín dụng BIDV Lào Cai đến năm 2020 • Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP ii • Phạm vi nghiên cứu + Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu quản lý chất lượng tín dụng BIDV Lào Cai yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý chất lượng tín dụng BIDV Lào Cai + Về không gian: Nghiên cứu quản lý chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Lào Cai + Về thời gian: Phân tích thực trạng quản lý chất lượng tín dụng BIDV Lào Cai khoảng giai đoạn từ năm 2014 – 2016, tầm nhìn đến năm 2020 Điều tra, vấn thực tháng 5-6/2017, đề xuất giải pháp đến năm 2020 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đây chương cung cấp hệ thống lý thuyết hoạt động quản lý tín dụng NHTM với nội dung là: Thứ nhất, tác giả nêu tổng quan tín dụng ngân hàng, gồm: (1) khái niệm tín dụng, (2) phân loại tín dụng (3) vai trị tín dụng ngân hàng khách hàng, ngân hàng kinh tế Thứ hai, tác giả trình bày chất lượng tín dụng NHTM với nội dung chính: (1) khái niệm (2) tiêu phản ánh chất lượng tín dụng NHTM Chất lượng tín dụng khái niệm phản ánh khả mở rộng tài trợ ngân hàng phù hợp với nhu cầu khách hàng, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội Đánh giá chất lượng khách hàng gồm tiêu định tính (sự đa dạng sản phẩm tín dụng cung cấp, lực phục vụ ngân hàng, thái độ nhân viên ngân hàng) tiêu định lượng (dư nợ kết cấu dư nợ, hiệu suất sử dụng vốn, trích lập dự phịng rủi ro, rủi ro tín dụng) Thứ ba, chương trình bày nội dung quản lý tín dụng NHTM, cụ thể (1) Khái niệm:Quản lý CLTD ngân hàng tổng hợp hoạt động từ xây dựng kế hoạch chất lượng tín dụng đến tổ chức thực chất lượng tín dụng iii kiểm sốt, đánh giá chất lượng tín dụng nhằm cải tiến CLTD ngân hàng khuôn khổ hệ thống chất lượng xác định đảm bảo an toàn tăng trưởng, tăng tính cạnh tranh hiệu hoạt động (2) Mục tiêu quản lý chất lượng tín dụng gồm: quy mơ tốc độ tăng trưởng tín dụng, thu nhập từ hoạt động tín dụng hiệu sử dụng vốn huy động (3) Nội dung quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng, qua bước (3.1) Xây dựng kế hoạch chất lượng tín dụng ngân hàng, (3.2) Tổ chức thực kế hoạch chất lượng tín dụng, (3.3) Kiểm soát thực kế hoạch chất lượng tín dụng Thứ tư, chương nhân tố ảnh hưởng đến quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng, phân chi thành nhân tố bên ngân hàng: cơng tác tổ chức, quy trình cho vay thơng tin tín dụng chất lượng đội ngũ cán tín dụng nhân tố bên ngồi ngân hàng: Nhân tố từ phiá khách hàng (nhu cầ u vố n của khách hàng, vố n tự có của DN, lực tài chính và uy tín kinh doanh của khách hàng) Nhân tố từ môi trường kinh doanh (môi trường kinh tế , môi trường chính tri ̣ – xã hội, môi trường pháp lý) CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV LÀO CAI Kế thừa sở lý luận trình bày chương 1, chương 2, tác giả phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác quản lý chất lượng tín dụng BIDV giai đoạn 2014 – 2016 với nội dung Thứ là, khái quát tình hình phát triển BIDV Lào Cai Trong điểm qua nét q trình hình thành phát triển, chức nhiệm vụ, cấu tổ chức kết kinh doanh Thời gian qua, vốn huy động chi nhánh năm vượt kế hoạch giao chiếm gần 10% thị phần huy động vốn địa bàn Giai đoạn 2014 – 2016, BIDV - Lào Cai có tổng dư nợ tăng qua năm, chi nhánh chiếm thị phần dư nợ lớn tỉnh Ngồi hoạt động mang tính truyền thống, hoạt động dịch vụ có tăng trưởng cách mạnh mẽ, nhanh chóng, doanh thu tăng qua năm Đó lý cho kết kinh doanh khởi sắc BIDV Lào Cai 71 có máy tính, kết nối mạng toàn hệ thống bảo đảm cho việc thu thập thơng tin nhanh chóng, xác, kịp thời để phục vụ cho công tác tra, kiểm tra 3.2.4 Nhóm giải pháp khác 3.2.4.1 Hồn thiện máy quản lý chất lượng tín dụng Bộ máy tổ chức thực sách chi nhánh BIDV Lào Cai cần hoàn thiện theo hướng phân định rõ trách nhiệm đạo, điều hành tổ chức thực sách BIDV Lào Cai cần tách chức tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, định tín dụng quản lý nợ với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan Thực giám sát kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập Trong mơ hình, BIDV Lào Cai nên chuyển đổi mơ hình quản lý theo chiều dọc, đó, quản lý RRTD quản lý tập trung hội sở chính, phịng giao dịch làm chức bán hàng theo dõi khoản vay Mơ sau: Bộ phận quan hệ khách hàng Phòng kinh doanh Bộ phận quản trị rủi ro tín dụng Bộ phận tác nghiệp Bộ phận quan hệ khách hàng có nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp xúc, khởi tạo quan hệ tín dụng với khách hàng Phòng thuộc Phòng Giao dịch, thuộc chi nhánh Sau xem xét hồ sơ đầy đủ, theo quy định, chuyển hồ sơ sang cho phận thẩm định tín dụng trực thuộc hội sở Bộ phận quản trị RRTD: thẩm định tín dụng độc lập, giám sát trình thực định phận quan hệ khách hàng Đồng thời, giám sát trình vay vốn, trả nợ khách hàng, tạo trình kiểm tra liên tục sau cho 72 vay Sau xem xét điều kiện khách hàng vay, có trả lời việc đồng ý hay không khoản vay Bộ phận tác nghiệp: chức lưu trữ hồ sơ, nhập máy tính, theo dõi quản lý khoản vay theo yêu cầu, điều kiện xác lập từ phận quản lý RRTD Đây phận quan hệ khách hàng Ưu điểm mô hình tách bạch phận tiếp thị thẩm định, giúp định cho vay đảm bảo tính chun nghiệp, chun mơn hố sâu hơn, mang tính khách quan hơn, tăng cường khả giám sát Từ giúp nhận dạng rủi ro tiềm có biện pháp phịng ngừa thích hợp Hồn thiện khung quản trị RRTD Các NHTM cần xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tốt dựa chiến lược quản trị rủi ro thích hợp với mơi trường kinh doanh Việc hoàn thiện khung quản trị RRTD giúp cho BIDV Lào Cai xây dựng chiến lược quản trị RRTD hướng phù hợp với thông lệ quốc tế, theo việc xây dựng hồn thiện khung quản trị RRTD tốt trước hết NHTM cần đảm bảo yếu tố khung quản trị rủi ro ngân hàng tốt sơ đồ đây: -Chiến lược QTRR -Triết lý QTRR -Nhận thức văn hoá QTRR -Mức độ chấp nhận rủi ro -Cơ cấu tổ chức hoạt động QTRR Khung quản trị rủi ro Cơ sở hạ tầng Nhận diện rủi ro Đánh giá rủi ro Quản lý rủi ro Giám sát phịng ngừa rủi ro -Chính sách QTRR -Nhân thực -Cơng nghệ -Khung QTRR -Qui trình áp dụng -Phương pháp kiểm soát báo cáo Các bước quản trị rủi ro Sơ đồ 3.1: Các nhân tố Khung quản trị rủi ro Nguồn: Tác giả tổng hợp theo nội dung Basel 3.2.4.2 Tăng cường sách khách hàng BIDV Lào Cai cần phải có kế hoạch săn đón khách hàng việc gia tăng lợi ích, ưu đãi từ dịch vụ ngân hàng thực bán chéo sản phẩm 73 Thơng qua sách ưu đãi, ngân hàng chủ động thu hút khách hàng Chăm sóc khách hàng phần quan trọng kinh doanh, đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo thành công DN Việc chăm sóc khách hàng phải thực tồn diện khía cạnh BIDV cần tiến hành phân đoạn thị trường để có sách phù hợp với đối tượng khách hàng - Với khách hàng có: Xác định thị trường chủ chốt ngân hàng cần có sách thích hợp Các hoạt động cụ thể bao gồm: + Thường xuyên cập nhật, phân tích liệu khách hàng có, thống kê theo dõi biến động số lượng đối tượng khách hàng, doanh số, số dư loại sản phẩm dịch vụ + Hàng năm định kỳ đột xuất tổ chức điều tra hài lòng khách hàng CLTD theo loại khách hàng Trên sở ý kiến khách hàng, chi nhánh tổ chức thực giải pháp trì nâng cao hài lịng khách hàng + Đối với khách hàng lớn, ngân hàng nên thực hình thức ưu đãi riêng; tặng quà kiện lớn; ưu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến góp ý khách hàng, áp dụng mức phí thỏa thuận cạnh tranh - Với khách hàng tiềm năng: Đối với khách hàng chưa vay BIDV Lào Cai khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng TCTD khác: chi nhánh vào đặc điểm sản phẩm tín dụng, khảo sát thị trường, đánh giá kết kiểm tra, xác định thị trường mục tiêu cho dịch vụ địa bàn Tuỳ theo kết phân định thị trường mục tiêu, chi nhánh xây dựng chương trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ phù hợp hướng đến thị trường mục tiêu -Đối với khách hàng ngừng vay vốn chi nhánh: chi nhánh cần thường xuyên theo dõi biến động khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lý khách hàng chấm dứt vay vốn Thực hoạt động chăm sóc, khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ 74 3.2.4.3 Xây dựng đội ngũ CBTD có trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp Các cán ngân hàng – người tham gia trực tiếp vào trình cung cấp dịch vụ, giải tất vấn đề liên quan đến ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Chính vậy, lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ tác phong làm việc cán ngân hàng điều kiện để ngân hàng tăng sức cạnh tranh thị trường Muốn nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, BIDV Lào Cai cần ý từ khâu tuyển dụng đến đào tạo, quản lý, đãi ngộ… Tuyển dụng khâu quan trọng, tuyển dụng khơng đạt u cầu khơng có cán giỏi phải thời gian chi phí cho công tác đào tạo Khi tuyển người vào làm việc, BIDV Lào Cai nên chọn ứng viên đáp ứng yêu cầu: đào tạo quy trường đại học uy tín, có khả ngoại ngữ, tin học, có trình độ nghiệp vụ sức khỏe, phẩm chất đạo đức tốt, có hiểu biết xã hội khả giao tiếp… Việc đào tạo nhân kinh doanh ngân hàng nói chung nhân trực tiếp thẩm định tín dụng phải thường xuyên liên tục theo cấp độ khác phù hợp với nhu cầu thực tiễn ngân hàng, người đào tạo Theo đó, chi nhánh BIDV Lào Cai phải thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, nghiên cứu, trao đổi kinh nghiệm, trao đổi tình khó khăn nghiệp vụ, giải đáp vấn đề vướng mắc chuyên môn Truyền thông đến nhân viên chuẩn mực tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp công tác kinh doanh ngân hàng BIDV Lào Cai cần nghiêm khắc kỷ luật cán vi phạm quy định nghiệp vụ, vi phạm đạo đức nghề nghiệp, vô trách nhiệm công việc Nâng cao tình thần trách nhiệm, ý thức kỷ luật cơng việc cán tín dụng Cơng tác kiểm tra, giám sát cần trọng để kịp thời phát sai sót khách quan thẩm định tín dụng nhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng khách hàng Bố trí cơng tác cách khoa học, vị trí chun mơn đào tạo phát huy tối đa lực đội ngũ cán nhân viên Đặc biệt, ngân hàng nên 75 kết hợp kinh nghiệm cán lâu năm với sức sáng tạo nhân viên trẻ Ngân hàng nên tuyển thêm mạnh dạn sử dụng cán trẻ có lực, có trình độ thực cơng việc để bổ sung đội ngũ cán thời gian 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan chức Cho dù hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung hoạt tín dụng nói riêng có thay đổi khơng thể tách rời chế, sách Đảng Nhà nước Do đó, muốn nâng cao CLTD ngồi nỗ lực thân với giải pháp nghiệp vụ cần phải có mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng thơng thống Chính phủ quan chức cần tạo môi trường thuận lợi cho hệ thống NHTM hoạt động Môi trường hoạt động NHTM bao gồm mơi trường kinh tế, trị, pháp luật Do việc tạo lập mơi trường thuận lợi đòi hỏi phối hợp hỗ trợ nhiều quan ban ngành chức Chính phủ cần sớm hồn thiện mơi trường pháp lý phù hợp với thơng lệ quốc tế tín dụng bán lẻ, thị trường phái sinh hàng hóa, bảo hiểm tín dụng chứng khốn hóa tín dụng Hồn thiện quy định pháp luật liên quan đến quyền chủ nợ ngân hàng bảo đảm tiền vay nhằm giúp cho ngân hàng thuận lợi thực biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dưa, kéo dài, ảnh hưởng đến lành mạnh tài ngân hàng Do cần xây dựng hệ thống định chế đảm bảo quyền chủ nợ ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm, đạo ngành có liên quan quy định thủ tục, trình tự xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng, hiệu Chính phủ cần sớm thành lập tổ chức xếp hạng định mức tín nhiệm, tổ chức đời khơng hỗ trợ cho ngân hàng mà cịn hỗ trợ cho nhiều cho ngành khác 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN cần hồn thiện chế độ trích lập sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng 76 Để NHTM chủ động lường tính trước tình xảy thực đồng biện pháp phịng tránh rủi ro tích cực, NHNN cần có hướng dẫn yêu cầu tổ chức tín dụng chủ động xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trước nguy rủi ro cao cần phòng tránh Chi nhánh NHNN tỉnh cần nắm vững phương hướng nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh nhà, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế, xã hội toàn tỉnh, ngành kinh tế mũi nhọn để tư vấn cho tổ chức tín dụng địa bàn đầu tư cho dự án DN hướng phát huy hiệu vốn tín dụng đảm bảo thu hồi vốn hạn NHNN cần nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Thường xun cập nhật, xác tồn diện thơng tin tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHTM Để hỗ trợ NHTM, NHNN cần đạo đơn vị CIC chi nhánh phối hợp với tổ chức tín dụng thực tốt cơng tác thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng; hướng dẫn trung tâm, phận thông tin NHTM công tác thu thập thông tin theo chế phù hợp với chế độ kế tốn hành Thống chương trình, hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng công tác truyền tin NHNN cần tăng cường công tác tra, giám sát việc thực hoạt động tín dụng ngân hàng, đảm bảo mơi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng BIDV Việt Nam Để giải pháp hoàn thiện quản lý CLTD chi nhánh BIDV Lào Cai thực có hiệu quả, ngân hàng BIDV Việt Nam cần quan tâm sát sao, kiểm tra hoạt động chi nhánh để đưa ý kiến đạo kịp thời Ngân hàng BIDV Việt Nam cần trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ, lực cho đội ngũ cán tổ chức thực sách; hạn chế thay đổi cán thực sách tín dụng 77 Hàng năm, xây dựng văn hướng dẫn triển khai thực sách tín dụng cụ thể, rõ ràng, dễ triển khai thực thực tiễn đảm bảo tính đồng bộ, thống từ TW đến địa phương Nhằm đẩy nhanh tốc độ phê duyệt tín dụng cho đảm bảo chất lượng phục vụ đồng thời tăng sức cạnh tranh mà đảm bảo kiểm sốt rủi ro, tính chun nghiệp tính độc lập khâu phát triển khách hàng, thẩm định cấp tín dụng phê duyệt tín dụng Hội sở cần tạo điều kiện thủ tục tài để chi nhánh có đủ nguồn lực điều kiện thuận lợi để triển khai giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ cách đồng Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh chi nhánh ngân hàng BIDV Việt Nam cần đưa tiêu cụ thể sách thưởng hấp dẫn để khuyến khích chi nhánh hoàn thành mục tiêu Đồng thời cần giám sát việc cạnh tranh chi nhánh ngân hàng, tránh để xảy tình trạng chi nhánh ngân hàng lại lơi kéo khách hàng 78 KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động NHTM ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn ảnh hưởng lớn đến tồn kinh tế Do quản lý CLTD để nâng cao CLTD, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng hạn chế rủi ro vấn đề cần NHTM quan tâm hàng đầu Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động tín dụng BIDV Lào Cai, tơi hồn thành luận văn “Quản lý CLTD ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Lào Cai” Luận văn giải vấn đề sau: Thứ là, luận văn trình bày vấn đề lý luận tín dụng, CLTD quản lý CLTD NHTM Trong tác giả làm rõ khái niệm, tiêu phản ánh CLTD Luận văn nêu rõ nội dung công tác quản lý CLTD nhân tố ảnh hưởng đến quản lý CLTD NHTM Thứ hai là, luận văn trình bày khái quát trình hình thành phát triển tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV Việt Nam – chi nhánh Lào Cai giai đoạn 2014-2016 Trong chương 2, tác giả tập trung phân tích thực trạng quản lý CLTD ngân hàng BIDV Lào Cai, để từ đưa nhận xét đánh giá kết đạt hạn chế cần khắc phục Thứ ba là, sở trình bày mục tiêu phát triển ngân hàng BIDV Việt Nam – chi nhánh Lào Cai, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý CLTD giải pháp hoạch định, tổ chức, kiểm soát giải pháp hỗ trợ khác Giải pháp nâng cao quản lý CLTD BIDV Lào Cai xây dựng với mục tiêu góp phần tăng trưởng hoạt động đảm bảo chất lượng, tạo nên phát triển bền vững, đóng góp vào phát triển chung ngân hàng Luận văn có số kiến nghị, đề xuất NHNN Chính Phủ để giải pháp mang tính khả thi Tác giả hy vọng vấn đề đề tài giúp phần vào việc thực mục đích giải pháp đưa thực mang lại hiệu 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng phân cơng chức nhiệm vụ phịng ban BIDV Lào Cai năm 2014 – 2016 Báo cáo cơng tác tín dụng BIDV Lào Cai năm 2014 – 2016 Báo cáo kết kinh doanh BIDV Lào Cai năm 2014 – 2016 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, 2005 Hồ Diệu (2011), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Quang Đông (2001), Bài giảng kinh tế lượng, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền, giáo trình Chính sách kinh tế xã hội, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 2010 Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà, Đỗ Thị Hải Hà, (2012), Giáo trình Quản lý học, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 11 Nguyễn Mai Hương (2016), Luận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng DN vừa nhỏ NHNo chi nhánh Cầu Giấy - Hà Nội 12 TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ NHTM, Nhà xuất Thống Kê 13 Nguyễn Hoàng Long Nguyễn Hồng Việt, 2015 Giáo trình Quản trị chiến lược NXB Thống Kê 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004), Chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2020, Hà Nội 15 Lê Nguyễn Phương Ngọc (2014), Luận văn thạc sĩ: Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM 16 Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê 80 17 Phan Thăng (2013), Quản trị chất lượng, NXB Hồng Đức 18 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê 19 Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê 20 Đỗ Hoàng Toàn, Mai Văn Bưu (2012), Giáo trình quản lý nhà nước kinh tế, NXB Đa ̣i học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 21 Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất Hồng Đức 22 Trịnh Quốc Trung (2009), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê 23 Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ NHTM, Nhà xuất tài 24 Vũ Quang Vinh (2015), Luận văn thạc sĩ: ”Quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa”, trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 81 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Kính chào anh (chị)! Tơi tên Tăng Thế Hùng, học viên Cao học Đại học Kinh tế Quốc dân Hiện thực luận văn thạc sỹ với đề tài “Quản lý CLTD ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Lào Cai” Để giúp tơi đánh giá xác CLTD đề giải pháp phù hợp nhằm nâng cao CLTD BIDV Lào Cai, xin anh (chị) dành chút thời gian trả lời câu hỏi sau Những thông tin, ý kiến mà anh (chị) cung cấp nguồn tư liệu quý giá, giúp ích nhiều cho đề tài nghiên cứu Mọi thông tin trả lời giữ bí mật tuyệt đối Xin chân thành cảm ơn tham gia anh (chị) Phần 1: Thông tin tình hình vay vốn Câu hỏi 1: Xin anh (chị) cho biết anh (chị) vay vốn ngân hàng để phục vụ cho: Nhu cầu cá nhân gia đình Phục vụ hoạt động KD DN (Nếu DN chuyển sang câu 2, cá nhân chuyển sang câu 3) Câu hỏi 2: Nếu doanh nghiệp, xin cho biết DN anh (chị) thuộc loại hình sau đây? DN Nhà nước Cơng ty TNHH DNTN Công ty cổ phần DN khác Câu hỏi 3: Xin anh (chị) cho biết anh (chị) (hoặc quan anh (chị)) có thường xuyên vay vốn ngân hàng hay không ? Chỉ vay lần Thỉnh thoảng Thường xuyên 82 Câu hỏi 4: Xin anh (chị) cho biết anh (chị) (hoặc quan anh (chị)) vay vốn ngân hàng để sử dụng vào mục đích sau đây: Mua sắm máy móc, thiết bị Bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh Phục vụ cho mục đích tiêu dùng Các mục đích khác Câu hỏi 5: Xin anh (chị) cho biết anh (chị) (hoặc quan anh (chị)) vay vốn BIDV Lào Cai lần Lần lần lần Nhiều lần Câu hỏi 6: Xin anh (chị) cho biết việc vay vốn BIDV Lào Cai, anh (chị) có vay vốn tổ chức tín dụng khác khơng ? Khơng, vay BIDV Lào Cai Có vay tổ chức khác Câu hỏi : Khi vay vốn BIDV Lào Cai, anh (chị) (hoặc quan anh (chị)) áp dụng biện pháp đảm bảo sau ? 100% khoản vay phải chấp Vừa chấp vừa tín chấp Hồn tồn tín chấp Phần 2: Đánh giá CLTD BIDV Lào Cai Xin anh (chị) vui lòng cho biết ý kiến việc vay vốn BIDV Lào Cai cách khoanh tròn vào số mà anh (chị) cho phù hợp 83 STT Điểm đánh giá Tiêu chí Điều kiện vay vốn đơn giản Đối tượng cho vay đa dạng, phong phú Mức vốn vay đáp ứng yêu cầu KH Lãi suất cho vay cạnh tranh 5 Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu Vị trí phịng giao dịch thuận tiện Cơ sở vật chất phòng giao dịch tiện nghi Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh Thời gian giải ngân nhanh chóng 10 NH tư vấn tốt hội kinh doanh 11 NH hỗ trợ KH tiêu thụ sản phẩm 12 Nhân viên hỗ trợ KH tháo gỡ khó khăn 13 Nhân viên tư vấn quản lý tài hiệu 14 Thái độ nhân viên NH tốt 15 Trình độ nhân viên NH chuyên nghiệp Phần 3: Thông tin cá nhân - Tuổi: ………………………… Giới tính: Nam Nữ Trung cấp Khác - Trình độ học vấn Trên đại học Đại học Xin chân thành cảm ơn! 84 PHỤ LỤC Thông tin chung khách hàng điều tra Chỉ tiêu nghiên cứu TT Số quan sát Đối tượng khách hàng Khách hàng cá nhân 98 Khách hàng DN 62 Trong đó: - DNNN - Cơng ty TNHH - Công ty cổ phần 17 - DNTN 35 Tổng cộng 160 Thông tin số lần vay vốn BIDV Lào Cai 1.1 1.2 Số lần vay vốn chi nhánh lần lần lần Cá nhân Số quan sát 75 15 61,25 38,75 6,45 9,68 27,42 56,45 100 Tổng cộng DN Tỷ lệ Số quan sát 76,53 14 15,31 8,16 12 Cơ cấu (%) Tỷ lệ Số quan sát 22,58 89 9,68 21 19,35 20 Tỷ lệ 55,63 13,13 12,50 Nhiều lần 0,00 30 48,39 30 18,75 Tổng cộng 98 100 62 100 160 100 Thông tin biện pháp đảm bảo tiền vay khách hàng Chỉ tiêu nghiên cứu TT Số quan sát Biện pháp đảm bảo Thế chấp 100% Vừa chấp vừa tín chấp Hồn tồn tín chấp Cơ cấu (%) 128 23 80,00 14,38 5,63 Đánh giá khách hàng sản phẩm dịch vụ tín dụng STT Câu hỏi ĐiểmTB Điều kiện vay vốn đơn giản 3,72 Đối tượng cho vay đa dạng, phong phú 3,98 Mức vốn vay đáp ứng yêu cầu KH 4,02 Lãi suất cho vay cạnh tranh 3,83 Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu 3,99 85 Đánh giá khách hàng lực phục vụ chi nhánh STT Câu hỏi ĐiểmTB Vị trí phịng giao dịch thuận tiện 3,61 Cơ sở vật chất phòng giao dịch tiện nghi 3,84 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh 3,88 Thời gian giải ngân nhanh chóng 3,83 NH tư vấn tốt hội kinh doanh 3,96 NH hỗ trợ KH tiêu thụ sản phẩm Đánh giá nhân viên chi nhánh ngân hàng 3,75 STT Câu hỏi ĐiểmTB Nhân viên hỗ trợ KH tháo gỡ khó khăn 3,85 Nhân viên tư vấn quản lý tài hiệu 3,79 Thái độ nhân viên NH tốt 4,02 Trình độ nhân viên NH chuyên nghiệp 4,05